融資性擔保行業(yè)存在問題及對策 （一）融資性擔保行業(yè)存在問題
1、融資性擔保業(yè)務(wù)規(guī)模不大，商業(yè)銀行對擔保公司認可度有限。
（1）緊縮的貨幣政策，造成商業(yè)銀行信貸市場規(guī)模受限，進而影響擔保公司融資性擔保業(yè)務(wù)規(guī)模。
近年來，隨著國家一系列宏觀審慎貨幣政策的陸續(xù)出臺，在利率、存款準備金率、公開市場操作等多種調(diào)節(jié)工具的綜合運用下，商業(yè)銀行信貸規(guī)模受到了很大程度的制約。受此影響，部分擔保公司在自身開拓市場能力有限的情況下，融資性擔保業(yè)務(wù)規(guī)模受到較大影響。
（2）商業(yè)銀行逐步提高擔保合作門檻，合作更為謹慎，基本無風險分擔機制。
目前，多家商業(yè)銀行已經(jīng)上調(diào)了與擔保公司合作準入評信等級，同時對資本金充足性和保證金比例有了更高的要求，一部分擔保資金實力有限的擔保公司被終止了業(yè)務(wù)合作，同時，現(xiàn)階段擔保與銀行合作時還處于弱勢地位，基本無風險分擔機制，由擔保公司承擔100%風險。
（3）擔保公司自身缺乏反擔保創(chuàng)新能力，市場開拓能力不強。
部分擔保公司成立時間較短，缺乏行業(yè)相關(guān)經(jīng)驗，反擔保措施基本與商業(yè)銀行相同，創(chuàng)新能力不足。同時，自身市場開拓能力不強，導(dǎo)致?lián)I(yè)務(wù)規(guī)模有限。
（4）擔保公司融資性擔保業(yè)務(wù)獲利能力較弱，部分擔保公司業(yè)務(wù)重點不放在融資性擔保業(yè)務(wù)方面。
①擔保公司融資性擔保業(yè)務(wù)取費在1%-3%之間為主，且需要提取較高比例的風險準備金，僅依靠單一擔保業(yè)務(wù)獲利能力較弱，高收益主要依靠委托貸款、投資和咨詢等業(yè)務(wù)。
②部分擔保公司開展的關(guān)聯(lián)方擔保，往往不收取擔保費用，一些政策性擔保公司，受相關(guān)部門干預(yù)，收費很低或不收費。一些新成立或擔保實力有限的擔保公司，為了盡快占領(lǐng)市場，也采取不收費和少收費的方式惡性競爭。
2、民間融資市場活躍，擔保資金大量流失。
由于商業(yè)銀行信貸規(guī)模受限，中小企業(yè)為了緩解融資難問題，對民間融資的依賴性與日俱增，在民間融資市場巨大的利益面前，許多擔保公司將閑置資金以投資和委托貸款的形式投入到高收益項目中，甚至直接以自有資金參與民間借貸，導(dǎo)致?lián)９緭ＹY金大量流失，同時也對其擔保代償能力產(chǎn)生巨大影響，存在較大風險。
3、擔保機構(gòu)人力資本有待提升，組織架構(gòu)和法人治理亟需完善。
盡管注冊資本金、擔保業(yè)務(wù)規(guī)模差異較大，但是大多數(shù)擔保機構(gòu)卻具有以下的共同特征：人員數(shù)量少，整體專業(yè)素質(zhì)有待提升。大多數(shù)公司的總?cè)藬?shù)在3-15人之間，其中從事?lián)I(yè)務(wù)的人員數(shù)量則更少，而一般的擔�？蛻魯�(shù)量在幾十戶至一兩百戶不等，相對其擔保業(yè)務(wù)規(guī)模來說，大部分擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)人員較少，致使在擔保業(yè)務(wù)調(diào)查和保后監(jiān)管方面因人員較緊而出現(xiàn)不到位的現(xiàn)象，隱藏一定的經(jīng)營風險。
受制于人力資本，大多數(shù)擔保機構(gòu)的組織架構(gòu)并不健全，擔保業(yè)務(wù)部門和評審部門、行政管理部門沒有實現(xiàn)有效分離、相互制衡，部門及人員身兼數(shù)職的現(xiàn)象較普遍，因而組織架構(gòu)和法人治理亟需完善。
4、擔保機構(gòu)基本建立起業(yè)務(wù)制度體系，但在實際操作中未有效貫徹和實施。
在主管部門和行業(yè)協(xié)會的指導(dǎo)下，通過借鑒同行等方式，大多數(shù)擔保機構(gòu)建立起相對齊全的業(yè)務(wù)制度，基本包括擔保業(yè)務(wù)操作規(guī)程和客戶篩選、項目評審、反擔保及保后監(jiān)管等業(yè)務(wù)風險管理辦法，以及內(nèi)部管理考核制度等必要內(nèi)容。
不過，在現(xiàn)場調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)機構(gòu)的業(yè)務(wù)制度體系雷同，且多框架性，針對性不強，可操作性有待提升。同時部分擔保機構(gòu)的管理制度并沒有得以貫徹和實施，基本形同虛設(shè)。
5、監(jiān)管部門與擔保公司之間信息不對稱。
目前，監(jiān)管部門與擔保公司之間存在信息不對稱的問題，主要體現(xiàn)在，一部分擔保公司提供虛假資料，掩蓋其違規(guī)行為；同時一些擔保公司財務(wù)制度不健全，審計報告不規(guī)范，無法真實反映擔保公司當期的財務(wù)數(shù)據(jù)和經(jīng)營情況，錯誤的信息數(shù)據(jù)為監(jiān)管部門日常監(jiān)管和風險識別造成了難度。
（二）擔保行業(yè)問題對策：
1、完善風險監(jiān)控體系，盡快建立監(jiān)管評級和分類監(jiān)管機制。
擔保機構(gòu)監(jiān)管部門應(yīng)逐步健全和完善風險監(jiān)控體系，盡快建立融資性擔保機構(gòu)監(jiān)管評級機制，實行常態(tài)化、動態(tài)化的分類監(jiān)管和重點監(jiān)管，并且及時通報有關(guān)擔保機構(gòu)的違法行為，補充完善擔保機構(gòu)風險防范和處置的制度辦法，監(jiān)督擔保公司合規(guī)經(jīng)營，健康、科學、可持續(xù)性的發(fā)展。
2、嚴格規(guī)范財務(wù)審計，避免監(jiān)管盲點
現(xiàn)階段，擔保公司財務(wù)報表的審計師事務(wù)所大部分均為自由選擇，因此部分事務(wù)所出于市場考慮，出具的審計報告不夠規(guī)范或協(xié)助擔保機構(gòu)出具虛假報表，掩蓋其違規(guī)行為，因此，建議監(jiān)管部門選擇具有執(zhí)業(yè)規(guī)范和相應(yīng)資質(zhì)，實力較強的會計師事務(wù)所參與擔保公司報表審計工作，以此解決監(jiān)管部門與擔保公司信息不對稱的問題。
3、規(guī)范擔保行業(yè)自律，完善市場約束機制。
應(yīng)充分發(fā)揮擔保行業(yè)自律組織的作用，制定行業(yè)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和標準，在市場開拓、反擔保創(chuàng)新、風險控制等方面給予專業(yè)性的指導(dǎo)，協(xié)助政府主管部分對擔保行業(yè)業(yè)務(wù)進行業(yè)務(wù)規(guī)范和指導(dǎo)，并利用自律組織這一平臺，促進擔保機構(gòu)之間、擔保機構(gòu)與銀行之間、擔保機構(gòu)與企業(yè)之間的信息溝通。通過建立和完善具有公信力的第三方信用評級機構(gòu)對擔保機構(gòu)評級并定期發(fā)布的制度，促進擔保業(yè)優(yōu)勝劣汰，推動資本實力強，運作規(guī)范、信用度高的擔保機構(gòu)加快發(fā)展，逐步淘汰資本實力弱，管理混亂、信用度差的擔保機構(gòu)，通過市場約束和選擇促進擔保行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。
4、多渠道增加資本金，自身做起謀求發(fā)展。
擔保機構(gòu)自身應(yīng)不斷尋求增加資本金、擴大擔保業(yè)務(wù)規(guī)模，積極在規(guī)定限額內(nèi)對外投資運作增強資本實力。機構(gòu)自身不斷引進人才，深層次分析市場，謀求快速穩(wěn)步發(fā)展的策略。加強自身管理制度的規(guī)范性、科學性。嚴格把好保前調(diào)查、保后監(jiān)察跟蹤關(guān)，提高自身的業(yè)務(wù)質(zhì)量，降低自身經(jīng)營風險。擴大經(jīng)營思路，在不失嚴謹?shù)那疤嵯�，將業(yè)務(wù)做活做廣。不斷增強自身實力，規(guī)范操作，爭取與銀行的廣泛合作。
5、組織機構(gòu)之間交流與學習、加強人員培訓(xùn)，提高執(zhí)業(yè)能力。
建議組織省內(nèi)的擔保機構(gòu)向國內(nèi)先進省市的擔保機構(gòu)進行學習交流。同時，人力資本是擔保機構(gòu)的關(guān)鍵所在。我省擔保機構(gòu)的高層管理人員及內(nèi)部普通業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)急待進一步提高。省金融辦可以適當?shù)亟M織擔保機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交流與學習，在市場開拓、反擔保方式創(chuàng)新、風險防控等方面進行有針對性的培訓(xùn)與講座。
本次***省融資性擔保機構(gòu)相關(guān)情況匯報是在已進行現(xiàn)場檢查的擔保機構(gòu)存在問題匯總的基礎(chǔ)上進行的歸納總結(jié)，僅供金融辦領(lǐng)導(dǎo)參考。
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