第一篇：關于農村信用社應全力支持農村經濟發(fā)展的建議

今年以來，****農村信用社在縣委、縣政府及上級主管部門的正確領導和大力支持下，各項業(yè)務取得了迅猛發(fā)展，至6月末各項存款83739萬元，較年初增加10384萬元；各項貸款70412萬元，較年初增加11937萬元，其中農業(yè)貸款43406萬元，較年初增加12129萬元，農業(yè)貸款占全縣農貸總量的93 . 9%；利潤總額-408萬元，同比減虧1078萬元。各項經營指標都取得了根本性的好轉，實現了歷史性突破。一、縣委縣政府的正確領導和大力支持是農村信用社取得長足發(fā)展的根本保證。(一)政府農村產業(yè)經濟政策是農村信用社得以發(fā)展的前提。近年來，縣委縣政府進一步加大了農村產業(yè)結構調整力度，把高產高效農業(yè)和農產品深加工作為主要發(fā)展方向，相繼出臺了促進農村經濟發(fā)展的一系列的經濟政策。在各項政策的指導下，全縣農業(yè)取得了長足的發(fā)展，逐步形成了以陵陽的西瓜大棚，小店的蘆筍種植，庫山、天寶的中草藥，桑園、大石頭的大姜等為代表的成規(guī)模的農業(yè)產業(yè)帶，為農業(yè)增產農民增收打下了堅實的基礎。201*年共實現農業(yè)總產值27億元，同比增長2. 4 %，農村經濟的快速發(fā)展為農村信用社的資金來源與運用提供了廣闊的空間。(二)提高認識，多措并舉，各級政府全力支持農村信用社的發(fā)展。政府各級部門已充分認識到農村信用社是地方金融機構，其興衰與政府息息相關。在支持農村經濟發(fā)展方面發(fā)揮著無可替代的作用，6月末其農貸總量占全縣農貸總量的90%以上，農村信用社已逐漸發(fā)展成為最好的聯系農民的金融紐帶，是名副其實的農村金融主力軍。長期以來，各級政府多措并舉化解風險支持發(fā)展，在涉及農村信用社切身利益問題，在政府利益與信用社利益發(fā)生沖突時，政府寧可自身承擔也絕不把包袱甩給農村信用社。一是政府舉債解決基金會問題。1999年根據上級安排全縣清理農村合作基金會，根據有關精神對符合條件的基金會可由農村信用社收購，政府及時組織了人員對全縣21家基金會進行了清產核資，縣政府本著不甩包袱、不壓擔子、不轉嫁風險的原則，將基金會全盤關閉，所形成的債務由政府承擔，避免了將風險轉嫁到農村信用社。二是幫助農村信用社增資擴股。增資擴股是農村信用社增強抵御風險能力、完善法人治理結構的主要手段之一，各級政府始終給予大力支持，充分發(fā)動社會各界踴躍入股。目前，農信社股金總額已達4727萬元，較行社分門辦公時增長4693萬元。三是整頓社會信用秩序，清收盤活不良資產。今年5月份，根據市政府統(tǒng)一部署，縣政府大力開展了清收盤活農村信用社不良貸款活動，為信用社的發(fā)展營造了良好的社會信用環(huán)境。活動中，縣政府成立了由縣政府分管縣長任組長，公安、法院等職能部門為成員的清收盤活領導小組，積極幫助清收農村信用社不良資產，并把清收任務層層分解落實到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也相應成立了清收領導小組，重點抓好清收工作中的組織協調工作。到目前，共清收盤活不良資產203萬元，有效化解了農村信用社的經營風險。二、明確經營思路，轉換經營方式，建立有效監(jiān)督制約考核機制。(一)明確經營思路，突出以信貸支農為主線的工作重點。信用社充分認識到信貸支農既是信用社義不容辭的社會責任，又是擺脫困境、化解風險的必由之路，必須把握住良好的發(fā)展機遇，充分發(fā)揮“農”字優(yōu)勢，作好支農這篇大文章，使農村信用社真正占領農村金融市場，成為支農主力軍。工作中，他們以發(fā)放小額農貸作為支持農村經濟發(fā)展的主要形式，信貸人員走村串戶大力發(fā)放小額農業(yè)貸款。今年，累計發(fā)放小額貸款9.6 萬余筆，涉及金額34579萬元，占貸款總投放量的87 %。(二)建立內部考核機制，打破平均主義，真正體現多勞多得。長期以來，該社沒有真正建立起行之有效的收入分配機制，職工“干多干少一個樣，干孬干好一個樣”，積極性和主動性沒有充分調動起來，普遍缺乏危機感和責任心。對此，今年初，該社對收入分配進行了徹底改革，先后出臺了《****農村信用社201*年度經營目標考核辦法》、《聯社機關工作業(yè)績考評辦法》等相關文件，明確了經營目標與勞動報酬的關系，從兩方面入手實行全員考核。經營目標分為基礎目標、新增目標、中間業(yè)務新增利潤目標三項，收入分為生活費和目標獎懲兩項，收入報酬與工作目標相掛鉤，完成基礎目標可保證基本生活費；完成新增目標計劃的全額兌現效益工資，對超額完成部分按比例給予獎勵，最高可達1萬元。分配機制的改革，拉大了收入差距，真正體現了“基本工資保吃飯，效益工資靠實干”的分配機制，成為促進業(yè)務發(fā)展的助推器。(三)大力發(fā)展營銷貸款，改變傳統(tǒng)信貸投入模式。過去，由于經濟結構和經濟發(fā)展水平不同，各地資金的需求狀況也不同，加上個別信貸人員怕承擔責任，出現了惜貸、懼貸的心理，導致信用社有款放不出、借款人用款貸不著的供求矛盾。針對這一問題，信用社及時調整工作思路，一改傳統(tǒng)信貸投放模式，全面推行了貸款營銷制度，主動走出社門向優(yōu)良客戶推銷貸款。信用社與職工個人簽訂放款責任書，在限額內由其自主發(fā)放貸款，保證到期及時收回本息。為有效防范風險，對貸戶實行信用等級管理，根據資信狀況不同將貸戶分成a、b、c三個等級，放款額度從1000元到2萬元不等。營銷貸款重點支持了城鄉(xiāng)個體工商戶和資金需求量大的農戶發(fā)展經營項目，實現社會效益和自身效益“雙贏”的良好經營局面。(四)改革人事用工和干部任用制度，激發(fā)全員活力。年初以來，信用社進行了勞動用工制度改革，實行全員聘任制，職工經過考試和評議合格者由信用社與職工簽訂聘用合同，聘期 2年，合同期滿經過考核合格者重新聘用，不合格者自行解聘，使全員都產生了危機感、壓力感。在干部任用上實行競爭上崗，在聯社機關開展了中層干部競聘，通過個人答辯、群眾投票、組織考核等程序，有15名德才兼?zhèn)洹⒛旮涣�強、群眾威信好、學歷層次高的人員競爭上崗，給工作注入新的活力。對基層信用社主任實行末位淘汰制，在年度綜合考核中處于末位的信用社，其主任將自動辭

第二篇：關于農村信用社應全力支持農村經濟發(fā)展的建議

今年以來，****農村信用社在縣委、縣政府及上級主管部門的正確領導和大力支持下，各項業(yè)務取得了迅猛發(fā)展，至6月末各項存款83739萬元，較年初增加10384萬元；各項貸款70412萬元，較年初增加11937萬元，其中農業(yè)貸款43406萬元，較年初增加12129萬元，農業(yè)貸款占全縣農貸總量的93 . 9%；利潤總額-408萬元，同比減虧1078萬元。各項經營指標都取得了根本性的好轉，實現了歷史性突破。

一、縣委縣政府的正確領導和大力支持是農村信用社取得長足發(fā)展的根本保證。

(一)政府農村產業(yè)經濟政策是農村信用社得以發(fā)展的前提。近年來，縣委縣政府進一步加大了農村產業(yè)結構調整力度，把高產高效農業(yè)和農產品深加工作為主要發(fā)展方向，相繼出臺了促進農村經濟發(fā)展的一系列的經濟政策。在各項政策的指導下，全縣農業(yè)取得了長足的發(fā)展，逐步形成了以陵陽的西瓜大棚，小店的蘆筍種植，庫山、天寶的中草藥，桑園、大石頭的大姜等為代表的成規(guī)模的農業(yè)產業(yè)帶，為農業(yè)增產農民增收打下了堅實的基礎。201*年共實現農業(yè)總產值27億元，同比增長2. 4 %，農村經濟的快速發(fā)展為農村信用社的資金來源與運用提供了廣闊的空間。

(二)提高認識，多措并舉，各級政府全力支持農村信用社的發(fā)展。政府各級部門已充分認識到農村信用社是地方金融機構，其興衰與政府息息相關。在支持農村經濟發(fā)展方面發(fā)揮著無可替代的作用，6月末其農貸總量占全縣農貸總量的90%以上，農村信用社已逐漸發(fā)展成為最好的聯系農民的金融紐帶，是名副其實的農村金融主力軍。

長期以來，各級政府多措并舉化解風險支持發(fā)展，在涉及農村信用社切身利益問題，在政府利益與信用社利益發(fā)生沖突時，政府寧可自身承擔也絕不把包袱甩給農村信用社。一是政府舉債解決基金會問題。1999年根據上級安排全縣清理農村合作基金會，根據有關精神對符合條件的基金會可由農村信用社收購，政府及時組織了人員對全縣21家基金會進行了清產核資，縣政府本著不甩包袱、不壓擔子、不轉嫁風險的原則，將基金會全盤關閉，所形成的債務由政府承擔，避免了將風險轉嫁到農村信用社。二是幫助農村信用社增資擴股。增資擴股是農村信用社增強抵御風險能力、完善法人治理結構的主要手段之一，各級政府始終給予大力支持，充分發(fā)動社會各界踴躍入股。目前，農信社股金總額已達4727萬元，較行社分門辦公時增長4693萬元。三是整頓社會信用秩序，清收盤活不良資產。今年5月份，根據市政府統(tǒng)一部署，縣政府大力開展了清收盤活農村信用社不良貸款活動，為信用社的發(fā)展營造了良好的社會信用環(huán)境�；顒又�，縣政府成立了由縣政府分管縣長任組長，公安、法院等職能部門為成員的清收盤活領導小組，積極幫助清收農村信用社不良資產，并把清收任務層層分解落實到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也相應成立了清收領導小組，重點抓好清收工作中的組織協調工作。到目前，共清收盤活不良資產203萬元，有效化解了農村信用社的經營風險。

二、明確經營思路，轉換經營方式，建立有效監(jiān)督制約考核機制。

(一)明確經營思路，突出以信貸支農為主線的工作重點。信用社充分認識到信貸支農既是信用社義不容辭的社會責任，又是擺脫困境、化解風險的必由之路，必須把握住良好的發(fā)展機遇，充分發(fā)揮“農”字優(yōu)勢，作好支農這篇大文章，使農村信用社真正占領農村金融市場，成為支農主力軍。工作中，他們以發(fā)放小額農貸作為支持農村經濟發(fā)展的主要形式，信貸人員走村串戶大力發(fā)放小額農業(yè)貸款。今年，累計發(fā)放小額貸款9.6 萬余筆(更多內容請訪問好范 文網m.seogis.com)，涉及金額34579萬元，占貸款總投放量的87 %。

(二)建立內部考核機制，打破平均主義，真正體現多勞多得。長期以來，該社沒有真正建立起行之有效的收入分配機制，職工“干多干少一個樣，干孬干好一個樣”，積極性和主動性沒有充分調動起來，普遍缺乏危機感和責任心。對此，今年初，該社對收入分配進行了徹底改革，先后出臺了《****農村信用社201*年度經營目標考核辦法》、《聯社機關工作業(yè)績考評辦法》等相關文件，明確了經營目標與勞動報酬的關系，從兩方面入手實行全員考核。經營目標分為基礎目標、新增目標、中間業(yè)務新增利潤目標三項，收入分為生活費和目標獎懲兩項，收入報酬與工作目標相掛鉤，完成基礎目標可保證基本生活費；完成新增目標計劃的全額兌現效益工資，對超額完成部分按比例給予獎勵，最高可達1萬元。分配機制的改革，拉大了收入差距，真正體現了“基本工資保吃飯，效益工資靠實干”的分配機制，成為促進業(yè)務發(fā)展的助推器。

(三)大力發(fā)展營銷貸款，改變傳統(tǒng)信貸投入模式。過去，由于經濟結構和經濟發(fā)展水平不同，各地資金的需求狀況也不同，加上個別信貸人員怕承擔責任，出現了惜貸、懼貸的心理，導致信用社有款放不出、借款人用款貸不著的供求矛盾。針對這一問題，信用社及時調整工作思路，一改傳統(tǒng)信貸投放模式，全面推行了貸款營銷制度，主動走出社門向優(yōu)良客戶推銷貸款。信用社與職工個人簽訂放款責任書，在限額內由其自主發(fā)放貸款，保證到期及時收回本息。為有效防范風險，對貸戶實行信用等級管理，根據資信狀況不同將貸戶分成a、b、c三個等級，放款額度從1000元到2萬元不等。營銷貸款重點支持了城鄉(xiāng)個體工商戶和資金需求量大的農戶發(fā)展經營項目，實現社會效益和自身效益“雙贏”的良好經營局面。

(四)改革人事用工和干部任用制度，激發(fā)全員活力。年初以來，信用社進行了勞動用工制度改革，實行全員聘任制，職工經過考試和評議合格者由信用社與職工簽訂聘用合同，聘期 2年，合同期滿經過考核合格者重新聘用，不合格者自行解聘，使全員都產生了危機感、壓力感。在干部任用上實行競爭上崗，在聯社機關開展了中層干部競聘，通過個人答辯、群眾投票、組織考核等程序，有15名德才兼?zhèn)洹⒛旮涣�強、群眾威信好、學歷層次高的人員競爭上崗，給工作注入新的活力。對基層信用社主任實行末位淘汰制，在年度綜合考核中處于末位的信用社，其主任將自動辭職。

三、建議有關部門盡快幫助農村信用社解決當前面臨的幾個問題。信用社緊緊圍繞“雙增”工程，各項業(yè)務取得了快速發(fā)展，創(chuàng)建社以來的最好水平，上半年共繳納稅金80萬元，自行社脫鉤以來共繳納稅金1443萬元，為地方財政做出了很大的貢獻，在支持農村經濟發(fā)展促進農村產業(yè)結構調整發(fā)揮了主渠道作用。但目前仍存在不良資產占比高、支農資金實力不強等不利因素需要加以解決。

(一)協調各級各部門幫助抓好資金組織工作，堵住農村資金外流源頭。農村信用社雖然在資金組織工作上做了很大努力，但從上半年存款增長分析，全縣農村信用社組織資金10385萬元，僅占全縣農村存款增長額的41. 8%，這與農村信用社農業(yè)貸款投放量占全縣各金融機構97. 8%的比例極不相稱。目前個別只存不貸的機構利用各金融機構大批撤銷農村代辦站之機廣泛發(fā)展代辦員吸收存款，同農村信用社爭奪農村金融市場，造成了農村資金大量外流，無法滿足農村信用社支農資金來源的需求。這也與縣委縣政府的大力招商引資的政策相悖的。建議各級黨政部門切實采取措施加以制止。一是把農民人均存款作為《農村干部工作目標責任制》考核內容之一，納入“雙增”工程的考核。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對農村信用社的客戶經理給予一定的義務工補貼，提高其服務“三農”的積極性。三是各鄉(xiāng)鎮(zhèn)制定制度，制約各級干部為其他金融機構代辦儲蓄問題，使這部分資金“回流”到農村信用社。

(二)協調各部門到農村信用社開立存款賬戶。近期縣政府為進一步加強行政事業(yè)單位賬戶管理，專門下發(fā)了《關于清理整頓行政事業(yè)單位銀行賬戶的意見》治理銀行開戶問題。建議縣政府借這次清理活動鼓勵、協調各企事業(yè)單位及所屬單位到農村信用社開立基本存款賬戶，對能夠保留的農村信用社賬戶盡可能保留，需要歸并的銀行賬戶，爭取歸并到農村信用社，以此達到優(yōu)化負債結構壯大資金實力的目的，確保資金向農村信用社轉移。并建議農村信用社將新開立賬戶所吸收資全部投入到農業(yè)“雙增”工程建設中去。

(三)協調清收盤活不良資產。截止201*年6月末，農村信用社不良貸款余額為27857萬元，占比39.6%，其中雙呆貸款22943萬元，占比32.6%，雙呆貸款中鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)占了90%。不良貸款占比居高不下已成為制約農村信用社發(fā)展的沉重包袱。6月份，縣政府成立了清收領導小組負責清收農村信用社不良貸款，到目前共清收203萬元，效果不很理想，尤其是雙呆貸款幾乎沒有清收效果。建議各級政府積極協助清收盤活，各有關職能部門簡化手續(xù)幫助信用社辦理抵貸資產等，減免有關費用。對企業(yè)改制時落實到政府身上的債務由政府來負責償還。借規(guī)范整頓市場經濟秩序之機，大力整頓社會信用環(huán)境，制止個別企業(yè)借改制之機逃廢信用社債務的行為，通過行政手段制止新官不理舊帳的問題，對有償還能力的借款促使其歸還信用社貸款。

第三篇：關于農村信用社應全力支持農村經濟發(fā)展的建議

今年以來，****農村信用社在縣委、縣政府及上級主管部門的正確領導和大力支持下，各項業(yè)務取得了迅猛發(fā)展，至6月末各項存款83739萬元，較年初增加10384萬元；各項貸款70412萬元，較年初增加11937萬元，其中農業(yè)貸款43406萬元，較年初增加12129萬元，農業(yè)貸款占全縣農貸總量的93.9%；利潤總額-408萬元，同比減虧1078萬元。各項經營指標都取得了根本性的好轉，實現了歷史性突破。

一、縣委縣政府的正確領導和大力支持是農村信用社取得長足發(fā)展的根本保證。

(一)政府農村產業(yè)經濟政策是農村信用社得以發(fā)展的前提。近年來，縣委縣政府進一步加大了農村產業(yè)結構調整力度，把高產高效農業(yè)和農產品深加工作為主要發(fā)展方向，相繼出臺了促進農村經濟發(fā)展的一系列的經濟政策。在各項政策的指導下，全縣農業(yè)取得了長足的發(fā)展，逐步形成了以陵陽的西瓜大棚，小店的蘆筍種植，庫山、天寶的中草藥，桑園、大石頭的大姜等為代表的成規(guī)模的農業(yè)產業(yè)帶，為農業(yè)增產農民增收打下了堅實的基礎。201*年共實現農業(yè)總產值27億元，同比增長2.4%，農村經濟的快速發(fā)展為農村信用社的資金來源與運用提供了廣闊的空間。

(二)提高認識，多措并舉，各級政府全力支持農村信用社的發(fā)展。政府各級部門已充分認識到農村信用社是地方金融機構，其興衰與政府息息相關。在支持農村經濟發(fā)展方面發(fā)揮著無可替代的作用，6月末其農貸總量占全縣農貸總量的90%以上，農村信用社已逐漸發(fā)展成為最好的聯系農民的金融紐帶，是名副其實的農村金融主力軍。長期以來，各級政府多措并舉化解風險支持發(fā)展，在涉及農村信用社切身利益問題，在政府利益與信用社利益發(fā)生沖突時，政府寧可自身承擔也絕不把包袱甩給農村信用社。一是政府舉債解決基金會問題。1999年根據上級安排全縣清理農村合作基金會，根據有關精神對符合條件的基金會可由農村信用社收購，政府及時組織了人員對全縣21家基金會進行了清產核資，縣政府本著不甩包袱、不壓擔子、不轉嫁風險的原則，將基金會全盤關閉，所形成的債務由政府承擔，避免了將風險轉嫁到農村信用社。二是幫助農村信用社增資擴股。增資擴股是農村信用社增強抵御風險能力、完善法人治理結構的主要手段之一，各級政府始終給予大力支持，充分發(fā)動社會各界踴躍入股。目前，農信社股金總額已達4727萬元，較行社分門辦公時增長4693萬元。三是整頓社會信用秩序，清收盤活不良資產。今年5月份，根據市政府統(tǒng)一部署，縣政府大力開展了清收盤活農村信用社不良貸款活動，為信用社的發(fā)展營造了良好的社會信用環(huán)境�；顒又�，縣政府成立了由縣政府分管縣長任組長，公安、法院等職能部門為成員的清收盤活領導小組，積極幫助清收農村信用社不良資產，并把清收任務層層分解落實到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也相應成立了清收領導小組，重點抓好清收工作中的組織協調工作。到目前，共清收盤活不良資產203萬元，有效化解了農村信用社的經營風險。

二、明確經營思路，轉換經營方式，建立有效監(jiān)督制約考核機制。

(一)明確經營思路，突出以信貸支農為主線的工作重點。信用社充分認識到信貸支農既是信用社義不容辭的社會責任，又是擺脫困境、化解風險的必由之路，必須把握住良好的發(fā)展機遇，充分發(fā)揮“農”字優(yōu)勢，作好支農這篇大文章，使農村信用社真正占領農村金融市場，成為支農主力軍。工作中，他們以發(fā)放小額農貸作為支持農村經濟發(fā)展的主要形式，信貸人員走村串戶大力發(fā)放小額農業(yè)貸款。今年，累計發(fā)放小額貸款9.6萬余筆，涉及金額34579萬元，占貸款總投放量的87%。

(二)建立內部考核機制，打破平均主義，真正體現多勞多得。長期以來，該社沒有真正建立起行之有效的收入分配機制，職工“干多干少一個樣，干孬干好一個樣”，積極性和主動性沒有充分調動起來，普遍缺乏危機感和責任心。對此，今年初，該社對收入分配進行了徹底改革，先后出臺了《****農村信用社201*年度經營目標考核辦法》、《聯社機關工作業(yè)績考評辦法》等相關文件，明確了經營目標與勞動報酬的關系，從兩方面入手實行全員考核。經營目標分為基礎目標、新增目標、中間業(yè)務新增利潤目標三項，收入分為生活費和目標獎懲兩項，收入報酬與工作目標相掛鉤，完成基礎目標

第四篇：農村信用社支持縣域經濟發(fā)展的現狀

農村信用社支持縣域經濟發(fā)展的現狀、問題及對策

【摘要】 縣域經濟是我國國民經濟的重要組成部分，農村信用社作為立足服務“三農”的地方性金融機構，支持發(fā)展縣域經濟具有義不容辭的責任。但由于種種主客觀原因，農村信用社在支持縣域經濟發(fā)展的過程中難免遇到一些困難和障礙。本文以云南省y縣龍崗地區(qū)為例，分析其支持縣域經濟發(fā)展的現狀，并探討在這一過程中遇到的問題和解決問題的對策。

【關鍵詞】 農村信用社 縣域經濟 問題 對策

云南省y縣龍崗地區(qū)，現有版圖面積215平方公里，下轄7個村96個小組，總人口3.1萬人。黨的十六大精神以來，堅持以發(fā)展為先，實施了工業(yè)強鎮(zhèn)、農業(yè)穩(wěn)鎮(zhèn)、商貿活鎮(zhèn)的戰(zhàn)略，使經濟建設取得了又好又快的發(fā)展。國內生產總值每年以12%的速度增長，農村經濟形成特色鮮明，堅持以產業(yè)結構調整為導向，立足農業(yè)生產基礎，加大了對苗木花卉、規(guī)模蔬菜和畜禽養(yǎng)殖的調整，發(fā)展特色農業(yè)致富奔小康。目前，龍崗地區(qū)農業(yè)現已形成四大板塊：苗木花卉面積達500畝；烤煙、蔬菜種植達10000畝；綠色畜禽飼養(yǎng)面積達1000畝，年出售牛、羊、雞、豬等達201*萬元；林木面積達5000畝；成為農民增收的新亮點，地區(qū)工農業(yè)總產值不斷上升。

一、農村信用社支持縣域經濟發(fā)展的現狀

龍崗信用社經過積極的努力，業(yè)務突飛猛進增長，存款以每年18%左右的速度增長，至201*年5月底各項存款達到13391.29萬元，各項貸款達到9003.12萬元，業(yè)務發(fā)展欣欣向榮，但與當地經濟的發(fā)展情況相比仍面臨巨大壓力，因為專業(yè)銀行撤并收縮，新增加的郵政銀行業(yè)務在發(fā)展的初期，地區(qū)經濟發(fā)展的重任就落在農村信用社的肩上，如何適應當地經濟發(fā)展環(huán)境，走信合特色的可持續(xù)發(fā)展之路，值得探討和研究。

1、整合機構的經營現狀

根據縣域經濟發(fā)展趨勢和縣聯社的要求，縣聯社自201*年組建縣級統(tǒng)一法人聯社，即對轄區(qū)內網點進行了整合，人員、資金等金融資源進行統(tǒng)籌規(guī)劃和管理，將龍崗信用社原有機構也進行了整合，合并成二個營業(yè)網點，在經濟較為發(fā)達的地區(qū)保留了一個農村信用社和一個分社，兩個機構的負責人都在縣聯社統(tǒng)一法人的領導下，實行扁平化管理，在各自的陣地開展工作，互相沒有業(yè)務沖突，都能互相兌付農補資金，對轄內客戶辦理信貸業(yè)務，縣聯社對二個營業(yè)網點增加了對外形象工程投入，對營業(yè)網點進行統(tǒng)一規(guī)劃和改造。對存在安全隱患的營業(yè)危房進行重新裝修；使農村信用社網點按全縣營業(yè)網點信合標識進行統(tǒng)一更新和規(guī)范，面貌煥然一新。

2、推進鄉(xiāng)村金融現代化服務

近幾年來，在省聯社現代化金融技術支持下，龍崗農村信用社也加快網點的綜合業(yè)務網絡系統(tǒng)建設，實現二個網點與全國農村信用社之間的資金往來通存通兌；全面開通農民工銀行卡特色服務和跨行交付業(yè)務，方便了農村外出務工人員異地存取款；定期開展“反假幣”、“金融知識下鄉(xiāng)”等活動，促進金融知識在鄉(xiāng)村的普及；并在轄區(qū)的農村信用社增設自動取款機，拓寬農村地區(qū)的金融結算渠道。通過這些措施，為居民提供便利、優(yōu)質的金融服務環(huán)境，使轄區(qū)居民也享受到24小時自助銀行服務。

3、人力資源配置得到優(yōu)化

龍崗農村信用社二個分支機構，現有員工11人，其中有5人服務于網點門市業(yè)務。為優(yōu)化網點人員的配置，龍崗信用社采取加強培訓、末位淘汰、競爭上崗，鼓勵員工參加繼續(xù)教育等措施，促進信合隊伍整體素質的提升。同時，制定崗位輪換制度，將優(yōu)秀的人才向營業(yè)重點崗位傾斜，促進了人力資源的合理設置，保障了營業(yè)網點臨柜人員綜合素質，以維護農村信用社良好的外部形象和發(fā)展要求。

4、資金合理利用，兼顧城鄉(xiāng)經濟的發(fā)展

201*年以來，龍崗信用社堅持把以小額信用貸款為載體的信貸服務推向社會，收益有農業(yè)、也有工商業(yè)，受益最多是一般農戶、農村專業(yè)大戶、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農企業(yè)。資金使用兼顧城鄉(xiāng)、綜合衡量的原則，把資金有計劃、有目標、有步驟落實到亟需資金的客戶。截至201*年5月底，龍崗農村信用社各項貸款余額9003.12萬元，其中農業(yè)貸款7833萬元，占各項貸款的87%，有效促進了該地區(qū)資金向支持以“三農”為主的方向發(fā)展，盡量滿足了客戶的需求。

二、農村信用社支持縣域經濟發(fā)展存在的主要問題

1、支農后勁不足，影響了農村信用社支農業(yè)務的拓展

農村信用社雖然在農村經濟中占有主導地位，但組織資金仍然存在一些不足，向外吸收資金困難，農村資金市場又增加了郵政銀行的競爭對手，由于郵政銀行相比農村信用社結算方便，信息技術相也比農村信用社先進，加之國家一些政策對專項資金存入農村信用社的限制性、歧視性規(guī)定仍然存在，又使農村信用社在縣域地區(qū)金融競爭市場上處于劣勢。這些業(yè)務貫通和政策取向等客觀因素給農信社造成了在城、鄉(xiāng)資金組織上的障礙，形成了支農的后勁不足，進而影響了支農業(yè)務的進一步拓展。

2、信用環(huán)境和信貸程序制約，使農村信用社支持縣域經濟發(fā)展的步伐緩慢

近年來，農村信用社經過使用信貸風險系統(tǒng)、人行征信系統(tǒng)及信用村鎮(zhèn)的創(chuàng)建，使縣域地區(qū)居民的誠信意識有所提高，新增不良貸款得到較大的控制。由于農村信用社貸款以“小額、分散”為主要特點，其信貸業(yè)務的良性循環(huán)更有賴于良好的信用體系的支持，加上信貸風險程序的復雜性，很多優(yōu)質的客戶農村信用社不能為他們提供便捷的服務，僅龍崗農村信用社今年1—5月份發(fā)放各類貸款為1106筆金額3318.17萬元，比上年同期1205筆金額3615.5萬元，少投放99筆金額296.83萬元，形成了信用環(huán)境和信貸程序不寬松，各種貸款都明確了“四包一掛”的責任追究制度，使再好的客戶有上述的因素制約也只能愛莫能助。小額信用貸款證自201*年開展以來運行良好，但從201*年信貸風險系統(tǒng)上線運行以來，經營社只按章操作，不能靈活運用，使簡單的信貸業(yè)務又設置成了復雜化，使這一品牌優(yōu)勢剛推廣開又被制約，據統(tǒng)計201*年龍崗農村信用社全年發(fā)放貸款2973筆金額5956萬元，而201*年全年發(fā)放貸款僅2872筆金額為4633萬元，同期減少101筆金額4633萬元，201*年貸款投放持續(xù)下降，其支農服務和內部效益相應也減少，與當地經濟發(fā)展不能同步，這對即將包攬縣域經濟發(fā)展的農村信用社造成極為不利的影響。3、因缺乏有效的風險補償機制，使農村金融長期處于“兩難”境地

目前，農村信用社除農戶小額信貸外，其他貸款品種都須提供抵押或擔保，而我國《擔保法》規(guī)定：“耕地、宅基地、自留地等集體所有的使用權不得用于抵押”，多數農戶和農村經濟實體因缺少所謂的“有效”足值抵押品和擔保，使農戶難以達到農村信用社發(fā)放貸款的準入條件，同時，農村信用社面對農戶發(fā)放的貸款由于小額、分散，一旦發(fā)生自然災害，農村信用社不可避免地成為風險承擔者。農村地區(qū)擔保和風險補償機制的缺失，使農村金融長期以來面臨農民貸款難和農村信用社難貸款的“兩難”問題。

4、農村信用社金融創(chuàng)新上的滯后使其農村金融服務水平受限

隨著農村市場經濟的發(fā)展和農村收入的不斷提高，農村城鎮(zhèn)化步伐加快，“三農”對高效快捷金融品種和現代化金融服務手段需求與日俱增。而目前農村信用社服務手段仍然以存款、貸款、結算三大傳統(tǒng)業(yè)務為主，支持結算體系殘缺，電子化建設滯后，金融技術創(chuàng)新、工具、理財等創(chuàng)新產品幾乎是一片空白，這使其農村金融服務的水平受到極大的限制。

三、解決農村信用社支持縣域經濟發(fā)展問題的建議

1、多方努力，多渠道解決農民貸款難和農信社難貸款的“兩難”問題

一是政府部門出臺農村抵質押擔保政策或措施，使林木所有權及農村房產等真正成為農戶向農信社貸款的有效融資擔保標的；二是繼續(xù)推廣農戶、小企業(yè)3至5戶的聯保制度，201*

年聯保貸款推行以來，龍崗信用社共發(fā)放聯保貸款1950多萬元，有效及時地解決了農村個體企業(yè)戶的燃眉之急，深受用戶好評，且沒有一筆形成不良；三是建立農貸擔保基金，專門為農戶貸款提供擔保；四是農信社應建立和完善適應農村特點的客戶評價體系，把農村各類信貸資金需求對象納入信貸評價范疇，推廣農民住房貸款、農用大型機具購建貸款、被征地農民創(chuàng)業(yè)貸款等信貸品種。

2、加強合作，解決農信社支農資金緊張和清收不良貸款難的問題

一是加強與政府部門的溝通，爭取國家對限制到農信社開戶結算的有關規(guī)定進行修訂，使農信社在資金組織渠道上與國有商業(yè)銀行享有同等待遇，從而擴大其支農資金來源，增強后勁；二是加強與政府農資部門的溝通，爭取其向農信社推薦優(yōu)質支農項目，幫助農信社拓寬信貸服務領域，促進其支農資金的良性循環(huán)；三是加強與司法、紀檢等部門的溝通，使定期召開銀政聯誼會成為制度，借助合力提高農信社依法收貸的效果，盡可能地減少農信社支農資金的損失。

3、完善機制，改善信用環(huán)境，解決縣域地區(qū)經濟信用環(huán)境差的問題

一是各級政府應在優(yōu)化信用環(huán)境、支持信用社信貸投入方面發(fā)揮積極作用，建議地方政府牽頭建立支持“三農”發(fā)展擔保機構和擔保基金，降低產業(yè)化龍頭企業(yè)、重點大戶的融資難度和融資成本；二是大力開展“信用工程”，按照方便、靈活、安全的要求，一次核定、隨用隨貸、余額控制、次數不限、周轉使用的程序辦理。同時信貸人員還應堅持走出社門，訪農民家、知農民情、助農民富，從根本上扭轉農民“貸款難”問題，使農村信用社真正成為服務“三農”的主力軍。

4、加快創(chuàng)新，解決農村信用社金融服務水平滯后的問題

個人金融業(yè)務市場在農村有極大的開拓潛力，農村信用社應在完善電子化網絡平臺的前提下，借鑒商業(yè)銀行先進的產品和技術進行創(chuàng)新，開發(fā)適應于農村市場的電子金融服務產品，創(chuàng)建自己的金融超市，特別是小額信用貸款能簡化的就要簡化，采取一次授信，余額控制，周轉使用，隨用隨貸，最好的辦法，把授信額度在與用戶簽訂相關協議后直接存入信用卡，使用信用卡來取代繁雜的辦貸程序，要把以小額信用貸款為載體的信貸服務做活做強，不斷豐富自己的特色產品，建立農村信用社自己的金融品牌。同時，根據縣域地區(qū)客戶的不同需求，對地區(qū)市場進行科學的細分，準確定位，尋找市場的空白點和不足點，向地區(qū)居民提供個性化、差別化的優(yōu)質服務，通過提升農村信用社金融服務水平，不斷推進農村信用社向城市化和現代化的方向發(fā)展，以滿足縣域經濟發(fā)展的新要求。

【參考文獻】

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[3] 石全虎：西部地區(qū)農村金融支持縣域經濟發(fā)展存在的問題及建議[j].內蒙古師范大學學報，201*（4）.

[4] 張仕東：對農村信用社支持縣域經濟發(fā)展的調查與思考[j].經濟師，201*（11）.

第五篇：農村信用社是支持農村經濟發(fā)展的金融主力軍

農村信用社是支持農村經濟發(fā)展的金融主力軍，其宗旨是服務農業(yè)、服務農村、服務農民。近年來，農村信用社的主要職能被定位在“三農”服務上，肩負的責任和任務比較重大，如何進一步做好支農服務工作，是擺在農村信用社面前一項重要課題。一是加強監(jiān)督管理，強化服務力度。根據鄉(xiāng)、村、戶的實際情況，因地制宜采取各種辦法，使服務“三農”真正落到實處。對農村骨干企業(yè)的大額資金需求，可根據信用社資金情況，組織社會團體資金，積極給予支持。對農戶小額資金需求，要簡化手續(xù)，保證落實。同時信用社要關注了解市場信息，進一步了解農村經濟發(fā)展動態(tài)，及時為借款戶提供信息咨詢，引導他們安排生產，促進銷售，搞活流通，為農村經濟發(fā)展提供全方位的服務。二是改進工作作風，提高服務意識。在實行對貸款分片、分戶、分項目包干的管理責任制基礎上，要做好深入調查，確認放貸可行性，要背包下鄉(xiāng)，送款到戶，做到上門服務，切實解決農戶貸款難的問題。對小額貸款放寬政策，簡化手續(xù)。并且可執(zhí)行村擔保、戶使用、幾戶聯�；蚧ケ５榷喾N方式，支持農村經濟發(fā)展，同時實行單項貸款的發(fā)放和回收全程責任制。就是說，信貸員對每次貸款不僅要負責發(fā)放，還要負責其使用過程中的指導服務。只有貸款效益達到最佳效果，信用社才能收本結息提高經營效益，才能把農村信用社自身的發(fā)展和農村經濟的發(fā)展融合在一起，相互得益，共同發(fā)展。三是提供優(yōu)質服務，增強服務實力。信用社和農民是一對利益共同體，只有讓農民全面富裕起來，把農信社辦成農民自已的銀行，及時了解農戶、企業(yè)的困難，幫助農村企業(yè)加強財務管理，提高資金使用效益，提供快捷、安全清算服務，加快資金周轉速度，不斷提高農村經濟的發(fā)展水平，農村信用社才能獲得發(fā)展壯大，才能為農村經濟和農村合作金融事業(yè)發(fā)展奠定強大的物質基礎。四是加大宣傳力度，發(fā)揮主力軍作用。 廣泛利用報紙、電視、標語、傳單等新聞媒體、工具宣傳農村信用社的農家銀行形象，讓“農民銀行”優(yōu)質服務形象深入廣大農戶心中，使廣大農民群眾能充分的、全面的了解信用社，信任信用社，選擇信用社，支持信用社，為實現農社“雙贏”、共同富裕，實現建設小康社會、建設美好家園起到有力地支持作用。

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