xx縣農(nóng)村信用社銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的問題及建議

銀行卡產(chǎn)業(yè)作為現(xiàn)代金融業(yè)一個重要產(chǎn)業(yè)平臺，是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、社會文明的重要標(biāo)志。隨著我國銀行卡的快速發(fā)展，銀行卡業(yè)務(wù)已成為金融業(yè)中間業(yè)務(wù)的重要組成部分，在促進(jìn)社會消費(fèi)增長，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也日益成為商業(yè)銀行參與國內(nèi)國際市場競爭、實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的重要手段。銀行卡業(yè)務(wù)以其巨大的市場空間、誘人的利潤空間和對分支機(jī)構(gòu)依賴程度低等特性勢必使銀行卡市場的競爭更加激烈，銀行卡產(chǎn)業(yè)在面臨良好發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也將面臨一系列的問題和挑戰(zhàn)。為全面了解永善縣銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，著力解決銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸制約，有效提升銀行卡產(chǎn)業(yè)競爭力，推動銀行卡產(chǎn)業(yè)全面、協(xié)調(diào)、健康發(fā)展�，F(xiàn)就我縣農(nóng)村信用社銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展中存在的主要問題及其成因淺談幾點(diǎn)看法。

一、 Xx縣銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

xx縣位于烏蒙山脈西北面的金沙江南岸，總面積xxx平方千米，海拔xxx米，距xx市xxx公里。距**（省會）xxx公里。全縣轄十五個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、xxx個行政村、xxx個村民小組。常年居住漢、回、彝、苗等xx個民族。201*年末全縣總?cè)丝趚xxx人，其中農(nóng)業(yè)人口xxxx人，農(nóng)村實(shí)有勞動力xxx萬人。目前有正在建設(shè)中的中國第二大，世界第三大水電站，距離縣城三公里。

xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社轄內(nèi)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)xx個，遍布城鄉(xiāng)。截至201*年末，各項(xiàng)存款余額xxx億元，各項(xiàng)貸款余額xxx億元，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入xxx億元。累計(jì)發(fā)卡xxx張，累計(jì)新開卡xxx張。安裝ATM機(jī)xxx臺，發(fā)展POS特約商戶xxx戶,安裝 POS機(jī)xxx臺。我社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)多面廣，并隨著近年來深化體制改革步伐的加快，不斷建立健全內(nèi)控制度及監(jiān)督體系，金融電子化迅速發(fā)展，資金運(yùn)行平穩(wěn)，資產(chǎn)質(zhì)量逐年提高，為開展銀行卡營銷工作創(chuàng)造了良好條件。

二、發(fā)展銀行卡的現(xiàn)狀及面臨的困難。

xx縣城有工行、建行、農(nóng)行、郵政儲蓄銀行和信用社五家金融機(jī)構(gòu)，競爭激烈。從目前xx縣農(nóng)村信用社銀行卡市場發(fā)展的現(xiàn)狀看，產(chǎn)業(yè)化程度低、用卡率低、受理市場發(fā)展緩慢已成為制約銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸，亟須引起高度重視。

xx農(nóng)村信用社目前發(fā)展金碧卡，主要是通過代發(fā)工資、農(nóng)民工外出打工開戶，農(nóng)戶小額信用貸款（惠農(nóng)卡）等方式發(fā)出，絕大多數(shù)人僅將銀行卡作為收發(fā)工資和取款的工具。加之刷卡消費(fèi)宣傳力度不夠及縣級鄉(xiāng)鎮(zhèn)刷卡受限，一定程度上影響了用卡人的積極性，發(fā)卡率不高。同時(shí)，也有的網(wǎng)點(diǎn)只是為了完成發(fā)卡任務(wù)，沒有認(rèn)真挖掘市場潛力，銀行卡宣傳力度不到位。

三、存在的主要問題。

1、發(fā)卡量不大，用卡率低，持卡消費(fèi)不積極。xx縣農(nóng)村信用社所發(fā)出金碧卡近半數(shù)以上的持卡人處于被動用卡狀態(tài)，絕大多數(shù)人僅將銀行卡作為收發(fā)工資和取款的工具，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級信用社，有的為完成發(fā)卡任務(wù)，對農(nóng)戶大量發(fā)行金碧卡，農(nóng)戶覺得記密碼麻煩，不如用存折直觀，因此“睡眠卡、半睡眠卡”大量存在。

2、受理市場發(fā)展緩慢，特約商戶數(shù)量少且發(fā)展的商戶大多為個體工商戶，持卡人用卡消費(fèi)意識不強(qiáng)。據(jù)調(diào)查有80％的消費(fèi)者愿意使用現(xiàn)金消費(fèi)，一定程度上影響了持卡人的用卡率。

3、受理環(huán)境建設(shè)滯后。受經(jīng)濟(jì)條件影響ATM機(jī)數(shù)量較少，鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)信用社還沒有被覆蓋，多數(shù)客戶的銀行卡在外出時(shí)才使用。

4、銀行卡功能單一。銀行卡多以存取款作為業(yè)務(wù)重點(diǎn)，結(jié)果是銀行卡僅僅是作為一張“電子存折”在使用，卡的內(nèi)涵沒有得到真正的發(fā)揮，只是一行一卡，一張卡不能處理所有的代理繳費(fèi)業(yè)務(wù)，給客戶帶來諸多不便。

5、特約商戶手續(xù)費(fèi)較高，使商戶望而卻步。目前商業(yè)流通領(lǐng)域已進(jìn)入微利時(shí)代，商戶要按交易金額交手續(xù)費(fèi)，安裝POS積極性不高。一些特約商戶雖然安裝了POS機(jī)具，但卻將其放在不起眼處，且收銀員嫌操作手續(xù)麻煩，除顧客要求刷卡外，一般收銀員不愿主動提醒顧客刷卡消費(fèi)，特約商戶積極性不高。

6、銀行卡知識宣傳不到位。首先是客戶對如何正確使用銀行卡知道不多，有些持卡人認(rèn)為銀行卡只能到ATM機(jī)取款，卻不知道還可以刷卡消費(fèi)等等。其次，許多商戶不清楚如何申請安裝POS機(jī)具及安裝費(fèi)用，主動申請安裝的少。加之縣域小，大型點(diǎn)的商戶都已安裝POS機(jī)。

7、銀行卡專業(yè)人員素質(zhì)有待提高。銀行卡業(yè)務(wù)自身的特點(diǎn)，客觀上決定了銀行卡業(yè)務(wù)人員既要懂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，又要掌握高科技知識的復(fù)合型人才，目前信用社銀行卡專業(yè)人員明顯不足，尤其是高素質(zhì)的專業(yè)人員，一些業(yè)務(wù)員甚至不知道銀行卡跨行交易收益如何分配。

8、銀行卡犯罪層出不窮，持卡人的用卡安全感有待提高。

四、加快銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的建議。

1、積極開展銀行卡知識宣傳。要大力宣傳銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的作用，要采取掛圖、張貼畫、板報(bào)、宣傳資料等多種形式，加大宣傳教育，特別是對社會公眾的宣傳力度，提高銀行卡的社會影響力，在特約商戶的受理點(diǎn)要張貼醒目的標(biāo)志和公開投訴電話，以利于及時(shí)處理交易中出現(xiàn)的問題，要積極宣傳鼓勵刷卡消費(fèi)的措施，明確并宣傳刷卡消費(fèi)不收費(fèi)。此外，還要廣泛宣傳安全用卡知識，提高持卡人對銀行卡犯罪的警惕，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識。

2、建立有效的客戶服務(wù)機(jī)制。明確各部門的職責(zé)，及時(shí)分析容易發(fā)生問題的工作環(huán)節(jié)，要理順資金清算、差錯處理、爭議處理等工作環(huán)節(jié)，形成一個反饋通暢、服務(wù)及時(shí)、處理規(guī)范的客戶服務(wù)體制和機(jī)制。要提升客戶服務(wù)中心的整體水平，通過多種接入渠道，滿足客戶投訴、咨詢、建議、自助服務(wù)等各項(xiàng)需求。要規(guī)范客戶服務(wù)業(yè)務(wù)，建立、執(zhí)行一整套受理客戶投訴的管理辦法和業(yè)務(wù)流程。同時(shí)，加強(qiáng)對從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高他們的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

3、強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督制約。目前信用社銀行卡尚處于初級階段，要切實(shí)提高銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)意識，注意把握銀行卡業(yè)務(wù)建設(shè)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，把銀行卡安全管理和風(fēng)險(xiǎn)防范工作列入重要議事日程，統(tǒng)籌兼顧。要強(qiáng)化內(nèi)部管理、對各崗位人員的責(zé)任和權(quán)限進(jìn)行有效分離，嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)操作規(guī)程，建立既相互監(jiān)督制約又相互配合的機(jī)制。加強(qiáng)對基層銀行卡的檢查和監(jiān)控，及時(shí)堵塞工作漏洞，有效遏制違規(guī)操作現(xiàn)象，避免案件發(fā)生，減少經(jīng)濟(jì)損失，促進(jìn)我縣農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。

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