農(nóng)村信用社的中間業(yè)務發(fā)展速度緩慢，特別是與各商業(yè)銀行相比差距較大。農(nóng)村信用社面對激烈的市場競爭，要想求生存，謀發(fā)展，必須大力發(fā)展中間業(yè)務。本文通過對陜縣農(nóng)村信用社中間業(yè)務開展情況的實地調(diào)查，從而分析目前農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務存在的問題和建議。

一、陜縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

陜縣位于河南省西部，全區(qū)幅員面積451平方公里，轄10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，城區(qū)面積19.82平方公里。全縣總人口39.14萬人。近年來，由于區(qū)位優(yōu)勢和投資環(huán)境的改善，轄內(nèi)經(jīng)濟比較活躍。陜縣農(nóng)信聯(lián)社各項業(yè)務發(fā)展迅速，截止201*年底，聯(lián)社實現(xiàn)總收入 萬元，賬面利潤 萬元。從2007年開始，聯(lián)社領導班子充分認識到發(fā)展中間業(yè)務的重要性，陸續(xù)開展了代理保險、代發(fā)工資等中間業(yè)務。從陜縣農(nóng)信聯(lián)社中間業(yè)務目前開辦情況來看，主要有以下特點：

一是起步較晚，開辦種類少。目前陜縣農(nóng)信聯(lián)社開辦的中間業(yè)務主要是代理保險、低保、糧食直補、退耕還林等業(yè)務。這些業(yè)務周期長，回報率低，大都是商業(yè)銀行不愿意接手的業(yè)務。雖然農(nóng)村信用社通過開辦這些業(yè)務使中間業(yè)務實現(xiàn)了起步，但是與商業(yè)銀行的差距卻沒有縮小，反而越拉越大。

二是主要集中在城郊信用社，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社開辦較少。陜縣農(nóng)信聯(lián)社目前的中間業(yè)務，主要是ATM和POS機具的收入，且集中在市區(qū)和城區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社主要是代理退耕還林和糧食直補，不僅額度小，而且從一定程度上還影響了其他業(yè)務的開展。

三是業(yè)務平臺不完善。目前農(nóng)村信用社的電子化水平還比較低，且業(yè)務平臺不盡完善。如代理保險業(yè)務還使用手工操作，沒有與保險公司聯(lián)網(wǎng)，嚴重影響了中間業(yè)務快速發(fā)展。

四是宣傳手段單一。由于人員緊張，目前陜縣農(nóng)信聯(lián)社的中間業(yè)務宣傳僅限于柜臺宣傳，因此宣傳力度小，影響力不夠。阻礙了中間業(yè)務的進一步發(fā)展。

總體來看，陜縣農(nóng)信聯(lián)社中間業(yè)務的發(fā)展呈現(xiàn)出比較好的發(fā)展勢頭，到201*年末，全縣信用社中間業(yè)務收入 萬元，是2007年中間業(yè)務收入的5倍。但是與商業(yè)銀行和發(fā)達地區(qū)農(nóng)信社相比，陜縣農(nóng)信聯(lián)社的中間業(yè)務還遠遠落后。

二、農(nóng)村信用社中間業(yè)務發(fā)展滯后的主要原因

（一）思想認識存在偏差。長期以來，農(nóng)村信用社都以存、貸款為經(jīng)營主體，信貸業(yè)務收入為主要收入來源，對中間業(yè)務的重要性和效益性認識不足，沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上將中間業(yè)務發(fā)展合理定位，仍把中間業(yè)務視為資產(chǎn)負債的派生業(yè)務或是為客戶應盡的義務。特別是廣大員工對中間業(yè)務的認識還停留在可有可無的階段，對中間業(yè)務的開展積極性不高。

（二）組織結構體系有缺陷。目前陜縣農(nóng)村信用社全區(qū)實行統(tǒng)一法人，使客戶的業(yè)務辦理相對比較便捷。全省SC6000系統(tǒng)上線后，全省業(yè)務實現(xiàn)通存通兌，在一定程度上方便了客戶的業(yè)務辦理。但是農(nóng)村信用社目前尚沒有全國統(tǒng)一的行業(yè)管理法規(guī)，以致農(nóng)村信用社在開辦中間業(yè)務過程中，對中間業(yè)務的經(jīng)營方向、原則、范圍認識不清，掌握不準，較多地依靠自身的理解實施，使中間業(yè)務的經(jīng)營缺乏規(guī)范性，長期發(fā)展目標模糊。

（三）缺乏創(chuàng)新型人才。目前，陜縣聯(lián)社共有員工186人，其中大專以上文化160人，中級職稱43人，初級職稱118人。雖然從學歷和資歷上看，陜縣聯(lián)社員工隊伍素質(zhì)較高，但是員工對中間業(yè)務認識不足，創(chuàng)新力度不夠，缺乏綜合素質(zhì)，無法真正促進中間業(yè)務的發(fā)展。陜縣聯(lián)社員工隊伍現(xiàn)狀也折射了目前其他農(nóng)村信用社的大體情況，員工素質(zhì)參差不齊，復合型人才很少，能夠從事投資、代理等業(yè)務的人員更是缺乏，資金運作部門專家型人才遠遠不能滿足中間業(yè)務發(fā)展的需要。

（四）電子化程度較低。電子化水平長期以來都是農(nóng)村信用社的一大“硬傷”， 主要表現(xiàn)在計算機普及程度不高，應用現(xiàn)代通訊、電子技術管理中間業(yè)務的能力不足，造成農(nóng)村信用社結算渠道不暢，經(jīng)營中間業(yè)務技術手段落后，大量的工作處于手工操作狀態(tài)，嚴重制約著中間業(yè)務的發(fā)展。四川省農(nóng)村信用社近年來不斷加快電子化建設，特別是SC6000系統(tǒng)上線后，使全省農(nóng)村信用社結算水平躍上了一個新的臺階，但是這僅僅是縱向相比的成果。從橫向看，各大商業(yè)銀行無論是結算水平、應用現(xiàn)代電子技術等都已經(jīng)超越農(nóng)村信用社很長一段距離。因此，加快電子化建設，農(nóng)村信用社還有很長一段路要走。

（五）業(yè)務品種單一、服務檔次低。受金融管理體制和經(jīng)濟環(huán)境的制約，陜縣農(nóng)村信用社許多中間業(yè)務品種無法開辦，現(xiàn)已開辦的中間業(yè)務，也處于低層次、功能不完善的狀態(tài)。在八大類中間業(yè)務中，業(yè)務開展集中于支付結算、代收代付等傳統(tǒng)業(yè)務品種，主要是依賴于機構網(wǎng)點數(shù)量，很少能夠利用自身信譽、信息、技術、人才等資源為客戶提供高質(zhì)量、高層次的中間業(yè)務服務。

三、加快農(nóng)村信用社中間業(yè)務發(fā)展的對策建議

（一）轉變觀念，更新認識。在存貸利差不斷縮小、資本市場日趨活躍、傳統(tǒng)業(yè)務競爭日益激烈的新形勢下，要轉變經(jīng)營觀念，適應市場需求，充分認識加快中間業(yè)務發(fā)展是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的內(nèi)在要求。從某種意義上說，未來銀行業(yè)的競爭，就是新興業(yè)務尤其是中間業(yè)務創(chuàng)新的競爭，誰占領了中間業(yè)務市場，誰就搶占了制高點，就擁有更大的生存和發(fā)展空間。把發(fā)展中間業(yè)務理念灌輸?shù)矫课粏T工的經(jīng)營思想中，使中間業(yè)務盡快從輔助性業(yè)務向主營業(yè)務轉變，真正成為經(jīng)營效益的增長點。

（二）建立規(guī)范的管理體制，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。一是自下而上地建立中間業(yè)務拓展機構，使中間業(yè)務形成體系；各縣級聯(lián)社設置中間業(yè)務部，專門抓中間業(yè)務拓展。二是加強中間業(yè)務營銷隊伍建設，真正使中間業(yè)務融入社會和經(jīng)濟生活之中；三是建立健全中間業(yè)務管理制度，盡快出臺相應的政策、法規(guī)，使中間業(yè)務有章可循；四是強化對中間業(yè)務的考核獎懲，把發(fā)展中間業(yè)務納入經(jīng)營指標考核。

（三）加強規(guī)劃，明確重點，完善運行機制。各級聯(lián)社應根據(jù)需要，結合自身優(yōu)勢，制定科學合理的中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，按照有需求、有能力、有效益原則，優(yōu)先發(fā)展開辦難度不大、籌資功能較強，日常操作簡單的支付結算、代理、銀行卡、保管箱等傳統(tǒng)中間業(yè)務，逐步開辦科技含量高、附加值高的中間業(yè)務品種，全面發(fā)展中間業(yè)務。

（四）建立和完善中間業(yè)務的風險監(jiān)控機制。農(nóng)村信用社要制定并落實中間業(yè)務的各項規(guī)章制度和操作規(guī)程，開辦每一項中間業(yè)務都要體現(xiàn)“內(nèi)控優(yōu)先”的要求，根據(jù)中間業(yè)務不同種類、性質(zhì)，制定相應的風險識別標準，并從控制風險角度對業(yè)務范圍、業(yè)務流程、收費標準和程序，把責利等進行嚴格規(guī)范。同時，樹立效益觀念，科學核算成本，穩(wěn)定和提高中間業(yè)務收益。

（五）進一步加強人才培訓，加大電子化建設。農(nóng)村信用社要加大培訓力度，提高員工特別是管理層中間業(yè)務理論素養(yǎng)和科學決策水平，增長操作人員中間業(yè)務的知識技能，并根據(jù)需要適量引進一批富有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)人才。同時，不斷提高農(nóng)村信用社電子化程度。當前農(nóng)村信用社要集中資金開發(fā)相對完善的、與時代 基本同步的符合農(nóng)村信用社實際的計算機應用軟件，更新落后的硬件設備，增添新型業(yè)務機具，加快建立全省乃至全國的農(nóng)村信用社計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)。

（六）加強宣傳，主動出擊，擴大市場占有率。陜縣聯(lián)社下轄23個信用社、1個營業(yè)部，網(wǎng)點遍布全區(qū)，是任何一家商業(yè)銀行、保險公司、郵政儲蓄都無法比擬的。信用社要充分利用這些優(yōu)勢，加強宣傳力度，主動與各部門、單位、客戶進行聯(lián)系，把各類代辦、代收、代發(fā)、代繳、代理、代保管等中間業(yè)務爭取過來，進一步擴大中間業(yè)務的市場占有份額。

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