第一篇：銀行流水

職工養(yǎng)老保險(xiǎn)清單

社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼：姓名：身份證號(hào)： 單位編號(hào)：?jiǎn)挝幻�稱：

累計(jì)繳費(fèi)月數(shù)：個(gè)人賬戶總金額：其中個(gè)人部分：

年份起始年月終止年月繳費(fèi)月數(shù)年基數(shù)月均基數(shù)

第二篇：銀行流水

本文描述的是流水作為主要資料時(shí)的作用，適合除流水外很難獲取其他資料的情況，包括銀行在自行從無貸戶中篩選目標(biāo)客戶的情況。

因?yàn)橛墒铡⒅�、銀行三方參與，所以銀行流水是所有企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)中比較真實(shí)的部分，與水電費(fèi)、房租一樣能夠在較高程度上反映企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況。下面與大家分享一下我的一些經(jīng)驗(yàn)，說的不對(duì)的請(qǐng)指正。

一、銀行流水的的構(gòu)成

根據(jù)開戶行的不同以及同一個(gè)行內(nèi)外部打印系統(tǒng)的不同，企業(yè)銀行流水包含的內(nèi)容也會(huì)有不同。這里以常見的部分為例，包括了企業(yè)賬號(hào)、戶名、交易日期、對(duì)方帳號(hào)、對(duì)方戶名、本筆交易后的帳戶余額。銀行流水一般以對(duì)帳單的形式交予企業(yè)，對(duì)帳單一般按月交付，如需補(bǔ)打可能會(huì)收費(fèi)，企業(yè)網(wǎng)銀也可打印對(duì)帳單。

二、銀行流水的作用

1、可以看出企業(yè)的上下游，計(jì)算出主要客戶與供應(yīng)商占比。如果該企業(yè)為一些知名企業(yè)的長(zhǎng)期供應(yīng)商則說明該企業(yè)產(chǎn)品品質(zhì)有保證，壞帳可能性不高，經(jīng)營(yíng)管理水平較高。如果企業(yè)上下游均為業(yè)內(nèi)不知名小企業(yè)則需要注意交易對(duì)手是否為同一控制人下的，如果是則存在空殼公司的可能性。

2、從每個(gè)月的現(xiàn)金出入可以看出企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)情況，收支相抵，入不敷出還是大有盈利，也可以從每個(gè)下游企業(yè)出現(xiàn)的頻率大概推算出賬期（最好結(jié)合購(gòu)銷合同）。

3、可以看出企業(yè)的是否確實(shí)在做正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，如果一家企業(yè)的支出主要為有規(guī)律性的支付貨款購(gòu)買原料，然后有規(guī)律的收回貨款，而不是經(jīng)常提取備用金，差旅費(fèi)，工資，支付給各種酒店和咨詢公司。這種情況可以作為考察其業(yè)務(wù)真實(shí)性的支持因素。

4、可以了解企業(yè)是否參與民間借貸。如果一家企業(yè)存在下面這些情況則需考慮該企業(yè)是否參與民間融資行為：存在整數(shù)金額大額交易且交易對(duì)手為個(gè)人，或者名字中帶有＂投資＂＂咨詢＂＂擔(dān)保＂等字眼是企業(yè)、非上下游或關(guān)聯(lián)企業(yè)卻有大額資金往來的、定期或頻繁出現(xiàn)大額公轉(zhuǎn)私的。

5、可以看出企業(yè)是否可能存在洗錢、套現(xiàn)等違法行為。洗錢企業(yè)不可避免地包括以下特征：長(zhǎng)期不動(dòng)帳戶突然有大額資金進(jìn)入；集中轉(zhuǎn)入分散轉(zhuǎn)尤其是對(duì)個(gè)人的分散轉(zhuǎn)出；現(xiàn)金流量巨大但余額卻很少，幾乎在日終沒有余額。套現(xiàn)企業(yè)則往

往可以在流水中看到進(jìn)帳金額頻繁出現(xiàn)大額整數(shù)，或者接近大額整數(shù)如9377元等數(shù)字。

三、銀行流水并不完全可靠

既然銀行流水的秘密已經(jīng)盡人皆知，所以現(xiàn)在的銀行流水并不是非�？煽�。企業(yè)造流水并不是說做個(gè)假證，而是聯(lián)合幾個(gè)企業(yè)或者干脆自己七大姑八大姨開幾個(gè)，相互轉(zhuǎn)帳形成貿(mào)易繁榮的樣子，銀行流水很多，但都是造的。這個(gè)情況在珠三角和長(zhǎng)三角都比較多而且很難看出來。所以在瀏覽流水時(shí)最好要求提供其他資料如購(gòu)銷合同、納稅紀(jì)錄、增值稅發(fā)票、水電費(fèi)、租賃合同等。對(duì)于大中型企業(yè)還可以要求提供經(jīng)審計(jì)帶附注的報(bào)表，作為參照驗(yàn)證鉤稽關(guān)系。

我承認(rèn)我說的不夠完整，但是讓我當(dāng)?shù)靡粋�(gè)錯(cuò)字...我覺得還存在一定距離。主要是邏輯問題，我本以為上知乎的都有邏輯。

1、銀行流水看不出上下游...如果有客戶經(jīng)理跟我說這句話，那說明他應(yīng)該回去做柜員。銀行流水反映了幾乎所有在非現(xiàn)金、非銀承貼現(xiàn)的交易情況，也就是說從銀行流水中可以找出除現(xiàn)金、貼現(xiàn)以外的幾乎全部交易對(duì)手，上下游是什么？企業(yè)要給上游付錢，在銀行流水中表現(xiàn)的就是企業(yè)支付的交易對(duì)手，下游要給企業(yè)付錢，銀行流水表現(xiàn)為收款的交易對(duì)手。不錯(cuò)，不是所有的交易對(duì)手都是都是上下游，但是所有上下游都是交易對(duì)手。交易對(duì)手又反映在流水上，從流水里面還看不出上下游我也沒辦法。

2、洗錢的其中一種表現(xiàn)形式是長(zhǎng)期不動(dòng)戶突然轉(zhuǎn)入大額資金。（類似的，美國(guó)的其中一位總統(tǒng)是黑人）但是突然轉(zhuǎn)入大額資金不一定是洗錢（類似的，黑人不一定是美國(guó)總統(tǒng)）如果洗錢這么容易看出來，也不存在洗錢犯罪了。

3、題主問的是銀行流水有什么用、回答當(dāng)然是從銀行流水能得到什么。（因?yàn)轭}主沒說他有別的，所以主要立足點(diǎn)應(yīng)該是流水）跑過來說其實(shí)銀行流水沒用，稅單才是真貨....這么回答有趣兒么...

我全文用了大量的可能，這些都是為了盡職免責(zé)。

如我第一部分中所言，各家銀行之間，前后臺(tái)報(bào)表系統(tǒng)之間存在較大區(qū)別，有的只有帳號(hào)（如農(nóng)行），有的只有戶名（如工行），有的全部都有。所以我這兒設(shè)置了前提，我說的流水應(yīng)該有這么些內(nèi)容，當(dāng)然了也包括了對(duì)方帳號(hào)戶名，看清楚再做判斷也不遲。

我是很業(yè)余，見不多，識(shí)不廣，在監(jiān)管部門也只做了一年，所以我不能做名詞堆積，只能把我曾經(jīng)學(xué)習(xí)過的內(nèi)容平實(shí)地表達(dá)出來，一定要說我扯，我也沒辦法。至于為什么扯美國(guó)，還是看清楚了再罵我不遲。對(duì)了，洗錢不一定要跨境的...

我覺得只有真正經(jīng)歷過客戶經(jīng)理這個(gè)崗位，而且依靠這份收入過日子的人才能了解個(gè)中辛酸吧。一個(gè)客戶經(jīng)理，要完成完成余額任務(wù)，要完成中收任務(wù)，不能讓客戶反感，還要避免出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很難。等著客戶m.seogis.cominal no.

m.seogis.com)日期，如果和電話中報(bào)

的吻合就沒問題，反之對(duì)不上，就是假的。

3. 向開戶行索取對(duì)賬單，將銀行存款明細(xì)賬與對(duì)賬單進(jìn)行比較，

真假立辨。

4. 從實(shí)際獲取銀行對(duì)賬單和銀行流水的程序上講，還是有所差異

的：銀行對(duì)賬單是銀行提供給企業(yè)的用以核對(duì)賬目的，審計(jì)人員一般是從企業(yè)直接獲取該證據(jù)；但對(duì)于銀行流水，一般要求審計(jì)人員與企

業(yè)財(cái)務(wù)人員一同到銀行打印，直接獲取該證據(jù)。因此，從獲取流程來

講，銀行對(duì)賬單經(jīng)企業(yè)之手，因而可能被改動(dòng)；而銀行流水則相對(duì)更

為可信，除非銀行和企業(yè)合謀。

看懂銀行對(duì)賬單

1、q：拿到個(gè)人的銀行流水，不知道從何下手啊，分析哪些方面可以得出說明結(jié)論？

a：從貸方發(fā)生額，能看出客戶現(xiàn)金流入情況，這點(diǎn)是最重要的信息。

2、q：是否貸方發(fā)生頻率高或金額高就意味著經(jīng)營(yíng)狀況可以�。�

a：(1)對(duì)，基本如此。請(qǐng)關(guān)注貸方累計(jì)發(fā)生額，及每筆發(fā)生額對(duì)應(yīng)的會(huì)計(jì)科目，是否同銷售行業(yè)直接相關(guān)。目前還很少有企業(yè)通過半年前粉飾銀行對(duì)賬單，來獲得信貸部門的信用記錄。

(2)銀行對(duì)賬單應(yīng)該結(jié)合客戶銀行存款明細(xì)賬、銷售收入明細(xì)賬、成本費(fèi)用明細(xì)賬以及客戶的上下游合同一起做綜合比較�？偟膩碚f看對(duì)賬單，一是怕對(duì)賬單假；二是怕業(yè)務(wù)不真。單純的看對(duì)賬單，第一，就是看貸方的流水總額是否超過銷售額，否則銷售收入就有造假的嫌疑。當(dāng)然并不是絕對(duì)，這里也有收現(xiàn)金的可能。

(3)第二，看流進(jìn)流出的金額是否與客戶的業(yè)務(wù)相一致，比如客戶商品買賣金額都在幾十萬左右但銀行對(duì)賬單金額在幾百萬或者幾萬塊徘徊，那就需要注意了，問其原因，另外要注意幾點(diǎn)：流水總額超過銷售額也不代表銷售收入就一定真，可能客戶幾個(gè)賬戶來回倒，看借貸方是否正常。

(4)目前很多客戶基本上都走一部分個(gè)人卡，對(duì)于客戶拿來的個(gè)人卡，需要進(jìn)行鑒別，不要客戶隨便拿過來幾張卡的流水就說是自己的�？磻糁饕约傲魉�金額是否與業(yè)務(wù)相符。

(5)現(xiàn)在很多不規(guī)范的企業(yè)為了逃稅，很大部分收入都是走的個(gè)人賬戶，審查時(shí)要了解清楚該企業(yè)的實(shí)際情況。

3、q：請(qǐng)問怎么看“可能客戶幾個(gè)賬戶來回倒；看借貸方是否正常。借貸方異常，這個(gè)怎么看？經(jīng)常有整數(shù)金額的進(jìn)出，這個(gè)算正常嗎？一般貨款是不是都是非整數(shù)的？

a：拿到企業(yè)的銀行對(duì)賬單主要從以下幾點(diǎn)分析：

(1)是否存在節(jié)假日期間發(fā)生對(duì)公業(yè)務(wù)結(jié)算情況，若有那銀行對(duì)賬單就是假的。

(2)核實(shí)一下銀行對(duì)賬單的貸方發(fā)生額，若貸方發(fā)生額大于企業(yè)的當(dāng)期的銷售收入，則說明企業(yè)的銷售收入還比較客觀真實(shí)，但這不是全部就能認(rèn)定！

(3)抽查銀行對(duì)賬單中一些大額的往來，然后對(duì)應(yīng)合同、發(fā)票（或收據(jù)）出庫單一起進(jìn)行核實(shí)印證，看企業(yè)是否存在真實(shí)的結(jié)算交易記錄，特別是在年前及

年終幾個(gè)月份要仔細(xì)核實(shí)幾筆，因?yàn)楝F(xiàn)在企業(yè)也很賊，往往用一筆資金或者讓一些關(guān)系不錯(cuò)的企業(yè)不斷的劃轉(zhuǎn)資金來擺帳從而“抬高”銀行對(duì)賬單貸方發(fā)生額的額度，所以必須要仔細(xì)抽查一些大額的資金往來，是否和合同，發(fā)票或者收據(jù)及出庫單對(duì)應(yīng)一致，從而確定交易的真實(shí)性！

(4)同時(shí)還要識(shí)別對(duì)賬單的真假。流水及對(duì)賬單都非常重要，這個(gè)是輔助材料，但是流水和對(duì)賬單之間有聯(lián)系性，也有排斥性，畢竟有可能流水和對(duì)賬單之間的數(shù)字有差異。

①對(duì)賬單、流水要有與之相配的合同或者進(jìn)出庫票據(jù)（或者其他輔助證明材料）。

②對(duì)賬單貸方發(fā)生額與流水（有可能是員工的、公司領(lǐng)導(dǎo)私人卡）要看他數(shù)字上是否有來回走賬的可能，需核實(shí)。

③不能單一說貸方發(fā)生額愈大就是經(jīng)營(yíng)愈好，經(jīng)營(yíng)收入與其貸方發(fā)生額、流水無關(guān)；很多企業(yè)為了避稅也會(huì)選擇走個(gè)人私人卡，因此數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性是需要調(diào)查與核實(shí)的。

④銀行為了幫助客戶貸款會(huì)幫客戶找流水，這個(gè)是最可怕的，需要你去了解和溝通；

⑤對(duì)賬單、流水會(huì)有客戶以往的應(yīng)付賬款和應(yīng)收賬款；需要調(diào)查、核實(shí)和剔除；如果都調(diào)查清楚了，就以第“1”條來看他的主營(yíng)業(yè)務(wù)情況能否滿足貸款擔(dān)保需求。

第五篇：如何看銀行流水

流水作為主要資料時(shí)的作用，適合除流水外很難獲取其他資料的情況，包括銀行在自行從無貸戶中篩選目標(biāo)客戶的情況。

因?yàn)橛墒�、支、銀行三方參與，所以銀行 流水是所有企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)中比較真實(shí)的部 分，與水電費(fèi)、房租一樣能夠在較高程度 上反映企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況。下面與大家 分享一下我的一些經(jīng)驗(yàn)，說的不對(duì)的請(qǐng)指正。

一、銀行流水的的構(gòu)成

根據(jù)開戶行的不同以及同一個(gè)行內(nèi)外部打 印系統(tǒng)的不同，企業(yè)銀行流水包含的內(nèi)容 也會(huì)有不同。

這里以常見的部分為例，包括了企業(yè)賬 號(hào)、戶名、交易日期、對(duì)方帳號(hào)、對(duì)方戶 名、本筆交易后的帳戶余額。

銀行流水一般以對(duì)帳單的形式交予企業(yè)， 對(duì)帳單一般按月交付，如需補(bǔ)打可能會(huì)收 費(fèi)，企業(yè)網(wǎng)銀也可打印對(duì)帳單。

二、銀行流水的作用

1、可以看出企業(yè)的上下游，計(jì)算出主要 客戶與供應(yīng)商占比。

如果該企業(yè)為一些知名企業(yè)的長(zhǎng)期供應(yīng)商 則說明該企業(yè)產(chǎn)品品質(zhì)有保證，壞帳可能 性不高，經(jīng)營(yíng)管理水平較高。如果企業(yè)上 下游均為業(yè)內(nèi)不知名小企業(yè)則需要注意交 易對(duì)手是否為同一控制人下的，如果是則 存在空殼公司的可能性。

2、從每個(gè)月的現(xiàn)金出入可以看出企業(yè)的 資金周轉(zhuǎn)情況。

收支相抵，入不敷出還是大有盈利，也可 以從每個(gè)下游企業(yè)出現(xiàn)的頻率大概推算出 賬期（最好結(jié)合購(gòu)銷合同）。

3、可以看出企業(yè)的是否確實(shí)在做正常生 產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

如果一家企業(yè)的支出主要為有規(guī)律性的支 付貨款購(gòu)買原料，然后有規(guī)律的收回貨 款，而不是經(jīng)常提取備用金，差旅費(fèi)，工 資，支付給各種酒店和咨詢公司。這種情 況可以作為考察其業(yè)務(wù)真實(shí)性的支持因 素。

4、可以了解企業(yè)是否參與民間借貸。

如果一家企業(yè)存在下面這些情況則需考慮 該企業(yè)是否參與民間融資行為：存在整數(shù) 金額大額交易且交易對(duì)手為個(gè)人，或者名 字中帶有＂投資＂＂咨詢＂＂擔(dān)保＂等字 眼是企業(yè)、非上下游或關(guān)聯(lián)企業(yè)卻有大額 資金往來的、定期或頻繁出現(xiàn)大額公轉(zhuǎn)私 的。

5、可以看出企業(yè)是否可能存在洗錢、套 現(xiàn)等違法行為。

洗錢企業(yè)不可避免地包括以下特征：長(zhǎng)期 不動(dòng)帳戶突然有大額資金進(jìn)入；集中轉(zhuǎn)入 分散轉(zhuǎn)尤其是對(duì)個(gè)人的分散轉(zhuǎn)出；現(xiàn)金流 量巨大但余額卻很少，幾乎在日終沒有余 額。套現(xiàn)企業(yè)則往往可以在流水中看到進(jìn) 帳金額頻繁出現(xiàn)大額整數(shù)，或者接近大額 整數(shù)如9377元等數(shù)字。

三、銀行流水并不完全可靠

既然銀行流水的秘密已經(jīng)盡人皆知，所以 現(xiàn)在的銀行流水并不是非�？煽俊Ｆ髽I(yè)造 流水并不是說做個(gè)假證，而是聯(lián)合幾個(gè)企 業(yè)或者干脆自己七大姑八大姨開幾個(gè)，相 互轉(zhuǎn)帳形成貿(mào)易繁榮的樣子，銀行流水很 多，但都是造的。這個(gè)情況在珠三角和長(zhǎng) 三角都比較多而且很難看出來。所以在瀏 覽流水時(shí)最好要求提供其他資料如購(gòu)銷合 同、納稅紀(jì)錄、增值稅發(fā)票、水電費(fèi)、租 賃合同等。對(duì)于大中型企業(yè)還可以要求提 供經(jīng)審計(jì)帶附注的報(bào)表，作為參照驗(yàn)證鉤稽關(guān)系。

我承認(rèn)我說的不夠完整，但是讓我當(dāng)?shù)靡?個(gè)錯(cuò)字...我覺得還存在一定距離。主要是 邏輯問題，我本以為上知乎的都有邏輯。

1、銀行流水看不出上下游...如果有客戶 經(jīng)理跟我說這句話，那說明他應(yīng)該回去做 柜員。銀行流水反映了幾乎所有在非現(xiàn) 金、非銀承貼現(xiàn)的交易情況，也就是說從 銀行流水中可以找出除現(xiàn)金、貼現(xiàn)以外的 幾乎全部交易對(duì)手，上下游是什么。

企業(yè)要給上游付錢，在銀行流水中表現(xiàn)的 就是企業(yè)支付的交易對(duì)手，下游要給企業(yè) 付錢，銀行流水表現(xiàn)為收款的交易對(duì)手。 不錯(cuò)，不是所有的交易對(duì)手都是

都是上下 游，但是所有上下游都是交易對(duì)手。交易 對(duì)手又反映在流水上，從流水里面還看不 出上下游我也沒辦法。

2、洗錢的其中一種表現(xiàn)形式是長(zhǎng)期不動(dòng) 戶突然轉(zhuǎn)入大額資金。（類似的，美國(guó)的 其中一位總統(tǒng)是黑人）但是突然轉(zhuǎn)入大額 資金不一定是洗錢（類似的，黑人不一定 是美國(guó)總統(tǒng)）如果洗錢這么容易看出來， 也不存在洗錢犯罪了。

3、題主問的是銀行流水有什么用、回答 當(dāng)然是從銀行流水能得到什么。（因?yàn)轭} 主沒說他有別的，所以主要立足點(diǎn)應(yīng)該是 流水）跑過來說其實(shí)銀行流水沒用，稅單 才是真貨....這么回答有趣兒么...

我全文用了大量的可能，這些都是為了盡職免責(zé)。

如我第一部分中所言，各家銀行之間，前 后臺(tái)報(bào)表系統(tǒng)之間存在較大區(qū)別，有的只 有帳號(hào)（如農(nóng)行），有的只有戶名（如工 行），有的全部都有。所以我這兒設(shè)置了 前提，我說的流水應(yīng)該有這么些內(nèi)容，當(dāng) 然了也包括了對(duì)方帳號(hào)戶名，看清楚再做 判斷也不遲。

我是很業(yè)余，見不多，識(shí)不廣，在監(jiān)管部門也只做了一年，所以我不能做名詞堆 積，只能把我曾經(jīng)學(xué)習(xí)過的內(nèi)容平實(shí)地表 達(dá)出來，一定要說我扯，我也沒辦法。至 于為什么扯美國(guó)，還是看清楚了再罵我不 遲。對(duì)了，洗錢不一定要跨境的...

我覺得只有真正經(jīng)歷過客戶經(jīng)理這個(gè)崗 位，而且依靠這份收入過日子的人才能了 解個(gè)中辛酸吧。一個(gè)客戶經(jīng)理，要完成完 成余額任務(wù)，要完成中收任務(wù)，不能讓客 戶反感，還要避免出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很難。等著 客戶walk in基本上就是還不上按揭的節(jié) 奏了。營(yíng)銷有貸戶最方便的切入點(diǎn)就是本 行無貸戶，通過查閱他們的流水可以了解 他們是否處于核心客戶的供應(yīng)鏈上（如有 核心客戶向他付款），是否一直有收入 等。（這個(gè)過程客戶經(jīng)理除了一張本行流 水，別的都沒有）然后篩選出一批具有進(jìn) 一步營(yíng)銷可能的客戶通過其他方式（如征 信，人行開戶等）

進(jìn)一步調(diào)查了解。

正如我第三部分所說，流水不可靠，一張 流水除了證明幾家公司相互付過錢，別的 都只能是猜測(cè)，但是流水中仍然有可能包 含一些蛛絲馬跡，能夠給你指出大概的方 向，我所做的就是指出蛛絲馬跡的特征， 當(dāng)發(fā)現(xiàn)這些特征時(shí)，順著方向去搜集資 料，驗(yàn)證或者推翻想法，最終才能得出一 個(gè)結(jié)論�？戳魉�只是一個(gè)開始，而在開始 的時(shí)候往往真的只有流水。也許你眼中的 笑話天天都有人在做，不是他們?cè)敢猱?dāng)笑 話，而是這笑話也是他們謀生的工具之 一。

成功需要圈子，圈子決定你的位置。 分享是一種美德，轉(zhuǎn)發(fā)是一種智慧。

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