第一篇：個(gè)體戶小企業(yè)自查報(bào)告

自查報(bào)告

企業(yè)：******

地址：******

法定代表人（負(fù)責(zé)人）：*****

經(jīng)營范圍：批發(fā)，零售：計(jì)算機(jī)軟件及硬件，信息服務(wù)器、傳真服務(wù)器軟件及硬件

自查報(bào)告：（***企業(yè)名）于201*年6月30日成立，運(yùn)營業(yè)務(wù)狀況（*********）。于201*年1月正式解散，在此期間并按時(shí)交納企業(yè)所得稅，多次實(shí)施自查方案，并未發(fā)現(xiàn)偷稅漏稅行為，敬請(qǐng)稅務(wù)機(jī)關(guān)監(jiān)督審查。

**********

201*-1-29

第二篇：小企業(yè)金融服務(wù)自查報(bào)告

關(guān)于開展小企業(yè)金融服務(wù)工作情況的報(bào)告

縣人行：

根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理扎實(shí)做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》（銀發(fā)[201*]184號(hào)）的要求，我行對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)情況開展了自查，具體情況如下：

一、小企業(yè)貸款總體情況

截至~年~月末，我行小企業(yè)貸款余額~萬元，占全行貸款余額的~％。從貸款投放看，小企業(yè)貸款較年初增長~％，比全部貸款增速高~個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，小企業(yè)貸款較年初增加~萬元，比上年同期多增~萬元。實(shí)現(xiàn)了小企業(yè)信貸"兩個(gè)不低于"的目標(biāo)，即小企業(yè)信貸增速不低于全部貸款平均增速，小企業(yè)貸款增量不低于上年增量。從貸款形態(tài)看，按信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類劃分：正常類貸款占~%，不良貸款為~。我行小企業(yè)金融服務(wù)工作得到了當(dāng)?shù)卣�府的認(rèn)可，連續(xù)~年榮獲~“支持企業(yè)發(fā)展先進(jìn)金融單位”稱號(hào)。

二、小企業(yè)金融服務(wù)主要措施

（一）優(yōu)化信貸資源配臵，持續(xù)加大小企業(yè)信貸投放。上半年，央行連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，導(dǎo)致銀行信貸規(guī)模緊縮，我行認(rèn)真貫徹落實(shí)國務(wù)院和銀監(jiān)會(huì)有關(guān)支持小企業(yè)發(fā)展的政策精神，特別是人民銀行、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)和改善小企業(yè)金融服務(wù)的工作部署，在行內(nèi)下發(fā)了《關(guān)于全面做好農(nóng)村金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，積極拓展并滿足縣域農(nóng)村小企業(yè)資金需求，截至~年~月，

信貸支持小企業(yè)~戶，累計(jì)投放貸款~萬元。一是準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶，優(yōu)先扶持產(chǎn)品技術(shù)含量高、有市場(chǎng)、有效益、機(jī)制靈活、經(jīng)營規(guī)范、資產(chǎn)負(fù)債率符合規(guī)定要求的小企業(yè)。二是密切銀政、銀地關(guān)系，積極構(gòu)建銀政企合作平臺(tái)，舉辦~銀政企對(duì)接會(huì)、以一個(gè)地方金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，主動(dòng)融入縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)，與 ~家小企業(yè)簽訂~億元的戰(zhàn)略合作意向協(xié)議書，目前已落實(shí)家小企業(yè)的授信條件，發(fā)放貸款萬元。

（二）強(qiáng)化組合金融服務(wù)，拓寬小企業(yè)融資渠道。為構(gòu)建高效的小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制，我行在業(yè)務(wù)流程、機(jī)構(gòu)設(shè)臵、服務(wù)渠道等方面做了積極探索。一是對(duì)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整，堅(jiān)持以“客戶為中心”，建立授信、風(fēng)險(xiǎn)、科技等各業(yè)務(wù)條線為支撐，各相關(guān)部門緊密協(xié)作的管理體系，增進(jìn)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)發(fā)展，優(yōu)化授信業(yè)務(wù)審批流程，縮短業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)，及時(shí)滿足小企業(yè)貸款“短、頻、快”需求。二是對(duì)營銷團(tuán)隊(duì)進(jìn)行了調(diào)整，在~支行的基礎(chǔ)上，對(duì)“只存不貸”的~營業(yè)部功能定位進(jìn)行了調(diào)整，并在~營業(yè)部設(shè)小企業(yè)金融服務(wù)中心，配備與小企業(yè)金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)相適應(yīng)的人力資源。三是對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行了梳理，現(xiàn)已形成小企業(yè)聯(lián)保貸、循環(huán)貸等系列產(chǎn)品，同時(shí)，針對(duì)企業(yè)融資過程中擔(dān)保難問題，積極研究有效的抵押替代產(chǎn)品，設(shè)計(jì)林權(quán)抵押貸款，擬推出知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。四是擴(kuò)大與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，~年在與~7家合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，又引入了~2家專業(yè)擔(dān)保公司。截至~年~月末，通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的小企業(yè)貸款余額~萬元，占總貸款余額的~%，

為小企業(yè)打開了融資渠道。五是完善小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定，下發(fā)了《小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定管理暫行辦法》，規(guī)范了小企業(yè)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，綜合考慮財(cái)務(wù)指標(biāo)外,還將小企業(yè)的經(jīng)營動(dòng)態(tài)、企業(yè)資信記錄、主要領(lǐng)導(dǎo)人情況以及發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩丶{入評(píng)級(jí)范圍，通過信用打分法等靈活措施，客觀上疏通小企業(yè)貸款準(zhǔn)入瓶頸，積極幫助企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)困難。

（三）合理確定風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，減輕小企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。我行制定了《人民幣貸款利率定價(jià)管理暫行辦法》，通過科學(xué)定價(jià)，既有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，又對(duì)小企業(yè)貸款利率在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)上合理浮動(dòng)，盡可能減輕小企業(yè)的利息負(fù)擔(dān)。在提高自身效益的同時(shí)履行好社會(huì)責(zé)任，不借發(fā)放貸款之機(jī)搭銷保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品，不附加不合理的貸款條件，不變相收取不合理的費(fèi)用。

（四）嚴(yán)格落實(shí)貸款新規(guī)，密切監(jiān)控信貸資金流向。在小企業(yè)金融服務(wù)中，我行注重加強(qiáng)對(duì)客戶信貸資金流向及用途的全流程審核監(jiān)測(cè)。一是嚴(yán)格貫徹落實(shí)貸款新規(guī)，對(duì)采用受托支付方式的貸款，出賬審查人員嚴(yán)格根據(jù)約定的貸款用途，審核商務(wù)合同等證明材料，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人的交易對(duì)象。對(duì)采用自主支付方式的貸款，要求客戶定期報(bào)送資金使用情況說明。截至~年~月末，我行累放貸款~萬元。按照貸款新規(guī)要求，采用受托支付方式走款金額~萬元。通過內(nèi)部自查，我行發(fā)放的小企業(yè)貸款均符合信貸資金用途。二是注重加強(qiáng)政策宣傳，召開貸款新規(guī)業(yè)務(wù)推進(jìn)會(huì)，邀請(qǐng)企事業(yè)單位代表參會(huì)，宣傳“三

個(gè)辦法一個(gè)指引”精神實(shí)質(zhì)和核心要義，在推進(jìn)我行風(fēng)險(xiǎn)控制和穩(wěn)健發(fā)展的同時(shí)，也幫助企業(yè)降低融資成本和提升財(cái)務(wù)精細(xì)化管理水平，為全面做好小企業(yè)金融服務(wù)工作營造良好的氛圍環(huán)境。

三、小企業(yè)金融服務(wù)存在的問題

在小企業(yè)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，自查中也發(fā)現(xiàn)一些不容忽視的在問題和不足：

（一）專營機(jī)構(gòu)專業(yè)化工作水平不夠。我行雖成立了小企業(yè)金融服務(wù)中心，尚未建立獨(dú)立核算機(jī)制和激勵(lì)約束機(jī)制，制約了信貸人員開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的積極性，“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)還需在實(shí)踐中進(jìn)一步完善，專營機(jī)構(gòu)還要在發(fā)展中逐步成型。

（二）銀企信息不對(duì)稱。目前，大多小企業(yè)沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，財(cái)務(wù)管理水平不高，信息不透明和失真的情況普遍存在。我行很難從公開市場(chǎng)上獲悉反映小企業(yè)真實(shí)經(jīng)營狀況的專有信息，對(duì)小企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀況評(píng)估困難，增加了我行貸款的審查監(jiān)督成本和信息成本。

（三）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠。目前，我行雖建立了一系列小企業(yè)融資產(chǎn)品，但產(chǎn)品靈活度還不夠，不能完全適應(yīng)小企業(yè)多元化的融資需求。

第三篇：農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報(bào)告

農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查與思考

一、農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的基本情況

（一）全市小企業(yè)概況。我市現(xiàn)有小企業(yè)__戶，[找文章到☆好范文 HAOm.seogis.com)至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，個(gè)別聯(lián)社小企業(yè)貸款工作重在面上，開展的深度不夠。

二、制約小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的成因分析

（一）客觀因素。小企業(yè)管理粗放，財(cái)務(wù)不規(guī)范，經(jīng)營規(guī)模小，競(jìng)爭力弱，難以達(dá)到銀行規(guī)定的準(zhǔn)入門檻。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，資產(chǎn)評(píng)估值低，有些企業(yè)土地、房產(chǎn)證照不全，因受區(qū)位劣勢(shì)和資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)交易等條件的制約，不僅不能及時(shí)變現(xiàn)，也無法按照有關(guān)金融規(guī)章的要求實(shí)行抵押登記，難以滿足信用社擔(dān)保條件。農(nóng)村信用社服務(wù)方式和服務(wù)手段比較落后，金融服務(wù)功能與服務(wù)品種不盡完備，制約了信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力。

（二）主觀因素。農(nóng)村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，收益小，金額低，筆數(shù)多，管理難度大，投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯，有追捧大企業(yè)思想情結(jié)，對(duì)開展小企業(yè)貸款積極性不高。另外，在信貸新產(chǎn)品開發(fā)上缺乏應(yīng)有的積極性，認(rèn)為新產(chǎn)品開發(fā)耗時(shí)費(fèi)力，不出風(fēng)險(xiǎn)便罷，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任難免。

（三）歷史因素。我市的數(shù)千戶小企業(yè)（其中不少已關(guān)停倒閉）原有貸款合計(jì)金額大、質(zhì)量低。統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社小企業(yè)存量貸款中不良率高達(dá)42.3。曾經(jīng)有過發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓(xùn)，且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營的沉重負(fù)擔(dān)，制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)的開展。農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)與開展小企業(yè)貸款的要求不相匹配。

（四）社會(huì)因素。一是無論工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)部門還是金融部門，都不能掌握某個(gè)企業(yè)資信及經(jīng)營等全面情況，難以對(duì)其作出綜合性的信用評(píng)價(jià)。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，資金規(guī)模較小，擔(dān)保能力有限，擔(dān)保業(yè)務(wù)期限短（一般在1年以內(nèi)），風(fēng)險(xiǎn)防范方式比較落后，在提供擔(dān)保的同時(shí)，又要求企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保。全市僅有五家政府出資的擔(dān)保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔(dān)保公司運(yùn)營出現(xiàn)問題，業(yè)務(wù)停滯已近兩年。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費(fèi)繳納方面負(fù)擔(dān)重，企業(yè)要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評(píng)估和登記費(fèi)用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對(duì)于長期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)來說，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，稅務(wù)部門的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對(duì)農(nóng)村信用社的支持不夠，在業(yè)已沉淀的不良貸款中，有相當(dāng)大的一部分為90年代前后期基層政府干預(yù)形成，直至如今，協(xié)助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機(jī)惡意逃廢債務(wù)，農(nóng)信社勝訴案件執(zhí)行難，社會(huì)信用環(huán)境有待進(jìn)一步改善。

（

第四篇：銀行小企業(yè)貸款商業(yè)性質(zhì)調(diào)查報(bào)告

銀行小企業(yè)貸款商業(yè)性質(zhì)調(diào)查報(bào)告

省里銀監(jiān)局推動(dòng)小企業(yè)貸款工作堅(jiān)持商業(yè)性原則，經(jīng)過一年多的努力，小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)喜人局面：起初銀行埋怨企業(yè)，企業(yè)開罪銀行等不和諧因素日漸消減；各銀行機(jī)構(gòu)積極采取多樣化商業(yè)手段，爭搶優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶，小企業(yè)貸款市場(chǎng)已形成競(jìng)爭格局；小企業(yè)抓住機(jī)遇，開創(chuàng)性地采取行業(yè)聯(lián)合等方式與銀行發(fā)展和諧共贏的銀企關(guān)系。

一、基本情況

（一）重要指標(biāo)超額完成年度計(jì)劃。截至11月末，省里省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款客戶91644戶，比年初增加4088戶,已完成全年計(jì)劃的126.76%；貸款余額1011.27億元，比年初增加175.11億元，已完成全年計(jì)劃的171.11%，增幅達(dá)20.94%。

（二）縣域小企業(yè)貸款孕育深刻變化。大型銀行縣域支行的信貸功能逐步得到恢復(fù)，開始走出“大儲(chǔ)蓄所”時(shí)期。長期以來獨(dú)攬縣域小企業(yè)貸款的農(nóng)村信用社等地方法人銀行機(jī)構(gòu)，迎來了競(jìng)爭局面。縣域小企業(yè)拓寬了融資渠道，部分優(yōu)秀小企業(yè)初次嘗到了選擇銀行的滋味。省里省全椒縣小型民營企業(yè)興達(dá)機(jī)電有限公司，近來經(jīng)營效益穩(wěn)步上升，縣工行、中行、建行紛紛上門，相繼投放貸款和辦理票據(jù)貼現(xiàn)750萬元。這是90年代后期大型銀行收縮縣域機(jī)構(gòu)以來從未有過的可喜變化，廣泛地孕育于縣域，深刻地影響了縣域小企業(yè)貸款市場(chǎng)。

（三）大型銀行分支機(jī)構(gòu)快速發(fā)展小企業(yè)貸款。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，大型銀行分支機(jī)構(gòu)新增小企業(yè)貸款已占新增總額的51.92％，尤其是工行、中行、建行三家股改銀行分支機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款較年

初增長125.44％，翻了一番多，超過平均增速104.5個(gè)百分點(diǎn)。地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的工作進(jìn)展快于全國性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)的不平衡局面逐漸得到扭轉(zhuǎn)。

二、銀行機(jī)構(gòu)把小企業(yè)貸款看成是一塊蛋糕

小企業(yè)貸款推動(dòng)初期，部分銀行機(jī)構(gòu)把這當(dāng)成一項(xiàng)行政性工作任務(wù)，對(duì)小企業(yè)貸款的商業(yè)意義認(rèn)識(shí)不夠，沒有真正融入日常經(jīng)營，并一味地把“小企業(yè)貸款難”的原因歸咎于小企業(yè)自身。而今，銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)為小企業(yè)貸款是一塊大蛋糕，而且隨著大型企業(yè)轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)，小企業(yè)貸款將逐漸成為銀行授信業(yè)務(wù)的重要組成部分，于是紛紛出臺(tái)各種有針對(duì)性的經(jīng)營措施，積極搶占市場(chǎng)，爭取更大份額。

（一）改革體制。各行開始從自身尋找小企業(yè)貸款難的原因，積極改革不利于小企業(yè)貸款發(fā)展的經(jīng)營管理體制。一是建立專司部門和專業(yè)隊(duì)伍，把小企業(yè)貸款從公司業(yè)務(wù)中分離出來。工商銀行在二級(jí)以上分行設(shè)臵了小企業(yè)信貸專業(yè)部門，組建了由專職客戶經(jīng)理組成的專業(yè)隊(duì)伍。hsb銀行率先設(shè)立了小企業(yè)貸款特色支行——蕪湖新市口支行，專營小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。二是簡化業(yè)務(wù)流程，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時(shí)間。農(nóng)業(yè)銀行省里省提供 “穿透式服務(wù)”，對(duì)轄內(nèi)10家縣支行分別給予200萬元的直接審批權(quán)限。工商銀行省里省分行規(guī)定小企業(yè)貸款1000萬元以下，完成評(píng)級(jí)授信的，由二級(jí)分行直接審批；微型企業(yè)無須評(píng)級(jí)授信，可直接審批。中國銀行省里省分行與省擔(dān)保集團(tuán)合作，采取“打包擔(dān)�！狈绞�，提高審批效率。省里省農(nóng)村信用社聯(lián)社實(shí)行限時(shí)服務(wù)制度，小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)受理在2個(gè)工作日內(nèi)完成，調(diào)查審查在5個(gè)工作日內(nèi)完成。

（二）培育市場(chǎng)。各行根據(jù)小企業(yè)客戶特點(diǎn)把市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，并采取兩項(xiàng)措施進(jìn)一步培育市場(chǎng)。一是創(chuàng)新產(chǎn)品。建設(shè)銀行省里省分行推出“速貸通”和“成長之路” ，交通銀行合肥分行推出 “展業(yè)通”；農(nóng)村信用社針對(duì)大多數(shù)微小企業(yè)無有效抵(質(zhì))押的狀況，開發(fā)了應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、倉單和提貨單質(zhì)押貸款、微小企業(yè)聯(lián)保貸款、親屬擔(dān)保貸款和小額信用貸款等業(yè)務(wù)品種。二是培育優(yōu)質(zhì)客戶群。工商銀行省里省分行與省中小企業(yè)局發(fā)起“啟明星”工程，與團(tuán)省委聯(lián)合實(shí)施“青年創(chuàng)業(yè)行動(dòng)”，從省里青年企業(yè)家協(xié)會(huì)的小企業(yè)會(huì)員中評(píng)選50家入圍企業(yè)，予以重點(diǎn)扶持和培育，促其做優(yōu)做強(qiáng)。hsb銀行實(shí)施“小巨人”、“雛鷹”企業(yè)培育計(jì)劃，按照資產(chǎn)、銷售額等指標(biāo)，把優(yōu)質(zhì)小企業(yè)劃分為 “小巨人”和 “雛鷹” ，從201*年起每年投入信貸資金不少于30億元；計(jì)劃通過三至五年的持續(xù)投入，促使一大批小企業(yè)成為hsb銀行的基本客戶。

（三）激勵(lì)員工。各行通過出臺(tái)專項(xiàng)的激勵(lì)約束機(jī)制，調(diào)動(dòng)小企業(yè)貸款營銷人員的積極性。銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》發(fā)布后，各行又進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整，實(shí)施盡職免責(zé)。hsb銀行制定了對(duì)特色支行、客戶經(jīng)理、審批人和柜員的小企業(yè)貸款業(yè)績考核辦法。建設(shè)銀行省里省分行小企業(yè)客戶經(jīng)理的績效收入與小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)增加值直接掛鉤，并配套考核業(yè)務(wù)量指標(biāo)。工商銀行省里省分行制定了《小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任評(píng)議管理辦法》，按照小企業(yè)貸款利息收入的5%-7.5%兌現(xiàn)工資費(fèi)用（實(shí)行零基數(shù)考核），致使工行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。

三、小企業(yè)把小企業(yè)貸款看成是不可錯(cuò)失的發(fā)展機(jī)遇

小企業(yè)貸款推動(dòng)初期，大部分小企業(yè)把這當(dāng)成是扶貧濟(jì)困，坐等銀行上門，并不停怪罪銀行不放貸款。而今，小企業(yè)積極謀求與銀行合作，力求抓住這個(gè)不可錯(cuò)失的巨大機(jī)遇，突破發(fā)展中的融資瓶頸。

（一）重塑自我。小企業(yè)開始從自身尋找小企業(yè)貸款難的原因，積極采取措施，向銀行標(biāo)準(zhǔn)靠攏。一是小企業(yè)開始著手建立健全財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，主動(dòng)邀請(qǐng)主開戶銀行的客戶經(jīng)理按照銀行授信要求指導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度建設(shè)。二是部分小企業(yè)主動(dòng)與會(huì)計(jì)、審計(jì)等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)一步規(guī)范財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，并向銀行提供經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表，提高財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息的準(zhǔn)確性。三是高度重視履約。新獲得貸款的小企業(yè)視履約如生命，一年來新發(fā)放的小企業(yè)貸款違約率幾近于零；曾經(jīng)有陳舊違約記錄的小企業(yè)與銀行商討，努力想進(jìn)行新舊劃段；銀行業(yè)協(xié)會(huì)在銀行之間進(jìn)行的小企業(yè)紅黑名單通報(bào)，成為小企業(yè)積極展現(xiàn)誠信的平臺(tái)。

（二）謀求合作。小企業(yè)之間進(jìn)行自主聯(lián)合，創(chuàng)造有效擔(dān)保方式，成功地與銀行實(shí)現(xiàn)了互利共贏的長期合作。天長市電子企業(yè)成立電子企業(yè)商會(huì)，促使20戶小企業(yè)成功獲得農(nóng)業(yè)銀行省里省分行打包公開授信1.5億元。太和縣醫(yī)藥市場(chǎng)規(guī)模較大，造就了一大批經(jīng)營醫(yī)藥的中小民營企業(yè)，這些老板們聯(lián)合起來，出資成立擔(dān)保公司，為醫(yī)藥企業(yè)貸款提供擔(dān)保，醫(yī)藥企業(yè)用庫存藥品作反擔(dān)保。擔(dān)保公司按1：3的比例在銀行存入貸款保證金，并向被擔(dān)保企業(yè)按月收取擔(dān)保利息（利率2‰--3.3‰）。由于信息透明共享，醫(yī)藥擔(dān)保公司得到了銀行和地方政府等的高度認(rèn)可，太和縣醫(yī)藥企業(yè)前三季度僅從中行就獲得了7379萬元貸款。醫(yī)

藥企業(yè)拓寬了融資渠道，民營老板們的閑臵資金有了出路，銀行貸款有了更好的保障。

四、省里銀監(jiān)局堅(jiān)持商業(yè)性發(fā)展原則，構(gòu)筑三個(gè)平臺(tái)，深入推動(dòng)小企業(yè)貸款工作。

（一）工作交流平臺(tái)。一是積極從理念更新和體制創(chuàng)新上進(jìn)行正面引導(dǎo)，組織銀行高級(jí)管理人員討論銀行轉(zhuǎn)型期的問題，指出隨著金融脫媒步伐的加快，大企業(yè)紛紛走向資本市場(chǎng)，“20％的大客戶創(chuàng)造80％利潤”將成為過去，銀行已進(jìn)入轉(zhuǎn)型期，未來的授信業(yè)務(wù)將集中在中小企業(yè)和個(gè)人，銀行應(yīng)抓住當(dāng)前小企業(yè)貸款契機(jī)，積蓄可持續(xù)發(fā)展力量。二是利用《省里完善小企業(yè)金融服務(wù)工作簡報(bào)》等形式，交流轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)、兄弟省份以及國際上開展小企業(yè)貸款方面的做法與經(jīng)驗(yàn)。三是交流各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)上的積極探索和大膽創(chuàng)新，促進(jìn)銀行形成一套自成系統(tǒng)的授權(quán)、審批、管理、核算、考核、審計(jì)、問責(zé)免責(zé)機(jī)制。

（二）銀企合作平臺(tái)。省里銀監(jiān)局與省經(jīng)委、人行合肥中心支行、省工商聯(lián)聯(lián)合舉辦省里省銀企合作論壇暨銀企對(duì)接會(huì)，政府、銀行、企業(yè)三方均表露出發(fā)展小企業(yè)貸款的信心，并作出全新謀劃。各地市銀監(jiān)分局也紛紛召開了推進(jìn)小企業(yè)貸款工作座談會(huì)，旨在強(qiáng)化窗口指導(dǎo)作用，推動(dòng)多方互動(dòng)，搭建銀企合作平臺(tái)，加強(qiáng)銀企之間的相互信任和了解，排除合作中的一些不和諧因素。

（三）信息服務(wù)平臺(tái)。一是完善統(tǒng)計(jì)制度，做好小企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的收集、分析，實(shí)行小企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)月報(bào)制度；加強(qiáng)對(duì)各行小企業(yè)統(tǒng)計(jì)制度的培訓(xùn)和執(zhí)行情況的檢查，確保小企業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的真實(shí)準(zhǔn)確；調(diào)查和跟蹤各行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的

新情況、新問題，提出切實(shí)可行的措施建議。二是充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)作用，深入推進(jìn)“誠信企業(yè)”評(píng)選活動(dòng)，積極推進(jìn)中小企業(yè)“黑名單”制度，向銀行提供履約信息，促進(jìn)小企業(yè)誠信經(jīng)營。三是對(duì)銀行高管人員和小企業(yè)客戶經(jīng)理進(jìn)行多層次的培訓(xùn)，促進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。四是通過送金融知識(shí)下鄉(xiāng)等多種活動(dòng)，向小企業(yè)和個(gè)體工商戶宣傳小企業(yè)貸款相關(guān)政策，介紹目前銀行已有的金融產(chǎn)品，并接受咨詢，使更多的小企業(yè)有意識(shí)地向銀企合作的方向靠攏。

第五篇：浙江泰隆商業(yè)銀行開展小企業(yè)貸款的調(diào)查報(bào)告

浙江泰隆商業(yè)銀行開展小企業(yè)貸款的調(diào)查報(bào)告

本報(bào)記者 趙曉強(qiáng)

小銀行的大作為

一家小銀行，面對(duì)眾多小企業(yè)，在發(fā)放小額貸款方面大膽創(chuàng)新，為全國銀行業(yè)改善金融服務(wù)、支持小企業(yè)不斷壯大提供了成功的借鑒。這就是浙江泰隆商業(yè)銀行留給人們的深刻印象，他們的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)引起了多方關(guān)注。

位于臺(tái)州的浙江泰隆商業(yè)銀行主要貸款對(duì)象是失地農(nóng)民、創(chuàng)業(yè)型小工商戶，開業(yè)之初只有2間租賃房、7名員工，經(jīng)過14年的發(fā)展，201*年實(shí)現(xiàn)稅前利潤1.32億元，不良貸款率僅為0.83％。在服務(wù)小企業(yè)的同時(shí)泰隆商業(yè)銀行也實(shí)現(xiàn)了自身的大發(fā)展，探索出一條小企業(yè)貸款可持續(xù)發(fā)展之路。今年3月，本報(bào)記者赴臺(tái)州進(jìn)行調(diào)查，走訪了多家在泰隆支持下發(fā)展起來的小企業(yè)，對(duì)泰隆商業(yè)銀行有了切身的感受。

“我還要開更多的超市”

今年39歲的劉恩國是臺(tái)州路橋的失地農(nóng)民，現(xiàn)在的身份是世紀(jì)華聯(lián)、正斌超市的總經(jīng)理。

201*年失去土地的劉恩國進(jìn)城務(wù)工，開了一家?guī)资�平方米的小賣部。剛開始生意還不錯(cuò)，3年后一家大中型超市開在劉恩國的小賣部旁邊，小賣部的生意變得不景氣起來。劉恩國尋找到另一處開超市的位置，打算開一家大一點(diǎn)的超市，但苦于沒有錢。在困境中，劉恩國聽說有一家為小企業(yè)服務(wù)的泰隆商業(yè)銀行，決定試一試，他找到泰隆的有關(guān)負(fù)責(zé)人，“實(shí)話實(shí)說”了自己的情況。晚上，陳騏奮、方慧娜兩名客戶經(jīng)理就來實(shí)地調(diào)查，并很快給他貸款5萬元。

我們?cè)谖挥诔青l(xiāng)接合部的世紀(jì)華聯(lián)超市見到了劉恩國。這家超市樓上樓下共有201*多平方米，經(jīng)營的主要是中低檔生活日用品，買主大多是附近的農(nóng)民和進(jìn)城務(wù)工人員�；貞浧饛奶┞∧玫降牡谝还P5萬元貸款，劉恩國仍很興奮：“我當(dāng)時(shí)很高興！沒想到這么快得到了貸款，201*年也成了我事業(yè)發(fā)展的一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)�！�

有了這一次經(jīng)驗(yàn)，劉恩國與泰隆的交道越來越多，201*年就貸款6次，這些貸款都是短期貸款，且隨時(shí)有錢隨時(shí)就還。去年底，劉恩國新開了一家超市。說起新超市的開張，劉恩國很感謝泰隆銀行。開這家新超市需要200多萬元的資金，劉恩國還缺一部分錢。當(dāng)時(shí)，也是泰隆鼓勵(lì)他開這家超市，并給他貸了50萬元，期限4個(gè)月。

泰隆為何要如此大力支持劉恩國開新超市？劉恩國的客戶經(jīng)理陳騏奮介紹說：銀行決定貸款

給他一是基于他開超市的經(jīng)驗(yàn)；二是通過多年的合作，他在泰隆已建立起良好的信用；三是銀行幫他分析了當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況，并進(jìn)行了開超市的初步核算，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)不大。目前，這家超市生意興隆，春節(jié)期間在泰隆的存款每天就有10萬元。

談起這些年泰隆對(duì)他的支持以及自己的發(fā)展，劉恩國非常興奮，目前他已擁有了5家超市，營業(yè)面積超過3000平方米。問他今后的打算，他興奮地說，“有了泰隆的支持，我還要開更多的超市！”

“沒想到我們發(fā)展得這么快”

汽車在駛過彎彎曲曲的鄉(xiāng)村馬路后，臺(tái)州市椒江永固沖件廠出現(xiàn)在記者眼前。這是一家典型的具有浙江特色的前店后廠家庭作坊式小企業(yè)，當(dāng)了大半輩子農(nóng)民的阮順富是企業(yè)董事長，兒子阮波是廠長。在寬敞的廠房里，機(jī)器聲轟鳴，工人們正在忙碌地加工縫紉機(jī)的零配件。

臺(tái)州是著名的縫紉機(jī)之鄉(xiāng)，是我國縫紉機(jī)產(chǎn)業(yè)基地。僅在永固沖件廠所在的下陳街道，這樣的零配件加工廠就有400多家，當(dāng)?shù)剡�成立了縫紉機(jī)配件行業(yè)協(xié)會(huì)這樣的經(jīng)濟(jì)合作組織。在整個(gè)縫紉機(jī)產(chǎn)業(yè)鏈中，小企業(yè)各有分工，除滿足當(dāng)?shù)仫w躍等知名企業(yè)的配件供應(yīng)外，一部分配件還出口韓國、日本等地。

3年前，阮順富決定買下現(xiàn)在的廠房，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。買下廠房需要800多萬元，阮順富還缺200多萬元，他先后找過當(dāng)?shù)貛准掖筱y行，但這些銀行貸款門檻高，阮順富這樣的小企業(yè)根本沒有符合其貸款要求的財(cái)務(wù)報(bào)表，貸不了款。在其他生意伙伴的介紹下，阮順富試著向泰隆提出了20萬元的貸款申請(qǐng)。泰隆在了解其有關(guān)情況下，很快發(fā)放了這筆貸款。

阮順富的客戶經(jīng)理阮茜萍、蔣麗英向記者介紹了泰隆向永固貸款的有關(guān)情況。在通過各種渠道了解永固的有關(guān)情況及行業(yè)發(fā)展情況后，并有第三方擔(dān)保的情況下，他們向永固發(fā)放了第一筆20萬元無抵押貸款。隨著雙方合作的加深，永固在泰隆的信用等級(jí)不斷提升，泰隆對(duì)其的支持也越來越大，永固的發(fā)展也非常好。去年，永固的產(chǎn)值超過1300萬元，實(shí)現(xiàn)利潤200萬元左右，泰隆今年向其授信200萬元。

對(duì)與泰隆的合作，阮順富非常滿意：“在泰隆貸款門檻低、手續(xù)方便、服務(wù)好！他們經(jīng)常到企業(yè)來主動(dòng)服務(wù)，還對(duì)我們的財(cái)務(wù)管理提供一些建議，為我們節(jié)省了許多時(shí)間，我們的時(shí)間就是鈔票呀。泰隆現(xiàn)在對(duì)我一年授信200萬元，我需要錢就隨時(shí)找他們，花泰隆的錢就像花自己的錢一樣方便。沒想到在泰隆的支持下我們發(fā)展得這么快！”

“我們走到哪里泰隆就服務(wù)到哪里”

走進(jìn)“林家鋪?zhàn)印�，春日的暖陽使上下兩層的店面顯得非常干凈雅致，竹墻竹椅的室內(nèi)設(shè)計(jì)

讓人心曠神怡，琳瑯滿目的各種海鮮小吃令人垂涎。林家鋪?zhàn)拥闹魅耸且粚?duì)來自外地的夫妻。

圍坐在竹子做成的圓桌邊，聽夫妻二人講述當(dāng)年泰隆“雪中送炭”的故事，很為他們今天的成功感到高興。

201*年夫妻二人到臺(tái)州打工，決定開一家餐館，在付完租金后，當(dāng)時(shí)裝修還缺10多萬元。夫妻二人初來乍到，根本無處借錢，銀行一般也不向異地住戶發(fā)放貸款。在萬般無奈中，聽人講起泰隆這家銀行對(duì)創(chuàng)業(yè)者貸款很靈活，當(dāng)天下午快5點(diǎn)時(shí)，夫妻二人找到泰隆。了解到夫妻二人決心干一番事業(yè)，以及他們還有一套住房，也有朋友愿為他們擔(dān)保，并到店里實(shí)地考查后，認(rèn)為符合貸款條件，第二天泰隆就向他們發(fā)放了15萬元的貸款。

有了泰隆的雪中送炭，林家鋪?zhàn)雍芸炀烷_張了，開張2個(gè)月后生意火爆。夫妻二人打算把林家鋪?zhàn)娱_成24小時(shí)家常小吃連鎖店，目前已在黃巖、椒江、路橋開了3家店，一年流水平均1000多萬元。巧合的是，在黃巖、椒江、路橋，林家鋪?zhàn)拥姆值暾�好在泰隆的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)附近。夫妻二人笑著說：“我們和泰隆真是有緣，我們走到哪里，泰隆就服務(wù)到哪里！有時(shí)我們存款晚了，銀行快下班了，一個(gè)電話打過去，客戶經(jīng)理肯定會(huì)多等一會(huì)，銀行也會(huì)晚一點(diǎn)關(guān)門。有時(shí)店里需要零錢，我們太忙，來不及取，客戶經(jīng)理也會(huì)直接將換好的零錢送到店里來�！�

隨著事業(yè)的發(fā)展，林家鋪?zhàn)优c泰隆也建立起更親密的關(guān)系。林家鋪?zhàn)用刻斓默F(xiàn)金收入都存在泰隆，員工的工資卡也在泰隆開戶，林家鋪?zhàn)佑米约旱某晒�給泰隆帶來了利潤。

除了記者走訪的這幾家，在臺(tái)州還有許許多多的下崗再就業(yè)人員、外來創(chuàng)業(yè)者、困難群體等在泰隆的支持下走上了脫貧致富、由小到大、事業(yè)發(fā)展之路。泰隆的金融支持激活了這些社會(huì)小細(xì)胞，也正是這一個(gè)個(gè)充滿生機(jī)的小細(xì)胞，使當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出勃勃生機(jī)！

在泰隆的支持下，失地農(nóng)民劉恩國已經(jīng)開了5家超市。圖為劉恩國在世紀(jì)華聯(lián)超市。

找到解決小企業(yè)貸款難的突破口

泰隆商業(yè)銀行的小企業(yè)貸款到底有何特別之處呢？記者通過調(diào)查對(duì)這一問題逐漸有了清晰的答案。

定位服務(wù)小企業(yè)

浙江泰隆商業(yè)銀行是家小銀行，其前身是成立于1993年的臺(tái)州市泰隆城市信用社，后改組為城市商業(yè)銀行，去年改制為浙江泰隆商業(yè)銀行，是一家服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)的小銀行。

泰隆的服務(wù)對(duì)象主要是小企業(yè)、個(gè)體工商戶等，14年來，累計(jì)向小企業(yè)發(fā)放貸款13萬多筆，

660億元，共扶持3萬多家小企業(yè)，直接、間接創(chuàng)造了10萬多個(gè)就業(yè)崗位，幫助5000多位失地農(nóng)民、外來務(wù)工人員實(shí)現(xiàn)了勞動(dòng)致富。

至201*年底，泰隆存款余額75.3億元，貸款余額54.3億元，其中小企業(yè)貸款余額49.6億元，占比91.4％，戶均貸款余額僅為65萬元。這些貸款客戶，90％是正在創(chuàng)業(yè)的失地農(nóng)民或失地農(nóng)民經(jīng)營的企業(yè)，6％來自下崗工人、無業(yè)居民，另4％來自外來務(wù)工人員。在上述小企業(yè)貸款中，抵押貸款僅占4.8％，信用貸款占0.6％，其余全部是保證貸款。泰隆的貸款利息收入和中間業(yè)務(wù)收入，絕大部分是靠小企業(yè)客戶貢獻(xiàn)的。

泰隆成立之初，規(guī)模小，實(shí)力弱，難以為大中型企業(yè)提供金融服務(wù)，同時(shí)又面臨其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭壓力，只能選擇小企業(yè)、個(gè)體工商戶貸款市場(chǎng)。在為小企業(yè)貸款的過程中，泰隆漸漸發(fā)現(xiàn)小企業(yè)、個(gè)體工商戶群體中真正有發(fā)展?jié)摿Α⑶谇趹�懇做事業(yè)、踏踏實(shí)實(shí)保信譽(yù)的客戶，大都有強(qiáng)烈的貸款需求，并有誠信還貸的良好意愿，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。泰隆開始以小企業(yè)成長伙伴為定位，積極、主動(dòng)地推進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

201*年，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，堅(jiān)定了泰隆堅(jiān)持為小企業(yè)服務(wù)的發(fā)展方向。泰隆把小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)提升到理性的戰(zhàn)略定位高度，不斷深化小企業(yè)客戶市場(chǎng)定位，把服務(wù)對(duì)象擴(kuò)展到社區(qū)、城鄉(xiāng)接合部、農(nóng)村的小客戶群體，為更多的小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶、下崗工人、失地農(nóng)民、外來務(wù)工人員提供服務(wù)。

創(chuàng)新突破兩大難點(diǎn)

小企業(yè)貸款難，有兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，一是銀行對(duì)小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況不掌握，存在“信息不對(duì)稱”；二是小企業(yè)缺乏有效的抵押物。銀行給中小企業(yè)貸款，一般都需要抵押物（如廠房、土地、固定資產(chǎn)等），以避免貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)銀行血本無歸，而小企業(yè)或個(gè)體工商戶根本提供不了有效的抵押物。因此，不解決信息不對(duì)稱和抵押難的問題，小企業(yè)貸款難就難以解決。

泰隆小企業(yè)貸款取得成功，關(guān)鍵在于通過創(chuàng)新突破了這兩大難點(diǎn)。

首先，解決信息不對(duì)稱的問題。這主要是靠建立起一支客戶經(jīng)理隊(duì)伍，掌握客戶的真實(shí)情況。泰隆有一支140多人的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，占員工比例高達(dá)40％以上，為客戶提供“一對(duì)一”的服務(wù)，行長王官明將此戲稱為“人海戰(zhàn)術(shù)”。泰隆客戶經(jīng)理借助廣泛的社會(huì)關(guān)系（人緣、親緣、地緣），通過密集走訪和頻繁接觸客戶，對(duì)客戶信息進(jìn)行詳細(xì)收集和了解。

泰隆的客戶經(jīng)理對(duì)其客戶了解到何種程度？有人這樣描述，一個(gè)客戶來找客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理可以知道客戶兜里揣著什么牌子的煙以及為何來找他，因?yàn)樗麄儗?duì)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況、生活狀況、債權(quán)債務(wù)、資金需求等都非常了解。

與此同時(shí)，泰隆實(shí)行“存貸掛鉤”制度，通過對(duì)客戶在銀行存款的現(xiàn)金流進(jìn)行測(cè)評(píng)，評(píng)估客戶的經(jīng)營狀況，并依據(jù)客戶的存款積數(shù)（即存款余額×天數(shù)）決定是否貸款、貸款的額度和貸款的利率。舉個(gè)例子，如果一個(gè)賣礦泉水的小商戶，他在泰隆存入一筆錢，而第二筆錢半個(gè)月后才存入，這個(gè)客戶的現(xiàn)金流狀況顯然是不好的；如果他每天都有一些錢存入銀行，客戶經(jīng)理就判斷這個(gè)客戶的生意還不錯(cuò)，可以考慮貸款。一般來講，存款積數(shù)越高，貸款的金額就會(huì)越大，利率也會(huì)越優(yōu)惠。

泰隆正是通過大量“數(shù)字化”和“社會(huì)化”信息的綜合比較，以更加務(wù)實(shí)的態(tài)度和靈活的手段來分析客戶的成長潛力和償債能力。

其次，解決缺乏有效抵押物問題。

泰隆擯棄過分強(qiáng)調(diào)抵押物的貸款方法，創(chuàng)新地推行多人保證貸款，并將企業(yè)主、股東夫妻等實(shí)際控制人追加為貸款保證人，變“有限責(zé)任”為“無限責(zé)任”，這種法人擔(dān)保和關(guān)聯(lián)人保證的貸款機(jī)制，避免出現(xiàn)企業(yè)通過破產(chǎn)惡意逃廢銀行債務(wù)。臺(tái)州銀監(jiān)分局局長林奇強(qiáng)調(diào)，貸款的無限責(zé)任從根本上要求企業(yè)的所有者、經(jīng)營者必須謹(jǐn)慎融資，按時(shí)還貸。歷史數(shù)據(jù)表明，泰隆99％以上的小企業(yè)貸款的正常回收是依靠第一還款來源，即使出現(xiàn)了問題貸款，依靠第二還款來源償還的也占到90％以上。

“信息不對(duì)稱”和“客戶擔(dān)保難”兩大難題的解決，大大拓寬了泰隆小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的輻射面，使得處于初創(chuàng)期的小企業(yè)和個(gè)體工商戶能夠享受到泰隆信貸支持，極大地促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏。

泰隆在小企業(yè)貸款上還有許多其他特色：比如堅(jiān)持貸款“筆筆清”原則。泰隆的客戶在申請(qǐng)第二筆貸款時(shí)，必須先把第一筆貸款還清。另外，泰隆的貸款主要是短期貸款，有效地解決了小企業(yè)普遍存在的流動(dòng)資金緊張的困難。201*年，泰隆貸款平均期限97天，一年周轉(zhuǎn)達(dá)3次以上。

發(fā)放貸款像從自己口袋里掏錢

通過調(diào)查記者發(fā)現(xiàn)，泰隆在改進(jìn)服務(wù)、防范風(fēng)險(xiǎn)方面也有很多獨(dú)到之處。

貼身服務(wù)得認(rèn)同

在泰隆，為小企業(yè)提供更充分、更優(yōu)質(zhì)、更方便的服務(wù)是一種企業(yè)文化。

泰龍營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的開門時(shí)間是早上7：30到下午6：00，夏天關(guān)門還要延長一兩個(gè)小時(shí)，服務(wù)時(shí)間比一般商業(yè)銀行要延長3到4個(gè)小時(shí)。這主要是為了與當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的作息時(shí)間相一致，便于他們一上班就能享受到銀行的服務(wù)。

泰隆對(duì)客戶的貼身服務(wù)體現(xiàn)在方方面面。在企業(yè)成立之前，泰隆會(huì)派專門的客戶經(jīng)理在工商注冊(cè)窗口為辦理登記手續(xù)的客戶提供驗(yàn)資、登記、開戶、貸款咨詢等服務(wù)，并將其納入客戶管理體系之中，即所謂的“企業(yè)接生工程”。泰隆針對(duì)小企業(yè)數(shù)量多、分布散的特點(diǎn)，不等待客戶上門，組織營銷團(tuán)隊(duì)深入專業(yè)市場(chǎng)、社區(qū)和農(nóng)村，傾聽小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶的需求，向他們推薦符合其經(jīng)營特點(diǎn)的產(chǎn)品，把泰隆金融服務(wù)的觸角滲透到網(wǎng)點(diǎn)輻射半徑內(nèi)的每個(gè)角落。泰隆通過與客戶長期的溝通建立信任關(guān)系，并盡可能獲得客戶的各種信息，從中篩選出優(yōu)質(zhì)客戶，為調(diào)查評(píng)價(jià)打好基礎(chǔ)；當(dāng)客戶提出業(yè)務(wù)需求時(shí)，泰隆已經(jīng)掌握了客戶的基本信息，能在最短的時(shí)間做出決策，給客戶答復(fù)。

另外，泰隆始終堅(jiān)持以客戶為中心，不斷改進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程，在最短時(shí)間內(nèi)滿足客戶業(yè)務(wù)需求，建立了高效的貸款審批機(jī)制。目前，泰隆小企業(yè)貸款在半個(gè)工作日內(nèi)的審結(jié)率超過90％，最快的甚至半個(gè)小時(shí)即可辦理1筆貸款，這是其他商業(yè)銀行難以企及的。泰隆快捷、高效的貸款業(yè)務(wù)流程，適應(yīng)了小企業(yè)貸款金額小、時(shí)間急、頻率高的特點(diǎn)。同時(shí)，泰隆的客戶經(jīng)理還會(huì)給客戶事業(yè)發(fā)展、財(cái)務(wù)管理等提供多方面的服務(wù)，成為小企業(yè)的朋友。

創(chuàng)新制度防風(fēng)險(xiǎn)

為保證小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，泰隆建立了一套較為科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。臺(tái)州銀監(jiān)分局副局長金官銘對(duì)這套管理制度非常肯定，據(jù)他介紹，這套管理制度的核心內(nèi)容是強(qiáng)化對(duì)銀行員工和客戶“兩個(gè)人”的激勵(lì)與約束，具體操作上做到激勵(lì)與約束并重，預(yù)防與監(jiān)督并舉，制度監(jiān)督和人文關(guān)懷同步。

在予以充分激勵(lì)和關(guān)心的同時(shí)，他們制定了嚴(yán)格的約束措施，有效地控制了內(nèi)部員工的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。泰隆的客戶經(jīng)理都說，“我發(fā)放貸款時(shí)，就像從自己口袋往外掏錢一樣�！�

在客戶的激勵(lì)與約束方面，泰隆對(duì)誠實(shí)守信的客戶積極提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并在貸款利率、期限、額度、條件等方面給予更多的優(yōu)惠，而對(duì)不守信用的客戶則不惜“軟纏硬磨”催討貸款，直至收回全部本息。對(duì)于“釘子戶”和已核銷貸款，泰隆的態(tài)度是“骨頭再硬也要啃，不達(dá)目的不罷休”。因此，在當(dāng)?shù)亓鱾髦�“泰隆的錢是好用的，泰隆的錢也是不好用的”這樣一句話。所謂“好用”，是指如果條件符合的話，客戶可以很方便地從泰隆獲取貸款；所謂“不好用”，是指客戶借泰隆的錢必須按合同規(guī)定償還。

在泰隆銀行，每一個(gè)貸款客戶都有兩個(gè)客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，一位負(fù)責(zé)調(diào)查，一位負(fù)責(zé)審查，且調(diào)查、審查同步進(jìn)行，并各自對(duì)自己的調(diào)查、審查結(jié)果負(fù)責(zé)。調(diào)查分為正面調(diào)查（直接到企業(yè)調(diào)查）和側(cè)面調(diào)查，了解貸款客戶的基本情況，包括企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、其在行業(yè)的資信、為人如何、是否好賭等方方面面。負(fù)責(zé)審查的客戶經(jīng)理對(duì)調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性進(jìn)行審查。這種調(diào)查、審查同時(shí)進(jìn)行的客戶調(diào)查被泰隆稱為“四只眼睛”看客戶，以便充分掌握貸款客戶的真實(shí)情況。通過堅(jiān)持

不懈地打造誠信經(jīng)營形象和主動(dòng)維權(quán)，泰隆14年來的貸款不良率始終沒有超過3％的水平。

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