貸前調(diào)查是指農(nóng)信社信貸人員（貸款調(diào)查崗）受理貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)后，依據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進(jìn)行全面的調(diào)查分析，寫出調(diào)查報(bào)告并簽署意見，報(bào)送貸款審查崗審查的信貸行為。一份文理清晰、邏輯性強(qiáng)、分析透徹、判斷準(zhǔn)確、言簡意賅的貸前調(diào)查報(bào)告，通常能對(duì)貸款審查、審批人員較迅速、全面地了解該筆貸款的概況有一定幫助。本人就農(nóng)信社貸前調(diào)查報(bào)告的撰寫粗談拙見，以饗共勉。

一、調(diào)查報(bào)告的基本要求

貸前調(diào)查應(yīng)堅(jiān)持真實(shí)、雙人和涉及關(guān)系人時(shí)回避的原則，信貸人員應(yīng)勤勉盡責(zé)，盡職調(diào)查，對(duì)因調(diào)查情況不實(shí)導(dǎo)致貸款失誤的要承擔(dān)主要責(zé)任。

（一）實(shí)事求是不夸張

以事實(shí)為依據(jù)，實(shí)事求是地陳述調(diào)查情況，是信貸人員必須遵循的守則。借款單位提交借款申請(qǐng)及有關(guān)資料后，信貸人員應(yīng)按規(guī)定對(duì)借款人的經(jīng)營現(xiàn)狀、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保實(shí)力等關(guān)鍵問題進(jìn)行深入的調(diào)查，在掌握借款人的第一手資料的基礎(chǔ)上撰寫貸前調(diào)查報(bào)告。調(diào)查人必須本著實(shí)事求是尊重事實(shí)的態(tài)度，將調(diào)查掌握的情況如實(shí)地在調(diào)查報(bào)告中反映，千萬不能有夸大事實(shí)的情況出現(xiàn)。

（二）條理清晰不雜亂

撰寫貸前調(diào)查報(bào)告，謀篇布局的要求雖然不能與撰寫論文相提并論，但也應(yīng)做到條理清晰，主次分明。撰寫時(shí)務(wù)必按照《貸款檔案》中“報(bào)告要求”所規(guī)定的順序和內(nèi)容進(jìn)行陳述。

（三）分析透徹不含糊

有的信貸員在貸前調(diào)查報(bào)告中，只是簡單羅列了企業(yè)提供的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，或陳述了企業(yè)的表面情況，而未進(jìn)行深入的分析，有的調(diào)查報(bào)告下筆數(shù)千言，讀后卻使人覺得不得要領(lǐng)，主要的原因就是分析不透徹，觀點(diǎn)不鮮明，缺乏有力的論證。

（四）略有文采無病語

撰寫貸前調(diào)查報(bào)告要注意語言平實(shí)，結(jié)構(gòu)通暢，可在實(shí)事求是的前提下增添一些文采，但不能夸夸其談，要注意盡量少用特長句型和副性詞匯，力求達(dá)到內(nèi)容前后照應(yīng)，結(jié)構(gòu)上下連貫，語句通順無語病。切忌有諸如“資金實(shí)力非常雄厚”、

“貸款最可靠無風(fēng)險(xiǎn)”，還有什么“擔(dān)保能力十分強(qiáng)大”、“產(chǎn)品前景無可限量”等等的語句出現(xiàn)。

二、調(diào)查報(bào)告的基本格式

貸前調(diào)查報(bào)告主要有標(biāo)題、正文、結(jié)尾三部分組成。

標(biāo)題一般要寫明申請(qǐng)單位名稱、貸款項(xiàng)目及文種三項(xiàng)。在寫法上通常使用的是公文式標(biāo)題，即開頭冠以“關(guān)于??”為起語，如“關(guān)于當(dāng)陽市金龍油脂有限公司申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款1400萬元的調(diào)查報(bào)告”。標(biāo)題的擬制要求簡介、扼要、清楚、明了，使人一看即能把握調(diào)查的對(duì)象是什么。

正文這部分主要寫明調(diào)查的內(nèi)容，是該報(bào)告的重點(diǎn)部分，一般有六項(xiàng)基本內(nèi)容，后面進(jìn)行專門闡述。

調(diào)查報(bào)告尾部主要寫明兩項(xiàng)內(nèi)容：一是調(diào)查人的書名，書名應(yīng)堅(jiān)持“四只眼”原則，雙人簽字；二是制作的年、月、日。

三、調(diào)查報(bào)告的基本內(nèi)容

以自然人客戶為例，主要應(yīng)反映出六項(xiàng)基本內(nèi)容：

（一）客戶基本情況

1.客戶合法身份描述。報(bào)告中客戶的姓名、性別、民族、出生要與身份證核對(duì)一致，有曾用名或綽號(hào)的要用括號(hào)注明。報(bào)告中還應(yīng)描述其配偶及家庭關(guān)系人的基本情況，如離異的在報(bào)告中要與其提供的有效證明文件相一致，并對(duì)財(cái)產(chǎn)分割和子女撫養(yǎng)關(guān)系進(jìn)行真實(shí)描述。

2.客戶固定住所描述。報(bào)告中客戶住址要準(zhǔn)確描述，不能以身份證上載明的住址為準(zhǔn)。住址在城區(qū)和集鎮(zhèn)的要注明XX鎮(zhèn)（辦事處）XX街XX號(hào)，住址在農(nóng)村的要注明XX鎮(zhèn)（辦事處）XX村XX組，客戶有經(jīng)營地址的也要同時(shí)在報(bào)告中上詳細(xì)注明。

3.客戶正當(dāng)職業(yè)描述。報(bào)告中要描述客戶從事的經(jīng)營活動(dòng)是否合規(guī)合法，是個(gè)體工商戶或私營業(yè)主的要注明工商登記號(hào)和稅務(wù)登記號(hào)，并簡要描述是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸管理的規(guī)定，是否有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，是否符合農(nóng)信社貸款準(zhǔn)入條件。

4.客戶信用狀況描述。報(bào)告中要描述客戶品行是否良好，客戶是否農(nóng)信社入股社員，是新準(zhǔn)入信貸客戶，還是存量信貸客戶；客戶是否遵紀(jì)守法，有無賭博、

吸毒、涉黑等不良行為或不良記錄；客戶是否誠實(shí)守信，有無不良信用記錄，有無涉及重大訴訟等。

（二）客戶經(jīng)營狀況及申貸理由

依據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行翔實(shí)描述是撰寫調(diào)查報(bào)告的重點(diǎn)，對(duì)不同行業(yè)或產(chǎn)業(yè)要有不同的分析，要有一定的專業(yè)性，多用數(shù)據(jù)類指標(biāo)定量分析，少用副詞類語言定性描述。

報(bào)告中對(duì)客戶的貸款用途是否合理，自有資金是否達(dá)到規(guī)定比例等申貸理由應(yīng)進(jìn)行客觀分析，貸款用途的合理確定是做好貸后檢查的前提，因此應(yīng)當(dāng)合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不要人為設(shè)置貸后檢查的障礙。

如在種養(yǎng)殖業(yè)客戶調(diào)查報(bào)告中，要對(duì)客戶的承包經(jīng)營場址、承包面積、承包金額、承包期限等情況進(jìn)行翔實(shí)的描寫，其內(nèi)容要有客戶提供的相關(guān)承包合同或買賣協(xié)議資料來進(jìn)行佐證。通過對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品數(shù)量、銷售收入、生產(chǎn)成本、盈利水平進(jìn)行分析來客觀反映其經(jīng)營能力；通過對(duì)客戶的資產(chǎn)負(fù)債、資金需求狀況及貸款用途進(jìn)行分析來看客戶申貸理由是否充分。如對(duì)養(yǎng)魚專業(yè)戶李某經(jīng)營狀況的描述：貸款客戶李某于X年X月承包位于X鎮(zhèn)X村魚池進(jìn)行人工精養(yǎng)，承包面積X畝，承包期限30年（從X年X月X日至X年X月X日止），承包金額XX元，一次性交清，有承包經(jīng)營合同和上交承包金收據(jù)。該戶從事養(yǎng)魚X年，有較一定的養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)，計(jì)劃總投資XX元，已投資X元，還需投資X元（其中：自籌資金X元；申請(qǐng)貸款X元），預(yù)計(jì)年可產(chǎn)成魚XX公斤，可實(shí)現(xiàn)銷售收入XX元（其中：產(chǎn)白鰱X公斤，價(jià)格每公斤X元，可創(chuàng)收X元；產(chǎn)花鰱X公斤，價(jià)格每公斤X元，可創(chuàng)收X元；產(chǎn)野雜魚X公斤，價(jià)格每公斤X元，可創(chuàng)收X元），其生產(chǎn)成本預(yù)計(jì)XX元(其中：飼料X公斤, X元;魚藥X公斤, X元；船只及網(wǎng)具X元；增氧機(jī)X元、人工工資X元)，可實(shí)現(xiàn)利潤XX元。

（三）抵押物變現(xiàn)能力或擔(dān)保人代償能力分析

自然人客戶申請(qǐng)辦理抵押貸款的，報(bào)告中應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行描述，要根據(jù)抵押物評(píng)估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。如房產(chǎn)抵押貸款調(diào)查報(bào)告中應(yīng)對(duì)其是商品房還是商業(yè)門面，是國有出讓土地還是集體劃撥土地進(jìn)行真實(shí)描述，分類確定貸款抵押比例。具體比例按《湖北省農(nóng)村信用社抵押擔(dān)保貸款管理辦法》規(guī)定執(zhí)行。抵押物的宗址要

詳細(xì)，除在調(diào)查報(bào)告上要注明XX鎮(zhèn)（辦事處）XX街XX號(hào)或XX小區(qū)外，同時(shí)還要注明抵押物與人們較熟悉的部門、標(biāo)志性建筑、商鋪之間的相對(duì)位置，抵押物清單上必須載明抵押人與借款人之間的關(guān)系，以便貸審會(huì)判斷抵押物價(jià)值和處置難易。

自然人客戶申請(qǐng)辦理保證貸款的，報(bào)告中應(yīng)對(duì)保證人資格、資信狀況等進(jìn)行描述，農(nóng)信社只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。一般情況下農(nóng)信社選擇的保證人資信狀況應(yīng)當(dāng)優(yōu)于借款人，因此對(duì)保證人的償貸能力調(diào)查應(yīng)視同借款人貸款來進(jìn)行調(diào)查，對(duì)保證人的調(diào)查應(yīng)包括但不限于保證人及配偶的有效身份證件、保證人的居住證明、保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明、保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書面意見等情況。

（四）貸款期限及還款來源可靠性分析

貸款期限應(yīng)當(dāng)本著依法合規(guī)、實(shí)事求是、友好協(xié)商、流動(dòng)性優(yōu)先的原則來合理確定。貸款調(diào)查中確定貸款期限時(shí)，信貸員應(yīng)根據(jù)借款人貸款用途、資金狀況、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期等與客戶自主協(xié)商后確定，同時(shí)借款人的非經(jīng)營性現(xiàn)金流或其他還款來源可以作為影響貸款期限的重要參考因素，在貸款調(diào)查報(bào)告中應(yīng)當(dāng)有現(xiàn)金流與貸款期限匹配分析的專段描述。首次建立信貸關(guān)系的客戶，貸款期限一般不超過與單筆借款用途相適應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期；臨時(shí)性、季節(jié)性的貸款期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人資金周轉(zhuǎn)特點(diǎn)確定，禁止用于長期周轉(zhuǎn)。信貸員要根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期特點(diǎn)及資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期合理制定貸款期限，防止期限錯(cuò)配及貸款扎堆到期的現(xiàn)象。充分發(fā)揮分期還款對(duì)信貸管理的風(fēng)險(xiǎn)稀釋、提前預(yù)警功能，引導(dǎo)客戶形成以按月還款和分期還款的信用履約意識(shí)，對(duì)一般貸款以及期限超過1年以上的小額貸款均要執(zhí)行分期還款計(jì)劃，原則上10萬元以上的貸款都要實(shí)行分期還款，50萬元以上的貸款必須根據(jù)客戶的生產(chǎn)周期、現(xiàn)金流量科學(xué)計(jì)算、合理匹配貸款期限，簽訂分期還款計(jì)劃。

對(duì)借款人的償貸來源，信貸員要在調(diào)查報(bào)告上逐條說明每一項(xiàng)的經(jīng)營情況和收入情況，不得上報(bào)第一還款來源分析不明的貸款，以便聯(lián)社貸審會(huì)根據(jù)借款人的第一還款來源判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)，決策貸與不貸、貸多貸少。

（五）風(fēng)險(xiǎn)防范或控制措施

貸款中涉及到的政策風(fēng)險(xiǎn)、市場價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)在報(bào)告中不得刻意隱瞞，不得故意夸大，要在認(rèn)真分析的基礎(chǔ)上對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行測評(píng)，并一一對(duì)應(yīng)提出切實(shí)可行的防范對(duì)策。值得注意的是，報(bào)告中提出的風(fēng)險(xiǎn)防范措施應(yīng)該是農(nóng)信社力所能及的，具有實(shí)效性、實(shí)用性和可操作性，切不可為迎合上級(jí)管理部門意圖而不顧實(shí)際地羅列風(fēng)險(xiǎn)防范措施，這樣會(huì)影響貸審會(huì)的決策，反而人為地增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（六）調(diào)查結(jié)論

結(jié)論意見是信貸員在調(diào)查內(nèi)容基礎(chǔ)上所表明的貸與不貸，貸多貸少的具體看法，也是有關(guān)業(yè)務(wù)部門及領(lǐng)導(dǎo)予以審批的參考依據(jù)，書寫時(shí)應(yīng)該直截了當(dāng)、態(tài)度鮮明，不能模棱兩可，更不能回避現(xiàn)實(shí)，躲躲閃閃，將矛盾上交，使結(jié)論成為空白。調(diào)查結(jié)論如同意貸款時(shí)，應(yīng)涵蓋同意的貸款金額、貸款方式、貸款利率、貸款期限等內(nèi)容。調(diào)查報(bào)告因其屬于上報(bào)的上行文書，在語言上強(qiáng)調(diào)語氣平和、中肯、實(shí)實(shí)在在，避免措辭激烈、用語生硬。

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