第一篇：農村信用社貸款條件

農村信用社貸款條件 時間：201*-11-3 9:38:54 點擊：50

3、在其它銀行或信用社沒有貸款關系。企業(yè)必須在一個信用社貸款，不存在多頭貸款問題；

4、企業(yè)在發(fā)放貸款的信用社轄區(qū)內經(jīng)營，不得跨地區(qū)貸款。

四(來源說明好范 文網(wǎng)：WWm.seogis.com)、項目可行性

1、原材料有來源，原材料供應有意向性協(xié)議；

2、產品質量合格，有長期穩(wěn)定的市場，產品銷路有意向性協(xié)議；3、有可觀利潤，經(jīng)濟效益好；

4、企業(yè)有生產技術保障；

5、企業(yè)對外負債占資產總額的比例小于70%。對于流動資金借款，企業(yè)自有資產占總資產的比例必須大于30%；對

于固定資產貸款，企業(yè)自有資產占總資產的比例必須大于50%；

6、新建項目自籌資金必須在50%以上，要有注冊資金證明；

7、新建項目必須要有有關部門批準文件。

五、貸款的安全性

1、擔保人必須具有足夠的經(jīng)濟實力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業(yè)、其它經(jīng)濟組織、個體工商戶

或具有完全民事行為能力的自然人；

2、抵押物必須是地上定著物，易變現(xiàn)，貸款額必須控制在抵押物的70%以內；3、質押物、證、權真實清楚，票據(jù)合規(guī)合法有效。六、貸款的效益性有明確可靠的償還貸款本息的渠道，企業(yè)每年結清利息后，能拿出一定的資金償還貸款本金。農村信用社貸款條件 時間：201*-11-3 9:38:54 點擊：50

2、若發(fā)放此筆貸款，此企業(yè)貸款占信用社總貸款的比例不能超過10%；信用社最大十戶貸款占總貸款的比例不能

超過50%。

3、市州聯(lián)社、信合辦必須有貸款可行性論證報告，有充足的可貸理由，對存在的不足要有改進措施；

4、市州聯(lián)社、信合辦審貸委多數(shù)同意，其中：理事長、主任必須同時同意，分別鑒有“同意”字樣；

5、市州聯(lián)社、信合辦主要負責人必須對上報的全部貸款資料簽有“真實無誤”字樣。

6、貸款責任人（信用社、縣聯(lián)社、市聯(lián)社信貸員、分管信貸的領導、主要負責人等有關人員）應承擔的責任。</p< p>

第二篇：農村信用社貸款業(yè)務

農村信用社貸款業(yè)務

之風險管理

一.何為貸款風險

貸款風險是指銀行貸款管理活動中由于各種事先無法預測額不確定因素影響使銀行貸款到期不能收回或無法如數(shù)足值收回從而使貸款有蒙受損失的可能性。

二.農村信用社貸款風險管理分類：農村信用社貸款風險管理分為以下幾個階段：

201*年以前，農村信用社貸款分類辦法是按照四級分類，把貸款劃分為正常、逾期、呆滯、呆賬四種類型，后三種合稱為不良貸款。

201*年以后，農村信用社可根據(jù)自身實際制定五級分類管理制度，及依據(jù)借款人的實際還款能力進行貸款質量的五級分類，即按照風險程度將貸款劃分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失，后三種為不良貸款。

當前，農村信用社實際的是在綜合系統(tǒng)網(wǎng)絡中貸款分類按照四級分類，二在實際管理中使用五級分類的折中辦法。

三.信用社貸款現(xiàn)狀

當前，信貸資產質量低劣、不良貸款占比高是困擾農村合作金融事業(yè)發(fā)展的一大難題。它不僅影響到農村信用社的自身效益和在社會上的聲譽，而且也關系到農村信用社的生存、發(fā)展乃至

金融、社會的穩(wěn)定。因此，如何防范化解貸款風險，提高信貸資產質量，保證信貸業(yè)務正常運行已成為農村信用社改革和發(fā)展中亟待解決的首要問題。

1.不良貸款占比高，貸款的流動性差。

2.貸款收息率低，貸款的效益性難以實現(xiàn)。

3.抵押貸款占比少，擔保貸款留于形式，貸款的安全性難以保障。

四、貸款風險產生的原因

風險源于事物的不確定性，是一種導致?lián)p失產生的可能性，它有廣義和狹義之分。廣義風險是指預期事物的不確定性，通常有兩種情況：一是預期不確定性可能帶來意外收益，即風險收益；二是預期不確定性可能帶來意外損失，即風險損失或風險成本。狹義風險僅指預期事物不確定性而造成的損失。通常所謂經(jīng)濟風險僅指狹義風險，本文中的風險限制在狹義范圍內。所謂貸款風險是指銀行、信用社放出去的貸款不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。它是風險的一種，具有風險的一般屬性，信貸資金的運動是一種以“兩權分離、按期償還”為本質特征的特殊的價值運動，即銀行、信用社發(fā)放貸款所讓渡的只是信貸資金的使用權，而所有權仍歸銀行、信用社所有。這一本質特征要求借款人必須按照事先協(xié)議到期歸還貸款，以實現(xiàn)信貸資金的歸流。但是，由于貸款的發(fā)放和收回存在著一定的時間間隔，在此期間內，會受各種不確定因素的影響，導致借款人經(jīng)營失敗，造成銀行、

信用社的貸款不能收回，貸款風險由可能性變?yōu)楝F(xiàn)實性。引發(fā)貸款風險的原因很多，基本上可分為兩種，即外部原因和內部原因。

五.貸款風險的規(guī)避方法

1.始終堅持"以人為本"，提高信貸人員整體素質。

一是大力構建學習平臺，將健康的信貸文化思想、行為及職業(yè)道德，通過人這一特殊載體進行有效傳導和貫徹；二是建立長效的信貸培訓機制，根據(jù)新時期信貸工作要求制定培訓計劃，讓信貸人員針對性的不斷"充電"，以適應不斷變化的信貸工作需求；三是通過整合現(xiàn)有人力資源、公開招聘、選拔信貸人員和加大培訓力度等措施，把優(yōu)秀的人才放在信貸崗位上；四是建立信貸人員等級管理制度。通過科學設臵評定信貸人員等級、建立科學的信貸考核目標體系和信貸考核的激勵機制，讓信貸人員的工作實績得到高額回報和實現(xiàn)個人價值，充分調動信貸人員工作的積極性和主動性。

2.切實執(zhí)行信貸管理的各項規(guī)章制度。

一是嚴格執(zhí)行貸款"三查"制度，對每筆貸款都必須認真做好貸前調查、貸時嚴格審查、貸后尤其需要跟蹤檢查。

二是嚴格貸款操作規(guī)程，特別是對每筆貸款從申請―調查―審查―審批―發(fā)放―貸后檢查―收回等每個環(huán)節(jié)的相關操作流程要嚴格按照規(guī)定執(zhí)行，細化各個環(huán)節(jié)的責任，全程監(jiān)控每筆貸款的風險點。

三是建立主責任人制度，嚴格責任界定。主責任人制，即第

一責任人制，是適應農村信用社信貸業(yè)務發(fā)展需要，在實行審貸分離、明確崗位職責和部門職責的基礎上，針對有決策權人在決策各環(huán)節(jié)中的作用及行為而承擔責任的管理制度。主責任人制的建立，是對信貸決策各環(huán)節(jié)有決策權人管理責任的進一步明確，有利于規(guī)范信貸決策行為，有利于克服多年來信貸業(yè)務逐級報批而由一人承擔責任或名為集體承擔責任而實際無人承擔責任的弊端，是信貸管理制度的又一個創(chuàng)新。通過建立主責任人制，進一步強化責任人的責任意識，確保責任人嚴格認真履行職責，共同為信貸業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展負責，共同為提高信貸資產質量負責，共同為防范和化解貸款風險負責，建立有效的信貸風險監(jiān)管機制。信用社權限內辦理的信貸業(yè)務，信貸人員為調查主責任人，業(yè)務副主任為審查人承擔審查主責任、主任為審批決策人承擔決策責任。經(jīng)審貸小組審議通過的信貸業(yè)務，審貸小組成員共同為真實性和合規(guī)合法性負責，并承擔相應責任。

四是強化制度制約，嚴格責任追究。冷靜分析多年來信貸管理不規(guī)范和違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止的原因，除信貸管理制度本身不完善的原因外，還有一個比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養(yǎng)成了一邊糾正一邊違章或只查違章不認真糾正的不良習慣，可以說已經(jīng)給我們帶來了沉痛的教訓。為了確保信貸業(yè)務的健康快速發(fā)展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過制度建設，進一步明確調查、審查、審批各決策環(huán)節(jié)有關人員的責任，規(guī)范主責任

人的行為。

五是確保信貸管理的正面獎懲激勵和約束機制的有效執(zhí)行。加強內部稽核監(jiān)督檢查，強化對客戶的貸后監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)信貸運行和管理中存在的問題，全面掌握客戶的風險狀況。做到定期檢查與隨機抽查相結合，序時檢查和專項檢查相結合。對重點社、重點人員存在的重點問題，重點進行檢查，嚴格責任認定和責任追究，做到發(fā)現(xiàn)一個查處一個，始終對信貸違規(guī)現(xiàn)象形成高壓態(tài)勢。通過監(jiān)督檢查和責任追究，使信貸人員逐步養(yǎng)成按制度辦理貸款的良好工作習慣，轉變重放輕管的工作作風。

3.建立內部評價體系。

首先，在明確責任，實時監(jiān)控的前提下，應完善現(xiàn)有授權管理制度，進一步明確信貸管理部門工作程序內容及應承擔的責任，逐步完善信貸管理制度，減少干預行為，提高服務效率。其次，推廣農戶貸款授權、授信管理新模式。針對農戶和其他自然人貸款，可以借鑒、推廣農戶授信聯(lián)保貸款"一證通"做法，在推廣過程中要加強基層社授信評定小組的建設，在落實貸款責任制的基礎上，建立健全激勵約束兼容的考核機制，通過導入市場營銷激勵機制等手段，將經(jīng)營績效與基層社信貸人員切身利益結合起來。

第三，建立農村信用社內部評級體系�？梢栽谵r村信用社風險管理中引入內部評級法。農村信用社建立客戶信用等級評定體系，對科學識別、評價客戶信用狀況，優(yōu)化客戶結構，對信貸業(yè)

務的健康發(fā)展將起到積極的推動作用。積極探索建立適合公司類項目貸款、大額貸款、微小企業(yè)貸款和農戶貸款客戶不同特點的信用評級制度，并將信用評級標準按區(qū)域經(jīng)濟狀況予以區(qū)分。建立大額授信客戶、大額貸款風險集中度、關聯(lián)交易和關系人貸款管理制度，科學評定客戶授信額度，堅持發(fā)展與風險防范并重的原則，完善授信管理制度。

第四，規(guī)范信貸檔案管理。作為序時性真實反映信貸業(yè)務和信貸運行，明確信貸責任的信貸檔案，是信貸管理工作的一項重要內容，必須引起高度重視。

4.推進信貸管理電子化和信息化建設。

農村信用社要加強信貸管理，當務之急是加快信貸管理信息化系統(tǒng)建設。各級聯(lián)社應優(yōu)先確保一定比例的資金，重點加快基層社電子化建設進程，做好人員培訓，提升基層社管理水平第一是穩(wěn)步推進信貸管理電子化建設。要研究建立全社統(tǒng)一的信貸業(yè)務電子化處理系統(tǒng)，實現(xiàn)信貸業(yè)務數(shù)據(jù)的集中管理與維護，強化對業(yè)務處理流程的剛性控制。上級主管部門應牽頭組織開發(fā)和推廣，或研究論證現(xiàn)有已開發(fā)的信貸管理系統(tǒng)，或考察評估引進國內外銀行同業(yè)先進的信貸管理系統(tǒng)。

第二是探索建立信貸管理信息系統(tǒng)。要建立上下級之間的信息溝通機制，確保信息的對稱性和充分性。建立信貸管理工作重點聯(lián)系制度，加強與聯(lián)系社之間的對話，將聯(lián)系社作為試驗的基地。充分利用網(wǎng)絡資源，建立信貸管理網(wǎng)頁，并及時把有關文件

和學習資料在網(wǎng)上公布，使之成為全社信貸管理人員學習交流的平臺。

第三篇：淺談農村信用社貸款的風險

淺談農村信用社貸款的風險

貸款業(yè)務是農村信用社的主要業(yè)務之一。貸款是信用社的最主要的資產，也是信用社收入的主源。農村信用社在漫長的發(fā)展歷程中形成了大量的信貸風險，且目前仍在繼續(xù)增加。如何防范化解這些風險是信用社一直談論的問題。筆者擬從人的因素談點膚淺的看法。

目前信用社信貸現(xiàn)實

從信用社的貸款對象來看主要是兩類，一是以家庭為主的自然人貸款，占農村信用社信貸業(yè)務的主要，二是以初級組織為主的中小企業(yè)貸款，且向民營企業(yè)方向發(fā)展，成為信用社的業(yè)務新領域；

從信用社貸款的數(shù)額，信用社單戶貸款小的只有幾百元，大的卻達數(shù)千萬元，給貸款的管理拉長戰(zhàn)線

從信用社貸款的管理成本來自，信用社貸款對象為千家萬戶，現(xiàn)實中一個信貸員只能管理300—500戶農戶，以每戶農戶5000貸款元，年管理貸款200萬元，這樣的管理成本與商業(yè)銀行的信貸管理來比肯定高；

從信用社貸款的管理方式來看，對信用社的貸款管理信用社目前主要仍與信用方式為主，如農戶小額信用貸款。盡管逐步在推行抵押貸款，但進展不算順利。

產生的風險與原因

產生信用社信貸風險的外部因素：

一、政策因素。主要是地方政府在扶貧工作、抗災工作、農業(yè)技術試行、農業(yè)產業(yè)調整以及農戶小額信用貸款推廣中產生的風險，政策的風險轉嫁給貸款。在小額農戶貸款推廣中，由于有關機構及工作人員執(zhí)行非道德行為，把小額農貸視為國家安撫百姓，穩(wěn)定農村的“民政救助性”貸款，在工作中人為地違反小額農貸核定、發(fā)放、使用、管理、收回的政策、制度、規(guī)定，造成小額農貸風險。這種風險源于人類的劣根性—自私，具有很大的危害性，是農戶小額信用貸款的主要風險。

二、農業(yè)因素，由于我國農業(yè)基礎薄弱，農業(yè)生產的的單戶組織形式、農業(yè)生態(tài)環(huán)日益嚴峻，農業(yè)生產的風險轉嫁給貸款。農業(yè)自然災害導致的風險。自然災害對農業(yè)的影響是其他產業(yè)無法比擬的，它的到來往往使農民血本無歸。

三、農民的因素。由于農民是弱勢群體，其抗風險能力十分弱。主要是兩點，其一農民沒有醫(yī)療保障，許許多多好不容易已脫貧農民，因沒有醫(yī)療保障，一旦發(fā)生重大疾病，一下以回到“解放前”。其二農民沒有失業(yè)保障，可以說農民是一日 不做就會一日不得食。其三農民沒有養(yǎng)老保障，老一輩農民的養(yǎng)老負擔直接地壓在新一代農民的身上。這些風險都極易直接或間接轉移到信用社的貸款上。除此之外還有農戶主觀因素。對于農戶小額信用貸款，絕大多數(shù)農戶都

能貸好、用好、還好�？梢灿胁簧俚霓r戶曲解農戶小額信用貸款的政策，故意違反農戶小額信用貸款的規(guī)定，既不講社會道德，也不顧國家法令，拒不償還農戶小額信用貸款、幫借、挪用于非法用途等，造成小額農貸無法定全運行。主要有以下幾種表現(xiàn)形式。一是拒不還貸。這種人，借貸款時就打算不還，主要用于超過自己生活水平的消費。二是轉借貸款證，或農戶小額信用貸款這是農戶小額信用貸款中一時無法禁止的壞風氣。這里既有農村“助人為樂”的風氣所致的原因，也有少數(shù)互相得利的“互惠互利”的合作貸款。盡管農村信用社戶主本人到堂辦理貸款手續(xù)的制度，但貸款戶一出信用社的門就將現(xiàn)金給誰，無法監(jiān)督。三是農村一些染有壞習的人(但派出所沒有案件記錄)，貸款后用于非法用途。如有養(yǎng)豬的貸款用于賭博、購肥的用于吸毒。四是有的農戶只想投入擴大生產，不算收益，不守信用，不按時歸還。

四、社會信用環(huán)境因素。保障因從內外環(huán)境來分萬物之靈，風險是人為的，它必須用人為的辦法來解決。一方面鄉(xiāng)村組織(黨政)及個人的主觀風險。受部門利益的驅使和帽子工程的因素，出現(xiàn)了不少鄉(xiāng)級下指標，村級兩委干部貸款交稅費的不良現(xiàn)象。以我縣赤岸鄉(xiāng)為例，全鄉(xiāng)20個村委全部以村級干部或群眾的名義，在信用社借款繳交稅費，共涉及160多名村干部，共結欠借款200余萬元。另一方面其他人員的主觀風險。主要是在小額農貸的清收中既有不明道理群

眾的不理解，還有鄉(xiāng)村干部的不支持，最為令人不解的是執(zhí)法不嚴、訴訟難、勝訴難、執(zhí)行難，并且有的司法人員自己的貸款都不還。以我縣為例，到201*年底，全縣共有86名國家干部和職工在信用社借款222萬余元未歸還，其中執(zhí)法機關15人，借款金額33萬余元。

四、市場體系所帶來的客觀風險。農戶小額信用貸款主要針對的服務對象是以農戶(家庭)為前提的小生產者，受信息質與量的影響，其適應市場的能力較差，目前又缺乏相應的機構扶助，其生產經(jīng)營易產生市場風險。

產生信用社貸款風險的內部因素：

一、制度與現(xiàn)實的缺陷和滯后帶來的風險。主要體現(xiàn)在一是信用社信貸制度本身的不足，導致貸款產生風險，例如有的制度不能體現(xiàn)相關法律的規(guī)定，；二是由于制度的時效性差，導致貸款產生風險，現(xiàn)行的信貸制度往往缺乏執(zhí)行、信息反饋、修訂的程序；三是制度的實用性導致的貸款風險。如現(xiàn)有的信貸制度沒有關于新概念資產抵押擔保的的內容，導致基層難推廣其他資產抵押擔保。

二、信用社工作人員主觀風險。農村信用社農貸信貸員是貸款調查、核貸發(fā)放，管理的第一責任人，如果動機稍有不純，就很容易制造道德風險和操作風險。一是信貸員與貸款戶內外鉤結，收受貸款戶的小利、回扣。二是信貸員不合實際情況，機械地推廣農戶小額信貸。三是信貸員不按制度

操作給貸款帶來的風險。四是信貸員對小額農貸和個體工商私營企業(yè)貸款實行級差管理。認為小額農貸的成本高于企業(yè)貸款成本，小額農貸收益率低于企業(yè)貸款，小額農貸點多面廣，手續(xù)繁鎖，收息小而散，不如工商個體戶的貸款額度大，卻因培訓、人員更新跟不上而低估工商企業(yè)貸款發(fā)放、管理、評估重放輕管而造成風險。 4、協(xié)管員的主觀風險。由于協(xié)管員只管放貸的推介，并對其工作不負任何責任，所以協(xié)管員做老好人的現(xiàn)象普遍存在。

風險防范的想法

一、加強農村公民道德建設推行農戶小額信用貸款，全靠信用作支撐。道德在前，法律在后的信貸（借貸）操作，是產生其風險重要原因，所以應普遍加強誠信的社會公德建設，特別要有針對性地長期將公民道德建設綱要貫徹落實到底，并在政策與制度上進行創(chuàng)新，可結合信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動，加強誠實守信的道德建設。

二、建立風險補償機制防范風險。作為政策與制度制定者的國家及其職能部門，在政策上要考慮實際問題多樣性、復雜性，多從宏觀上指導，少從微觀上加條條框框。對一些不符合實際和 “強加”給信用社的“政治任務”，應轉移到國有政策性銀行身上。如：救災貸款；也可以開辦專項保險，或聯(lián)戶擔保來補償小額信用貸款風險，但實際操作將給農民增加難以承受的成本，難以運行。

二、、建立責任追究制防范風險。主要是指各級信用社要加強信用貸款的管理、收回檢查，對造成風險的要進行責任清查，建議每三年清理一次，對信貸員道德風險和操作風險造成的損失，不能僅按比例扣風險金，而因視情況采取經(jīng)濟、行政、法律手段，使信用社貸款損失降到最低。

三、建立違法追究機制。對主觀不還貸款或故意違法貸款的。一方面司法部要加大打擊力度，追繳有錢不還，幫借貸款；另一方面要防止信用社做好人，“區(qū)別對待”地將欠款戶移送司法機關，而應全面移交，由司法機關依法辦理。對借貸款違法消費的，可按有關法律進行“金融詐騙”定罪處罰

四、建立相應信貸的激勵機制。不僅要對工作進行評估，更要根據(jù)信貸員的工作業(yè)績進行激勵，并建立相應的培訓、淘汰機制，不斷提高信貸員隊伍的素質。

第四篇：信用社貸款申請書

貸款申請書

一、基本情況：

我叫 ，男，現(xiàn)年**歲，現(xiàn)住江省豐縣******號，電話：139********�，F(xiàn)在在***有門面房一處，面積***余平方米，價值**萬元，家有住房一處，價值**萬元。從事****批發(fā)零售，家庭人口*人，勞動力*人，家有固定資產***萬元，家庭年收入***萬元。

配偶：***，性別：女，身份證號碼：***************。住址：江省豐縣******號，文化程度：初中，就職于******行業(yè)。

二、經(jīng)營投資項目

我現(xiàn)在豐縣***********批發(fā)零售，已投資**萬元，主要經(jīng)營****批發(fā)零售，經(jīng)營狀較好，年收入***萬元，利潤**萬元。

三、借款用途

因需擴大經(jīng)營，欲購進一批***，需資金***萬元，現(xiàn)自有資金***萬元，尚有**萬元的資金缺口，特向貴社申請貸款***萬元。

四、擔保人基本情況：

該筆貸款由***、***共同擔保，擔保人基本情況如下：

1、劉***，男，現(xiàn)年**歲，現(xiàn)住江省豐縣*********號，電話：139********�，F(xiàn)在在****有門面房一處，價值**萬

元，家有住房一處，價值**萬元。從事******的加工與銷售，家庭人口*人，勞動力*人，家有固定資產**萬元，家庭年收入**萬元。

配偶：***，性別：**，身份證號碼：************。住址：江省豐縣****************號，文化程度：初中，就職于****************加工與銷售行業(yè)。

2、劉***，男，現(xiàn)年**歲，現(xiàn)住江省豐縣*********號，電話：139********。現(xiàn)在在****有門面房一處，價值**萬元，家有住房一處，價值**萬元。從事******的加工與銷售，家庭人口*人，勞動力*人，家有固定資產**萬元，家庭年收入**萬元。

配偶：***，性別：**，身份證號碼：************。住址：江省豐縣****************號，文化程度：初中，就職于****************加工與銷售行業(yè)。

五、還款來源：

該項借款到期，第一我將用經(jīng)營年收入及家庭成員年收入按期歸還該項貸款。

六、借款期限

根據(jù)我當前的經(jīng)營情況及經(jīng)營預測，使用期限為12個 月（或1年）到期保證按季結息，到期還本。

七、還款計劃

按照該筆借款期限，將在借款到期之日前還清本息，或

提前部分歸還，直至到期前全部還清為止。

特此申請

申請人（簽字）：

聯(lián) 系電 話：

年月

日

第五篇：信用社信貸款申請書

借款申請書

巴馬縣農村信用合作聯(lián)社營業(yè)部：

本人，性別：，現(xiàn)年歲，身份證號碼：，在，月收入元，配偶：，現(xiàn)年歲，身份證號碼：，在，月收入元，現(xiàn)住在，家庭人口人，本人準備（具體用途），自有資金不足，缺口萬元，特向貴行申請借款萬元，期限年，還款來源為收入，申請貸款方式為抵押貸款，抵押物為位于，價值約萬元。 特此申請

申請人：

年月日

手機：

住宅電話：辦公電話：

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信用社貸款申請書(201*)

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民間貸款對農村信用社影響

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