第一篇：農村小額貸款

小額貸款公司作為農村金融和小企業(yè)、微小企業(yè)融資的一股力量，在我市剛剛萌生。作為一種融資創(chuàng)新手段的小額貸款公司的試點設立,對改善金融環(huán)境有著不可替代的作用：一是彌補經濟建設資金缺口，緩解中小企業(yè)融資難題；二是完善農村金融服務體系，增加農村金融網點；三是有利于規(guī)范民間融資行為；四是有利于提高信用意識，改善社會信用環(huán)境。小額貸款盡管面臨著信貸風險的有效管控、對企業(yè)提供全面金融服務的能力及運營資金的補給等諸多實際問題的挑戰(zhàn),但只要能夠在提升盈利能力、加強與銀行類金融機構的合作、不斷拓展其生長空間等方面尋求積極有效的對策,未來之路就會充滿勃勃生機。

一、我市試點公司經營現狀

從目前高新技術開發(fā)區(qū)、林甸縣、肇州縣、讓胡路區(qū)、龍鳳區(qū)、紅崗區(qū)8個首批試點的小額貸款公司運行情況來看，公司的組織形式分別為有限責任公司和股份有限公司；公司注冊資本最低1,000萬元，最高3,000萬元；公司發(fā)起人資產優(yōu)良。這8個公司貸款服務的對象主要有兩類：全市中小型企業(yè)和農村地區(qū)。貸款發(fā)放方向為農村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及小企業(yè)的流動資金周轉和少量的個人消費貸款，貸款方式上主要采取私人房產抵押、公司擔保、個人擔保和應收賬款擔保幾種方式。利率按照要求都控制在基準利率的0.9倍到4倍之間，主要集中在

3.5-4倍之間，從前期已發(fā)生的款項分析，支農方面的貸款利率水平相對較低，月利率在4-10‰之間，而小企業(yè)貸款和個人貸款利率水平相對較高，月利率基本為16‰。同時，和普通銀(我們一定會做的更好Wm.seogis.com)行貸款期限相比較，主要集中在3個月以內�？傮w來看，8個試點公司均能執(zhí)行貸款發(fā)放方向、利率水平的監(jiān)管要求，也未發(fā)生吸收社會存款的現象，至今經營狀況正常。各試點公司均有一定數量的從業(yè)人員，經營場所穩(wěn)定，業(yè)務宣傳規(guī)范，各項規(guī)章制度比較齊全。

二、小額貸款公司經營上面臨的困難

（一）稅負較重收益偏低。盡管小額貸款公司從事金融服務業(yè)，但性質上并不屬于金融機構，必須按照工商企業(yè)來納稅。這就是說小額貸款公司要負擔

5.56%的營業(yè)稅及附加，25%的企業(yè)所得稅。 資金年收益率為6.78%。就算按照資金100%的使用率計算，收益率也只有7.8%左右，比傳統(tǒng)的制造業(yè)還低。

（二）只貸不存難引“活水”。融資難、成本高�！爸毁J不存”，造成小額貸款公司資金來源緊張，流動性也大打折扣。根據規(guī)定，小額貸款公司可以向兩家以下金融機構融入不超過注冊資本50%的資金。但事實是，受限于“非金融機

構”的身份，他們融資不能享受銀行間同業(yè)拆借利率，相反，只能依照企業(yè)貸款利率，從大銀行“批發(fā)” 額度進行“零售”，從中賺取“利差”。這樣一來，小額貸款公司融資的顯性和隱性成本均偏高，轉而增加“三農”和中小企業(yè)的融資成本。

（三）征信缺位風險難控。由于小額貸款公司爭取的多是一些銀行不愿做的客戶，通過信用擔保、房產再抵押等創(chuàng)新的方式進行交易，潛在的壞賬風險要高得多。加之征信體系的缺位，小額貸款公司在規(guī)避風險上自身也有著“先天不足”，由于不屬于金融機構，還未加入人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)，小額貸款公司無法獲得申請貸款的企業(yè)以往的誠信記錄。因此每做一筆業(yè)務，小額貸款公司都要多花很多精力，對客戶的社會背景等詳加調查。這在很大程度上加大了公司風險控制的難度。

（四）業(yè)務創(chuàng)新受政策條件制約。小額貸款公司為拓展市場，力圖在業(yè)務創(chuàng)新方面做積極嘗試，但在辦理業(yè)務中我們遇到這樣的情況：一是在辦理抵押物抵押登記時需要做二次公證、手續(xù)麻煩、延誤時間降低效率。二是小額貸款公司的本金和利息的回收受到基本結算賬戶的制約，對其客戶的貸款項目派生的存款，以及同城票據交換等條件尚未解決，也制約其業(yè)務發(fā)展與創(chuàng)新。三是受跨區(qū)和超限業(yè)務額度的限制，也制約著小額貸款的發(fā)展。

三、小額貸款公司的發(fā)展建議

（一）明確市場定位，拓寬融資渠道。小額貸款公司要立足于中小企業(yè)和“三農”服務，針對涉農中小企業(yè)、微型企業(yè)和農民的貸款需求，要提供“小額、分散”的貸款，嚴格控制大額放貸，擴大客戶數量和服務覆蓋面；小額貸款公司提供的小額貸款應以信用貸款為主，非信用貸款為輔，簡化操作程序；應規(guī)定小額貸款公司貸款中一定標準額度（比如80%）服務于“三農”及涉農企業(yè)，小額貸款的余額之和占全部貸款總量的比重不低于一定比例（例如70%），并將其作為一項監(jiān)管和考核指標；在吸收股東資金方面,以及從銀行業(yè)金融機構獲得融入資金的數額方面適當放寬政策等,便可解決資金不足的矛盾。引導有關銀行機構在融資合作的同時，要加強對小額貸款公司金融服務，幫助其解決一些難題，如選擇定位和目標客戶、貸款定價、風險管理、資金結算等，使其健康成長。

（二）明確監(jiān)管主體，明晰職責。建議建立由銀監(jiān)局、人民銀行、工商局、公安局等部門共同參與監(jiān)管的聯(lián)席會議制度，明晰各自職責，并在此基礎上建立

監(jiān)管協(xié)作機制。如工商部門負責登記事項、信用監(jiān)管、年度檢查、合規(guī)經營等方面。公安部門負責對小額貸款公司相關資料留案備查，配合其它部門打擊非法集資、高利貸等金融違法行為。人民銀行分支機構對小貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監(jiān)測，將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)等。銀監(jiān)部門負責對小額貸款公司的高管人員從業(yè)資質進行把關，監(jiān)測小額貸款公司與其融資的銀行業(yè)金融機構關聯(lián)情況，查處雙方合作時的違法違規(guī)行為，及時發(fā)現督查小額貸款公司非法吸收或變相吸收公眾存款的行為。

（三）政策扶植，擴大試點。小額貸款公司目前剛起步，業(yè)務范圍較小，產出效益有限。建議政府管理部門應抓緊制定基本制度和實施細則，對穩(wěn)健、合規(guī)經營的小額貸款公司，盡快出臺一系列扶持措施，政策上給予扶持，如減免營業(yè)稅、所得稅和減免評估、公證費用，幫助小額貸款公司實現商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展。通過降低小額貸款公司發(fā)放貸款的成本并給予借款者更多的政策優(yōu)惠，可以適當彌補其貸款利率高的缺陷, 緩解其面臨的壓力。從我市目前8家小額貸款公司試點情況來看，無論是正式運營還是試營業(yè)，都在擴大內需、促進中小企業(yè)提速、助推“三農”經濟發(fā)展起著積極作用，建議總結經驗，擴大試點，使小額貸款公司為中小企業(yè)以及個體商戶提供融資“直通車”，為地方經濟發(fā)展助力 。

第二篇：農村小額信用貸款

農戶小額信用貸款

基本概念

農戶小額信用貸款是指云南省農村信用社基于農戶的信譽、資產和還款能力等情況，在核定的額度、期限內向農戶發(fā)放用于農業(yè)生產經營和消費等方面的小額信用貸款。

特點

“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”。

貸款對象

在云南省農村信用社服務轄區(qū)內，有完全民事行為能力且具有農業(yè)戶口、主要從事農村土地耕作或與農村經濟發(fā)展有關的生產經營活動的社區(qū)居民。

貸款額度

最高貸款額度一般為10萬元。

貸款期限

貸款期限最長為三年。

貸款利率

農戶小額信用貸款實行優(yōu)惠利率，優(yōu)惠幅度由縣級聯(lián)社根據利率政策和當地實際情況合理確定。

辦理流程

申請辦理農貸證→建立農戶經濟檔案→資信等級評定→核定信用額度→核發(fā)農貸證→簽訂農戶小額信用借款合同→貸款發(fā)放→按期收回貸款本息。

第三篇：小額貼息貸款申請書

zxx市下崗失業(yè)人員小額貸款擔保中心：

我叫xx，下崗前是xx正式職工(或農民精誠創(chuàng)業(yè)人員或大學生創(chuàng)業(yè)人員)，于xx年xx月xx日下崗(或畢業(yè)生，注：農民進城創(chuàng)業(yè)不填寫日期)。

本人于xx年xx月份在xx開辦了xx，主要經營xx，預計每月毛利xx元，純利潤在xx元，有廣闊的發(fā)展前景，為擴大經營，繼續(xù)申請貸款xx萬元，流動資金用于xxxx，貸款期限xx年，到期一次還清，并申請財政貼息。

我保證按照與保定是商業(yè)銀行大西門支行所簽合同的貸款數額以及歸還時間等各項條款要求，到期按期償還全部貸款，如有違約，本人將承擔一切法律責任。請各級領導給予支持和幫助。

此致

敬禮!

申請人：

申請日期：

第四篇：小額擔保貸款申請書

貸款申請書

縣人事局：

我是==鎮(zhèn)登仲村8**組（（的人員，為了解決再就業(yè)問題，現準備

投資小百貨項目，該項目總投資十萬元，可自籌資金五萬元，現申請小額擔保貸款五萬元。

我愿意履行借款人義務，保證按時還本。請予審核并向相關部門

推薦為盼。

申請人：201*年7月9 日

合伙協(xié)議書

合伙人：甲（高煥英），女，1979年3月11日出生，現住址：鄉(xiāng)城縣香巴拉鎮(zhèn)登仲村阿拉組。

合伙人：乙（白木次真），男，1987年12月15日出生，現住址：鄉(xiāng)城縣香巴拉鎮(zhèn)登仲村阿拉組。

合伙人本著公平、平等、互利的原則訂立合伙協(xié)議如下：

第一條 甲乙雙方自愿合伙經營百貨項目，總投資為10萬元，甲出資5萬元，乙出資5萬元，各占投資總額的50％、50％。

第二條 本合伙依法組成合伙企業(yè)，由甲負責辦理工商登記。

第三條 合伙雙方共同經營、共同勞動，共擔風險，共負盈虧。

第四條 出現下列事項，合伙終止：

（一）合伙期滿；

（二）合伙雙方協(xié)商同意；

（三）合伙經營的事業(yè)已經完成或者無法完成；

（四）其他法律規(guī)定的情況。

第五條 本協(xié)議未盡事宜，雙方可以補充規(guī)定，補充協(xié)議與本協(xié)議有同等效力。

第六條 本協(xié)議一式兩份，合伙人各一份。本協(xié)議自合伙人簽字（或蓋章）之日起生效。

合伙人：白木次真（簽字或蓋章）

合伙人：高煥英（簽字或蓋章）

201*年7月9日

第五篇：小額擔保貸款申請書

小額擔保貸款申請書

金口河區(qū)婦聯(lián)：

我是，女，漢族，生于年月日，為解決創(chuàng)業(yè)問題�，F準備投資項目，該項目總投資元，可自籌資金元，現申請小額擔保貸款元。

我愿履行借款人義務，保證按時還本付息，請預審核，并向相關部門推薦為盼。

申請人：

年月日

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