第一篇：小企業(yè)貸款或?qū)⒈弧皵D出”

小企業(yè)貸款或?qū)⒈弧皵D出”

據(jù)中國人民銀行公布的201*年10月份全國金融機(jī)構(gòu)信貸收支月報，截止201*年10月末，全國金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款比年初增加了7.2萬億，比去年同期多增加1.6萬億，照此發(fā)展速度，預(yù)計(jì)年末貸款比年初增加8.5萬億左右。而10月(更多請關(guān)注m.seogis.comi為51.4%，比上月上升0.5個百分點(diǎn)，連續(xù)3個月位于臨界點(diǎn)以上；中型企業(yè)pmi為49.7%，比上月回升0.4個百分點(diǎn)，仍位于臨界點(diǎn)以下；而小型企業(yè)pmi為46.1%，比上月下降1.1個百分點(diǎn)，該指數(shù)自201*年4月以來一直位于臨界點(diǎn)以下，11月份不升反降。小企業(yè)經(jīng)營狀況的惡化，導(dǎo)致其利潤率持續(xù)下降，很多小企業(yè)利潤率已低于銀行貸款利率，也就是說，向銀行貸款維持經(jīng)營的小企業(yè)，很多處于虧損或不賺錢狀態(tài)。我?guī)字芮叭�溫州調(diào)研，走訪了一家制造業(yè)，一家流通業(yè)，其中制造業(yè)的利潤率也就在8%左右，目前銀行對小企業(yè)貸款利率基本上上浮30%左右，一年期貸款，其利率大概是7.8%，加上ppi負(fù)增長（10月份-2.76%），小企業(yè)實(shí)際承擔(dān)的貸款利率成本為10.56%，因此，制造業(yè)中的小企業(yè)若向銀行貸款，基本處于不賺錢狀態(tài)；另一家流通行業(yè)，利潤率大概在5%左右，由于一年周轉(zhuǎn)4次，故扣除銀行貸款利率后，還有利潤可賺。在這樣的情況下，相當(dāng)一部分小企業(yè)選擇不向銀行貸款或減少了銀行貸款。

二、小企業(yè)貸款不良資產(chǎn)上升，導(dǎo)致銀行貸款利率居高不下

小企業(yè)經(jīng)營的不景氣，導(dǎo)致銀行小企業(yè)貸款不良率上升，尤其是長三角區(qū)域不良率上升較快，其結(jié)果導(dǎo)致銀行，一是不敢給小企業(yè)貸款或有選擇地給小企業(yè)貸款；二是貸款利率居高不下。銀行根據(jù)價格覆蓋風(fēng)險原則，在不良資產(chǎn)大幅上升的時候，其價格必然不會下降，即使在小企業(yè)信貸需求下降的情況下也是如此。據(jù)央行數(shù)字，受6月、7月連續(xù)兩次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率并調(diào)整利率浮動區(qū)間等因素影響，金融機(jī)構(gòu)對非金融企業(yè)及其他部門貸款利率總體呈下行趨勢，從利率浮動情況來看，執(zhí)行下浮利率的貸款占比在上升。雖然9月份執(zhí)行下浮利率的貸款占比為11.31%，比6月上升3.39個百分點(diǎn)，執(zhí)行基準(zhǔn)利率和上浮利率的貸款占比分別為24.57%和64.12%，比6月分別下降0.51個和2.87個百分點(diǎn)，但總體而言，下浮利率貸款占比仍然較低，小企業(yè)貸款下浮占比恐怕更低。

因此，即使央行降息，也照樣減低不了企業(yè)的利息負(fù)擔(dān)，對小企業(yè)可能更加如此，因?yàn)殂y行并不會因?yàn)檠胄薪迪⒍�同步降息。何況10月份的cpi為1.72%，存款實(shí)際利率也只有1.28%，即使央行降息，也并沒有多少可降息空間。在存貸利差懸殊較大的情況下（即使不考慮貸款上浮因素影響，貸款實(shí)際利率為8.76%，而存款實(shí)際利率為1.28%，存貸利差也有7.48%），央行除非采取非對稱降息，

否則貨幣政策已無施展余地。

三、小企業(yè)貸款或?qū)⒈粩D出

一方面，由于經(jīng)濟(jì)的不景氣，小企業(yè)承擔(dān)不了銀行貸款的高利率，另一方面，由于小企業(yè)貸款不良資產(chǎn)的上升，銀行對小企業(yè)貸款利率不可能有太大幅度的下降，而銀行貸款利率的居高不下，又進(jìn)一步加劇小企業(yè)不良貸款的上升。在這樣的惡性循環(huán)下，銀行出于規(guī)避風(fēng)險考慮，可能會重新選擇住房按揭以及大型國企等收益雖然低一些、但風(fēng)險也同樣較低的行業(yè)，從而形成對小企業(yè)貸款的擠出效應(yīng)。今年以來全國總體貸款比去年同期明顯上升，達(dá)7.2萬億，而個人經(jīng)營性貸款比去年同期略有下降，少增加640億元，與此同時，票據(jù)融資比去年同期多增加8200億元，消費(fèi)性貸款比去年同期持平，或許就有擠出的原因在里面，這不能不引起我們高度重視。

四、解救之道在于減稅

或許有人會說，通過降低存款準(zhǔn)備金，釋放流動性，增加貨幣供應(yīng)量，來降低市場利率，但我們在前面分析可知，小企業(yè)的貸款利率受制于小企業(yè)貸款質(zhì)量。小企業(yè)貸款質(zhì)量不提升、不良率不下降，銀行對小企業(yè)貸款利率很難有下調(diào)空間，除非像201*年那樣，來個政府主導(dǎo)，通過大規(guī)模的刺激投資，同時輔以行政推導(dǎo)，引致銀行大幅度增加貸款，從而降低貸款利率。

提高小企業(yè)貸款質(zhì)量的途徑之一，就是減輕小企業(yè)負(fù)擔(dān)，讓小企業(yè)經(jīng)營重回有利可圖狀態(tài)，減稅可能是較好的方法之一。但政府能否實(shí)行減稅政策，取決于政府對整體經(jīng)濟(jì)的判斷和把控能力。可參閱我的博文《財政貨幣政策如何“破局”》。

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第二篇：小企業(yè)貸款調(diào)查問卷

小企業(yè)貸款調(diào)查問卷

尊敬的客戶：

您好！我們真誠地希望通過以下問題來了解您的貸款需求，以便為您提供更為完善周到的金融服務(wù)。本次調(diào)查大約需占用您5分鐘時間，非常感謝您的支持！

一、貴企業(yè)的主要信息

企業(yè)名稱：

所屬行業(yè)：

成立日期：

上年末資產(chǎn)總額：

上年銷售總額：

聯(lián)系人及電話：

二、調(diào)查內(nèi)容

★下面請您開始選擇：

1、你最需要貸款一般是在什么時候？

○ 企業(yè)剛剛開辦，貸款購置固定資產(chǎn)或補(bǔ)充周轉(zhuǎn)資金

○ 原材料漲價、訂單增加、新項(xiàng)目中標(biāo)等，貸款補(bǔ)充采購資金 ○ 準(zhǔn)備擴(kuò)大生產(chǎn)能力或更新技術(shù)，貸款購置新廠房、設(shè)備等 ○ 償還即將到期的銀行貸款或其它債務(wù)

2、近一年內(nèi)您需要的日常流動資金貸款大概是多少?

○ 50萬元（含）以下

○ 50萬－200萬元（含）

○ 200萬－500萬元（含）

3、您去年主要通過什么途徑解決日常流動資金不足：

○ 銀行貸款

○ 股東集資

○ 民間借貸（包括向擔(dān)保公司、典當(dāng)行等借款）

4、目前您最需要的銀行貸款品種是：

○ 6個月以內(nèi)的貸款

○ 一年以內(nèi)貸款

○ 一至三年貸款

5、您能夠提供的擔(dān)保方式：

○ 商品房抵押

○ 廠房、土地抵押

○ 機(jī)器設(shè)備或交通工具抵押

○ 多家企業(yè)互相擔(dān)保

○ 擔(dān)保公司擔(dān)保

6、您選擇貸款銀行時，最看重的方面是（選出最重要的4個）： ○ 貸款手續(xù)簡單、放貸款速度快

○ 貸款利率低

○ 可貸金額多

○ 擔(dān)保方式靈活，沒有抵押也能貸款

7、如果準(zhǔn)備貸款，您會首先聯(lián)系以下哪一類機(jī)構(gòu)：

○ 五大國有商業(yè)銀行（工、農(nóng)、中、建、交）

○ 城市商業(yè)銀行

○ 農(nóng)村合作銀行或信用合作社

○ 貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等民間融資機(jī)構(gòu)

8、有沒有被銀行拒絕過貸款（有/無），最近一次被拒絕的原因是什么：

○ 自身經(jīng)營中存在一些小問題，如營業(yè)執(zhí)照等未年檢、無排污許可證、衛(wèi)生許可證、產(chǎn)品質(zhì)量未達(dá)標(biāo)等

○ 財務(wù)報表不規(guī)范或沒有審計(jì)過，達(dá)不到貸款銀行要求

○ 財務(wù)指標(biāo)如負(fù)債率過高或利潤率太低等，達(dá)不到貸款銀行要求 ○ 無法提供銀行要求的擔(dān)保

9、您對目前貸款銀行感到最不滿意的地方是（如您目前沒有貸款銀行，則您對曾接觸過的貸款銀行感到最不滿意的地方是）： ○ 貸款申請手續(xù)過于復(fù)雜，要求提供的材料過多

○ 貸款擔(dān)保的要求過高，如只接受抵押或接受的抵押率太低

○ 貸款的附加要求太多，如要求財務(wù)指標(biāo)必須保持某種水平、增加注冊資本、股東不分紅、追加股東個人連帶責(zé)任擔(dān)保等

10、抵押物是否需要評估，由誰評估？

○ 委托專門的評估公司評估

○ 由貸款銀行評估

○ 與貸款銀行商量確定

○ 由企業(yè)自己申報

11、目前您向主要客戶采購時通常使用的付款方式是：

○ 全部貨到付款（現(xiàn)金、匯款、匯票，選主要方式）

○ 預(yù)付貨款（比例是，其余一般在個月后結(jié)清 ○ 全部延期付款，一般在

○ 給予

12、目前您對主要客戶銷售時，通常使用的收款方式是： ○ 全部貨到付款（現(xiàn)金、匯款、匯票，選主要方式）

○ 預(yù)收貨款（比例是，其余一般在個月后結(jié)清 ○ 全部是應(yīng)收賬款，一般在

○ 收取

您的意見對我們很重要，再次向您表示感謝！

第三篇：清單(小企業(yè)貸款材料)

小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)材料清單

1.貸款申請書；

2.企業(yè)簡介（大宗合同、承建工程、主要產(chǎn)品、主要客戶、行業(yè)獎項(xiàng)評定、歷年經(jīng)營利潤、關(guān)聯(lián)企業(yè)、市場前景等）；

3.營業(yè)執(zhí)照（要求年檢證明）；

4.組織機(jī)構(gòu)代碼證（要求年檢證明）；

5.稅務(wù)登記證或有效的納稅證明；

6.基本戶開戶許可證

7、貸款卡；

8.公司章程；

9.驗(yàn)資報告；

10.至少連續(xù)兩期的財務(wù)報表（資產(chǎn)負(fù)債表科目附注）或?qū)徲?jì)報告。

11.銀行對賬單(一個完整的經(jīng)營周期)；

12.同意借款（抵押）的股東會決議；

13.法人及主要股東身份證，法人的戶口薄或結(jié)婚證；

14.法人及主要經(jīng)營者簡歷；

15.特殊行業(yè)需經(jīng)營許可證、相關(guān)專利等；

16.購銷合同及反映企業(yè)資金需求的有關(guān)資料；

第四篇：《小企業(yè)貸款管理辦法》

《小企業(yè)貸款管理辦法》

小企業(yè)貸款管理辦法

xx省農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款管理辦法（討論稿）

第一章總則

第一條為解決涉農(nóng)小企業(yè)貸款難的問題，規(guī)范對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理，加強(qiáng)貸款風(fēng)險控制，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融事業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會《農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款指引》及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，制定本辦法。

第二條本辦法所稱涉農(nóng)小企業(yè)是指縣（市）區(qū)域范圍內(nèi)年應(yīng)稅銷售收入低于1000萬元或資產(chǎn)規(guī)模低于201*萬元、從業(yè)人員在100人以內(nèi)的企業(yè)法人或依法注冊登記的其它經(jīng)濟(jì)組織。

地（州）級城市轄區(qū)內(nèi)直接為農(nóng)業(yè)提供生產(chǎn)資料的企業(yè)或直接經(jīng)營農(nóng)藥、化肥、地膜、農(nóng)業(yè)機(jī)械等涉農(nóng)物質(zhì)的企業(yè)，規(guī)模符合上述規(guī)定的，可參照本辦法執(zhí)行。

第三條本辦法所稱信用貸款是以借款人信譽(yù)為保證無需提供抵押、質(zhì)押或第三人保證的貸款。

第四條本辦法適用于一級法人核算的農(nóng)村合作銀行、縣（市）聯(lián)社及實(shí)行二級法人核算的縣（市）聯(lián)社�；鶎由甾k理該項(xiàng)業(yè)務(wù)須通過其聯(lián)社批準(zhǔn)。

第五條、對小企業(yè)提供信用貸款應(yīng)遵循以下原則：

1、擇優(yōu)扶持原則。符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策，產(chǎn)品有銷路、市場有份額、經(jīng)營有效益、管理較規(guī)范的優(yōu)良企業(yè)。

2、�？顚Ｓ迷瓌t。信用貸款須指定用途，貸款額度必須按企業(yè)專項(xiàng)需要核定，做到�？顚Ｓ谩�

3、物質(zhì)保證原則。信用貸款主要用于購買原（輔）材料，形成企業(yè)相應(yīng)的生產(chǎn)經(jīng)營物質(zhì)。不得用信用貸款資金發(fā)放工資或用于企業(yè)其它消費(fèi)。

第六條小企業(yè)信用貸款實(shí)行“綜合授信、分級授權(quán)、按需申請、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式。

第七條小企業(yè)信用貸款應(yīng)按市場化和商業(yè)可持續(xù)的要求操作，堅(jiān)持嚴(yán)格準(zhǔn)入、自主選貸、自擔(dān)風(fēng)險。任何單位和個人不得干預(yù)貸款人辦理小企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營自主權(quán)。

第二章貸款對象和條件

第八條申請小企業(yè)信用貸款的是本規(guī)定第一章第二條所指的企業(yè)。此外，借款人應(yīng)符合《貸款通則》規(guī)定的基本條件，還應(yīng)符合以下要求：

1、主要經(jīng)營場所及注冊地在貸款人服務(wù)的社區(qū)范圍內(nèi)；

2、企業(yè)注冊經(jīng)營在一年以上，經(jīng)營管理已基本正常；

3、借款人基本帳戶在貸款人處開立，且在貸款人服務(wù)社區(qū)范圍內(nèi)沒有其它金融機(jī)構(gòu)的帳戶；

4、持有效合法的貸款卡，貸款卡須參與年度審驗(yàn)；

5、企業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系明確；

6、企業(yè)及企業(yè)出資者或關(guān)鍵管理人員最近三年內(nèi)無不良信用記錄；

7、貸款人規(guī)定的其它條件；

8、不是貸款人的關(guān)系人。

第九條企業(yè)應(yīng)有較健全的財務(wù)制度，應(yīng)按季向貸款人報送財務(wù)報表。借款時，企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率不應(yīng)高于50%。

第三章貸款用途、期限和利率

第十條小企業(yè)信用貸款主要用于購買企業(yè)原（輔）材料和作為企業(yè)的短期營運(yùn)周轉(zhuǎn)資金，貸款資金的運(yùn)用應(yīng)形成企業(yè)相應(yīng)的材料物質(zhì)。

第十一條小企業(yè)信用貸款單筆最長期限為1年，一年期以內(nèi)貸款展期后不得超過1年，一年期貸款不得展期。

第十二條小企業(yè)信用貸款利率與其高風(fēng)險相匹配，實(shí)行較高貸款利率。貸款人在利率定價時按公開、透明原則，雙方共同協(xié)商確定，但執(zhí)行利率不能低于抵押貸款執(zhí)行利率水平的120%。

第四章授信管理

第十三條小企業(yè)信用貸款遵照“評級、授信、授權(quán)、用信”的程序，實(shí)行綜合授信、分級授權(quán)、按需申請、周轉(zhuǎn)使用的辦法進(jìn)行管理。

第十四條申請及受理。需要信用貸款的小企業(yè)首先應(yīng)向貸款人提出評級授信申請，提交相關(guān)材料。貸款人應(yīng)指定專人受理，并告知相關(guān)程序。

第十五條信用等級評定。貸款人受理借款人的申請后，應(yīng)搜集、調(diào)查、分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，組織人員按《法人客戶信用等級評定辦法》及《小企業(yè)信用評級指標(biāo)與計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)表》評定小企業(yè)信用等級。評級時，應(yīng)重點(diǎn)掌握以下情況：

1、企業(yè)的有效資產(chǎn)、實(shí)際負(fù)債、生產(chǎn)經(jīng)營情況、現(xiàn)金流量、在金融機(jī)構(gòu)的還款記錄、資金結(jié)算、融資能力等真實(shí)財務(wù)狀況，以及管理水平、市場競爭能力、所處行業(yè)的發(fā)展前景。

2、主要股東、關(guān)鍵管理人員的基本素質(zhì)、管理能力、品行、家庭資信狀況、日常行為等。

3、注冊登記與年檢及其它情況。

4、實(shí)際納稅情況。

5、所屬行業(yè)協(xié)會及上、下游企業(yè)對其的綜合評價。

6、所在社區(qū)管理機(jī)構(gòu)及附近居民對其的綜合評價。

小企業(yè)信用等級評定的有效期為一年，一年后應(yīng)重新評定。

第十六條授信及授信額度。對企業(yè)信用等級評定后，應(yīng)按《法人客戶統(tǒng)一授信管理辦法》核定信用貸款授信額度。對單一法人客戶的信用貸款額度、抵押貸款額度、信用證、承兌、貼現(xiàn)等表內(nèi)外信用余額之和不得超過最高綜合授信額度。信用貸款授信額度不得超過對單一借款人授信額的20%。信用貸款授信額度計(jì)入后，單一借款人的資產(chǎn)負(fù)債比例不得高于75%。

第十七條分級授權(quán)。辦理小企業(yè)信用貸款的機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)省聯(lián)社批準(zhǔn)，超過授權(quán)額度應(yīng)向省聯(lián)社咨詢報批。貸款人權(quán)限內(nèi)的貸款可分級向分支機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理授權(quán)發(fā)放。授權(quán)應(yīng)以書面形式載明授權(quán)內(nèi)容、額度、權(quán)力的義務(wù)等內(nèi)容。

第十八條用信。借款人在授信額度內(nèi)，需要使用信用貸款授信額度時，向貸款人提出借款申請，貸款人按權(quán)限及相關(guān)程序發(fā)放貸款。

第五章貸款管理和風(fēng)險控制

第十九條貸款人開展小企業(yè)信用貸款以縣級聯(lián)社或合行為單位，實(shí)施統(tǒng)一管理、集中授信，并授權(quán)指定經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)及客戶經(jīng)理進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。

第二十條小企業(yè)信用貸款實(shí)行客戶經(jīng)理制。客戶經(jīng)理主要辦理小企業(yè)貸款前臺業(yè)務(wù)，在授權(quán)范圍內(nèi)實(shí)行一攬子主辦制。其職責(zé)是負(fù)責(zé)貸前調(diào)查、檔案資料收集、提出調(diào)查報告和辦理意見、協(xié)商合同條款、貸后檢查等事項(xiàng)，監(jiān)測企業(yè)資金狀況及生產(chǎn)經(jīng)營情況，為小企業(yè)提供全方位金融服務(wù)。

第二十一條客戶經(jīng)理實(shí)行資格管理和等級管理�？蛻艚�(jīng)理在貸款人授權(quán)范圍內(nèi)辦理小

企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行雙簽審批制�？蛻艚�(jīng)理在授權(quán)范圍內(nèi)可以獨(dú)立做出是否予以貸款的決定。貸款合同經(jīng)借款人、客戶經(jīng)理初議并由客戶經(jīng)理和其所在分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人共同簽字并加蓋專用章后即可生效。

第二十二條小企業(yè)信用貸款辦理實(shí)行限時辦結(jié)制度。首次提出貸款申請的客戶，應(yīng)在5日內(nèi)給予答復(fù)，15日內(nèi)辦理終結(jié)；發(fā)生過貸款關(guān)系的客戶應(yīng)在10日內(nèi)辦理終結(jié)。

第二十三條小企業(yè)信用貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)加強(qiáng)資金流向檢查，追蹤資金使用用途，填寫資金流向追蹤檢查報告，確保專款專用。

第二十四條客戶經(jīng)理應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查，按月搜集小企業(yè)經(jīng)營資料及相關(guān)信息，按季進(jìn)行貸后專項(xiàng)檢查，填報季度檢查報告。

第二十五條貸款人應(yīng)加強(qiáng)對小企業(yè)信用貸款的內(nèi)部稽核制度。對每戶小企業(yè)信用貸款每年至少進(jìn)行一次風(fēng)險檢查，有效掌握客戶經(jīng)理、分支機(jī)構(gòu)的盡職情況，確保其執(zhí)行小企業(yè)貸款政策、服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險防控等各項(xiàng)操作標(biāo)準(zhǔn)。

第二十六條嚴(yán)格小企業(yè)信用貸款重組操作，嚴(yán)禁擅自辦理貸款重組和掩蓋貸款真實(shí)形態(tài)，嚴(yán)禁借新還舊。

第二十七條實(shí)行小企業(yè)信用貸款風(fēng)險報告制度。小企業(yè)發(fā)生影響貸款安全的重大事項(xiàng)或貸款未能按時還本付息時，客戶經(jīng)理、分支機(jī)構(gòu)應(yīng)及時向上反映報告。

第二十八條貸款人要按照“分類科學(xué)、內(nèi)容齊全、及時收集、管理規(guī)范”的原則，建立小企業(yè)信用貸款綜合信息管理。內(nèi)容包括：

1、營業(yè)執(zhí)照、特種行業(yè)許可證、年檢證明、法人代碼證書、近期納稅證明等基本信息。

2、主要股東、關(guān)鍵管理人員的身份證明及其它必要的個人信息。

3、小企業(yè)最近的負(fù)債和擔(dān)保情況。

4、業(yè)務(wù)合同、近期的財務(wù)報表和財務(wù)狀況變動詳細(xì)情況。

5、調(diào)查報告和辦理意見。

6、其它資料。

第六章責(zé)任、考核與獎勵

第二十九條嚴(yán)格貸款調(diào)查評價、審查、審批各環(huán)節(jié)責(zé)任，實(shí)行責(zé)任追究制度。對調(diào)查情況不實(shí)、虛假評價企業(yè)經(jīng)營狀況、審查把關(guān)不嚴(yán)、超權(quán)限、超額度審批或其它未盡職行為，要追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。

第三十條嚴(yán)格小企業(yè)信用貸款的考核。信用貸款本息催收面應(yīng)達(dá)100%，按期收息率應(yīng)不低于98%，貸款到期收回率應(yīng)不低于95%。信用貸款的考核指標(biāo)應(yīng)量化到具體的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及客戶經(jīng)理，并實(shí)行績效掛鉤。

第三十一條建立信用貸款獎勵專戶。每年在專項(xiàng)獎金中提取一定比例獎金，專門對客戶經(jīng)理、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員進(jìn)行獎勵。

獎勵基金按“明確標(biāo)準(zhǔn)、專門計(jì)提、專戶存儲、持續(xù)累積、上不封頂、損失抵扣、履約兌現(xiàn)”的辦法管理。

第七條附則

第三十二條縣聯(lián)社（合行）可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，制訂轄內(nèi)小企業(yè)信用貸款實(shí)施辦法，報省聯(lián)社備案后實(shí)施。

第三十三條從事商品生產(chǎn)、加工、流通的專業(yè)戶和種養(yǎng)殖戶申請小企業(yè)信用貸款，可參照本辦法執(zhí)行。

第三十四條本辦法由xx省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制訂并負(fù)責(zé)解釋。

第三十五條本辦法自發(fā)布之日起施行。原有相關(guān)規(guī)定與本辦法條文抵觸的，以本辦法規(guī)定為準(zhǔn)執(zhí)行

第五篇：小企業(yè)貸款營銷方法

小企業(yè)貸款營銷方法

在金融市場競爭日趨激烈的今天，必須及時調(diào)整經(jīng)營思路，推行貸款營銷，積極主動尋求和培植屬于自己的優(yōu)質(zhì)客戶群，才能不斷擴(kuò)大市場份額，激發(fā)新的生機(jī)和活力，從而實(shí)現(xiàn)利益最大化。

如何做好小企業(yè)貸款營銷，簡單歸納為以下幾點(diǎn)：

全員動員，加強(qiáng)宣傳，增強(qiáng)貸款營銷意識

要充分利用點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢和全體員工人熟、地熟、情況熟的“三熟”優(yōu)勢，充分發(fā)揮其在貸營銷中的主導(dǎo)作用。加強(qiáng)培訓(xùn)，具備較強(qiáng)的專業(yè)知識。在介紹產(chǎn)品的時，要能夠脫口而出的打動客戶，能與客戶對答如流并且要在最短的時間內(nèi)給予客戶滿意的答復(fù)，因此對產(chǎn)品專業(yè)知識有極強(qiáng)的了解是必須的。

進(jìn)一步牢固樹立貸款營銷理念

再好的金融新產(chǎn)品，只有得到廣大消費(fèi)者認(rèn)可，提高透明度，才能實(shí)現(xiàn)其促銷的效果。在日常工作中要搜集好客戶資料，對獲取的客戶資料進(jìn)行分類、篩選，并制定詳細(xì)的營銷計(jì)劃，如拜訪時間、拜訪的客戶群體等等。對目前處在發(fā)展強(qiáng)勢和有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻�，不論其成份如何，都一視同仁。必要時可以在合理范圍內(nèi)幫助客戶解除疑慮，讓其快速做出決定成為我行的忠實(shí)客戶。只有為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，幫助客戶成功，才能有好的效益和發(fā)展。

堅(jiān)定信念、永不言敗

在營銷過程中難免會遇到挫折，被他人拒絕，看人臉色，但是不

能因此而氣餒，而是應(yīng)該保持積極向上的心態(tài)、永不言敗。保持一顆積極向上的心與堅(jiān)持不懈的努力，與客戶坦誠相待，我相信會成功的。不經(jīng)歷風(fēng)雨怎么見彩虹呢?

營銷的方法是多樣性的、靈活性的，在日常工作中不能按步就搬的做事，而是要因市場的變化而變化。要樹立“走出去”的營銷作風(fēng)，主動出擊，徹底改變等客上門的營銷方式，踐行服務(wù)承諾和一次性告知制度，構(gòu)建快速通道，樹立“滿意服務(wù)”的營銷作風(fēng)來贏得客戶的信任與支持，保證貸款營銷工作安全健康發(fā)展。

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