今天，公文素材庫的小編為大家整理了一篇關(guān)于《基層反映：當前銀行理財產(chǎn)品市場存在問題及建議意見》范文，供大家在撰寫基層反映、社情民意或問題轉(zhuǎn)報時參考使用！正文如下：

隨著廣大群眾理財意識的日益增強，越來越多消費者不僅僅滿足于將閑錢以活期或者定期的形式存入銀行，更多的是選擇投資銀行推出的各種理財產(chǎn)品以獲得比活（定）期更高的收益。然而，銀行理財產(chǎn)品在熱銷的同時卻存在諸如虛假宣傳、合同條款侵權(quán)、強制捆綁營銷等侵害消費者合法權(quán)益問題。如何加強對銀行理財產(chǎn)品的監(jiān)管，切實維護好消費者的合法權(quán)益，已然成為工商部門的重要課題之一。

一、銀行理財產(chǎn)品市場存在的主要問題

一是虛假宣傳盛行。一方面是夸大事實。許多銀行在推銷理財產(chǎn)品時，為誘導消費者購買，常常在宣傳廣告中使用類似“專業(yè)理財團隊，保證不虧”等夸大收益的宣傳用語來夸大產(chǎn)品的優(yōu)勢；另一方面是評估預測。部分商業(yè)銀行將以往的產(chǎn)品業(yè)績或未來的預測收益作為廣告宣傳的主要內(nèi)容，且用詳盡的數(shù)據(jù)和帶有誘惑性的規(guī)劃說明，誘使消費者“入套”。

二是合同條款侵權(quán)。銀行往往利用與投資消費者簽訂的帶有免責格式條款的理財合同來規(guī)避投資風險，侵犯消費者的合法權(quán)益。例如在理財合同中，銀行往往使用“已充分了解并清楚知曉本產(chǎn)品的風險，愿意承擔相關(guān)風險”這一免責條款，消費者一經(jīng)簽字，投資風險就是消費者的事，銀行根本不會損失分毫。

三是強制捆綁營銷。為拉動冷門理財產(chǎn)品銷售，一些銀行在銷售高收益、低風險的熱銷理財產(chǎn)品時，往往采取“重點宣傳+捆綁銷售”的方式，將高風險、較難銷售的理財產(chǎn)品或新發(fā)行的基金產(chǎn)品打包銷售，在合同中也隱晦提及，消費者容易產(chǎn)生“買一送一”的錯誤感覺，直至賬戶資金“縮水”才會發(fā)覺上當受騙。

四是刻意回避風險。《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》第五條要求“商業(yè)銀行應(yīng)科學合理地進行客戶分類，根據(jù)客戶的風險承受能力提供與其相適應(yīng)的理財產(chǎn)品�！倍�事實上，對理財產(chǎn)品的風險，銀行工作人員要么是客戶不問便不提，要么是籠統(tǒng)或含糊帶過，只重點談預期收益，而且強調(diào)“最高預期收益”。即便多數(shù)銀行理財產(chǎn)品說明書中有風險提示，但風險條款往往繁雜生澀，很難讓投資者對單個具體產(chǎn)品的風險產(chǎn)生警覺。

二、銀行理財產(chǎn)品市場存在問題的成因分析

一是盈利目的驅(qū)使。盈利是任何商家的最終目的，銀行也不例外。因此，一般情況下，銀行發(fā)行理財產(chǎn)品時，竭力想打開市場、完成理財產(chǎn)品銷售指標，其往往疏于評估客戶投資理財?shù)娘L險，而在虛假夸大宣傳、捆綁銷售上狠下工夫，導致消費者的心里預期跟投資的理財產(chǎn)品不匹配，尤其是風險承受能力低的中低收入者和中老年人群，購買了與其不相適應(yīng)的理財產(chǎn)品后，大呼上當。

二是專業(yè)壁壘限制。銀行業(yè)務(wù)專業(yè)性很強，理財合同中存在大量專業(yè)術(shù)語，缺乏通俗解釋，普通消費者難以通曉合同條款中規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)。銀行利用專業(yè)優(yōu)勢，擬定霸王條款、免責條款，收取名目繁多的各種管理費用，且對投資方向、期限、風險、保本等情況進行模糊解釋。

三是信息極不對稱。銀行與客戶信息嚴重不對稱，致使消費者的知情權(quán)難以保障。絕大多數(shù)消費者對于理財產(chǎn)品基本概念不了解、對銀行收取各種費用的依據(jù)不明白；加之理財產(chǎn)品銷售后，銀行一般不會主動向客戶披露理財資金的管理及運用情況、投資組合及風險收益變化，理財產(chǎn)品終止時，也不向客戶提供詳細的產(chǎn)品投資收益情況，從而使得消費者對資金的操作、風險情況一無所知。

四是立法相對滯后。就銀行理財產(chǎn)品而言，我國立法相對滯后。目前，關(guān)于保障中小投資者利益的相關(guān)法律法規(guī)尚未出臺，對于收取手續(xù)費、管理費、服務(wù)費的銀行，是否應(yīng)與理財投資者一起承擔理財風險尚沒有明確規(guī)定；監(jiān)管部門對銀行理財產(chǎn)品和理財服務(wù)侵權(quán)行為實施監(jiān)管執(zhí)法也缺乏法律依據(jù)。

三、強化銀行理財產(chǎn)品市場監(jiān)管的對策建議

一是規(guī)范廣告宣傳行為。一方面嚴格審核廣告內(nèi)容。在理財產(chǎn)品廣告審批中，工商部門應(yīng)當審查銀行的廣告用語中理財產(chǎn)品名稱是否規(guī)范、完整，是否使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂。重點審查廣告中宣傳收益率，是否說明了測算依據(jù)和測算方式，嚴禁宣傳“預期收益率”或者“最高收益率”，禁止將預測業(yè)績作為廣告宣傳內(nèi)容。另一方面加強理財廣告監(jiān)測。對電視、報紙、網(wǎng)站等媒體發(fā)布的銀行理財產(chǎn)品廣告加強監(jiān)測，將轄區(qū)理財產(chǎn)品戶外廣告納入工商所監(jiān)測范圍，及時發(fā)現(xiàn)并查處違法銀行理財廣告。

二是引導銀行誠信自律。向轄區(qū)銀行企業(yè)發(fā)放相關(guān)法律法規(guī)和文件材料，普及相關(guān)法律知識，鼓勵銀行切實履行社會責任，指導銀行在代銷保險等產(chǎn)品和推銷自身理財產(chǎn)品前制定相應(yīng)的銷售規(guī)范，以誠為本，自覺做到誠實守法經(jīng)營，真實向消費者介紹各種產(chǎn)品的實際情況，尤其是是向消費者告知理財產(chǎn)品存在的風險，使消費者明明白白消費。

三是制定推廣示范文本。一方面工商部門應(yīng)與銀監(jiān)會、法院金融庭、商業(yè)銀行及相關(guān)法律人士聯(lián)合，共同商討制定格式規(guī)范、權(quán)責統(tǒng)一的理財合同示范文本，對其中投資方向、理財期限、保本等敏感詞匯以及該類理財產(chǎn)品所面臨的風險評估用通俗的語言進行明確地書面說明，確保合同用語清晰易懂。另一方面，督促商業(yè)銀行使用合同示范文本，以有效避免銀行機構(gòu)利用自制合同霸王條款侵害消費者權(quán)益現(xiàn)象發(fā)生。

四是構(gòu)建信息披露平臺。積極協(xié)調(diào)銀監(jiān)會、消協(xié)等各方力量，構(gòu)建公共信息披露平臺，著力解決消費雙方信息不對稱的局面。要求推行理財服務(wù)的各商業(yè)銀行對運營的理財產(chǎn)品就市場風險、投資方向、盈虧狀況及理由定期進行書面說明，進一步規(guī)范銷售操作規(guī)程，讓消費者了解整個理財產(chǎn)品的運作過程和收益情況，充分保障廣大消費者的知情權(quán)。

五是制定完善法律法規(guī)。針對投資理財相關(guān)法律法規(guī)出臺滯后的情況，工商部門要積極聯(lián)合銀監(jiān)會、法院金融庭等部門，提請相應(yīng)級別的人大及其常委會，盡快制定規(guī)范銀行服務(wù)理財投資行為的相關(guān)法律法規(guī)，明確規(guī)定收取手續(xù)費、管理費、服務(wù)費的銀行，是否應(yīng)與理財投資者一起承擔理財風險，并對銀行的宣傳誤導、強制搭售、霸王條款等行為，提供詳細罰則，為監(jiān)管部門對銀行服務(wù)機構(gòu)的侵權(quán)行為實施監(jiān)管執(zhí)法提供法律依據(jù)。

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