第一篇：銀行卡暨網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)分析

隨著銀行卡及科技網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，我行的銀行卡和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在機(jī)遇與挑戰(zhàn)中，又迎來了一個發(fā)展的春天。

一、 基本情況

截至xx年10月底，我市發(fā)卡總量達(dá)到60萬張，比年初凈增13萬張，其中信用卡達(dá)到8302張，比年初凈增818張；卡存款余額達(dá)到13.4億元，比年初凈增 2.5億元；持卡消費累計達(dá)到38 165萬元；實現(xiàn)銀行卡手續(xù)費收入951萬元，比去年同期增加890.4萬元；國際卡累計收單額為44萬元，比去年同期增長23萬元；網(wǎng)銀個人注冊客戶達(dá)到543個，新增181個，企業(yè)注冊客戶達(dá)到58個，新增17個，交易總量為298億元。

二、工作中存在的主要問題

1.信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨"內(nèi)憂外患"

信用卡是現(xiàn)代科技與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物。信用卡的發(fā)展不僅推動支付活動向非現(xiàn)金支付方式轉(zhuǎn)化，提高了社會的文明程度，而且對于社會供給與需求的調(diào)整起到了重要作用。現(xiàn)階段，國內(nèi)各大商業(yè)銀行借鑒國際信用卡經(jīng)營管理的先進(jìn)經(jīng)驗，按照集中經(jīng)營、運作和管理的模式分別組建了信用卡中心，進(jìn)行獨立核算、垂直管理和專業(yè)化經(jīng)營。對于二級發(fā)卡行來說，發(fā)行信用卡卻存在著諸多問題。我市的信用卡業(yè)務(wù)雖然是按計劃穩(wěn)步發(fā)展，但其發(fā)展極不平衡。在xx年新增的818張信用卡中，含有員工信用卡470張，顯示出信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展速度嚴(yán)重滯后，而要突破目前這種發(fā)卡難的狀況，就必須深入了解其原因所在。

(1)內(nèi)部制約因素

我行自xx年"新一代"數(shù)據(jù)集中后，二級分行卡部將發(fā)卡權(quán)限上收，進(jìn)行集中管理，對資信調(diào)查、信控管理、發(fā)卡、制卡、透支催收等進(jìn)行集約化經(jīng)營。集中管理后，信用卡業(yè)務(wù)在資信調(diào)查、信控管理等方面取得了較好的效果，但風(fēng)險也基本上集中到銀行卡部。同時，由于二級分行卡部缺乏專職、專業(yè)的信控及透支催收人員，致使卡部無法擴(kuò)大營銷規(guī)模。就我行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀來說，信用卡的發(fā)行仍依賴于各支行的配合與支持。集中管理后，各支行在信用卡業(yè)務(wù)中無發(fā)卡效益、無沉淀資金。雖然曾對其實施年費利潤分成、大客戶免擔(dān)保等一系列的優(yōu)惠政策，但仍然難以調(diào)動各支行的發(fā)卡積極性�；�于上述原因，各支行、網(wǎng)點不愿將那些信用度高、存款額大、用卡頻繁的借記卡客戶發(fā)展成為信用卡客戶。

(2)功能有待完善

銀行卡業(yè)務(wù)的競爭力在于其完善的功能及突出的賣點。與其他行的信用卡業(yè)務(wù)相比，我行在發(fā)行時間、科技含量、市場空間、產(chǎn)品功能等方面均無明顯的競爭力。因此，當(dāng)務(wù)之急是利用現(xiàn)有的科技、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善信用卡的使用功能。

(3)傳統(tǒng)營銷理念難以滿足信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展要求

銀行卡業(yè)務(wù)已成為國內(nèi)各商業(yè)銀行競爭的焦點，也是外資銀行進(jìn)入中國市場的切入點。當(dāng)前，我行的宣傳、營銷策略遠(yuǎn)未跟上快速發(fā)展的時尚生活理念。僅靠各二級分行開展?fàn)I銷活動，在人力、物力和財力上均無法滿足要求，各行的宣傳也是各自為政，尚未形成統(tǒng)一的推廣形象。

2.進(jìn)行經(jīng)營思路與產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大銀行卡收入來源

銀行卡收入主要包括發(fā)卡收入、年費收入、交易手續(xù)費收入、利息收入、商戶回傭收入等，這些收入最終取決于服務(wù)質(zhì)量的高低、實用功能的優(yōu)劣和用卡環(huán)境的好壞。

(1)整合資源，完善產(chǎn)品功能，實現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)與網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的優(yōu)勢互補

一是拓展銀行卡的理財功能。為了突破銀行卡傳統(tǒng)的消費、結(jié)算功能，各商業(yè)銀行均在銀行卡品種和功能的創(chuàng)新上下功夫，陸續(xù)拓展了一卡多賬戶、一卡多幣種、一卡多用途等業(yè)務(wù)型態(tài)，實現(xiàn)了定活隨轉(zhuǎn)、本外幣兌換等功能，使銀行卡業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)自然銜接，充實了以銀行卡為載體的理財功能，在規(guī)模與效益上均獲得了較大的提升。二是以網(wǎng)上銀行為業(yè)務(wù)平臺，拓展銀行卡的各項代理業(yè)務(wù)。以銀行卡為載體，通過網(wǎng)上銀行開展代繳話費、電費、代發(fā)工資以及網(wǎng)上購物等業(yè)務(wù)，充分利用銀行卡與網(wǎng)上銀行的各自優(yōu)勢。三是尋求新的利潤增長點，推行智能卡。由于磁條卡存在易損壞、易消磁、聯(lián)機(jī)操作的特點，安全性能差且易被仿冒，所以發(fā)行科技含量高的智能卡是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路，也是提高市場競爭力的重要手段。

(2)改善用卡環(huán)境，提高刷卡質(zhì)量

根據(jù)人民銀行對在交易終端上進(jìn)行跨行交易收益的分配原則，對atm和pos的跨行交易分別采取了固定代理行手續(xù)費和固定發(fā)卡行收益的辦法。因此，對atm實施高效運營管理、提高刷卡消費率是改善用卡環(huán)境的有效措施。

(3)拓展持卡消費市場應(yīng)重視幾個問題

我市自xx年10月實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用以來，已發(fā)展銀聯(lián)特約商戶286家，占全市商戶的1.6%，農(nóng)業(yè)銀行代理簽約76家。xx年1月～9月，我市工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行銀行卡消費額累計為12 078.90萬元。其中，農(nóng)業(yè)銀行的銀行卡消費額為1500萬元，手續(xù)費收入為9萬元�？梢�，我行在銀行卡業(yè)務(wù)上的開發(fā)力度明顯不足，主要表現(xiàn)在：①發(fā)卡質(zhì)量有待提高。在發(fā)卡初期，我行為了搶占市場份額，未對客戶進(jìn)行合理劃分并有針對性地進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和營銷，產(chǎn)生了大量的"無效卡"和"睡眠卡"。②銀行卡消費市場規(guī)模不足。商戶回傭是發(fā)卡行銀行卡業(yè)務(wù)收入的主要來源。大多數(shù)銀行定位于一些大型綜合商場、酒店、賓館及大型批發(fā)、零售企業(yè)，以便于吸納存款和獲取手續(xù)費。對于連鎖超市、專賣店等大多數(shù)消費者經(jīng)常光顧的場所，由于經(jīng)營者與銀行在回傭上難以達(dá)成一致，經(jīng)營者拒絕刷卡結(jié)算，而銀行方面往往也無暇顧及，這從客觀上給持卡人帶來了困難與不便，影響了刷卡消費的積極性。③扣率和結(jié)算模式抑制了銀行卡消費市場的建設(shè)。一是扣率的靈活性不足，影響了商戶受理銀行卡的積極性。我市現(xiàn)有商戶的扣率水平在0.5%～2%之間。經(jīng)調(diào)查，多家年均刷卡交易額達(dá)千萬的大型批發(fā)商戶認(rèn)為扣率太高，不愿意受理銀行卡。對這些商戶來說，年均毛利一般在5%以內(nèi)，以銀行卡結(jié)算意味著至少有0.5%的利潤被"刷掉"，從而抵制刷卡消費。二是商戶資金的到賬速度也在一定程度上制約了商戶受理銀行卡的積極性。在實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用前，商戶資金在商業(yè)系統(tǒng)內(nèi)能夠?qū)崟r到賬。聯(lián)網(wǎng)通用后，商戶資金的劃轉(zhuǎn)需經(jīng)過銀聯(lián)、人民銀行電子聯(lián)行、核算中心等多個環(huán)節(jié)，資金到賬一般需要3天，在雙休日或節(jié)假日，到賬速度更慢。④消費者用卡意識不強(qiáng)，阻礙了對特約商戶的拓展。對于刷卡消費意識強(qiáng)的消費者來說，商戶的不受理將會導(dǎo)致這部分消費群體的流失。

3.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

截至xx年10月底，我市網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)各項指標(biāo)均呈增長趨勢，

累計新增客戶198個，其中企業(yè)客戶17個，動戶率為32%；個人客戶181個，動戶率為20%。本年累計交易額為2 998 293萬元，其中企業(yè)客戶為1977筆，交易額為2 982 671萬元；個人客戶為13531筆，交易額為15 622萬元，為原計劃的867.89%。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的客戶集中度較高，從規(guī)模和效益上來看都存在一些問題。一是網(wǎng)銀業(yè)務(wù)指標(biāo)發(fā)展不平衡的問題依然比較突出，個人、單位客戶交易額都超額完成了全年計劃，而個人、單位客戶數(shù)分別完成年計劃的37.78%與32%。主要原因是客戶需在指定的注冊行注冊，增加了注冊申請手續(xù)的難度；二是注冊客戶的動戶率不高，個人動戶率為20%，企業(yè)動戶率為30%。說明在發(fā)展客戶的過程中忽視了對客戶的指導(dǎo)與維護(hù)，需要建立相應(yīng)的定期培訓(xùn)和客戶回訪機(jī)制；三是系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性需進(jìn)一步提高，功能也需進(jìn)一步完善。在具體操作中，客戶經(jīng)常會發(fā)現(xiàn)登陸不上或登陸后出現(xiàn)客戶不存在的提示；在進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易時，經(jīng)常出現(xiàn)操作失敗的系統(tǒng)提示，而且轉(zhuǎn)賬流程復(fù)雜，影響了客戶資金的劃轉(zhuǎn)；四是缺乏統(tǒng)一的營銷機(jī)制。目前，我行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營銷宣傳仍以自制的宣傳單為媒介，缺乏統(tǒng)一的宣傳標(biāo)識、資料、客戶手冊等基本的營銷工具；五是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)收益不明顯。

三、銀行卡及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

1.完善系統(tǒng)，解決發(fā)卡難的問題

在主要依靠卡部和支行發(fā)卡的模式下，提高信用卡的發(fā)卡數(shù)量與質(zhì)量的關(guān)鍵在于理順發(fā)卡行與支行在利潤分配及信用卡客戶沉淀資金歸屬上的問題。如果系統(tǒng)能夠清分發(fā)卡行與支行的資金歸屬，將有助于對支行高端客戶的拓展。

2.網(wǎng)銀業(yè)務(wù)需提高綜合競爭力

一是普及注冊行，加大考核力度。保證在各個網(wǎng)點均可進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的注冊，變被動為主動，形成客戶找銀行辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的局面。同時，將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)下達(dá)至各支行，并納入市分行的考核體系，解決尋找注冊客戶源難的問題。二是強(qiáng)化內(nèi)部管理，建立完善的培訓(xùn)機(jī)制。加大對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶、客戶經(jīng)理、網(wǎng)銀科技人員的培訓(xùn)力度，特別是要建立客戶回訪機(jī)制，對提高網(wǎng)銀客戶的動戶率將起到重要作用。三是提高系統(tǒng)穩(wěn)定性，完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能。例如，簡化轉(zhuǎn)賬流程、收款方的批量維護(hù)等，同時還要加大對網(wǎng)上銀行功能的開發(fā)力度，以滿足各項新項目的上線，全面提升網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的綜合競爭力。四是實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，實現(xiàn)跨行交易實時到賬。目前，我行通過網(wǎng)上銀行辦理跨數(shù)據(jù)中心的跨行交易需2天的時間，如果通過銀聯(lián)進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，實現(xiàn)實時跨行到賬，將能更快捷、更安全地辦理跨行交易。五是特色營銷。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)也可采取年費減免、對大客戶贈送制作的特色光盤、定期與客戶座談等營銷手段，在吸引新客戶的同時，提升老客戶的忠誠度。

3.產(chǎn)品開發(fā)和功能創(chuàng)新

銀行卡新產(chǎn)品是在對客戶需求進(jìn)行市場調(diào)查的基礎(chǔ)上，利用現(xiàn)有的技術(shù)或新技術(shù)而開發(fā)的。一張小小的卡片通過加載各種商務(wù)功能，涉及到衣、食、住、行等各個領(lǐng)域，可以實現(xiàn)多賬戶、多幣種的自動理財功能。

4.改善用卡環(huán)境

無論是從宏觀經(jīng)濟(jì)角度考慮，還是從成本核算角度出發(fā)，銀行卡的發(fā)展為國家和廣大消費者帶來了諸多便利。政府應(yīng)積極支持刷卡消費，鼓勵特約商戶受理刷卡消費。

5.改善經(jīng)營觀念，轉(zhuǎn)變經(jīng)營體制，建立專業(yè)化的銀行卡隊伍

變則通，通則達(dá)，銀行卡業(yè)務(wù)亦是如此。有些銀行實行銀行卡部掛靠分理處的模式，銀行卡部的發(fā)展依托于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，從而導(dǎo)致卡部員工的工作效率不高。因此，新產(chǎn)品的開發(fā)、營銷策略的有效實施均要求有一批專業(yè)的銀行卡隊伍。

第二篇：銀行卡暨網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)分析

隨著銀行卡及科技網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，我行的銀行卡和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在機(jī)遇與挑戰(zhàn)中，又迎來了一個發(fā)展的春天。

一、

基本情況

二、工作中存在的主要問題

1.信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨"內(nèi)憂外患"

信用卡是現(xiàn)代科技與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物。信用卡的發(fā)展不僅推動支付活動向非現(xiàn)金支付方式轉(zhuǎn)化，提高了社會的文明程度，而且對于社會供給與需求的調(diào)整起到了重要作用�，F(xiàn)階段，國內(nèi)各大商業(yè)銀行借鑒國際信用卡經(jīng)營管理的先進(jìn)經(jīng)驗，按照集中經(jīng)營、運作和管理的模式分別組建了信用卡中心，進(jìn)行獨立核算、垂直管理和專業(yè)化經(jīng)營。對于二級發(fā)卡行來說，發(fā)行信用卡卻存在著諸多問題。我市的信用卡業(yè)務(wù)雖然是按計劃穩(wěn)步發(fā)展，但其發(fā)展極不平衡。在xx年新增的818張信用卡中，含有員工信用卡470張，顯示出信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展速度嚴(yán)重滯后，而要突破目前這種發(fā)卡難的狀況，就必須深入了解其原因所在。

(1)內(nèi)部制約因素

我行自xx年"新一代"數(shù)據(jù)集中后，二級分行卡部將發(fā)卡權(quán)限上收，進(jìn)行集中管理，對資信調(diào)查、信控管理、發(fā)卡、制卡、透支催收等進(jìn)行集約化經(jīng)營。集中管理后，信用卡業(yè)務(wù)在資信調(diào)查、信控管理等方面取得了較好的效果，但風(fēng)險也基本上集中到銀行卡部。同時，由于二級分行卡部缺乏專職、專業(yè)的信控及透支催收人員，致使卡部無法擴(kuò)大營銷規(guī)模。就我行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀來說，信用卡的發(fā)行仍依賴于各支行的配合與支持。集中管理后，各支行在信用卡業(yè)務(wù)中無發(fā)卡效益、無沉淀資金。雖然曾對其實施年費利潤分成、大客戶免擔(dān)保等一系列的優(yōu)惠政策，但仍然難以調(diào)動各支行的發(fā)卡積極性�；�于上述原因，各支行、網(wǎng)點不愿將那些信用度高、存款額大、用卡頻繁的借記卡客戶發(fā)展成為信用卡客戶。

(2)功能有待完善

銀行卡業(yè)務(wù)的競爭力在于其完善的功能及突出的賣點。與其他行的信用卡業(yè)務(wù)相比，我行在發(fā)行時間、科技含量、市場空間、產(chǎn)品功能等方面均無明顯的競爭力。因此，當(dāng)務(wù)之急是利用現(xiàn)有的科技、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善信用卡的使用功能。

(3)傳統(tǒng)營銷理念難以滿足信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展要求

銀行卡業(yè)務(wù)已成為國內(nèi)各商業(yè)銀行競爭的焦點，也是外資銀行進(jìn)入中國市場的切入點。當(dāng)前，我行的宣傳、營銷策略遠(yuǎn)未跟上快速發(fā)展的時尚生活理念。僅靠各二級分行開展?fàn)I銷活動，在人力、物力和財力上均無法滿足要求，各行的宣傳也是各自為政，尚未形成統(tǒng)一的推廣形象。

2.進(jìn)行經(jīng)營思路與產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大銀行卡收入來源

銀行卡收入主要包括發(fā)卡收入、年費收入、交易手續(xù)費收入、利息收入、商戶回傭收入等，這些收入最終取決于服務(wù)質(zhì)量的高低、實用功能的優(yōu)劣和用卡環(huán)境的好壞。

(1)整合資源，完善產(chǎn)品功能，實現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)與網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的優(yōu)勢互補

一是拓展銀行卡的理財功能。為了突破銀行卡傳統(tǒng)的消費、結(jié)算功能，各商業(yè)銀行均在銀行卡品種和功能的創(chuàng)新上下功夫，陸續(xù)拓展了一卡多賬戶、一卡多幣種、一卡多用途等業(yè)務(wù)型態(tài)，實現(xiàn)了定活隨轉(zhuǎn)、本外幣兌換等功能，使銀行卡業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)自然銜接，充實了以銀行卡為載體的理財功能，在規(guī)模與(內(nèi)容來源好 范文網(wǎng)：m.seogis.com)效益上均獲得了較大的提升。二是以網(wǎng)上銀行為業(yè)務(wù)平臺，拓展銀行卡的各項代理業(yè)務(wù)。以銀行卡為載體，通過網(wǎng)上銀行開展代繳話費、電費、代發(fā)工資以及網(wǎng)上購物等業(yè)務(wù)，充分利用銀行卡與網(wǎng)上銀行的各自優(yōu)勢。三是尋求新的利潤增長點，推行智能卡。由于磁條卡存在易損壞、易消磁、聯(lián)機(jī)操作的特點，安全性能差且易被仿冒，所以發(fā)行科技含量高的智能卡是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路，也是提高市場競爭力的重要手段。

(2)改善用卡環(huán)境，提高刷卡質(zhì)量

根據(jù)人民銀行對在交易終端上進(jìn)行跨行交易收益的分配原則，對atm和pos的跨行交易分別采取了固定代理行手續(xù)費和固定發(fā)卡行收益的辦法。因此，對atm實施高效運營管理、提高刷卡消費率是改善用卡環(huán)境的有效措施。

(3)拓展持卡消費市場應(yīng)重視幾個問題共2頁,當(dāng)前第1頁12

第三篇：銀行卡暨網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)分析

隨著銀行卡及科技網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，我行的銀行卡和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在機(jī)遇與挑戰(zhàn)中，又迎來了一個發(fā)展的春天。

一、 基本情況

截至201*年10月底，我市發(fā)卡總量達(dá)到60萬張，比年初凈增13萬張，其中信用卡達(dá)到8302張，比年初凈增818張；卡存款余額達(dá)到13.4億元，比年初凈增 2.5億元；持卡消費累計達(dá)到38 165萬元；實現(xiàn)銀行卡手續(xù)費收入951萬元，比去年同期增加890.4萬元；國際卡累計收單額為44萬元，比去年同期增長23萬元；網(wǎng)銀個人注冊客戶達(dá)到543個，新增181個，企業(yè)注冊客戶達(dá)到58個，新增17個，交易總量為298億元。

二、工作中存在的主要問題

1.信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨"內(nèi)憂外患"

信用卡是現(xiàn)代科技與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物。信用卡的發(fā)展不僅推動支付活動向非現(xiàn)金支付方式轉(zhuǎn)化，提高了社會的文明程度，而且對于社會供給與需求的調(diào)整起到了重要作用�，F(xiàn)階段，國內(nèi)各大商業(yè)銀行借鑒國際信用卡經(jīng)營管理的先進(jìn)經(jīng)驗，按照集中經(jīng)營、運作和管理的模式分別組建了信用卡中心，進(jìn)行獨立核算、垂直管理和專業(yè)化經(jīng)營。對于二級發(fā)卡行來說，發(fā)行信用卡卻存在著諸多問題。我市的信用卡業(yè)務(wù)雖然是按計劃穩(wěn)步發(fā)展，但其發(fā)展極不平衡。在201*年新增的818張信用卡中，含有員工信用卡470張，顯示出信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展速度嚴(yán)重滯后，而要突破目前這種發(fā)卡難的狀況，就必須深入了解其原因所在。

(1)內(nèi)部制約因素

我行自201*年"新一代"數(shù)據(jù)集中后，二級分行卡部將發(fā)卡權(quán)限上收，進(jìn)行集中管理，對資信調(diào)查、信控管理、發(fā)卡、制卡、透支催收等進(jìn)行集約化經(jīng)營。集中管理后，信用卡業(yè)務(wù)在資信調(diào)查、信控管理等方面取得了較好的效果，但風(fēng)險也基本上集中到銀行卡部。同時，由于二級分行卡部缺乏專職、專業(yè)的信控及透支催收人員，致使卡部無法擴(kuò)大營銷規(guī)模。就我行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀來說，信用卡的發(fā)行仍依賴于各支行的配合與支持。集中管理后，各支行在信用卡業(yè)務(wù)中無發(fā)卡效益、無沉淀資金。雖然曾對其實施年費利潤分成、大客戶免擔(dān)保等一系列的優(yōu)惠政策，但仍然難以調(diào)動各支行的發(fā)卡積極性�；�于上述原因，各支行、網(wǎng)點不愿將那些信用度高、存款額大、用卡頻繁的借記卡客戶發(fā)展成為信用卡客戶。

(2)功能有待完善

銀行卡業(yè)務(wù)的競爭力在于其完善的功能及突出的賣點。與其他行的信用卡業(yè)務(wù)相比，我行在發(fā)行時間、科技含量、市場空間、產(chǎn)品功能等方面均無明顯的競爭力。因此，當(dāng)務(wù)之急是利用現(xiàn)有的科技、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善信用卡的使用功能。

(3)傳統(tǒng)營銷理念難以滿足信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展要求

銀行卡業(yè)務(wù)已成為國內(nèi)各商業(yè)銀行競爭的焦點，也是外資銀行進(jìn)入中國市場的切入點。當(dāng)前，我行的宣傳、營銷策略遠(yuǎn)未跟上快速發(fā)展的時尚生活理念。僅靠各二級分行開展?fàn)I銷活動，在人力、物力和財力上均無法滿足要求，各行的宣傳也是各自為政，尚未形成統(tǒng)一的推廣形象。

2.進(jìn)行經(jīng)營思路與產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大銀行卡收入來源

銀行卡收入主要包括發(fā)卡收入、年費收入、交易手續(xù)費收入、利息收入、商戶回傭收入等，這些收入最終取決于服務(wù)質(zhì)量的高低、實用功能的優(yōu)劣和用卡環(huán)境的好壞。

(1)整合資源，完善產(chǎn)品功能，實現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)與網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的優(yōu)勢互補

一是拓展銀行卡的理財功能。為了突破銀行卡傳統(tǒng)的消費、結(jié)算功能，各商業(yè)銀行均在銀行卡品種和功能的創(chuàng)新上下功夫，陸續(xù)拓展了一卡多賬戶、一卡多幣種、一卡多用途等業(yè)務(wù)型態(tài)，實現(xiàn)了定活隨轉(zhuǎn)、本外幣兌換等功能，使銀行卡業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)自然銜接，充實了以銀行卡為載體的理財功能，在規(guī)模與效益上均獲得了較大的提升。二是以網(wǎng)上銀行為業(yè)務(wù)平臺，拓展銀行卡的各項代理業(yè)務(wù)。以銀行卡為載體，通過網(wǎng)上銀行開展代繳話費、電費、代發(fā)工資以及網(wǎng)上購物等業(yè)務(wù)，充分利用銀行卡與網(wǎng)上銀行的各自優(yōu)勢。三是尋求新的利潤增長點，推行智能卡。由于磁條卡存在易損壞、易消磁、聯(lián)機(jī)操作的特點，安全性能差且易被仿冒，所以發(fā)行科技含量高的智能卡是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路，也是提高市場競爭力的重要手段。

(2)改善用卡環(huán)境，提高刷卡質(zhì)量

根據(jù)人民銀行對在交易終端上進(jìn)行跨行交易收益的分配原則，對atm和pos的跨行交易分別采取了固定代理行手續(xù)費和固定發(fā)卡行收益的辦法。因此，對atm實施高效運營管理、提高刷卡消費率是改善用卡環(huán)境的有效措施。

(3)拓展持卡消費市場應(yīng)重視幾個問題

我市自201*年10月實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用以來，已發(fā)展銀聯(lián)特約商戶286家，占全市商戶的1.6%，農(nóng)業(yè)銀行代理簽約76家。201*年1月～9月，我市工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行銀行卡消費額累計為12 078.90萬元。其中，農(nóng)業(yè)銀行的銀行卡消費額為1500萬元，手續(xù)費收入為9萬元�？梢�，我行在銀行卡業(yè)務(wù)上的開發(fā)力度明顯不足，主要表現(xiàn)在：①發(fā)卡質(zhì)量有待提高。在發(fā)卡初期，我行為了搶占市場份額，未對客戶進(jìn)行合理劃分并有針對性地進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和營銷，產(chǎn)生了大量的"無效卡"和"睡眠卡"。②銀行卡消費市場規(guī)模不足。商戶回傭是發(fā)卡行銀行卡業(yè)務(wù)收入的主要來源。大多數(shù)銀行定位于一些大型綜合商場、酒店、賓館及大型批發(fā)、零售企業(yè)，以便于吸納存款和獲取手續(xù)費。對于連鎖超市、專賣店等大

第四篇：網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)分析比較

國有四大銀行是中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行。這四個銀行總體功能上有很多的相似之處。例如個人金融服務(wù)、企業(yè)金融服務(wù)電子銀行等。。雖然有很多相似處，但還有很多不同的地方。它們各自負(fù)責(zé)的區(qū)域還是有所不同的。

中國銀行，中國領(lǐng)先的國際化的銀行，其分支機(jī)構(gòu)遍布全球，業(yè)務(wù)包括傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、投資銀行和保險業(yè)務(wù)在內(nèi)的全面的金融服務(wù)。其網(wǎng)絡(luò)銀行具有賬戶查詢、網(wǎng)上支付、境外賬戶管理、銀企對接、提供資金匯劃、批量委托、授權(quán)模式定制、預(yù)約付款、定向支付、歷史交易查詢、代發(fā)工資、代理報銷、網(wǎng)上支付通關(guān)稅費、異地報關(guān)等功能。

優(yōu)點：85年開始發(fā)卡，是中國最早的信用卡發(fā)卡行；透支取現(xiàn)算積分；廣東地區(qū)積分可以換移動話費；中國的國際銀行，國外網(wǎng)點較多；刷卡有短信提示，安全度高；信用卡綁定已開通網(wǎng)銀的借記卡后，支持支付寶。

缺點：額度低(國有銀行通病)；800只給長城國際卡用；透支取現(xiàn)不支持最低還款；還款業(yè)務(wù)效率低下，柜臺還款大量客戶排隊等待。

總結(jié)：適合經(jīng)常出國的客戶使用

中國建設(shè)銀行，是一家以中長期信貸業(yè)務(wù)為特色的國有商業(yè)銀行，總部設(shè)在北京，在中國境內(nèi)及各主要國際金融中心開展業(yè)務(wù)。開設(shè)網(wǎng)上銀行服務(wù)，網(wǎng)上銀行功能先進(jìn)、使用便捷，提供帳務(wù)查詢、資金轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上支付和其他各類服務(wù)。其網(wǎng)絡(luò)銀行具有賬戶查詢、網(wǎng)上繳費、網(wǎng)上支付、賬戶轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上速匯通、銀證業(yè)務(wù)、 證券業(yè)務(wù) 、外匯買賣、批量業(yè)務(wù)等功能。

優(yōu)點：營業(yè)網(wǎng)絡(luò)點多；相對其他3家國有銀行，申請門檻較低；取現(xiàn)手續(xù)費較低(0.5%)，透支取現(xiàn)支持最低還款；服務(wù)較好；刷三次免年費；分期不占用額度。

缺點：申請進(jìn)度超慢；沒有網(wǎng)上進(jìn)度查詢；額度普遍偏低；各張卡需要分別還款，不會自動統(tǒng)計所有卡的消費總和。

總結(jié)：適合于當(dāng)?shù)貨]有股份制商業(yè)銀行的朋友。

中國工商銀行，中國工商銀行總資產(chǎn)已超過四萬億元人民幣，金融電子化水平在同業(yè)居領(lǐng)先地位，電子化網(wǎng)點覆蓋率達(dá)98%以上，全年結(jié)算業(yè)務(wù)量占中國金融業(yè)的50%以上。主要辦理：吸收人民幣存款， 發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理結(jié)算、辦理票據(jù)貼現(xiàn)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券等業(yè)務(wù)。同時也開辟了網(wǎng)上業(yè)務(wù)，直接方便廣大用戶。其網(wǎng)絡(luò)銀行具有賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬付款、在線支付、代理業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付等功能，提供了動態(tài)的演示,使人感到很方便，安全性能是最高的，另外還劃分出了電話銀行、企業(yè)銀行、手機(jī)銀行。

優(yōu)點：全國有3萬多家網(wǎng)點，是目前中國網(wǎng)點最多的銀行；支持支付寶，而且可以做到無限額；基本支持所有網(wǎng)銀支付；本地取現(xiàn)無手續(xù)費；免溢付款提現(xiàn)費；不同品牌的國際卡額度獨立；支持大部分刷卡業(yè)務(wù)，特別是其他銀行卡只支持用借記卡的，也可以按消費積分。如廣州的“好易”“繳費易”�？梢猿溲虺峭ā�

缺點：申辦門檻太高，額度太低；銷戶還要去網(wǎng)點；服務(wù)態(tài)度較差；沒有800電話，400不對個人用戶開放。 積分無用，積分計劃按地區(qū)執(zhí)行。只有兌換國航里程的全國通用，10000分換500里程。

總結(jié)：適合于當(dāng)?shù)貨]有股份制商業(yè)銀行和經(jīng)常喜歡透支取現(xiàn)的客戶。

中國農(nóng)業(yè)銀行，采用集中統(tǒng)一接入的方式，建立總行統(tǒng)一的網(wǎng)上銀行中心，實現(xiàn)網(wǎng)上銀行客戶信息、操作界面、業(yè)務(wù)功能、電子數(shù)據(jù)的集中存放和統(tǒng)一管理，同一客戶在不同地區(qū)開立的賬戶能歸入同一客戶號下進(jìn)行管理。其網(wǎng)站功能相對較簡單，具有賬戶查詢、賬戶密碼修改、網(wǎng)上臨時掛失、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上繳費、網(wǎng)上支付等功能。網(wǎng)上支付分為b2b、b2c。

優(yōu)點：網(wǎng)絡(luò)點多；還款方便，支持約定自動扣款，56天超長免息期；有信用卡客戶商旅專業(yè)服務(wù)。

缺點：申請門檻高，周期長，額度普遍偏低；對信用卡業(yè)務(wù)支持度不夠；

總結(jié)：適合于當(dāng)?shù)貨]有股份制商業(yè)銀行的朋友，并且申卡條件優(yōu)越。

相比較之下發(fā)現(xiàn)，個人覺得工商銀行職能比較鍵全,因為它不僅包含了三大銀行的基本功能,而且還提供了動態(tài)的演示,使人感到很方便，安全性能是最高的，要安裝補丁和了解安全迷鑰，而且工商銀行另外劃分出了電話銀行、企業(yè)銀行、手機(jī)銀行!中國銀行的網(wǎng)上銀行提供的功能也不錯，其提供的功能主要是為企業(yè)服務(wù)的，像代發(fā)工資、銀企對接等功能；中國建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行提供的功能在個人和企業(yè)方面比較平衡，不像中國銀行那樣偏重其中一方；而中國農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行的功能最少，只開設(shè)了一些基本功能，對其它一些功能，如銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上匯款、網(wǎng)上質(zhì)押貸款、國債買賣等，尚未開設(shè)。

第五篇：三大類銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)比較分析報告

三大類銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)比較分析報告

——國有控股銀行、中小股份銀行和外資銀行

201*0201*13電商082楊一帆

摘要：我國網(wǎng)上銀行自1997年正式出現(xiàn)經(jīng)過10多年在業(yè)務(wù)量、技術(shù)水平和服務(wù)內(nèi)容等方面取得了迅猛發(fā)展。本文擬在通過簡要介紹三大類銀行網(wǎng)上銀行的特征、網(wǎng)上銀行的運行特點、網(wǎng)上銀行的各自的區(qū)別，重點分析我國網(wǎng)上銀發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題，意在探討未來網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢。本分分別通過中國銀行、招商銀行、匯豐銀行，闡述了國內(nèi)三大類銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展?fàn)顩r。

關(guān)鍵字：中行，匯豐，招行，網(wǎng)上銀行

正文：

一、 如今中國各大銀行網(wǎng)上銀行狀況概述

網(wǎng)上銀行又稱為網(wǎng)上銀行、在線銀行，采用internet數(shù)字通信結(jié)束，以internet作為基礎(chǔ)的交易平臺和服務(wù)渠道，我們可以理解成在internet上的“銀行柜臺”。不僅在線提供辦理結(jié)算、信貸服務(wù)，還能支持理財產(chǎn)品的支付。用戶可以通過個人電腦、掌上pc、手機(jī)或者其他數(shù)字終端設(shè)備，采用各種連接方式登陸internet，只需要通過開戶手續(xù)，輕松在家鏈接上網(wǎng)即可享受網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，便捷的處理以往在柜臺繁瑣辦理的手續(xù)。用互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行代替現(xiàn)實生活中的銀行大廳或者其他營業(yè)網(wǎng)點，但實際上沒有改變傳統(tǒng)銀行作為信用中介的和支付中介的根本性質(zhì)。

網(wǎng)上銀行在中國出現(xiàn)已經(jīng)是差不多十幾年前的事情了，這十多年來國外的網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，更加普及，而中國的網(wǎng)上銀行受困于網(wǎng)絡(luò)誠信問題，一直是處在叫賣聲大、問津稀少的境地。在互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的今天，中國網(wǎng)民數(shù)量已躍居世界第一位，總體年齡層較為年輕，特別是帶有鮮明時代特征的“宅經(jīng)濟(jì)時代族群”隊伍迅速擴(kuò)大，他們熱衷于通過網(wǎng)絡(luò)“在線”完成購物、繳費、社交、投資理財?shù)刃袨椋�宅在家里卻能網(wǎng)通天下。網(wǎng)上銀行作為網(wǎng)絡(luò)支付的中間環(huán)節(jié)，對這個群體的網(wǎng)上消費行為有著重要的作用。因此我們也看到在第三方支付平臺的輔助下，網(wǎng)上銀行得以煥發(fā)活力。自1997年起，網(wǎng)上銀行在201*年之前獲得高速的發(fā)展，201*年的金融風(fēng)暴難免影響了銀行業(yè)的發(fā)展，但開戶用戶數(shù)增長仍然超過5000萬，漲幅高達(dá)44.8%。網(wǎng)銀的活躍用戶也達(dá)到5800萬，

網(wǎng)上銀行的交易量也有85.8%的增長。交易量漲幅高于用戶增長數(shù)，說明個人和企業(yè)越來越頻繁的使用網(wǎng)上業(yè)務(wù)取代傳統(tǒng)的營業(yè)廳模式。201*年之后呈現(xiàn)穩(wěn)定的增長趨勢。

二、 國有控股銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點以及優(yōu)略勢

我國國有控股銀行主要包括四大國有銀行，即中國銀行、中國工商銀行、中

國建設(shè)銀行以及中國農(nóng)業(yè)銀行。以下以中國銀行為例子，分析國有控股銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的情況。

中國銀行早在1999年就推出了面向個人客戶的網(wǎng)上銀行服務(wù)，并于201*年初，對海內(nèi)外網(wǎng)銀服務(wù)進(jìn)行了全面整合，推出了新版網(wǎng)上銀行。經(jīng)過多年的發(fā)展，目前中行已經(jīng)建立起了涵蓋網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、家居銀行和自助銀行等渠道在內(nèi)的完整的電子渠道服務(wù)體系，并與網(wǎng)點、財富管理中心及私人銀行等物理渠道互為補充，搭建起了全方位、立體化的渠道服務(wù)體系。

以中國銀行網(wǎng)上銀行個人服務(wù)為例，向客戶提供的服務(wù)功能包括：賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡、外匯買賣、國債買賣、基金買賣、黃金買賣、b股銀證轉(zhuǎn)賬、第三方存管、網(wǎng)上支付及代繳費等。中國銀行網(wǎng)上銀行個人服務(wù)提供24小時服務(wù)，但各具體服務(wù)項目應(yīng)在相應(yīng)系統(tǒng)開通時間內(nèi)辦理�？蛻艨筛鶕�(jù)需要選擇申請使用一種網(wǎng)上銀行認(rèn)證工具。已申請認(rèn)證工具的客戶進(jìn)入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)時必須使用該認(rèn)證工具、客戶用戶名及登錄密碼登錄網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。

在企業(yè)網(wǎng)銀服務(wù)方面，進(jìn)一步升級了國際結(jié)算單證服務(wù)，新增了出口托收、福費廷、保函、應(yīng)收賬款等多項功能；并為客戶提供了貸款查詢、快捷代發(fā)、中銀理財、紙質(zhì)匯票在線查詢與申請等服務(wù)，為客戶提供全方位、全球化的企業(yè)在線金融服務(wù)。

據(jù)蔣昕描述，中國銀行今年加快了電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，在智能手機(jī)客戶端和移動支付領(lǐng)域加大研發(fā)投入。在iphone、ipad、android、symbian等平臺的主流智能手機(jī)和平板電腦上創(chuàng)新服務(wù)模式，除覆蓋網(wǎng)銀的全部金融服務(wù)外，還提供手機(jī)炒股、電子地圖、醫(yī)療、票務(wù)等特色增值服務(wù)，并積極探索手機(jī)銀行與ic卡支付的結(jié)合。近期還在英國率先推出海外手機(jī)銀行服務(wù)，是國內(nèi)首家推出的海外手機(jī)銀行服務(wù)的銀行。

三、 中小股份銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點以及優(yōu)略勢

中小股份銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也是發(fā)展起步較早，在更加自由的體制下敢于創(chuàng)新，在網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)重要一席。1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，

成為國內(nèi)第一家網(wǎng)上的銀行，隨后中國銀行、建設(shè)銀行才推出自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。光大銀行的電子銀行發(fā)展也尤其迅速，截止201*年8月，該行電子渠道交易筆數(shù)同比增長近100%。光大銀行試圖解決“網(wǎng)民為何不使用網(wǎng)上銀行”的問題，主要針對“安全性”、“易用性”、“功能性”三個方面，著力解決相關(guān)的瓶頸，在行業(yè)中凸顯優(yōu)勢。

以下以招商銀行的網(wǎng)上銀行為例介紹中小股份銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的情況。

招行網(wǎng)上銀行的操作十分簡便。只要擁有招行借記卡，無需到銀行柜臺簽約即可憑卡號、交易密碼在線申請招行個人網(wǎng)上銀行官方版，享用個人網(wǎng)上銀行的部分服務(wù)�？蛻舸蜷_ie瀏覽器，進(jìn)入招行網(wǎng)上銀行網(wǎng)站。點擊個人網(wǎng)上銀行登錄，出現(xiàn)安全證書對話框。點擊是，進(jìn)入個人網(wǎng)銀登錄頁面。選擇昵稱登錄或賬號登錄，輸入昵稱或賬號、登錄密碼、驗證碼后，點擊登錄，進(jìn)入個人網(wǎng)上銀行頁面。

招行的專業(yè)版，采用證書+客戶端.其中的證書下載前必須去銀行柜臺登記，并領(lǐng)用專門的號碼后才可以下載。下載下來不允許直接備份在硬盤上（可以在u盤上,以前招行是可以直接備份在電腦硬盤上）。因為證書以及客戶端存在，別人想盜用存款的時候,首選要知道電子銀行的登陸密碼（不是查詢密碼），然后還要掌握安裝有證書的電腦，同時還要知道取款密碼，在三個都成立情況下，才可以竊取成功。可以說，在不考慮移動證書的前提下，招行現(xiàn)在的電子銀行安全性相對是最高的，也是最復(fù)雜的。

四、 外資銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點以及優(yōu)略勢

在中國建立業(yè)務(wù)的外資銀行包括渣打銀行、匯豐銀行、東亞銀行、花期銀行、恒生銀行、日本瑞穗實業(yè)銀行、日本三菱東京日聯(lián)銀行、荷蘭銀行等。隨著金融業(yè)的開放，外資銀行在國內(nèi)金融領(lǐng)域扮演著越來越重要的角色。涉及到國際金融以及跨地域的銀行交易，外資銀行有著天然的優(yōu)勢。以下以匯豐銀行為例分析一下外資銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的情況。

匯豐的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要集中在“匯豐網(wǎng)上理財”，是一款整合性理財工具，匯豐銀行致力于不斷發(fā)展更優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)。主打理財服務(wù)的匯豐網(wǎng)上理財幫助客戶實時管理存款、轉(zhuǎn)賬匯款，并提供一系列財富管理工具，自動追蹤客戶的投資業(yè)績變化，并獨家呈現(xiàn)來自匯豐經(jīng)濟(jì)學(xué)家的“環(huán)球投資匯見”，另有其他17項網(wǎng)上銀行服務(wù)，能夠享受到國際級高水準(zhǔn)的服務(wù)。

匯豐銀行的網(wǎng)上理財操作均使用安全證書及ssl 128位安全加密技術(shù)，提供匯豐計算機(jī)主機(jī)到客戶計算機(jī)瀏覽器之間傳送信息的加密功能，為信息傳遞提供安全渠道，使客戶信息保密和安全。所有的客戶登錄“匯豐網(wǎng)上理財”系統(tǒng)時，都需要輸入客戶自設(shè)

的用戶名和密碼以及（安全密碼器）密碼。

匯豐一貫重視客戶交易和資料的保安為題，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用日趨廣泛，為個人和企業(yè)都帶來更多的方便，但也帶來新的風(fēng)險。匯豐銀行所提供的網(wǎng)上理財服務(wù)除采用符合業(yè)內(nèi)的保安技術(shù)和處理方法外，更專注于三個方面——保障私隱、先進(jìn)技術(shù)和身份保密。

五、 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的面臨問題和發(fā)展趨勢

1、安全問題。網(wǎng)上銀行越來越普及，人們在享受網(wǎng)上銀行便利性的同時，對網(wǎng)上銀行的安全性也感到擔(dān)憂。網(wǎng)上銀行在如今存在鎖與鑰匙的博弈：鎖，就是銀行設(shè)置的各類安全措施，鑰匙則是通過便捷方式讓用戶享受網(wǎng)絡(luò)的“易用性”。

不斷曝光的網(wǎng)上銀行賬戶被盜事件不禁讓人心驚肉跳不法分子通過竊取用戶的卡號和密碼，大量盜竊資金和冒用消費，使得銀行推廣網(wǎng)銀面臨非常巨大的風(fēng)險。調(diào)查結(jié)果顯示，受訪者拒絕開通網(wǎng)銀最重要的原因仍是對于網(wǎng)銀安全性的擔(dān)憂。數(shù)據(jù)顯示，在拒絕開通網(wǎng)銀的受訪者中間，近70%的受訪者都對網(wǎng)銀的安全性表示擔(dān)憂，另有43.2%的網(wǎng)銀用戶則認(rèn)為使用網(wǎng)銀可能導(dǎo)致個人信息的泄露。雖然網(wǎng)銀功能越來越豐富，價格呈現(xiàn)下降趨勢，但網(wǎng)銀安全仍然還是用戶最關(guān)心的話題。但是另一方面，網(wǎng)銀措施越安全必然容易導(dǎo)致易用性下降。金融產(chǎn)品的專業(yè)性較強(qiáng)，加上網(wǎng)絡(luò)這一高科技載體，對于一般客戶群體來講有較大的理解和接受難度，從而一定程度上影響了網(wǎng)上銀行的推廣，也是目前使用網(wǎng)銀服務(wù)的人群大多為23-35歲、高學(xué)歷的白領(lǐng)人群這一現(xiàn)象原因之一。

2、市場發(fā)展不均衡。從網(wǎng)銀的經(jīng)營主體來看，國有銀行和股份制商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比較高，而小型銀行及金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比普遍低于10%。招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一梯隊，在客戶群、業(yè)務(wù)發(fā)展上形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。原因主要是大中型銀行資金實力強(qiáng)，投入多，更注重信息化國際化發(fā)展，因而網(wǎng)上業(yè)務(wù)發(fā)展起步早，逐漸替代傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道。大中型銀行的客戶相對更為高端，對網(wǎng)上銀行等較為現(xiàn)代化的服務(wù)接受程度高，普及推廣相對容易。

3、網(wǎng)上銀行的發(fā)展前景。中國的網(wǎng)上銀行與國外的網(wǎng)上銀行相比還有差距，尤其在網(wǎng)上銀行使用便捷性方面有待改善。中國的網(wǎng)民數(shù)量規(guī)模雖然龐大，但是網(wǎng)上銀行的用戶群在其中占的比重卻很小。許多網(wǎng)民不使用網(wǎng)上銀行，主要原因在于網(wǎng)上銀行的操作流程較為復(fù)雜，提高使用便捷性是擴(kuò)大用戶群的有效方法之一，也是目前各大銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)亟需改善的重要舉措。三網(wǎng)融合時代的到來，更是讓網(wǎng)上銀行的能量得到更大的發(fā)揮。

移動互聯(lián)網(wǎng)、移動電子商務(wù)的發(fā)展即將劃開一個新的變革，網(wǎng)上銀行作為一個重要

依托，必將是重要的奠基者和基礎(chǔ)的支撐者。

摘要：

中國金融認(rèn)證中心.《201*中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》

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201*年上半年銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營情況分析報告

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