如何進行物流金融中質(zhì)押監(jiān)管

如何進行物流金融中質(zhì)押監(jiān)管？

概要：目前我國物流金融市場發(fā)展較快，眾多物流企業(yè)開始關(guān)注質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務并開始進入這一市場。本文以如何建立具有高效性和嚴格性的質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務體系為目標，結(jié)合企業(yè)實踐，通過案例給出業(yè)務體系的具體運作方法。

關(guān)鍵詞：物流金融；質(zhì)押監(jiān)管；風險管理；應急管理

1.概述中小企業(yè)融資困難是一個長期以來一直存在的世界性難題。按傳統(tǒng)的方式獲得資金已不能滿足中小企業(yè)發(fā)展的需要，中小企業(yè)難以直接從資本市場上融資，也缺少銀行認可的抵押物，所以目前我國中小企業(yè)經(jīng)營過程中，資金緊張、融資困難仍然是制約其發(fā)展的瓶頸問題�！跋虢杞璨坏�、想貸不敢貸”正是中小企業(yè)貸款難、銀行放款難的真實寫照。近幾年來，我國部分地區(qū)開始發(fā)展的物流金融業(yè)務，這類業(yè)務對于支持中小企業(yè)融資、控制銀行風險以及推動經(jīng)濟增長都具有非常積極的作用。但于由我國相關(guān)的法律制度不夠完善，企業(yè)誠信問題沒有得到較好的解決，新開展質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務的物流企業(yè)缺少相關(guān)運作經(jīng)營，故實際中不少物流企業(yè)因為業(yè)務體系運作不暢而影響企業(yè)的正常經(jīng)營。

2.質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務體系目前，我國企業(yè)所開展的物流金融業(yè)務，多數(shù)是倉單質(zhì)押業(yè)務。物流企業(yè)是銀行的代理人，負責對質(zhì)押標的物進行監(jiān)管，標的物可以存放在物流企業(yè)倉庫、企業(yè)自有倉庫或公共倉等地點。一般地，貨物質(zhì)押期間，銀行對質(zhì)押人貨物的真實性、合法性負責，而物流企業(yè)僅對貨物的數(shù)量和保管質(zhì)量負責，物流企業(yè)承擔質(zhì)押監(jiān)管的標的物損沒、質(zhì)量變化、不按規(guī)定監(jiān)管等責任。由于經(jīng)營環(huán)境時常發(fā)生變化，引起質(zhì)押監(jiān)管風險的因素較多，所以風險管理始終是質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務的核心環(huán)節(jié)。建立具有嚴格性和效率性的業(yè)務體系，是物流企業(yè)獲得銀行和借方企業(yè)認可的必要條件，也是獲得市場競爭、增強企業(yè)競爭力的必然選擇。質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務體系包括現(xiàn)場作業(yè)管理、信息管理、風險管理、應急管理等內(nèi)容，本文根據(jù)實際調(diào)研，綜合目前我國質(zhì)押監(jiān)管物流企業(yè)經(jīng)營的實情，提出以下業(yè)務體系構(gòu)成模型。

圖1質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務體系構(gòu)成示意圖業(yè)務體系主要由三部分組成：常規(guī)業(yè)務管理體系、異常狀態(tài)管理、應急管理。各部分組成如下。

（1）常規(guī)業(yè)務管理體系。由五個級別的監(jiān)管業(yè)務組成：第一級現(xiàn)場管理，是質(zhì)押監(jiān)管日常作業(yè)，通過建立完善的現(xiàn)場作業(yè)規(guī)程、操作人員培訓等實現(xiàn)現(xiàn)場作業(yè)的準確性、高效性，將人為操作失誤控制在合理水平。另外，其他級別的管理最終要落實到現(xiàn)場作業(yè)管理，所以卓越的現(xiàn)場監(jiān)管是實現(xiàn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務的基礎(chǔ)；第二級片區(qū)管理，由于物流企業(yè)的客戶較多，按適當?shù)牡乩韰^(qū)域進行劃分十分有必要，一般可將地理位置較為接近的7~8家左右的客戶設(shè)置為一個片區(qū)較為合理，并指定片區(qū)經(jīng)理；第三級管理監(jiān)管，主要是由企業(yè)的高級管理人員按其職責范圍對各片區(qū)進行相應的監(jiān)管；第四級數(shù)據(jù)監(jiān)管，數(shù)據(jù)主要來自計算機信息系統(tǒng)。信息系統(tǒng)采用集中式的數(shù)據(jù)管理，將所有客戶和所有監(jiān)管環(huán)節(jié)的信息進行集中，按周期進行數(shù)據(jù)匯總和統(tǒng)計分析（如日報表、周報表、月報表等），系統(tǒng)自動或人工判斷統(tǒng)計數(shù)據(jù)是否出現(xiàn)異常，出現(xiàn)異常數(shù)據(jù)進行相應的異常狀態(tài)管理；第五級稽核監(jiān)管，由物流企業(yè)各部門抽調(diào)人員進行不定期的業(yè)務稽核，對不符合要求的業(yè)務要求相關(guān)部門進行整改，或進入異常狀態(tài)管理。（2）異常狀態(tài)管理分為三個級別（正常狀態(tài)除外）：重點監(jiān)管，當相應條件出現(xiàn)時，要求責任部門主管對業(yè)務進行重點監(jiān)視，并按要求向其上級主管理匯報；嚴密監(jiān)管，當相應條

件出現(xiàn)時，指定企業(yè)高級管理人員督導責任部門主管對業(yè)務進行監(jiān)管，嚴格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定；特別監(jiān)管，一般需要公司總經(jīng)理特別批標，按特定的操作規(guī)程進行作業(yè)。（3）應急管理要求物流企業(yè)建立完善的緊急預案管理體系，當相應條件出現(xiàn)時，能及時啟動緊急預案，有效控制風險的不良后果。3.實例分析

下面通過某物流企業(yè)的具體實踐來給出以上業(yè)務體系的建立的具體方案。某物流企業(yè)從事有色金屬物流，是珠三角地區(qū)的行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)。目前同15家銀行建立了物流金融業(yè)務合作關(guān)系，在珠三角地區(qū)累計合作的借方企業(yè)共計600余家，現(xiàn)有監(jiān)管的質(zhì)押物價值近120億元。所經(jīng)營的鋁、銅、鋼材等是較為理想的質(zhì)押標的物，為開展質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務創(chuàng)造了有利條件。

（1）常規(guī)業(yè)務管理體系

公司依據(jù)以上模式所建立五級常規(guī)業(yè)務監(jiān)管體系如下圖所標。圖2五級監(jiān)管體系構(gòu)建示例圖

（2）預警信息。預警信息是導致業(yè)務監(jiān)管有可能進入異常管理或應急管理的信息。物流企業(yè)獲得預警信息來自內(nèi)部和外部，內(nèi)部信息主要為在五級監(jiān)管過程中由管理人員獲得的信息，也可能來自計算機系統(tǒng)；外部信息主要是由管理人員或其他渠道獲得外部影響因素的變化信息。物流企業(yè)管理人員根據(jù)相關(guān)的管理規(guī)定分別啟動相應的異常監(jiān)管流程或直接進入應急管理流程。舉例如下。

內(nèi)部預警信息。計算機系統(tǒng)每日給出庫存報表，由數(shù)據(jù)分析員對報表進行審核，規(guī)定當以下條件出現(xiàn)產(chǎn)生相應的預警信息：①質(zhì)押物總量達到質(zhì)押量的200%以上，產(chǎn)生預警信息(S1)；②監(jiān)管企業(yè)日出貨量超出前期日均出貨量的二倍以上時，生產(chǎn)預警信息(S2)；③監(jiān)管企業(yè)要求強行開倉，雙方產(chǎn)生爭執(zhí)，產(chǎn)生預警信息(S3)。根據(jù)公司規(guī)定：預警信息(S1)生產(chǎn)后，經(jīng)片區(qū)經(jīng)理確認后，該監(jiān)管企業(yè)進入重點監(jiān)管狀態(tài)；預警信息(S2)生產(chǎn)后，經(jīng)業(yè)務副總經(jīng)理確認后，該監(jiān)管企業(yè)進入嚴密監(jiān)管狀態(tài)；預警信息(S3)生產(chǎn)后，經(jīng)總經(jīng)理確認后，該監(jiān)管企業(yè)進入特別監(jiān)管狀態(tài)；外部預警信息。物流企業(yè)的信息管理中心匯報如下信息：①被監(jiān)管企業(yè)經(jīng)營及法人、高管出現(xiàn)特殊異動時，產(chǎn)生外部預警信息(X1)；②質(zhì)押物價格下跌幅度超過銀行核價40%，產(chǎn)生外部預警信息(X2)。根據(jù)公司規(guī)定：預警信息(X1)生產(chǎn)后，經(jīng)總經(jīng)理確認后，該監(jiān)管企業(yè)進入嚴密監(jiān)管狀態(tài)；預警信息(X2)生產(chǎn)后，經(jīng)總經(jīng)理確認后，該監(jiān)管企業(yè)進入特別監(jiān)管狀態(tài)。一般地，外部預警信息更受企業(yè)重視，因為其產(chǎn)生的風險級別可能更高。（3）監(jiān)管狀態(tài)。可通過下表來建立各級監(jiān)管狀態(tài)的執(zhí)行要點。表1各類狀態(tài)下預警信息分類及相應對策一覽表狀態(tài)狀態(tài)描述相應對策

1.正常監(jiān)管(Z1)合同三方均按合同要求正常運作，各項監(jiān)管指標處于動態(tài)平衡狀態(tài)，未出現(xiàn)預警信息現(xiàn)場監(jiān)管（T1）按規(guī)操作，發(fā)現(xiàn)問題即時上報，T2-T5按規(guī)程例行

2.重點監(jiān)管(Z2)監(jiān)管企業(yè)出現(xiàn)S1管理監(jiān)管（T3）增加檢查力度，現(xiàn)場監(jiān)管（T1）進行24小時巡查3.嚴密監(jiān)管(Z3)監(jiān)管企業(yè)出現(xiàn)S2、X1出現(xiàn)時

現(xiàn)場監(jiān)管T1增加人力，片區(qū)監(jiān)管人員（T2）入駐倉庫，數(shù)據(jù)信息（T4）每日核對資料，管理監(jiān)管（T3）現(xiàn)場核庫，稽核監(jiān)管（T5）對企業(yè)進行現(xiàn)場調(diào)查

4.特別監(jiān)管(Z4)有出現(xiàn)S3、X2情況出現(xiàn)，或者相似信息時T1-T5全面啟動，公司、銀行領(lǐng)導趕赴現(xiàn)場

（4）應急預案處理。應急預警包括異常狀態(tài)監(jiān)管下的問題嚴重性和緊急性升級，或其他產(chǎn)生重大后果的突發(fā)事件。常見惡性事件預警信息有：企業(yè)員工工資發(fā)放存在問題；供應商或其他第三方來追討債務、提貨、搶貨等；還有三個月就過保質(zhì)期的質(zhì)押物，且總價值占質(zhì)押量20%~30%；倉庫條件（如防火、防潮、防爆、防曬等）已經(jīng)不符合質(zhì)押物存放的要求，或治安環(huán)境開始變壞等；質(zhì)押物出現(xiàn)貨不對版、貨物變質(zhì)、變形等情形；企業(yè)主要負責人已經(jīng)更換或逃匿，或者企業(yè)豁然停工，甚至發(fā)生員工抗議行為；企業(yè)出現(xiàn)重大安全生產(chǎn)事故，導致嚴重經(jīng)濟損失或無法正常生產(chǎn)運轉(zhuǎn)；企業(yè)存在詐騙現(xiàn)象，以次充好，以他人貨物作為質(zhì)押物等；貨物經(jīng)常在庫存底線運作，持續(xù)半個月以上；貨物吞吐量異常波動；企業(yè)投資方向比較廣泛或趨向于廣泛；可能引發(fā)重大風險的其他事件。可根據(jù)事件分類建立應急預案處理方案，下面對幾種突發(fā)事件給出應急預案處理方案表。表2幾種突發(fā)事件處理對策一覽表事件信息傳達反應速度解決對策

1.監(jiān)管貨物超出庫存底線后監(jiān)管企業(yè)仍強行出貨（Y1）上級管理部門公司法務專員

片區(qū)內(nèi)周邊監(jiān)管人員即時，20分鐘內(nèi)解決①進入Z3狀態(tài)，T2、T3趕赴現(xiàn)場；②必要時組織10人以上T1強行阻止出貨；③同時知會銀行方

2.自然因素（火災、水災等）導致質(zhì)押物出現(xiàn)毀損滅失的狀態(tài)發(fā)生(Y2)電話通知119、110上級管理部門

保險公司公司、銀行、企業(yè)三方領(lǐng)導即時，1小時內(nèi)領(lǐng)導到現(xiàn)場處理①進入Z4狀態(tài)，T5到達現(xiàn)場；②會同銀行、企業(yè)協(xié)調(diào)解決相關(guān)事務3.企業(yè)法人或高管集體隱匿失蹤，債主追債，員工追討工資(Y3)信息管理中心法律顧問銀行即時，當天處理①進入Z3狀態(tài)，T2駐庫T4、T5全面清盤，會同銀行方封存質(zhì)物；②法務專員，法律顧問做好進行法律程序準備4.因事件(Y3)造成出質(zhì)人的債權(quán)人或企業(yè)員工強行搶拉企業(yè)貨物，并威脅監(jiān)管人員安全(Y3)上級管理部門公司法務專員當?shù)嘏沙鏊��?10）

法律顧問、公司及銀行領(lǐng)導即時，1小時內(nèi)領(lǐng)導到達現(xiàn)場①進入Z4狀態(tài)，T1至T5全面啟動；

②必要時采用特別手段

上表中，如果出現(xiàn)事件（Y3），企業(yè)法人或高管集體隱匿失蹤，債主追債，員工追討工資(Y3)，所采取的預案為：通知信息管理中心、法律顧問，即時調(diào)查屬實，當天通知授信銀行；倉庫現(xiàn)場進入特別監(jiān)管狀態(tài)。片區(qū)主任進駐倉庫，數(shù)據(jù)人員和稽核部門全面清盤，會同銀行方封存質(zhì)押物。法務專員、法律顧問做好進行法律程序準備。4.其他相關(guān)策略

從以上案例可以看得出來，設(shè)置公司法務專業(yè)、聘請資深法律顧問、設(shè)置信息管理中心、購買質(zhì)物保險等策略對正確處理應急事件十分重要，實際中應盡量建立這類角色或崗位。公司設(shè)法務專員處理日常相關(guān)法律事務，管理、審核、撰寫公司合同，避免因合同條款不合理而引起的糾紛，還可定期對公司員工進行法制教育及培訓，處理應急事件中公司所面臨的法律糾紛。

外聘資深法律顧問，可及時解答公司面臨的法律難題，對敏感問題提出解決方案，特別是在處理重要應急事件時。設(shè)立信息管理中心十分必要，對質(zhì)物的物理、化學特性，流通、變現(xiàn)能力以及市場價格的波動幅度等情況進行持續(xù)的跟蹤和分析，及時匯報異常信息。購買保險是防止風險損失的最有效措施之一。保費由企業(yè)支付，被保險人必須變更為物流公司，第一受益人必須是授信銀行。一般要求比銀行正常授信期限長3個月，以便執(zhí)行資產(chǎn)保全手續(xù)。大宗物料一般只要求購買財產(chǎn)綜合險，小型易盜的貴重物料需要追加盜搶險或“一切險”，因為被保險人通常就是索賠人，在質(zhì)押業(yè)務中，物流企業(yè)作為受銀行委托的實際占有人，對銀行承擔質(zhì)押物品的毀損、滅失的賠償責任。5.小結(jié)

完善的業(yè)務體系是物流企業(yè)實力的體現(xiàn)，也是順利開展物流金融業(yè)務的根本保證。實踐中，既要建立完善的、符合行業(yè)特點的業(yè)務體系，同時企業(yè)必須擁有一批高素質(zhì)的各類人才，才能最終實現(xiàn)監(jiān)管業(yè)務的高效性和嚴格性。

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