農(nóng)村信用社銀行實習(xí)報告

農(nóng)村信用社銀行實習(xí)報告

經(jīng)過在農(nóng)村信用社的1個半月的實習(xí)，我從客觀上對自己在學(xué)校里所學(xué)的知識有了感性的認識，使自己更加充分地理解了理論與實際的關(guān)系。我這次實習(xí)所涉及的內(nèi)容，主要是會計業(yè)務(wù)（對公業(yè)務(wù)），其他一般了解的有儲蓄業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)。

會計業(yè)務(wù)對公業(yè)務(wù)的會計部門的核算（主要指票據(jù)業(yè)務(wù)）主要分為三個步驟，記帳、復(fù)核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現(xiàn)金支票，會計記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會計復(fù)核員，會計復(fù)核員確認為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金（出納與收款人口頭對帳后）。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會計記帳員審核記帳，會計復(fù)核員復(fù)核。這里需要說明的是一個入帳時間的問題�，F(xiàn)金支票以及付款行為本行的轉(zhuǎn)帳支票（如與儲蓄所的內(nèi)部往來，收付雙方都是本行開戶單位的）都是要直接入帳的。而對于收款人、出票人不在同一家行開戶的情況下，如一些委托收款等的轉(zhuǎn)帳支票，經(jīng)過票據(jù)交換后才能入帳，由于縣級支行未在當?shù)厝嗣胥y行開戶，在會計賬上就反映在“存放系統(tǒng)內(nèi)款項”科目，而與央行直接接觸的省級分行才使用“存放中央銀行款項”科目。而我們在學(xué)校里學(xué)習(xí)中比較了解的是后者。還有一些科目如“內(nèi)部往來”，指會計部與儲蓄部的資金劃撥，如代企業(yè)發(fā)工資；“存放系統(tǒng)內(nèi)款項”，指有隸屬關(guān)系的下級行存放于上級行的清算備付金、調(diào)撥資金、存款準備金等。而我們熟知的是“存放中央銀行款項”，則是與中央銀行直接往來的省級分行所使用的會計科目。一些數(shù)額比較大的款項的支�。ㄒ话闶谴笥诨虻扔�5萬元）要登記大額款項登記表，并且該筆款項的支票也要由會計主管簽字后，方可支取�！耙惶熘�際在于晨”，會計部門也是如此。負責(zé)記帳的會計每天早上的工作就是對昨天的帳務(wù)進行核對，如打印工前準備，科目日結(jié)單，日總帳表，對昨日發(fā)生的所有業(yè)務(wù)的記帳憑證進行平衡檢查等，一一對應(yīng)。然后才開始一天的日常業(yè)務(wù)，主要有支票，電匯等。在中午之前，有票據(jù)交換提入，根據(jù)交換軋差單編制特種轉(zhuǎn)帳借、貸方憑證等，檢查是否有退票。下午，將其他工作人員上門收款提入的支票進行審核，加蓋“收妥抵用”章，交予復(fù)核員錄入計算機交換系統(tǒng)。在本日業(yè)務(wù)結(jié)束后，進行日終處理，打印本日發(fā)生業(yè)務(wù)的所有相關(guān)憑證，對帳；打印“流水軋差”，檢查今日的帳務(wù)的借貸方是否平衡。最后，軋帳。這些打印的憑證由專門的工作人員裝訂起來，再次審查，看科目章是否蓋反、有無漏蓋經(jīng)辦人員名章等，然后裝訂憑證交予上級行進行稽核。這樣一天的會計工作也就告一段落了。

儲蓄業(yè)務(wù)儲蓄部門目前實行的是柜員負責(zé)制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務(wù)，即開戶，存取現(xiàn)金，辦理儲蓄卡等，憑證不在想對公業(yè)務(wù)部門那樣在會計之間傳遞，而是每個柜員單獨進行帳務(wù)處理，記帳。但是每個柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。信用卡業(yè)務(wù)信用卡按是否具有消費信貸（透支）功能分為信用卡與借計卡。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準備金分為貸計卡與準貸計卡。貸計卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無需預(yù)先交納準備金就可在這個額度內(nèi)進行消費，銀行每月會打印一張該客戶本月消費的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復(fù)利計。而準貸計卡則是交納一定的準備金，然后銀行再授予其一定的消費額度的一種信用卡。借計卡是沒有透支功能的，但可以進行轉(zhuǎn)帳結(jié)算，存取，消費的一種卡。如建行的儲蓄龍卡。信用卡還可以按使用對象分為單位卡與個人卡；按信用等級分為金卡與普通卡。信貸業(yè)務(wù)由于目前的實際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺有關(guān)鼓勵銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個銀行內(nèi)部都有嚴格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個人貸款領(lǐng)域。需要注意的是，銀行的個人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個人，個人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時，審查商家的證件是否齊全。而個人要向銀行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的標的物作為抵押，最常見的就是動產(chǎn)抵押（如汽車貸款）和不動產(chǎn)抵押（如住房貸款）。信貸部門實行的是審貸分離制，就是進行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。小結(jié)通過這次的實習(xí)，我對自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也是對這幾年大學(xué)里所學(xué)知識的鞏固與運用。從這次實習(xí)中，我體會到了實際的工作與書本上的知識是有一定距離的，并且需要進一步的再學(xué)習(xí)。雖然這次實習(xí)的業(yè)務(wù)多集中于比較簡單的前臺會計業(yè)務(wù)，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會計的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面，不在局限于書本，而是有了一個比較全面的了解。尤其是會計分工，對于商業(yè)銀行防范會計風(fēng)險有著重要的意義，其起到了會計之間相互制約，互相監(jiān)督的作用，也有利于減少錯誤的發(fā)生，避免錯帳。俗話說，千里之行始于足下，這些最基本的業(yè)務(wù)往往是不能在書本上徹底理解的，所以基礎(chǔ)的實務(wù)尤其顯得重要，特別是目前的就業(yè)形勢下所反映的高級技工的工作機會要遠遠大于大學(xué)本科生，就是因為他們的動手能力要比本科生強。從這次實習(xí)中，我體會到，如果將我們在大學(xué)里所學(xué)的知識與的實踐結(jié)合在一起，用實踐來檢驗真理，使一個本科生具備較強的處理基本實務(wù)的能力與比較系統(tǒng)的專業(yè)知識，這才是我們學(xué)習(xí)與實習(xí)的真正目的。

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中國礦業(yè)大學(xué)徐海學(xué)院

專業(yè)：班級：學(xué)號：姓名：實習(xí)單位：實習(xí)日期：

學(xué)生畢業(yè)實習(xí)報告

金融學(xué)金融06-4班22060929李政宏

新沂市農(nóng)村合作銀行201*.2.1201*.4.2

1新沂農(nóng)村合作銀行概況

1.1地理位置與歷史沿革

江蘇新沂農(nóng)村合作銀行位于新沂市主干道鐘吾路163號，是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準成立的徐州市首家農(nóng)村合作銀行。它是以新沂市農(nóng)村信用合作聯(lián)社為基礎(chǔ)，由轄內(nèi)自然人、企業(yè)法人入股組成的股份合作制獨立法人金融機構(gòu)。新沂市農(nóng)村信用合作聯(lián)社于1995年底與中國農(nóng)業(yè)銀行新沂支行分家，獨立運營，于201*年12月23日經(jīng)銀監(jiān)部門批準開業(yè)。目前新沂農(nóng)村合作銀行在崗員工412名，平均年齡38歲，具有大專以上學(xué)歷的員工242人，占比為58.7%，具有專業(yè)技術(shù)職稱的員工309人，占比為75%。總行設(shè)置9部1室2中心，下轄1個營業(yè)部、35個支行，是服務(wù)城鄉(xiāng)的金融機構(gòu)，是新沂市“營業(yè)機構(gòu)最多，服務(wù)范圍最廣，存貸規(guī)模最大”的現(xiàn)代化銀行。

1.2主要業(yè)務(wù)及規(guī)模

我所實習(xí)的單位主要經(jīng)營的范圍有：1、吸收公眾存款；2、發(fā)放短期、中期

和長期貸款；3、辦理國內(nèi)結(jié)算；4、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；5、代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；6、買賣政府債券、金融債券；7、從事同業(yè)拆借；8、從事銀行卡業(yè)務(wù)；9、代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)；10、提供保管箱服務(wù)；11、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準的其他業(yè)務(wù)。

多年來，新沂農(nóng)村合作銀行牢固樹立“立足城鄉(xiāng)，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)市民百姓”的經(jīng)營理念，各項業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展。至201*年3月末，新沂農(nóng)村合作銀行各項存款余額為42億元，占新沂市金融系統(tǒng)存款總額的36.22%；各項貸款余額為39.2億元，占新沂市金融系統(tǒng)貸款總額的45.36%。存貸款總量、市場份額、增量總額和增幅均列全市金融機構(gòu)首位。

按照國家和省、市政府關(guān)于加強農(nóng)村經(jīng)濟工作的要求，新沂農(nóng)村合作銀行著力構(gòu)建支農(nóng)新模式。同時，新沂農(nóng)村合作銀行大力拓展服務(wù)領(lǐng)域，先后支持了新沂市開發(fā)區(qū)、無錫-新沂工業(yè)園區(qū)以及溫州商城、國際商貿(mào)城、蘇北物流中心等大型商貿(mào)中心的建設(shè)。近五年來，累放中小企業(yè)貸款20億元，有力促進了新沂市城鄉(xiāng)建設(shè)以及中小企業(yè)又快又好地發(fā)展，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，成為城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的金融支柱。

1.3經(jīng)營原則及目標

新沂農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營原則是：以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負盈虧、自我約束。

新活力，新形象，新發(fā)展。江蘇新沂農(nóng)村合作銀行以“立達三農(nóng)，陽光銀行”為使命，牢固樹立“善己成人，陽光服務(wù)”的社會價值觀，以農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、合行增效為己任，以“打造持久的現(xiàn)代農(nóng)村精品銀行”為目標，將為新沂市經(jīng)濟的跨越式發(fā)展作出更大的貢獻。

2新沂農(nóng)村合作銀行財務(wù)管理制度

新沂農(nóng)村合作銀行的財務(wù)開支統(tǒng)一由財會部門管理，并定期或不定期進行檢查與監(jiān)督，對存在問題提出整改意見。費用管理實行“統(tǒng)一管理、額度核定、大額報批、按季（或年）考核”的辦法。

新沂農(nóng)村合作銀行成立了財務(wù)管理委員會，負責(zé)全轄財務(wù)收支計劃的制定和審批，定期檢查考核計劃的完成情況。所有費用開支必須堅持“一支筆”審批制度。

各支行費用開支必須堅持在核定范圍額度內(nèi)列支，必須經(jīng)該支行行長簽字后方可列支。對大額或特殊情況所需開支的費用，必須報經(jīng)分管財務(wù)行長及財務(wù)管理委員會審批后據(jù)實列支。內(nèi)勤副行長（主辦會計）負責(zé)票據(jù)的真實性、合理性、合規(guī)性審核，嚴把報銷關(guān)和審核關(guān)。對違反財經(jīng)制度，不履行報批手續(xù)，擅自列支、超標準列支的一律不予報銷，對不按程序報批或先斬后奏，亂列成本，違反財經(jīng)紀律的，本行將給予通報批評，情節(jié)嚴重的對有關(guān)責(zé)任人進行必要的經(jīng)濟處罰，嚴重的交有關(guān)部門處理。嚴禁弄虛作假、侵占集體利益。

新沂農(nóng)村合作銀行機關(guān)所有費用開支，一律實行計劃審批制。年初由財務(wù)會計部根據(jù)全年費用比例列支計劃核定機關(guān)費用指標，部、中心依核定指標節(jié)約使用。

3新沂農(nóng)村合作銀行存款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理

3.1新沂農(nóng)村合作銀行存款業(yè)務(wù)概況

吸收存款是銀行資金的重要來源渠道。它是商業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，同時也加強了銀行和與社會各界聯(lián)系的重要方式。存款業(yè)務(wù)主要包括：企業(yè)存款、個人存款、同業(yè)存款、財政存款等等。新沂農(nóng)村合作銀行主要以前兩項存款業(yè)務(wù)為主，占總存款項目的20%左右。所以銀行在服務(wù)方面更要增加對存款的重視。

3.2新沂農(nóng)村合作銀行存款業(yè)務(wù)流程1、審核存款及代理人姓名、證件名稱、證件號碼與有效身份證件真實有效性；2、審核存款憑證要素齊全正確性；3、注意存款憑證金額與款項應(yīng)一致，并鑒別真?zhèn)危?、如預(yù)留印鑒或密碼，應(yīng)錄入并使用印鑒卡，專夾保管；5、如為續(xù)存，審核存折（卡）是否為本行簽發(fā)，相關(guān)賬戶信息是否相符，是否為無折（卡）存款；6、如是個人結(jié)算戶，需審核開戶申請書并簽訂協(xié)議；7、是否為規(guī)定的大額款項。

客戶提供有效身份證件要點：堅持存款實名制！嚴禁超權(quán)辦理！防止假幣！收現(xiàn)

活期儲蓄存款業(yè)務(wù)最低起存金額

為1元。

要點：問清金額、儲蓄種類、存期、是否加密、是否自動轉(zhuǎn)存等，點準現(xiàn)金！

要點：1、審核憑證要素齊全性，審核客戶的身份證件有效真實性；2、審核款項的來源合規(guī)、合法、真實性；3、如果是大額存款應(yīng)注意是否在本級授權(quán)范圍內(nèi)；4、授權(quán)人應(yīng)在登記簿上簽章。

要點：1、應(yīng)核對賬、折（卡）金額是否一致；2、如為開戶，應(yīng)注意存折（卡）的連號使用.3、復(fù)核憑證要素；4、復(fù)點現(xiàn)金，鑒別真?zhèn)危?、款項、憑證、存折（卡）三者相核對。6、提醒客戶收妥存折/卡、牢記印密；7、致謝并以溫馨話語恭送客戶！

風(fēng)險提示：1、不得違反大額存取款業(yè)務(wù)規(guī)定、存款實名制規(guī)定、不得公款私存。2、重要空白憑證須逐號使用3、防止存款憑證和存折/卡金額不一致而引起糾紛。4、防止收儲不入帳等內(nèi)部道德風(fēng)險。5、圓鼎借記卡無卡、無折存款時，提示客戶填寫憑條時，認真核對相關(guān)信息，如有差錯，自行負責(zé)。

開戶

柜員進入儲蓄存款業(yè)務(wù)－－開戶

菜單，根據(jù)界面提示，錄入證件種

類，證件號碼、戶名電話、地址、業(yè)務(wù)種類、金額、憑證號等，錄入完畢，執(zhí)行操作，打印存款憑條，存款憑條交客戶簽名確認，收回存款憑條，打印存折。

存折回單交付客戶，送別客戶

存折上加蓋儲蓄章和個人名章，呼名問數(shù)，將存折、回單交付客戶，并送別客戶。存款憑條加蓋現(xiàn)金收訖章和個人名章，作科目日結(jié)單傳票。

登記備案登記個人大額現(xiàn)金存取款備案表，向人民銀行備案如開立個人結(jié)算戶，應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)向有關(guān)部門報備。交易金額超過柜員權(quán)限的，需經(jīng)主管授權(quán)。

4新沂農(nóng)村合作銀行信貸業(yè)務(wù)分類及經(jīng)營管理4.1新沂農(nóng)村合作銀行信貸業(yè)務(wù)分類

4.11支農(nóng)類

農(nóng)戶聯(lián)保貸款：為滿足農(nóng)戶生產(chǎn)、生活以及擴大再生產(chǎn)等方面資金需求，由3-5戶農(nóng)戶之間相互簽訂聯(lián)保協(xié)議，相互承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任而發(fā)放的貸款。

小額農(nóng)戶貸款：為滿足農(nóng)戶生產(chǎn)、生活等方面資金需求的小額貸款，農(nóng)戶可以憑貸款證在核定的貸款額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用貸款。

扶貧貸款：通過本行對省定貧困村的貧困農(nóng)戶發(fā)放小額貸款，以幫助其發(fā)展小型生產(chǎn)經(jīng)營項目，促進農(nóng)民增收。

康復(fù)扶貧貸款：通過本行對市殘聯(lián)和扶貧辦認定的殘疾人發(fā)放的用于殘疾人從事種植、養(yǎng)殖、加工等項目的小額貼息貸款。

商業(yè)助學(xué)貸款：本行按商業(yè)原則自主發(fā)放的用于支付境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。4.12自然人類

個體工商戶貸款：為滿足城鄉(xiāng)個體工商戶用于生產(chǎn)經(jīng)營而發(fā)放的短期流動資金貸款。一般采取個體工商戶聯(lián)保、商用門面房抵押、國家公職人員保證方式發(fā)放。

公務(wù)員保證貸款：指有穩(wěn)定收入的工作人員為借款人提供一定數(shù)額保證的保證貸款，保證額度一般不超過2萬元。需提供所在單位出具的證明，證明其身份和收入水平。

存單質(zhì)押貸款：客戶持我行未到期的定期儲蓄存款單做質(zhì)押而取得的貸款。房地產(chǎn)抵押貸款：以商用房的房產(chǎn)以及土地經(jīng)有權(quán)部門登記辦理的抵押貸款。下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款：本行根據(jù)國家支持下崗失業(yè)人員再就業(yè)的有關(guān)優(yōu)惠政策，對自主創(chuàng)業(yè)的下崗失業(yè)人員發(fā)放的小額擔(dān)保貸款。4.13消費類

住房按揭貸款：個人購買與我行簽訂合作協(xié)議的房地產(chǎn)商開發(fā)的商品房時，可用所購住房作為抵押物向本行申請不超過房屋價格70%的貸款，在約定期限內(nèi)按月償還貸款本息。

汽車消費貸款：為滿足購車人消費與經(jīng)營的需要，在購置資金不足的情況下，由我行在購車人交付規(guī)定比例的首付款和保證金后，為其差額部分提供的最高不超過車價60%的貸款，該貸款在約定期限內(nèi)按月償還貸款本息。

4.14中小企業(yè)類

企業(yè)流動資金貸款：主要為解決企業(yè)日常經(jīng)營及擴大再生產(chǎn)的資金不足，而向企業(yè)發(fā)放周轉(zhuǎn)使用的貸款。

企業(yè)房地產(chǎn)抵押貸款：企業(yè)以自有房地產(chǎn)做抵押，經(jīng)有權(quán)部門登記后辦理的貸款。

擔(dān)保公司貸款：主要為解決企業(yè)日常經(jīng)營及擴大再生產(chǎn)的資金不足，在企業(yè)無法提供有效資產(chǎn)實施抵、質(zhì)押情況下，由本行認可的專業(yè)擔(dān)保公司為其提供擔(dān)保而發(fā)放的貸款。4.2新沂農(nóng)村合作銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理

新沂農(nóng)村合作銀行信貸管理基本制度體系由信貸管理基本制度、單項信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法和信貸業(yè)務(wù)操作流程等組成。信貸業(yè)務(wù)是銀行對客戶提供的各類信用的總稱，包括貸款、承兌、貼現(xiàn)等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當符合國家法律法規(guī)等政策要求，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和本地區(qū)社會發(fā)展規(guī)劃要求，應(yīng)當遵循安全性、流動性、效益性相統(tǒng)一的原則；應(yīng)當遵循自籌資金為主，貸款支持為輔的原則；應(yīng)當遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。

新沂農(nóng)村合作銀行堅持“以農(nóng)為本、為農(nóng)服務(wù)”的宗旨，以增加農(nóng)民收入和提高自身效益為目的，有效地組織資金，不斷的增強服務(wù)意識、創(chuàng)新意識和貸款營銷意識，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的紐帶作用。貸款投放應(yīng)以農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟為主，重點支持農(nóng)戶和農(nóng)村個體私營經(jīng)濟，堅持農(nóng)村合作銀行股東、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先，每年農(nóng)戶貸款投放增量應(yīng)不低于貸款增量的百分之六十。

貸款發(fā)放的對象、條件、擔(dān)保方式、期限和利率應(yīng)遵循有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定。信貸資金運用要實行多元化，增加風(fēng)險度低的資產(chǎn)。貸款依據(jù)貸款種類按貸款到期期限分責(zé)任人進行分類管理。

新沂農(nóng)村合作銀行實行信貸風(fēng)險準備金制度和實行信貸員等級管理制度。

5新沂農(nóng)村合作銀行不良貸款的清收管理

5.1不良貸款清收管理基本原則

（一）不良貸款是指五級分類管理中的次級貸款、可疑貸款、損失貸款，重點是可疑貸款和損失貸款。不良貸款清收管理包括不良貸款的清收、盤活、保全、以資抵債、欠貸企業(yè)資產(chǎn)債務(wù)重組、置換呆賬貸款核銷以及欠貸客戶的日常信息搜集和管理等。

（二）不良貸款的清收管理遵循基層為主、總行為輔、統(tǒng)籌兼顧、整體處置、方式靈活多樣、效率效益優(yōu)先的原則，并由基層支行設(shè)立專戶、專人管理、授權(quán)處置、總行跟蹤監(jiān)督、專項考核、績效掛鉤的要求進行管理。

5.2不良貸款清收管理程序

不良貸款清收管理按照調(diào)查摸底、制定預(yù)案、定人定責(zé)、組織實施、考核獎懲程序進行。

（一）對不良貸款企業(yè)必須進行現(xiàn)場調(diào)查，逐一摸清家底，掌握企業(yè)真實、客觀、全面的信息和資料。

（二）對個人不良貸款應(yīng)對欠貸戶家庭人口、經(jīng)濟負擔(dān)狀況、主要勞動力、從業(yè)項目及前景、家庭經(jīng)濟收入來源、還款意愿及貸戶品行等分別記入不良貸款農(nóng)戶檔案，妥善保存。

（三）制定不良貸款清收保全預(yù)案

不良貸款清收預(yù)案至少包括以下內(nèi)容：1、企業(yè)、農(nóng)戶基本情況。

2、不良貸款數(shù)額、構(gòu)成、成因及已采取措施。3、貸款債權(quán)情況及擔(dān)保情況。

4、針對不良貸款狀況確定具體的清收管理方式、方法，其依據(jù)、理由、利弊、操作步驟及具體實施期限等。

5、根據(jù)不良貸款情況確定具體清收人及相應(yīng)獎懲措施（屬責(zé)任貸款的另行處置），或簽訂清收責(zé)任狀。

6、清收管理預(yù)案根據(jù)其涉及清收處置方式難易程度可以分為單一型預(yù)案和復(fù)合型預(yù)案。

7、加強不良貸款客戶清收管理的保密工作。（四）明確清收管理考核內(nèi)容1、考核評價內(nèi)容�？傂袑�基層行、部考核評價不良貸款清收管理業(yè)績包括清收、盤活、保全，以清收實績?yōu)橹鳌?/p>

2、當年制定的清收預(yù)案計劃收回數(shù)要大于或等于總行下達的不良貸款壓降任務(wù)數(shù)。

3、總行年末主要考核預(yù)案執(zhí)行成效率及現(xiàn)金回收率二項指標。

5.3不良貸款清收管理方式和手段

根據(jù)清收管理的可行性對不良貸款進行分類，大致為清收類、盤活類、保全類、訴訟類、抵債類、綜合類等類型進行管理。不良貸款的成因多種多樣，金額大小不一，清收復(fù)雜程度不同，各行要創(chuàng)新清收方式，因企制宜，一戶一策，多策并舉。

（一）貨幣清收。（二）協(xié)調(diào)清收。（三）依法清收。

（四）借助社會力量清收（五）資產(chǎn)重組。

（六）對需保全的資產(chǎn)，可采取以資抵債保全、完善手續(xù)保全、處置變現(xiàn)保全等。

（七）加強責(zé)任貸款追究清收。各支行、部對以往既定的責(zé)任貸款，在總行通報的時限內(nèi)，催促責(zé)任人積極清收，并及時統(tǒng)計上報清收進度。

6新沂農(nóng)村合作銀行風(fēng)險管理及內(nèi)部控制

6.1新沂農(nóng)村合作銀行風(fēng)險管理

（1）信用風(fēng)險管理

進一步完善授信業(yè)務(wù)規(guī)章制度，加大監(jiān)督檢查力度，加強對授信業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)的管理；密切關(guān)注重點行業(yè)，加強風(fēng)險分析評估，有保有壓抓調(diào)整，繼續(xù)優(yōu)化存量信貸結(jié)構(gòu)，提高新增授信質(zhì)量；強化責(zé)任追究，加強風(fēng)險預(yù)警，完善退出機制，切實提高不良資產(chǎn)管理水平；加快管理信息系統(tǒng)建設(shè)，構(gòu)建信用風(fēng)險管理信息平臺，全面提升信用風(fēng)險管理中的科技應(yīng)用水平。

（2）操作風(fēng)險管理

繼續(xù)加強現(xiàn)金及重要物品的管理，加大對柜面業(yè)務(wù)的檢查和輔導(dǎo)力度；完善、升級事后監(jiān)督、銀企對賬等外圍系統(tǒng)，提高“技防”能力；嚴格執(zhí)行強制休假和輪崗交流制度，加強對干部員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)與職業(yè)道德教育；編寫統(tǒng)一的操作風(fēng)險管理手冊，進一步提高操作風(fēng)險識別能力，積極探索操作風(fēng)險評估與計量方法。（3）流動性風(fēng)險管理

強化資產(chǎn)負債管理，實行動態(tài)監(jiān)測與靜態(tài)控制為主的管理策略，充分運用缺口分析、期限（久期）分析以及資金流向監(jiān)測等手段跟蹤、監(jiān)測流動性風(fēng)險；完善定期的流動性狀況報告分析和預(yù)測制度，優(yōu)化流動性風(fēng)險管理運行機制和預(yù)警機制；加強存款準備金、債券、外匯資本金的集中管理和運用，努力提高資金使用效益；及時掌握現(xiàn)金流量，加強資金預(yù)測，準確匡算頭寸，保持合理的備付水平；保持外部融資渠道的暢通，確保流動性管理需要。（4）市場風(fēng)險管理

加強對交易類賬戶、可供出售賬戶以及持有到期類賬戶的管理，定期對各項業(yè)務(wù)進行風(fēng)險評估和控制；繼續(xù)加強權(quán)限管理、分級審批和市值監(jiān)測工作，不定期提交投資策略；密切關(guān)注全球經(jīng)濟危機發(fā)展態(tài)勢，通過對宏觀經(jīng)濟金融形勢的研究，把握貨幣政策的趨勢，努力提高利率、匯率走勢的預(yù)判能力，并據(jù)此提前配置資產(chǎn)組合。（5）合規(guī)風(fēng)險管理

加強合規(guī)隊伍建設(shè)，落實專兼職合規(guī)員制度，確保合規(guī)管理職能的相對獨立性；健全完善與合規(guī)風(fēng)險管理相關(guān)的內(nèi)部控制制度，加強規(guī)章制度及產(chǎn)品流程管理，致力于從源頭控制合規(guī)風(fēng)險；加大合規(guī)培訓(xùn)及督查力度，大力傳導(dǎo)合規(guī)文化，督促各條線、各級機構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營。

6.2新沂市農(nóng)村合作銀行內(nèi)部控制

內(nèi)部控制是商業(yè)銀行為實現(xiàn)經(jīng)營目標，通過制定和實施一系列制度、程序和方法，對風(fēng)險進行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)過程和機制。201*年，在我行管理層及全體員工共同努力下，在授信業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、存款和柜臺業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、會計業(yè)務(wù)、人事政策與運作、內(nèi)控文化等建設(shè)上都取得了長足進步，我行的內(nèi)部控制不斷完善。我行高度重視各種風(fēng)險的識別、計量、評價和控制，切實提高風(fēng)險識別能力，并嚴格按照監(jiān)管要求及行業(yè)規(guī)則對已識別的各類風(fēng)險進行計量，積極實施全面風(fēng)險管理。我行建立了組織人事、用工與培訓(xùn)、績效與薪酬等人力資源管理程序；規(guī)范并維持計劃財務(wù)、授信審批、營運管理等運行控制系統(tǒng)穩(wěn)健運轉(zhuǎn)；堅持“內(nèi)控優(yōu)先”原則，我行制定了規(guī)范的信息報告與披露制度，確保內(nèi)控合規(guī)信息能夠真實、透明、暢通地報告與交流。我行現(xiàn)有的內(nèi)部控制已覆蓋了我行運營的各層面和各環(huán)節(jié)，形成了規(guī)范的管理體系，能夠預(yù)防和及時發(fā)現(xiàn)、糾正我行運營過程中可能出現(xiàn)的重大錯誤與舞弊，保護我行資產(chǎn)的安全和完整，保證會計記錄和會計信息的真實性、準確性和及時性，在內(nèi)部控制的完整性、合理性及有效性方面不存在重大缺陷。完善的內(nèi)控體系是本行提高風(fēng)險防范能力，保障各項業(yè)務(wù)安全穩(wěn)健運行的主要手段。

7實習(xí)過程與總結(jié)

7.1實習(xí)過程

轉(zhuǎn)眼,我在新沂農(nóng)村合作銀行營業(yè)部已經(jīng)進行了將近2個月的實習(xí)工作。實習(xí)期間，干的最多的還是大堂經(jīng)理這個工作，因為合作銀行實行柜員制，所以柜臺業(yè)務(wù)沒具體操作過，只是在工作時多看幾眼，熟悉了很多流程。從字面上來看，大堂經(jīng)理這個工作好像沒有什么技術(shù)含量的，更談不上什么發(fā)展前景了。其實不然，我的感觸就是，這絕對不是一個隨隨便便就能做好的崗位，要想獲得客戶和領(lǐng)導(dǎo)的認可，一定要用心去做這份工作。銀行本身就屬于服務(wù)行業(yè)，而大堂經(jīng)理就是客戶走進銀行要面對的第一個銀行員工，是銀行的窗口，服務(wù)的好壞直接影響到客戶對整個銀行的第一印象。

實習(xí)的第一天，當我猴急的想快速進入工作狀態(tài)時，我的實習(xí)現(xiàn)場指導(dǎo)張老師就拿出一張大堂經(jīng)理崗位職責(zé)的表讓我熟記，我郁悶的露出一臉痛苦相，他笑笑告訴我“這叫工欲善其事必先利其器，熟悉自己的職責(zé)才能更快的對工作上手”。一整個上午我就研習(xí)那張表格了。在兩個月的實習(xí)期內(nèi)，它就相當于一面鏡子讓我常思己過和及時總結(jié)。

實習(xí)期間我做的基本工作有：

（一）服務(wù)管理。嚴格按照銀行的的規(guī)定，協(xié)助網(wǎng)點負責(zé)人對本網(wǎng)點的優(yōu)質(zhì)服務(wù)情況進行管理和督導(dǎo)，及時糾正違反規(guī)范化服務(wù)標準的現(xiàn)象。

（二）迎送客戶。熱情、文明地對進出網(wǎng)點的客戶迎來送往，從客戶進門時起，大堂經(jīng)理應(yīng)主動迎接客戶，詢問客戶需求，對客戶進行相應(yīng)的業(yè)務(wù)引導(dǎo)。

（三）業(yè)務(wù)咨詢。熱情、誠懇、耐心、準確地解答客戶的業(yè)務(wù)咨詢。（四）差別服務(wù)。識別高、低端客戶，為優(yōu)質(zhì)客戶提供貴賓服務(wù)，為一般客戶提供基礎(chǔ)服務(wù)。

（五）產(chǎn)品推介。根據(jù)客戶需求，主動客觀地向客戶推介、營銷我行先進、方便、快捷的金融產(chǎn)品和交易方式、方法，為其當好理財參謀。

（六）低柜服務(wù)。有條件的營業(yè)網(wǎng)點依據(jù)個人客戶提供的有關(guān)證明資料，辦理個人客戶的凍結(jié)、解凍和掛失、解掛等非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

（七）收集信息。利用大堂服務(wù)陣地，廣泛收集市場信息和客戶信息，充分挖掘重點客戶資源，記錄重點客戶服務(wù)信息，用適當?shù)姆绞脚c重點客戶建立長期穩(wěn)定的關(guān)系。

（八）調(diào)解爭議。快速妥善地處理客戶提出的批評性意見，避免客戶與柜員發(fā)生直接爭執(zhí)，化解矛盾，減少客戶投訴。對客戶意見和有效投訴的處理結(jié)果在規(guī)定時間內(nèi)及時回復(fù)。

（九）維持秩序。保持整潔的衛(wèi)生環(huán)境；負責(zé)對網(wǎng)點的標識、利率牌、宣傳牌、告示牌、機具、意見簿、宣傳資料、便民設(shè)施等整齊擺放和維護；維持正常的營業(yè)秩序，提醒客戶遵守“一米線”，根據(jù)柜面客戶排隊現(xiàn)象，及時進行疏導(dǎo)，減少客戶等候時間；密切關(guān)注營業(yè)場所動態(tài)，發(fā)現(xiàn)異常情況及時報告，維護銀行和客戶的資金及人身安全。

（十）工作要求。大堂經(jīng)理必須站立接待客戶（可坐下與客戶談業(yè)務(wù)），做到眼勤、口勤、手勤、腿勤，穿梭服務(wù)于客戶之間；要記載好工作日志（履行基本職責(zé)情況）和客戶資源信息簿（重點客戶情況）；因故請假，各行應(yīng)安排稱職人員頂替，不得空崗。

（十一）定期報告。定期歸納分析市場信息、客戶信息、客戶需求及客戶對本網(wǎng)點產(chǎn)品營銷、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方面的意見，提出改進的建議，以書面形式每月向主管行長和網(wǎng)點負責(zé)人報告一次（遇重大問題隨時報告）。對大堂經(jīng)理反映的問題，行領(lǐng)導(dǎo)和網(wǎng)點負責(zé)人應(yīng)及時研究，并采取有針對性的措施加以解決。

實習(xí)的第一周我是在不斷犯錯和不斷學(xué)習(xí)中度過的，但我并不氣餒，因為我知道犯錯是我勇于實踐的結(jié)果，錯誤所在就是自己的薄弱環(huán)節(jié)，只有及時糾錯并學(xué)習(xí)掌握足夠多的相關(guān)知識,才能更好的解答客戶的問題,引導(dǎo)客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù),維持大堂的秩序,減輕柜員的工作量,提高整體服務(wù)效率。

在后面的實習(xí)過程中我已基本不再犯什么錯誤了，但不犯錯誤只是這個崗位的最基本的要求，我深知自己離一名優(yōu)秀的銀行大堂經(jīng)理的標準還差的很遠，所以我必須不斷的去從每個細節(jié)上去提高自己，這樣才能不斷進步。要做好大堂經(jīng)理的工作就必須做到以下幾個細節(jié):干練,穩(wěn)重,自信,親和。對顧客的需求要能夠迅速作出反應(yīng),對大堂里出現(xiàn)的不同問題要能夠表現(xiàn)出遇事不慌的心態(tài),機智的處理并解決出現(xiàn)的狀況,作為一個大堂經(jīng)理要能夠以低姿態(tài)友善的與客戶溝通、交流,但也不能唯唯諾諾,在任何時刻我們都應(yīng)該對自己充滿信心。在客戶迷茫時,我們?yōu)槠渲该鞣较?在客戶遇到困難時,我們施予援手;當客戶不解時,我們耐心解釋;我們要隨時隨地,急客戶所急,想客戶所想,以完美無缺的服務(wù)去贏得每一位客戶。

銀行大堂經(jīng)理還有一個很重要的職責(zé)叫做差別服務(wù)。對銀行來說，每位客戶都是上帝，我們應(yīng)該為他們每一位提供熱情、周到的服務(wù)。但是，銀行跟一般企業(yè)的經(jīng)營目的一樣，都是尋求利潤的最大化，所以這就要求我們要能識別高端優(yōu)質(zhì)客戶，為他們提供貴賓級的服務(wù)。并留下他們的聯(lián)系方式，交給理財經(jīng)理，以便理財經(jīng)理可以及時的與他們溝通，使客戶能享受到更加便捷的服務(wù)。7.2實習(xí)體會

非常感謝江蘇銀行徐州分行給以我這次實習(xí)的機會。通過這兩個月短暫而又充實的實習(xí)，我對銀行的業(yè)務(wù)有了更深刻的了解，對銀行這個行業(yè)有了更清楚的認識，對銀行業(yè)的效率和服務(wù)水平今年來提高之快感到欣喜。我認為這次實習(xí)不僅讓我在實踐中溫習(xí)了大學(xué)期間所學(xué)的理論知識，而且對我走向社會起到了一個橋梁的作用，我的感受是：在銀行里，支行的每一位員工都是我的師傅。我要虛心學(xué)習(xí)師傅們的工作經(jīng)驗，將所學(xué)的知識與實踐結(jié)合起來，多發(fā)現(xiàn)，多分析，多比較，多思考，多總結(jié)，多請教，充分發(fā)揮自己的主觀能動性和工作積極性。這次的實習(xí)是我人生中的一段重要的經(jīng)歷，對將來走上工作崗位也有著很大幫助。遵守組織紀律和單位規(guī)章制度，與人文明交往等一些做人處世的基本原則都是要在實際生活中認真的貫徹和不斷的培養(yǎng)的，這次實習(xí)的經(jīng)驗又使我成長了很多。

指導(dǎo)老師評語：

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