擔(dān)保公司如何時時應(yīng)對“三個方面風(fēng)險”

《南京擔(dān)�！�19期風(fēng)險管理

擔(dān)保公司業(yè)務(wù)風(fēng)險控制實務(wù)

文/張紹祥

對擔(dān)保公司而言，風(fēng)險分類多種多樣，風(fēng)險影響也各不相同。就一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)而言，時時涉及三個方面最基本的風(fēng)險,即：擔(dān)保公司自身存在風(fēng)險、客戶存在風(fēng)險、產(chǎn)權(quán)登記機(jī)關(guān)的登記風(fēng)險。以下是對三個方面風(fēng)險作簡要的敘述：

一、擔(dān)保公司自身存在的風(fēng)險

擔(dān)保公司自身風(fēng)險包括：擔(dān)保能力風(fēng)險，即資本金到位與占用情況、計提兩金、凈資產(chǎn)情況、盈利能力等；資金管理風(fēng)險，例如：保證金總額及其比例控制、一般性存款分布與管理等；操作風(fēng)險，包括操作倒置、流程缺失、執(zhí)行不力、監(jiān)督缺失、員工道德風(fēng)險等；經(jīng)營風(fēng)險，即放大倍數(shù)的限額管理、財務(wù)管理、成本控制、激勵方案設(shè)置、人情風(fēng)險等；信息風(fēng)險，涉及統(tǒng)計失真、信息失實、披露不當(dāng)；此外，還有相關(guān)的政策風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險、市場風(fēng)險、敞口風(fēng)險。

二、擔(dān)�？蛻舻娘L(fēng)險

擔(dān)保機(jī)構(gòu)的內(nèi)外不風(fēng)險不能簡單的一刀切，內(nèi)外部風(fēng)險往往有著緊密的聯(lián)系。主要的擔(dān)�？蛻麸L(fēng)險包括：投資風(fēng)險，主要由于主觀判斷能力低下、信息不對稱、投資失誤等；市場風(fēng)險，例如政策、價格、利率、匯率、補(bǔ)貼的變化；不良嗜好風(fēng)險、違約風(fēng)險、騙保風(fēng)險、不可抗逆因素等。

三、登記機(jī)關(guān)的登記風(fēng)險

國家登記機(jī)關(guān)的登記要求不盡相同，對擔(dān)保公司辦理產(chǎn)權(quán)變更登記而言，有三方面不利：一是登記資料、辦結(jié)時間、辦理的分支機(jī)構(gòu)、縣區(qū)存在差異，給擔(dān)保公司帶來一定的影響；二是登記機(jī)關(guān)沒有考慮登記權(quán)利人的排他性，比如：企業(yè)同一設(shè)備可以登記給不同所有者，缺乏唯一性，最終的風(fēng)險由擔(dān)保公司自擔(dān)；三是登記環(huán)節(jié)與登記要件與擔(dān)保公司擔(dān)保流程倒置，擔(dān)保公司需要先落實反擔(dān)保措施，才能給銀行出具保證合同，而登記機(jī)關(guān)先要有保證合同，才能辦理產(chǎn)權(quán)變更登記。

我認(rèn)為擔(dān)保公司應(yīng)從以下幾方面應(yīng)對以上風(fēng)險：一、提高全員風(fēng)險防范意識，實行全過程風(fēng)險管理擔(dān)保公司要經(jīng)常對擔(dān)保從業(yè)人員加強(qiáng)風(fēng)險防范教育，提高全體員工的風(fēng)險防范意識。擔(dān)保公司的風(fēng)險管理之事不是某個人、某個時期之事，而是全員、全過程的事，每個人都要爭當(dāng)風(fēng)險防范的“前哨”，人人爭做風(fēng)險防控第一人。在事前、事中、事后的全過程風(fēng)險管控中，做到環(huán)環(huán)扣緊，不讓任何遺憾出現(xiàn)。

二、持續(xù)學(xué)習(xí)，與時俱進(jìn)，提高風(fēng)險識別能力

風(fēng)險在不同時期有不同表象，需要擔(dān)保從業(yè)人員持續(xù)學(xué)習(xí)、與時俱進(jìn)，適應(yīng)不同時期不同形式的風(fēng)險特質(zhì)。擔(dān)保公司一定要舍得花學(xué)費，讓公司的高、中、低層都能得到不同程度風(fēng)險控制方面的培訓(xùn)，不要在而在風(fēng)險出現(xiàn)的時候才怪罪中低層員工，這是不公平的。有的公司讓風(fēng)控人員學(xué)風(fēng)控、讓業(yè)務(wù)人員學(xué)營銷，這是“頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳”的做法，我們需要全員學(xué)風(fēng)控、全員懂風(fēng)控，全員才能做風(fēng)控，擔(dān)保公司的風(fēng)險才真正地控制住。

三、不斷積累，總結(jié)提高，把住風(fēng)險學(xué)習(xí)別人的知識只是提高能力的先導(dǎo)，自己是否具備風(fēng)險防控能力還需要學(xué)以致用、不斷積累，能夠把所學(xué)的知識運(yùn)用到自己的實際工作中并且做得正確，才是有能力的表現(xiàn)。因此，要求全體擔(dān)保從業(yè)人員不斷學(xué)習(xí)、不斷思考，自己的經(jīng)驗積累才是寶貴的，在積累的基礎(chǔ)上總結(jié)、提高，才是把住風(fēng)險的有效途徑。

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四、做好分析，準(zhǔn)確判斷，抓住關(guān)鍵

對企業(yè)做好分析，就是根據(jù)企業(yè)的“三單”，即：銀行對賬單、稅單、倉單；進(jìn)行“三流”分析，即對資金流、票據(jù)流、物流進(jìn)行分析，也就是所說的對企業(yè)經(jīng)營的分析，同時，也是對企業(yè)提供的報表資料的再驗證，對真正了解企業(yè)的經(jīng)營提供有力支持。

做好對企業(yè)風(fēng)險的準(zhǔn)確判斷，取決于對企業(yè)的“三品”判斷。“三品”即“人品、產(chǎn)品、押品”：“人品”中的“人”指公司、全體股東、實際控制人、法人代表、管理團(tuán)隊負(fù)責(zé)人等，“人品”中的“品”指誠實守信、沒有違約、違規(guī)、失信、欺騙情況發(fā)生，表里如一、言行一致、說話算數(shù)、守時、守信、守約、合理合法經(jīng)營。

“產(chǎn)品”包括企業(yè)的主、副營業(yè)務(wù)是否有市場需求、是否符合國家和地方產(chǎn)業(yè)政策；企業(yè)產(chǎn)品是否適銷對路，銷售量是否呈現(xiàn)上升趨勢；上游采購是否受約束，下游銷路是否唯一；賬期是否合理，是否有壞賬發(fā)生；銷售回款與銀行流水是否對應(yīng)；資金周轉(zhuǎn)是否順暢；利潤率是否合理等等因素。

“押品”指反擔(dān)保組合方案，反擔(dān)保措施是否全面覆蓋風(fēng)險等。抓住關(guān)鍵就是抓住企業(yè)反擔(dān)保財產(chǎn)的“三易”性�！叭�易”指反擔(dān)保的財產(chǎn)符合易變現(xiàn)、易操作、易促動借款人的核心利益。

總之，擔(dān)保公司需要全員、全過程、時時關(guān)注每一筆業(yè)務(wù)風(fēng)險防范；對待擔(dān)保公司內(nèi)部風(fēng)險，需要對員工經(jīng)常培訓(xùn)、追蹤考核、獎懲結(jié)合；對待擔(dān)保客戶風(fēng)險，看“三品”、析“三單”、品“三流”、抓“三易”；對待外部風(fēng)險，需要全面分析、謹(jǐn)慎判斷。這樣，才能使處于夾縫中求生存、微利中求發(fā)展的擔(dān)保公司不被經(jīng)營風(fēng)險所困擾。

（作者單位：江蘇金鑰匙擔(dān)保股份有限公司）

作者介紹：

張紹祥，會計師、審計師、國際注冊審計師。1987.7至201*.10在建設(shè)銀行淮安市分行期間，先后擔(dān)任會計主管、審計主管、信貸主管、風(fēng)險部經(jīng)理、直屬支行副行長主持工作、分行執(zhí)行會計師；201*.10至201*.3擔(dān)任南京富登擔(dān)保公司總經(jīng)理助理職務(wù)。201*.3-201*.3任職于蘇州潤銀擔(dān)保公司，擔(dān)任總經(jīng)理職務(wù)；201*.3至今擔(dān)任南京金鑰匙擔(dān)保公司副總經(jīng)理。

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