財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總結(jié)

第二，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性�？蓤�(bào)保險(xiǎn)的條件第一，可保風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)，

第三，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的。第四，風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。第五，風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的。

以上五個(gè)可保風(fēng)險(xiǎn)條件是相互聯(lián)系、相互制約的。

一、損失補(bǔ)償原則的含義：當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人處得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失恢復(fù)到受損失前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)為限二、損失補(bǔ)償原則的限制1.損失補(bǔ)償以實(shí)際損失為限；2.損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限；3.損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限；4.損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)價(jià)值為限

三、比例補(bǔ)償方式1在不定值保險(xiǎn)條件賠償金額＝損失金額×（保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值）×100％

（2）定值保險(xiǎn)條件下賠償金額＝保險(xiǎn)金額×損失程度

損失程度＝損失價(jià)值/保險(xiǎn)標(biāo)的完好價(jià)值＝1－殘值／保險(xiǎn)標(biāo)的完好價(jià)值

例：某種糧大戶投保農(nóng)作物保險(xiǎn)，每畝保險(xiǎn)限額1萬元，共投保100畝。實(shí)際收割農(nóng)作物時(shí)，每畝只收獲8000元，問保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？

免賠限度賠償方式A相對(duì)免賠方式：損失額（率）>免賠額（率）賠償金額＝保險(xiǎn)金額×損失率B絕對(duì)免賠方式賠償金額＝保險(xiǎn)金額×（損失率-免賠率）代位求償1、含義：（1）因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，即保險(xiǎn)人在代第三者向被保險(xiǎn)人支付賠款后，取代被保險(xiǎn)人向第三者索賠的權(quán)利。損失補(bǔ)償原則的派生原則

（2）權(quán)利代位與物上代位（委付）保險(xiǎn)代位法律關(guān)系

三方當(dāng)事人：債權(quán)人（受害人）、債務(wù)人（加害人）、保險(xiǎn)人

---保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的風(fēng)險(xiǎn)必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍--保險(xiǎn)事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任---被保險(xiǎn)人要求第三者進(jìn)行賠償---保險(xiǎn)人必須事先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任---保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)1、委付的概念與條件

（1）概念：被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)利連同義務(wù)轉(zhuǎn)移于保險(xiǎn)人而請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償全部保險(xiǎn)金額的法律行為。（2）條件：---保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損：全額賠償；轉(zhuǎn)移權(quán)利義務(wù)---就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出要求：同一保單的不同標(biāo)的----經(jīng)保險(xiǎn)人承諾方為有效：保險(xiǎn)人可以不接受---被保險(xiǎn)人必須在法定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人提出書面的委付申請(qǐng)；---被保險(xiǎn)人必須將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并且不得附加條件。委付與代位求償?shù)膮^(qū)別

1、代位求償只是一種純粹的追償權(quán)，取得這種權(quán)利的保險(xiǎn)人必須承擔(dān)其他義務(wù)；而保險(xiǎn)人接受委付時(shí)，即取得了保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，也要承擔(dān)該標(biāo).的產(chǎn)生的義務(wù)。

2、保險(xiǎn)人得到的權(quán)利不同。在代位求償中，保險(xiǎn)人多只能享有保險(xiǎn)賠償金額范圍內(nèi)的權(quán)利；在委付中，保險(xiǎn)人則可享受該標(biāo)的的一切權(quán)利，保險(xiǎn)人可以接受大于賠償金額的利益；3、代位求償存在三方當(dāng)事人：債權(quán)人、債務(wù)人和保險(xiǎn)人，其保險(xiǎn)事故由第三者引起；而委付僅僅存在兩方當(dāng)事人:投保人和保險(xiǎn)人。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟姆绞?、比例責(zé)任補(bǔ)償方式

各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款＝損失金額×該保險(xiǎn)人承保的保額/各保險(xiǎn)人承保的保額總和是否滿足火災(zāi)構(gòu)成的三個(gè)條件？有燃燒現(xiàn)象；偶然、意外發(fā)生的燃燒；燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大趨勢(shì)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（1）被保險(xiǎn)人：其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人必須是對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益的人（2）受益人

批單由保險(xiǎn)人應(yīng)投保人要求而出立的批改書稱為批單。它是雙方當(dāng)事人對(duì)于保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修訂或增刪的證明文件。使用:

(1)對(duì)于已經(jīng)印制好的的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單所作的部分修正，這種修正并不改變保險(xiǎn)單的基本保險(xiǎn)條件，或者是縮小保險(xiǎn)責(zé)任范圍，或者是擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍；2)在保險(xiǎn)單已經(jīng)生效后對(duì)于某些保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行的調(diào)整，這種調(diào)整一般是在不改變保險(xiǎn)單所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的前提下，對(duì)于其他保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行的修正或更改。

效力（1）.批單的形式有多種，無論一份保險(xiǎn)單需要增加多少批單，最后出具的批單的效力大于先前出具的批單，手寫的批單的效力大于同時(shí)出具的其他形式的批單；（2）.批單一旦簽發(fā)，就自動(dòng)成為保險(xiǎn)單的一個(gè)重要組成部分，而且批單的內(nèi)容涉及與保險(xiǎn)單相同的內(nèi)容時(shí)，以批單的內(nèi)容為準(zhǔn)。

保險(xiǎn)憑證用途1）在團(tuán)體保險(xiǎn)中采用，以證明其已投保2）在汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，多輛車輛由一張保單承保，但每輛汽車需要有單獨(dú)的保險(xiǎn)憑證隨車同行，以便于運(yùn)輸途中保險(xiǎn)事故的處理和有關(guān)部門的查詢之用。3）在貨物運(yùn)輸險(xiǎn)預(yù)約保單下，每一筆貨物需簽發(fā)單獨(dú)的保險(xiǎn)憑證。該憑證是根據(jù)預(yù)約保單出立的，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人簽發(fā)貨物起運(yùn)通知書，保險(xiǎn)人據(jù)此簽發(fā)保險(xiǎn)憑證。

暫保單有效期限為30天

保險(xiǎn)單生效的條件1保險(xiǎn)戶繳清了到期應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)2保險(xiǎn)公司核保通過

1）不需增加費(fèi)率，也不需要加貼保險(xiǎn)特約條款的財(cái)產(chǎn)

基本險(xiǎn)特約承保財(cái)產(chǎn)

（一）金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)產(chǎn)（二）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；

一切險(xiǎn)特約承保財(cái)產(chǎn)(一)金銀、珠寶、鉆石、玉器；(二)古玩、古幣、古書、古畫；(三)藝術(shù)作品、郵票；

（2）需增加費(fèi)率，或需要加批特約條款的財(cái)產(chǎn)

基本險(xiǎn)特約承保財(cái)產(chǎn)

礦井、礦坑內(nèi)之地下設(shè)備和物資

一切險(xiǎn)特約承保財(cái)產(chǎn)建筑物上的廣告、天線、霓虹燈、太陽能裝置等；計(jì)算機(jī)資料及其制作、復(fù)制費(fèi)用；在建工程有時(shí)也屬于特約保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)

1）火災(zāi)第一：須有燃燒現(xiàn)象：有熱有光有火焰第二：須是意外、偶然的燃燒，超出正常用火的范圍第三：燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)：失去控制，釀成災(zāi)害意外失火、他人縱火、因救火所致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失、鄰處火災(zāi)波及保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)

2）爆炸物理爆炸：液體變?yōu)檎魵饣驓怏w膨脹，壓力急劇增加，大大超過窗口所能承受的極限壓力；化學(xué)性爆炸：物體瞬間分解或燃燒時(shí)放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴(kuò)散的現(xiàn)象

不屬于爆炸責(zé)任：1、物體本身的瑕疵、使用損耗、產(chǎn)品質(zhì)量低劣、容器內(nèi)承受負(fù)壓造成的損失2、用作任何營(yíng)業(yè)上的用途的爆炸3、爆炸震毀部分的損失

施救損失和合理費(fèi)用（1）施救時(shí)損失：發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)為搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延而不可避免造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失A發(fā)生火災(zāi)時(shí)，標(biāo)的在搶救過程中，遭受碰破、水漬等損失以及災(zāi)后搬回原地途中的意外損失B因搶救受災(zāi)物資而將保險(xiǎn)房屋的墻壁、門窗破壞C發(fā)生火災(zāi)時(shí)隔斷火道，將未著火的保險(xiǎn)房屋拆毀造成的損失D遭受火災(zāi)后，為防止損壞的保險(xiǎn)房屋、墻壁倒塌壓壞其他保險(xiǎn)標(biāo)的而將其拆除所致?lián)p失

（2）施救整理費(fèi)用只對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的施救費(fèi)用負(fù)責(zé)

費(fèi)率的影響因素1.投保險(xiǎn)種2、房屋的建筑結(jié)構(gòu)3、占用性質(zhì)4、地理位置5、周圍環(huán)境6、投保人的安全管理水平7、歷史損失數(shù)據(jù)8、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素

施救費(fèi)用范圍發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)：為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理、必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失保險(xiǎn)事故發(fā)生后：被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用

施救費(fèi)用的賠償A、施救費(fèi)用在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)與非保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)中分?jǐn)偂?/p>

B、施救費(fèi)用與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的賠償金額分別計(jì)算，并按兩個(gè)保險(xiǎn)金額負(fù)責(zé)賠償，但以不超過保險(xiǎn)金額為限。

C、施救費(fèi)用過高，按全損處理，不負(fù)責(zé)施救費(fèi)

D、施救費(fèi)用的分?jǐn)偱c保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)賠款分?jǐn)傄恢拢翰蛔泐~

據(jù)媒體報(bào)道，陜西省某公路管理站擔(dān)負(fù)著全縣475公里縣、鄉(xiāng)公路的養(yǎng)護(hù)任務(wù)。

案例分析該管理站就其所養(yǎng)護(hù)的縣鄉(xiāng)公路向某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司陜西分公司

投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。

201*年11月4日晚，該公路管理站所養(yǎng)護(hù)的一段線路下行右側(cè)緊挨公路高約50米左右的土質(zhì)山體發(fā)生大面積滑坡現(xiàn)象，滑坡后的雍土堵塞公路，造成交通中斷。

公路本身并沒有因?yàn)樯襟w滑坡而受損，但是被保險(xiǎn)人為了盡快恢復(fù)正常交通，采取緊急施工，將滑落下來的土石方進(jìn)行清理。

由于在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人就清理現(xiàn)場(chǎng)費(fèi)用提出索賠。(一)本案構(gòu)成保險(xiǎn)事故�！侗ｋU(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故�！睆脑摋l規(guī)定可以看出，《保險(xiǎn)法》在定義保險(xiǎn)事故時(shí)用的是“保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故”，而并沒有需要造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的內(nèi)容。本案件中，根據(jù)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)條款，突發(fā)性滑坡是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害。故本案件中，雖然山體滑坡沒有造成保單承保的公路受損，但仍應(yīng)當(dāng)認(rèn)定“滑坡”保險(xiǎn)事故發(fā)生。(二)清理現(xiàn)場(chǎng)費(fèi)用的性質(zhì)認(rèn)定

該公估師認(rèn)為，本案關(guān)鍵是對(duì)施救費(fèi)、清除殘骸費(fèi)用和清除滑坡土石方費(fèi)用的區(qū)分。

公估師提出，施救費(fèi)是指發(fā)生損失后，被保險(xiǎn)人為減少損失而采取必要措施所產(chǎn)生的合理費(fèi)用。

清除殘骸費(fèi)用是指投保財(cái)產(chǎn)因受到保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害原因造成損失后，而進(jìn)行清除或消除所有殘余廢物所造成的必要及合理的費(fèi)用，包括這些財(cái)產(chǎn)未損失部分，而發(fā)生的下列清除費(fèi)用：清理殘骸、廢物；拆卸或拆毀受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的任何部分；支撐或支撐物。

在認(rèn)定清除殘骸費(fèi)用時(shí)，要把握兩點(diǎn)：一是造成損失的原因是保險(xiǎn)條款所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任，如火災(zāi)、自然災(zāi)害等；二是清除的是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損壞所形成的殘骸，是對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的清除或拆除及支撐清除滑坡土石方費(fèi)用是指滑坡發(fā)生后，被保險(xiǎn)人清除滑坡土石方的費(fèi)用。清除殘骸費(fèi)用和清除滑坡土石方費(fèi)用屬于建筑工程中經(jīng)常發(fā)生的費(fèi)用，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)則一般不予附加該兩項(xiàng)險(xiǎn)種。(三)被保險(xiǎn)人清理現(xiàn)場(chǎng)費(fèi)用應(yīng)屬于施救費(fèi)

由于本次事故僅造成交通中斷，被保險(xiǎn)人在本次滑坡事故發(fā)生后，僅支出了清理道路以恢復(fù)交通的施工費(fèi)用。故認(rèn)定該費(fèi)用支出的性質(zhì)是確定保險(xiǎn)人是否賠償?shù)那疤帷Ｄ敲�，該費(fèi)用支出應(yīng)當(dāng)如何定性，是施救費(fèi)、清除殘骸費(fèi)用抑或清除土石方費(fèi)用呢？如屬前者，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)給予賠償，如屬于后兩者之一，因?yàn)楸颈ｋU(xiǎn)并未附加投保清除殘骸費(fèi)用以及清除土石方費(fèi)用，故保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠并無依據(jù)。

本案件中，為了恢復(fù)公路交通而清理道路雍土，雖然屬于清除滑坡土石方費(fèi)用，同樣具有施救費(fèi)用的性質(zhì)，從恢復(fù)道路交通的角度看，該項(xiàng)費(fèi)用支出也是值得的。

另作為該段公路的法定養(yǎng)護(hù)管理單位，被保險(xiǎn)人有責(zé)任、義務(wù)及時(shí)地組織清理現(xiàn)場(chǎng)，以恢復(fù)道路交通。從這個(gè)角度看，該項(xiàng)費(fèi)用的支出也是必須的。

故本案件中，被保險(xiǎn)人清理道路交通所支出的費(fèi)用當(dāng)認(rèn)定為施救費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)給予賠償。

要想正確分析此案，需要對(duì)“保險(xiǎn)事故”、“施救費(fèi)用”、“清理殘骸費(fèi)用”的全面理解和把握。

（一）關(guān)于保險(xiǎn)事故的界定：必須同時(shí)滿足四個(gè)法律要件

一是事故必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，這是構(gòu)成任何保險(xiǎn)事故的前提。二是必須發(fā)生在保單約定的承保區(qū)域內(nèi)。例如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如果承保的設(shè)備損壞拿到維修廠修理過程中發(fā)生火災(zāi)，由于已經(jīng)不在保單約定的承保區(qū)域內(nèi)，即使“火災(zāi)”是保險(xiǎn)承保責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償，除非在保單中有“場(chǎng)所外修理擴(kuò)展條款”的特別約定。

三是必須由保單承保的風(fēng)險(xiǎn)引起。不同的險(xiǎn)種都對(duì)保單承保的責(zé)任范圍進(jìn)行了明確約定，只有保單約定的風(fēng)險(xiǎn)引起的事故，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償四是必須是由承保風(fēng)險(xiǎn)造成了保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。沒有保險(xiǎn)標(biāo)的的“損失”，就談不上保險(xiǎn)事故。

例如201*年1月某地鐵工程施工時(shí)因透水發(fā)生塌方事故，正在基坑旁邊施工的價(jià)值300多萬的挖掘機(jī)傾覆到基坑里，施工機(jī)具報(bào)廢。事后需要將設(shè)備拆解清除，由此產(chǎn)生的費(fèi)用就不屬于施救費(fèi)用。因?yàn)閾p失已經(jīng)發(fā)生，沒有繼續(xù)擴(kuò)大；

如果污水管道繼續(xù)涌水，為了修復(fù)管道必須將受損機(jī)具清除，否則工程損失必將繼續(xù)擴(kuò)大，則可認(rèn)定為施救費(fèi)用。

營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額＝毛利潤(rùn)＋工人工資＋審計(jì)師費(fèi)用＋利息損失

毛利潤(rùn)＝凈利潤(rùn)+固定費(fèi)用（維持費(fèi)用）或毛利潤(rùn)＝營(yíng)業(yè)額-生產(chǎn)費(fèi)用營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)費(fèi)率

以承保的基礎(chǔ)保單的基本費(fèi)率為基礎(chǔ)，根據(jù)賠償期的長(zhǎng)短乘以規(guī)定的百分比營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)賠償金額的計(jì)算

（1）營(yíng)業(yè)額或銷售額減少所形成的毛利潤(rùn)損失＝（預(yù)期營(yíng)業(yè)額－賠償期實(shí)際營(yíng)業(yè)額）×（預(yù)期毛利潤(rùn)÷上年度營(yíng)業(yè)額）

預(yù)期營(yíng)業(yè)額＝賠償期應(yīng)該實(shí)現(xiàn)的標(biāo)準(zhǔn)營(yíng)業(yè)額×（1＋生產(chǎn)發(fā)展或通貨膨脹因素所增加的營(yíng)業(yè)額比率）

營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的賠款計(jì)算公式營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)賠款＝（營(yíng)業(yè)額減少造成的毛利潤(rùn)損失＋營(yíng)業(yè)費(fèi)用增加造成的毛利潤(rùn)損失－壓縮固定費(fèi)用支出減少的毛利潤(rùn)損失）×（保險(xiǎn)金額÷預(yù)計(jì)的賠償期毛利潤(rùn)）

營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的免賠額1）按貨幣計(jì)量（2）按時(shí)間計(jì)算：間接損失形成后的一定天數(shù)（3）可選擇絕對(duì)或相對(duì)免賠額家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)

家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)的承保范圍和保險(xiǎn)責(zé)任與普通家財(cái)險(xiǎn)相同。家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)具有災(zāi)害補(bǔ)償和儲(chǔ)蓄的雙重性質(zhì)。也就是說，投保人的保險(xiǎn)費(fèi)是以儲(chǔ)蓄形式交給保險(xiǎn)公司的，投保時(shí)，投保人交納固定的保險(xiǎn)儲(chǔ)金，儲(chǔ)金的利息轉(zhuǎn)作保費(fèi)，保險(xiǎn)期滿時(shí)，無論在保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險(xiǎn)儲(chǔ)金均返還投保人。室內(nèi)財(cái)產(chǎn)采用第一危險(xiǎn)賠償

建工險(xiǎn)與安工險(xiǎn)的區(qū)別1、建工險(xiǎn)標(biāo)的從開工以后逐步增加，保額逐步提高安工險(xiǎn)：標(biāo)的一開始就存放于工地；機(jī)器安裝好后，試車期危險(xiǎn)大2、建工險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)：自然災(zāi)害安工險(xiǎn)：人為事故可能性大3、安工險(xiǎn)：交接前必須經(jīng)過試車考核

保險(xiǎn)責(zé)任安裝工程保險(xiǎn)責(zé)任范圍上同建筑工程保險(xiǎn)相比有兩個(gè)不同之處：

1、物質(zhì)損失部分（1）安裝工程保險(xiǎn)對(duì)因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、鑄造或原材料缺陷或工藝不善引起的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失及換置、修理或矯正這些缺點(diǎn)所支付的費(fèi)用不負(fù)責(zé)任，但由此引致其他被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，安裝工程保險(xiǎn)可以賠償，賠償之后有權(quán)向設(shè)備制造商追償；

建筑工程保險(xiǎn)既不承保因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤等原因引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失及費(fèi)用，也不承保因此造成其他保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失和費(fèi)用。（2）安裝工程保險(xiǎn)對(duì)于因超負(fù)荷、超電壓、碰線等電氣原因造成電氣設(shè)備或電氣用具自身的損失不負(fù)責(zé)任，但對(duì)因上述原因造成其他保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失予以賠償；建筑工程保險(xiǎn)對(duì)于上述原因造成的所有損失均不負(fù)責(zé)賠償。（3）包含“安裝技術(shù)不善所引起的事故”2、第三者責(zé)任部分的責(zé)任免除

建筑工程保險(xiǎn)中責(zé)任免除包括“由于震動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐而造成的任何財(cái)產(chǎn)損失、土地、建筑物的損失以及由此造成的任何人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失”。安裝工程保險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)的除外責(zé)任沒有此項(xiàng)規(guī)定。3、其他責(zé)任免除與建筑工程保險(xiǎn)基本相同

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的基本特征（一）承保風(fēng)險(xiǎn)具有廣泛性（二）承保標(biāo)的具有流動(dòng)性

（三）保險(xiǎn)估價(jià)具有定值性：這是由于運(yùn)輸保險(xiǎn)標(biāo)的的流動(dòng)性、出險(xiǎn)地點(diǎn)的不確定性、以及貨物的價(jià)格在各地的不一致性決定的。四）保險(xiǎn)標(biāo)的與被保險(xiǎn)人的分離性（五）被保險(xiǎn)人的多變性六）保險(xiǎn)期限的雙重性七）業(yè)務(wù)范圍具有廣泛國際性八）保險(xiǎn)利益的特殊性保險(xiǎn)費(fèi)率

影響費(fèi)率的幾個(gè)因素

1、運(yùn)輸方式。分為直達(dá)運(yùn)輸、聯(lián)運(yùn)、集裝箱運(yùn)輸?shù)确绞?、運(yùn)輸工具。

3、貨物的性質(zhì)與包裝。

4、運(yùn)輸途程。分為本省、外省、本埠和沿海等。

5、保險(xiǎn)險(xiǎn)別。綜合險(xiǎn)的費(fèi)率高于基本險(xiǎn)。如果還有附加險(xiǎn)，則所收保險(xiǎn)費(fèi)更高。6、其他。

由于公眾責(zé)任保險(xiǎn)具有承保場(chǎng)所固定的特點(diǎn)，以此為依據(jù)可將公眾責(zé)任保險(xiǎn)分為五種類別。1、場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn).2、電梯責(zé)任保險(xiǎn).3、承保人責(zé)任保險(xiǎn).4、承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn).5、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn).6、其他公眾責(zé)任保險(xiǎn).

雇主責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算每人保險(xiǎn)費(fèi)=每人死亡賠償限額×基本費(fèi)率×行業(yè)類型系數(shù)+沒人醫(yī)療費(fèi)賠償限額×基本費(fèi)率×行業(yè)類型系數(shù)

擴(kuò)展閱讀：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司半年工作總結(jié)

****中心支公司

201*年上半年工作總結(jié)及下半年工作思路

省公司：

201*年上半年我公司始終深入貫徹落實(shí)總省公司年初工作會(huì)議精神，堅(jiān)持以省公司戰(zhàn)略部署和工作安排為指引，以效益經(jīng)營(yíng)為統(tǒng)領(lǐng)，以依法合規(guī)為前提，以能力提升為基礎(chǔ)，以加快發(fā)展為主線的工作方針，按照抓對(duì)標(biāo)夯基礎(chǔ)、抓渠道促發(fā)展、抓管控增效益、抓隊(duì)伍強(qiáng)能力、抓服務(wù)樹形象、抓合規(guī)保盈利的總體發(fā)展思路，進(jìn)一步增強(qiáng)工作的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，堅(jiān)持發(fā)展要有速度，規(guī)模要有效益，較好的完成了省公司下達(dá)的工作任務(wù)指標(biāo)，保持了公司的健康穩(wěn)定發(fā)展。現(xiàn)將我公司上半年的工作情況總結(jié)及下半年工作思路匯報(bào)如下：

一、201*年上半年工作回顧

201*年上半年，我公司在省公司的正確領(lǐng)導(dǎo)下，全轄干部員工按照省公司提出的圍繞“一個(gè)經(jīng)營(yíng)主題”、強(qiáng)化“三個(gè)攻堅(jiān)保證”、明確“五個(gè)提升要求”、落實(shí)“十項(xiàng)工作舉措”的工作思路，緊緊圍繞“提速增效、合規(guī)盈利”這個(gè)經(jīng)營(yíng)主題，以永不懈怠、開拓進(jìn)取的精神風(fēng)貌，搶抓機(jī)遇，加快發(fā)展，順利實(shí)現(xiàn)了時(shí)間過半任務(wù)過半的任務(wù)目標(biāo)，公司呈現(xiàn)出保費(fèi)規(guī)模平衡增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)效益持續(xù)良好，各項(xiàng)工作有序推進(jìn)，發(fā)展活力不斷增強(qiáng)的良好局面。

（一）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況

截至6月底，我公司共簽單2944件，較上年同期增長(zhǎng)393件。完成保費(fèi)收入767.44萬元，完成全年任務(wù)的51.16%，保費(fèi)收入較上年同期增長(zhǎng)15.27%。其中車險(xiǎn)保費(fèi)收入729.09萬元，非車險(xiǎn)保費(fèi)收入38.35萬元。接受報(bào)案932件，立案779件，結(jié)案665件。全險(xiǎn)種日歷年滿期賠付率為50.93%，其中車險(xiǎn)滿期賠付率53.25%，非車險(xiǎn)滿期賠付率為15.85%。車險(xiǎn)估損偏差率1為0.23%，及時(shí)立案率為100%，案件結(jié)案率為78.24%，非車險(xiǎn)結(jié)案率為75.00%。

（二）財(cái)務(wù)工作情況

201*年上半年，我公司財(cái)務(wù)部門在工作中嚴(yán)格按照省公司費(fèi)用管理辦法，強(qiáng)化預(yù)算管理，規(guī)范辦公行政的財(cái)務(wù)報(bào)銷流程，加強(qiáng)費(fèi)用支出管理，明確銷售費(fèi)用列支的相關(guān)要求，保證了費(fèi)用列支的真實(shí)、準(zhǔn)確、合規(guī)。

在上半年我公司根據(jù)省公司《關(guān)于開展“小金庫”復(fù)查工作的通知》文件的要求，按照總公司《****財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司201*年“小金庫”專項(xiàng)治理工作實(shí)施方案》和省公司《****財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江省分公司“小金庫”全面復(fù)查工作方案》，開展了“小金庫”復(fù)查工作；根據(jù)根據(jù)省公司《關(guān)于印發(fā)的通知》的要求，按照保監(jiān)會(huì)《關(guān)于開展第二次保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性檢查工作的通知》和總公司《關(guān)于印發(fā)的通知》，開展了第二次財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性自查工作。

（三）客服工作情況

201*年上半年，公司上下高度重視客戶服務(wù)工作，以“專業(yè)、快捷、便利、貼心”的服務(wù)理念為指導(dǎo)，采取積極措施，提升服務(wù)水平，取得了初步成效。一是嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)開展客服工作，圍繞“十個(gè)統(tǒng)一”目標(biāo)，做好標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)工作。即統(tǒng)一營(yíng)業(yè)銘牌，統(tǒng)一職場(chǎng)布置，統(tǒng)一服務(wù)接待，統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)牌，統(tǒng)一服務(wù)桌牌，統(tǒng)一工作環(huán)境，統(tǒng)一資料放置，統(tǒng)一《意見簿》，統(tǒng)一服務(wù)形象，統(tǒng)一服務(wù)行為。要求服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)工作人員依據(jù)《客戶服務(wù)規(guī)范》和《網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)規(guī)范》要求，為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，使用服務(wù)用語，杜絕服務(wù)禁語。二是明確中支公司與縣營(yíng)銷服務(wù)部及各團(tuán)隊(duì)溝通聯(lián)系職責(zé)。實(shí)行查勘員分片責(zé)任制，縣營(yíng)銷服務(wù)部、各團(tuán)隊(duì)有關(guān)理賠事宜都有專人負(fù)責(zé)，方便基層，方便客戶；加強(qiáng)通賠崗的管理，明確專人負(fù)責(zé)，主動(dòng)與兄弟公司聯(lián)系、跟蹤、及時(shí)將案件流轉(zhuǎn)；明確與上級(jí)公司各環(huán)節(jié)崗位聯(lián)系專人，提高了案件的流轉(zhuǎn)時(shí)效；三是建立互動(dòng)理賠綠色通道，確定專人負(fù)責(zé)互動(dòng)理賠工作。在互動(dòng)業(yè)務(wù)出單柜面擺放《客戶服務(wù)承諾》和《理賠案件流程》及《索賠須知》的宣傳頁。四是緊緊抓住車險(xiǎn)理賠這個(gè)客戶關(guān)注的焦點(diǎn)，在車險(xiǎn)賠案處理的各個(gè)環(huán)節(jié)積極主動(dòng)服務(wù)，即“主動(dòng)上門定損、主動(dòng)上門催收索賠手續(xù)、主動(dòng)告知理賠進(jìn)度、主動(dòng)告知催領(lǐng)賠款”。此外，我們還利用6.16國壽客戶節(jié)的良好契機(jī)，圍繞“牽手國壽，綠動(dòng)中國”的活動(dòng)主題開展了重點(diǎn)客戶風(fēng)險(xiǎn)檢查咨詢、真實(shí)案例圖片宣傳、汽車保養(yǎng)常識(shí)講座等有效的客戶服務(wù)活動(dòng)。通過以上多項(xiàng)舉措的實(shí)施，為服務(wù)質(zhì)量的提升提供了保證，提高了公司的市場(chǎng)聲譽(yù)，擴(kuò)大了公司的服務(wù)影響。

（四）黨建工作情況

今年是中國共產(chǎn)黨建黨90周年，我公司按照省公司《****財(cái)險(xiǎn)黑龍江省分公司慶祝建黨90周年活動(dòng)方案》要求，結(jié)合我公司的實(shí)際情況開展了“學(xué)黨史，談感想”征文活動(dòng)、“學(xué)黨史，知黨情，跟黨走”黨史知識(shí)講座、革命電影欣賞等活動(dòng)，還參加了由****市委宣傳部主辦的“紀(jì)念建黨九十周年”書法美術(shù)攝影作品展。通過這些活動(dòng)的開展使公司廣大員工對(duì)黨的歷史有了更全面的了解，對(duì)黨也有了更加深刻的認(rèn)識(shí)。

201*年是十二五的開局之年，也是公司從穩(wěn)行發(fā)展向提速發(fā)力階段邁進(jìn)的第一年，我公司在積極謀求業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)更加注重黨組織的建設(shè)。經(jīng)過認(rèn)真培養(yǎng)、考察和有關(guān)黨委會(huì)討論，吸收了2名入黨積極分子加入黨組織，為公司黨員隊(duì)伍注入了新的活力。在工作中公司黨委注重發(fā)揮黨組織的領(lǐng)導(dǎo)核心戰(zhàn)斗堡壘作用和黨員的先鋒模范作用，為順利完成各項(xiàng)任務(wù)目標(biāo)、促進(jìn)我公司實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)快速發(fā)展提供了強(qiáng)有力的政治保證。

回顧上半年的工作，看到成績(jī)的同時(shí)，還清醒地認(rèn)識(shí)到我們的工作還存在許多突出問題和薄弱環(huán)節(jié)。主要表現(xiàn)：一是團(tuán)隊(duì)建設(shè)需進(jìn)一步提速，要有步驟地加大增員，努力提升銷售人員的規(guī)模和展業(yè)能力，銷售管控能力仍需進(jìn)一步強(qiáng)化，銷售人員產(chǎn)能較低，銷售隊(duì)伍弱小后勁不足極大的制約著公司的發(fā)展速度；二是員工思想觀念需進(jìn)一步轉(zhuǎn)變，面對(duì)強(qiáng)大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，有的同志出現(xiàn)畏難情緒，少部分員工有思想惰性，缺乏市場(chǎng)發(fā)展前瞻性，主動(dòng)出擊少，被動(dòng)挨打的多，造成了少部分業(yè)務(wù)的流失；三是服務(wù)質(zhì)量有待進(jìn)一步提升，在上半年的工作當(dāng)中，我公司雖然采取積極措施，強(qiáng)化提升服務(wù)水平，取得了初步成效，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于總、省公司要求的目標(biāo)值。

二、201*年下半年工作安排

在201*年下半年的工作中我公司將繼續(xù)貫徹總、省公司年度工作會(huì)議精神，按省公司年初工作會(huì)議提出的要求，結(jié)合公司目前發(fā)展情況和****地區(qū)特點(diǎn)，以求真務(wù)實(shí)的精神，在保持業(yè)務(wù)平穩(wěn)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上，鞏固現(xiàn)有市場(chǎng)位次，提高發(fā)速度，持續(xù)改善綜合賠付率等關(guān)鍵經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，積極應(yīng)對(duì)內(nèi)部、外部的監(jiān)管檢查，進(jìn)一步提升發(fā)展力、服務(wù)力、凝聚力、管控力和執(zhí)行力，增創(chuàng)公司盈利優(yōu)勢(shì)，努力實(shí)現(xiàn)“有為、進(jìn)位、增效、盈利”的目標(biāo)。為此，201*年下半年我公司將主要抓好以下幾方面工作：

（一）在發(fā)展中繼續(xù)提升市場(chǎng)占有份額

我公司經(jīng)過四年的奮斗，市場(chǎng)占有份額已穩(wěn)居第三位。但我們也不能忽視其它市場(chǎng)主體憑借已經(jīng)形成的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)開始發(fā)力和進(jìn)行趕超，對(duì)公司保持既有市場(chǎng)地位構(gòu)成了比較大的挑戰(zhàn)。對(duì)此，我們必須增強(qiáng)發(fā)展的緊迫感和危機(jī)感，努力加快發(fā)展，在發(fā)展中提升市場(chǎng)占有份額，并逐漸縮短與前兩位的差距，從而推動(dòng)公司向新的發(fā)展階段邁進(jìn)。

（二）在發(fā)展中提升業(yè)務(wù)質(zhì)量和品質(zhì)

201*年下半年的工作中，我公司將堅(jiān)持在發(fā)展中調(diào)整結(jié)構(gòu)，在調(diào)整中繼續(xù)保持高質(zhì)量的發(fā)展速度。在業(yè)務(wù)規(guī)模上保持平穩(wěn)的增長(zhǎng)速度，同時(shí)，還要大力發(fā)展責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等效益型險(xiǎn)種，要使其在規(guī)模上不斷擴(kuò)大，創(chuàng)造出更高的效益。在經(jīng)營(yíng)管理中密切注意同行業(yè)發(fā)展舉措，加大公關(guān)力度，采取積極有效的方法，參與競(jìng)爭(zhēng)，鞏固原有險(xiǎn)種的市場(chǎng)份額，積極拓展新業(yè)務(wù)、新保源。

（三）在管理中提升隊(duì)伍戰(zhàn)斗力

在銷售體系上，建立以團(tuán)體直銷、個(gè)人營(yíng)銷和中介代理三支隊(duì)伍為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)銷售體系，在市區(qū)內(nèi)實(shí)踐和探索專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的新路子。在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，按照省公司建立專業(yè)化銷售體系的要求，對(duì)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)本著精簡(jiǎn)、實(shí)際、高效的原則，進(jìn)行合理的布局，以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

在分配制度上，充分體現(xiàn)效率優(yōu)先，進(jìn)一步落實(shí)好上級(jí)公司的工資總額分配辦法，全面推行一線人員的績(jī)效工資制和管理人員的崗位工資制，堅(jiān)持薪酬向一線傾斜、向重點(diǎn)崗位傾斜、向業(yè)務(wù)骨干傾斜、向貢獻(xiàn)大的公司傾斜，最大限度地調(diào)動(dòng)員工和代理人的積極性，提高人均產(chǎn)能，提高整體效益。

在用人制度上，要不看資歷看能力，不看出身看業(yè)績(jī)，不拘一格用人才，進(jìn)一步打破身份界限，選賢任能，把業(yè)績(jī)優(yōu)秀、能力突出、群眾公認(rèn)的人才選拔到管理崗位。同時(shí)，建立淘汰機(jī)制，對(duì)不適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)需要、不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要、不適應(yīng)管理要求以及崗位富余人員，要下決心進(jìn)行調(diào)整和淘汰；對(duì)能力不強(qiáng)、長(zhǎng)期打不開工作局面管理者要進(jìn)行調(diào)整。

（四）在培訓(xùn)中提升員工隊(duì)伍素質(zhì)

未來保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)必然是人才的競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，誰擁有了人才誰就贏得了競(jìng)爭(zhēng)。基于這樣的認(rèn)識(shí)，201*年下半年我們著力在提高隊(duì)伍素質(zhì)上下功夫，加大基礎(chǔ)教育培訓(xùn)力度。一是切實(shí)抓好各部門負(fù)責(zé)人的培訓(xùn)，努力提高領(lǐng)導(dǎo)干部的現(xiàn)代企業(yè)管理水平，提升其領(lǐng)導(dǎo)能力，從而增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。二是切實(shí)抓好在職員工的培訓(xùn)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展和管理要求提高的需要。三是建立培訓(xùn)評(píng)估機(jī)制，對(duì)培訓(xùn)效果要實(shí)行量化考核，做好培訓(xùn)前、培訓(xùn)中、培訓(xùn)后的各項(xiàng)評(píng)估及跟蹤工作，保證培訓(xùn)效果。

（五）努力營(yíng)造公司發(fā)展的良好環(huán)境

努力營(yíng)造良好的公司內(nèi)部環(huán)境和社會(huì)外部環(huán)境，為公司的發(fā)展創(chuàng)造條件。一是抓好公司文化建設(shè)，提高公司的向心力，增強(qiáng)公司凝聚力。深化人事制度政策，搞活人才機(jī)制，創(chuàng)造一個(gè)能留住人才、吸引人才、使用人才的人才環(huán)境；抓好干部員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)、思想道德和愛崗敬業(yè)意識(shí)教育，創(chuàng)造良好的成才環(huán)境；努力改善干部員工的物質(zhì)文化條件，創(chuàng)造良好的生活環(huán)境。二是要抓好依法規(guī)范經(jīng)營(yíng)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)工程，樹立公司的良好形象。堅(jiān)持依法經(jīng)營(yíng)、規(guī)范經(jīng)營(yíng)，帶頭營(yíng)造良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，以自己的實(shí)際行動(dòng)贏得社會(huì)各界的贊譽(yù)和信任；堅(jiān)持優(yōu)質(zhì)服務(wù)、文明服務(wù)，處處為保戶著想，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，改善服務(wù)態(tài)度，改進(jìn)服務(wù)方法，提高服務(wù)質(zhì)量，靠信譽(yù)贏得保戶；加強(qiáng)攻關(guān)聯(lián)誼活動(dòng)，積極同有關(guān)部門和單位溝通情況，加深感情取得他們的支持，為公司的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)寬松、有利的社會(huì)環(huán)境，促進(jìn)公司的全面發(fā)展。

201*年是公司發(fā)力有為、搶抓機(jī)遇、大干快上的關(guān)鍵一年，在下半年的工作當(dāng)中我公司將繼續(xù)圍繞“效益經(jīng)營(yíng)、依法合規(guī)、提升能力、加快發(fā)展”的十六字工作方針，在省公司的正確領(lǐng)導(dǎo)下，進(jìn)一步認(rèn)清形勢(shì)，明確責(zé)任，一鼓作氣，乘勢(shì)而上，為順利完成****財(cái)險(xiǎn)****中心支公司201*年全年工作任務(wù)指標(biāo)而不懈努力，為全面推動(dòng)****中心支公司各項(xiàng)工作再上新臺(tái)階，開創(chuàng)效益經(jīng)營(yíng)新局面而奮斗！

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