強化信貸基礎(chǔ)管理 有效防范信貸風(fēng)險

——銀行信貸管理先進(jìn)材料

近年來，銀行認(rèn)真貫徹落實上級行信貸管理精神，不斷強化信貸基礎(chǔ)管理工作，切實防范信貸風(fēng)險，有效促進(jìn)了全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高。至**年末，全行的各項貸款余額**萬元，不良貸款余額為**萬元，占比為**%，比**年末下降**個百分點，實現(xiàn)**年、**年當(dāng)年無新增不良貸款發(fā)生，**年、**年兩年共計收回不良貸款**萬元；全行經(jīng)營效益得到明顯提高，**年我行實現(xiàn)利潤**萬元，比**年增加了**萬元。銀行的主要做法是：(轉(zhuǎn)載請注明來自:公文素材庫http://m.seogis.com/)
　　一、加強信貸隊伍建設(shè)，增強信貸風(fēng)險防范能力
　　信貸管理質(zhì)量的好壞，與信貸隊伍建設(shè)有著密切聯(lián)系。多年來，銀行非常重視打造一支業(yè)務(wù)精良、作風(fēng)過硬的信貸隊伍。一是加強信貸人員素質(zhì)的培訓(xùn)。一方面，抓好信貸人員業(yè)務(wù)技能的教育，除鼓勵信貸人員積極參加上級行組織的各類業(yè)務(wù)培訓(xùn)外，還通過走出去、請進(jìn)來等多種方式，組織和引導(dǎo)信貸人員學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)操作技能、企業(yè)財務(wù)管理、法律法規(guī)等知識，使信貸人員掌握和熟悉信貸管理制度及操作規(guī)定、業(yè)務(wù)要領(lǐng)，提**辨企業(yè)報表、假數(shù)字、假存貨等方面的實戰(zhàn)能力，并適時開展信貸人員愛崗敬業(yè)、職業(yè)道德教育等，提高信貸人員職業(yè)素養(yǎng)。另一方面，積極加強信貸人員的風(fēng)險意識教育，定期或不定期對典型信貸違規(guī)案例和風(fēng)險案例進(jìn)行分析，通過分析案發(fā)的原因、危害、經(jīng)驗教訓(xùn)，警示信貸人員引以為戒，以這些案例不斷向信貸人員灌輸信貸風(fēng)險意識，使他們在信貸營銷和管理過程中注意加強風(fēng)險防范。二是提升信貸人員的地位。適當(dāng)提高信貸人員的崗位工資系數(shù)，對工作業(yè)績突出，素質(zhì)好的信貸人員及時提拔任用，并對優(yōu)秀的信貸人員給予特殊貢獻(xiàn)獎勵，地位的提升使信貸人員感到在本行從事信貸工作有奔頭，并安心于信貸工作。三是引入競爭機制，實行優(yōu)勝劣汰。每年均對在職的信貸人員進(jìn)行一次全面的考核，對工作不作為，業(yè)績排名末位的信貸人員淘汰出信貸隊伍，將一些工作任心強，信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)好的員工充實到信貸隊伍來，保持信貸隊伍旺盛的戰(zhàn)斗力。四是切實保持信貸人員數(shù)量的相當(dāng)穩(wěn)定。在近年人員相對緊缺的情況下，我行通過網(wǎng)點撤并、優(yōu)化勞動組合，及時補充信貸人員，確保信貸人員占比在25%以上，有效強化了信貸營銷和管理。
　　二、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低信貸風(fēng)險系數(shù)
　　近年來，隨著當(dāng)?shù)厥袌鼋?jīng)濟的發(fā)展，經(jīng)濟環(huán)境出現(xiàn)新的變化，**行因地制宜及時調(diào)整信貸思路，將信貸資源從一些低效的國有企業(yè)中撤出，積極投放到高效低風(fēng)險的信貸項目，不斷優(yōu)化我行的信貸結(jié)構(gòu)。一是在信貸投放區(qū)域上，重點選擇新的經(jīng)濟增長點和當(dāng)?shù)刂攸c項目，如將投放在重點放在“**礦”項目上,目前我行在**行業(yè)貸款余額為**萬元,占全行貸款總量的**%。二是在客戶選擇上，在抓好產(chǎn)品有市場、經(jīng)營有效益的優(yōu)良客戶的營銷，突出機構(gòu)類優(yōu)良客戶的營銷。至**年**行新準(zhǔn)入優(yōu)良信貸客戶**戶，總授信額度**萬元。通過突出對機構(gòu)類客戶的營銷，**行法人類貸款客戶由過去全部為生產(chǎn)企業(yè)客戶，逐步過渡到生產(chǎn)企業(yè)客戶和機構(gòu)類客戶并重結(jié)構(gòu)上來。三是在貸款品種選擇上，重點選擇低風(fēng)險的業(yè)務(wù)品種，如個人質(zhì)押貸款、個人住房貸款等。針對縣域私營經(jīng)濟活躍的實際，**行積極拓展個人信貸業(yè)務(wù)，僅去年就營銷各類個人貸款**萬元，其中發(fā)放迄今為止最大一筆個人質(zhì)押貸款**萬元。**年**行審時度勢，前瞻性地預(yù)測存量正常貸款中的潛在風(fēng)險客戶，退出了以**公司為主潛在風(fēng)險客戶貸款，為**行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)作出了貢獻(xiàn)。
　　三、嚴(yán)格信貸規(guī)則，管住信貸風(fēng)險關(guān)口
　　**行注意從調(diào)查、審查、決策等環(huán)節(jié)，把好信貸準(zhǔn)入關(guān)口，通過不斷完善各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范措施，放優(yōu)限劣，將劣質(zhì)客戶拒之門外，有效降低了預(yù)期的風(fēng)險。一是實行聯(lián)合調(diào)查辦法。對一些主要的貸款項目，**行成立由部門網(wǎng)點人員組成聯(lián)合營銷調(diào)查小組，共同對貸款項目進(jìn)行營銷調(diào)查，避免單個客戶經(jīng)理調(diào)查失實和片面現(xiàn)象，為決策提供了有益的參考。二是實行貸款審查責(zé)任制。除要求審查人員嚴(yán)格按照法律、國家政策和農(nóng)行信貸政策、制度，對信貸業(yè)務(wù)的合法性、合規(guī)性進(jìn)行審查外，**行推行了貸款審查責(zé)任制，對審查人員在審查中該發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)問題的進(jìn)行扣分，并與審查人員的考核和經(jīng)濟利益掛鉤，增強了審查人員審貸的責(zé)任感，大大提高審貸的效率。三是完善貸審決策制。**行嚴(yán)格按制度和按貸審的程序進(jìn)行決策，在貸審中充分尊重各個貸審委員的意見和建議，保證貸審委員有充分的話語權(quán)，對決策過程中存在的疑問，還邀請貸款審查人員或調(diào)查人員現(xiàn)場進(jìn)行解答，保證貸審委員在充分討論和醞釀后才作出決策。同時**行在貸款決策中堅持無記名投票，確保每一票都是貸審委員自身意愿的表示，避免投票過程人為操作風(fēng)險發(fā)生。
　　四、強化大戶監(jiān)管，把住主要風(fēng)險點
　　**行把大戶管理作為信貸基礎(chǔ)管理的重中之重來抓，對每一個信貸大戶，我行均落實管戶信貸員，并針對不同的大戶制定不同的信貸監(jiān)管方案，實行重點監(jiān)管。如對貸款大戶**有限公司就實行了重點監(jiān)管措施，成立了管戶領(lǐng)導(dǎo)小組，安排一名副行長具體抓監(jiān)管工作，并配備1名客戶經(jīng)理為駐公司信貸監(jiān)管員。同時按信貸資金運作要求分別明確各個層次客戶經(jīng)理對該公司生產(chǎn)、銷售、財務(wù)、資金歸集等環(huán)節(jié)的監(jiān)督，按不同的監(jiān)管崗位落實監(jiān)管職責(zé)和監(jiān)管重點，定期召開貸后管理風(fēng)險分析會。二是簽訂監(jiān)管責(zé)任狀，分層次落實監(jiān)管責(zé)任。支行行長向上級簽訂責(zé)任狀，分管監(jiān)管工作的副行級領(lǐng)導(dǎo)和駐公司監(jiān)管人員分別向支行行長簽訂責(zé)任狀，分層次落實了監(jiān)管責(zé)任。三是明確監(jiān)管措施，根據(jù)該公司的特點，設(shè)立監(jiān)管臺賬，對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營管理全過程進(jìn)行細(xì)化監(jiān)管。由于監(jiān)管措施到位，該公司貸款都能夠按期還清，無欠息。
　　五、加強貸后管理，消除風(fēng)險隱患
　　一是堅持執(zhí)行貸后會審制度。定期每月組織客戶經(jīng)理交叉對上月新發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行貸后會審。為使客戶經(jīng)理認(rèn)真對待信貸會審工作，**行在每次會審后信貸部門人員對貸款材料進(jìn)行再審，并及時將會審和再審情況向全轄進(jìn)行通報。對存在的問題下達(dá)整改通知書，限期進(jìn)行整改，該批評的批評，該處罰的處罰，決不姑息遷就。
　　二是落實風(fēng)險經(jīng)理監(jiān)管。配備1個風(fēng)險經(jīng)理，按日對信貸管理系統(tǒng)信息錄入進(jìn)行實時監(jiān)測，確保全行貸款信息能夠及時、準(zhǔn)確、完整、真實錄入信貸管理系統(tǒng)。按月向客戶部門及行領(lǐng)導(dǎo)通報本行到逾期貸款情況和貸款收回率執(zhí)行情況。按季分析本行所轄客戶風(fēng)險狀況、信貸經(jīng)營指標(biāo)完成情況、資產(chǎn)質(zhì)量變動情況。同時定期對本行信貸運作情況、限制性條款落實情況進(jìn)行檢查。通過風(fēng)險經(jīng)理的監(jiān)測，**行的信貸風(fēng)險逐步從事后控制轉(zhuǎn)為事前控制，成效十分顯著。如**年**行風(fēng)險經(jīng)理通過在線監(jiān)控等手段，及時發(fā)現(xiàn)一家信貸企業(yè)銷售收入同比減少、企業(yè)流動比率降低等風(fēng)險信號，及時向客戶部門、經(jīng)營主責(zé)任人及支行提示信貸風(fēng)險預(yù)警，并督促有關(guān)部門制定相應(yīng)的監(jiān)管措施，落實客戶經(jīng)理對企業(yè)加強信貸監(jiān)管，由于預(yù)警及時，該信貸企業(yè)風(fēng)險得到了有效控制。
　　三是加強自律監(jiān)管。制定了《**支行信貸部門自律監(jiān)管實施細(xì)則》，規(guī)定了自律監(jiān)管的內(nèi)容、對象、權(quán)利和責(zé)任，并明確各崗位自律監(jiān)管的分工。在自律監(jiān)管中，除重視發(fā)現(xiàn)新問題外，還重點對上次自律管發(fā)現(xiàn)的問題落實整改情況進(jìn)行檢查，對新檢查中出現(xiàn)同類問題的實行重罰，避免類似問題屢查屢犯。
　　四是規(guī)范信貸業(yè)務(wù)檔案管理。設(shè)立專門的信貸檔案庫，配備了專職檔案管理員，集中統(tǒng)一管理全行的信貸業(yè)務(wù)檔案。規(guī)定客戶經(jīng)理要在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后5 個工作日內(nèi)對信貸資料分類整理，合理編排順序，裝訂成冊，移交信貸業(yè)務(wù)檔案管理員，并建立健全信貸檔案管理、查閱制度，確保信貸資料的完整性。
　　六、狠抓不良貸款管理，化解事實風(fēng)險
　　在抓好正常類貸款管理的同時，**行積極采取切實措施狠抓不良貸款管理。一是成立專門的風(fēng)險資產(chǎn)經(jīng)營部門，制定《**支行不良貸款清收管理辦法》，同時配備專門人員，建立清收臺賬，為實行不良資產(chǎn)清收建立了有效的管理機制。二是加強對不良貸款的維護，落實管理人員的維護責(zé)任，通過責(zé)任人對不良貸款的跟蹤監(jiān)測，隨時掌握不良貸款真實狀況，切實維護好不良貸款有效性和時效性，伺機進(jìn)行清收盤活。三是按照單獨核算、成本控制、績效掛鉤的原則，建立了簡易的清收考核管理辦法，使清收管理有法可依，在此基礎(chǔ)上，**行實行領(lǐng)導(dǎo)掛點清收、依法清收、內(nèi)部招標(biāo)清收等辦法，提高了不良貸款清收盤活成效，進(jìn)一步提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

今后，我們將采取更加有效的措施，進(jìn)一步加強信貸管理，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量，推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)有效發(fā)展，不斷提高信貸業(yè)務(wù)對全行經(jīng)營效益的貢獻(xiàn)率。

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