金融e時代讀后感

　　金融業(yè)的數(shù)字化工作其實起步很早。大數(shù)據(jù)的向前看分析理念，的確在金融行業(yè)中有著領(lǐng)航燈般的作用。未來金融電子化和電子金融化的博弈還將持續(xù)一段時間，整個行業(yè)的游戲法則，將由誰來制定，還尚未可知。

　　近日，阿里支付寶忽然非常低調(diào)地推出了一個名為“余額寶”的服務(wù)，微博上盛傳將支付寶中的款項轉(zhuǎn)入余額寶后可獲得“利息”。我去查看了一下，發(fā)現(xiàn)所謂“利息”，其實是指當(dāng)用戶將金額從支付寶轉(zhuǎn)入余額寶時，就等于購買了天弘基金公司的基金，根據(jù)該基金的收益情況，可以獲取一定的利益。支付寶提示說：“根據(jù)基金行業(yè)的長期經(jīng)驗，存入300元以上有較高概率可獲得每日收益。”實際收益計算方式為：（余額寶資金/10000 ）X基金公司公布的每萬份收益。

　　早在馬云辭去CEO職位之時，我就以為，未來阿里最大的看點不在陸兆禧，而在彭蕾，后者是阿里金融的掌門人。銀行業(yè)務(wù)三大模塊：存貸匯，支付寶在“匯”上玩得風(fēng)生水起，是中國頭號第三方支付工具，貸上則有阿里小貸不斷向前推進(jìn)。來自互聯(lián)網(wǎng)的新興力量，正在試圖“搖一搖”傳統(tǒng)金融行業(yè)（語出馬云）。

　　本書作者萬建華，是一名資深的金融專業(yè)人士，早年就在初創(chuàng)的招商銀行中推進(jìn)銀行業(yè)創(chuàng)新服務(wù)，后又受命籌建中國銀聯(lián)，這本《金融e時代》是作為一個“傳統(tǒng)的”金融家的視角，來回顧和看待整個中國金融業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程。

　　包括銀行、證券業(yè)在內(nèi)的金融，其本質(zhì)就是“一堆的數(shù)字”。故而金融業(yè)數(shù)字化的工作起步其實很早，也很快速。萬建華寫道，1993年國內(nèi)ATM機(jī)還非常稀罕，10年后，美國已經(jīng)出現(xiàn)獨立法人的互聯(lián)網(wǎng)銀行，Visa和Mastercard在全球四處鋪設(shè)POS刷卡機(jī)，而國內(nèi)招商銀行則用“一卡通”這一新金融工具，迅速奠定了自己在金融業(yè)中的地位。而在今天，自助式的金融服務(wù)隨處可見。金融電子化已經(jīng)不再是什么新事物，另外一頭，電子正在金融化，互聯(lián)網(wǎng)公司（比如阿里），正在迅速滲透到信貸和支付，國外的Facebook則在躊躇滿志地試圖接入存貸中介功能。

　　在金融業(yè)行當(dāng)搏殺的公司們，可能最核心的部位就是“大數(shù)據(jù)”——這個基于數(shù)字的有別于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉庫的新理念。作者在第七章專門提到了大數(shù)據(jù)在證券業(yè)中的利用：201*年，國泰君安的研究人員就根據(jù)20萬戶的樣本研發(fā)了一個“個人投資者投資景氣指數(shù)”（3I指數(shù)），借由這些投資者的各種交易行為，建立一個逐項加權(quán)匯總的量化模型，來反映整體投資景氣度。萬氏認(rèn)為，3I指數(shù)表現(xiàn)出了一定的領(lǐng)先性，它的走勢和實際資本市場走勢有較好的擬合效果。與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)倉庫向后望的分析理念不同，大數(shù)據(jù)的向前看分析理念，的確在金融這個投機(jī)也好投資也好的行業(yè)中，有著領(lǐng)航燈般的作用。

　　銀行業(yè)也可以利用大數(shù)據(jù)（持卡用戶的消費數(shù)據(jù)）來更有針對性地進(jìn)行廣告推送，加大消費者的消費量以從中獲利。()作者以Mastercard為例，這家公司收集和分析來自210國家的15億信用卡用戶的650億條交易記錄，比如它發(fā)現(xiàn)一個人在下午4點左右給汽車加油，接下來一個小時前往購物或去餐館吃飯的概率會較大，消費金額大致在35-50美元之間。這樣的分析結(jié)果是有意義的：比如某餐館可以在加油小票后附上一個本飯店的優(yōu)惠券來吸引客流。

　　現(xiàn)在的問題在于，類似阿里金融這樣的電子金融化公司，正在截留金融業(yè)的數(shù)據(jù)，比如支付寶的快捷支付，讓銀行只能獲得一個用戶轉(zhuǎn)出多少多少金額的記錄，而對消費了什么全然無知。阿里小貸更是由于掌握了商家的具體經(jīng)營情況，且借助互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化操作，能做到隨借隨還，讓貸款客戶由年化利率的18%降到實際的融資成本6%左右。這家不足300人的公司——根據(jù)作者披露——到了201*年年中，已經(jīng)投放貸款總額280億元，7月就實現(xiàn)了單日利息100萬元。這樣的規(guī)模和發(fā)展速度，確實值得讓銀行家們重視起來。

　　阿里金融未必會去替代銀行，我一直認(rèn)為它去開設(shè)一家銀行的想法過去可能有過，但今天應(yīng)該已經(jīng)興趣不大。阿里的平臺化運營，將從淘寶（平臺接入各種電商）蔓延到物流（菜鳥網(wǎng)絡(luò)接入各種快遞公司）再到金融（阿里金融接入各種銀行）。阿里所圖，遠(yuǎn)超過一家銀行。未來金融電子化和電子金融化的博弈還將持續(xù)一段時間，整個行業(yè)的游戲法則，將由誰來制定，還尚未可知。

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