加強貸后管理 防范信貸風險

加強貸后管理防范信貸風險

作為一名聯(lián)社營業(yè)部的信貸員，深感自己肩上擔子的分量，稍有疏忽就有可能造成信貸風險。因此，我不斷的提醒自己和增強責任心。我深知：信貸資產的質量事關信用社經營發(fā)展大計，責任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來，我堅持貸款的“三查”制度和聯(lián)社制定的信貸管理制度，對每一筆貸款都一絲不茍地認真調查，從借款人的主體資格、信用情況、生產經營項目的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質押物的合法有效性；分析企業(yè)產品庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設備的實地考察；從資產負債情況的計算、產銷量和利潤的分析到經營項目現(xiàn)金凈流量的研究、貸款風險度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個環(huán)節(jié)我都仔細審查，沒有一絲一毫的懈怠。在貸前調查時，我做到了“三個必須”，即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場核實簽字，并且做到生人熟人一樣對待，保證了貸款發(fā)放的合規(guī)、合法。三是提高工作質量，及時準確的做好信貸基礎資料的管理。搞好信貸基礎資料的記載、收集、管理是信貸員重要的工作之一，這項工作即繁瑣又重要，需要經常加班加點來完成。破除“懼貸”的思想，對效益好的貸戶，在保證信貸資產質量的前提下，主動做好貸戶的市場調查，對于那些有市場、講信用的個體工商戶給予信貸支持，全年累放發(fā)放貸款20筆，累放金額11394萬元，無一筆欠息和新增不良貸款，全面完成201*年度收息和不良貸款壓降工作。除做好本職工作外，我還按照領導的安排做好其他工作，與業(yè)務發(fā)展部人員一起協(xié)調好，共同完成銀聯(lián)卡和POS機任務。

現(xiàn)就我在貸款貸后管理工作一些經驗和做法以及今后工作思路同大家共同學習。貸后管理作為信貸工作的重要一環(huán)，是貸款發(fā)放后繼續(xù)對客戶的資金運作進行跟蹤監(jiān)測和分析，以便及時減少或化解風險，確保信貸資金安全有效運作的督查體系。加強貸后管理，不僅是信貸管理的重要內容和本質要求，而且是增強信貸風險控制，切實提高信貸資產質量，確保信貸資產業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，推動業(yè)務經營效益明顯增長的需要。近幾年信貸業(yè)務的迅猛發(fā)展，政策環(huán)境的日新月異，市場競爭的不斷加劇，客戶境況的瞬息萬變，貸后管理的重要性更加突出。

本人在貸款發(fā)放后貸后管理主要做法如下一、對項目貸款信貸資金管理

項目貸款發(fā)放后嚴格按合同規(guī)定提供有關合同、稅票以及用款證明經核對無誤后方可使用信貸資金，并采用委托負款方式，從而確保信貸資金按合同規(guī)定使，防止移作他用發(fā)生，確保信貸資金安全。

二、做好貸款貸后檢查工作

貸款發(fā)放后及時跟蹤借款人能否按合同規(guī)定使用借款，對其進度和生產情況效益進行調查，信貸資金有無轉移、挪作他用，并將檢查資料及時入檔保管。

三、積極統(tǒng)計客戶有關信息

為有利于對借款人了解，對其在我社業(yè)進賬額進行統(tǒng)計，分析資金回籠情況從而可了解其生產是否正常，對明顯減少進賬資金進行實地查看，現(xiàn)場檢查存貨，應收賬款是否在合理范圍內，將統(tǒng)計資料信息數(shù)據(jù)作為以后評定信用等級、利率定價和最高授信貸款額核定提供依據(jù)。通過對企業(yè)負責進行交談，對其生產中遇到問題，積極提供相關行業(yè)信息，幫助引導企業(yè)向正確方向發(fā)展。

四、要求借款人嚴格履行還款計劃

有些借貸期限較長，并簽訂分期還款計劃，由于借款時間長貸款償還能力易受政策等影響較大。如我社技持水泥行業(yè)、小水電貸款，由于水泥行業(yè)是產能過剩且其生產機立是窯淘汰型生產工藝，小水電是投資收益期較長，結合借款人收入，要求借款人嚴格履行分期還款計劃，通過落實分期歸還款可以培育借款人信用觀念，可降低貸款風險同時減少企業(yè)利息支出，達到銀企雙贏。

五、每季度對前十大戶貸款進行全面系統(tǒng)風險分析

除按規(guī)定執(zhí)行每月進行公司類客戶貸款進行貸后檢查和例行風險分析同時，加強對本部對前十大戶貸款每季進行系統(tǒng)風險分析，風險分析主要對其進賬額、存貨和應收賬款以及產品市場前景等幾方面分析，對發(fā)現(xiàn)問題及時通知借款人整改或調整生產計劃，將分析結果以書面形式及時上報給有關部門和聯(lián)社領導。

在繼續(xù)做好以上貸后管理工作后，本人認為在當前貸款管理應引起注意問題和加強防范措施如下：

一、當前貸后管理中存在的主要問題（一）思想認識不到位

目前對“資產質量是業(yè)務經營生命線”的認識不夠，沒有真正把加強貸后管理，提高資產質量當成是業(yè)務經營的“生命工程”來抓，在實際工作中存在重貸款發(fā)放，輕貸款回收；重貸款市場拓展，輕貸款客戶維護監(jiān)管；重貸前調查、貸時審查，輕貸后管理的問題，并在一定范圍內對貸后管理工作存在一些誤區(qū)，主要有：一是認為能夠正常付息的企業(yè)就是經營正常的企業(yè)，而忽視貸后管理。正是在這種觀點的誤導下,貸后定期檢查工作成為應付上級檢查的形式主義，不深入貸戶了解掌握當前借款人的實際情況，《貸后檢查表》和貸后檢查報告內容千篇一律，在企業(yè)貸款檔案中雖有企業(yè)近期的資產負債表、企業(yè)的對賬單，敷衍塞責，流于形式。二是依賴貸前調查，誤以為貸前進行了嚴格的調查、分析、論證、落實了第二還款來源，就高枕無憂了。但實際上企業(yè)生產經營是動態(tài)的，風險變數(shù)很多，即使在貸前調查和貸款投放時還是一個好企業(yè)，但隨著時間的推移，市場變化以及國家政策的調整、企業(yè)內部法人或股東的變動都隨時可能影響到貸款風險的產生。三是認為抵押貸款有抵押物，風險低，而忽視放松貸后管理。思想認識的不到位導致貸后管理工作流于形式，當借款人出現(xiàn)問題時，信貸人員不能及時發(fā)現(xiàn)其經營中發(fā)生的風險預警信號，錯過了貸款收回的最佳時機，使貸后管理在貸款風險控制中的重要作用不能充分發(fā)揮。

（二）疏于檢查，貸后跟蹤管理不到位

1、檢查的隨意性較大，檢查不及時、不到位的情況比較普遍。

2、貸后檢查方式單一，往往以聽借款人自身介紹為主，缺乏第一手的現(xiàn)場實地檢查，即便是檢查到戶，多是停留在客戶辦公室及財務室里，對車間、庫房走馬觀花，了解不到真實情況，管理走形式，造成工作難以到位。

3、貸后管理的核心環(huán)節(jié)和要點把握不到位，貸后管理的環(huán)節(jié)較多，但至關重要的核心工作是搞好貸后檢查，揭示貸款發(fā)放后可能出現(xiàn)的風險，研究防范和化解措施。目前，多數(shù)貸后檢查流于形式，貸后檢查報告只指根據(jù)財務報表和平時了解的表面現(xiàn)象撰寫，應付了事，而對第一還款來源的持續(xù)性和可靠性，第二還款來源的完整性、足值性和安全性卻了解分析不足，對潛在或顯現(xiàn)的信貸風險提出有針對性但防范和化解措施落實不到位。尤其是對以下幾個影響貸款償還的幾個要點關注不夠：一是客戶動態(tài)跟蹤管理不到位，不能及時發(fā)現(xiàn)和分析預警信號，也沒有提出和執(zhí)行有效的處化解措施，從而失去了處化解風險的最佳時

機。二是對貸款用途監(jiān)控不到位。貸款發(fā)放后，仍缺乏對信貸資金用途的控制和掌握，出現(xiàn)實際用途與借款合同約定的用途不一致，導致貸款的不能按期償還。三是抵押品管理不到位。缺乏對押品的現(xiàn)場檢查，存在一抵了之、不管不問的現(xiàn)象。四是對借款人的貨款歸還率關注不夠。五是對借款人資產負債的異常變動等重要情況監(jiān)督不力，檔案記載不全。五是對借款人現(xiàn)金流量等重要財務指標監(jiān)管不夠。現(xiàn)金流量作為借款企業(yè)的還款來源。借款人出現(xiàn)了現(xiàn)金凈流量不足或下滑的趨勢，則預示著信用社面臨貸款無法按期足額收回的風險。目前，片面注重于對企業(yè)贏利水平的分析，而忽視了對現(xiàn)金流量的把握，不利于貸款的風險控制。六是對關聯(lián)企業(yè)等貸款的授信風險控制不夠。如盲目營銷、片面強調服務以及同業(yè)競爭等方面的原因，在貸前調查、貸時審查、貸后檢查方面流于形式，有可能使這些企業(yè)往往利用相互擔保，或者各自獨立向同一金融機構，或者向不同金融機構取得授信，大量套取信貸資金。當其中某一企業(yè)發(fā)生財務或經營問題時，就會使金融機構的信貸風險突然暴露，形成風險的高度集中和信貸資產的嚴重損失。

（三）貸后管理能力不足

由于信用社貸款客戶涉及千家萬戶，貸后管理工作繁重，無法及時有效的實施監(jiān)管，有消極應對，貸后管理成“事后管理”，出現(xiàn)實際風險時，被動接受；由于對財務、稅收、貿易，工商業(yè)企業(yè)、加工企業(yè)、物流企業(yè)和房地產企業(yè)等相關知識掌握學習不夠，對信息缺乏分析能力和敏銳反應，在風險識別、信息反饋、風險處等方面能力不足，使貸后管理只停留在表面，難以深入。另一方面責任心不強，敷衍應付，搞形式，甚至在貸后管理中隱瞞真相，以展期、借新還舊等種種方法掩蓋風險，逃辟責任，加大了貸款風險處理的難度，形成道德風險。

（四）信息不對稱影響貸后管理質量

信息不對稱是長期影響信用社信貸管理的不利因素。一方面，金融體系內部信息共享不足，雖然人民銀行設立了信貸查詢系統(tǒng)，由于缺乏有效監(jiān)督，各金融機構信息錄入不及時、不準確現(xiàn)象屢見不鮮，有些銀行甚至為惡性競爭，相互封鎖信息，或提供假信息，加大了信息的不對稱性；另一方面，工商、稅務、產權登記、法院等部門信息封閉，查詢難度大。信息不對稱，再加上客戶的有意隱瞞，

致使信貸管理人員獲得信息滯后或不全面，對企業(yè)已經顯現(xiàn)或未顯現(xiàn)的潛在風險無超前分析、預警能力。

二、今后工作思路和做法

（一）提高認識，轉變“重貸輕管”觀念，樹立全程監(jiān)控信貸風險的理念。做好貸后管理是防范貸款風險，確保貸款本息安全收回的重要基礎工作，必須從思想觀念上轉變對貸后管理工作認識的偏差。樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服“重放輕收，重放輕管”的傾向影響，將貸后管理工作作為防范、化解信貸風險的重要工作，予以高度重視，重在落實。一對信貸檢查，既要對程序、過程檢查，更要注重對結果的審查，把貸后管理工作縱向推進。二是樹立盡職管理觀念。三是樹立貸后動態(tài)的管理觀念。從市場角度看，市場瞬息萬變，企業(yè)此消彼長，經營風險增大，必須及時了解關注借款人經營管理情況，避免造成資金損失。

（二）強化風險管理，提高風險預警意識

1、貸款投放之后，要對所有可能影響還款的因素進行持續(xù)監(jiān)測。重點監(jiān)測的內容至少應該包括：客戶是否按約定用途使用貸款，是否誠實地全面履行合同；貸款項目是否正常進行；客戶的法律地位、財務狀況是否發(fā)生變化；貸款的償還情況；抵押品等情況。一旦發(fā)現(xiàn)借款人的潛在風險，就要及時發(fā)出風險預警提示，并提出風險預控措施。

2、加強對企業(yè)和貸款行業(yè)調查研究，提高風險預警能力，科學有序的退出機制。既要做到“了解我的客戶”，還要做到“了解我的客戶的業(yè)務”。積極跟蹤客戶所屬行業(yè)、客戶的上下游和客戶本身經營財務狀況包括其商業(yè)信用的變化，及時發(fā)現(xiàn)可能不利于貸款按時歸還的問題，并提出解決問題的措施，防患于未然，減少損失甚至避免損失。

（三）突出貸后管理的重點，增強管理的針對性，有重點地實施貸后管理。結合我部貸款主要是關聯(lián)企業(yè)多特此點，一是加強對關聯(lián)企業(yè)的貸后管理。這部分客戶占用我社貸款額度大、管理難度大，一旦出現(xiàn)風險，將對經營產生較大影響。在關聯(lián)企業(yè)客戶進行授信活動時，不僅要考慮授信風險和市場風險，同時要特別注意操作風險和法律風險。重點強化對關聯(lián)客戶統(tǒng)一授信和用信額度的控管，嚴防關聯(lián)客戶授信過度和內部關聯(lián)方之間相互擔保的風險。二是加強對限

制行業(yè)客戶的貸后管理，切實增強對國家宏觀調控政策的敏銳性。對于國家限制行業(yè)鏈上的客戶，必須高度關注，采取有效措施，密切監(jiān)測客戶的經營變化情況，逐步壓縮貸款，防范和化解信貸風險。三是加強對關注類貸款的管理。這部分貸款存在一定的潛在風險，客戶信用風險隨時有可能顯現(xiàn)，通過加強貸后管理，提高風險預警能力，及時發(fā)現(xiàn)風險預警信號，提前化解信貸風險。

（四）加強信息收集和分析

信息工作是貸后管理的重要基礎，要充分利用人民銀行征信系統(tǒng)，及時掌握客戶信用狀況；充分利用報紙、網(wǎng)絡等媒介，掌握客戶最新行業(yè)信息；充分利用當?shù)貒�土部門發(fā)布的房產價格信息，掌握抵押物的市場價值變動。

回顧一年的工作，自己在貸后管理感到仍有不少不足之處，一是業(yè)務素質提高不快，對新的業(yè)務知識學習還不夠、不透；二是本職工作與其他同行相比還有差距，創(chuàng)新意識不強；三是只是滿足自身任務的完成，工作開拓不夠大膽等，在新的一年里，我將努力克服自身的不足，在縣聯(lián)社領導下，認真學習，努力提高自身素質，積極開拓，履行工作職責。為我社業(yè)務發(fā)展和經營效益的提高，努力完成201*年的各項任務目標做出自己應有的貢獻。

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加強貸后管理防范信貸風險

長期以來，不少農村信用社不能在不良貸款產生前提出風險預警，只能在事后匆匆采取補救措施，透視出在貸后管理上的薄弱，缺乏有效的動態(tài)監(jiān)控風險手段，無法識別貸款的內在風險，使得不良貸款的占比率和損失率居高不下。

隨著五級分類制度在我社的貫徹實施，貸后管理的重要性更為我社各級領導及員工所認識。貸后管理是指從貸款發(fā)放后直到本息收回全過程的信貸管理行為的總和，是信貸管理的一項基礎工作。它是貸款管理三查制度（貸前調查、貸時審查、貸后檢查）的重要一環(huán)，與其它二查組成風險全程控制體系，但相對而言，貸后檢查長期不被重視，甚至被忽視，使得貸款內在風險不能被及時發(fā)現(xiàn)，錯失采取主動的時機，造成這一現(xiàn)狀的原因主要有以下幾點：一、重貸款發(fā)放、輕貸后管理的思想觀念

貸款收益是在貸款發(fā)放時確認，而貸款損失則要到損失實際發(fā)生后才確認，造成經營單位注重加大貸款投放，拓展新的客戶資源，這能帶來顯著的當期收益，業(yè)績明顯，信貸人員也能得到相應的獎勵。而貸款發(fā)放后，監(jiān)管難度大，耗費精力大，實際收益不明顯，又怕得罪客戶，不敢管，且認為落實了第二還款來源，主觀上怠于貸后管理，這些都是導致思想上“重貸輕管”的原因。

二、貸后管理制度不完善，人力投入不足

審查，相對而言，貸后管理制度乏善可陳，沒有建立從上到下完整有效的貸后管理崗位，貸后管理責任難以落實，日常貸后管理工作由客戶經理承擔，而客戶經理面對日益增長的存貸款任務，已力不從心，更別說貸后管理工作了，這使得貸后管理工作常常流于形式，起不到控制風險的作用。

三、信貸人員素質參差不齊

信貸人員的素質包括業(yè)務能力素質和道德素質兩方面，一方面相關經濟、金融、法律法規(guī)的知識不足，缺乏分析能力和判斷能力，不能有效的識別風險。另一方面，一些客戶經理責任心不強，為個人利益而隱瞞貸后管理中發(fā)現(xiàn)的重要信息，從而加大了貸款風險。四、銀行和企業(yè)信息不對稱，社會信用缺失

信息不對稱長期影響信用社的信貸管理工作，信息共享機制欠缺，雖然人民銀行設立了信貸查詢系統(tǒng)，但缺乏有效監(jiān)管，不少商業(yè)銀行往往錄入不及時或不準確，甚至隱藏信息，加大了信息的不對稱。另一方面，工商、稅務、法院等部門信息查詢難度大，會計師、審計師、評估師事務所等中介機構信息可信度不高，影響了社會信用體系的形成。由此造成的信息不對稱加大了貸后管理工作的難度，影響了信貸人員工作積極性。

想要改變貸后管理薄弱這一現(xiàn)狀，就必須針對以上問題找出解決辦法，配合五級分類制度的推行，加強貸后管理以防范信貸風險。

一、轉變“重貸輕管”的思想觀念，構筑全程風險防范理念把貸款三查制度真正落到實處，貸前調查、貸時審查、貸后管理同樣重要，注重貸款營銷的同時關注風險的防范，擴大貸款規(guī)模的同時要保證貸款質量，優(yōu)化考核指標，將貸后管理納入考核范圍，從思想上根除“重貸輕管”觀念。

二、建立完善的貸后管理制度，有條件可設立專職貸后管理人員

貸后管理實行責任人制度，經營單位客戶業(yè)務部按戶配備貸后管理人員，落實責任人，負責日常貸后管理工作，如監(jiān)管客戶資金往來、檢查抵質押物現(xiàn)狀等，形成書面報告上報聯(lián)社客戶業(yè)務部并留檔，發(fā)現(xiàn)風險及時提交預警報告，并提出化解建議。

聯(lián)社客戶業(yè)務部作為貸后管理的管理部門，負責督促經營單位按規(guī)定實施貸后管理。建立重點客戶管理制度，根據(jù)貸款授信額度、風險程度、管理難度確定重點管理客戶，將重點客戶的日常貸后管理工作落實到每個責任人。組織制定貸后管理方案，收集經營單位責任人的貸后檢查報告及反饋的客戶信息，進行風險分析，得出風險評測結果。定期向貸款審批委員會、主管副主任及主任匯報重點管理客戶的信用情況及風險狀況。

建立起完善的貸后管理制度，規(guī)范業(yè)務流程，協(xié)調信貸、稽核、資產保全、財務等各部門的分工合作，落實責權，明確責任人，統(tǒng)一化、標準化貸后檢查內容，明確貸后管理崗的考核獎懲辦法和激勵機制，目的是及時發(fā)現(xiàn)貸款的內在風險，使信用社掌握處置主動權，將損失降到最低限度。如條件允許，應成立專職的貸后管理隊伍，更便于管理、提高效率，做到貸后檢查的專職專業(yè)化。

三、加強貸后管理人員隊伍建設，防范能力風險和道德風險

無論是兼職貸后管理崗的客戶經理或是專職貸后管理人員都必須有過硬的綜合素質，這直接影響到貸后管理的效果。

（一）加強貸后管理人員隊伍建設。通過招聘等形式，把一些素質高、品德端正、有經驗的人才充實到隊伍中來；注意抓好社內有潛力員工的培養(yǎng)選拔工作；建立貸后管理人員準入和退出制度，定期進行考核和選拔，合格者才能上崗；建立貸后管理人員的工作履歷檔案，對其突出表現(xiàn)、過失責任等記錄成檔，作為重要的考核依據(jù)。

（二）強化日常培訓，培養(yǎng)貸后管理人員風險識別、監(jiān)測、預警、處理的能力，防范能力風險。

（三）加強政治思想教育工作，依據(jù)貸后管理人員工作表現(xiàn)，參考其工作履歷檔案，明確職責，明晰獎懲辦法，建立道德評測機制，防范道德風險。

四、積極參與信用體系的建立工作，配合相關部門及社會機構創(chuàng)造良好的信用環(huán)境通過人民銀行信貸查詢系統(tǒng)，信用社與他行內部之間可建立共享系統(tǒng)，明確相關責任，保證數(shù)據(jù)的及時性和準確性。銀行系統(tǒng)與企業(yè)、中介機構及相關部門可建立更為廣泛的信息共享平臺，建立信息披露制度，逐步改變信用社在信息不對稱中的弱勢地位，為信用社信用風險防范創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

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