車險核保解釋

政策在古代漢語中意思是“政事”的“策書(文件)”,即“政務(wù)規(guī)定”.車險核保政策就是車險核保方面的行為準(zhǔn)則.人們常說的核保政策英文是

underwritingguideline,翻譯過來意為“承保規(guī)定指引”.車險核保政策是車險風(fēng)險控制的關(guān)鍵行動綱領(lǐng)之一,是車險戰(zhàn)略在風(fēng)險控制方面的最重要的關(guān)鍵保障.制定車險核保政策的基本原則就是執(zhí)行車險戰(zhàn)略,基本方法就是在細(xì)分風(fēng)險(按區(qū)域市場按客戶群)的基礎(chǔ)上,制定達(dá)成車險預(yù)算的具體行動方案.因此,車險核保政策構(gòu)成通常有三部分:

第一.車險發(fā)展的意志目標(biāo)和方針

所謂車險發(fā)展的意志就是車險核保要體現(xiàn)車險戰(zhàn)略的意志.這是車險核保政策的基本定位。

例一、根據(jù)公司短期成為行業(yè)汽車保險業(yè)務(wù)最快的增長者遠(yuǎn)期發(fā)展成為汽車保

險的領(lǐng)導(dǎo)者的戰(zhàn)略目標(biāo),車險實施超常規(guī)跨越式發(fā)展的進(jìn)攻型戰(zhàn)略.特制定擴(kuò)張型車險核保政策。

例二.為改善短期績效,根據(jù)公司發(fā)展成為最有品質(zhì)的汽車保險公司的車險戰(zhàn)略目標(biāo),公司實施聚焦差異化車險戰(zhàn)略,制定風(fēng)險可控的審慎的收縮型車險核保政策.

所謂車險發(fā)展目標(biāo)就是核保工作要達(dá)成的當(dāng)年車險目標(biāo),通常按年度制定車險核保政策,并按季度適度調(diào)整。但對高風(fēng)險車險業(yè)務(wù)可隨時調(diào)控，對優(yōu)質(zhì)風(fēng)險業(yè)務(wù)以競賽的形式隨時加大鼓勵發(fā)展的力度。

關(guān)鍵業(yè)績指標(biāo)管理技術(shù)指標(biāo)

車險總保費,(當(dāng)?shù)厥袌龇蓊~)渠道(如直接業(yè)務(wù))占比,險別(如附加險)占比,客戶群(私車)占比

商業(yè)車險與交強(qiáng)險結(jié)構(gòu)注銷率

應(yīng)收率驗車實施率

滿期賠付率/歷年制賠付率/綜合賠付率退保率手續(xù)費比例/綜合費用率續(xù)保率

所謂車險發(fā)展的方針就是體現(xiàn)車險戰(zhàn)略意志達(dá)成車險發(fā)展目標(biāo)的方向性行動指引.如通過個性化競爭性承保方案,大力發(fā)展團(tuán)車業(yè)務(wù),提升該效益業(yè)務(wù)在總體業(yè)務(wù)占比達(dá)40%,最終實現(xiàn)整體車險07保單滿期賠付率56%的目標(biāo).

第二.競爭者分析

車險核保對競爭者的分析主要應(yīng)關(guān)注其車險產(chǎn)品和市場手續(xù)費用政策。在車險產(chǎn)品方面，險別特別是特色的差異的險別多加研究學(xué)習(xí)。車險條款的保險責(zé)任和責(zé)任免除也應(yīng)留意。而最重要的是標(biāo)準(zhǔn)費率的數(shù)值，依標(biāo)準(zhǔn)費率計算出的表定保費不僅直接影響該產(chǎn)品客戶接受程度，而且對車險銷售中客戶優(yōu)惠折扣比例和市場費用的影響巨大。車險市場上主要有幾種組合：1）“高舉高打”，即表定保費高，保單折扣低，手續(xù)費高，主要目標(biāo)是調(diào)動車險代理的積極性。2）“低舉低打”，即表定保費低，折扣隨行就市，手續(xù)費低，主要發(fā)展直接客戶。3）適中定位：即表定保費在同業(yè)中適中，手續(xù)費適中，適度兼顧被保險人、代理人和保險人的利益。對競爭者的分析調(diào)研，是制定本地化核保政策的前提和基礎(chǔ)。

第三.客戶群細(xì)分及一般性承保規(guī)定

車險核保政策的核心問題是哪些是目標(biāo)客戶群及怎樣的承保方案能成功承保目標(biāo)客戶群.核保政策要真正想清楚要賺誰的錢,怎樣賺到.這是車險工作的首要問題和車險一切工作的出發(fā)點.關(guān)于誰是目標(biāo)客戶群有的說機(jī)關(guān)事業(yè)單位是目標(biāo)客戶,因為這類客戶風(fēng)險低,往年賠付率指標(biāo)優(yōu)秀;有的說營運車輛,這類客戶單車保費高,賠付率也不高;有人說私人車輛是目標(biāo)客戶,因為每年新增車輛中私人車輛已經(jīng)超過單位車輛,私人車輛是車險的主要陣地,即使有些虧損,為來年可以打下續(xù)�；�礎(chǔ),而且以后賠付率會改善.眾說紛紜,各有邏輯.究竟怎么確定目標(biāo)客戶群呢?建議在貫徹車險策略并競爭者分析的基礎(chǔ)上,主要從兩個緯度思考:

1.車險保費規(guī)模目標(biāo)是否具備挑戰(zhàn)性.如果保費規(guī)模業(yè)務(wù)壓力很大,可能無論機(jī)關(guān)事業(yè),一般企業(yè),私人車輛,營運車輛都要考量.而目標(biāo)業(yè)務(wù)規(guī)模不具有什么挑戰(zhàn)性,差異化或聚焦差異化鎖定某些客戶群并集中資源也可能能達(dá)成所愿,歸根結(jié)底,完成車險保費目標(biāo)是第一要務(wù).2.目標(biāo)客戶群風(fēng)險承擔(dān)狀況.每家車險經(jīng)營者都希望承保低風(fēng)險客戶.通常機(jī)關(guān)事業(yè)一般企業(yè)賠付率較低,但對于營運車輛要考慮市場控制和基準(zhǔn)費率變化.

其他一般管理規(guī)定,如

1.禁止私人車輛以企業(yè)客戶承保,再通過批改被保險人以繞過核保政策的行為.

2禁止將油罐氣罐車等特種車一改用特種車二的費率承保變相降費的行為.

3.禁止承保4S店試駕車輛

4.禁止承保異地中巴營運車輛

5.承保自卸車時必須在特別預(yù)定中列明在裝卸貨物時從開始舉升到回復(fù)到正常位置整個裝卸過程發(fā)生傾覆所造成的本車車損和第三方損失,不屬于保險責(zé)任.

除上述文字性規(guī)定外,在制定核保政策時,要在整體核算的基礎(chǔ)上,將政策最終體現(xiàn)在最低凈費系數(shù)(或保費充足率)上.以市場化的科學(xué)的差異化的最低凈費系數(shù)去爭取目標(biāo)客戶,限制或禁止非目標(biāo)客戶,達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展控制風(fēng)險的目的.而車險最低凈費系數(shù)是調(diào)整了對客戶對渠道對業(yè)務(wù)員的不同利益分配.因此,核保政策的本質(zhì)是平衡車險利益相關(guān)者利益.

最低凈費系數(shù)ū1=(標(biāo)準(zhǔn)保費+/-保單折扣保費)/標(biāo)準(zhǔn)保費;ū1=(標(biāo)準(zhǔn)保費+/-保單折扣保費-手續(xù)費)/標(biāo)準(zhǔn)保費.相互關(guān)系示例如下（見圖十六）

ū1反映的是公司所承保的車險業(yè)務(wù)保單名折保費與基準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)保費的比例;ū2則進(jìn)一步考慮車險手續(xù)費部分,是保險公司剩到的車險保費.手續(xù)費也有通過財務(wù)支出處理,所以,核保政策要與銷售財務(wù)溝通細(xì)化.

第三.不同客戶群的承保細(xì)則

在一般性承保規(guī)定以后,車險核保通過對風(fēng)險多緯度分析,對該緯度下的風(fēng)險進(jìn)行特別性規(guī)定,形成了核保細(xì)則.這些緯度通常包括險別.保額.車齡.廠牌車型.渠道.車種等大類1.保額在比較多家多年車險數(shù)據(jù)后,初步結(jié)論

A保額上升,車均保費與案均賠款同步上升

B.并非保額越高,賠付率越高.當(dāng)然也并非保額越低風(fēng)險越高.賠付率并非與保額正相關(guān)或負(fù)相關(guān)

C如果結(jié)合車齡就會發(fā)現(xiàn)近年一些7萬以下的新車型在新推出1~2年內(nèi)賠付率相當(dāng)高,在樣本量大于5000,有的保單年度滿期賠付率高達(dá)130%.其主要原因之一在于盡管車價較低,配件價格奇高.

.險別3.車齡

4.廠牌車型

5.駕齡

對駕齡分析也是一件特別有意義的事情。從上表可以初步看出,盡管駕齡與車險賠案賠款進(jìn)行單因素方法未必合適,駕齡與賠款也難講顯形相關(guān).但從分布中是否可以得出初步的一些結(jié)論:新手出險次數(shù)占比高即出險頻度高,最大賠款也發(fā)生在新手上。但是，較大賠案也發(fā)生在老司機(jī)身上。大概是藝高人膽大吧。詳見表三十七

擴(kuò)展閱讀：車險核保師(高級)考試大綱

第三章機(jī)動車輛保險（B3）（高級）

考試指定教材：

《車險承保手冊》（高級）

第一部分商業(yè)險

第一章承保政策制定指南

（一）201*版承保政策制定指南介紹了解：

承保政策制定原則；承保政策傳導(dǎo)；

建立承保政策的動態(tài)調(diào)整機(jī)制；熟悉：

業(yè)務(wù)細(xì)分；

業(yè)務(wù)類別占比目標(biāo)的確定和系統(tǒng)設(shè)置；業(yè)務(wù)類別占比目標(biāo)的分解落實；掌握：

業(yè)務(wù)風(fēng)險分類指標(biāo)及標(biāo)準(zhǔn)；業(yè)務(wù)類別占比目標(biāo)管控實施；折扣率與銷售費用率共用空間確定；（二）承保政策效果評估與系統(tǒng)實現(xiàn)熟悉：

承保管控效果評價模型思路及指標(biāo)含義；

掌握：

核保輔助系統(tǒng)實現(xiàn)的主要內(nèi)容；業(yè)務(wù)類別轉(zhuǎn)化矩陣；

承保管控效果評價的主要環(huán)節(jié)及方法；第二章車險業(yè)務(wù)核保省集中實施指引熟悉：

核保省集中的工作流程掌握：

車險核保省集中的核心問題

核保省集中的指導(dǎo)思想、原則和目標(biāo)核保省集中的內(nèi)容省集中實施模式

第三章車輛保險總頒承保條件了解：

承保授權(quán)范圍分險種承保管控

多次出險單車業(yè)務(wù)承保管控熟悉：

異地業(yè)務(wù)承保管控掌握：

違規(guī)異地承保的具體處罰措施電銷渠道車險承保政策的調(diào)整流程第四章總頒程序管控

了解：

車險核保相關(guān)系統(tǒng)的應(yīng)用及功能熟悉：

投保單主要風(fēng)險點的識別掌握：

新車購置價是影響保費充足率的重要因素；制定核保政策的主要手段；車險核保配置系統(tǒng)的功能；第五章高價車風(fēng)險安排了解：

再保險的分保形式

高價車風(fēng)險平衡模式選擇原則掌握：

高價車的風(fēng)險特點

第六章商業(yè)車險承保管理規(guī)定熟悉：

商業(yè)險保險期限規(guī)定

收取保險費、出具保險單證的規(guī)定保險合同變更和解除規(guī)定掌握：

各險種保險金額、限額的確定驗車、驗證規(guī)定各車型保險費的計算

第七章車型標(biāo)準(zhǔn)信息數(shù)據(jù)庫基礎(chǔ)知識了解：

汽車產(chǎn)品型號（車輛型號）編碼規(guī)則非常規(guī)降價行為的種類熟悉：

車輛VIN碼的編碼規(guī)則、位置整車數(shù)據(jù)庫主要字段含義精友整車價格體系掌握：

車輛價格影響因素

車輛配置改裝特點及影響因素

第二部分車險綜合

第一章業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)介紹

熟悉：盈利監(jiān)控主要維度、車險綜合業(yè)績評價指標(biāo)體系。掌握：盈利監(jiān)控主要分析指標(biāo)，包括財務(wù)賠付率與賠付率C的對比。

第二章車險專管專營基礎(chǔ)知識了解：汽車品牌銷售管理實施辦法

熟悉：關(guān)于車險專項業(yè)務(wù)管理與授權(quán)經(jīng)營的規(guī)定、關(guān)于4S店車險業(yè)務(wù)專業(yè)化管理與授權(quán)經(jīng)營的規(guī)定、201*年上半年車險經(jīng)營形勢分析暨保費突破一千億元動員會會議紀(jì)要

掌握：4S店業(yè)務(wù)專管專營規(guī)定、車險專項業(yè)務(wù)專管專營規(guī)定中授權(quán)經(jīng)營部分、分級動態(tài)管理部分

第三部分交強(qiáng)險

第一章行政法規(guī)了解：

一、GB7258－201*《機(jī)動車運行安全技術(shù)條件》國家標(biāo)準(zhǔn)，以及國家頒布的有關(guān)機(jī)動車輛技術(shù)規(guī)范

二、道路交通事故社會救助基金管理試行辦法（中華人民共和國財政部中國保險監(jiān)督管理委員會中華人民共和國公安部中華人民共和國衛(wèi)生部中華人民共和國農(nóng)業(yè)部第56號令）掌握：

一、中華人民共和國道路交通安全法（201*年12月29日修訂）

二、中華人民共和國道路交通安全法實施條例（國務(wù)院令第405號201*年4月30日）

三、《中華人民共和國車船稅暫行條例》（國務(wù)院令第482號）

四、《中華人民共和國車船稅暫行條例實施細(xì)則》（財政部、稅務(wù)總局令46號）

五、《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》熟練掌握：

一、《中華人民共和國道路交通安全法》第九條、第七十五條、第七十六條

二、《中華人民共和國車船稅暫行條例》第十三條、第十四條、第二十九條

三、《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第三條、第五條、第七條、第十條、第十二條、第二十二條、第二十三條、第二十四條、第二十五條、第三十一條、第三十八條、第四十二條第二章承保規(guī)程了解：

一、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款（中保協(xié)條款〔201*〕1號）

二、交強(qiáng)險問答

三、交強(qiáng)險執(zhí)行見費出單管理制度

四、中國保監(jiān)會關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險責(zé)任限額的公告五、《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費率方案（201*版）》六、投保人納稅義務(wù)及保險公司代收代繳義務(wù)的告知七、代收代繳車船稅實務(wù)掌握：

一、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款二、《交強(qiáng)險承保實務(wù)規(guī)程》（201*版）三、保險人須履行的告知義務(wù)四、提示投保人履行告知義務(wù)

五、投保提示書

六、投保單填寫工作要求七、投保單使用要求八、保險合同解除和變更九、交強(qiáng)險費率厘定分類及標(biāo)準(zhǔn)十、交強(qiáng)險費率規(guī)章

十一、關(guān)于印發(fā)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費率浮動暫行辦法》的通知（保監(jiān)發(fā)[201*]52號）

十二、停駛機(jī)動車交強(qiáng)險業(yè)務(wù)處理暫行辦法十三、停駛需提供的證明或資料

十四、停駛機(jī)動車恢復(fù)行駛及保險人注意事項十五、車船稅的減免

十六、車船稅代收及當(dāng)年應(yīng)繳稅額、補(bǔ)繳稅額、滯納金的計算，以及稅款的退還、糾錯、爭議處理

十七、保單有關(guān)車船稅要素填具說明熟練掌握：

一、交強(qiáng)險責(zé)任限額、分項限額的賠償范圍二、交強(qiáng)險的責(zé)任免除三、交強(qiáng)險的墊付和追償四、交強(qiáng)險解除合同的收費規(guī)定

五、交強(qiáng)險不虧不盈的原則六、交強(qiáng)險保險費計算及有關(guān)規(guī)定

七、交強(qiáng)險投保單填寫與錄入、收取保險費、出具保險

單證的規(guī)定

八、交強(qiáng)險單證和交強(qiáng)險標(biāo)志的種類和使用要求九、合同解除和變更的條件

十、合同解除過程中，投保人和保險人的權(quán)利義務(wù)

十一、合同解除和變更后保費的增減及費率浮動要求十二、交強(qiáng)險的承保管控

十三、非營業(yè)車分類，營業(yè)車的分類，特種車的分類，拖拉機(jī)分類

十四、費率浮動因素、比例、范圍及保費的計算十五、停駛機(jī)動車辦理交強(qiáng)險合同解除、順延的條件第三章規(guī)范性文件了解：

一、關(guān)于做好車船稅代收代繳工作的通知（國稅發(fā)〔201*〕55號）

二、國家稅務(wù)總局中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于進(jìn)一步做好車船稅代收代繳工作的通知（國稅發(fā)〔201*〕74號）

三、財政部保監(jiān)會關(guān)于從機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險保費收入中提取道路交通事故社會救助基金有關(guān)問題的通知（財金[201*]17號）

四、關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費率浮動暫行辦法》的通知（保監(jiān)廳發(fā)[201*]62號）

五、關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車交強(qiáng)險承保工作管理的通知（保監(jiān)廳函[201*]91號）

掌握：

一、關(guān)于進(jìn)一步做好拖拉機(jī)交強(qiáng)險工作的通知（保監(jiān)發(fā)〔201*〕127號）

二、關(guān)于做好摩托車交強(qiáng)險有關(guān)工作的通知（保監(jiān)發(fā)[201*]18號）

三、關(guān)于切實做好拖拉機(jī)交強(qiáng)險承保工作的緊急通知（保監(jiān)發(fā)[201*]46號）熟練掌握：

一、拖拉機(jī)注冊登記的類型、行駛速度、牽引掛車方式，以及保險公司可以拒絕按照拖拉機(jī)交強(qiáng)險費率承保，并向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局和農(nóng)機(jī)化主管部門進(jìn)行舉報的條件。

二、有關(guān)即時起期的規(guī)定

三、關(guān)于實行酒后駕駛與機(jī)動車交強(qiáng)險費率聯(lián)系浮動制度的通知（公通字[201*]8號）

四、關(guān)于加強(qiáng)異地承保交強(qiáng)險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知（人保財險車電函〔201*〕36號）

第四部分汽車金融保險

一、車貸險產(chǎn)品條款和費率（一）條款

了解：自用汽車、營業(yè)用客車、營業(yè)用貨車三套新版車貸險條款

熟悉：1、保險期限

2、免賠率的適用

3、三套條款的主要異同點掌握：新版車貸險條款的主要內(nèi)容：

1、保險責(zé)任、除外責(zé)任

2、投保人的條件，包括貸款期限、首付比例、投保人應(yīng)具備的基本條件

3、投保人、被保險人的義務(wù)（二）費率

了解：費率的整體結(jié)構(gòu)

熟悉：自用汽車、營業(yè)用客車、營業(yè)用貨車新版車貸險條款的保費計算

掌握：1、新版車貸險費率的構(gòu)成，包括三套條款的基準(zhǔn)費率和費率調(diào)整系數(shù)

2、費率計算說明及費率系數(shù)說明3、保費計算方法

二、車貸險業(yè)務(wù)管理（一）業(yè)務(wù)管理的基本規(guī)范

了解：1、汽車金融保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的基本原則2、授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)

3、抵押物的扣押與處理

掌握：1、汽車金融保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍

2、合作對象的選擇

（二）機(jī)構(gòu)管理

了解：開業(yè)驗收標(biāo)準(zhǔn)和程序

熟悉：業(yè)務(wù)動態(tài)監(jiān)控的概念和特征、指標(biāo)、措施、違規(guī)責(zé)任掌握：業(yè)務(wù)動態(tài)監(jiān)控的特征、監(jiān)控指標(biāo)（業(yè)務(wù)規(guī)模指標(biāo)、風(fēng)險規(guī)模指標(biāo)）。

三、實務(wù)規(guī)程簡述（一）展業(yè)了解：1、展業(yè)準(zhǔn)備

2、合作對象的資質(zhì)審核與合作協(xié)議的簽訂掌握：1、選擇合作對象2、展業(yè)內(nèi)容（二）承保

掌握：1、受理投保，包括投保人的自然情況、還款能力和還款意愿的資料2、風(fēng)險預(yù)警（三）核保

掌握：1、核保政策制定原則

2、自然人的風(fēng)險識別、資信評分

3、法人業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別、資信評分，包括企業(yè)類型、各項指標(biāo)的定義及計算公式

4、禁止承保和可以承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險判斷標(biāo)準(zhǔn)5、核保主要工作內(nèi)容

6、費率計算中銀行及經(jīng)銷商逾期率計算公式（四）承保意向書

掌握：承保意向書的效力

四、保險合同的變更、終止、解除（一）保險合同的變更掌握：合同變更的條件（二）保險合同的轉(zhuǎn)讓

了解：保險合同的轉(zhuǎn)讓與保險合同的變更區(qū)別掌握：車貸險合同權(quán)利轉(zhuǎn)讓的條件（三）保險合同的解除

掌握：保險人法定解除權(quán)的行使條件（四）保險合同的終止掌握：合同終止的原因

五、逾期管理

了解：1、對逾期管理的認(rèn)識2、逾期催收的主要措施

六、理賠

了解：理賠工作的原則和流程

七、統(tǒng)計分析與檔案管理

了解：汽車金融保險數(shù)據(jù)系統(tǒng)的基本思路、主要特點熟悉：汽車金融保險數(shù)據(jù)系統(tǒng)基本內(nèi)容掌握：汽車金融保險數(shù)據(jù)系統(tǒng)的主要結(jié)構(gòu)

八、資信調(diào)查

（一）車貸險資信調(diào)查的法律意義了解：資信調(diào)查的目的、含義

（二）資信調(diào)查的必要性掌握：資信調(diào)查的必要性（三）資信調(diào)查的當(dāng)事人

了解：1、資信調(diào)查人員的任職資格、工作職責(zé)2、被調(diào)查人員范圍（四）資信調(diào)查內(nèi)容，了解：資信調(diào)查的基礎(chǔ)熟悉：資信調(diào)查的調(diào)查內(nèi)容掌握：調(diào)查具體項目（五）資信調(diào)查程序熟悉：資信初步評估

掌握：資信優(yōu)良、尚可、差的評判標(biāo)準(zhǔn)（六）資信調(diào)查的渠道

了解：征信模式、征信渠道的重要性及開拓掌握：1、主要征信渠道

2、征信渠道的使用九、相關(guān)文件了解：汽車貸款管理辦法

掌握：《汽車貸款管理辦法》第九條

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