郵政儲蓄銀行調(diào)查實(shí)習(xí)報告

郵政儲蓄銀行調(diào)查實(shí)習(xí)報告

畢業(yè)實(shí)習(xí)是大專課業(yè)里的最后一門課程，也是正式步入社會前對三年的一次檢驗(yàn)。本次調(diào)查實(shí)習(xí)的單位是中國郵政儲蓄銀行。

郵政儲蓄自1986年恢復(fù)開辦以來，截止201*年已建成覆蓋全國城鄉(xiāng)點(diǎn)面最廣，交易額最多的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，擁有儲蓄點(diǎn)3.6萬個，郵政儲蓄銀行已在全國31個�。ㄊ小⒆灾螀^(qū)）全部設(shè)立了省級分行。經(jīng)過25年的發(fā)展中國郵政銀行已形成了以本外幣儲蓄存款為主體的負(fù)債業(yè)務(wù)，以國內(nèi)、國際匯總、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理保險、證券、理財(cái)業(yè)務(wù)、代收代付、代銷開放式基金、提供個人存款證明服務(wù)及保管箱服務(wù)等多種形式的中間業(yè)務(wù)，以及以債券、投資、大額協(xié)議存款、小額信貸等為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。201*年至201*年中國郵政儲蓄銀行對公存款和對公結(jié)算業(yè)務(wù)在全國36家分行全面鋪開，信用卡成功發(fā)行。截止201*年4月16日，小額貸款業(yè)務(wù)已覆蓋全國所有地市和2100個縣市及主要的鄉(xiāng)、鎮(zhèn)，4500多個網(wǎng)點(diǎn)已開辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)。201*年，小額貸款發(fā)放量突破1000億元，從業(yè)務(wù)開辦至201*年4月，全國累計(jì)發(fā)放貸款近400萬戶，金額2300多億元，平均每筆貸款約5.9萬元。郵政儲蓄銀行在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)累計(jì)發(fā)放1500多億元，占全部小額貸款累計(jì)發(fā)放金額的70%，這標(biāo)志著郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展已開始走向成熟，進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。

郵政體制改革以后，郵政銀行成為一家獨(dú)立的商業(yè)銀行，呼喚著金額創(chuàng)新，為穩(wěn)定老客戶，發(fā)展新客戶，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，十分有必要開展理財(cái)類業(yè)務(wù)。郵儲銀行發(fā)展理財(cái)類業(yè)務(wù)主要是想幫助儲戶合理的分配他的財(cái)產(chǎn)讓他們的投資能夠達(dá)到收益的最大化，因此，代理保險業(yè)務(wù)就成為理財(cái)類產(chǎn)品中最重要的內(nèi)容之一。

郵政儲蓄銀行代理的保險有很多，但是我們郵儲銀行根據(jù)我們行的自身特點(diǎn)目前只代理三種保險。

一種是人壽公司的國壽鴻豐分紅型，這種的特點(diǎn)是一千塊錢起存，以一千的整數(shù)倍存上不封頂，一次性躉交。投保范圍為三十天到六十周歲的人，五年后分紅加固定收益加本金一起取出。保險期限是五年。

保險范圍是一倍的疾病身故和三倍的意外身故，值得一提的是如果未滿一年的賠償為一倍的本金，此種險種可以退保，但是未滿三年退保有損失本金，三年之后的退�？梢员１�。我們的分紅并不固定主要是根據(jù)保險公司投資市場的效益來的利潤的百分之七十分紅。所以他的分紅并固定。如果五年之內(nèi)急需用錢，可以申請保單質(zhì)押貸款，也可以向保險公司借款。貸款可以貸現(xiàn)金價值的百分之八十，貸款的利率是根據(jù)同期的銀行貸款利率一樣的。借款可以是現(xiàn)金價值的百分之七十，是執(zhí)保單去保險公司借。關(guān)于退保，是有三種情況的：第一種情況，當(dāng)天退保，可以在我們銀行直接退保不收取任何費(fèi)用。第二種情況，在十天之內(nèi)的第二天到第十天退保，這個是要到保險公司退的，也是有兩種情況：（1）本人持本人有效證件到保險公司親自辦理�？梢栽诋�(dāng)天完成退保。（2）在我們銀行填寫委托書由我們?nèi)ケｋU公司辦理但是這種的話當(dāng)天不能退錢。在十天猶豫期退保的只收取十塊錢的手續(xù)費(fèi)工本費(fèi)。第三種情況，超過猶豫期的退保，之中退保時在三年之內(nèi)退要損失本金的，因?yàn)樗�的要扣除違約金的，而三年之后退保不損失本金是因?yàn)槿�年的分紅加上扣除違約金的本金基本上可以保本了。

第二種還是中國人壽的一種分紅保險，叫做安享一生。此種險種是起存為一千，期交五年，第十年退回本金的百分之四十，第十五年退回剩余的百分之六十。投保范圍是三十天到五十五周歲的人。我們的分紅則是從第一年交第一次的那一年開始分紅一直到七十周歲。保障期限也是從投保生效之日起至七十周歲。保障范圍是一倍的疾病身故兩倍的意外身故三倍的重大災(zāi)害這種沒有固定收益，只有分紅，但是保障期限長。

第三種就是安邦財(cái)產(chǎn)保險公司的安邦財(cái)險雙贏型家庭財(cái)產(chǎn)保險，此種保險起點(diǎn)為一萬元，以一萬的倍數(shù)遞增，上不封頂。保險范圍為家庭財(cái)產(chǎn)遭遇火災(zāi)，爆炸，飛行物墜落等造成的家庭損失，承擔(dān)兩倍的賠付，期限為三年，而存款的利率為同期三年整存整取三年利率高百分之零點(diǎn)六，同減同增，分段計(jì)息。區(qū)別于壽險的是要在郵儲銀行開一張郵政綠卡三年之后本金加利息打到綠卡上。三年之后兌付可直接拿卡到郵儲銀行支取。

要做到讓儲戶合理餓分配他的財(cái)產(chǎn)讓他們的投資能夠達(dá)到收益的最大化，我們要幫儲戶進(jìn)行分類，讓他們更好的選擇適合自己的保險產(chǎn)品。

第一類是商人，這類是我們基本上不太花長時間介紹分紅保險的，因?yàn)樗�的資金通常是流動性很大的，如果做了長期的固定投資那么他的資金鏈會受到影響。所以會建議他存成定活兩便的單子或者是時間短一點(diǎn)的定期存款。

第二類是工薪階層，這類我們會做大量工作接受我們的分紅保險因?yàn)楣ば诫A層都有穩(wěn)定的收入，每年都會有存定期的意向存定期其實(shí)就是為了有利息還可以攢下錢，而分紅型保險就是很好的一種理財(cái)投資方式。我們每年村一部分這種又可以存錢還可以有一份人生保險的保障。

第三類人就是農(nóng)戶，這類我們會建議他們做分開的理財(cái)，可以拿存定期一部分錢存儲蓄是保險然后剩下的錢可以存一年的定期，再有的話可以存成一個定活兩便。這樣農(nóng)民辛苦掙來的錢就能夠也有的零用錢也可以有收益高的能夠攢錢的我們也是通�？纯蛻舻木唧w情況，如風(fēng)險的偏好程度，閑置資金多少、走向及閑置時間等來定。如一些生意人其風(fēng)險意識較強(qiáng)，建議其購買理財(cái)產(chǎn)品、基金；對一些城中村的50歲左右的客戶，這些人每月都有固定的房租收入，孩子也已經(jīng)長大成人，建議其長期投資如買5年期的保險，收益比同期定期存款要高；對于二三十歲的年輕人，這些人要買房買車或供房子，比較適合短期理財(cái)產(chǎn)品和保險繳存。如果是定期客戶的話，她不建議購買理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)閮烧呤找娌畈欢啵�而理�?cái)產(chǎn)品風(fēng)險較大。建議定期客戶還是存定期。對于外地務(wù)工人員，建議其購買保險，這樣會多一份保障，收益率也比較高。對于生意人，她會向其推薦短期限的理財(cái)產(chǎn)品�？蛻艚�(jīng)理還可以通過柜員介紹來發(fā)展客戶，那樣更容易贏得客戶信任。柜員介紹后，自己再去接觸，并主動為其服務(wù)，這樣成功率會高些�！�

通過我和郵儲銀行前臺營業(yè)員的交流中可以看出，起初保險類理財(cái)產(chǎn)品不被儲戶認(rèn)可，好多人都不敢把錢進(jìn)行投資，這些勢必會影響郵儲銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著各家商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的日益多樣化，郵儲銀行也加快腳步，不斷加強(qiáng)營業(yè)員的營銷培訓(xùn)、服務(wù)培訓(xùn)，不斷完善理財(cái)產(chǎn)品，使理財(cái)產(chǎn)品在郵儲銀行的發(fā)展能突飛猛進(jìn)。截止到現(xiàn)在保險類理財(cái)產(chǎn)品在郵儲銀行業(yè)績相當(dāng)可觀，據(jù)營業(yè)員說他們每一年下達(dá)的保險計(jì)劃指標(biāo)都有幾百萬，全年保險能完成計(jì)劃的80%，可見，保險類理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展在郵儲銀行已經(jīng)根深蒂固了。

雖然這次調(diào)查學(xué)習(xí)有點(diǎn)苦，有點(diǎn)累，這些都無所謂，重要的是通過實(shí)習(xí)我有了一定的收獲。了解了什么是工作，工作是怎么一回事，怎么樣的工作適合自己，也許親臨其境或親自上陣才能意識到自己能力的欠缺和知識的匱乏。調(diào)查實(shí)習(xí)這一個多月期間，我拓寬了視野，增長了見識，體驗(yàn)到社會競爭的殘酷，而更多的是希望自己在工作中積累各方面的經(jīng)驗(yàn)，為將來自己走創(chuàng)業(yè)之路做準(zhǔn)備。

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畢業(yè)實(shí)習(xí)是大專課業(yè)里的最后一門課程，也是正式步入社會前對三年學(xué)習(xí)的一次檢驗(yàn)。本次實(shí)習(xí)的單位是中國郵政儲蓄銀行新民市支行，到郵儲蓄銀行營業(yè)室為期一個月的學(xué)習(xí)。

實(shí)習(xí)公司簡介：郵政儲蓄自1986年恢復(fù)開辦以來，截止201*年已建成覆蓋全國城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣、交易額最多的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬個。郵政儲蓄銀行已在全國31個�。ㄊ�、自治區(qū)）全部設(shè)立了省級分行，并且在大連、寧波、廈門、深圳、青島設(shè)有5個計(jì)劃單列市分行。經(jīng)過25年的發(fā)展中國郵政儲蓄銀行已形成了以本外幣儲蓄存款為主體的負(fù)債業(yè)務(wù)；以國內(nèi)、國際匯兌、轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理保險及證券業(yè)務(wù)、代收代付、代理承銷發(fā)行、兌付政府債券、代銷開放式基金、提供個人存款證明服務(wù)及保管箱服務(wù)等多種形式的中間業(yè)務(wù)；以及以債券投資、大額協(xié)議存款、銀團(tuán)貸款、小額信貸等為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。201*年至201*年中國郵政儲蓄銀行對公存款和對公結(jié)算業(yè)務(wù)在全國36家分行全面鋪開，信用卡成功發(fā)行。截至201*年10月16日，小額貸款業(yè)務(wù)已覆蓋全國所有地市和2100個縣市及主要的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，4500多個網(wǎng)點(diǎn)已開辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)。201*年，小額貸款發(fā)放量突破1000億元，從業(yè)務(wù)開辦至201*年10月，全國累計(jì)發(fā)放貸款近400萬戶、金額2300多億元，平均每筆貸款約5.9萬元。郵儲銀行在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)累計(jì)發(fā)放1500多億元，占全部小額貸款累計(jì)發(fā)放金額的70%。郵儲銀行發(fā)放的近2300億小額貸款，解決了全國400萬戶農(nóng)戶及小商戶的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求問題，1600多萬人從中受益，這標(biāo)志著郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展已開始走向成熟，郵儲銀行實(shí)行的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展小額貸款模式初步獲得了成功，這將為中低收入人群、農(nóng)村地區(qū)、個體商戶、微型企業(yè)提供更好的持續(xù)的融資服務(wù)，進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。

實(shí)習(xí)的前半階段，從點(diǎn)鈔、捆鈔技能開始入手，“點(diǎn)鈔”是銀行柜員的基本技能之一。坐姿、手勢及鈔票的擺放角度，指法、手指間作用力度和雙手的協(xié)調(diào)能力等等，這些都是要通過一番刻苦鍛煉才能掌握的技能。“捆錢”中指法的運(yùn)用是關(guān)健，一把鈔票抓在手中，用拇指按于中間使其凹出弧狀來，另一只手用捆錢帶貼著外沿用力拉緊，繞兩圈后反扣住原來的帶也纏兩圈，最后將整捆鈔票村平，這樣就可以牢牢地捆住一把鈔票了。接下來了解熟悉郵政儲蓄系統(tǒng)，在進(jìn)行營業(yè)前臺工作的操作之前，首先必須熟悉整個郵政儲蓄的操作系統(tǒng)。剛開始實(shí)習(xí)時，熟記主交易菜單的交易碼，特別是日常的交易代碼，如活期存取款代碼是010102、010103；卡存取款的代碼是0201*1、0201*4；現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬代碼是010701；賬戶到賬戶轉(zhuǎn)賬代碼是010702等等。還有一些特殊業(yè)務(wù)如掛失、止付、凍結(jié)、扣劃，個人存款證明等。掛失業(yè)務(wù)是客戶遺失存單、存折、綠卡、掛失申請書等憑證，或遺忘密碼時，向郵政儲蓄銀行提出申請，郵政儲蓄銀行根據(jù)客戶的掛失請求，在一定的期限內(nèi)對客戶賬戶進(jìn)行止付的處理，防止客戶的錢

被別人盜用；止付交易是由于普通柜員操作錯誤造成客戶分戶賬余額有誤、未能及時糾正錯誤或由于急付款等原因而采取的一種將客戶賬戶內(nèi)全部資金暫時鎖定的一種交易。止付包括賬戶止付和限額止付兩種等等。

在熟悉了操作系統(tǒng)之后，我就開始進(jìn)行實(shí)際操作了。起初在營業(yè)員的隨身指導(dǎo)中，慢慢地進(jìn)行操作。我所在營業(yè)處采用的是柜員制交易操作，即每一筆交易都是由營業(yè)員單人單獨(dú)完成的，操作過程十分謹(jǐn)慎，注意操作流程的規(guī)范。當(dāng)收到來自客戶的現(xiàn)金時，必須將鈔票“正反”兩面過機(jī)鑒別并計(jì)數(shù)，確認(rèn)無誤后方可入柜，在相應(yīng)的憑單上加蓋“現(xiàn)金訖”，接著再進(jìn)行數(shù)據(jù)的錄入、打印單據(jù)等。而支付客戶現(xiàn)金時，必須手工點(diǎn)鈔與機(jī)器點(diǎn)鈔兩項(xiàng)步驟相結(jié)合，缺一不可。手工點(diǎn)鈔的作用在于防止鈔票粘合過機(jī)時無法完全分開。對于整捆的鈔票拆封過機(jī)清點(diǎn)后方可支付。另外，在支付前必須詢問一下客戶“請問您支取多少”，再次核對金額。

在營業(yè)實(shí)習(xí)期間，我還涉獵到了郵政儲蓄銀行中間業(yè)務(wù)中的兩項(xiàng)，分別是代發(fā)財(cái)政工資和代理廣發(fā)、招商還款業(yè)務(wù)。相關(guān)員工開立活期結(jié)算賬戶要根據(jù)所有企業(yè)、單位的工資清單，其賬戶余額等于工資款。辦理廣發(fā)、招商還款業(yè)務(wù)時間為早是09：00到晚上15：00，客戶填寫相應(yīng)的憑單，寫好金額的大小寫，仔細(xì)合對后為其辦理業(yè)務(wù)。

最后就是跟大堂經(jīng)理學(xué)習(xí)大堂營銷技巧及解答客戶咨詢，維掛大堂的排隊(duì)秩序及解答客戶的咨詢。在大堂工作要特別注重禮儀，禮儀是人們在交往活動中形成的行為規(guī)范與準(zhǔn)則，成天與客戶打交道的大堂經(jīng)理，代表著企業(yè)的形象和名譽(yù)，所以一切都要小心謹(jǐn)慎。經(jīng)理告訴我要做好大堂的禮儀工作主要有四大內(nèi)容：（1）解答客戶問題。（2）營業(yè)中分流客戶。（3）維護(hù)大堂秩序。（4）適當(dāng)理超凡入圣產(chǎn)品的營銷。其中解答客戶問題就要求大堂經(jīng)理必須了解銀行匯票的每一業(yè)務(wù)及其操作流程，所以要想做好一個大堂經(jīng)理，必須擁有豐富的知識面。

通過這次的實(shí)習(xí)，我對自己的專業(yè)有了更為祥盡而深刻的了解，也是對這幾年大學(xué)里所學(xué)知識的鞏固與運(yùn)用。從這次實(shí)習(xí)中，我體會到了實(shí)際的工作與書本上的知識是有距離的，需要進(jìn)一步學(xué)習(xí)。雖然這次實(shí)習(xí)的業(yè)務(wù)集中于比較簡單的前臺業(yè)務(wù)，但是，這幫助我更深層次的理解儲蓄業(yè)務(wù)的流程提供了極朋的幫助，使我在儲蓄的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方成，不再局限于書本上的理論，而是有了一個比較全面的了解。俗話說，千里之行始于足下，最基本的業(yè)往往是不能在書本上徹底理解的，所以基礎(chǔ)的實(shí)務(wù)尤其重要。

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