典當(dāng)行、小額貸款公司、擔(dān)保公司的區(qū)別(總結(jié))

典當(dāng)行、小額貸款公司、擔(dān)保公司的區(qū)別

搜集整理：西安石小強(qiáng)

管理部門不一樣

典當(dāng)行

商務(wù)部門（市商務(wù)局、省商務(wù)廳、國(guó)家商務(wù)部）對(duì)典當(dāng)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。公安機(jī)關(guān)對(duì)典當(dāng)業(yè)進(jìn)行治安管理。擔(dān)保公司

陜西省金融工作辦公室是全省融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門，各市金融辦，各縣金融辦承擔(dān)各自轄區(qū)的管理。

小額貸款公司

省金融辦是全省小額貸款公司的主管部門，人行西安分行、陜西銀監(jiān)局、省工商局等部門在各自職責(zé)范圍內(nèi)對(duì)小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)督管理。

管理法規(guī)不一樣

典當(dāng)行

商務(wù)部《典當(dāng)管理辦法》。本辦法自201*年4月1日起施行。

擔(dān)保公司

《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》

陜西省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)《陜西省融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的通知陜政辦發(fā)〔201*〕95號(hào)

小額貸款公司陜西省金融工作辦公室陜西省工商行政管理局中國(guó)人民銀行西安分行中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)陜西監(jiān)管局等關(guān)于印發(fā)《陜西省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法（試行）》的通知陜金融發(fā)[201*]1號(hào)

資質(zhì)不一樣

典當(dāng)行

國(guó)家商務(wù)部頒發(fā)《典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證》公安機(jī)關(guān)頒發(fā)《特種行業(yè)許可證》擔(dān)保公司

陜西省金融工作辦公室頒發(fā)的《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證》小貸公司

注冊(cè)資本金不一樣

典當(dāng)行

典當(dāng)行注冊(cè)資本最低限額為300萬元；

從事房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本最低限額為500萬元；從事財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本最低限額為1000萬元。擔(dān)保公司

跨省區(qū)開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的注冊(cè)資本不得低于人民幣3億元；在省內(nèi)開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的注冊(cè)資本不得低于1億元；

在設(shè)區(qū)市范圍內(nèi)開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的注冊(cè)資本不得低于3000萬元；在省內(nèi)縣域范圍內(nèi)開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的注冊(cè)資本不得低于1000萬元；小貸公司有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本應(yīng)不低于3000萬元人民幣，股份有限公司的注冊(cè)資本應(yīng)不低于6000萬元人民幣。

小額貸款公司注冊(cè)資本上限應(yīng)不超過3億元人民幣。

業(yè)務(wù)方式不一樣

典當(dāng)行：使用自有資金典當(dāng)放款。

擔(dān)保公司：和銀行掛鉤，只能提供擔(dān)保，不能直接放貸。放貸由銀行進(jìn)行。小貸公司：直接放貸。

獲利的稱謂不一樣

典當(dāng)行：收取綜合手續(xù)費(fèi)

擔(dān)保公司：收取擔(dān)保費(fèi)，銀行收利息。小貸公司：收取利息

禁止以下行為

典當(dāng)行

（一）非絕當(dāng)物品的銷售以及舊物收購(gòu)、寄售；（二）動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)；

（三）集資、吸收存款或者變相吸收存款；（四）發(fā)放信用貸款；

（五）未經(jīng)商務(wù)部批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。擔(dān)保公司

（一）吸收存款（二）發(fā)放貸款（三）受托發(fā)放貸款（四）受托投資（五）省級(jí)監(jiān)管部門規(guī)定不得從事的其他活動(dòng)小貸公司（一）非法集資（二）吸收公眾存款（三）變相吸收公眾存款

西安石小強(qiáng)201*年12月04日

擴(kuò)展閱讀：典當(dāng)VS 擔(dān)保、小額貸款競(jìng)爭(zhēng)迎新發(fā)展

典當(dāng)VS擔(dān)保、小額貸款競(jìng)爭(zhēng)迎新發(fā)展

201*-06-0209:34:52|文章來源：中國(guó)典當(dāng)聯(lián)盟網(wǎng)--蕪湖華盛典當(dāng)行胡繼權(quán)閱讀次數(shù)：1247次

近幾年，隨著典當(dāng)行業(yè)迅速的發(fā)展，業(yè)內(nèi)同仁無不躊躇滿志。當(dāng)?shù)洚?dāng)行忙著對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拾遺補(bǔ)缺的時(shí)候，擔(dān)保公司和小額貸款公司也接踵而至。于是，在深受金融危機(jī)和我國(guó)緊縮性貨幣政策影響的中國(guó)金融業(yè)大環(huán)境中，典當(dāng)、擔(dān)保、小額貸款開始各顯神通，是曇花一現(xiàn)還是與商業(yè)銀行爭(zhēng)奇斗艷？帶著這樣的疑問，筆者再次暗訪了蕪湖市的幾家擔(dān)保公司和一家小額貸款公司。擔(dān)保公司主要是針對(duì)單位，項(xiàng)目或個(gè)人需要貸款時(shí)，向相關(guān)銀行提供擔(dān)保從銀行貸款的中介性公司。筆者就自有房產(chǎn)為抵押物，走訪了幾家擔(dān)保公司，從擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理那筆者了解到，申請(qǐng)個(gè)人房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的服務(wù)費(fèi)為貸款標(biāo)的的1.0%，也就是說你要通過擔(dān)保公司從銀行貸25萬，你就要支付2500元的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)，其他費(fèi)用另收，一般7～8天就能從銀行拿到貸款，筆者聲稱急等著貸款去投資，經(jīng)理又道可以加快，但擔(dān)保費(fèi)要收2.0%，筆者以回去考慮為由，又走進(jìn)了另一家擔(dān)保公司，當(dāng)了解到筆者因擔(dān)保費(fèi)過高從另一家擔(dān)保公司剛出來后，該公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理居然給出0.8%的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，接著又補(bǔ)充道，如果只是負(fù)責(zé)做貸款材料（包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本、稅務(wù)登記證正副本、銀行流水、稅單、供銷合同等復(fù)印件），只要300元就可以了。

事后筆者分析，由于擔(dān)保公司存在實(shí)力的差異，擔(dān)保公司之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，導(dǎo)致整個(gè)擔(dān)保行業(yè)充斥著不規(guī)范，從而很容易滋生隱患，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比較大。

而小額貸款公司則是面向“三農(nóng)”和中小企業(yè)提供小額貸款“只貸不存”的金融機(jī)構(gòu)。筆者同樣也走訪了一家，她們的業(yè)務(wù)主要是針對(duì)中小企業(yè)，當(dāng)然也受理個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)，和信用貸款業(yè)務(wù)，總的來說她比擔(dān)保公司要更加正規(guī)更有實(shí)力，業(yè)務(wù)流程清晰，類似于我們典當(dāng)行，不弄虛作假，由于是自有資金的放貸，其業(yè)務(wù)審核比較嚴(yán)格。

宏觀上，典當(dāng)、擔(dān)保、小額貸款公司無論從業(yè)務(wù)量、資金量、貸款利率等方面都無法和商業(yè)銀行比擬，而商業(yè)銀行區(qū)別于此三者最大的優(yōu)勢(shì)就是可以吸收公眾存款。上述三者雖表面上井水不犯河水，但隨著時(shí)間的推移，它們的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系將漸漸顯露出來。

一、競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系

改革開放后，得益于國(guó)家政策的支持，典當(dāng)業(yè)從恢復(fù)經(jīng)營(yíng)到壯大成長(zhǎng)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，業(yè)務(wù)也做得十分寬廣，從民品、產(chǎn)權(quán)到股權(quán)，可以說只要在典當(dāng)行資金可操作范圍內(nèi)，所有業(yè)務(wù)基本都可以囊括，可近幾年，大部分的典當(dāng)行卻幾乎無一列外地專門做房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)。對(duì)此，筆者認(rèn)為典當(dāng)行的質(zhì)變發(fā)生了，而引發(fā)這種質(zhì)變的根源就是我國(guó)中小企業(yè)飛速發(fā)展與融資日漸困難的矛盾沖突，這樣的矛盾也同樣催生出了另外兩種金融形態(tài)擔(dān)保公司和小額貸款公司。擔(dān)保公司的實(shí)質(zhì)就是為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保，以賺取利潤(rùn)差價(jià)而贏利的中介性公司。通俗的說就是個(gè)人在向商業(yè)銀行貸款的時(shí)候，商業(yè)銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，不直接放款給個(gè)人。需要貸款人找到第三方，為貸款人做信用擔(dān)保。也就是需要貸款人找到擔(dān)保公司，為其做擔(dān)保。擔(dān)保公司會(huì)根據(jù)商業(yè)銀行的的要求，讓貸款人出具相關(guān)的資質(zhì)證明進(jìn)行審核，最后將審核好的資料交到商業(yè)銀行,待其復(fù)核后放款,擔(dān)保公司收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用。

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，依托民間資金，以服務(wù)“三農(nóng)”，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為重點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。資金來源為自有資金、捐贈(zèng)資金或單一來源的批發(fā)資金形式，不吸收存款，不跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，貸款利率可由借貸雙方自由協(xié)商。在面對(duì)不斷發(fā)展但融資困難的中小企業(yè)，典當(dāng)、擔(dān)保以及小額貸款公司的生存空間還是非常廣闊的，但三者在服務(wù)對(duì)象上兼有重合之處，競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系自然了然于心。

二、優(yōu)勢(shì)分析

在貸款收益率上。由于擔(dān)保公司不可發(fā)放貸款，所以只能按次收取貸款標(biāo)的1.00%～2.00%的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)作為其收益，另其也可以參與投資項(xiàng)目，賺取投資利潤(rùn)。小額貸款公司貸款利率可高于銀行基準(zhǔn)貸款利率的4倍，而按照新《典當(dāng)管理辦法》，典當(dāng)行質(zhì)押典當(dāng)時(shí)月綜合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的4.7%，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)時(shí)，月綜合費(fèi)率不得超過當(dāng)金2.7%。央行去年12月23調(diào)整存貸款利率后，現(xiàn)行的一年期基準(zhǔn)貸款利率為5.31%，就是說，小額貸款公司可以享受21.24%的年收益利率，而典當(dāng)行可以享受多至56.4%少至32.4%年收益利率。

在注冊(cè)資本金上。擔(dān)保公司一般要求注冊(cè)資金1000萬元以上，如果跨地區(qū)擔(dān)保，則需達(dá)3000萬以上。新《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定，典當(dāng)行注冊(cè)資本最低限額為人民幣500萬元，但從事房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為人民幣1000萬元。小額貸款公司的注冊(cè)資本金，有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于201*萬元，股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于4000萬元。同時(shí)，典當(dāng)行對(duì)同一法人或者自然人典當(dāng)余額不得超過注冊(cè)資本的25％,而小額貸款公司單筆貸款最高只有資本金的10%。

在業(yè)務(wù)模式上。擔(dān)保公司除了可以提供擔(dān)保外，對(duì)于好的企業(yè)，擔(dān)保公司在提供擔(dān)保服務(wù)的同時(shí)可直接投資，也可代償后債轉(zhuǎn)股，使企業(yè)獲得債權(quán)和股權(quán)雙重融資。典當(dāng)行在操作上采用了典型的抵押貸款模式，即客戶把實(shí)物或物品、物權(quán)所有權(quán)證件交給典當(dāng)行，典當(dāng)行根據(jù)物品或物權(quán)大小提供當(dāng)金。而小額貸款公司以信用貸款為主，抵押物較少甚至為零。所以，從這個(gè)角度講典當(dāng)行、擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)比小額貸款公司小得多。

總之，“急用”、“即還”是典當(dāng)融資的兩大要點(diǎn)，比較適合急需融資但資金需求不大的中小企業(yè)主及創(chuàng)業(yè)者。雖然典當(dāng)、擔(dān)保、與小額貸款公司在服務(wù)對(duì)象上會(huì)出現(xiàn)某種程度的競(jìng)爭(zhēng)，但是相對(duì)于融資若渴的中小企業(yè)，它們單從數(shù)量上講還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，作為典當(dāng)從業(yè)人員，我們當(dāng)然希望典當(dāng)業(yè)可以成為中小企業(yè)融資的首選，這樣就要求我們要做的比別人多，想的比別人周到，畢竟只有適合自己的才是最好的。

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