雷波縣扶貧貼息貸款調研報告

雷波縣扶貧貼息貸款調研報告

按照省扶貧和移民工作局《關于開展扶貧貼息貸款調研的通知》（川扶貧移民社扶〔201*〕192號）文件精神和要求，雷波縣扶貧開發(fā)辦組成專題調研組，通過進村入戶和實地召企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組座談會的形式，對全縣扶貧貼息貸款運行情況進行了調研，其調研情況如下:

雷波縣自國家實施扶貧貼息貸款后，在省、州扶貧主管部門指導和縣委、縣政府的高度重視下，抓住扶貧貸款貼息的政策機遇，以農民增收為核心，把扶貧貼息貸款與產業(yè)化扶貧、新村建設有機結合起來、通過加強領導、強化管理，拓寬了貧困戶的融資渠道，增強了貧困群眾脫貧致富的決心和信心，有效延伸了產業(yè)鏈條，充分發(fā)揮了扶貧資金的“造血”功能。

一、扶貧貼息貸款基本現狀與成效（一）基本現狀

雷波縣扶貧貼息貸款的發(fā)放管理使用，呈現出平穩(wěn)、健康、有序狀態(tài)。201*年至201*年共安排發(fā)放扶貧貼息貸款2800萬元，其中：201*年400萬元，201*年1400萬元，201*年1000萬元。201*年至201*年回收2174萬元，其中：201*年376萬元，201*年892萬元，201*年906萬元。按貼息類型分，201*年到戶貸款400萬元，201*年到戶貸款100萬元，項目供求400萬元，201*年貸款1000萬元。按支付貼息劃分，201*年至201*年共支付貼息資金132萬元。按扶貧貸款覆蓋劃分，201*年至201*年共覆蓋貧困村185個，貧困戶2913戶，中小型扶貧企業(yè)59戶，有效促進了貧困村生產發(fā)展，提高了貧困戶自我造血能力，貧困農民的收入明顯增加，產業(yè)化龍頭企業(yè)得到長足發(fā)展，加快了貧困地區(qū)脫貧奔小康步伐。

（二）主要成效

1.促進了全縣特色產業(yè)的發(fā)展壯大。通過信貸扶貧的扶持，增加了貧困地區(qū)產業(yè)開發(fā)的投入。全縣優(yōu)勢特色產業(yè)初步形成，把茶葉、莼菜、大棚蔬菜的種植和芭蕉芋豬、黑山羊、西門達兒牛的養(yǎng)殖等特色產業(yè)，作為扶貧貼息貸款扶持的重點，加大特色產業(yè)建設力度。201*年以來，據不完全統(tǒng)計，通過扶貧貼息貸款項目扶持覆蓋185個貧困村，2900多個貧困戶，共發(fā)展茶葉201*畝，莼菜800畝，大棚蔬菜310畝，經濟林果2100畝。發(fā)展出欄牲豬飼養(yǎng)量達1.2萬頭、出欄山羊飼養(yǎng)量0.62萬頭，帶動貧困戶農民人均增收100元以上。

2.促進了貧困農戶在產業(yè)開發(fā)中增產增收。通過扶貧龍頭企業(yè)的扶持帶動，把貧困農戶納入到產業(yè)開發(fā)的鏈條中，將分散的千家萬戶的小生產和千變萬化的大市場連接起來，使貧困農戶能分享產業(yè)開發(fā)的成果。如：馬湖君山茶廠、雨味竹筍加工廠等企業(yè)均屬產業(yè)化重點扶貧龍頭企業(yè)之一，企業(yè)通過對收購當地種茶戶嫩葉茶和竹筍的收購，帶動當地種茶農戶和竹筍采集戶每年增收2600元以上。

3.通過對新村貧困戶的扶資，整合資源，加快新村建設。對201*年、201*年的貼息貸款，雷波縣為了整合資源，加快新農村建設和農村房屋風貌打造，對雷波縣的海灣村、慶豐村、大海村、小海村、青杠村、金堰村、順河村7個新農村試點貧困農戶和雷波縣境內S301省道及S307省道雷波至大巖洞段公路沿線風貌打造貧困農戶以及山棱崗、西寧、永盛三個片區(qū)貧困農戶的發(fā)放扶貧貼息貸款。此項工作的開展，切實調動農民的積極性，推動了新農村的建設，對幫助貧困農戶改變居住環(huán)境、發(fā)展產業(yè)、增加收入、早日脫貧致富起到積極的推動作用。

4.促進了貧困地區(qū)群眾思想觀念和生產經營觀念的轉變。通過政策的支持，使受益農戶克服了以往等、靠、要的思想，家家爭辦項目，力爭出效益，真正實現了由保守的自然經濟思想向競爭開放的市場經濟思想的轉變，實現了由封閉落后的小農經濟向大生產、大市場的轉變，由粗放經營方式向集約經營方式的轉變，市場經濟意識和效益意識明顯增強。

二、貼息貸款的主要做法和經驗

（一）承貸金融機構的選擇原則和標準。雷波縣按照“便利性、操作性、合理性”的原則選擇金融機構。由于全縣只有農業(yè)銀行和農村信用社兩個金融部門，農業(yè)銀行的營業(yè)門市只設在了縣城，而農村信用社則在每個中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)設有營業(yè)門市，這對于貼息貸款的發(fā)放具備了優(yōu)越條件，片區(qū)農村社用社能夠比較清晰地掌握各貸款農戶基本情況，即相對保障資金的安全性，又可以具有針對性地進行貸款發(fā)放，很好地發(fā)揮貼息貸款的作用，同時也為農戶貸款、還款時提供了便利。因此我縣選擇了農村社用社作為承貸金融部門。

（二）貸款發(fā)放程序。由農戶提出申請報告，經村委會審核后，在當地進行公示，公示的內容包括申請貸款人姓名、貸款額度、貸款期限、貸款用途。對公示后無任何反映的，經村委會和鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府簽署意見后，報當地農村信用社，由信用社按照貼息貸款的要求予以審核，符合規(guī)定的，予以發(fā)放貸款。

（三）貼息方式。實行先貸款后貼息的辦法，由信用社在貸款用戶最后一期還款時，按照貸款貼息金額，在還貸數額中予以直接抵扣。

三、貼息貸款的使用效率

（一）貼息貸款的運行質量。嚴把貼息貸款的準入關和操作程序關，有效地確保了貼息貸款的發(fā)放、回收和貼息等工作得以順利開展。一是加強貼息貸款政策的宣傳，每年采取張貼標語，發(fā)放宣傳單及利用新聞媒體對貼息貸款的政策進行大張旗鼓地宣傳，力爭做到家喻戶曉，正確引導農戶因地制宜，實事求是申請利用貼息貸款，從源頭上把好貼息貸款的準入關。二是制定了貼息貸款實施暫行辦法。嚴格按照“實施暫行辦法”的操作程序，開展貼息貸款的發(fā)放、回收和貼息工作，嚴把操作程序關。

（二）貼息貸款的運營成本。為了即將貼息貸款這項民生工程落到實處，又要確保資金的安全性，雷波縣在貼息貸款從對象的選擇到資金的發(fā)放和回收中的每一階段工作具有一套嚴格的程序，因此其資金的運營成本相對來說要高一些。主要包括：一是在貼息貸款對象選擇時農村信用社與當地黨委、政府到村入戶時的下鄉(xiāng)費用、公示中的資料費；二是每年全縣貼息貸款宣傳中的宣傳資料費、新聞媒體宣傳中介費；三是貸款發(fā)放和回收過程中產生的各類費用。

（三）農戶和項目貸款的瞄準性。按照扶貧貼息貸款的使用范圍，根據扶貧工作的實際，把茶葉、莼菜、大棚蔬菜的種植和芭蕉芋豬、黑山羊、西門達兒牛的養(yǎng)殖及竹筍加工等特色產業(yè)以及新村建設的貧困戶基礎設施建設、產業(yè)發(fā)展和縣內各省道沿線的低收入農戶的風貌打造作為扶貧貼息貸款的扶持的重點。

四、存在的問題

（一）絕對貧困農戶獲貸的比例偏低。部分特困戶因無抵押、無擔保，項目一旦失敗，無償還能力，而農村信用合作社也是企業(yè)，也要按市場運作，因此絕對貧困農戶獲貸的比例不高。

（二）貼息期限太短。按政策要求貼息時間為一年，在產業(yè)扶持中，農業(yè)生產的周期較長，大部分項目的見效周期在一年以上，有的甚至在三年以上。如茶葉，經濟林果等產業(yè)，效益期都在1年以上。

（三）貸款規(guī)模小，大項目得不到扶持。通過安排貼息資金，引導金融部門向貧困村、貧困農戶發(fā)放貸款，以解決貧困村、貧困農戶發(fā)展生產投入不足的難題，這是新階段扶貧開發(fā)的好措施。但這幾年來國家安排的貼息資金還是過少，而且是基本上沒有變化，與實際需求存在較大的缺口。

五、幾點建議

（一）建議設立扶貧貸款擔�；�金，對直接帶動貧困農戶發(fā)展生產的小型扶貧龍頭企業(yè)和絕對貧困農戶貸款實施擔保，以提高扶貧貸款投放到重點縣和絕對貧困戶的比例。

（二）建議適當延長貼息貸款的期限，提高貼息標準。貸款貼息時間過短，建議貼息延長到2-3年，貼息率提高1至2個百分點。

（三）建議逐年增加貼息貸款額度。要逐年增加貼息資金額度，不論是項目貸款或是到戶貸款離實際需要缺口都大，國家在安排年度扶貧資金計劃時，對專項貼息資金應逐年有所增加。

（四）建議安排專項資金，對扶貧龍頭企業(yè)實施補貼，并降低或緩繳相關稅收等，幫助扶貧龍頭企業(yè)度過難關。

擴展閱讀：英山縣扶貧貼息貸款運行管理情況的調查報告

寧城縣扶貧貼息貸款運行管理情況的調查報告

英山縣地處鄂皖交界的大別山腹地，版圖面積1449平方公里，下轄3鄉(xiāng)8鎮(zhèn)，309個行政村，總人口40.8萬人，其中農村人口32萬人，貧困人口8.2萬人，占總人口的25.6%，每四個人口中就有一個貧困人口。由于發(fā)展基礎和自然條件等多方面的原因，貧困面仍然較廣，貧困程度仍然較深，扶貧開發(fā)任務非常艱巨，是一個國家級貧困縣。

自國家實行改革，創(chuàng)立“政府引導、市場運作；下放管理權限，引入競爭機制；固定貼息水平，靈活補貼方式”的扶貧貼息貸款管理體制后，英山縣搶抓扶貧貼息貸款和省脫貧奔小康試點這一千載難逢的機遇，加強扶貧貼息貸款的引導、管理和使用，使扶貧開發(fā)產生了一些變化。為了深入了解新體制下扶貧貼息貸款的運管情況，根據鄂政扶發(fā)（201*）39號文件和黃政扶辦電（201*）13號傳真電報，縣扶貧辦

組成專題調查組，對溫泉、紅山和楊柳三個鎮(zhèn)進行了調查。

一、主要成效

英山縣扶貧貼息貸款的發(fā)放管理使用，呈現出平穩(wěn)、健康、有序狀態(tài)。對幫助貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展生產，提高貧困戶自我造血能力，增加貧困農民的收入，扶持產業(yè)化龍頭企業(yè)，降低貸款成本，加快貧困地區(qū)實現小康目標起到了很好的作用。近三年的扶貧貼息貸款是這樣發(fā)放的。

按時間劃分：201*年201*年全縣共發(fā)放扶貧貸款3368.93萬元，其中201*年1091.82萬元，201*年1217.11萬元，201*年6827萬元�；厥辗鲐氋J款3368.93，其中，201*年1043.76萬元，201*年1209.24萬元。201*年1115.93萬元。

按類別劃分：201*年201*年農業(yè)銀行發(fā)放167筆貸款，共計3480萬元，其中201*年150萬元，201*年180萬元，201*年3150萬元；農信社發(fā)放12732筆貸款，共計5655.93萬元，其中201*年941.82萬元，201*年1037.11萬元，201*年3677萬元。

按貼息劃分：201*年201*年共支付扶貧貸款貼息285萬元，其中201*年40萬元，201*年35萬元。201*年210萬元。

按覆蓋范圍劃分：201*年201*年共覆蓋339個村次，其中201*年117個村，201*年99個村，201*年123個村。按戶劃分：201*年201*年共惠及957戶，其中201*年384戶，201*年255戶，201*年318戶。

三年來，圍繞縣政府建設“中國茶葉大縣、湖北山區(qū)經濟強縣、大別山生態(tài)旅游名縣”的戰(zhàn)略目標，全縣積極參與實施“特色立縣、工業(yè)強縣、項目興縣、旅游活縣”四大戰(zhàn)略，利用扶貧貼息貸款發(fā)展支柱產業(yè)，加快了脫貧奔小康的

進程。全縣先后通過扶貧貼息貸款扶持項目723個，其中用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和加工業(yè)700個，用于其它項目23個。發(fā)展茶葉40000畝，蠶桑15000畝，藥材60000畝，板栗30000畝，生豬160000頭，茶葉加工企業(yè)4家，通過扶貧貸款貼息扶持339個村次，覆蓋957戶，3828人，其中覆蓋貧困村156個，1900人，貧困戶110戶，440人，直接帶動農民人均增收380元，其中貧困農民人均增收345元。

三年來，被調查的三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，楊柳鎮(zhèn)發(fā)放扶貧貸款470萬元，貼息9.8萬元，利用扶貧貼息貸款扶持項目85個，其中用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和加工業(yè)82個，用于其它項目3個，扶持35個村，覆蓋106戶，420人。紅山鎮(zhèn)發(fā)放扶貧貸款126萬元，貼息6.7萬元，利用扶貧貼息貸款扶持項目39個，其中用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和加工業(yè)39個，扶持14個村，覆蓋39戶，156人。溫泉鎮(zhèn)發(fā)放扶貧貸款510萬元，貼息11.8萬元，利用扶貧貼息貸款扶持項目43個，其中用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和加工業(yè)41個，用于其它項目2個，扶持30個村，覆蓋92戶，368人。

二、主要做法

（一）摸清政策脈搏，實行三個瞄準

政策規(guī)定扶貧貸款貼息的對象是農村貧困戶。扶持的項目是農業(yè)、種養(yǎng)業(yè)和農產品加工業(yè)、勞動力轉移培訓、“公司+基地+農戶”形式的產業(yè)、貧困戶的種子、種苗、種畜和肥料等生產性投資。根據這個政策，結合英山實際，全縣扶貧貼息貸款的投放實行了“三個瞄準”。一是瞄準重點貧困村。全縣有156個國定重點貧困村，其中2.03萬人屬于農村低保對象，6萬多人屬于扶貧開發(fā)對象，兩類人口合計8萬多人，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)各部門堅持把重點貧困村作為扶貧貼息貸款工作的重點，用70%的貼息貸款向重點貧困村傾斜，著力幫助他們建立茶、桑、藥、栗四大特色產業(yè)和養(yǎng)殖、水產業(yè)。溫泉鎮(zhèn)百丈河村位于鄂皖兩省三縣交界處的深山里，全村6個村民小組，209戶，693人，耕地面積372畝，是個典型的貧困村。為了帶動群眾走出貧困，201*年村兩委利用村民入股和扶貧貼息貸款創(chuàng)辦了萬頭豬場，總投資400萬元。購進種公豬10頭，二元母豬600頭，三元仔豬3000頭。促進了飼料加工業(yè)，解決了30多人就業(yè)。到目前為止，全村共存欄牲豬1192頭，戶平5.7頭，出欄牲豬851頭，戶平4.1頭，戶平收入達到8200元，人均收入2484元，帶動了本村近1000人脫貧致富，同時拉動周邊8個村近萬名群眾加快脫貧步伐�？h委常委、副縣長陳李虹蹲點的貧困村韓婆墩現有396戶，1468人，耕地面積825畝。該村帶領群眾脫貧，

將扶貧貼息貸款和其他資金捆綁使用，購進藥材種子種苗，種藥590畝，其中：柴胡80畝，蒼術380畝，百合50畝，桔梗60畝，當歸20畝，產業(yè)經濟面積占總面積的75%。全村藥材收入由201*年前35萬元發(fā)展到今年的365萬元，戶均藥材收入9200元，人均藥材收入2500元，占全村農業(yè)經濟收入人均3500元的72%。二是瞄準貧困戶。全縣堅持把貧困戶作為扶貧貸款貼息的重點對象，重點幫助貧困戶興建致富產業(yè)，促進農民增收，不斷增強群眾自我發(fā)展的能力。楊柳鎮(zhèn)三門河村胡從奎是個貧困戶，他利用廢棄的舊村部房屋建設養(yǎng)雞場，貸款5萬元，購回雞苗8000多只，政府及時貼息201*元，使養(yǎng)雞場健康發(fā)展，現在投資規(guī)模擴大到18萬元，胡從奎成了當地率先脫貧的領頭人。該鎮(zhèn)河南畈村夏進軍在扶貧貸款貼息1500元的激勵下，養(yǎng)母豬30頭，常豬120頭，仔豬280頭，開始逐漸脫貧。東夾鋪、橋頭邊、河南畈等村養(yǎng)殖戶也紛紛涌現，三是瞄準龍頭產業(yè)。全縣始終堅持把扶貧貸款貼息的重點用于龍頭產業(yè)，拉動了貧困戶迅速脫貧。楊柳翻身垸茶葉有限公司主創(chuàng)“團黃貢茶”品牌。201*年扶貧貼息貸款1117萬元，扶貧貼息34萬元，在政策的扶持下，公司以“公司+合作社+基地+農戶+市場”的發(fā)展模式，發(fā)展高山茶園基地500畝，通過全球最大的電子商務平臺“阿里巴巴”公司注冊為誠信通會員，實行網上銷售茶葉，產值效益雙飆升。上半年銷售團黃貢茶15噸，產值達

300萬元。帶動土門河一條沖15個村，2萬人，8000畝茶葉基地增收脫貧。三年來志順、綠屏、綠羽等一大批茶葉加工龍頭企業(yè)，通過扶貧貼息貸款不斷崛起，年銷售收入過5000萬元的1家，過201*萬元的2家，過1000萬元的6家。綠屏茶葉有限公司201*年銷售收入突破6300萬元，有效提高了茶葉附加值，加快了廣大茶農脫貧致富的步伐。

（二）規(guī)范操作程序，監(jiān)管扶貧貼息

扶貧貸款貼息工作涉及面廣、政策性強，操作復雜。全縣嚴把“五關”。一是審查關，凡符合貸款貼息條件的農戶，向所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村提出貸款申請，經審核確認后報縣扶貧、財政部門備案，方可享受貸款貼息，未確認的不予貼息�？h扶貧部門根據貧困戶花名冊，調查審定貸款貼息對象，確保扶貧困、扶產業(yè)、扶農業(yè)產業(yè)的龍頭企業(yè)。二是測算關，財政扶貧貼息資金由縣扶貧辦和財政局按照貧困人口、低收入貧困人口、農民人均純收等為依據，統(tǒng)一科學測算，然后兩家聯合向各鄉(xiāng)鎮(zhèn)下達貼息資金計劃，由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)按照計劃組織實施。三是投向關。堅持把貸款貼息資金集中用于能夠促進農民增收的種養(yǎng)業(yè)、農產品加工業(yè)等農業(yè)生產發(fā)展項目，嚴禁用于與農民脫貧無關的項目，無發(fā)展?jié)摿Φ捻椖坎毁J。四是到戶關�？h扶貧辦開出到戶撥款通知書，每戶貼息資金的貸

款規(guī)�？刂圃�5萬元以內，超過的按5萬元結算，貸款期限規(guī)定在3個月到1年。財政部門再根據撥款通知書，對貸款貼息進行審核、撥付、結算和報賬。五是監(jiān)督關。將扶貧到戶貸款貼息政策、貸款貼息對象、實施項目、貸款金額、貸款期限、貼息金額等內容公告公示，陽光攤曬，接受監(jiān)督。

（三）切實加強領導，制定管理辦法

縣委、縣政府高度重視扶貧貼息貸款工作，將這項工作作為新時期嶄新的扶貧開發(fā)方式加以領導。一是成立了扶貧到戶貼息貸款工作領導小組。以縣委常委、副縣長陳李虹為組長，縣扶貧辦、財政局、農行、農村信用社為成員，成立了扶貧到戶貸款貼息試點工作領導小組，合理分工，明確職責，密切配合、齊抓共管�？h扶貧辦主要負責扶貧貸款貼息工作的組織、協調和監(jiān)督，編制和提供貧困戶備選名冊，做好相關的指導和貼息確認工作；財政部門主要負責扶貧貸款貼息資金的審核與撥付工作；農行、信用社等金融機構在扶貧部門認定的貧困戶中自主放貸。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)也相應成立了扶貧到戶貸款貼息工作領導小組，明確分管領導和扶貧辦主任，負責扶貧到戶貸款貼息工作的組織實施。二是制訂了扶貧到戶貸款貼息實施方案。根據國務院扶貧辦、財政部《關于開展扶貧到戶貸款貼息方式改革試點工作的通知》，參照《湖北省財政扶貧資金管理辦法》，《湖北省扶貧到戶財政貼息資金管理辦法》等有關規(guī)定，縣政府出臺了《英山縣扶貧到戶

貸款財政貼息資金管理辦法》，規(guī)定了基本原則、部門職責、貸款貼息對象、范圍和標準、結算辦法等運作程序。三、主要問題

扶貧到戶貸款貼息確實是我國全面改革扶貧貼息貸款管理體制的有效嘗試，體現了靈活性、準確性、責任性、聯動性和實用性。通過這一有效形式，促進了全縣茶、桑、藥、栗四大支柱產業(yè)的形成，帶動了廣大貧困戶逐步走出貧困陰影。但是在實踐過程中，尚存在一些不足之處。

（一）扶貧貼息貸款規(guī)模太小。一是享受財政貼息資金的貸款規(guī)模每戶控制在5萬元以內，銀行據此限制了貸款戶的資金要求，這個貼息規(guī)模捆死了龍頭企業(yè)、農民專業(yè)合作組織、能人大戶牽頭的農業(yè)產業(yè)發(fā)展項目，使一些農產品加工龍頭企業(yè)無法施展手腳，他們不能從金融部門獲得更多的資金擴大再生產，對瞬息萬變的商機往往坐失良機。英山的農業(yè)產業(yè)鏈條很長，茶葉產業(yè)從加工中心一直延伸到田邊地頭，每個環(huán)節(jié)相互關聯，由此無法帶動廣大貧困戶滾動脫貧。二是扶貧貸款貼息資金太少，201*年全縣扶貧到戶貸款貼息資金40萬元，覆蓋58個村，占全縣總村數的18.8%，與扶貧的實際需要差距太大，杯水車薪，發(fā)展緩慢。

（二）貧困戶無法貸款。一是信用等級制度鎖死了貧困戶，按照金融機構信用等級評定制度，特困戶和貧困戶沒有信用等級，銀行根本不準貸款，誰貸款誰負責。信用等級評

定制度將貧困戶這個弱勢群體打入了冷宮。二是貧困戶貸款無人擔保，因經濟貧困，擔保人懷疑貧困戶無法還貸，避免承擔連帶清償責任，都不愿簽字擔保。三是部分貧困戶確實無力償還，存在風險貸款、逾期率偏高的問題，一些病殘智障、年老體弱、喪失勞動能力和生存條件惡劣的農村困難人群，缺乏造血功能，對于他們來說，扶貧貼息貸款可能會變成救濟款，因此金融部門不予貸款。

（三）銀行貸款利率過高。農行和農村信用社的扶貧貼息貸款利率，按照3個月到1年貸款期限，年利率最高9‰，最低6‰，每千元貸款成本超過100元。國家扶貧貸款按4％的貼息率貼息，雖然緩解了利率壓力，降低了貧困戶的生產成本，但是經銀行高息一折騰，政府扶貧貸款貼息變相地被金融部門拿走了一塊，增加了貧困戶的投資壓力，影響了脫貧致富奔小康的進程。

（四）部分農戶缺乏信用意識。一些農戶混淆了扶貧貼息貸款和農村信貸資金的性質，認為既然國家對扶貧貸款都貼息了，那么扶貧貼息貸款也應該是無償的，因此不少農戶還貸意識差，導致貸款逾期率高。四、幾點建議

（一）擴大扶貧貼息貸款規(guī)模。一是要進一步提高戶均貸款額度，上級財政扶貧部門要實行“連年扶持、比例遞增”方法，進一步擴大扶貧貸款的額度。二是要逐年增加貼

息資金額度，不論是項目貸款或是到戶貸款離實際需要缺口都大，國家在安排年度扶貧資金計劃時，對專項貼息資金應逐年有所增加，并適當提高貼息標準。

（二）適當降低銀行利率。目前銀行貸款年平均利率達到8.4‰，農戶千元成本達到102元，而存款利率只有1.71‰，存貸利率相差太大，損害了農民脫貧奔小康的積極性，國家在研究金融政策時，應著重考慮銀行在扶貧貸款上實行政策傾斜，減少功利主義，放水養(yǎng)魚。

（三）建立農業(yè)產業(yè)保險制度。為確保農業(yè)產業(yè)健康發(fā)展，加快脫貧致富步伐，要將扶貧貼息貸款與農業(yè)保險捆綁起來，同時要發(fā)展農村信用擔保公司，探索“龍頭企業(yè)＋銀行（農村信用社）＋保險公司＋擔保公司+農戶”的“五位一體”經營模式，有效解決貧困農戶和農產品加工龍頭企業(yè)貸款擔保難問題。

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