中國農(nóng)業(yè)銀行實(shí)習(xí)報(bào)告

中國農(nóng)業(yè)銀行實(shí)習(xí)報(bào)告

根據(jù)實(shí)習(xí)要求，我于201*年7月12日至9月16日期間在中國農(nóng)業(yè)銀行xxx支行進(jìn)行了專業(yè)實(shí)習(xí)。實(shí)習(xí)期間，在單位指導(dǎo)老師的幫助和指導(dǎo)下，我熟悉了助學(xué)貸款的業(yè)務(wù)流程，基本掌握了掃描儀、打印機(jī)等電子設(shè)備的操作�，F(xiàn)將專業(yè)實(shí)習(xí)的具體情況作如下報(bào)告。

一、實(shí)習(xí)過程

此次實(shí)習(xí)是在農(nóng)行xxx支行的金融超市（即個(gè)人貸款服務(wù)中心）進(jìn)行實(shí)習(xí)，實(shí)習(xí)過程主要包括以下幾個(gè)階段：

（一）了解實(shí)習(xí)單位基本情況、中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人貸款的業(yè)務(wù)品種（如：個(gè)人公積金住房貸款、小額擔(dān)保貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等）。由于目前的實(shí)際情況,中小企業(yè)融資難,盡管央行一再出臺有關(guān)鼓勵銀行向中小企業(yè)貸款的方案,但是,在各個(gè)銀行內(nèi)部都有嚴(yán)格的控制。農(nóng)行也是如此。所以,銀行目前也投入了個(gè)人貸款領(lǐng)域。需要注意的是,銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個(gè)人,而是與商家簽訂一定的協(xié)議,其實(shí)是將款貸給商家,然后商家把商品賣給個(gè)人,個(gè)人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時(shí),審查商家的證件是否齊全。而個(gè)人要向銀行提供有關(guān)的收入證明,身份證明等。一般都是以購買的標(biāo)的物作為抵押,最常見的就是動產(chǎn)抵押(如汽車貸款)和不動產(chǎn)抵押(如住房貸款)。信貸部門實(shí)行的是審貸分離制,就是進(jìn)行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款,審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

（二）掌握常用電子設(shè)備的基本操作：在農(nóng)行客戶資料都要存有電子檔案（即客戶資料的掃描文件，因此在此情況下要求每一個(gè)員工都要會使用掃描儀），而且在建立客戶檔案時(shí)需要許多客戶資料的復(fù)印件這也讓每一個(gè)員工不得不學(xué)會使用復(fù)印機(jī)；

（三）學(xué)習(xí)助學(xué)貸款的相關(guān)知識（主要是助學(xué)貸款的還款），助學(xué)貸款還款的起始時(shí)間是畢業(yè)當(dāng)年8月1號，并在農(nóng)行簽訂還款協(xié)議。

二、實(shí)習(xí)內(nèi)容

在剛到實(shí)習(xí)單位實(shí)習(xí)時(shí)，由于對業(yè)務(wù)的不了解，總是不知所措，看著那么多事情卻無從下手，只得在旁邊看著別人忙碌的身影，心中彌漫著失落的情緒，同時(shí)還帶著強(qiáng)烈的期盼，期盼著指導(dǎo)老師能夠盡快的給我安排工作,當(dāng)然還有著強(qiáng)烈的學(xué)習(xí)欲望，希望能夠盡快的掌握與農(nóng)行工作相關(guān)的知識，盡快的融入這個(gè)實(shí)習(xí)單位里，盡快的擺脫那種無所事事的狀況。于是在期盼中，我在指導(dǎo)老師旁邊默默的觀察著，用心的學(xué)習(xí)著，力爭記住指導(dǎo)老師處理業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，努力學(xué)習(xí)著指導(dǎo)老師處理業(yè)務(wù)的方法與處理問題的方式。

當(dāng)然那種失落的情緒并沒有持續(xù)下去，因?yàn)榫驮谖覞M腹思緒的時(shí)候，我的任務(wù)來了！于是我?guī)е�躍躍欲試的心情開始了假期的實(shí)習(xí)。謝經(jīng)理無疑是一個(gè)很好的知道老師，安排工作是由簡單到復(fù)雜，由分支到整體，讓我們的學(xué)習(xí)循序漸進(jìn)，逐步掌握整個(gè)業(yè)務(wù)流程，而且不會感覺到很難很復(fù)雜，同時(shí)也讓我們的工作變得有活力、有條理。

不知不覺中時(shí)間已經(jīng)悄然流逝，在謝經(jīng)理的幫助和指導(dǎo)下，我對這些業(yè)務(wù)的操作變得越來越熟練，已經(jīng)不像剛開始的時(shí)候那樣，需要老師手把手的教著。而我的實(shí)習(xí)也慢慢的接近尾聲。

三、對農(nóng)行銀行管理方面的認(rèn)識

眾所周知，中國農(nóng)業(yè)銀行目前已經(jīng)是上市銀行。上市銀行由行政管理向經(jīng)營管理轉(zhuǎn)變，各銀行紛紛開展應(yīng)用及管理系統(tǒng)的開發(fā)建構(gòu)，表明銀行信息化建設(shè)重點(diǎn)由綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)擴(kuò)展到管理水平的管理信息系統(tǒng)，信息化建設(shè)的目標(biāo)由原來的提高業(yè)務(wù)處理效率過渡到提高經(jīng)營決策和綜合管理水平，由于農(nóng)行本身對管理的認(rèn)識起步較低，較晚。因此，出現(xiàn)了眾多管理上的問題。

（一）管理信息化的實(shí)質(zhì)是管理中深層次的內(nèi)容用到信息化的過程，必然涉及流程改革，涉及各管理主客體利益的調(diào)整，因而阻力較大。并且，中國銀行業(yè)現(xiàn)在只注重于增加業(yè)務(wù)品種，如何提高業(yè)務(wù)處理效率，對于后臺管理成本管理涉足較淺。因此建立一個(gè)包括財(cái)務(wù)管理，人力資源管理等在內(nèi)的強(qiáng)大的銀行后臺管理信息系統(tǒng)將十分必要。

（二）人情大于制度�？赡苁鞘苤袊鴥汕�年封建制度的影響,雖然銀行業(yè)的制度是比較完善的,但真正能做到的卻很少。

(三)監(jiān)管不力。在農(nóng)行金融超市并沒有像營業(yè)室那樣有監(jiān)控，農(nóng)行金融超市的工作人員都很隨意。

(四)銀行考核項(xiàng)目太多太雜,而且不科學(xué)合理,導(dǎo)致銀行內(nèi)部為了爭業(yè)績,造假嚴(yán)重。（五）工作人員服務(wù)態(tài)度有待提高。在臨柜實(shí)習(xí)的那一個(gè)多星期,經(jīng)�？梢钥吹焦ぷ魅藛T聊天,而且柜員都比較有時(shí)間觀念,時(shí)刻看著是不是到下班的時(shí)間了,甚至有部分會提前下班，這都極大的降低了農(nóng)行的社會影響力,以及在人們心中的形象。在銀行業(yè)日益激烈的今天,只有以人為本,以客戶為上帝才能立于不敗之地。

四、實(shí)習(xí)的收獲與體會

這次實(shí)習(xí)，除了讓我對農(nóng)行的助學(xué)貸款業(yè)務(wù)有了一定的了解，并且能夠進(jìn)行一些簡單的操作外，我在其他方面也有有很大的收獲。作為一名一直生活在大學(xué)校園里的學(xué)生，這次實(shí)習(xí)無疑成為了我踏入社會前的一個(gè)平臺，為我今后踏入社會奠定了基礎(chǔ)。

首先，我認(rèn)識到不論是在學(xué)習(xí)中，還是在工作中，我們都必須有強(qiáng)烈的責(zé)任感，要對自己的崗位負(fù)責(zé)，當(dāng)天未完成的工作，哪怕是加班加點(diǎn)也要盡力在當(dāng)天完成。處理業(yè)務(wù)的每一個(gè)細(xì)節(jié)都必須保持十足的精神狀態(tài)，不能有一絲一毫的馬虎與錯誤。因?yàn)樗拇笊虡I(yè)銀行中，農(nóng)行改革起步晚，存在的問題又多-資產(chǎn)負(fù)債率低，壞帳多。資產(chǎn)準(zhǔn)備率也是最低的。而且農(nóng)行的各種業(yè)務(wù)都與客戶的權(quán)益密切相關(guān)。因此，作為一名農(nóng)行員工都應(yīng)該積極對待改革，并在改革中，以實(shí)際行動履行一個(gè)員工的責(zé)任。

其次，作為工作人員，每個(gè)人都必須堅(jiān)守自己的職業(yè)道德，并努力提高自己的職業(yè)素養(yǎng)，堅(jiān)守工作單位各種規(guī)章制度。在農(nóng)行我深刻的認(rèn)識到這一點(diǎn)，尤其是農(nóng)行工作人員對外的保密工作。

再次，在這次實(shí)習(xí)中我也接觸到了許多客戶，在處理業(yè)務(wù)過程中需要注意許多細(xì)節(jié)。比如：對客戶的態(tài)度，首先要用敬語，如你好，請?jiān)谶@里簽字，請慢走等；其次要有耐心，當(dāng)客戶咨詢問題時(shí)，我們要不厭其煩的為其解惑，當(dāng)客戶有情緒時(shí)，我們不能也有情緒，時(shí)刻保持冷靜，讓我們的冷靜和耐心平息客戶的火氣。改善銀行與客戶之間的關(guān)系，拓展業(yè)務(wù)空間，發(fā)展利潤源泉。

最后，語言是溝通的重要橋梁，這一點(diǎn)我在實(shí)習(xí)中終于深刻的認(rèn)識到。之前在學(xué)校時(shí)，我總是對學(xué)習(xí)本地方言不以為然，認(rèn)為只要會說普通話就行了，然而現(xiàn)在我才發(fā)現(xiàn)我大錯特錯。由于我是一個(gè)外省人，對本地的方言僅僅處于聽懂常用交流語言的水平，而且在農(nóng)行實(shí)習(xí)過程中接觸到的大部分客戶都是本地人，指導(dǎo)老師及農(nóng)行的工作人員也都用方言交流著。所以經(jīng)常會出現(xiàn)聽不懂客戶與指導(dǎo)老師之間交流著什么，聽不懂客戶要表達(dá)什么，甚至有時(shí)候指導(dǎo)老師安排工作時(shí)也會在原地愣半天才醒悟過來。

除此之外，這次實(shí)習(xí)讓我更加深刻的體會到在實(shí)際工作中動手能力的重要性。如果將我們在大學(xué)里所學(xué)的知識與更多的實(shí)踐結(jié)合在一起，使一個(gè)本科生具備較強(qiáng)的處理基本實(shí)務(wù)的能力與比較系統(tǒng)的專業(yè)知識，那么我們的路將會更寬闊。

五、小結(jié)

“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行�！痹诙虝旱膶�(shí)習(xí)過程中，我深深的感覺到自己所學(xué)知識的膚淺和在實(shí)際運(yùn)用中的專業(yè)知識的匱乏，剛開始的一段時(shí)間里，對一些工作感到無從下手，茫然不知所措，這讓我感到非常的難過。在學(xué)�？傄詾樽约簩W(xué)的不錯，一旦接觸到實(shí)際，才發(fā)現(xiàn)自己知道的是多么少，這時(shí)才真正領(lǐng)悟到“學(xué)無止境”的含義。

實(shí)習(xí)中有苦有甜，平坦的大道上多個(gè)門檻是種挑戰(zhàn)也是一種機(jī)遇，這個(gè)門檻也許是障礙也許是通向另一個(gè)世界的門票。當(dāng)我實(shí)習(xí)結(jié)束的時(shí)候，再回首那綠色的麥穗的時(shí)候，看到那熱情洋溢的一張張笑臉的時(shí)候，我知道銀行里還有好多好多要學(xué)的!

總之，這次實(shí)習(xí)是我的理論水平和實(shí)際工作能力均得到了鍛煉和提高，讓我獲益匪淺。

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中國農(nóng)業(yè)銀行實(shí)習(xí)報(bào)告

實(shí)習(xí)時(shí)間：201*年2月16日201*年3月15日實(shí)習(xí)地點(diǎn)：孝感市農(nóng)業(yè)銀行

實(shí)習(xí)目的：根據(jù)學(xué)校寒假社會實(shí)踐的要求，本人于201*年2月到3月期間在中國農(nóng)業(yè)銀行孝感市分行進(jìn)行了社會實(shí)踐。實(shí)習(xí)期間，在單位領(lǐng)導(dǎo)和員工的指導(dǎo)下，我熟悉了金融機(jī)構(gòu)的主要經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)活動，系統(tǒng)的學(xué)習(xí)并較好掌握了銀行會計(jì)實(shí)務(wù)工作，并且配合工作人員完成辦公室日常工作，理論水平和實(shí)際工作能力均得到了鍛煉和提高，現(xiàn)將實(shí)習(xí)經(jīng)驗(yàn)作出報(bào)告。

一、實(shí)習(xí)單位概況（一）、農(nóng)行基本情況介紹

中國農(nóng)業(yè)銀行是四大國有銀行之一，是中國金融體系的重要組成部分，總行設(shè)在北京。在國內(nèi)，中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，資金實(shí)力雄厚，服務(wù)功能齊全，已成為中國最大的銀行之一。截至201*年末，在國內(nèi)，設(shè)有分支機(jī)構(gòu)24452個(gè),全行總資產(chǎn)達(dá)到60501.27億元人民幣，各項(xiàng)存款52833.14億元人民幣，各項(xiàng)貸款34801.05億元人民幣：在海外，在新加坡設(shè)有分行，在倫敦、東京、紐約設(shè)有代表處，全行擁有員工447519人。被《財(cái)富》評為世界500強(qiáng)企業(yè)之一。201*年，中國農(nóng)業(yè)銀行被英國《銀行家》世界1000家大銀行排名65位；201*年，中國農(nóng)業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)普爾評級為BBBpi；穆迪評級為A1/穩(wěn)定

（二）、農(nóng)行近況和發(fā)展理念

201*年，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司正式成立，承繼原中國農(nóng)業(yè)銀行全部資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和員工，注冊資本為2600億元。財(cái)政部和中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司分別持有中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司50%的股權(quán)，依法行使中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司發(fā)起人的權(quán)利和義務(wù)。作為一家城鄉(xiāng)并舉、聯(lián)通國際、功能齊備的大型國有商業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行一貫秉承以客戶為中心的經(jīng)營理念，堅(jiān)持審慎穩(wěn)健經(jīng)營、可持續(xù)發(fā)展，立足縣域和城市兩大市場，實(shí)施差異化競爭策略，著力打造“伴你成長”服務(wù)品牌，依托覆蓋全國的分支機(jī)構(gòu)、龐大的電子化網(wǎng)絡(luò)和多元化的金融產(chǎn)品，致力為廣大客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，與廣大客戶共創(chuàng)價(jià)值、共同成長。

（三）中國農(nóng)業(yè)銀行孝感市分行概況

1、中國農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行下屬的一個(gè)二級分行，201*年末，該行本外

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幣存款余額118.5億元，比上年增加28.5億元，存款總量和增量在工行、農(nóng)行、中行、建行四大行中占比36.52%和40.89%，居同業(yè)首位。201*年該行各項(xiàng)貸款余額為29.78億元（剔除剝離不良貸款30.86億元）。201*年該行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤3850萬元，同比增盈4881萬元。

2、在實(shí)習(xí)過程中，我認(rèn)為該行有四幾個(gè)顯著的特點(diǎn)。一是緊緊圍繞農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)“三農(nóng)”服務(wù)做文章，201*農(nóng)業(yè)銀行提出“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”十六字股改方針后，該行迅速按照上級行統(tǒng)一部署，全面貫徹實(shí)施面向“三農(nóng)”和縣域“藍(lán)�！笔袌霭l(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)一步強(qiáng)化以服務(wù)“三農(nóng)”為根本的市場定位和社會責(zé)任。以惠農(nóng)卡為載體,以農(nóng)戶小額貸款為推手，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)為紐帶，以村鎮(zhèn)銀行為補(bǔ)充，主動延伸金融服務(wù)觸角，全力推進(jìn)“三農(nóng)”服務(wù)工作。同時(shí)，加大了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)考核評價(jià)權(quán)重、加大了向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)資源配置的傾斜力度、新設(shè)置了三農(nóng)對公業(yè)務(wù)部、三農(nóng)個(gè)人業(yè)務(wù)部兩個(gè)部門：并將漢川、應(yīng)城、安陸、云夢、大悟和孝昌等六個(gè)縣市納入總行“三農(nóng)”事業(yè)部管理范圍。二是由傳統(tǒng)的商業(yè)銀行向零售銀行轉(zhuǎn)變。該行改變過去“重大輕小”向“大小并重”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變。在發(fā)展大客戶、大項(xiàng)目的同時(shí)，積極拓展縣域優(yōu)質(zhì)小企業(yè)和個(gè)人客戶，特別是拓展農(nóng)村信用好、經(jīng)營實(shí)力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶。三是由單一的利息收入向中間業(yè)務(wù)收入轉(zhuǎn)變。該行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的利息創(chuàng)收模式，大力開展代理保險(xiǎn)、代收代付、代客理財(cái)、代銷基金、開展網(wǎng)上銀行、電話銀行、POS機(jī)、各種銀行卡、國際結(jié)售匯、第三方存管、銀期轉(zhuǎn)賬、債市通等中間業(yè)務(wù)。尤其是代理保險(xiǎn)、代客理財(cái)考核力度大。201*年該行中間業(yè)務(wù)收入4783萬元，比上年增加22%，占各項(xiàng)收入的10%.四是員工的工資由固定轉(zhuǎn)為基礎(chǔ)工資加產(chǎn)品計(jì)價(jià)。201*年來該行員工的工資由兩大部分組成，即基礎(chǔ)工資+績效工資，基礎(chǔ)工資大約占50%，績效工資是根據(jù)單位的效益情況按照一定的工資系數(shù)計(jì)算發(fā)放。201*年又把績效工資的大部分作為產(chǎn)品計(jì)價(jià)，如：第三方存管、銀期轉(zhuǎn)賬每營銷一戶獎100元，每開一戶移動短信平臺5元，代理保險(xiǎn)按照保費(fèi)收入的10-20%計(jì)價(jià)，個(gè)人貸款按照利息收入的10%計(jì)價(jià)，還如發(fā)卡、組織存款、電話銀行、網(wǎng)上銀行等都要計(jì)價(jià)，員工的工資收入差別明顯加大，也徹底打破了大鍋飯。

二、實(shí)習(xí)過程內(nèi)容

此次實(shí)習(xí)在此期間，我主要到相關(guān)科室了解孝感市農(nóng)業(yè)銀行的一些基本情況、主要的產(chǎn)品以及相關(guān)業(yè)務(wù)的操作流程，在國際結(jié)算部我主要跟隨肖會計(jì)學(xué)習(xí)

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國際結(jié)算業(yè)務(wù)以及對公業(yè)務(wù)，還了解了些銀行其他基本業(yè)務(wù)。通過在農(nóng)業(yè)銀行的實(shí)習(xí)，了解銀行的基本技能，熟悉銀行日常業(yè)務(wù)的操作流程以及工作制度等，實(shí)習(xí)過程主要包括以下幾個(gè)階段：

（一）、了解實(shí)習(xí)單位基本情況和結(jié)構(gòu)設(shè)置，業(yè)務(wù)狀況和人員配備等。（二）、到該行國際結(jié)算部學(xué)習(xí)，了解國際結(jié)算業(yè)務(wù)的基本辦理程序，如信用證業(yè)務(wù)辦理和匯兌業(yè)務(wù)辦理這些基本的業(yè)務(wù)，還有銀行的對公業(yè)務(wù)，如受理現(xiàn)金支票，簽發(fā)銀行匯票等；再然后大致了解銀行的儲蓄業(yè)務(wù)，如活期存款，整存整取，定活兩便等;銀行的信用卡業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)。

（三）、了解銀行會計(jì)核算方法，科目設(shè)置，記賬方法的確定等，區(qū)別與比較銀行會計(jì)科目帳戶與企業(yè)的異同。

（四）、總結(jié)實(shí)習(xí)經(jīng)過，并完成實(shí)習(xí)報(bào)告

經(jīng)過在農(nóng)行的一個(gè)半月的實(shí)習(xí)，我從客觀上對自己在學(xué)校里所學(xué)的只有有了感性的認(rèn)識，使自己更加充分地理解了理論與實(shí)際的關(guān)系。我這次實(shí)習(xí)所涉及的內(nèi)容，主要是國際結(jié)算業(yè)務(wù)和會計(jì)業(yè)務(wù)（對公業(yè)務(wù)），其他一般了解的有儲蓄業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)。

國際結(jié)算業(yè)務(wù)是我這次實(shí)習(xí)的主要業(yè)務(wù)，而其中主要掌握的是信用證和購匯業(yè)務(wù)的處理。信用證(LetterofCredit，L／C)，是指開證銀行應(yīng)申請人的要求并按其指示向第三方開立的載有一定金額的，在一定的期限內(nèi)憑符合規(guī)定的單據(jù)付款的書面保證文件。信用證是目前國際貿(mào)易中最主要、最常用的支付方式。信用證結(jié)算業(yè)務(wù)的操作主要分為以下幾步：第一步是先由客戶到銀行提出受理申請，然后由客戶部門進(jìn)行調(diào)查;第二步是由國際業(yè)務(wù)部門審核，再接著由信貸管理部門審查和有權(quán)審批人進(jìn)行審批；第三步就是對外開證;第四步是到審后處理；第五步是開證后管理；最后一步就是信用證修改的審查，這樣就構(gòu)成了信用證業(yè)務(wù)的基本程序。

由于金融危機(jī)，實(shí)習(xí)期間來辦理信用證業(yè)務(wù)的比較少，主要接觸的一筆業(yè)務(wù)是湖北中順鴻昌紙業(yè)有限公司的進(jìn)口業(yè)務(wù)開證。先是湖北中順鴻昌紙業(yè)有限公司要求銀行開出即期信用證的呈報(bào)審批表、進(jìn)口開證呈批表和開立不可撤銷銀單信用證申請書。這時(shí)，銀行對開立信用證的客戶，會進(jìn)行審核評級，如果是與農(nóng)行有業(yè)務(wù)來往的優(yōu)質(zhì)客戶，一般會減免保證金開證，但是如果是一般客戶，就要求按全額來支付保證金數(shù)額，因此這就聯(lián)系到我們財(cái)管書中所學(xué)到的對客戶授信評級的應(yīng)用了，而銀行減免保證金的作法也可以幫助客戶減少資金占用，促進(jìn)更多

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的機(jī)會，也讓客戶和銀行之間有良好的互動。我特別看了一下開立不可撤銷跟單信用證的申請書的憑證，這張單據(jù)設(shè)計(jì)的非常詳細(xì)，原單據(jù)是一式四聯(lián)，而現(xiàn)在留下給結(jié)算部門的是二聯(lián)，信貸審核部門留一聯(lián)，還有一聯(lián)由客戶來保存。而單據(jù)一定要根據(jù)客戶的合同來開的，以英文大寫來填寫，且不允許有涂改的地方。一般對于銀行來講，需要客戶出具必要的身份證件，還要提供公司必要的報(bào)表，即當(dāng)月的利潤表和資產(chǎn)負(fù)債表，以及兩方簽訂的合同的復(fù)印件，來控制風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。而湖北中順鴻昌紙業(yè)有限公司是一般的客戶，因此按申請的金額USD13980.00來開具，肖會計(jì)還告訴我，不論怎樣，最后結(jié)算金額都會以貨物的實(shí)際金額來結(jié)算，銀行是不可能墊付資金的。

購匯業(yè)務(wù)就目前我接觸到的來看，大部分是個(gè)人購匯業(yè)務(wù)的辦理。由于國家外匯局管理局出臺的新政策，放寬了對外匯的管制，現(xiàn)在規(guī)定我們銀行只要個(gè)人購匯在五萬美元以下，不用再拿繁瑣的手續(xù)和一堆證件，只需要憑身份證就可以辦理了。所以那些子女在國外讀書的家長以后匯款就減少了很多麻煩，這業(yè)務(wù)也變多了起來，傳單憑證也多了起來，肖會計(jì)讓我整理一下傳單憑證，我發(fā)現(xiàn)這些憑證主要是電腦打印出來的，并不像我們課程設(shè)計(jì)上用手寫填的，這些傳單也必須每天日結(jié)，分類保管，保管期限為15年，要作為紙質(zhì)文件小心保存。

接下來接觸的農(nóng)行的會計(jì)對公業(yè)務(wù)（主要指票據(jù)業(yè)務(wù)）主要分為三個(gè)步驟，記賬、復(fù)核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)賬支票與現(xiàn)金支票兩種。對于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過電腦驗(yàn)印，或者是手工核對；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期，收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現(xiàn)金支票，會計(jì)記賬員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可在出納處領(lǐng)取現(xiàn)金（出納與收款人口頭對賬后）。轉(zhuǎn)賬支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同。這里需要說明的是一個(gè)入帳時(shí)間的問題，現(xiàn)金支票以及付款行為本行的轉(zhuǎn)帳支票（如與儲蓄所的內(nèi)部往來，收付雙方都是本行開戶單位的）都是要直接入帳的。而對于收款人、出票人不在同一家行開戶的情況下，如一些委托收款等的轉(zhuǎn)帳支票，要經(jīng)過票據(jù)交換后才能入帳，由于縣級支行未在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行開戶，在會計(jì)賬上就反映在“存放系統(tǒng)內(nèi)款項(xiàng)”科目，而與央行直接接觸的省級分行才使用“存放中央銀行款項(xiàng)”科目。而我們在學(xué)校里學(xué)習(xí)中比較了解的是后者。還有一些科目如“內(nèi)部往來”，指會計(jì)部與儲蓄部的資金劃撥“存

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放系統(tǒng)內(nèi)款項(xiàng)”，指有隸屬關(guān)系的下級行存放于上級行的清算備付金、調(diào)撥資金、存款準(zhǔn)備金等。而我們熟知的是“存放中央銀行款項(xiàng)”，則是與中央銀行直接往來的省級分行所使用的會計(jì)科目。對于數(shù)額比較大的款項(xiàng)的支�。ㄒ话闶谴笥诨虻扔�5萬元）要登記大額款項(xiàng)登記表，并且該筆款項(xiàng)的支票也要由會計(jì)主管簽字后，方可支取。

會計(jì)部門早上的工作比較重要。負(fù)責(zé)記帳的會計(jì)每天早上的工作就是對昨天的帳務(wù)進(jìn)行核對，如打印前一天的相關(guān)報(bào)表科目日結(jié)單，對昨日發(fā)生的所有業(yè)務(wù)的記帳憑證進(jìn)行平衡檢查等，一一對應(yīng)，然后才開始一天的日常業(yè)務(wù)，主要有支票，電匯等。在中午之前，有票據(jù)交換提入，根據(jù)交換軋差單編制特種轉(zhuǎn)帳借、貸方憑證等，檢查是否有退票。下午，將其他工作人員上門收款提入的支票進(jìn)行審核，加蓋“收妥抵用”章，交予復(fù)核員錄入計(jì)算機(jī)交換系統(tǒng)。在本日業(yè)務(wù)結(jié)束后，進(jìn)行日終處理，打印本日發(fā)生業(yè)務(wù)的所有相關(guān)憑證，對帳；打印“流水軋差”，檢查今日的帳務(wù)的借貸方是否平衡。最后，軋帳。這些打印的憑證由專門的工作人員裝訂起來，再次審查，看科目章是否蓋反、有無漏蓋經(jīng)辦人員名章等，然后裝訂憑證交予上級行進(jìn)行稽核。這樣一天的會計(jì)工作也就告一段落了。

當(dāng)然，在銀行，精于一個(gè)業(yè)務(wù)方面，但也要了解其他基本的業(yè)務(wù)因此，我同時(shí)也稍微熟悉了下銀行的儲蓄業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)。

儲蓄部門目前實(shí)行的是柜員負(fù)責(zé)制，就是每個(gè)柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務(wù)，即開戶，存取現(xiàn)金，辦理儲蓄卡等，憑證不在想對公業(yè)務(wù)部門那樣在會計(jì)之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨(dú)進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。但是每個(gè)柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。

作為新世紀(jì)電子信息世界的產(chǎn)物，信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)在也成為眾多銀行的盈利來源，農(nóng)行也不例外。信用卡按是否具有消費(fèi)信貸（透支）功能分為貸記卡與借計(jì)卡。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準(zhǔn)備金分為貸計(jì)卡與準(zhǔn)貸計(jì)卡。貸計(jì)卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無需預(yù)先交納準(zhǔn)備金就可在這個(gè)額度內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，銀行每月會打印一張?jiān)摽蛻舯驹孪�費(fèi)的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復(fù)利計(jì)。而準(zhǔn)貸計(jì)卡則是交納一定的準(zhǔn)備金，然后銀行再授予其一定的消費(fèi)額度的一種信用卡。借計(jì)卡是沒有透支功能的，但可以進(jìn)行轉(zhuǎn)帳結(jié)算，存取，消費(fèi)的一種卡。如農(nóng)行的儲蓄金穗卡。信用卡還可以按使用對象分為單位卡與個(gè)人卡；按信用等級分為金卡與普通卡等等。

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就信貸業(yè)務(wù)而言，由于目前的實(shí)際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺有關(guān)鼓勵銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個(gè)銀行內(nèi)部都有嚴(yán)格的控制。農(nóng)行也是如此，審批下來程序都不是很方便。而這也正是目前國家比較關(guān)注，急需解決的一個(gè)問題。除了中小企業(yè)貸款，銀行目前也投入了個(gè)人貸款領(lǐng)域，需要注意的是，銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個(gè)人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實(shí)是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個(gè)人，個(gè)人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時(shí)，審查商家的證件是否齊全。而個(gè)人要向銀行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的標(biāo)的物作為抵押，最常見的就是動產(chǎn)抵押（如汽車貸款）和不動產(chǎn)抵押（如住房貸款）。信貸部門實(shí)行的是審貸分離制，就是進(jìn)行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

三、實(shí)習(xí)發(fā)現(xiàn)的問題及建議（一）實(shí)習(xí)發(fā)現(xiàn)的問題

在實(shí)習(xí)過程中我發(fā)現(xiàn)了農(nóng)行所存在的問題：

1.人力資源配置不合理。人員過剩，有些人員的執(zhí)業(yè)素質(zhì)較差，不適合從事某些專門崗位的工作。有些辦公室工作人員素質(zhì)不高，缺乏明確的辦公室工作職責(zé)，往往身兼數(shù)項(xiàng)工作，在很大程度上制約了辦公室工作效率及水平的發(fā)揮，不能起到理想的作用。

2.收入分配問題，目前，各家銀行都在改革的旗號下制定了許許多多分配機(jī)制，并且總行、省行、市行、縣區(qū)行名曰“績效考核”、“分配掛鉤”。其實(shí)質(zhì)就是將大家的工資集中起來，重新分配，每月只發(fā)三、四百元的生活費(fèi)，然后從上向下分配任務(wù)，而分配的任務(wù)基層總有完不成的項(xiàng)目，這樣你的工資理所當(dāng)然拿不全；即使你其他項(xiàng)目超額完成任務(wù)，但獎的沒有扣的多；或者你全面完成了任務(wù)，甚至效益比上年有較大增長，但因你的上級主管行未全面完成任務(wù)，你照樣拿不全工資，這就出現(xiàn)了基層行利潤增加了而工資反而卻降低了的怪圈，基層人員心里不平衡從而影響工作效率。

3..產(chǎn)品趨同化問題，并且缺乏持續(xù)營銷。農(nóng)行的金融產(chǎn)品大都是隨其他行的模式和品種，創(chuàng)新能力不夠，因此只能勉力跟上，卻難以一枝獨(dú)秀，并且缺乏持續(xù)營銷，只把產(chǎn)品賣出，而相對忽略了后續(xù)的維護(hù)和宣傳。

（二）幾點(diǎn)建議

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1.加強(qiáng)對所現(xiàn)有從業(yè)人員的后續(xù)教育，除了進(jìn)行必要的專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)外，還要加強(qiáng)對其進(jìn)行計(jì)算機(jī)知識、電子商務(wù)、外語、特殊業(yè)務(wù)等的培訓(xùn)。并強(qiáng)化管理層管理知識及業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高管理決策水平。做到專人專崗，使得各施其職、工作高效，充分發(fā)揮其在農(nóng)行的作用。

2.確立以人為本的管理思想，注重分配的公平，形成一套健全的考核機(jī)制，激勵機(jī)制，使得收入分配在一定時(shí)間內(nèi)，一定范圍內(nèi)促進(jìn)著員工的積極性。

3.加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，樹立持續(xù)營銷理念，注重產(chǎn)品創(chuàng)新，多跟進(jìn)市場，貼近客戶，開發(fā)更加方便、快捷、人性化的產(chǎn)品。

四、實(shí)習(xí)體會

通過這次的實(shí)習(xí)，我對自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也是對這幾年大學(xué)里所學(xué)知識的鞏固與運(yùn)用。

首先，從這次實(shí)習(xí)中，我體會到了實(shí)際的工作與書本上的知識是有一定距離的，并且需要進(jìn)一步的再學(xué)習(xí)。雖然這次實(shí)習(xí)的業(yè)務(wù)多集中于比較簡單的前臺會計(jì)業(yè)務(wù)和機(jī)關(guān)工作，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會計(jì)的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面，不在局限于書本，而且有了一個(gè)比較全面的了解。尤其是會計(jì)分工，對于商業(yè)銀行防范會計(jì)風(fēng)險(xiǎn)有著重要的意義，其起到了會計(jì)之間相互制約，互相監(jiān)督的作用。

其次，步入社會，應(yīng)具備良好的人際交往能力。不可否認(rèn)，當(dāng)今社會還是比較注重“人脈”。在工作中把每一個(gè)人當(dāng)作自己的良師益友，才可能在工作中收獲更多。

最后，對于我們這些即將進(jìn)入社會的學(xué)生，更應(yīng)該有吃苦耐勞、不恥下問的精神。對于學(xué)習(xí)應(yīng)該有平和的心態(tài)，不要急功近利。在工作中多觀察、多聽、多學(xué)習(xí)別人的辦事技巧以及說話的藝術(shù)。善于從自己的失敗中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，少犯類似的錯誤。我們應(yīng)善于把握機(jī)會，堅(jiān)持學(xué)習(xí)與會計(jì)有關(guān)以及與經(jīng)濟(jì)有關(guān)的知識。七月將是我們告別大學(xué)生活，進(jìn)入社會新環(huán)境的一個(gè)起點(diǎn)。雖然今年國家受金融危機(jī)影響，大學(xué)生就業(yè)情況不太樂觀，但是，我相信，只要我時(shí)刻注重提高自己，不斷學(xué)習(xí)，把握好機(jī)會，總有一天會有豐厚的回報(bào)。

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