不良貸款清收工作

不良貸款清收工作

一、統(tǒng)一思想，提高認識

信貸資產質量管理是農村信用社的生存之本、發(fā)展之基、效益之源。因此，各級信管部門要充分認識到清收盤活工作的重要性，要把此項工作放在戰(zhàn)略的高度來認識，教育全體員工，克服畏難情緒，樹立必勝信心，吃大苦，耐大勞，千方百計保全信貸資產，最大限度地減少信用社資金損失，降低風險，確保信用社真正認識到，不良貸款和應收未收利息，將嚴重制約信用社健康快速發(fā)展，清收盤活工作的好壞，直接關系到信用社自身的生存和發(fā)展。二、成立組織，加強領導

要想實現不良資產的盤活清收，必須做到機構、人員、措施三到位，組建專門的機構，落實專職人員，實行專業(yè)管理，實施專項考核，要明確清收計劃，考核任務完成情況，落實獎罰措施，協調各方關系，積極協助依法清收不良貸款，專業(yè)處化解資產風險。三、摸清底子，完善手續(xù)

資產部要對分賬資產拉網排查，逐戶見面，摸清底子，建立貸戶檔案。本著先易后難、先近后遠、先小后大的原則，能清收的清收，能保全的保全，下大力氣開展完善手續(xù)工作，采取適當的補救措施，盡可能使每一筆每一戶貸款都具備完善的法定手續(xù)，保障信貸資金安全。

四、依法起訴，強制收貸

要經過排查摸底，對有錢或有物欠貸不還的“賴債戶”、“釘子戶”，通過簽發(fā)催收通知書等手段，先保全后起訴。在依法起訴收回不良貸款時，從農村信用社整體效益出發(fā)，應切實注意三點：一是對起訴的每筆貸款要斟酌是否有價值，防止出現訴訟等費用高于收回貸款的現象。二是要對欠貸戶做深入細致的調查，防止打贏官司收不到錢或物。三是對依法收貸判決的抵貸物資要科學評估其真實價值，防止出一低值甚至不能變現的物資抵頂高額貸款現象，從而解決不良貸款表面降低無實際效益問題。五、政府支持，借力清收

農村信用社特別是縣級聯社，要向地方政府多匯報、多請示，爭取理解和支持，憑借經檢、監(jiān)察等行政執(zhí)法部門的力量，幫助農村信用社打贏情收不良貸款攻堅戰(zhàn)。要通過不斷地向各級政府領導匯報清收農村信用社不良貸款對化解金融風險的重要性，以及對加大新的貸款投放促進地方經濟發(fā)展的作用，爭取政府成立清收不良貸款領導小組，組織人行、信用社等有關部門參加，建立專門的班子專司清收之職，列出清收名單，制訂清收政策，層層部署清收任務，定期考核與督促。在清收不良貸款活動中，采取行政、經濟、法律相結合的手段，重點抓好有影響的貸款的清收，起到打擊一個、震動一片、教育一方的作用，既達到清不良貸款，又促進規(guī)范和整頓農村信用秩序的目的。六、落實責任，連帶清收

對農村信用社貸款發(fā)放中的審批、擔保、介紹等責任人，采取“解鈴還需系鈴人”的辦法，追究責任，負責清收已形成的不良貸款。對近幾年來形成的不良貸款，采取領導帶頭、主管部室督促、落實獎罰措施等辦法，促使不良貸款發(fā)放責任人予發(fā)清收。對每個貸款責任夫制訂出按月清收的計劃、次月即進行考核的辦法，視其完成清收效果不佳者，要限期予以清收，對清收效果不佳者，要給予黨紀、政紀處分，軟硬措施結合，促進貸款責任人收回不良貸款。七、跟蹤改制，盤活貸款

對企業(yè)被租賃、出售、拍賣等改制過程中“懸空”的貸款，采取跟蹤做工作的措施，予以盤活，達到降低不良貸款的目的。采取這種措施的對象主要是原鄉(xiāng)鎮(zhèn)村辦企業(yè)，通過縣、政府宣傳企業(yè)甩掉貸款包袱的害處，爭取政府部門的支持，使改制后的企業(yè)接收原企業(yè)簽訂協議，一方面農村信用社在資產上給新企業(yè)大力支持；另一方面，改制后的企業(yè)承擔原企

業(yè)債務，實現互惠互利、共同發(fā)展。這樣，農村信用社通過艱苦細致的工作，跟蹤盤活不良貸款，按時收利息，既降低不良貸款，又增加利息收入。八、雪中送炭，激活貸款

有的貸戶或企業(yè)欠信用社逾期等不良貸款，企業(yè)處于停滯狀態(tài)，但如果有了啟動資金，即可搞活生產經營，否則，企業(yè)由于缺乏資金仍處癱瘓，甚至倒閉破產。農村信用社根據這一實際，雪中送炭，再注入新貸款，拉企業(yè)一把，使企業(yè)再啟起來“爬上坡”，等銷售了產品，產生了效益，再歸還新舊貸款，達到促進搞活企業(yè)與降低不良貸款的“雙贏”目的。采取這種策略，農村信用社要切實了解企業(yè)運行狀況，并且要具膽識。一是不能因企業(yè)欠貸款一時無能力歸還形成了不良，而“一朝被蛇咬，十年拍井繩”，不敢再入新貸款。二是要過對企業(yè)深入了解，增加新貸款確實能使企業(yè)必須用銷售回籠款先歸不陳舊貸款，或根據需要重新辦理借貸手續(xù)。四是要安排信貸員跟蹤貸款使用，隨時掌握企業(yè)生產經營情況，發(fā)現問題即采取措施，防止產生新的不良貸款。九、對外招標，社會清收

農村信用社在清收不良貸款時，要引進社會經濟活動中成功的招標方法，解決早已形成的呆滯、呆賬貸款自身以收回的問題。特別是縣鄉(xiāng)、村因改制造成成名存實亡的貸款，澄清底子，制訂出科學招標誰受益，利用利益機制刺激社會各界參與清收，發(fā)動社會力量清收不良貸款。

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不良貸款清收處置工作典型經驗材料

記某某信用社客戶經理某某

也許，沒有人能成為一顆璀璨的明珠，但可以做一束陽光，發(fā)一份光熱；也許沒有人能成為明媚的春天，但可以做一滴春雨，滋潤廣袤的原野大地。而作為某某信用社一名普通的客戶經理，某某同志就是這樣一位愿意做一束陽光、做一滴春雨、默默為信用社的發(fā)展貢獻著自己的光和熱的人。

今年30歲的某某，現在某某信用社任客戶經理一職，自從年參加信用社工作以來，先后從事過出納、儲蓄、信貸員直至今天的客戶經理。他默默地一路走來，在農村信用社的改革發(fā)展中不斷勵煉成長。10多年來，他以滿腔的熱情和高度的工作責任感，配合本社領導團結協作，在困難中前進，在壓力中奮起，任勞任怨、踏踏實實的工作，在平凡的工作崗位上，創(chuàng)造出不平凡的業(yè)績，從而贏得了廣大干部職工的一致好評。

勤奮敬業(yè)愛崗位。在工作作風上，某某同志一貫堅持對自己高標準嚴要求，腳踏實地，盡心盡責，主動、積極地做好每一項工作，認真履行好自己的崗位職責。一年四季，他走遍了鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村村戶戶，不厭其煩地仔細詢問記錄每一位客戶的經營情況，了解他們的資金需求情況，凡是信貸檔案上要求錄入的內容，他都是一項不漏地了解后記錄在筆記本

上。在七月的炎炎夏日里，連烈日當頭的中午都舍不得停下來喘口氣、擦把汗，而是一個饅頭一瓶礦泉水便開始工作。憑著這種韌勁，他對自己所包村的客戶了如指掌，從而能更好地開展各項工作�！彼�就是這樣一個人，工作當中遇到的大小事他都能一一認真對待，把“勤奮敬業(yè)”四個字貫穿于工作中的點點滴滴。

勤于學習強素質。隨著我省農村信用社近年來體制管理上的不斷變革，營銷模式的逐步轉變，某某深知自身的業(yè)務素質還需進一步增強，才能適應新形勢新體制下的農村信用社工作要求，才不會在競爭中落后。“問渠哪得清如許，唯

有源頭活水來”。他在工作實踐中深知：無論從事什么職業(yè)，都需要不斷學習保持思想、文化、業(yè)務諸方面得到鮮活的“源頭之水”。因此，平時十分注重理論與業(yè)務學習。工作之余，堅持學習黨和國家的方針政策、科學發(fā)展觀、以及社會主義榮辱觀等理論，認真領會、清醒頭腦，保持與時俱進。同時，他意識到，政治理論的學習，只能解決工作中方向和動力問題，而文化和業(yè)務的學習方能解決工作中的具體問題。為此，一如既往地訂閱各種業(yè)務刊物，博覽群書。在提高對政策、理論熟悉的同時，強化自己的業(yè)務操作和治理能力，正確處理工作與學習的關系，為維護本行業(yè)的形象，保持本行業(yè)的正常運營，促進社會經濟健康發(fā)展盡了自身綿薄之力。

服務三農信第一。在工作中他始終堅持“發(fā)展是第一要務”

的理念，堅定信念，樹立信心，工作既立足當前，又著眼長遠，堅持把服從服務于改革、發(fā)展、穩(wěn)定的大局作為自己行動的出發(fā)點和落腳點。在工作中，加強品德修養(yǎng)，筑牢思想道德防線，廉潔自律，果斷抵制本行業(yè)各種不正之風。他之所以獲得大家的一致好評和客戶的廣泛贊譽，與他平時注重樹立良好的職業(yè)道德、職業(yè)形象，以及不斷提高自身理論和業(yè)務素質是成正比的。

某某剛當上客戶經理的時候，客戶經理的工作性質和作用還未被客戶所認可，在那個時候，客戶的冷言冷語、坐冷板凳、有的甚至惡語相對的情況時有發(fā)生，做客戶經理的他沒少受委屈。他硬是懷著“堅持親情化服務、用真情感動上帝”這種信念，解決了客戶經理工作難于開展這個問題。為了使面朝黃土背朝天的農戶能早日擺脫貧困，走向富裕，他遵照“從緊方針”，優(yōu)化貸款投向，確立以農業(yè)為基礎的指導思想，為合理調整信貸結構，改進信貸治理而不懈努力。堅持“資金以支持農業(yè)生產”為主，對發(fā)展農業(yè)生產的小額農戶簡化貸款手續(xù)，全面落實“誰放誰收”和包村包戶制度，發(fā)揚農村信用社“背包下鄉(xiāng)”的優(yōu)良傳統(tǒng)，積極上門服務，把握群眾生產生活資金需求情況，及時發(fā)放貸款，想群眾之所想、急群眾之所急。由于某某對自己所包村的客戶經常登門拜訪，深入了解，確實有這資金困難的農戶，就與他們建立一種貸發(fā)互信關系，到時他們準時將小額貸款歸還，為以后的貸款建立信譽基礎。由于彼此之間互相信賴，201*年某某先后發(fā)放三個村190戶，累計近100萬的貸款，沒有“不良”現象。

很好地促進了所包村的農業(yè)生產增收，為農村經濟向多元化發(fā)展貢獻了力量。

“農村發(fā)展，農民興奮，他內心深感欣慰！”在沒有突破指令性指標的前提下，他盡力支持本地發(fā)展種養(yǎng)業(yè)，從鼓勵開發(fā)本地資源入手，熱心支持科學技術支柱產業(yè)，重點扶持農戶養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。對于其他所包村屯的農戶，始終堅持深入了解，體察民情，以達到解決他們農業(yè)生產燃眉之急的目的的。201*年，他累計發(fā)放從事旱冬玉米種植、山羊養(yǎng)殖等用于開發(fā)本地資源的貸款90多萬，支持農戶118戶。農戶的這些實惠就是他立足本地、注重挖掘本地資源，深入調查，發(fā)放款項的結果。

制度先行謹記心。他認真貫徹執(zhí)行“區(qū)別對待、扶優(yōu)限劣”政策和貸款“三查”制度。一年來，他從實際出發(fā)，深入調查，主要支持會經營、善治理、經濟效益好的農戶。按“自有資金為主，貸款支持為補”的比例原則，合理發(fā)放，充分發(fā)揮貸款效益。和以往一樣，他以同樣的工作熱情和工作方法，積極支持運輸、農副產品收購、工程承包、個體工商戶以及進行家庭水柜、沼氣池建設的農戶。先后解決160多個資金困難農戶的燃眉之急，投放該項貸款98.5萬元，同時加強對貸款戶的跟蹤調查，讓他們取得良好的經濟效益。

強化治理收不良。201*年他所管轄的25個行政村共100個自然莊，由于欠款農戶居住分散、點多線長、涉及面廣，工作難度極大，但他能克服畏難心理，走家串戶催還貸款，“早出晚歸

風雨兼程”是他當時催收貸款情景的真實寫照。由于他能不顧白天黑夜，不畏酷暑嚴寒深入村屯對各農戶進行調查摸底、把握還貸資金信息、積極宣傳貸款的有關方針政策，按戶發(fā)出催款通知書，落實農戶限期還款計劃。他的默默行動，打動了欠款農戶，增強了農戶積極還貸的緊迫感和責任心，許多農戶雖然一時手頭緊張，但也千方百計如期償還。到201*年末，累計收回各項到、逾期貸款129多萬元，其中收回不良貸款38萬元，利息收回36萬元，且沒有任何一戶埋怨�；叵肽切┢D難的日子，雖然還有后怕，但家家戶戶喜貸樂還，本人汗水沒有白流，再苦也值得。

遵章守紀勤履職。作為客戶經理，他能嚴格遵守各種規(guī)章制度，堅持請、銷假制度；堅持每月參加社內兩次集中開會學習制度，遵紀守法，積極進�。蝗�面建立和完善貸款檔案及資料治理，保證貸款質量；與本社同事團結協作，他是外勤人員，但內勤因公離崗，他堅決服從安排，自己工作再忙，也鼎力相助，無怨無悔！

現在的某某對他所管轄的客戶來說已經是非常熟悉了，誰最愛吃什么，誰家有個冷暖病疼，誰家的孩子上幾年級，誰的生日是哪天，他都了如指掌，對于客戶提出的一些問題他也能夠及時處理并提供幫助。對于客戶提出的個性化服務，他更是駕輕就熟，運用自如，他把自己的手機號給每個客戶都留了一份，誰有問題都可以隨時同他聯系，對于不符合貸款條件的困難家庭，他甚至自己掏腰包對客戶提供無私的幫助，客戶們已經把他當成了自家

人和知心人，有什么事全對他說，對于在拜訪過程中很多客戶、消費者問到的問題，他都會一一答復，不論時間再晚都會解釋清楚每個問題，真到他們滿意為止。

對于這些，某某告訴我們：“這些看來是微不足道的小事，實際上并不盡然，雖然多費些口舌，但對于客戶來說卻是一種信息的傳達，使他們增加了對我、對信用社的信任度�！甭牭竭@質樸的語言，我們不禁暗自為他喝彩，農村信用社員工的卓越行為就是體現在這一點一滴的小事之中，事情雖小，但它折射出的純潔美好的心靈卻如鉆石般濯濯生輝。

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