試論構(gòu)建和諧社會與銀行不良資產(chǎn)的清收

試論構(gòu)建和諧社會與銀行不良資產(chǎn)的清收

摘要;銀行不良資產(chǎn)的依法清收工作對構(gòu)建和諧社會意義重大。訴訟清收作為銀行不良資產(chǎn)清收的主要手段，依法公開處置抵押物作為實現(xiàn)債權(quán)的主要方式在實際操作中會遇到各種阻力。通過理順銀行不良資產(chǎn)清收過程中的各方關(guān)系是清收工作中所應(yīng)重點思考的問題。關(guān)鍵詞:和諧社會,不良資產(chǎn),清收,管理

銀行金融債權(quán)的維護(hù)，特別是抵押權(quán)的實現(xiàn)，一直是金融系統(tǒng)不良資產(chǎn)清收中的熱點與難點問題。201*年，中共十七大提出以人為本，積極構(gòu)建和諧社會。在構(gòu)建和諧社會的政治背景下，銀行不良資產(chǎn)的依法清收工作發(fā)揮著舉足輕重的作用，但從實際情況看，還有許多令人難以滿意的工作瑕疵，如果處置不當(dāng)必將影響金融秩序的穩(wěn)定，影響經(jīng)濟(jì)健康良性發(fā)展。

訴訟清收作為銀行不良資產(chǎn)清收的主要手段，依法公開處置抵押物作為實現(xiàn)債權(quán)的主要方式，在實際操作中遇到了各種阻力，有來自政府的，有來自企業(yè)的，還有來自相關(guān)群眾的。總之抵押權(quán)的實現(xiàn)舉步維艱，結(jié)果經(jīng)常是“贏了官司卻賠了錢”，銀行的合法權(quán)益得不到保障。一、依法清收工作難以開展的原因剖析1.法律政治背景分析

保持社會穩(wěn)定是開展各項政治經(jīng)濟(jì)活動的前提，201*年中共十七大提出構(gòu)建和諧社會，建設(shè)和諧社會，就是要建立民主法治、公平正義、誠信友愛、充滿活力、安定有序、人與自然和諧相處的社會。在這樣的政治背景下，國家最高人民法院頒布了《關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》的司法解釋。該司法解釋第6條規(guī)定：“對被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋和生活用品，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債”。該司法解釋的出臺，對抵押權(quán)實現(xiàn)的影響，并不局限在以住房作抵押的借款合同糾紛中，目前，以企業(yè)固定資產(chǎn)作抵押的貸款的抵押權(quán)的實現(xiàn)也受到了波及。在依法清收的過程中，政府、人大迫于構(gòu)建和諧社會的壓力，阻撓依法處置的現(xiàn)象屢見不鮮，在極度無奈的情況下，該銀行只能放棄部分優(yōu)先受償權(quán)，法律在政治的指揮棒下顯得很尷尬。2.人文社會背景分析

誠信履職，欠債還錢，是天經(jīng)地義的事，但在實際的清收過程中，我們所遇到的是那些欠債后想逃債、逃不了債就賴債的借款戶比比皆是。（1）行政干預(yù)國有、集體所有制企業(yè)財產(chǎn)的公開拍賣，使財產(chǎn)拍賣難以進(jìn)行。（2）私營企業(yè)主非法干預(yù)其資產(chǎn)的公開拍賣。一般而言，公開拍賣的起拍價，相對于拍賣財產(chǎn)的實際價值偏低，在此情況下，企業(yè)業(yè)主為了自己能夠以低價買得拍賣財產(chǎn)，想法設(shè)法阻止第三人參與競拍。3.業(yè)務(wù)操作原因分析

（1）在理論上，抵押擔(dān)保貸款安全性很高，即使在沒有第一還款來源的情況下，還有抵押物可供處理，但實際上，抵押擔(dān)保貸款因為各方面的原因，抵押物嚴(yán)重不足值，貸款時的抵押物評估值與處置時的評估值相去甚遠(yuǎn)，人為操縱抵押物評估的現(xiàn)象普遍，這嚴(yán)重影響了抵押權(quán)的實現(xiàn)。

（2）操作不規(guī)范影響抵押權(quán)的實現(xiàn)。銀行是國家規(guī)定的合法經(jīng)營貨幣的企業(yè)，主營業(yè)務(wù)的特殊性，給銀行帶來了特殊的風(fēng)險，業(yè)務(wù)操作規(guī)范與否，直接關(guān)系到所經(jīng)營的貨幣的安全。但在業(yè)務(wù)操作中，特別是貸款的發(fā)放過程中，具體的業(yè)務(wù)操作人員怠于履行崗位職責(zé)，甚至玩忽職守，貸前調(diào)查不實、貸中審查不嚴(yán)、貸后檢查不力的現(xiàn)象時有發(fā)生。二、和諧社會構(gòu)建與依法清收工作的開展

金融體系是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系中的一個子系統(tǒng)，構(gòu)建和諧社會的要求，需要貫穿于金融體系的方方面面，建立金融體系內(nèi)部的和諧性以及內(nèi)部與外部的和諧性，是建設(shè)和諧社會的要求。

借款人不履行合同約定的還本清息義務(wù)，不按期還本清息，是銀行的金融債權(quán)由正常轉(zhuǎn)為不良的直接原因，面對失去誠信的借款人，銀行唯一可以做的，就是依法處置貸款擔(dān)保財產(chǎn)或可供處置的其他財產(chǎn)，這是銀行維護(hù)金融債權(quán)，解決借款合同糾紛的必然選擇。但在處置貸款擔(dān)保財產(chǎn)或可供處置的其他財產(chǎn)的過程中，遇到了諸于上面所講到的種種困難，有來自內(nèi)部的，也有來自外部的，這是已得利益集團(tuán)、既得利益集團(tuán)與受損失的銀行三方之間的利益沖突，處置貸款擔(dān)保財產(chǎn)或可供處置的其他財產(chǎn)，依法收貸。這是解決借款合同糾紛的行為，但是處置行為又引起了各既得利益集團(tuán)間新的利益沖突。所以，銀行不良資產(chǎn)的處置行為恰恰是在解決紛爭的同時，又挑起紛爭的一種行為。

構(gòu)建和諧社會是國家審時度勢，權(quán)衡利弊，經(jīng)過多方調(diào)研論證后提出的一個戰(zhàn)略性目標(biāo)，關(guān)鍵問題是如何全面準(zhǔn)確地理解和諧社會的基本特征和重要原則。和諧社會是一個誠信的社會，更是一個民主法治、公平正義的社會，只有在民主法治、公平正義的基礎(chǔ)上才會有真正的安定有序，沒有民主法治、公平正義的安定有序，是變了味的安定有序。對于失去誠信的借款人來說，構(gòu)建和諧社會是其逃債的最好借口；對于想從中撈一筆的干預(yù)銀行依法清收工作的人來說，保持安定有序、維護(hù)社會穩(wěn)定是其從事非法活動的最好保護(hù)傘。

在不和諧形勢下但又要建設(shè)和諧的社會背景下，依法清收工作進(jìn)退兩難。進(jìn)，是因為社會要民主法治、公平正義，欠債，當(dāng)然就要還錢；退，是因為當(dāng)前社會的法律意識比較淡薄，強(qiáng)制清收，就會有群眾沖擊拍賣現(xiàn)場，非法干預(yù)執(zhí)行，甚至還會引起局部的社會動亂。事實上，如果這種問題得不到很好的處理，整個社會的債信體系將會遭受破壞，民法所賴以生存的“誠實信用”原則也將蕩然無存，所謂的“和諧社會”的戰(zhàn)略目標(biāo)也必將成為一紙空文。

所以，建設(shè)和諧社會，首先要建設(shè)民主法治、公平正義的社會。銀行的依法清收工作，不僅不影響和諧社會的建設(shè)，相反，還有利于和諧社會的建設(shè)，有利于樹立正確的債信觀念，有利于提高社會的法律意識。

但是，強(qiáng)制依法清收又會引起社會暫時的“不穩(wěn)定”，在這種情況下，無論是政府，還是法院，都會站在保持社會穩(wěn)定的角度，無限期的拖延金融債權(quán)的實現(xiàn)，即使不拖延，也會給銀行施加壓力，迫使銀行允諾放棄部分權(quán)利，以按撫鬧事者。所以如何理順銀行不良資產(chǎn)清收過程中的各方關(guān)系，是我們目前清收工作中所應(yīng)重點思考的問題。三、有效開展依法清收工作的路徑探索

1.做好內(nèi)部管理工作

（1）提高信貸人員素質(zhì)。信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高，是人員管理的最基本要求，信貸風(fēng)險控制崗位的人員，必須具備相應(yīng)的知識、技能和經(jīng)驗。因此如何建立良好的學(xué)習(xí)型組織體系，培訓(xùn)和提升全體人員，特別是基層人員的信貸基礎(chǔ)理論和業(yè)務(wù)技能，是銀行的一項長期而艱巨且十分迫切的任務(wù)。

（2）及時調(diào)整信貸投放政策。針對清收中所遇到的各種問題，及時的調(diào)整信貸投放政策，對債信觀念差的區(qū)域，要慎重投放。

（3）規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為。好的信貸政策需要執(zhí)行，不執(zhí)行的政策是一紙空文。有效的執(zhí)行是需要領(lǐng)導(dǎo)者親力親為的系統(tǒng)工程，任何一個科學(xué)的戰(zhàn)略都不是一蹴而就的憑空臆斷，都需要企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者以執(zhí)行的踏實心態(tài)，對既成的規(guī)章制度進(jìn)行規(guī)范操作。所以規(guī)范操作是信貸風(fēng)險控制的根本。為此必須做好以下幾點：①建立健全組織機(jī)構(gòu)，落實人員，搞好崗前培訓(xùn)，全面落實政策原則、目標(biāo)任務(wù)、操作程序及各種賬、表、卡、證、章的使用，為做好信貸工作打下基礎(chǔ)。②明確貸款對象，堅持貸款原則，在貸款中嚴(yán)格做好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查，貸款到期要如期收回，嚴(yán)防操作風(fēng)險。③嚴(yán)把法律審查關(guān)，充分發(fā)揮法律部門職能作用，充分利用法律專業(yè)人員的專業(yè)知識，對于重大決策及重大項目的上馬，要求法律部門出具法律意見書，嚴(yán)防法律風(fēng)險。2.做好外部協(xié)調(diào)工作

（1）加強(qiáng)與政府部門的溝通，共建誠信社會。督促政府依法行政，樹立“行為規(guī)范、運轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、公正透明、廉潔高效”的政府形象，為金融機(jī)構(gòu)加快改革和發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。支持人民銀行負(fù)責(zé)的全國和個人信用征信體系建設(shè)工作，推動我國企業(yè)和個人征信體系建設(shè)。維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，支持金融機(jī)構(gòu)依法維護(hù)金融債權(quán)工作，旗幟鮮明地打擊逃廢金融債務(wù)等違法行為。積極推動信用中介組織建設(shè)，協(xié)調(diào)組建實力較為雄厚、運營合法規(guī)范的信用評級機(jī)構(gòu)、抵押擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。加強(qiáng)政府、企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)間的信息交流與溝通，及時向金融機(jī)構(gòu)通報當(dāng)?shù)卦诮?jīng)濟(jì)方面的重大政策、規(guī)定。

（2）加強(qiáng)與法院的溝通，充分行使自己的權(quán)利。市場經(jīng)濟(jì)即契約經(jīng)濟(jì)，契約簽訂和履行的前提是誠信。因此，每個社會經(jīng)濟(jì)主體誠實守信和健全完善的社會信用體系與法制環(huán)境是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)和金融體系正常運行的基礎(chǔ)。著力建設(shè)和諧社會，必須大力弘揚誠信文化，強(qiáng)化公民守信意識，建立失信懲戒機(jī)制，作為法律的守護(hù)者，法院要依法辦案，要切實的履行自身職責(zé)，盡快形成有利于社會信用體系建設(shè)和發(fā)展的基本法制與社會環(huán)境。在此基礎(chǔ)上，充分行使法律賦予債權(quán)人的權(quán)利，尤其是在執(zhí)行階段，要利用法律的武器捍衛(wèi)金融債權(quán)，抵制來自各方的非法干預(yù)，不作不必要的讓步。（3）聯(lián)合公安機(jī)關(guān)做好被執(zhí)行人的有關(guān)工作。一個普通的交易市場沒有了公正的天平，則交易無法正常進(jìn)行；同樣，一個地區(qū)的群眾喪失了誠信的債信觀念，這個地方的收貸工作就無法正常開展。對于惡意逃廢銀行債務(wù)、非法干預(yù)銀行依法清收工作的，要聯(lián)合公安機(jī)關(guān)，明知以理，曉知以法，對觸犯治安管理條例及刑律、沖撞拍賣現(xiàn)場、惡意破壞擬處置財產(chǎn)、恐嚇競拍人的，要依法堅決的予以打擊，以實現(xiàn)社會的民主法治、公平正義。3.采取靈活多樣的清收方式

（1）外聘清收。針對清收難度比較大的、沒有抵押的或執(zhí)行會遇到各種阻力的不良貸款，可以采取面向社會公開招標(biāo)的辦法，實行風(fēng)險代理，委托律師事務(wù)所或?qū)�業(yè)追債公司進(jìn)行清收，調(diào)動一切可以調(diào)動的力量，制定獎勵措施，最大限度地化解不良資產(chǎn)。

（2）協(xié)商清收。對于那些擬處置財產(chǎn)位置偏僻的、各方關(guān)系繁雜的、執(zhí)行起來會遇到各種阻力的、執(zhí)行成本較高的，在清收時要積極與債務(wù)人或擔(dān)保人充分協(xié)商，協(xié)商處置貸款擔(dān)保財產(chǎn)或可執(zhí)行的其他財產(chǎn)，消除不利因素，化解不良資產(chǎn)。

（3）責(zé)任清收。對以往經(jīng)營中因疏于管理、人情貸款、違規(guī)貸款以及其他人為因素形成的不良貸款，要分清直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，堅決予以嚴(yán)肅處理。一方面限定責(zé)任人如期完成收回任務(wù)，另一方面從嚴(yán)追究有關(guān)責(zé)任人的行政、經(jīng)濟(jì)乃至刑事責(zé)任。

（4）依法清收。目前的依法清收主要是直接向法院起訴，判決后再申請執(zhí)行，這樣經(jīng)歷的時間長，效果不理想。金融機(jī)構(gòu)可以與法院協(xié)調(diào)，建議法院組建專門“金融法庭”，專門受理金融案件，徹底解決金融案件辦案時間長、執(zhí)行困難的問題；

（5）信用清收。對于那些“賴債戶”或“逃債戶”，列出“黑名單”，利用地方媒體（主要是地方報紙）定期向社會公開，迫使有關(guān)企業(yè)、個人強(qiáng)化債信觀念，增強(qiáng)還貸還息的主動性。綜上所述，在構(gòu)建和諧社會中，銀行一定要理順金融秩序，多管齊下，依法進(jìn)行，維護(hù)債權(quán)。

擴(kuò)展閱讀：充分運用協(xié)調(diào)手段 提升資產(chǎn)清收效1

充分運用協(xié)調(diào)手段提升資產(chǎn)清收效果

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其有效的清收手段，對公司以往經(jīng)營成果的取得發(fā)揮了積極的作用。在公司專業(yè)化、規(guī)�；�拓展金融不良資產(chǎn)投資領(lǐng)域的經(jīng)營背景下，本文擬在總結(jié)公司成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，研究分析在金融不良資產(chǎn)處置過程中充分運用協(xié)調(diào)手段的意義、方式、方法和策略，探討提高協(xié)調(diào)效果的途徑，以推動、促進(jìn)公司業(yè)務(wù)團(tuán)隊建設(shè)。

作為金融不良資產(chǎn)市場投資人，在通過競價、拍賣等規(guī)定流程從資產(chǎn)管理公司投資獲得不良資產(chǎn)處置權(quán)后，理論上可以運用人員協(xié)調(diào)催收（即協(xié)調(diào)清收）、訴訟清收、資產(chǎn)再轉(zhuǎn)讓、委托中介機(jī)構(gòu)清收、資產(chǎn)置換、債權(quán)重組等多種方式對金融不良資產(chǎn)進(jìn)行清收處置，以實現(xiàn)投資收益。盡管清收的手段多種多樣，但傳統(tǒng)的人員協(xié)調(diào)和法律訴訟，仍然是最主要的清收手段。

金融不良資產(chǎn)清收中的協(xié)調(diào)方式，是指公司作為債權(quán)人，通過公司業(yè)務(wù)人員直接與債務(wù)人（或擔(dān)保人）的溝通協(xié)商，或在人民法院或其他第三方的介入和斡旋下與債務(wù)人進(jìn)行溝通協(xié)商，與之達(dá)成債權(quán)債務(wù)清償和解協(xié)議，并收回債權(quán)資金、完成公司清收經(jīng)營目標(biāo)的方式。公司的大量業(yè)務(wù)實踐充分證明，以協(xié)調(diào)方式清收結(jié)案，在控制投資風(fēng)險、提高清收效率、優(yōu)化客戶關(guān)系、提升公司品牌形象等方面，都產(chǎn)生了積極的影響。據(jù)公司統(tǒng)計，在個別地區(qū)資產(chǎn)包的清收工作中，運用協(xié)調(diào)手段完成清收結(jié)案的比例高達(dá)90%以上。隨著公司金融不良資產(chǎn)投資領(lǐng)域的不斷拓寬，公司的業(yè)務(wù)團(tuán)隊也在不斷擴(kuò)大。為了使公司原有業(yè)務(wù)人員的清收思路更清晰，也為了使新加入公司的業(yè)務(wù)人員更快地掌握公司的不良資產(chǎn)處置技術(shù)，本文擬對公司不良資產(chǎn)清收中普遍運用的協(xié)調(diào)手段進(jìn)行專題研究，以期指導(dǎo)清收業(yè)務(wù)實踐。

一、運用協(xié)調(diào)手段促進(jìn)不良資產(chǎn)清收，具有重要的現(xiàn)實意義；

1、充分運用協(xié)調(diào)手段清收處置金融不良資產(chǎn)符合構(gòu)建和諧社會的時代要求�！昂蜑橘F”作為中國傳統(tǒng)文化具有廣泛的群眾基礎(chǔ)，中國的傳統(tǒng)商業(yè)文化也一貫倡導(dǎo)“和

氣生財”，這是協(xié)調(diào)手段在金融不良資產(chǎn)清收過程中得以廣泛運用的思想基礎(chǔ)和理論基礎(chǔ)。金融不良資產(chǎn)投資業(yè)務(wù)，就本質(zhì)而言，是解決債權(quán)紛爭的業(yè)務(wù)，是在不斷化解矛盾的過程中獲取風(fēng)險收益的業(yè)務(wù)。對立、對抗和沖突，都不能妥善了結(jié)債權(quán)債權(quán)，結(jié)果必然會招致?lián)p失。通過有效的溝通協(xié)調(diào)，尋找利益平衡點，既解決了與債務(wù)對象的利益對立和紛爭，又最大限度地維護(hù)公司的權(quán)益，理所當(dāng)然成為公司清收資產(chǎn)的主要手段。

金融不良資產(chǎn)本身就是金融領(lǐng)域長期以來多種矛盾交織的產(chǎn)物，金融資產(chǎn)從正常資產(chǎn)向不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)變，本身就蘊含了大量的糾紛和矛盾。這種糾紛和矛盾發(fā)展到金融體系本身無法克服的程度，就出現(xiàn)了不良資產(chǎn)向金融體系以外的剝離和轉(zhuǎn)讓。剝離和轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)尚不能消除問題和矛盾，只有不良資產(chǎn)所對應(yīng)的債權(quán)債務(wù)最終了結(jié)，才真正意味著問題和矛盾得到妥善解決。所以，有識之“司”投資金融不良資產(chǎn)，承擔(dān)和化解金融風(fēng)險，主觀上在追逐投資收益，客觀上為構(gòu)建和諧社會作出了積極的貢獻(xiàn)。運用協(xié)調(diào)手段，舒緩與債務(wù)對象之間的對立情緒，避免激烈沖突和對抗，經(jīng)過反復(fù)溝通達(dá)成意志一致，使不良資產(chǎn)所對應(yīng)的債權(quán)債務(wù)得以了結(jié)，從根本上消除債務(wù)糾紛，對促進(jìn)社會的和諧和穩(wěn)定具有獨特的優(yōu)勢和作用，符合中央倡導(dǎo)的構(gòu)建和諧社會的時代要求。

2、協(xié)調(diào)清收是金融不良資產(chǎn)成因復(fù)雜的案件性質(zhì)所決定的最佳清收方式。

金融不良資產(chǎn)的成因極其復(fù)雜，又經(jīng)歷了從原貸款銀行到資產(chǎn)管理公司，再到我們投資人的一系列剝離、轉(zhuǎn)讓過程，同時又可能包含擔(dān)保、質(zhì)押、保證等一系列復(fù)雜要素，債務(wù)人企業(yè)一般都處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，并可能面臨多種債務(wù)糾紛、投資糾紛、職工安置等問題。債權(quán)清收是在如此錯綜復(fù)雜的關(guān)系處理中理出頭緒，在各種利益的沖突與妥協(xié)中探求彼此能夠滿意的清償方案，毫無疑問，如果沒有艱苦細(xì)致的協(xié)調(diào)，一訴了之或一托了之，都是不可能取得清收成效的。

債務(wù)人陷入支付不能的債務(wù)危機(jī)的根源是復(fù)雜多樣的，但債務(wù)人以能夠承受的方式了結(jié)債務(wù)，脫離債務(wù)糾紛，恢復(fù)誠信形象，東山再起，既是債務(wù)人的普遍要求，同時也符合“欠債還錢、天經(jīng)地義”的傳統(tǒng)道德規(guī)范。這是協(xié)調(diào)手段清收可以取得最佳成效的思想基礎(chǔ)。所以，協(xié)調(diào)清收是金融不良資產(chǎn)成因復(fù)雜的案件性質(zhì)所決定的最佳清收方式。

3、協(xié)調(diào)清收是配合人民法院強(qiáng)制執(zhí)行的有效方式

從資產(chǎn)管理公司處置所獲得的債權(quán)資產(chǎn)，相當(dāng)比例的部分均進(jìn)入訴訟或執(zhí)行程序。從人民法院的司法實踐看，相當(dāng)比例的民事糾紛，法院貫徹“能調(diào)則調(diào)、當(dāng)判則判”的原則，倡導(dǎo)采用訴訟調(diào)解的方式化解矛盾，高效、便捷、和諧地處理當(dāng)事人之間的民事糾紛。公司主動與債務(wù)人進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，主動配合承辦法官的居間調(diào)解，必然會取得事半功倍的效

4、協(xié)調(diào)清收是保障公司實現(xiàn)投資效益的有效途徑

金融不良資產(chǎn)投資業(yè)務(wù)是公司的核心主營業(yè)務(wù)，締造專業(yè)化的專家團(tuán)隊，規(guī)�；�投資、處置金融不良資產(chǎn)是公司既定的經(jīng)營戰(zhàn)略，并且已經(jīng)取得了一定的經(jīng)營成果，形成了獨特的經(jīng)營特色。由于金融不良資產(chǎn)本身具有很大的不確定性，因此，金融不良資產(chǎn)投資是一項高風(fēng)險、高收益的投資，投資損益也存在很大的不確定性。一旦形成在不良資產(chǎn)方面的投資，控制風(fēng)險的最有效的手段就是快收、多收，盡可能縮短投資周期。協(xié)調(diào)清收是實現(xiàn)這一管理目標(biāo)的有效手段，同時也就成為實現(xiàn)投資效益的有效途徑。

二、不良資產(chǎn)清收中常用的協(xié)調(diào)方式；

一般而言，協(xié)調(diào)清收在所有債權(quán)項目的清收中都會運用到。規(guī)�；�處置金融不良資產(chǎn)必然面對各式各樣的債權(quán)項目，由于債權(quán)形成過程的差異性、債務(wù)人本身的差異性、不同債權(quán)項目清收處置工作所處階段的差異性，導(dǎo)致債權(quán)清收中協(xié)調(diào)方式的差異性，對應(yīng)的形成不同的協(xié)調(diào)方式。對不同協(xié)調(diào)方式的研究，目的在于靈活運用各種不同的協(xié)調(diào)方式，注意各種不同協(xié)調(diào)方式之間的差異性，以提高協(xié)調(diào)效果。

1、按照案件協(xié)調(diào)時間不同，協(xié)調(diào)方式可以劃分為：訴前協(xié)調(diào)；訴訟中協(xié)調(diào)；執(zhí)行中協(xié)調(diào)。

債權(quán)清收處于不同階段，協(xié)調(diào)工作的側(cè)重點是不同的。對具有較強(qiáng)的債務(wù)履行能力，又具有一定還款意愿的債務(wù)人，應(yīng)特別重視訴前協(xié)調(diào)，以達(dá)成還款計劃并實際履行為協(xié)調(diào)目標(biāo)，盡量避免冗長的訴訟程序帶來的訴訟風(fēng)險。訴訟中和執(zhí)行中協(xié)調(diào)，則首先要做好與承辦法官的協(xié)調(diào)溝通，盡可能配合承辦法官的案件調(diào)解，充分尊重并發(fā)揮承辦法官在案件協(xié)調(diào)中積極作用。另外，還要注意引導(dǎo)承辦法官秉公辦案，居間調(diào)解，當(dāng)發(fā)現(xiàn)承辦法官的

調(diào)解意圖與公司的清收目標(biāo)存在重大差異的時候，應(yīng)積極、友善地向法官表達(dá)公司的訴求，有理、有據(jù)、有策略地做承辦法官的工作，促成承辦法官轉(zhuǎn)變想法。

2、按照協(xié)調(diào)參與方多少的不同，協(xié)調(diào)方式可以劃分為：單方協(xié)調(diào)；多方協(xié)調(diào)。

單方協(xié)調(diào)是公司作為債權(quán)方與債務(wù)人或擔(dān)保人直接進(jìn)行的溝通協(xié)調(diào)；多方協(xié)調(diào)是指在有承辦法官主持、或有其他相關(guān)第三方，如案外人、債務(wù)人主管部門領(lǐng)導(dǎo)、或其他業(yè)內(nèi)人士、相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜业葏⑴c的協(xié)調(diào)。對專業(yè)金融不良資產(chǎn)投資公司而言，單方協(xié)調(diào)是債權(quán)清收中最普遍、最常用的協(xié)調(diào)方式，也是公司項目承辦人的日常工作。一般而言，相對于多方協(xié)調(diào)，單方協(xié)調(diào)的效果要欠缺一些，但是單方協(xié)調(diào)是開展多方協(xié)調(diào)的基礎(chǔ)，通過多次的單方協(xié)調(diào)，收集和歸納存在問題，促成舉行多方協(xié)調(diào)，以達(dá)成協(xié)調(diào)目標(biāo)。

在多方協(xié)調(diào)方式下，項目承辦人應(yīng)特別重視在法官主持下的協(xié)調(diào)。協(xié)調(diào)之前，為了確保協(xié)調(diào)效果，項目承辦人要做好配合和準(zhǔn)備工作，如查找債務(wù)人財產(chǎn)線索、收集債務(wù)人具備債務(wù)履行能力的相關(guān)證據(jù)資料、不同類型財產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行中涉及的相關(guān)法律規(guī)定等。

3、以協(xié)調(diào)目標(biāo)不同，協(xié)調(diào)方式可以劃分為：以即時了結(jié)債權(quán)債務(wù)為目標(biāo)的協(xié)調(diào)；以達(dá)成分期還款協(xié)議為目標(biāo)的協(xié)調(diào)；

以達(dá)成債轉(zhuǎn)股或債務(wù)重組等階段清收成果為目標(biāo)的協(xié)調(diào)。

協(xié)調(diào)目標(biāo)不同，對應(yīng)的策略也就存在差異。以即時了結(jié)債權(quán)債務(wù)的為目標(biāo)的協(xié)調(diào)，由于降低了公司的投資資金占用成本，減少了債權(quán)清收的不確定性風(fēng)險，公司可以配合以一定比例的本、息減讓政策以促成協(xié)調(diào)成功。如債務(wù)人有明確的還款意愿，只是由于還款能力不足，則可以以達(dá)成分期還款協(xié)議為目標(biāo)進(jìn)行協(xié)調(diào)，但由于債權(quán)處置成本的提高和清收風(fēng)險的產(chǎn)生，就應(yīng)該說服債務(wù)人承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險對價，即本、息減讓的幅度就要降低，甚至不能減讓。以債轉(zhuǎn)股或債務(wù)重組為目標(biāo)的協(xié)調(diào)，債權(quán)處置的過程較為復(fù)雜，公司債權(quán)處置的期望值也比較高，相應(yīng)的方案設(shè)計、若干債務(wù)關(guān)系的梳理和談判等，需要進(jìn)行系統(tǒng)考慮，本類案件的協(xié)調(diào)一般提交公司層面研究，運用投資銀行技術(shù)和手段開展協(xié)調(diào)工作。

三、金融不良資產(chǎn)清收處置中的協(xié)調(diào)策略和協(xié)調(diào)技巧

協(xié)調(diào)溝通的本質(zhì)是人與人關(guān)系的協(xié)調(diào)，客觀上，不存在普遍適用的協(xié)調(diào)策略和技巧，不同的債權(quán)項目和各個債權(quán)項目不同的處置階段，都會面臨不同的情況，適用的協(xié)調(diào)策略和技巧也大相徑庭。借鑒人民法院案件調(diào)解中總結(jié)出來的調(diào)解策略和技巧，對改進(jìn)和提升我們的協(xié)調(diào)水平將會大有裨益。

針對案件具體情況，可以考慮以下策略的靈活運用：1、把握適當(dāng)協(xié)調(diào)時機(jī)的策略：

不良資產(chǎn)清收是一個艱苦的、還可能是長期的搏奕過程，在這一過程中，搏奕雙方的力量對比和影響搏奕結(jié)果的因素均在不斷的變化之中。把握適當(dāng)協(xié)調(diào)時機(jī)的策略，就是在這一過程案件擇最適宜的階段，與對方開展協(xié)調(diào)。一般而言，在案件臨近訴訟、執(zhí)行時效期限之前、正式向法院提起訴訟和上訴前、人民法院正式下達(dá)判決或裁定之后、債務(wù)人面臨重大資產(chǎn)重組前后、債務(wù)人重大資產(chǎn)處置（收購、置換、出售）行為之前等時段，都是債權(quán)協(xié)調(diào)的較佳時機(jī)，需要通過審慎調(diào)查和動態(tài)跟蹤即時發(fā)現(xiàn)和把握以上的協(xié)調(diào)時機(jī)。具體案件的協(xié)調(diào)可以考慮以下策略：

趁熱打鐵策略－指在公司受讓債權(quán)之初、案件判決文件生效之初、查封凍結(jié)債務(wù)人（或擔(dān)保人、保證人）有效資產(chǎn)之初等時候，債權(quán)承辦人采取迅速跟進(jìn)的協(xié)調(diào)策略，趁熱打鐵，打消債務(wù)人企圖繼續(xù)逃債廢債的念頭，把握與協(xié)調(diào)對象矛盾尚不尖銳、對立面尚小的有利時機(jī)，提高協(xié)調(diào)成效；

冷卻處理策略－即不急于對債務(wù)對象協(xié)調(diào)，等待有利的協(xié)調(diào)機(jī)會出現(xiàn)的時候在開展協(xié)調(diào)工作。當(dāng)債權(quán)出現(xiàn)以下兩類情況的時候，可以選擇冷卻處理的策略：一是債務(wù)人態(tài)度比較激烈，比如債權(quán)本身有瑕疵，或債務(wù)人正深陷困境處境尷尬的時候，或債務(wù)人態(tài)度惡劣逃債愿望強(qiáng)烈且又不掌握債務(wù)人有效資產(chǎn)線索的時候；二是，債務(wù)人當(dāng)前償債能力很低、但經(jīng)營形勢有望好轉(zhuǎn)，或上市公司有望重組的時候，可不急于協(xié)調(diào)清收，保持動態(tài)跟蹤，待時而動。

一氣呵成策略－即強(qiáng)調(diào)協(xié)調(diào)過程要保持連貫、完整、一氣呵成。經(jīng)過與債務(wù)人的反復(fù)溝通，一旦發(fā)現(xiàn)債務(wù)人有所觸動，就要即時把握時機(jī)，與債務(wù)人達(dá)成償還協(xié)議，訴訟和執(zhí)行中的

債權(quán)應(yīng)及時提請承辦法官制作調(diào)解書，防止夜長夢多，避免債務(wù)人反悔而前功盡棄。

2、選擇適當(dāng)協(xié)調(diào)地點的策略：

協(xié)調(diào)環(huán)境對協(xié)調(diào)參與方的心理會產(chǎn)生很大的影響，選擇合適的協(xié)調(diào)地點對提高協(xié)調(diào)效果會起到促進(jìn)作用。針對不同情況，適當(dāng)?shù)牡攸c策略可以選擇嚴(yán)肅型場所、自尊型場所、親和型場所或其他特定場所與債務(wù)人進(jìn)行協(xié)調(diào)。

嚴(yán)肅型協(xié)調(diào)場所，比如選擇在法院的法庭進(jìn)行協(xié)調(diào)，可以利用法律的威嚴(yán)和震懾性，使債務(wù)人因違背誠信原則而心虛理虧，自覺糾正過錯而達(dá)成協(xié)議。

自尊型場所。針對有還款能力而還款意愿比較差的債務(wù)人，可以選擇債務(wù)人的上級主管部門、擔(dān)保人或保證人住所地等場所，利用債務(wù)人需要注意自身形象或表現(xiàn)的心理，開展協(xié)調(diào)，能夠取得較好效果。

親和型場所，比較容易拉近與協(xié)調(diào)對象的心理距離，有一定的親和力，容易在相對融洽的環(huán)境里達(dá)成協(xié)議。比如與保證人或擔(dān)保人的協(xié)調(diào)，特別是在主管部門或政府安排下的擔(dān)保人和保證人，本身對履行擔(dān)保責(zé)任很“冤”，可以選擇親和型場所進(jìn)行協(xié)調(diào)，拉近協(xié)調(diào)雙方的心理距離。

3、選擇適當(dāng)人員參與協(xié)調(diào)的策略：

參與協(xié)調(diào)人員的年齡、經(jīng)驗、社會地位等因素對協(xié)調(diào)結(jié)果的影響也比較大。因此，應(yīng)根據(jù)不同情況，選擇、邀請不同的人員參與到協(xié)調(diào)過程。一般而言，與債務(wù)人直接的單方協(xié)調(diào)，可以由債權(quán)清收承辦人獨立完成；法官主持下的協(xié)調(diào)，除了承辦人，還應(yīng)有項目組長參與協(xié)調(diào)，以體現(xiàn)公司對債權(quán)清收工作的重視，并把握協(xié)調(diào)進(jìn)程；當(dāng)有主管部門、擔(dān)保人或其他人士參與協(xié)調(diào)，應(yīng)盡量提請公司領(lǐng)導(dǎo)參與，運用公司領(lǐng)導(dǎo)、專家更高的威信和影響力，促進(jìn)協(xié)調(diào)成功。

4、運用適當(dāng)方法協(xié)調(diào)的策略：

與債務(wù)人協(xié)調(diào)的方法多種多樣，很多法官在長期的工作實踐中總結(jié)出來的案件調(diào)解的方法，也同樣適用于債權(quán)清收案件的協(xié)調(diào)，比如十佳法官鐘蔚莉總結(jié)的調(diào)解方法有：以法服人法、道德感召法、以情動人法、輿論影響法、案例引導(dǎo)法等。

無論采取什么樣的協(xié)調(diào)方法，目的只有一個，就是要協(xié)調(diào)債務(wù)人接受公司提出的債務(wù)清償

方案。所有方法都應(yīng)該圍繞“法、理、情”三個字展開，即運用法律的震懾、運用道理的影響力、運用情感的感染力使債務(wù)人心悅誠服。

四、提升協(xié)調(diào)效果的途徑

從事債務(wù)清償工作，實際上每天都在和債務(wù)人打交道，每時每刻都在進(jìn)行案件的協(xié)調(diào)，但是協(xié)調(diào)的效果卻千差萬別。協(xié)調(diào)的方法、技巧固然會對協(xié)調(diào)效果帶來影響，但從根本上分析，項目承辦人艱苦細(xì)致的準(zhǔn)備工作、勤勉盡職的工作態(tài)度、扎實的法律業(yè)務(wù)知識功底和表現(xiàn)出色的執(zhí)行力，無疑是提升協(xié)調(diào)效果的關(guān)鍵。所以，要提升協(xié)調(diào)效果，還是要項目承辦人在自身努力上下功夫。具體而言，如果我們的每個項目承辦人能夠做到六個“清楚”、提高五個“能力”，掌握四個“技能”，每個項目承辦人的協(xié)調(diào)能力哪怕提升一小步，公司金融不良資產(chǎn)處置技術(shù)就會提升一大步，同樣，公司的效益和影響力也就會提高到一個更高的水平。具體要求是：

要做到的六個“清楚”是：案件標(biāo)的清楚；法院案件判決、執(zhí)行狀況清楚；法院對訴訟、執(zhí)行案件的態(tài)度清楚；債務(wù)人及擔(dān)保人的經(jīng)營狀況、財產(chǎn)狀況清楚；債務(wù)人的心理狀態(tài)清楚；債務(wù)人的主要社會關(guān)系清楚。

要提高的五個“能力”是：閱讀債權(quán)檔案的能力；對債務(wù)人開展盡職調(diào)查的能力；與承辦法官溝通案件的能力；與債務(wù)人溝通的能力；相關(guān)法律知識的掌握、理解、運用的能力。要掌握的四個“技能”：善于語言表達(dá)的技能；善于以情動人的技能；善于把握有利的協(xié)調(diào)時機(jī)的技能；善于借助外部力量的技能。

作為以金融不良資產(chǎn)為主營業(yè)務(wù)的資產(chǎn)管理公司，公司核心競爭力首先體現(xiàn)在培養(yǎng)造就一支高素質(zhì)的業(yè)務(wù)團(tuán)隊，這支團(tuán)隊的協(xié)調(diào)能力無疑是體現(xiàn)團(tuán)隊業(yè)務(wù)素質(zhì)的關(guān)鍵。所以，我們要在六個“清楚”、五個“能力”，四個“技能”上下足工夫，確保協(xié)調(diào)手段在金融不良資產(chǎn)清收中發(fā)揮更大的作用。

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