催收管理費個人心得體會

催收管理費個人心得體會

到保利壹號公館上班，一轉(zhuǎn)眼快三年了，在物業(yè)管理催收費用

這方面，結(jié)合老同事的經(jīng)驗及時的更正，對業(yè)主交費做到三“心”就是愛心、耐心和決心。愛心是指工作態(tài)度，是否能滿懷熱情地接待業(yè)主，發(fā)自內(nèi)心地把業(yè)主當(dāng)成朋友和親人，想他們之所想，急他們之所急。耐心是指工作方式，當(dāng)面對業(yè)主各種繁瑣甚至近乎挑剔的訴求時，能否耐心地聽進(jìn)去、記下來，然后仔細(xì)地予以解決。決心是指工作目標(biāo)，當(dāng)為業(yè)主解決問題需要付出辛勞和汗水，需要克服各種各樣的困難，甚至為維護(hù)業(yè)主的人身和財產(chǎn)安全需要付出鮮血甚至生命時，咬牙支持到底、甚至挺身而出。能努力以這三“心”來面對業(yè)主提出問題，那還有什么業(yè)主不把我們當(dāng)成自己的朋友和親人呢？我相信我們能一定做到的。

催收費用工作建議如下：1、及時遞送催繳款通知單。在住戶入住協(xié)議中約定通過小區(qū)信箱投遞各項收費通知單，住戶在指定的收費日期須按時繳交，逾期按市物業(yè)管理條例的規(guī)定每日收取1‰的滯納金。指定的收費期結(jié)束后，管理處應(yīng)及時向欠款戶發(fā)出催款通知單，顧及到部分住戶不查看信箱，管理處可將催款通知書送達(dá)住戶，并提醒住戶注意查看信箱；對于部分居住在其它地方的業(yè)主，管理處應(yīng)通過電話、傳真、電子郵件或寄信等方式向業(yè)主催收管理費。

2、采用多種方式收費，為住戶繳費提供方便。從提高工作效率，方便住戶繳費的角度考慮物業(yè)公司應(yīng)大力推進(jìn)通過銀行劃賬的方式收取費用，如“一折通繳費”，方便業(yè)主在管理處便可辦理煤氣、電話、有線電視等劃帳手續(xù)。

3、加強法制意識，追討托欠費用。一般來說，收樓時與業(yè)主簽訂入住協(xié)議中應(yīng)約定業(yè)主須及時足額繳納物業(yè)管理費。如果業(yè)主未能在規(guī)定時間內(nèi)繳費，物業(yè)管理企業(yè)有權(quán)收取末付款項的利息，并征收一定的滯納金，以彌補由于拖欠引起的額外工作成本。當(dāng)上期費用被拖欠時，物業(yè)管理公司應(yīng)向業(yè)主發(fā)催款通知單，并要求業(yè)主簽收；催款單應(yīng)注明拖欠款的滯納金，提請住戶及時繳交，以免帶來經(jīng)濟(jì)上的損失。對于非惡意的欠費戶，可考慮不收滯納金；對于一些拒不交款的“釘子戶”，則要嚴(yán)格依照法律執(zhí)行起訴并做好催款的記錄及證據(jù)的保存工作，如保存好業(yè)主簽收的欠款通知單或通過寄持號信的方式保存催款證據(jù)。對于一些確有困難的“難點戶”，則可以考慮給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠。

擴展閱讀：個人信貸貸后管理辦法

深發(fā)銀[201*]969號

關(guān)于印發(fā)《深圳發(fā)展銀行個人信貸貸后管理辦法》

（1.1版，201*）的通知

各分行、總行營業(yè)部：

在《深圳發(fā)展銀行個人信貸貸后管理辦法（1.0版，201*）》下發(fā)并實施后，根據(jù)辦法實施以來的具體情況和分行反饋，結(jié)合個貸催收系統(tǒng)上線運行以及對分行抵押物被查封情況的調(diào)查結(jié)果，決定對有關(guān)條款進(jìn)行修訂，調(diào)整內(nèi)容有兩點：

一、在個人信貸催收系統(tǒng)上線后，催收策略以個人信貸催收系統(tǒng)的設(shè)為準(zhǔn)，辦法中只規(guī)定原則上的基本催收策略；

二、考慮到部分借款人存在涉及經(jīng)濟(jì)糾紛而導(dǎo)致抵押物被查封情況，但客戶正常還款，涉訴情況對借款人的經(jīng)營和還款能力沒有構(gòu)成影響，因此對我行的信貸資產(chǎn)沒有造成風(fēng)險隱患，在這種情況下，對原有的只要涉及訴訟就需要下調(diào)五級分類到“次級”的規(guī)定進(jìn)行了調(diào)整，改變

為“或涉及經(jīng)濟(jì)糾紛、民事訴訟（我行違約貸款≤180天提前訴訟的除外），抵押物被第三方查封，且拖欠本息超過60天的貸款，至少下調(diào)為次級”。

特此通知。

二○○九年十二月三十日

主題詞：信貸管理個人信貸辦法通知

抄報：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會深圳監(jiān)管局

本行發(fā)送：肖遂寧、劉寶瑞、李文活、徐進(jìn)、趙文杰、稽核部、

資產(chǎn)保全部、信貸管理部、零售貸款部、汽車消費金融中心、

零售信貸風(fēng)險部、合規(guī)部校對：蘇正聯(lián)系人：蘇正聯(lián)系電話：22166040深圳發(fā)展銀行辦公室201*年12月30日印發(fā)

制度管理信息表制度基本信息項制度名稱條線現(xiàn)行版本現(xiàn)行版本印發(fā)日期上次版本上次版本發(fā)文號上次印發(fā)日期發(fā)文部門擬稿人密級簽發(fā)人修訂信息深圳發(fā)展銀行個人信貸貸后管理辦法關(guān)于下發(fā)《深圳發(fā)展銀行個人信貸貸后管理辦法（1.1版，201*）》的通知信貸風(fēng)險條線/零售信貸風(fēng)險1.1版，201*年201*年12月25日《深圳發(fā)展銀行個人信貸貸后管理辦法（1.0版，201*）》深發(fā)銀〔201*〕570號201*年8月5日總行零售信貸風(fēng)險部何永良、蘇正普通件李文活（對制度進(jìn)行修訂時填寫）1．催收策略以個人信貸催收系統(tǒng)的設(shè)置為準(zhǔn)，辦法中只規(guī)定原則上的基本催收策略。2．涉及經(jīng)濟(jì)糾紛、民事訴訟（我行違約貸款≤180天提前訴訟的除外），抵押物被第三方查封，且拖欠本息超過60天的貸款，至少下調(diào)為次級。3．4．/5．/本次版本有效截止日期201*年12月25日修訂要點備注深圳發(fā)展銀行個人信貸貸后管理辦法

（1.1版，201*）

第一章總則

第一條為規(guī)范我行個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理，提高個人信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量和效益，防范和控制貸款發(fā)放后的風(fēng)險，制定本辦法。

第二條個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理是指自個人貸款發(fā)放后到收回期間內(nèi)或以其他方式終止前，貸款的賬戶管理、催收、檢查、監(jiān)測、預(yù)警、保全移交、核銷及其他有關(guān)貸款管理事項。

第三條本辦法中的個人信貸業(yè)務(wù)指包括房產(chǎn)按揭貸款、房產(chǎn)抵押貸款、質(zhì)押、保證和信用貸款等在內(nèi)的我行面向個人客戶的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，暫不含汽車金融部所轄個人汽車貸款、信用卡透支。

第四條總行零售信貸風(fēng)險部為全行個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理的指導(dǎo)和管理部門，負(fù)責(zé)制定和修訂全行個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理制度、催收政策，進(jìn)行貸后管理的系統(tǒng)建設(shè)，對全行資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，檢查、監(jiān)督分支行個人信貸業(yè)務(wù)，監(jiān)控各項資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)，指導(dǎo)并評估分行的貸后管理工作，并以分行的貸后管理質(zhì)量作為調(diào)整分行的各項個人信貸審批授權(quán)和個人信貸風(fēng)險政策的依據(jù)之一。

分行零售信貸風(fēng)險主管負(fù)責(zé)制定分行貸后管理的各項操作規(guī)程和實施細(xì)則，組織開展轄內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作，檢查并監(jiān)督所轄網(wǎng)點的相關(guān)工作，對違約個人信貸資產(chǎn)進(jìn)行集中催收、管理和處，進(jìn)行分行個人信貸資產(chǎn)質(zhì)量統(tǒng)計分析和預(yù)警，根據(jù)貸后管理情況和質(zhì)量監(jiān)測分析結(jié)果提出分行信貸政策調(diào)整建議和加強風(fēng)險監(jiān)控的措施等。

第二章貸后管理職責(zé)及人員資質(zhì)要求

第五條分行應(yīng)按“集中管理”模式設(shè)個人信貸貸后管理崗位和

催收崗位，并配相應(yīng)人員，有條件的分行可設(shè)立零售信貸催收室，負(fù)責(zé)逾期貸款的催收、委外催收管理、訴訟以及違約貸款的保全移交等工作。

第六條分行零售信貸風(fēng)險部的貸后管理職責(zé)主要包括：（一）催收管理；（二）貸后檢查；

（三）額度管理、賬戶管理；（四）臺賬管理；（五）資產(chǎn)質(zhì)量分類管理；（六）資產(chǎn)質(zhì)量分析、監(jiān)控、預(yù)警；（七）準(zhǔn)備金計提、核銷；（八）訴訟、移交及委外。

第七條分行貸后管理人員應(yīng)定期向信貸政策管理人員和審批師反饋：（1）資產(chǎn)質(zhì)量信息；（2）催收信息；（3）典型案例；（4）信貸檢查和整改信息；（5）信貸政策建議；（6）其他相關(guān)信息。

第八條分行零售信貸風(fēng)險部應(yīng)定期向總行零售信貸風(fēng)險部反饋當(dāng)?shù)貍�人信貸催收信息、典型案例、信貸檢查和整改信息、策略建議等。

第九條分行貸后管理人員應(yīng)具備相應(yīng)的專業(yè)素質(zhì)和良好的個人誠信。分行零售信貸風(fēng)險部應(yīng)結(jié)合實際需要定期對貸后管理人員進(jìn)行專業(yè)技能培訓(xùn)�？傂泄膭罘中匈J后管理人員與審批、信貸政策人員定期進(jìn)行內(nèi)部輪崗。

第十條有下列情形之一者，不得作為個人信貸貸后管理人員：1．違反零售信貸規(guī)章制度；

2．工作中弄虛作假、主觀故意(隱瞞或欺騙)或營私舞弊；3．工作中出現(xiàn)重大疏忽，無論是否使我行蒙受損失；

4．因違法亂紀(jì)受到刑事處罰或紀(jì)律處分；

5．五年內(nèi)曾被取消個人信貸調(diào)查資格或?qū)徟�資質(zhì)的；6．違反我行員工守則的其他嚴(yán)重情形。

第三章違約貸款的催收管理

第十一條個人信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)貸款合同約定的各項違約事項時，分行須及時采取必要催收措施，及時行使我行作為債權(quán)人的各項權(quán)利，嚴(yán)禁出現(xiàn)超出訴訟時效的情形。可供選擇的催收手段包括（但不限于）電話催收、催收短信、催收函、律師函、公告催債、核實資產(chǎn)、協(xié)商拍賣、申請支付令、財產(chǎn)保全、公證執(zhí)行、訴訟、仲裁、委外催收等。

第十二條個人信貸業(yè)務(wù)自違約之日起進(jìn)入催收程序。催收之日起，至貸款收回或以其他方式終止為止，所有催收過程、進(jìn)展和結(jié)果須及時逐項錄入“個人信貸催收系統(tǒng)”（目前為“個人貸款管理系統(tǒng)--貸后催收部分”）。

第十三條個人信貸違約貸款的催收應(yīng)遵循“有禮有節(jié)、先輕后重”的原則進(jìn)行。在客戶違約初期，應(yīng)重視銀行零售品牌形象、重視客戶服務(wù)和客戶感受，以善意提醒為主、以電話和短信催收為主，敦促客戶作出口頭或書面還款承諾并履行承諾。隨著拖欠時間的延長或客戶態(tài)度的惡化，應(yīng)逐步加重催收語氣、加大力度，直至采取訴訟或公證執(zhí)行手段。催收過程應(yīng)注意避免額外加重客戶負(fù)擔(dān)，不得要求拖欠不超過30天的客戶承擔(dān)額外的催收費用（訴訟除外）。

第十四條“個人信貸催收系統(tǒng)”可進(jìn)行催收策略設(shè)，催收人員應(yīng)按“個人信貸催收系統(tǒng)”的催收策略實施具體催收，催收策略以個人信貸催收系統(tǒng)的設(shè)為準(zhǔn)。原則上，個貸催收的基本策略和步驟如下：

（一）違約1-30天：違約一旦發(fā)生，總行集中通過手機短信善意提

示客戶還款；拖欠第5天仍未還款的，總行客戶服務(wù)中心集中實施電話催收，電話通知客戶違約情況，了解借款人違約原因，并善意提示借款人履約還款；拖欠第11天，如果客戶仍未還款，總行客戶服務(wù)中心進(jìn)行第二次電話催收；拖欠第20天，如果客戶仍未還款，總行客戶服務(wù)中心進(jìn)行第三次電話催收。

總行集中電催過程中未能聯(lián)系上借款人的，總行定期向分行零售信貸風(fēng)險部集中反饋失聯(lián)客戶清單，由分行安排經(jīng)辦客戶經(jīng)理聯(lián)系了解客戶的其他聯(lián)系方式、并及時在系統(tǒng)中更新客戶聯(lián)絡(luò)方式�？蛻袈�(lián)系電話出錯、客戶失去聯(lián)絡(luò)的，由分行負(fù)責(zé)電話催收，同時總行電催人員將在“個人信貸催收系統(tǒng)”（現(xiàn)為“個人貸款管理系統(tǒng)--貸后催收部分”）予以適當(dāng)標(biāo)注、以便分行查詢了解催收情況。

（二）違約31天至60天：逾期第一個月電話催收無效、轉(zhuǎn)入逾期第二個月的，分行應(yīng)安排人員上門催收，實地走訪借款人工作單位或家庭，當(dāng)面發(fā)出催收通知書并取得回執(zhí)。上門催收無法取得催收回執(zhí)的，可進(jìn)行公告催收。

對保證擔(dān)保、抵押人、出質(zhì)人不同于借款人及存在其他債務(wù)主體的貸款，應(yīng)同時對相關(guān)方進(jìn)行催收、發(fā)出催收通知。對借款人和貸款關(guān)聯(lián)方進(jìn)行實地走訪的，應(yīng)了解借款人和關(guān)聯(lián)方的收入、資產(chǎn)、負(fù)債狀況，并深入了解借款人違約原因，相應(yīng)安排下一步的催收措施。

此階段由分行定期開展電話催收，至少每兩周一次。

（三）違約61天至90天：催收通知書發(fā)出后，仍未獲得借款人及貸款關(guān)聯(lián)方承諾并實際安排還款的，如為抵（質(zhì)）押類貸款，應(yīng)內(nèi)部評估抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)價值和清償足值程度，對抵（質(zhì)）押物評估不足值或存在不確定因素的抵（質(zhì)）押、以及自然人保證和信用類貸款，開始核實、確認(rèn)借款人和關(guān)聯(lián)方財產(chǎn)，作好訴前保全、強制清收的準(zhǔn)備，同

時與律師或?qū)Ｂ毞�律人員協(xié)商寄送律師函/催收函，向其通告我行將限期采取法律訴訟或強制執(zhí)行手段。

在發(fā)出律師函時，由分行同步進(jìn)行電話催收，通知其我行將提起訴訟，所有的違約責(zé)任以及由此產(chǎn)生的一切費用將由客戶承擔(dān)。

（四）客戶違約達(dá)90天時，除非總行零售信貸風(fēng)險部審批同意，分行應(yīng)提起民事訴訟、公證執(zhí)行或按合同約定申請仲裁。當(dāng)?shù)厮痉�機關(guān)實際受理日期晚于違約第120天的，應(yīng)逐筆記錄拖延原因和訴訟進(jìn)度備查。

提起訴訟時，以自行采取訴訟方式為主，委外為輔。為加快進(jìn)入法律訴訟程序，或分行貸后催收人手緊缺并確有需要的，經(jīng)有權(quán)人審批，可以委托分行認(rèn)可的律師事務(wù)所進(jìn)行清收。

個人貸款由分行零售信貸風(fēng)險部自行起訴的，訴訟申請和費用申請授權(quán)由分行零售信貸風(fēng)險主管審批，我行代墊訴訟費涉及的費用申請由分行零售信貸風(fēng)險主管審批同意后報相關(guān)部門執(zhí)行。涉及委外清收的，應(yīng)按資產(chǎn)保全相關(guān)規(guī)定進(jìn)行。

（五）違約91天至180天：以法律清收為主要手段積極實施催收，可以以客戶變賣抵押物、債務(wù)重組、增加擔(dān)保措施等方式安排庭外和解。

（六）違約180天以上：積極進(jìn)行法律清收。涉及抵押物拍賣的，應(yīng)防范抵押物處環(huán)節(jié)評估價被高估的風(fēng)險，應(yīng)力爭公允估值甚至適當(dāng)?shù)凸溃�考慮市場的波動風(fēng)險）。此階段專業(yè)法律清收應(yīng)按我行零售信貸和資產(chǎn)保全制度進(jìn)行，做好可能涉及的交接和核銷，提示相關(guān)部門做好交接后管理或核銷后管理。

上述第（四）項司法訴訟可以根據(jù)實際情況適當(dāng)提前（清收提前介入）、涉及刑事的應(yīng)及時報案。如遇特殊情況必須推遲采取催收措施的（包括不可抗力），應(yīng)逐級上報總行零售信貸風(fēng)險部審批。

第十五條進(jìn)入催收程序后，客戶歸還部分貸款本金的，我行催收系統(tǒng)按照拖欠本息中最早發(fā)生違約的一期計算違約天數(shù)�？蛻敉锨房铐椇�，我行清收過程中對原貸款進(jìn)行了重組、包括重新約定還款計劃的，按生效執(zhí)行的新還款日期計算拖欠天數(shù)。

個人違約貸款催收、清收中涉及部分減免本金、利率或罰息的，可由分行零售信貸風(fēng)險主管和分行資產(chǎn)保全部審批后，報總行資產(chǎn)保全部審批。

第十六條對借款人或擔(dān)保人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力、詐騙或其他觸犯刑法、抵押物毀損及發(fā)生我行認(rèn)定其他重大事件導(dǎo)致貸款本息歸還不正常時，貸款進(jìn)入應(yīng)急催收通道，經(jīng)辦單位須立即上報分行，分行零售信貸風(fēng)險主管應(yīng)組織制定應(yīng)急催收措施，包括要求其合法財產(chǎn)繼承人或受遺囑人履行原借款人（保證人、抵質(zhì)押人）所簽訂的經(jīng)濟(jì)合同、視情節(jié)直接追究當(dāng)事人刑事責(zé)任等，必要時應(yīng)采取各項法律手段維護(hù)我行的合法權(quán)益。

第十七條對因不可抗力或客觀意外事故暫時喪失還款能力的客戶，在客戶確有還款誠意、其未來可支配現(xiàn)金收入仍可預(yù)期、重新安排還本付息期限確有助于降低、控制風(fēng)險等前提下，在綜合權(quán)衡利弊并合乎制度規(guī)定的基礎(chǔ)上，可與客戶協(xié)商展期或重組一次（由原經(jīng)辦單位承擔(dān)調(diào)查職責(zé)，重組方案須按權(quán)限報批）。

第十八條對機構(gòu)性的擔(dān)保人、履約保險人或其他監(jiān)管單位，在借款人違約且催收無效后，在違約后30個工作日內(nèi)，必須與擔(dān)保人、保險人或監(jiān)管單位取得聯(lián)系，發(fā)出書面通知，要求其督促借款人還款，對承擔(dān)保證責(zé)任的，要求其在我行要求的時間內(nèi)履行保證責(zé)任。如催收仍無效或沒有好轉(zhuǎn)跡象的，在違約后的60個工作日內(nèi)，應(yīng)約見相關(guān)單位人員，商議催收和還款計劃。對與我行簽訂《合作協(xié)議》的機構(gòu)，應(yīng)積

極尋求負(fù)責(zé)部門的協(xié)助進(jìn)行催收。

第十九條客戶違約初期，以總行短信催收和客戶服務(wù)中心集中電催為主，分行對總行已經(jīng)催收的欠款客戶一般不再重復(fù)進(jìn)行電話催收。分行因其他需要而致電客戶時，應(yīng)避免與總行集中電話催收工作重復(fù)，并合理安排電話聯(lián)系頻率、時間、語氣和其他措施。

第二十條上門催收、發(fā)送律師函催收及類似情況的，應(yīng)保留催收證據(jù)，并在催收系統(tǒng)中記錄相關(guān)信息，以便將來分析不同催收方式的效果。必要時，可以留存催收電話錄音、快遞回執(zhí)等作為憑證。所有訴訟前催收證據(jù)應(yīng)由分行零售信貸風(fēng)險部統(tǒng)一保管，直至移交管理。

第四章貸后檢查

第二十一條本章貸后檢查包括總行零售信貸風(fēng)險部對分行以及分行零售信貸風(fēng)險部對下轄經(jīng)營單位的貸后檢查，不包括貸款發(fā)放后對借款客戶的貸后回訪和檢查。

第二十二條貸后檢查內(nèi)容包括：零售信貸業(yè)務(wù)流程、實施細(xì)則、人員配備、崗位設(shè)和職責(zé)、崗位說明或作業(yè)指導(dǎo)書、內(nèi)部轉(zhuǎn)授權(quán)、信貸政策執(zhí)行情況、零售信貸資產(chǎn)質(zhì)量、零售信貸客戶經(jīng)理盡職調(diào)查、授信業(yè)務(wù)審查審批、評估機構(gòu)管理、擔(dān)保額度管理、信貸紀(jì)律等。

第二十三條貸后檢查按照檢查的類型分為常規(guī)性檢查和重點專項檢查，按照檢查的方式主要分為現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查。

第二十四條常規(guī)性檢查主要對被檢查單位開展的各項個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)性、業(yè)務(wù)操作規(guī)范性、信貸風(fēng)險審慎性、系統(tǒng)信息完備性等情況進(jìn)行檢查。常規(guī)性檢查主要通過現(xiàn)場檢查的方式，采取抽查樣本的方式進(jìn)行。主要內(nèi)容包括：

（一）零售風(fēng)險政策、信貸制度和操作規(guī)程的執(zhí)行情況。

（二）崗位設(shè)、人員配備、擔(dān)保管理、信息錄入和資料保管等內(nèi)部管理情況。

（三）發(fā)放個人貸款的貸前審查、貸時審查審批、貸款發(fā)放、貸后管理等手續(xù)、資料的完備性、合規(guī)性和審慎性。

（四）個人貸款資產(chǎn)質(zhì)量、違約貸款拖欠原因以及相應(yīng)的催收、保全措施的落實情況。

第二十五條重點專項檢查指以防范風(fēng)險為目的，對被檢查單位個人資產(chǎn)的新業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)或有大幅突增的業(yè)務(wù)、特定業(yè)務(wù)、特定品種、指定條件、某一專題進(jìn)行廣泛、深入的檢查。

第二十六條重點專項檢查可以采取現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場檢查、報表監(jiān)測相結(jié)合的方式。

第二十七條常規(guī)性檢查的頻率

總行每年對不少于20%的分行進(jìn)行常規(guī)性現(xiàn)場檢查。其中，對內(nèi)控制度執(zhí)行不到位、信貸管理狀況較差、信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差的分行應(yīng)加大檢查頻率。重執(zhí)行、管理嚴(yán)格、質(zhì)量表現(xiàn)較好的分行可以減少現(xiàn)場檢查，但至少每三年現(xiàn)場檢查一次。

分行每年應(yīng)組織至少一次個人信貸業(yè)務(wù)常規(guī)性自查和一次專項檢查。分行零售信貸自查應(yīng)按分行現(xiàn)場檢查或下轄單位交叉檢查形式開展，不得以“下轄單位自查、分行匯總”方式取代。

第二十八條檢查計劃的制定

（一）檢查單位應(yīng)收集、掌握個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理的情況和資料，了解被檢查單位的業(yè)務(wù)活動和管理情況，并進(jìn)行分析研究，制定年度檢查計劃。

（二）檢查單位因特殊情況需要更改檢查計劃，必須重新制定新的計劃，同時必須滿足年度檢查范圍要求。

第二十九條檢查工作的準(zhǔn)備

（一）確定檢查的對象、目的、內(nèi)容、要求、時間、督導(dǎo)檢查范圍和方式。

（二）檢查單位可根據(jù)被檢查對象的業(yè)務(wù)狀況和資產(chǎn)質(zhì)量情況，選擇重點檢查項目。

（三）確定時間和地點，事先進(jìn)行資料抽樣。其中總行對分行進(jìn)行現(xiàn)場檢查時，由零售信貸風(fēng)險部主管或指定授權(quán)人簽發(fā)《現(xiàn)場檢查通知書》，以“檢查小組”形式實施。

第三十條檢查工作的實施

（一）參照檢查提綱，重點檢查業(yè)務(wù)的規(guī)范性和結(jié)果及相關(guān)質(zhì)量記錄的合規(guī)、合法、真實、完整和連貫性。

（二）查閱相關(guān)實施細(xì)則和業(yè)務(wù)管理規(guī)定等辦法，全面深入了解實際情況，對檢查的過程和結(jié)果應(yīng)作詳細(xì)的記錄。

（三）檢查小組就檢查事實寫出“存在的問題及整改建議”。（四）就檢查情況、存在問題和評價意見寫出檢查報告，及時將檢查報告反饋被檢查單位。報告的主要內(nèi)容應(yīng)包括：被檢查單位基本情況、檢查中發(fā)現(xiàn)的主要問題及評價，依據(jù)有關(guān)規(guī)章制度提出的整改意見。

第三十一條檢查的反饋

（一）被檢查單位應(yīng)當(dāng)按照檢查報告的要求組織相關(guān)人員對存在的問題進(jìn)行整改，并于兩個月內(nèi)將整改情況上報檢查部門。部分事項需要持續(xù)改進(jìn)的，應(yīng)結(jié)合定期工作報告向檢查部門反饋整改或管理優(yōu)化進(jìn)展。

（二）總行對分行的零售信貸檢查發(fā)現(xiàn)合規(guī)問題的，分行應(yīng)視情節(jié)輕重對照《員工違反規(guī)章制度行為處理辦法（201*年版）》（深發(fā)銀[201*]743號）附件4《深圳發(fā)展銀行個人信貸違規(guī)行為處罰辦法》認(rèn)真追究相關(guān)人員責(zé)任，并將處罰情況報備零售信貸風(fēng)險部。

其中，對于越權(quán)審批、調(diào)查弄虛作假、未面談面簽、抵押登記內(nèi)容出錯甚至登記懸空、以及其他較嚴(yán)重違規(guī)行為和嚴(yán)重違規(guī)行為，分行必須區(qū)分主要責(zé)任人和次要責(zé)任人、分別予以處罰。違反《深圳發(fā)展銀行個人信貸違規(guī)行為處罰辦法》，發(fā)現(xiàn)合規(guī)問題半年后仍未處罰，或發(fā)現(xiàn)問題隱瞞不報的，應(yīng)追究管理者責(zé)任、加重處罰。

（三）上級檢查單位應(yīng)對被檢查單位的整改情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤和必要的復(fù)查，被檢查單位應(yīng)及時反饋并提供必要的整改證明材料。

第三十二條非現(xiàn)場檢查指對一些新品種、新業(yè)務(wù)、新情況或特殊情況，采取非現(xiàn)場遠(yuǎn)程調(diào)閱資料的方式進(jìn)行抽查，主要做為重點檢查的補充。

第三十三條非現(xiàn)場檢查的實施步驟

（一）檢查單位向被檢查單位（或電子化影像審批系統(tǒng)）調(diào)閱相關(guān)業(yè)務(wù)資料，或通過總行零售信貸數(shù)據(jù)庫提取信貸風(fēng)險數(shù)據(jù)。

（二）收到調(diào)閱的資料后，檢查單位對貸款案例的手續(xù)完備、合法性、合規(guī)性等進(jìn)行審查，指出存在的問題并提出整改要求，向被檢查單位反饋。

（三）被檢查單位接到檢查反饋意見后，對存在的問題進(jìn)行整改，并將整改情況兩個月內(nèi)反饋給檢查單位。

（四）檢查單位將非現(xiàn)場檢查資料專夾保管。

第三十四條分行對于未按總行模式實施運營全面集中化的二級分行或遠(yuǎn)程支行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行年度個人信貸檢查，對支行信貸政策執(zhí)行情況和風(fēng)險管理狀況做出總體評價。分行應(yīng)匯總被檢查行個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營概況、現(xiàn)場檢查情況和評價，形成“個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)檢查報告”及時報備總行零售信貸風(fēng)險部。分行檢查發(fā)現(xiàn)的嚴(yán)重違規(guī)情形，應(yīng)當(dāng)依據(jù)《深圳發(fā)展銀行個人信貸違規(guī)行為處罰辦法》提出明確的處罰措施。

第三十五條上級單位檢查發(fā)現(xiàn)下級單位自查未發(fā)現(xiàn)或未反映問題

的，原檢查人員及管理人員應(yīng)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。自查發(fā)現(xiàn)問題但逾期未整改的，檢查人員無責(zé)任，相關(guān)負(fù)責(zé)落實整改的負(fù)責(zé)人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

第五章賬戶管理

第三十六條借款人或貸款出現(xiàn)下列情況或存在下列潛在風(fēng)險因素的，貸后管理人員應(yīng)指導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)辦單位對其進(jìn)行特別監(jiān)管：

（一）借款人未按合同約定的日期和金額歸還貸款本息；（二）借款人有違法、違紀(jì)等不良行為，受到法律、行政、經(jīng)濟(jì)制裁或處罰；

（三）借款人職業(yè)處于不穩(wěn)定狀態(tài)，收入明顯下降（如借款人從業(yè)單位倒閉或行業(yè)整體衰退；借款人處于失業(yè)、半失業(yè)狀態(tài)，失去穩(wěn)定收入來源或僅依靠最低生活保障或社會救濟(jì)生活等）；

（四）借款人健康狀況惡化或遭受重大人身傷害，喪失或部分喪失勞動能力；

（五）借款人死亡、宣告失蹤或死亡及喪失民事行為能力，且無合法繼承人、受遺贈人，或法定繼承人、受遺贈人拒絕履行合同；

（六）借款人有套取銀行信用，挪用貸款行為；

（七）借款人所購房屋及其他財產(chǎn)遇不可抗拒的自然災(zāi)害或社會災(zāi)難，導(dǎo)致?lián)p失或滅失；

（八）借款人或抵押人未經(jīng)貸款人同意，擅自將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈或重復(fù)抵押；

（九）借款人拒絕或阻撓貸款人的貸后檢查或提供虛假材料、信息；（十）借款人居所和聯(lián)系方式經(jīng)常變動，貸款人不能有效判斷借款人情況和貸款實際使用情況；

（十一）因抵（質(zhì)）押物貶值，抵（質(zhì)）押物價值趨于或低于貸款金額及抵（質(zhì)）押物或抵（質(zhì)）押權(quán)益受到損害，抵（質(zhì)）押權(quán)難以或

不能實現(xiàn)；

（十二）期房項目未按正常進(jìn)度完工或在約定的時間內(nèi)未能辦妥房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證，進(jìn)行有效抵押；

（十三）保證人資格及能力出現(xiàn)問題（如保證人為法人的，其資信等級降低或處于被兼并、重組、破產(chǎn)狀態(tài)；保證人為自然人的，其收入或其他財產(chǎn)下降等）；

（十四）新法律、法規(guī)實施使借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和問題；

（十五）貸款手續(xù)及信貸檔案不齊全，重要文件或憑證遺失，對債權(quán)實現(xiàn)有實質(zhì)性影響；

（十六）貸款人已要求履行保證、保險責(zé)任及訴諸法律的借款案由；（十七）抵押物出現(xiàn)負(fù)資產(chǎn)（抵押物的現(xiàn)時價值低于貸款余額）的情形；

（十八）存在貸款欺詐和其它風(fēng)險隱患。

第三十七條對個人貸款的貸后賬戶管理，應(yīng)檢查貸款發(fā)放條件是否落實，貸款狀態(tài)是否良好，借款人狀況和還款能力是否良好，貸款用途是否按照規(guī)定執(zhí)行，抵（質(zhì)）押物價值是否穩(wěn)定等重要內(nèi)容，以利于判斷信貸資金安全。

第三十八條貸款賬戶管理的具體內(nèi)容主要包括：（一）借款人依合同約定歸還貸款本息情況；

（二）借款人有無騙取銀行信用的行為，借款人個人征信報告的變化情況；

（三）借款人品行、職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素變化情況；

（四）保證人保證資格和保證能力變化情況；

（五）抵（質(zhì)）押物保管及其價值變化情況；

（六）期房項目工程進(jìn)度、抵押預(yù)登記和正式登記落實情況；（七）有關(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補充的；

（八）貸款資產(chǎn)風(fēng)險程度、變化情況及趨勢；（九）其他關(guān)系貸款人債權(quán)實現(xiàn)和保障的內(nèi)容；（十）貸款五級分類手工調(diào)整狀況。

第三十九條貸后賬戶管理的重點是：大額貸款（貸款金額在500萬元以上）、金額300萬元以上非期供類貸款、出現(xiàn)負(fù)資產(chǎn)的貸款，以及其他需要重點關(guān)注的貸款種類。

第四十條貸后賬戶管理方式的包括非現(xiàn)場檢查和現(xiàn)場檢查。非現(xiàn)場檢查主要檢查賬戶的還款記錄、借款人的信用報告、抵押物的價值變化、自雇類借款人經(jīng)營行業(yè)的變化，應(yīng)重點關(guān)注可能出現(xiàn)的負(fù)面信息。

現(xiàn)場檢查是對借款人進(jìn)行現(xiàn)場走訪，實際勘察借款人的工作狀況、工作穩(wěn)定性、企業(yè)經(jīng)營情況、抵質(zhì)押物狀況等。

第四十一條貸后賬戶管理時限（間隔期）：

擔(dān)保機構(gòu)、未辦妥房地產(chǎn)證的不指定按揭樓盤、貸款監(jiān)管單位（員工集資房屋貸款的企業(yè)、村民致富貸款的村委企業(yè)等）：檢查時限為每半年不少于1次（含）。

大額貸款：每年至少一次。

還款良好的非期供類大額貸款：每年至少一次。

其他非期供類大額貸款：違約發(fā)生時，催收同時安排貸后檢查。經(jīng)營性貸款：應(yīng)按照經(jīng)營性貸款管理辦法的要求進(jìn)行定期檢查。對于發(fā)生突發(fā)性、嚴(yán)重性問題的貸款：應(yīng)隨時檢查。

額度類授信：按照額度相關(guān)制度的要求進(jìn)行賬戶管理。第四十二條貸后賬戶管理程序

（一）對需要進(jìn)行賬戶管理的存量貸款通過電話提示、約見借款人、現(xiàn)場核驗、走訪借款人所在單位等方式了解借款人還款能力的變化；

（二）根據(jù)借款人違約情況，判斷貸款的風(fēng)險狀況，了解主要原因，確定貸款形態(tài)；

（三）對出現(xiàn)重大風(fēng)險隱患的借款人提出催收貸款或強制清收貸款的處理方案，包括增加擔(dān)保、提前結(jié)清等措施，報主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)實施；

（四）登記貸后賬戶檢查臺賬，撰寫貸后檢查報告。

第六章臺賬管理

第四十三條個人信貸業(yè)務(wù)臺賬的建立和管理，是個人信貸管理工作的重要內(nèi)容，通過臺賬管理可以有效提升信貸管理水平，防范信貸風(fēng)險。

第四十四條個人貸款臺賬管理包括系統(tǒng)臺賬和手工臺賬管理。第四十五條個人信貸業(yè)務(wù)臺賬管理的總體要求：

（一）各經(jīng)營單位必須安排專門人員進(jìn)行個人信貸業(yè)務(wù)臺賬的登記和管理工作。

（二）臺賬的登記要求做到：格式規(guī)范、登記及時、信息準(zhǔn)確、項目齊全。

（三）根據(jù)臺賬的不同種類分別指定人員進(jìn)行業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的跟蹤監(jiān)控和統(tǒng)計工作，并對跟蹤情況以及統(tǒng)計情況在臺賬中予以記錄反映。

（四）臺賬登記采用電子文檔方式，同時做好備份，防止數(shù)據(jù)丟失。（五）臺賬需定期與有關(guān)部門進(jìn)行相關(guān)賬務(wù)和實物核對。第四十六條經(jīng)營單位必須設(shè)的個人信貸業(yè)務(wù)臺賬種類及要求：

（一）贖樓業(yè)務(wù)流程控制臺賬

本臺賬用于對采用賣方短期贖樓貸款模式的贖樓業(yè)務(wù)全流程的監(jiān)控記錄，經(jīng)營單位應(yīng)指定人員對贖樓資金及后續(xù)按揭貸款進(jìn)行跟蹤。

（二）一手樓按揭額度項下貸款臺賬

本臺賬用于對額度項下一手樓按揭貸款的發(fā)放及辦證抵押的監(jiān)控記錄，按樓盤額度分別設(shè)立。經(jīng)營單位應(yīng)指定人員對辦證、抵押登記、押品入庫等按照預(yù)計進(jìn)度進(jìn)行跟蹤落實。

（三）不指定樓盤按揭貸款臺賬

本臺賬用于對不指定樓盤一手樓按揭貸款的發(fā)放及辦證抵押的監(jiān)控記錄。經(jīng)營單位應(yīng)指定人員對辦證、抵押登記、押品入庫等按照預(yù)計進(jìn)度進(jìn)行跟蹤落實。

（四）擔(dān)保公司臺賬

本臺賬用于對我行所給與擔(dān)保公司的額度使用情況的監(jiān)控紀(jì)錄，額度中應(yīng)明確紀(jì)錄額度批準(zhǔn)日期、批準(zhǔn)金額（細(xì)分為贖樓擔(dān)保金額、提前放款擔(dān)保金額等）、擔(dān)保余額（贖樓擔(dān)保余額、提放擔(dān)保余額）、未結(jié)清對方貸款的贖樓擔(dān)保余額等。

對于擔(dān)保公司提供全程擔(dān)保的情況，應(yīng)當(dāng)特別加強管理，并建立擔(dān)保公司代償明細(xì)臺賬，包括：償付日期、代償情況或全額償付情況、全額償付后債權(quán)轉(zhuǎn)移情況、保證金補足情況等。

第七章資產(chǎn)質(zhì)量分類管理

第四十七條資產(chǎn)質(zhì)量分類管理是賬戶管理的重要內(nèi)容，是我行個人信貸風(fēng)險管理的重要手段。

第四十八條個人貸款五級分類基本標(biāo)準(zhǔn)。

個人貸款五級分類的主要依據(jù)包括借款人的還款記錄、逾期時間以

及擔(dān)保的可靠程度等，經(jīng)營單位同時應(yīng)及時跟蹤借款人的收入、財產(chǎn)、負(fù)債等財務(wù)狀況的變動，根據(jù)其對借款人還款能力的影響程度進(jìn)行分類。分類金額為分類時尚未歸還的貸款余額。個人信貸系統(tǒng)根據(jù)貸款擔(dān)保方式、逾期時間按以下基本標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行自動初分。

（一）正常類貸款：

1．低風(fēng)險業(yè)務(wù)，法律手續(xù)完備，質(zhì)押足值，拖欠本息天數(shù)≤180天；2．房產(chǎn)抵押類貸款，抵押物完好、足值，變現(xiàn)能力較強，法律手續(xù)完備，拖欠本息天數(shù)≤90天；

3．汽車抵押、擔(dān)保類貸款，法律手續(xù)完備，拖欠本息天數(shù)≤60天；4．信用類貸款，法律手續(xù)完備，拖欠本息天數(shù)≤30天。（二）關(guān)注類貸款：

1．低風(fēng)險業(yè)務(wù)，法律手續(xù)完備，質(zhì)押足值，拖欠本息在181-270天；2．房產(chǎn)抵押類貸款，抵押物價值下降但不致使抵押不足值，或拖欠本息在91-180天；

3．汽車抵押、擔(dān)保類貸款，法律手續(xù)完備，拖欠本息在61-120天；4．信用類貸款，法律手續(xù)完備，拖欠本息在31-60天。（三）次級類貸款：

1．低風(fēng)險業(yè)務(wù)，法律手續(xù)不完備或拖欠本息在271-360天；2．房產(chǎn)抵押類貸款，法律手續(xù)不完備或拖欠本息在181-360天；3．汽車抵押、擔(dān)保類貸款，法律手續(xù)不完備或拖欠本息在121-180天；4．信用類貸款，法律手續(xù)不完備或拖欠本息在61-90天。5．違約貸款實施“貸款重組”后六個月內(nèi)，至少分類為“次級”。（四）可疑類貸款：

1．低風(fēng)險業(yè)務(wù)，證實法律手續(xù)不完備導(dǎo)致質(zhì)押失效或不足值，或拖欠本息在361-720天；

2．房產(chǎn)抵押類貸款，證實抵押失效或不足值，或拖欠本息在361-720天；

3．汽車抵押、擔(dān)保類貸款，法律手續(xù)不完備導(dǎo)致?lián)�保失效且拖欠本息超過90天，或拖欠本息181-360天；

4．信用類貸款，拖欠本息在91-180天。（五）損失類貸款：

1．拖欠本息在720天以上的低風(fēng)險、房產(chǎn)抵押類貸款；2．拖欠本息在360天以上的汽車抵押、擔(dān)保類貸款；3．拖欠本息在180天以上的信用類貸款。

第四十九條五級分類的初始分類由個人信貸系統(tǒng)根據(jù)貸款的擔(dān)保方式和拖欠天數(shù)進(jìn)行，但是在貸款出現(xiàn)風(fēng)險狀況惡化的情形時，應(yīng)當(dāng)依據(jù)特殊分類標(biāo)準(zhǔn)及時進(jìn)行手工分類調(diào)整。

第五十條特殊分類標(biāo)準(zhǔn)。

一、借款人、擔(dān)保人或監(jiān)管人的收入、資產(chǎn)和負(fù)債情況發(fā)生重大變化，可能影響貸款歸還的貸款，或者違反約定用途的貸款：至少歸為關(guān)注類。

二、借款人有違法、違紀(jì)行為，或涉及經(jīng)濟(jì)糾紛、民事訴訟（我行違約貸款≤180天提前訴訟的除外），抵押物被第三方查封，且拖欠本息超過60天的貸款，或者違規(guī)套取銀行資金的貸款，或者借款人健康狀況惡化或遭受重大人身傷害，喪失或部分喪失勞動能力的貸款，或者借款人死亡、宣告死亡、失蹤或喪失民事行為能力，且無合法繼承人、受遺贈人或法定繼承人、受遺贈人拒絕履行合同的貸款，至少應(yīng)被歸為次級類。

三、個人房產(chǎn)按揭貸款和其他房產(chǎn)抵押類貸款，在貸款發(fā)放后，超過合理期限后的一年內(nèi)未辦妥抵押登記手續(xù)的，應(yīng)至少下調(diào)為“關(guān)注”；超過合理期限后的18個月仍未辦妥抵押登記手續(xù)的，應(yīng)至少下調(diào)為“次

級”；超過合理期限后的24個月仍未辦妥抵押登記手續(xù)的，應(yīng)至少下調(diào)為“可疑”（合理期限由分行根據(jù)當(dāng)?shù)胤抗懿块T辦理房產(chǎn)證以及抵押登記的情況自行確定）。

四、各類假按揭或涉嫌虛假按揭，應(yīng)至少下調(diào)為“次級”。五、個人房產(chǎn)按揭貸款和其他房產(chǎn)抵押類貸款已名義辦理抵押登記，但抵押登記懸空、涉嫌懸空或虛假的，應(yīng)至少下調(diào)為“可疑”。

第五十一條履約保險類貸款分類標(biāo)準(zhǔn)參照房產(chǎn)抵押類；存在多種擔(dān)保方式的貸款分類，按照主要擔(dān)保方式分類。

第五十二條我行個人貸款五級分類認(rèn)定為不良的（即后三類），應(yīng)進(jìn)入我行個人信貸客戶的內(nèi)部“黑名單”。

第五十三條個人信貸業(yè)務(wù)將逐步采取行為評分的方法對借款人進(jìn)行風(fēng)險評價，通過行為評分卡的實施可以對賬戶表現(xiàn)進(jìn)行定量化評定，逐步細(xì)化五級分類法，向十級或十二級風(fēng)險分類發(fā)展。

第五十四條對于貸款五級分類的流程和權(quán)限方面的具體規(guī)定，參照相關(guān)文件處理。

第八章資產(chǎn)質(zhì)量分析、監(jiān)控、預(yù)警

第五十五條通過資產(chǎn)質(zhì)量的分析、監(jiān)控，能夠及時了解我行個人信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況，提前防范重大風(fēng)險隱患的發(fā)生，防止個人信貸資產(chǎn)質(zhì)量的惡化。資產(chǎn)質(zhì)量控制是個人信貸風(fēng)險管理的中心內(nèi)容，應(yīng)長期持續(xù)對資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行分析、監(jiān)控。

第五十六條資產(chǎn)質(zhì)量分析是貸后管理的重要工作，通過資產(chǎn)質(zhì)量分析，可以全面了解經(jīng)營單位的資產(chǎn)質(zhì)量狀況，檢驗信貸政策的執(zhí)行情況，為風(fēng)險政策的修訂和審批尺度的調(diào)整提供依據(jù)，提出加強貸款催收的重點方向，以提高信貸管理水平。

第五十七條資產(chǎn)質(zhì)量分析的內(nèi)容

資產(chǎn)質(zhì)量分析應(yīng)在對個人信貸數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計分析的基礎(chǔ)上，對貸款的逾期情況、五級分類狀況、遷徙情況、新發(fā)生違約貸款的狀況、訴訟情況、房地產(chǎn)環(huán)境變化等進(jìn)行分析，并深入分析違約貸款的品種分布、發(fā)生時間分布、經(jīng)營單位分布等，了解貸款違約的趨勢，分析違約率變化的原因，提出措施和建議方案等。

資產(chǎn)質(zhì)量分析的主要指標(biāo)為逾期率、非應(yīng)計率、不良率、遷徙率等。Vintage分析、資產(chǎn)質(zhì)量分析的方法包括時間序列分析、案例分析等。Vintage分析時間序列分析是根據(jù)質(zhì)量指標(biāo)的不同時間的表現(xiàn)進(jìn)行分析；

是根據(jù)貸款的不同發(fā)放時間進(jìn)行貸款質(zhì)量表現(xiàn)的分析；案例分析是對個別典型案例進(jìn)行分析。

第五十八條分行應(yīng)定期（至少按季度）進(jìn)行資產(chǎn)質(zhì)量分析，并形成資產(chǎn)質(zhì)量分析報告。分析報告應(yīng)包括逾期率（30+、60+、90+）、不良率、非應(yīng)計率的變化趨勢，違約貸款品種分布、支行分布，新增違約貸款分析，清收訴訟情況，不良資產(chǎn)處情況，典型案例分析等，并須對資產(chǎn)質(zhì)量狀況進(jìn)行整體描述，提出不同業(yè)務(wù)品種貸款的風(fēng)險變化趨勢，對業(yè)務(wù)、審批、催收方面的建議等。資產(chǎn)質(zhì)量分析可結(jié)合資產(chǎn)質(zhì)量考核指標(biāo)進(jìn)行。

第五十九條總行定期進(jìn)行資產(chǎn)質(zhì)量分析，對分行的個人信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行動態(tài)監(jiān)控，向資產(chǎn)質(zhì)量狀況較差或持續(xù)惡化的經(jīng)營單位發(fā)出預(yù)警通知書，動態(tài)提示分行加強風(fēng)險控制和催收。

第六十條資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控的方法包括遷徙率分析、指標(biāo)分析、壓力測試等�？傂卸ㄆ诰头績r波動風(fēng)險進(jìn)行壓力測試，協(xié)助分行進(jìn)行遷徙率分析和其他個人信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析。

第六十一條對分行和經(jīng)營單位個人貸款質(zhì)量的監(jiān)控，應(yīng)采取“突

出重點、動態(tài)監(jiān)控”的原則，以及時預(yù)警個人貸款風(fēng)險狀況。分行應(yīng)實時監(jiān)控逾期率、遷徙率等指標(biāo)，根據(jù)風(fēng)險監(jiān)控狀況，及時采取措施，以保證個人信貸資產(chǎn)質(zhì)量目標(biāo)的完成。

第九章個人貸款損失準(zhǔn)備計提和核銷

第六十二條總行及分行零售信貸風(fēng)險部應(yīng)協(xié)助相關(guān)部門進(jìn)行個人貸款損失準(zhǔn)備計提、核銷等工作。

第六十三條個人貸款損失準(zhǔn)備是指根據(jù)可能發(fā)生損失的情況對個人信貸資產(chǎn)計提的撥備。

第六十四條個人貸款損失準(zhǔn)備的計提基于組合管理的方法進(jìn)行，按照巴塞爾協(xié)議的有關(guān)要求對于不同風(fēng)險狀態(tài)的資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險計量，以準(zhǔn)確計算個人信貸資產(chǎn)的風(fēng)險程度。在進(jìn)行個人貸款損失準(zhǔn)備計提時，可以根據(jù)擔(dān)保方式分類、貸款逾期時間進(jìn)行分段，計算不同逾期時段風(fēng)險轉(zhuǎn)移的平均遷徙率和違約概率，通過對貸款最終收回情況的統(tǒng)計計算違約損失率，根據(jù)計算得出的不同逾期時段貸款的計提比例進(jìn)行計提。

實際計提時，可考慮自然災(zāi)害或特殊嚴(yán)重?fù)p失等情況調(diào)整計提比例或進(jìn)行特別計提。

第六十五條分行應(yīng)按照財務(wù)管理制度要求及時進(jìn)行個人貸款損失準(zhǔn)備計提的計提和上報工作。

第六十六條核銷是指對于已經(jīng)確認(rèn)無法收回的債權(quán)經(jīng)有關(guān)程序認(rèn)定后進(jìn)行的賬務(wù)沖銷，按照《深圳發(fā)展銀行呆賬核銷管理辦法》等的相關(guān)規(guī)定由分行資產(chǎn)保全部進(jìn)行。

第六十七條對于已經(jīng)進(jìn)行了核銷的貸款，應(yīng)做好資料的保管、整理工作，保證信貸檔案資料的完整性。所有按照有關(guān)規(guī)定實施了核銷的個人貸款，經(jīng)分行審批同意，應(yīng)移交資產(chǎn)保全部門或特殊資產(chǎn)管理部門

繼續(xù)進(jìn)行專業(yè)清收。

第十章訴訟、移交及委外

第六十八條對于91-180天的拖欠貸款，應(yīng)本著“提前訴訟、注重時效”的原則，通過提前實施訴訟手段以切實保障我行債權(quán)的實現(xiàn)。貸后催收崗位應(yīng)配備具有法律知識和經(jīng)驗的人員進(jìn)行訴訟清收。

對于晚于91-180天推遲起訴的情況，應(yīng)列明原因，報分行零售信貸風(fēng)險主管審批后，上報總行審批。

第六十九條訴訟清收的審查

催收人員應(yīng)填報《申請訴訟審批表》，列明需訴訟貸款的明細(xì)情況、訴訟原因、對前期催收概述、借款人情況、擔(dān)保情況、抵押物變現(xiàn)情況等的說明，并明確同意訴訟的意見，報分行零售信貸風(fēng)險主管審批，其中涉及委外訴訟的報總行資產(chǎn)保全部審批。

第七十條分行零售信貸風(fēng)險部自行訴訟的，應(yīng)指定熟悉司法程序的人員進(jìn)行法律訴訟工作。催收人員應(yīng)在訴訟過程中及時登記訴訟清收進(jìn)度，注明起訴日期、執(zhí)行日期、訴訟進(jìn)展、法院聯(lián)系人等事項。

第七十一條對于未達(dá)到規(guī)定訴訟時間而出現(xiàn)惡化跡象的貸款，貸后催收崗位在進(jìn)行判斷后可以決定自行進(jìn)行訴訟清收，也可以提前移交保全部門清收，應(yīng)根據(jù)案件嚴(yán)重程度和訴訟效率而采取合適的形式。

第七十二條對于移交資產(chǎn)保全部或特殊資產(chǎn)管理中心的違約貸款，應(yīng)由催收人員審核資料后填寫《違約貸款移交清收審批表》并報有權(quán)人審批。對于移交的貸款應(yīng)建立移交清收臺賬，收集、整理相關(guān)的貸款資料和催收證明材料，做好移交準(zhǔn)備工作。

分行應(yīng)將下列資料整理后進(jìn)行保管并放入檔案，一案一檔，作為清收移交資料：

（一）債權(quán)的證明材料復(fù)印件，包括借款人身份證明、申請書、貸款調(diào)查報告、審批意見、借款借據(jù)、借款合同和相應(yīng)的擔(dān)保合同以及其他債權(quán)證明材料。

（二）對債權(quán)進(jìn)行催收的證明材料，包括催收記錄，債權(quán)追索情況，對債務(wù)人、擔(dān)保人財產(chǎn)進(jìn)行清理、分配和債務(wù)進(jìn)行清償?shù)扔嘘P(guān)證明材料，我行債權(quán)受償憑證（還款憑證或?qū)嵨镔Y產(chǎn)的入賬憑證，抵債物等財產(chǎn)拍賣、變賣處情況以及回收款項的入賬憑證等）。

第七十三條分行可根據(jù)催收力量大小、催收工作量、催收難度等確定是否需要委托外部催收公司或律師事務(wù)所進(jìn)行催收。

委外催收應(yīng)當(dāng)注意以下事項：

（一）分行應(yīng)與委托催收的中介機構(gòu)簽訂委托催收協(xié)議。（二）原則上我行只對拖欠60天以上的貸款進(jìn)行委外催收，對于拖欠60天以內(nèi)的貸款，分行仍應(yīng)堅持自我催收為主，并將催收與客戶服務(wù)結(jié)合起來，注意保持客戶服務(wù)水平。

（三）在簽訂委托協(xié)議時，應(yīng)明確雙方的責(zé)任和權(quán)利，明確中介機構(gòu)的委托代理權(quán)限。對于和解、執(zhí)行方案等涉及我方實體權(quán)利和其它權(quán)利義務(wù)的事項須經(jīng)我行書面同意后生效。

（四）應(yīng)明確費用收取標(biāo)準(zhǔn)，可視當(dāng)?shù)厍闆r訂立收費標(biāo)準(zhǔn)，但應(yīng)以歸還到我行賬戶的收回金額為收費標(biāo)的。對于非訴訟方式收回的，要求催收機構(gòu)不得向客戶加收額外費用。

（五）經(jīng)我方同意，受托機構(gòu)及其指派律師可復(fù)印催收所需的有關(guān)材料。如需向法院或他人出示原件，其指派律師可向我方提出，但應(yīng)由我方自己出示，中介方及其指派律師不得直接持有材料原件。

（六）催收協(xié)議應(yīng)規(guī)定在合同委托代理期限內(nèi)，我方也可以自行催收，且我方自行收回客戶欠款時，不再向中介方支付代理費。如：我方

自行掌握了債務(wù)人的財產(chǎn)狀況并自行催收，或我方與債務(wù)人達(dá)成轉(zhuǎn)貸、重組等方式進(jìn)行催收等情況。

（七）協(xié)議應(yīng)明確約定：中介方及其指派律師在清收過程中，不得超過訴訟時效、執(zhí)行時效等，不得與債務(wù)人達(dá)成有損我方合法權(quán)益的協(xié)議。若因中介方及其指派律師故意或過錯的行為或不作為致使我方的權(quán)益受到損失的，中介方及其指派律師應(yīng)負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。賠償?shù)淖罡呦揞~可由分行與中介方另行協(xié)商確定。

（八）在權(quán)限委托期限內(nèi)，我方有權(quán)隨時了解中介方代理案件的進(jìn)展情況，中介方應(yīng)定期向我方匯報有關(guān)案件的辦理情況。委托期限屆滿，如果雙方未達(dá)成延長我委托期限的協(xié)議，則上述期限屆滿后雙方的權(quán)利義務(wù)終止，委托事項自動終止，中介方及其指派律師所持有的委托案件有關(guān)材料在委托期滿后三日內(nèi)應(yīng)退回我方。

（九）分行零售信貸委外催收應(yīng)報備總行，不符合本文規(guī)定應(yīng)報總行特別審批。

第七十四條對于委托外部催收公司或律師事務(wù)所進(jìn)行催收的情況，應(yīng)在選擇委外單位時利用分行資產(chǎn)保全部合作單位的資源，盡量選擇與我行對公催收有合作經(jīng)驗、催收效果好、管理規(guī)范、實力強的單位。在訂立委托協(xié)議、確定費率時，應(yīng)按規(guī)定經(jīng)過相關(guān)部門的審核。

第七十五條對于委外催收的貸款，應(yīng)建立委外催收臺賬，注明貸款信息、委托時間、催收進(jìn)度、委外聯(lián)系人、清收公司、借款人回應(yīng)情況等，以及時了解委外清收的狀況。

催收人員根據(jù)委外催收臺賬，按月跟進(jìn)催收結(jié)果，對于超過正常催收時間或有可能超出貸款訴訟時效的，應(yīng)立即向委外單位發(fā)出通知，督促其及時催收。

第七十六條涉及委外訴訟的委外清收，應(yīng)按規(guī)定報分行信貸執(zhí)行

官審批。不涉及訴訟的委外催收方案，由分行零售信貸主管審批后報分行行長確認(rèn)后實施，但委外原則、管理要求、傭金水平等應(yīng)遵照資產(chǎn)保全部門相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七十七條個人信貸系統(tǒng)貸款信息錄入。對通過客戶自動告知、總行客戶服務(wù)中心外呼及欠款催收等途徑獲取的客戶最新個人信息，如工作單位、聯(lián)系電話、通信地址等，相關(guān)崗位人員必須及時在個人信貸系統(tǒng)、臺賬中進(jìn)行信息更新，以保證各項貸后管理、客戶服務(wù)工作的順利開展。

第十一章其他事項

第七十八條貸后管理過程中，應(yīng)對借款人信息進(jìn)行保密，不得對借款人泄露我行已經(jīng)進(jìn)行的核銷、核銷等信息，對核銷個人貸款應(yīng)堅持照常清收，以最大限度保障我行權(quán)益。

第七十九條分行應(yīng)建立貸后管理反饋制度，定期將催收、貸后管理情況、資產(chǎn)質(zhì)量狀況反饋給業(yè)務(wù)、政策、審批部門，作為確定業(yè)務(wù)方向、調(diào)整授信政策、制定貸款準(zhǔn)入要求、定義目標(biāo)客戶群、考核等項工作的依據(jù)，并據(jù)以檢查業(yè)務(wù)和風(fēng)險控制流程，充分發(fā)揮貸后管理在個人信貸風(fēng)險管理、資產(chǎn)質(zhì)量控制中的重要作用。

第十二章附則

第八十條本辦法自印發(fā)之日起施行。原相關(guān)文件與本文相沖突者，以本文規(guī)定為準(zhǔn)。

第八十一條本辦法由深圳發(fā)展銀行總行零售信貸風(fēng)險部負(fù)責(zé)解釋和修改。各分行可依據(jù)本辦法制定實施細(xì)則并報總行備案，但突破本文規(guī)定者應(yīng)報總行審批。

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