培育農(nóng)村資金互助社的政策建議

培育農(nóng)村資金互助社的政策建議

姜柏林

農(nóng)民合作金融組織是適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展要求的新型生產(chǎn)關(guān)系組織體，是連結(jié)小農(nóng)戶與大銀行的信用中介平臺組織，是建立農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)。大力培育農(nóng)村資金互助社，有利于促進農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系調(diào)整，適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和市場競爭與合作的要求；有利于農(nóng)民信用組織化提高，促進農(nóng)村生態(tài)信用環(huán)境，增強融資能力；有利于改善農(nóng)村信用交易條件，建立貨幣傳導(dǎo)組織和機制，增加金融供給，擴大內(nèi)需促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。為此，就大力培育農(nóng)村資金互助社提出十項政策建議：

一、加快農(nóng)村資金互助社市場準入

自201*年底中國銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策以來，各地自發(fā)性的農(nóng)民信用合作組織不斷涌現(xiàn)和發(fā)展，這是政策引導(dǎo)與市場需求共同作用的必然結(jié)果，這一政策得到了農(nóng)民擁護和響應(yīng)。然而受地方有關(guān)部門對此類組織作用認識限制，以防范金融風(fēng)險和監(jiān)管力量不足為由，普遍采取了少批、不批做法（各地三年規(guī)劃僅有161家農(nóng)村資金互助社，且地區(qū)間很不平衡），從而產(chǎn)生了農(nóng)村資金互助社市場準入“監(jiān)管”瓶頸，地方有關(guān)部門多一事不如少一事思想，嚴重影響了重構(gòu)農(nóng)村金融體系基礎(chǔ)——農(nóng)村資金互助社。建議中國銀監(jiān)會加強對地方銀監(jiān)局的指導(dǎo)與培訓(xùn)，提高地方監(jiān)管機構(gòu)對農(nóng)村資金互助社功能與作用認識，加快市場準入，打破發(fā)展農(nóng)村資金互助社市場行政許可準入的監(jiān)管瓶頸約束。

二、建立財政專項擔�；�金培育農(nóng)村資金互助社發(fā)展培育農(nóng)村資金互助社發(fā)展，需要財政政策支持。從近三年農(nóng)村資金互助社試點情況看，資金來源不足是制約農(nóng)村資金互助社發(fā)展的主要問題，雖然中央政府與監(jiān)管機構(gòu)都發(fā)文支持農(nóng)村資金互助社可以向銀行機構(gòu)融入資金，但各銀行機構(gòu)仍然“嫌貧愛富”，融資難成為農(nóng)村資金互助社發(fā)展的瓶頸。為此，建議中央財政建立1000億元專項擔�；�金為農(nóng)村資金互助社向銀行機構(gòu)融入資金提供增信支持，打破農(nóng)村資金互助社向銀行機構(gòu)融資瓶頸，明確地方財政在開辦費用、基礎(chǔ)建設(shè)、貸款貼息、經(jīng)費補助、災(zāi)害損失等方面承擔政府扶持責任。

三、發(fā)揮中央銀行貨幣政策引導(dǎo)作用培育農(nóng)村資金互助社發(fā)展。

培育農(nóng)村資金互助社發(fā)展，離不開貨幣政策引導(dǎo)與扶持。中國人民銀行要發(fā)揮支農(nóng)再貸款信用工具作用，支持農(nóng)村資金互助社發(fā)展。為此建議，中國人民銀行按照農(nóng)村資金互助社資本凈額5倍給予支農(nóng)再貸款授信，擴大農(nóng)村資金互助社資金來源，發(fā)揮貨幣政策作用引導(dǎo)商業(yè)性銀行機構(gòu)與農(nóng)村資金互助社開展信用合作。改變現(xiàn)有支農(nóng)再貸款按農(nóng)村資金互助社存款規(guī)模40%融資制度，為按農(nóng)村資金互助社資本凈額杠桿倍數(shù)授信，加快培育農(nóng)村資金互助社發(fā)展。

四、明確銀行機構(gòu)支持農(nóng)村資金互助社發(fā)展的社會責任支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，保持農(nóng)村貨幣信貸的持續(xù)增加，是銀行機構(gòu)發(fā)展與社會責任的共同要求。農(nóng)村金融市場交易條件惡化的原因是大銀行難以面對分散的農(nóng)戶，導(dǎo)致較高的交易成本，同時小農(nóng)戶市場地位較低。也難以與大銀行進行信用交易，這“一高一低”是造成農(nóng)民貸款難與銀行難貸款的主要制度問題。為此建議，大銀行要承擔社會責任，培育農(nóng)村資金互助社發(fā)展，提高農(nóng)民信用組織化程度，打破大銀行與小農(nóng)戶信用交易瓶頸，國家應(yīng)明確大型銀行在縣域內(nèi)吸收的存款30%要通過農(nóng)村資金互助社強制性返還。明確大型銀行培育農(nóng)村資金互助社的社會責任，監(jiān)管部門要指導(dǎo)大型銀行就培育農(nóng)村資金互助社發(fā)展做出中長期規(guī)劃。

五、支持農(nóng)村資金互助社發(fā)展互助保險業(yè)務(wù)

信貸與保險是一對相互支持的信用工具，通過信貸增加貨幣供給，通過保險分散金融風(fēng)險。農(nóng)村信貸與保險共同的問題是面對分散的農(nóng)戶信用交易成本過高，導(dǎo)致財務(wù)不可持續(xù)。通過農(nóng)村資金互助社開展信貸保險和農(nóng)業(yè)保險，就可將交易成本和監(jiān)督成本降到最低，從而發(fā)揮信貸與保險雙重金融工具杠桿效應(yīng)，支持農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展。為此建議：農(nóng)業(yè)保險公司特別是政策性農(nóng)業(yè)保險公司要建立與農(nóng)村資金互助社互助保險連接機制，支持農(nóng)村資金互助社開展保險業(yè)務(wù)。銀行監(jiān)管和保險監(jiān)管機構(gòu)要許可農(nóng)村資金互助社開展互助保險業(yè)務(wù)。

六、支持農(nóng)村資金互助社發(fā)展城鄉(xiāng)信托業(yè)務(wù)

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，城鄉(xiāng)居民有了一定的資金積累，投資理財市場需求不斷擴大，為農(nóng)村資金互助社開展城鄉(xiāng)信托創(chuàng)造了條件。我國是新型的城鎮(zhèn)國家，相當多的城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村保持著血緣、親緣關(guān)系，有著較好的信用基礎(chǔ)。同時，開展信托業(yè)務(wù)也符合國家城市支持農(nóng)村戰(zhàn)略要求。為此建議：支持有條件的農(nóng)村資金互助社開展信托業(yè)務(wù)，面向成員發(fā)放信托貸款，銀行監(jiān)管機構(gòu)要制定指引，規(guī)范農(nóng)村信托業(yè)務(wù)發(fā)展，進一步拓開農(nóng)村資金互助社融資渠道。

七、支持農(nóng)村資金互助社開展互助擔保業(yè)務(wù)

借貸交易的中介是擔保，農(nóng)村資金互助社開展互助擔保業(yè)務(wù)，有利于拓寬融資渠道，增加信用供給，有利于引導(dǎo)民間借貸行為規(guī)范發(fā)展。為此建議，允許農(nóng)村資金互助社開展互助擔保業(yè)務(wù)，為社員向民間或金融機構(gòu)融資提供增信支持。

八、支持農(nóng)村資金互助社設(shè)定土地承包權(quán)、房屋、宅基地等產(chǎn)權(quán)抵押業(yè)務(wù)

我國《擔保法》明確禁止商業(yè)性銀行金融機構(gòu)以農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)、房屋、宅基地為貸款抵押品，這有利于保護銀行與農(nóng)戶雙方交易地位不對等條件下的農(nóng)民權(quán)益。農(nóng)村資金互助社是農(nóng)民自己的組織，雙方交易地位平等，設(shè)定土地承包經(jīng)營權(quán)等產(chǎn)權(quán)為抵押品，有利于減少農(nóng)戶道德風(fēng)險發(fā)生，有利于土地合理公平流轉(zhuǎn)。中央財政擔�；�金或中央銀行應(yīng)為土地等經(jīng)營權(quán)再抵押融資提供支持。

九、支持農(nóng)村資金互助社發(fā)展聯(lián)合社組織

農(nóng)村合作金融組織發(fā)展的四個條件是：合法的市場主體地位、融資制度支持、與產(chǎn)業(yè)相融合、建立聯(lián)合社組織。隨著農(nóng)村資金互助社市場準入的加大和融資配套政策的完善，我國農(nóng)民信用合作組織會迅速的發(fā)展壯大起來，將與社區(qū)產(chǎn)業(yè)更緊密的聯(lián)結(jié)起來，社區(qū)間資金余缺調(diào)劑、行業(yè)自律、產(chǎn)業(yè)聯(lián)合等客觀發(fā)展要求農(nóng)村資金互助社建立合作金融組織體系，成立聯(lián)合社或行業(yè)協(xié)會進行服務(wù)與自律。為此建議，在推進農(nóng)村資金互助社發(fā)展中，具備條件（3家以上農(nóng)村資金互助社）的縣域開展農(nóng)村資金互助社聯(lián)合作社（協(xié)會）試點，為合作金融立法提供實踐經(jīng)驗。

十、啟動《農(nóng)村合作金融組織法》立法工作程序我國農(nóng)村合作金融組織缺少法律支持與保護，出現(xiàn)了許可難、注冊難、融資難、發(fā)展難等問題，這些問題導(dǎo)致我國農(nóng)民合作金融組織自生自滅，難以發(fā)展。農(nóng)村合作基金會被撒銷，實質(zhì)是缺少法律制度進行規(guī)范造成的，導(dǎo)致主體錯位、監(jiān)管真空、高息融資、沒有聯(lián)合自律組織等。這應(yīng)是重構(gòu)農(nóng)村合作金融體系必須吸取的教訓(xùn)。為此建議，全國人大啟動立法程序，將《農(nóng)村合作金融組織法》列為201*的立法規(guī)劃，開展立法調(diào)研，爭取3年左右時間完成立法工作，通過立法明確農(nóng)村合作金融主體、市場準入條件、經(jīng)營與服務(wù)內(nèi)容與范圍、財政扶持措施、銀行融資制度、重大災(zāi)害風(fēng)險補償、聯(lián)合組織、監(jiān)督管理等，保證我國以農(nóng)民為主體的信用合作組織健康發(fā)展。

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開辦農(nóng)村資金互助社的難點及其政策建議

摘要：與村鎮(zhèn)銀行相比，農(nóng)村資金互助社辦理門檻低，更能滿足農(nóng)民辦理自己銀行的需求。對目前在銀監(jiān)會《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》下基層開辦農(nóng)村資金互助社的難點進行了探討，并提出了相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村資金互助社；難點；政策建議

中圖分類號：f320文獻標志碼：a文章編號：1673-291x（201*）27-0054-02

為完善農(nóng)村金融服務(wù)，規(guī)范金融行為，讓民間借貸資本從后臺走向前臺，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會在允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)上，201*年1月22日又發(fā)布了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》（以下簡稱“暫行規(guī)定”）。農(nóng)村資金互助社與村鎮(zhèn)銀行相比，其設(shè)立的門檻更低，更能滿足農(nóng)民辦理自己銀行的需求。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其設(shè)立存在一些問題，阻礙了其發(fā)展，需要予以改進。一、設(shè)立農(nóng)村資金互助社應(yīng)注意的幾個難點

1.股權(quán)管理過于嚴格，限制了城市資金向農(nóng)村流動。“暫行規(guī)定”第18條第2款規(guī)定：“戶口所在地或經(jīng)常居住地（本地有固定住所且居住滿三年）在入股農(nóng)村資金互助社所在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村內(nèi)”。由于農(nóng)民對金融知識欠缺，不敢把資金投入到農(nóng)村資金互助社，而城市從金融部門提前退休的職工，經(jīng)濟條件相對較好，有設(shè)立農(nóng)村資金互助社的經(jīng)濟實力和管理能力，可入股條件限制了這部分人的

進入。同時，“暫行規(guī)定”第20條規(guī)定：“單個農(nóng)民或單個農(nóng)村小企業(yè)向農(nóng)村資金互助社入股，其持有比例不得超過農(nóng)村資金互助社股金總額的10％，超過5％的應(yīng)經(jīng)過銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準”。這一規(guī)定對于西部貧困地區(qū)或農(nóng)村資金互助社股金總額大是可以的，對于中部地區(qū)和經(jīng)濟相對發(fā)達地區(qū)，在農(nóng)村資金互助社創(chuàng)立初期，發(fā)起人不能占有絕對股份是不愿意參與的。

2.管理人員門檻偏高�！皶盒幸�(guī)定”第9條第4款規(guī)定：“有符合任職資格的理事、經(jīng)理和具備從業(yè)條件的工作人員”。第37條規(guī)定：“農(nóng)村資金互助社理事、經(jīng)理任職資格需經(jīng)屬地銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)核準。農(nóng)村資金互助社理事長、經(jīng)理應(yīng)具備高中或中專及以上學(xué)歷，上崗前應(yīng)通過相應(yīng)的從業(yè)資格考試�！边@一規(guī)定是偏高的，很可能因此排除了農(nóng)村農(nóng)民依法設(shè)立農(nóng)村資金互助社。雖然中國的教育事業(yè)在不斷發(fā)展，但由于種種原因，農(nóng)村在家務(wù)農(nóng)的高中或中專及以上學(xué)歷人員不多，大多到外地打工或做生意。并且，他們愿不愿意、能不能具備選舉為農(nóng)村資金互助社的管理人員，更是難說。3.營業(yè)場所與相關(guān)設(shè)施的要求不具體、不明確，實際監(jiān)管操作的空間太大�！皶盒幸�(guī)定”第9條第5款規(guī)定：“有符合要求的營業(yè)場所，安全防范設(shè)施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施”。如果按照銀行業(yè)的標準，有好的房子、值班室、防盜門、防護窗、防彈玻璃、報警設(shè)施、保險柜等，少說也得投入十幾萬元，這樣一來，農(nóng)村資金互助社無論如何也辦不起來。

4.有關(guān)行政審批是否收費不明確�！皶盒幸�(guī)定”中有好幾處行政審批，卻沒有規(guī)定是有償?shù)幕蛘呤菬o償?shù)�，這就可能為有關(guān)部門借機收費提供了依據(jù)。例如，第14條規(guī)定：“農(nóng)村資金互助社的籌建申請由銀監(jiān)分局受理并初步審查，銀監(jiān)局審查并決定；開業(yè)申請由銀監(jiān)分局受理、審查并決定。銀監(jiān)局所在城市的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)村資金互助社的籌建、開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局受理、審查并決定。”第15條規(guī)定：“經(jīng)批準設(shè)立的農(nóng)村資金互助社，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)金融許可證，并按工商行政管理部門規(guī)定辦理注冊登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照�！钡�37條規(guī)定：“農(nóng)村資金互助社理事、經(jīng)理任職資格需經(jīng)屬地銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)核準。農(nóng)村資金互助社理事長、經(jīng)理應(yīng)具備高中或中專及以上學(xué)歷，上崗前應(yīng)通過相應(yīng)的從業(yè)資格考試�！比绻�有關(guān)部門審核要收費、注冊登記要收費，發(fā)行政許可證要收費、辦營業(yè)執(zhí)照要收費、培訓(xùn)要收費、年檢要收費，如此等等，恐怕農(nóng)村資金互助社還沒開張，入股人員就要退股。5.風(fēng)險管理過于嚴格�！皶盒幸�(guī)定”第47條第2款規(guī)定：“對單一社員的貸款總額不得超過資本凈額的15％”；第47條第4款規(guī)定：“對前十大戶貸款總額不得超過資本凈額的50％”。這種把農(nóng)村資金互助社等同于商業(yè)銀行的監(jiān)管方法勢必對其初期業(yè)務(wù)經(jīng)營取到限制作用，不利于農(nóng)村資金互助社業(yè)務(wù)開展。

6.吸收存款在利率政策上沒有優(yōu)惠。現(xiàn)在由于存款利率沒有放開，雖說農(nóng)村資金互助社可以辦理存款，但農(nóng)村資金互助社由于不是國

字號，風(fēng)險相對較大，如果存款利率不比其他金融機構(gòu)高，農(nóng)民是不會到農(nóng)村資金互助社存款的。沒有存款，農(nóng)村資金互助社的業(yè)務(wù)不可能做大做強。二、政策建議

1.加大政策宣傳力度。“暫行規(guī)定”的頒布實施，對于緩解農(nóng)村資金供求矛盾，促進地方經(jīng)濟發(fā)展將取到重要作用。銀監(jiān)部門要加大宣傳力度，通過多種途徑，向政府、企業(yè)、農(nóng)戶宣傳設(shè)立“暫行規(guī)定”的內(nèi)容，營造輿論氛圍。

2.根據(jù)不同地區(qū)、不同規(guī)模合理設(shè)置股權(quán)結(jié)構(gòu)。農(nóng)村資金互助社畢竟不是銀行類金融機構(gòu)，其創(chuàng)立初期規(guī)模一般不大，并且因地區(qū)不同，規(guī)模相差也很大，用統(tǒng)一的銀行類的股權(quán)結(jié)構(gòu)來要求農(nóng)村資金互助社是不現(xiàn)實的應(yīng)。因此，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)、不同規(guī)模合理設(shè)置股權(quán)結(jié)構(gòu)，做到既方便農(nóng)村資金互助社的設(shè)立，又防范金融風(fēng)險。3.降低管理人員門檻，該筆試為面試。設(shè)立農(nóng)村資金互助社的主要目的是讓民間借貸從后臺走向前臺，方便農(nóng)村資金融通。一般來說，從事農(nóng)村資金互助社的管理人員只要具備金融常識和風(fēng)險防范意識就可以，沒有必要象銀行類金融機構(gòu)的管理人員那樣掌握全面的金融知識，并且農(nóng)民很少參加正規(guī)培訓(xùn)，語言書寫也不規(guī)范。所以，可以對農(nóng)村資金互助社的管理人員進行面試，看是否具有從事金融的基本素質(zhì)。

4.明確設(shè)立農(nóng)村資金互助社所要求的營業(yè)場所及相關(guān)設(shè)施標準。

由于“暫行規(guī)定”對設(shè)立農(nóng)村資金互助社所要求的營業(yè)場所及相關(guān)設(shè)施標準不明確，導(dǎo)致基層經(jīng)辦人員把握不準，往往從嚴把關(guān)，按設(shè)立銀行類金融機構(gòu)網(wǎng)點審查，阻礙了設(shè)立農(nóng)村資金互助社的設(shè)立。因此，應(yīng)對此規(guī)定予以明確。

5.明確行政審批時間和收費標準。一是要明確相關(guān)部門行政審批時間，防止相互推諉等不作為行為；二是要明確各項行政審批的收費標準，做到盡量少收或不收。

6.適度監(jiān)管，區(qū)別對待。農(nóng)村資金互助社相對弱質(zhì)，潛在風(fēng)險大，在發(fā)展的同時應(yīng)加強監(jiān)管，維護社員權(quán)益。然而，由于各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展狀況、思想觀念、文化及習(xí)慣性差異大，可根據(jù)農(nóng)村資金互助社信用級別，實現(xiàn)分類、分級監(jiān)管。對資金規(guī)模大、業(yè)務(wù)經(jīng)營廣泛、信用級別高的農(nóng)村資金互助社由金融監(jiān)管當局嚴格監(jiān)管；對于處于經(jīng)濟落后地區(qū)，資金規(guī)模小、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍小、信用級別低的農(nóng)村資金互助社由金融監(jiān)管當局寬松監(jiān)管。

7.完善“暫行規(guī)定”，維護金融穩(wěn)定。首先，應(yīng)有針對性地調(diào)整存款利率政策，國外的實踐表明，實行市場利率有利于識別貸款資金需求的目標客戶，滿足目標客戶的金融需求，因此加快利率市場化改革力度，特別是存款利率的市場化，有利于促進農(nóng)村金融的合理競爭。其次，由于“暫行規(guī)定”是由銀監(jiān)會制定的，對金融風(fēng)險與金融穩(wěn)定考慮不多，在中國存款保險制度缺失的情況下，農(nóng)村資金互助社不上繳存款準備金，其風(fēng)險是可想而知的。因此，也應(yīng)規(guī)定

農(nóng)村資金互助社向中央銀行上繳一定比例的存款準備金。最后，對農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管應(yīng)該與其發(fā)展特點、發(fā)展階段相適應(yīng)，而不是要求與商業(yè)銀行監(jiān)管政策一樣的標準來執(zhí)行，如股權(quán)管理、任職資格、營業(yè)場所等，有必要在調(diào)研的基礎(chǔ)上，對“暫行規(guī)定”的某些條款進行修改。[責任編輯劉嬌嬌]

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