充分發(fā)揮農(nóng)村資金互助社競(jìng)爭(zhēng)與合作的主體作用

充分發(fā)揮農(nóng)村資金互助社競(jìng)爭(zhēng)與合作的主體作用

姜柏林

201*年至201*年中央1號(hào)文件明確要求，創(chuàng)新農(nóng)村金融組織，培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融組織體系。如何貫徹落實(shí)中央對(duì)農(nóng)村金融改革的方針、政策要求，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融改革的突破？筆者認(rèn)為，只有發(fā)展以農(nóng)民為主體的互助金融組織，即農(nóng)村資金互助社，才能建立起來適應(yīng)2.3億農(nóng)戶發(fā)展要求的金融組織；才能培育出競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，改善金融服務(wù)，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融共同發(fā)展；才能建立起商業(yè)銀行批發(fā)與互助社零售服務(wù)的分工合作的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)農(nóng)村金融體系，建立起有合作、有競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制。

農(nóng)村資金互助社，是農(nóng)民自己的金融服務(wù)組織，比較而言，沒有哪一個(gè)組織會(huì)比農(nóng)民自己的金融組織更貼近農(nóng)民自己，更了解自己，更能幫助與服務(wù)自己。因此說，發(fā)展農(nóng)村資金互助社是滿足2.3億農(nóng)戶，9億農(nóng)民對(duì)金融需求與服務(wù)的最直接組織，從這個(gè)意義上講，這是任何商業(yè)金融組織所無法代替的；另一方面，農(nóng)村資金互助社是農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)聯(lián)合的組織載體，是增強(qiáng)農(nóng)戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的市場(chǎng)主體，從這個(gè)意義上講，這是任何商業(yè)組織無法替代的。如果我們僅僅知道這兩方面的道理，就應(yīng)把工作重點(diǎn)要放在引導(dǎo)和培育農(nóng)村資金互助社上來，從某種意義講，發(fā)展農(nóng)村資金互助社是三農(nóng)工作的重中之重，是推動(dòng)農(nóng)村制度變遷和生產(chǎn)關(guān)系調(diào)整的重要抓手，應(yīng)列入各級(jí)黨委和政府對(duì)農(nóng)村工作的首要位置上來。不這樣，不僅農(nóng)村金融改革不了，農(nóng)村其他各項(xiàng)改革也無法配套進(jìn)行下去。

發(fā)展農(nóng)村資金互助社，能夠架起商業(yè)銀行與農(nóng)戶聯(lián)結(jié)的橋梁，形成主渠與支流的分工合作金融支持體系。農(nóng)村金融的瓶頸約束在于商業(yè)銀行無法與分散的農(nóng)戶進(jìn)行一對(duì)一的交易，運(yùn)行和操作成本高，不符合財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展要求，同時(shí)也難以滿足一家一戶小額度、高頻率的交易次數(shù)，不能有效的和充分的提供服務(wù)支持。如何改變商業(yè)銀行的對(duì)農(nóng)戶服務(wù)的劣勢(shì)，發(fā)揮出資金、信息、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，就需要與農(nóng)村資金互助社合作，通過農(nóng)村資金互助社作紐帶，把商業(yè)銀行的資金批發(fā)給農(nóng)村資金互助社進(jìn)行零售服務(wù)，轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶，形成二者優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，即解決了商業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展問題，又解決了農(nóng)村資金互助社資金來源問題，從而解決商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與服務(wù)農(nóng)戶二難問題。我們的研究表明，任何的商業(yè)金融(包括農(nóng)村信用社與村鎮(zhèn)銀行)如果不與農(nóng)民為主體的互助金融組織交易，是難以解決既要服務(wù)三農(nóng)，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，又要保持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的。從這個(gè)意義上講，發(fā)展農(nóng)村資金互助社，是農(nóng)村金融改革的基礎(chǔ)工作，恐怕我們還有相當(dāng)多的人們還沒有認(rèn)識(shí)上來，還沒有把發(fā)展農(nóng)村資金互助社作為基礎(chǔ)工作來抓。我可以肯定的講，哪家商業(yè)銀行先認(rèn)識(shí)了，先走一步與資金互助社合作取得經(jīng)驗(yàn)，哪個(gè)商業(yè)銀行就會(huì)在農(nóng)村扎下根，就會(huì)騰飛起來。比如農(nóng)業(yè)銀行可以按信用、低息原則將資金批發(fā)給農(nóng)村資金互助社進(jìn)行零售轉(zhuǎn)貸，進(jìn)村入戶；郵政儲(chǔ)蓄銀行可以向農(nóng)村資金互助社開辦協(xié)議存款進(jìn)行同業(yè)存放，將郵儲(chǔ)資金通過農(nóng)村資金互助社貸到千家萬戶；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以委托農(nóng)村資金互助社發(fā)放政策性基本建設(shè)貸款，調(diào)動(dòng)農(nóng)民投資投勞積極性；農(nóng)村信用社可以農(nóng)村資金互助社為中介進(jìn)行擔(dān)保，向農(nóng)戶集體發(fā)放貸款，改進(jìn)服務(wù)；城市商業(yè)銀行可以通過同業(yè)拆放向農(nóng)村資金互助社融資，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，擴(kuò)大農(nóng)村內(nèi)需，引城市金融濕地之水到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高地，拉動(dòng)城市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。從這個(gè)意義上講，商業(yè)銀行與農(nóng)村資金互助社合作，本身就帶來了商業(yè)金融之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，如農(nóng)業(yè)銀行將資金批發(fā)給農(nóng)村資金互助社進(jìn)行零售轉(zhuǎn)貸，那么農(nóng)村信用社就會(huì)有市場(chǎng)壓力，就會(huì)加速改革轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，創(chuàng)新服務(wù)方式，提高服務(wù)效率。

發(fā)展農(nóng)村資金互助社，是解決金融網(wǎng)點(diǎn)空白，金融覆蓋率低的最有生命力的金融組織。有商品交換的地方一定會(huì)有金融存在的條件，而商業(yè)銀行往往需要一定的規(guī)模才能生存下來，這與非組織化的民間金融和互助金融所需生存要求是不同的，因?yàn)檗r(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)存在決定農(nóng)戶金融的存在。在國(guó)家對(duì)金融嚴(yán)格管制時(shí)期，這種民間金融往往是非組織化存在的，當(dāng)國(guó)家引導(dǎo)與扶持互助組織發(fā)展時(shí)，這種自發(fā)的互助金融組織就會(huì)像雨后春筍一樣，遍地開花。這是經(jīng)濟(jì)規(guī)律的常態(tài)，是任何人也阻擋不了的，只能加以積極的引導(dǎo)和規(guī)范，促其健康成長(zhǎng)起來。從這個(gè)意義上講，農(nóng)村資金互助社具有天然的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，如果哪家商業(yè)銀行站得高看得遠(yuǎn)，就會(huì)先行起步，帶動(dòng)和扶持農(nóng)村資金互助社發(fā)展，形成緊密的利益共同體，分享由于金融改善促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，既承擔(dān)了社會(huì)責(zé)任，又發(fā)展了自己，對(duì)中央和社會(huì)都有一個(gè)很好的交待，真是兩全其美。世界上最有價(jià)值資源是組織與網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，特別是金融組織與網(wǎng)絡(luò)就更有其經(jīng)濟(jì)價(jià)值，農(nóng)村資金互助社剛剛發(fā)展，誰與農(nóng)村資金互助社組織與網(wǎng)絡(luò)結(jié)合，將是中國(guó)金融乃至世界金融組織最有競(jìng)爭(zhēng)能力和發(fā)展?jié)摿Φ摹?/p>

在發(fā)展農(nóng)村資金互助社問題上，政策銀行和商業(yè)銀行與農(nóng)村資金互助社合作已無監(jiān)管政策障礙，完全可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，促進(jìn)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。因此我鄭重的向國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行、民生銀行和其他地方銀行發(fā)出呼吁，要重視農(nóng)村資金互助社重要戰(zhàn)略資源地位，積極的加以引導(dǎo)與培育，并與現(xiàn)有的農(nóng)村資金互助社盡快進(jìn)入實(shí)質(zhì)性合作洽談，簽訂合作互助協(xié)議，早日試驗(yàn)取得經(jīng)驗(yàn)，為中國(guó)農(nóng)村和農(nóng)民發(fā)展，為自身的金融企業(yè)成長(zhǎng)開辟新道路

擴(kuò)展閱讀：農(nóng)村資金互助社可行性研究報(bào)告

天長(zhǎng)市益民農(nóng)村資金互助社可行性研究報(bào)告關(guān)于設(shè)立天長(zhǎng)市益民農(nóng)村資金互助社獨(dú)立法人可行性研究報(bào)告

安徽省銀監(jiān)局：

根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定的通知（銀監(jiān)發(fā)“201*”7號(hào)）、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引的通知（銀監(jiān)發(fā)“201*”10號(hào)）和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、農(nóng)業(yè)部關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的意見（銀監(jiān)發(fā)[201*]13號(hào)）的要求，對(duì)天長(zhǎng)市益民農(nóng)村資金互助社獨(dú)立法人進(jìn)行了可行性研究，現(xiàn)做出報(bào)告如下：

一、本地經(jīng)濟(jì)金融情況

益民村位于天長(zhǎng)市金集鎮(zhèn)東面，與本市秦欄鎮(zhèn)接壤，距天長(zhǎng)市僅24公里，到揚(yáng)州市40公里，地理位置優(yōu)越，交通便利。全村有耕地7000余畝，土壤肥沃。人口4237人，勞動(dòng)力資源豐富。工業(yè)依托東部發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移發(fā)展勢(shì)頭迅猛，截至201*年底益民村已有百萬元產(chǎn)值以上企業(yè)19個(gè)，千萬元產(chǎn)值企業(yè)8個(gè)，各類企業(yè)繳納稅金600余萬元，既為金集鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了較大貢獻(xiàn)，又解決了本村農(nóng)村富余勞動(dòng)力就業(yè)問題，增加了農(nóng)民人均收入，201*年全村農(nóng)民人均純收入已達(dá)8800余元。在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，益民村基礎(chǔ)設(shè)施也有較大進(jìn)展，已基本實(shí)現(xiàn)通水泥路、自來水、有線電視等。該村現(xiàn)有黨支部3個(gè)，黨小組14個(gè)，黨員77人，其中預(yù)備黨員3名，入黨積極分子8名，選派干部1名，選聘生1名。201*年該村被滁州市作為新農(nóng)村建設(shè)示范村，并先后被天長(zhǎng)市政府授予百?gòu)?qiáng)村、十佳文明村，被天長(zhǎng)市委和金集鎮(zhèn)黨委多次評(píng)為‘五個(gè)好’村黨組織、先進(jìn)黨支部、農(nóng)村工作先進(jìn)集體等榮譽(yù)稱號(hào)。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也刺激了農(nóng)村金融需求。據(jù)調(diào)查測(cè)算，201*年益民村貸款需求量達(dá)6800萬元，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社發(fā)放給益民村的貸款只有3000萬元，一半以上資金需求是通過民間借貸或商業(yè)賒銷解決，這給農(nóng)民生產(chǎn)和生活增加了負(fù)擔(dān)，還有一部分農(nóng)民卻因?yàn)闊o法融資而耽誤農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)民貸款難問題制約了益民村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，抑制了有效需求和供給增加，也延緩了益民村農(nóng)民建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的步伐。二、組建農(nóng)村資金互助社的必要性和可行性（一）必要性分析

1.設(shè)立農(nóng)村資金互助社有利于彌補(bǔ)農(nóng)村金融供給不足、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持構(gòu)建和諧社會(huì)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)�，F(xiàn)在的金集鎮(zhèn)是在拆鄉(xiāng)并鎮(zhèn)（即原金集鎮(zhèn)、諭興鄉(xiāng)）的基礎(chǔ)上合并組成，人口達(dá)3.8萬，企業(yè)300多家。面向農(nóng)村的貸款機(jī)構(gòu)卻只有金集農(nóng)村信用合作社和諭興農(nóng)村信用合作社，無論是從服務(wù)方便和貸款供給上看，都無法及時(shí)滿足農(nóng)戶的需求，也沒有競(jìng)爭(zhēng)壓力提高服務(wù)效率機(jī)制。設(shè)立農(nóng)村資金互助社可以起到與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)互補(bǔ)市場(chǎng)作用，建立多層次資金融通體制，滿足農(nóng)戶多層次融資需求。

2.設(shè)立農(nóng)村資金互助社有利于促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作組織的發(fā)展。201*年7月1日，中華人民共和國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社法即將實(shí)施，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新階段。農(nóng)村合作金融與農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)問題，是相生共存關(guān)系，是同一個(gè)硬幣的兩面。如果沒有農(nóng)村合作金融的支撐，農(nóng)民專業(yè)合作社將成為無源之水、無本之木，發(fā)展舉步維艱。農(nóng)村信用社向商業(yè)化加速改革，農(nóng)村合作金融出現(xiàn)真空（過去也不過是有其名無其實(shí)），農(nóng)村資金互助社的設(shè)立為農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展提供了支撐，將建立起適應(yīng)合作經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的合作金融體制。3.設(shè)立農(nóng)村資金互助社有利于建立農(nóng)村商業(yè)銀行資金回流農(nóng)村機(jī)制。農(nóng)村商業(yè)銀行面對(duì)分散農(nóng)戶受交易額小、交易成本高等因素決定財(cái)務(wù)成本不可持續(xù)，受信息不對(duì)稱和缺乏抵押品等因素制約難以防范風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村資金互助社是建立在村的熟人社區(qū)內(nèi)，能有效利用信息對(duì)稱和通過內(nèi)部監(jiān)督和管理成本替換社會(huì)融資交易成本，就能從根本上解決識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和保持財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展要求。商業(yè)銀行將信貸資金批發(fā)給農(nóng)村資金互助社，將交易成本和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給農(nóng)戶內(nèi)部市場(chǎng)，這樣就實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行面向農(nóng)村市場(chǎng)規(guī)模經(jīng)營(yíng)問題，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，保持可持續(xù)發(fā)展。因此，設(shè)立農(nóng)村資金互助社，是實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行資金回流農(nóng)村的需要。4.設(shè)立農(nóng)村資金互助社有利于國(guó)家引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和幫助農(nóng)民。積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，關(guān)鍵是解決農(nóng)村投入體制與機(jī)制，核心是建立貨幣政策工具傳導(dǎo)組織和機(jī)制，實(shí)現(xiàn)國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的引導(dǎo)、扶持和幫助。發(fā)展農(nóng)村資金互助社，有利于完善農(nóng)村投入機(jī)制，實(shí)現(xiàn)財(cái)政和中央銀行貨幣政策對(duì)農(nóng)民合作組織的直接幫助，提高農(nóng)民和農(nóng)民的組織化程度，建立起競(jìng)爭(zhēng)與合作的市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，通過國(guó)家?guī)椭�提高農(nóng)民市場(chǎng)主體競(jìng)爭(zhēng)能力，更好的推進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和建設(shè)新農(nóng)村。

5.設(shè)立農(nóng)村資金互助社有利于金融產(chǎn)品和金融工具的相互支持發(fā)展作用。通過農(nóng)村資金互助社可使信貸、保險(xiǎn)、擔(dān)保功能充分結(jié)合，相互支撐發(fā)展。由于農(nóng)村資金互助社天然具有的信用與經(jīng)濟(jì)功能，決定了它的內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制必然具有信貸、保險(xiǎn)和擔(dān)保三位一體發(fā)展，通過增加信貸，擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)規(guī)模，為防范風(fēng)險(xiǎn)，必然要發(fā)展保險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)進(jìn)一步促進(jìn)信貸發(fā)展，通過相互擔(dān)保，發(fā)揮信用聯(lián)結(jié)作用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸、保險(xiǎn)和擔(dān)保三位一體化發(fā)展。（二）可行性分析

1.符合法律和政策要求。憲法第八條明確規(guī)定：農(nóng)村中的生產(chǎn)合作、供銷合作、信用合作和消費(fèi)合作是社會(huì)主義勞動(dòng)群眾的集體經(jīng)濟(jì)組織；201*至201*年中央7個(gè)一號(hào)文件明確：創(chuàng)新農(nóng)村金融組織，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)制定的農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定、農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引和關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的意見等文件，為農(nóng)村資金互助社的設(shè)立提供了法律和政策依據(jù)；

2.有政府扶持的具體政策措施。安徽省政府明確對(duì)農(nóng)村資金互助社進(jìn)行扶持，為農(nóng)村資金互助社發(fā)展創(chuàng)造了條件。天長(zhǎng)市政府和金集鎮(zhèn)政府高度重視天長(zhǎng)市益民農(nóng)村資金互助社的籌建工作，及時(shí)解決農(nóng)村資金互助社籌建過程中遇到的困難，并承諾今后在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范設(shè)施方面給予必要的支持。

3.有監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。滁州銀監(jiān)分局領(lǐng)導(dǎo)高度重視天長(zhǎng)市益民農(nóng)村資金互助社的籌建工作，親自到益民村調(diào)研，并派專人對(duì)籌建工作及其他相關(guān)事宜進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

4.有所在地組織的支持。益民村發(fā)起設(shè)立農(nóng)村資金互助社，得到了鎮(zhèn)、村領(lǐng)導(dǎo)的支持，村兩委先后多次召集本村黨員和村民小組組長(zhǎng)開會(huì)，號(hào)召全村黨員干部積極參與天長(zhǎng)市益民農(nóng)村資金互助社的籌建和發(fā)動(dòng)工作，金集鎮(zhèn)政府協(xié)調(diào)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。

5.有一定的辦社經(jīng)驗(yàn)和群眾基礎(chǔ)。天長(zhǎng)市益民農(nóng)村資金互助社是在益民新型農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的基礎(chǔ)上籌建的，益民新型農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社已經(jīng)發(fā)展三年，有一定的群眾基礎(chǔ)，積累了豐富的辦社經(jīng)驗(yàn)。

6.有業(yè)務(wù)管理和監(jiān)督流程操作系統(tǒng)。經(jīng)過益民新型農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社近三年的制度創(chuàng)新，天長(zhǎng)市益民資金互助社與專業(yè)人員共同開發(fā)出適合農(nóng)民使用、管理和監(jiān)督的計(jì)算機(jī)軟件系統(tǒng)，解決專業(yè)人才缺少制約資金互助社發(fā)展瓶頸，為互助社發(fā)展創(chuàng)造了條件。7.有完整的章程和制度。

8.有符要求的高級(jí)管理人員和注冊(cè)資本。

綜上所述，設(shè)立天長(zhǎng)市益民農(nóng)村資金互助社，上符合國(guó)家法律和政策要求，下能貼近農(nóng)村實(shí)際需求，同時(shí)得到了地方各級(jí)政府和組織的支持和幫助，受到了群眾的支持和擁護(hù)，基本條件符合設(shè)立農(nóng)村資金互助社的規(guī)定，具備了成立農(nóng)村資金互助社獨(dú)立法人的條件。三、市場(chǎng)前景分析

（一）市場(chǎng)定位。本社是由金集鎮(zhèn)農(nóng)民或自然人入股組成的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，為本社社員提供存款和貸款等方面的服務(wù)。本社發(fā)起設(shè)立計(jì)劃發(fā)起人在30人左右，機(jī)構(gòu)設(shè)立后，要通過完善治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，提供符合成員要求的快捷和方便的服務(wù)，不斷吸收本村符合入社資格的自然人或小企業(yè)加入本社。本社市場(chǎng)定位主要分三個(gè)層次：一是支持農(nóng)戶的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)與生活需求，這部分資金借貸額度小、交易頻率高，要充分發(fā)揮互助小組作用，以信用貸款為主，加速資金周轉(zhuǎn)，滿足更多的互助需求；二是支持農(nóng)戶專業(yè)化和擴(kuò)大再生產(chǎn)，通過本社內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制，完善擔(dān)保與保險(xiǎn)體制，發(fā)揮擔(dān)保與保險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)功能，促進(jìn)增加信貸投入，擴(kuò)大農(nóng)戶生產(chǎn)，增加收入；三是支持本社社員發(fā)展專業(yè)合作社，通過聯(lián)合經(jīng)濟(jì)進(jìn)入市場(chǎng)，提高市場(chǎng)談判主體地位和交易能力，調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，通過合作發(fā)展，提高防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力，化解本社貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)與合作市場(chǎng)機(jī)制，充分發(fā)揮市場(chǎng)互補(bǔ)作用，提高金融業(yè)服務(wù)能力與效率。目前，本鎮(zhèn)有三家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，分別為兩家農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，只有農(nóng)村信用社同時(shí)進(jìn)行存貸款服務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄只進(jìn)行存款服務(wù)，沒有貸款功能。本社設(shè)立后，將與三家現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，發(fā)揮各自機(jī)構(gòu)特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)相互不足。本社通過向郵政儲(chǔ)蓄銀行或農(nóng)業(yè)銀行融資，能及時(shí)、方便滿足社員需求，必將帶動(dòng)和吸引更多的本村農(nóng)戶加入資金互助社，增加自我余缺調(diào)劑能力，促進(jìn)有效需求增加，需求增加會(huì)促進(jìn)供給增加，形成不斷擴(kuò)大的服務(wù)能力。本社服務(wù)能力的擴(kuò)大和示范作用，必將產(chǎn)生對(duì)農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)壓力，促進(jìn)農(nóng)村信用社提高服務(wù)效率和機(jī)制轉(zhuǎn)變，從而由競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系轉(zhuǎn)變成分工合作的市場(chǎng)有效率機(jī)制和體制。

本社經(jīng)過三至五年的發(fā)展，計(jì)劃本村90%以上農(nóng)戶能夠成為本社社員，社員股金額度較發(fā)起時(shí)有較大增加；促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，產(chǎn)生有效需求，拉動(dòng)供給增加，實(shí)現(xiàn)本社金融業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)和持續(xù)發(fā)展。（三）本社設(shè)立后所能提供的服務(wù)。本社經(jīng)營(yíng)宗旨是為社員提供需求服務(wù)，滿足成員共同利益要求。本社設(shè)立后，以開展社員間的存款和貸款為主，滿足社員基本金融需求；本社將開展社員培訓(xùn)，提高社員參與經(jīng)營(yíng)管理和監(jiān)督能力。經(jīng)過發(fā)展和各項(xiàng)政策支持措施落實(shí)后，本社將推動(dòng)社員建立農(nóng)民專業(yè)合作社，開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料與農(nóng)產(chǎn)品的購(gòu)銷業(yè)務(wù)，降低生產(chǎn)成本和假農(nóng)資損害，通過聯(lián)合經(jīng)濟(jì)防范本社貸款風(fēng)險(xiǎn)；及時(shí)發(fā)布本社獲得的市場(chǎng)信息，引導(dǎo)本社社員發(fā)展生產(chǎn)和調(diào)整生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)�；�經(jīng)營(yíng)；引進(jìn)先進(jìn)適用科技，提高農(nóng)業(yè)科技轉(zhuǎn)化能力，增加收入，促進(jìn)金融發(fā)展；與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司合作，建立起農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，組織社員開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，防范本社貸款風(fēng)險(xiǎn)；推動(dòng)各項(xiàng)政策落實(shí)，積極發(fā)展存款保險(xiǎn)，增強(qiáng)本社社會(huì)信用發(fā)展本社；開展經(jīng)驗(yàn)交流，促進(jìn)其他村級(jí)農(nóng)村資金互助社建立。四、未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃

本社是在黨中央國(guó)務(wù)院高度重視三農(nóng)工作和積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)大的政策環(huán)境條件下創(chuàng)立的。本社發(fā)展將面臨諸多的政策支持，是本社從小到大和從弱到強(qiáng)實(shí)現(xiàn)發(fā)展的有力保障。本社五年發(fā)展計(jì)劃如下：

（一）第一階段（201*年10月至201*年10月）創(chuàng)新與完善時(shí)期。計(jì)劃用一年的時(shí)間，初步完成本社的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和能力建設(shè)，打好基礎(chǔ)；將各項(xiàng)預(yù)設(shè)制度與實(shí)際執(zhí)行情況相檢驗(yàn)，完善各項(xiàng)規(guī)章制度，依靠本社制度的有效性和執(zhí)行性，保證本社的良好機(jī)制運(yùn)行；通過爭(zhēng)取社會(huì)支持，努力實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)收支平衡。具體目標(biāo)為：

1.購(gòu)置或建筑營(yíng)業(yè)辦公用房，主要資金來源爭(zhēng)取于社會(huì)的支持或政府財(cái)政資金的扶持；

2.能力建設(shè)，主要通過參與培訓(xùn)、實(shí)踐與自我學(xué)習(xí)相結(jié)合、請(qǐng)進(jìn)來和走出去、及時(shí)總結(jié)辦社經(jīng)驗(yàn)等辦法，提高社員和職員（聘請(qǐng)的工作人員）素質(zhì)，基本適應(yīng)本社發(fā)展要求；

3.完善制度，通過實(shí)際運(yùn)行不斷完善本社制度，修改不合適的制度、辦法，填充空白制度或完善不齊備的制度和辦法，經(jīng)過一年的運(yùn)行完成本社各部門、崗位和業(yè)務(wù)與管理流程的制度建設(shè)；

4.實(shí)現(xiàn)收支平衡，本社初期發(fā)展必然受規(guī)模小和開辦成本費(fèi)用高等客觀因素決定，存在著支出大于收入，會(huì)出現(xiàn)決算虧損，本社將積極爭(zhēng)取財(cái)政支持，實(shí)現(xiàn)收支平衡略有節(jié)余。

本社第一階段經(jīng)營(yíng)目標(biāo)為：資產(chǎn)總額達(dá)到80萬元，其中貸款60萬元（可服務(wù)本村20%農(nóng)戶資金需求），固定資產(chǎn)10萬元，其他資產(chǎn)（含現(xiàn)金資產(chǎn)）10萬元，負(fù)債總額達(dá)到50萬元，其中存款10萬元，銀行借款40萬元；權(quán)益總額達(dá)到30萬元，其中股本金15萬元，社會(huì)贈(zèng)予資金（財(cái)政扶持）15萬元。計(jì)劃總收入48000元，總支出46000元，節(jié)余201*元。

（二）第二階段（201*年11月至201*年11月）鞏固與提高時(shí)期。計(jì)劃用二年時(shí)間，實(shí)現(xiàn)本社的初步發(fā)展，第二階段基本實(shí)現(xiàn)自求平衡，提高社會(huì)信用，創(chuàng)新發(fā)展機(jī)制和盈利模式，逐步提高本社對(duì)社員服務(wù)能力和盈余分配能力（股金紅利增加）。具體目標(biāo)為：

1.在政策支持和本社機(jī)制保證下，成員對(duì)本社的信用情況能夠充分體察和認(rèn)同，存款會(huì)有較大比例的增長(zhǎng)，申請(qǐng)參加本社成員增加，自我余缺調(diào)節(jié)能力增強(qiáng)，社會(huì)產(chǎn)生較高信任度，具有良好的品牌聲譽(yù)，產(chǎn)生較強(qiáng)的示范作用；

2.創(chuàng)新服務(wù)方式，增加積累來源，主要通過信用合作，促進(jìn)成員生產(chǎn)與購(gòu)銷合作，減少生產(chǎn)成本，增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)能力，不僅實(shí)現(xiàn)借貸金融資本盈余，更要減少市場(chǎng)買賣中間環(huán)節(jié)，獲得商業(yè)利潤(rùn)，促進(jìn)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)與規(guī)�；�經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)利潤(rùn)；

3.在有效率的金融服務(wù)促進(jìn)成員家庭經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和福利增加的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)本社盈余的增加，為成員分得更多的紅利進(jìn)行積累。

本社第二階段經(jīng)營(yíng)目標(biāo)為：資產(chǎn)總額達(dá)到400萬元，其中貸款350萬元（可服務(wù)本村農(nóng)戶70%的資金需求），固定資產(chǎn)30萬元，其他資產(chǎn)（含現(xiàn)金資產(chǎn)）20萬元；負(fù)債總額達(dá)到300萬元，其中存款100萬元，銀行借款200萬元；權(quán)益總額100萬元，其中股本金50萬元，社會(huì)贈(zèng)予（財(cái)政扶持）50萬元。計(jì)劃累計(jì)總收入50萬元，計(jì)劃總支出30萬元，盈余20萬元。（三）第三階段（201*年12月至201*年12月）發(fā)展與聯(lián)合時(shí)期。本社創(chuàng)立前3年是中國(guó)農(nóng)村資金互助社發(fā)育期，隨著農(nóng)村資金互助社的發(fā)展，必將產(chǎn)生村村聯(lián)合發(fā)展要求，通過農(nóng)村資金互助社做紐帶，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和物資的集團(tuán)購(gòu)買和消費(fèi)，農(nóng)戶就會(huì)由現(xiàn)在分散的和被動(dòng)的進(jìn)入市場(chǎng)受到利益損害，此時(shí)就會(huì)通過合作變成主導(dǎo)的買方市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級(jí)、農(nóng)產(chǎn)品加工和規(guī)模經(jīng)濟(jì)發(fā)展都將帶來本社巨大的發(fā)展。具體目標(biāo)為：

1.本社的發(fā)展，必將影響和帶動(dòng)其他村級(jí)資金互助組織的發(fā)展，村村聯(lián)合有了基礎(chǔ)；

2.村村聯(lián)合購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和物質(zhì)，將降低巨額的交易成本用于工業(yè)積累；

3.通過農(nóng)村資金互助社村村聯(lián)合入股農(nóng)村信用社，可將農(nóng)村信用社收購(gòu)重組，轉(zhuǎn)變體制和機(jī)制回歸農(nóng)村服務(wù)農(nóng)民；

4.通過與資金互助社共生的專業(yè)合作社村村聯(lián)合入股建立飼料等工廠，開展資金互助社的飼料買方信貸，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的市場(chǎng)支持農(nóng)民的工業(yè)，農(nóng)民的工業(yè)帶動(dòng)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)，解放農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

具體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)為：資產(chǎn)總額達(dá)到201*萬元，其中貸款1600萬元，固定資產(chǎn)100萬元，其他資產(chǎn)（含現(xiàn)金資產(chǎn)）300萬元；負(fù)債總額達(dá)到1500萬元，其中存款500萬元，銀行借款1000萬元；權(quán)益總額500萬元，其中股本金200萬元，社會(huì)贈(zèng)予（財(cái)政扶持）300萬元。計(jì)劃累計(jì)總收入280萬元，計(jì)劃總支出170萬元，盈余110萬元。五、風(fēng)險(xiǎn)控制能力

本社為防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，堅(jiān)持如下經(jīng)營(yíng)原則：

一是，堅(jiān)持依法經(jīng)營(yíng)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)和審慎經(jīng)營(yíng)，是防止本社風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的基本要求和保障，因此本社成立后必須堅(jiān)持依法、合規(guī)和審慎經(jīng)營(yíng)原則和要求，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。

二是，完善治理結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮社員（代表）大會(huì)職權(quán)作用和監(jiān)事會(huì)監(jiān)督作用，防止少數(shù)人控制合作社經(jīng)營(yíng)，造成信息不對(duì)稱和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生；

三是，建立完整的制度和實(shí)效的內(nèi)部控制機(jī)制，防止案件發(fā)生給本社造成損失；

四是，防止本社經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，給成員存款造成損失，本社積極推動(dòng)進(jìn)行存款保險(xiǎn)；

五是，防止由于自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)給本社貸款造成損失，本社積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和

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