銀行卡案例

201*年中國郵政儲蓄銀行“金雁獎”優(yōu)秀營銷項目展示成都市

分行開發(fā)校園綠卡

項目背景隨著教育事業(yè)的蓬勃發(fā)展，教育作為一項新興產(chǎn)業(yè)，已逐漸發(fā)展、壯大，特別是近年來擴招后的大中專學校

對諸多銀行而言都孕育著無限商機，各家商業(yè)銀行圍繞“校園經(jīng)濟”這一大塊“蛋糕”，展開了激烈的市場爭奪戰(zhàn)。成都作為全國著名的文化城市，高校數(shù)量在全國城市中排名前列，潛在客戶多，市場需求巨大。開拓校園市場，對郵儲銀行提高服務(wù)質(zhì)量、信譽度和經(jīng)濟效益，有著非常重要的意義。

營銷過程郵儲銀行四川省成都市分行專門成立了由市分行行長任組長、分管副行長任副組長、相關(guān)支行和市分行綜合業(yè)

務(wù)部等部門為成員的項目小組，市分行綜合業(yè)務(wù)部牽頭組織該項目，各支行具體實施。

服務(wù)方案的擬訂為順利實施校園綠卡營銷，成都市分行首先進行了校園綠卡營銷的可行性分析，從郵儲銀行校園營銷

活動目的與大學生綠卡市場的環(huán)境分析、競爭對手比較，到校園綠卡賽區(qū)選定都進行了嚴格科學的方案審核和效果評估，最終確定第一階段在市區(qū)、郫縣、龍泉、雙流、新津和溫江等幾個學校資源豐富的支行開展綠卡進校園營銷活動，并把發(fā)卡量和卡均余額作為兩項重要的考核指標。第二階段，通過前期綠卡進校園工作的開展，及時總結(jié)經(jīng)驗，逐步在上述學校資源豐富的地區(qū)進行深度開發(fā)，使郵儲銀行與校園合作更加緊密，在其他支行開展校園綠卡推廣活動的同時，逐步在全市范圍內(nèi)，提升郵儲銀行綠卡品牌影響力，比如開展代收學費、資金歸集、開設(shè)校園自助銀行等多種服務(wù)和營銷活動。

服務(wù)方案的實施一是建立三級營銷模式，優(yōu)選部分支行開展校園綠卡營銷活動。

目標市場確定后，成都市分行充分發(fā)揮校園營銷的作用，制定方案進行營銷，建立以行領(lǐng)導為主，綜合業(yè)務(wù)部、各一級支行負責人為輔的三級營銷網(wǎng)絡(luò)。

第一是校園客戶營銷，根據(jù)各區(qū)域?qū)W校布控情況對目標市場進行分割，按各二級支行對應(yīng)的區(qū)域進行劃分，建立一級支行長負責制，以一級支行為團隊對目標市場進行團隊營銷，確定目標市場，以學校校長、教務(wù)處為切入點，通過公關(guān)進行推進，避免多頭營銷和重復(fù)營銷。第二是情感營銷，憑借郵儲的信譽，發(fā)揮與現(xiàn)有各大專院校的關(guān)系優(yōu)勢，利用郵儲與學校多年合作的誠信，進行情感營銷，打開校園綠卡市場。第三是充分發(fā)揮郵儲點多、面廣的優(yōu)勢，推廣校園綠卡產(chǎn)品，通過郵儲網(wǎng)點散發(fā)各種宣傳折頁，在學校師生中產(chǎn)生影響力。二是發(fā)揮郵儲銀行優(yōu)勢，有效實施校園綠卡營銷活動。

大專院校是一個特殊的市場。針對目前成都市各大專院校內(nèi)大多數(shù)未設(shè)置郵儲網(wǎng)點這一情況，成都市分行想辦法進入校區(qū)直接面對學生服務(wù)。積極爭取達到與其他銀行同等的服務(wù)水平，通過配置的ATM、CDM機、POS機等自助設(shè)備，盡可能地方便廣大師生使用郵政儲蓄綠卡。

他們對原來有郵儲網(wǎng)點的院校進行詳細調(diào)查，對發(fā)展相對滯后的則加快了網(wǎng)點改造工作的推進速度，并在服務(wù)上進行改進和完善，通過專業(yè)化、多元化的服務(wù)提高郵儲銀行的親和力。

同時，建立與各大專院校主管部門及關(guān)鍵人物的聯(lián)系，形成長期友好的關(guān)系。

院校市場是郵儲與其他商業(yè)銀行進行直接競爭的舞臺，僅僅依靠郵儲自己的力量在競爭中難免會處于下風，因此與校方的合作十分必要。在與校方的合作上，成都市分行根據(jù)實際情況，以利益為結(jié)合點開展合作，如通過免費提供POS機具、增加ATM布控量、免收學生加辦綠卡工本費等多種形式，在高校立足。

項目創(chuàng)新點在成都市分行領(lǐng)導明確了進校園的發(fā)展思路后，該分行以校園綠卡營銷為切入點，順利打開校園這個大市場，

并成功打造了郵儲銀行在校園的品牌形象。以前每到新學期開學時，成都市分行采取的收款方式是派專人上門收款，收取大量現(xiàn)金，存在極大的風險，而POS刷卡則要在短時間內(nèi)做大批量的刷卡交易，極易造成網(wǎng)絡(luò)堵塞，讓客戶等候時間不確定。實現(xiàn)從綠卡代扣學費后，大大節(jié)約了人力成本，也避免了收取現(xiàn)金的風險。

成都市分行校園綠卡項目首批在市區(qū)、郫縣、龍泉、雙流、新津和溫江等8個校園資源豐富的支行開展試點，然后在全市支行陸續(xù)推開。有了成功的校園綠卡前期導入，為其他業(yè)務(wù)的進入鋪平了道路。之后，對校園綠卡的新開戶，成都市分行全部采取開立單卡的方式，節(jié)約了存折這一成本開支，同時單卡戶提高了自助設(shè)備使用率，緩減了網(wǎng)點柜面壓力。

項目進展201*年上半年，成都市分行牽頭、郫縣支行協(xié)助，與郫縣的托普學院聯(lián)合舉行了該校的綜合運動會，達到了既

鍛煉客戶經(jīng)理隊伍又實現(xiàn)業(yè)績增長的目的。通過開展此次活動，共計發(fā)展綠卡淘寶聯(lián)名卡1000余張，并帶來公司存款余額近201*萬元。之后，龍泉支行與多個學校的合作也全面展開，日均發(fā)放綠卡100余張，日均代收學費150余萬元。而市內(nèi)的草堂支行也成功與四川警安職業(yè)學校進行了合作，成為又一家發(fā)展校園經(jīng)濟的支行。

截至201*年8月，成都市分行校園發(fā)卡量達到5萬余張，特別是校園綠卡營銷活動開展后，使郵儲在高校銀行卡市場的占比提高到35%，卡均余額達到3000元，累計沉淀資金近1.5億元。成都市分行還以校園卡為載體，迅速推進和拓寬了郵儲與大專院校的合作領(lǐng)域，實現(xiàn)公司業(yè)務(wù)資金沉淀9000余萬元。

擴展閱讀：第三章銀行卡案例

第三章銀行卡業(yè)務(wù)

【案例3-1】銀行卡使用小常識

如何選擇銀行卡？挑選銀行卡前，首先應(yīng)當了解銀行卡的種類，各類銀行卡具有哪些功能，自己的需求是什么，綜合考慮這些因素后再做選擇。如果是信用卡，還需要考慮相應(yīng)的利率、年費、延期付款等一些細節(jié)。要特別注意仔細閱讀發(fā)卡機構(gòu)的信用卡領(lǐng)用合約。

利息怎么計算？銀行卡內(nèi)存款的利息按活期利率支付，計算方法與活期儲蓄存款類似，常常使用日利率；計算存款期限時，從存入日起算到支取的前一天為止，算頭不算尾。信用卡如果有透支，一定要記著及時還款，否則會多付利息。

銀行卡丟了怎么辦？立刻持本人有效身份證件到發(fā)卡行的營業(yè)網(wǎng)點辦理掛失手續(xù)，將卡號等資料告訴銀行，交納一定的掛失手續(xù)費，幾天后就能獲得一張新卡。需要注意的是，銀行一般規(guī)定，信用卡在掛失之前以及發(fā)卡機構(gòu)受理掛失起24小時之內(nèi)的一切損失由持卡人自己負責，所以一定要慎重保管好自己的信用卡。

密碼忘了怎么辦？在申請銀行卡時，銀行為你“分配”了一個密碼，可以將它改為自己熟悉的密碼。如果哪一天想不起來密碼，可憑自己的有效身份證件和銀行卡，向發(fā)卡銀行書面申請密碼掛失，一般7天后就可以辦理重置密碼了。

避免信用卡惡意透支。對信用卡，銀行允許并鼓勵善意透支，不過有額度和時間上的限制。如果超出限制，銀行就可能認為你在惡意透支，輕則罰款，重則可能被起訴，同時個人信用記錄上會增添一個污點，以后要獲取銀行信任就非常困難了，甚至會影響到個人的就學、就業(yè)等等。所以使用信用卡時，一定要養(yǎng)成按時還款的習慣，避免惡意透支。

資料來源:本章作者根據(jù)有關(guān)資料總結(jié)�！景咐�3-2】為什么要限制信用卡協(xié)議透支業(yè)務(wù)?

發(fā)卡行與一些公司利用單位卡搞協(xié)議透支，在20世紀90代初是一種比較典型的信用卡業(yè)務(wù)操作方式。信用卡部與客戶訂立書面或口頭協(xié)議，給予公司卡客戶在一定期限內(nèi)以一定的透支限額，在限額內(nèi)允許客戶透支。如上海某畜牧營養(yǎng)品公司1995年1月11日至1月25日，向某行信用卡部協(xié)議透支300萬元，期限15天，透支利率1.5%；上海某建筑裝飾工程公司1995年1月27日至2月日向該行信用卡部協(xié)議透支200萬元，期限15天，透支利率為1.5%。

協(xié)議透支違反了信用卡業(yè)務(wù)管理有關(guān)透支限額、透支利率、單位卡管理的規(guī)定，也給發(fā)卡行帶來了較大損失。如上例中該發(fā)卡行至1995年2月末，還有960萬元協(xié)議透支款尚未收回。又如某行信用卡業(yè)務(wù)部，在一次協(xié)議透支中被騙金額達288萬元。信用卡協(xié)議透支成為信用卡業(yè)務(wù)的重要風險之一。

為了杜絕上述現(xiàn)象的出現(xiàn)，在1996年4月1日實行的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》中，作了以下規(guī)定:第十七條，允許持卡人在本辦法規(guī)定的限額和期限內(nèi)進行消費用途透支,透支限額為金卡1萬元，普通卡5千元；第十九條，信用卡透支利息，自簽單日或銀行記賬日起15日內(nèi)按日息萬分之五計算，超過15日按日息萬分之十計算，超過30日或透支金額超過規(guī)定限額的，按日息萬分之十五計算，透支計息不分段，按最后期限或最高透支額的最高利率檔次計算；第三十五條，單位卡賬戶的資金一律從其基本賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得交存現(xiàn)金，不得將其存款賬戶和銷貨收入的款項存入單位卡賬戶；第五十二條，發(fā)卡銀行有下列情形之一，由中國人民銀行責令整改，沒收非法所得，并處以5萬元至10萬元的罰款，情節(jié)嚴重或逾期不改的，可責令其營業(yè)機構(gòu)停業(yè)整頓:(一)不執(zhí)行本辦法規(guī)定的技術(shù)標準；(二)隨意降低手續(xù)費標準；(三)不執(zhí)行本辦法規(guī)定的透支利率及計息辦法。

答：協(xié)議透支實際上是一種短期貸款，發(fā)卡行搞協(xié)議透支，主要出于以下目的：一、逃避貸款規(guī)模的限制。在《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》頒布前，沒有明確的法規(guī)規(guī)定信用卡透支納入貸款規(guī)模，因而發(fā)卡行利用協(xié)議透支來擴大貸款規(guī)模。二、獲得高利率收入。協(xié)議透支期限較短，如上例透支期限為15天，但利率卻高達1.5%，大大高于同期貸款利率。三、為了沉淀存款�？蛻衾�用信用卡賬戶進行協(xié)議透支，其賬戶往往會出現(xiàn)一定的余額，有利于增加客戶在信用卡發(fā)卡行的存款。四、拉攏客戶。透支協(xié)議往往是以客戶在發(fā)卡行開立基本賬戶，或由發(fā)卡行以該行信用卡代發(fā)工資、代理繳費等作為交換條件的，是發(fā)卡行的一種不正當?shù)母偁幨侄巍?/p>

《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》通過對信用卡透支限額及期限的限定，通過對單位卡賬戶的種種限制，如透支不能用于經(jīng)營業(yè)務(wù)，透支的數(shù)額不能超過法定的限額，透支的利息和透支的時間期限也不能超過法定的限額等措施，規(guī)范了信用卡市場，有效地避免了信用卡的協(xié)議透支問題，減少了發(fā)卡行的損失，使信用卡業(yè)務(wù)向更規(guī)范化的方向邁進了一大步。

資料來源樸明根：《銀行經(jīng)營管理學》，北京，清華大學出版社，201*�！景咐�3-3】信用卡業(yè)務(wù):掛失后的風險承擔(一)案情

1999年，張某曾經(jīng)向同市的某A銀行領(lǐng)用了一張信用卡。但在201*年5月23日上午10時，在某商場購物的張某因為人多擁擠不慎將尚有余額2萬多元的信用卡丟失。發(fā)現(xiàn)這一情況后，張某立即趕往A銀行，并在上午11點辦好了掛失手續(xù)。

但一周后張某去該行辦理新卡時卻發(fā)現(xiàn)他的信用卡賬戶內(nèi)僅余1201*元。經(jīng)過張某和銀行對各特約商家交來的消費單據(jù)仔細查找后發(fā)現(xiàn)，這不知去向的8000元分別為四筆交易所消費:(1)發(fā)生于5月23日中午12點，消費2100元;(2)發(fā)生于5月23日下午3點，消費2300元;(3)發(fā)生于5月24日上午10點，消費201*元;(4)發(fā)生于5月24日中午12點，消費1600元。經(jīng)銀行確認，以上消費行為系被他人冒充使用。

張某認為，銀行應(yīng)該賠償其全部的經(jīng)濟損失8000元，理由是上述交易的發(fā)生都是在其向銀行辦理了掛失之后。但是銀行不同意，只愿意賠償張某1600元。銀行的理由是根據(jù)張某持有的信用卡的章程，持卡人遺失信用卡的，凡是書面掛失前以及信用卡掛失起到掛失后24小時內(nèi)，信用卡遺失的經(jīng)濟損失由持卡人承擔，所以，5月24日上午11點前發(fā)生的6400元經(jīng)濟損失應(yīng)該由張某自己承擔。張某與銀行爭執(zhí)不下，最終張某將該行告上了法庭，要求銀行承擔其在信用卡掛失后遭受的共計8000元的經(jīng)濟損失。

(二)分析

本案涉及的是信用卡掛失后責任如何承擔的問題。案例中發(fā)卡銀行A在章程中對于責任承擔時限的規(guī)定主要是因為目前有一些銀行仍然存在著信用卡消費的手工處理方式，即商戶用壓卡機手工壓簽購單，持卡人簽名后商戶將簽購單送交銀行辦理結(jié)算。因此采用這樣方式處理信用卡消費，必然在掛失與銀行向各特約商戶發(fā)放止付名單之間存在一個時間差，而遺失的信用證被盜用也就往往發(fā)生在這個時段里。我國的《合同法》規(guī)定:提供格式合同一方免除其責任，加重對方責任，排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。上述的銀行信用卡章程實際上就應(yīng)該屬于格式合同的一種。因為章程由發(fā)卡銀行單方面制定，制定時并未與持卡人協(xié)商，只是在使用時由持卡人簽名即可生效，符合格式合同的要素。同時，信用卡章程要求的持卡人對于掛失后一定時間內(nèi)的盜用行為承擔責任的條款免除了銀行的責任，加重了持卡人的責任，并且排除了持卡人的主要權(quán)利，所以這個條款根據(jù)《合同法》的規(guī)定應(yīng)為無效。另一方面，持卡人在領(lǐng)用信用卡時就應(yīng)該知曉信用卡遺失后可能產(chǎn)生的后果，但是因為保管不善造成信用卡款項被盜用，持卡人自身也有一定的過錯，應(yīng)該承擔相應(yīng)的責任，但是這個責任相比較銀行的責任而言是次要的。

本案說明，銀行在信用卡章程中關(guān)于一定時間內(nèi)的免責規(guī)定并不能完全排除銀行的掛失風險。從根本上說，為了應(yīng)對該類風險，商業(yè)銀行應(yīng)該迅速提升技術(shù)水平，統(tǒng)一使用POS機供持卡人辦理消費手續(xù)，并且設(shè)置信用卡密碼，通過自動授權(quán)終端系統(tǒng)達到掛失即時生效，以消滅時間差。當然，發(fā)卡行也可以在章程中規(guī)定一些合理合法的免責條款，以維護自身的正當合法權(quán)益。

資料來源郭福春：《商業(yè)銀行經(jīng)營管理與案例分析》，杭州，浙江大學出版社，201*。

友情提示：本文中關(guān)于《銀行卡案例》給出的范例僅供您參考拓展思維使用，銀行卡案例：該篇文章建議您自主創(chuàng)作。

來源：網(wǎng)絡(luò)整理 免責聲明：本文僅限學習分享，如產(chǎn)生版權(quán)問題，請聯(lián)系我們及時刪除。

《銀行卡案例》由互聯(lián)網(wǎng)用戶整理提供,轉(zhuǎn)載分享請保留原作者信息,謝謝!
鏈接地址：http://m.seogis.com/gongwen/608022.html

• 上一篇：銀行營銷案例(自己搜集整理)
• 下一篇：郵政—電信201*年中秋聯(lián)合營銷活動指引