票據(jù)池業(yè)務調(diào)研工作報告

票據(jù)池業(yè)務調(diào)研工作報告

截止到3月20日，xx市分行票據(jù)中心共受理貼現(xiàn)金額12.80億元，累計票據(jù)貼現(xiàn)客戶95家，主要分布在化工、制造、裝飾、貿(mào)易、造紙、紡織、鋼鐵、物流行業(yè)。xx銀行信用好、速度快、門檻低的票據(jù)貼現(xiàn)服務理念在xx市區(qū)內(nèi)形成了一定品牌效應。

票據(jù)池業(yè)務是總行在貼現(xiàn)和承兌業(yè)務基礎上，推出的又一項為票據(jù)貼現(xiàn)客戶提供全方位服務的產(chǎn)品。銀行依據(jù)客戶的要求，為客戶提供商業(yè)匯票真?zhèn)伪鎰e、票據(jù)保管、票據(jù)信息查詢、貼現(xiàn)、委托收款、代理票據(jù)賬務核算并反饋托收資金到賬等信息、以及以托管票據(jù)部分或整體為質(zhì)押辦理流動資金貸款、開票等其他資產(chǎn)業(yè)務的一攬子票據(jù)綜合服務。

xx市分行票據(jù)中心根據(jù)省分行的要求，對xx當?shù)赝瑯I(yè)票據(jù)業(yè)務開展情況以及對我行目前辦理貼現(xiàn)業(yè)務中積累的客戶，進行了電話聯(lián)系和重點拜訪。想將市場調(diào)查情況匯報如下：一、當?shù)乜蛻魧ζ睋?jù)池業(yè)務的需求情況及該業(yè)務的市場發(fā)展空

間；

根據(jù)市場調(diào)查顯示，目前在我行辦理貼現(xiàn)的客戶中，對于根據(jù)服務需求比較單一，較大規(guī)模企業(yè)基本停留在貼現(xiàn)和承兌兩方面的業(yè)務服務為主，中小企業(yè)基本只有貼現(xiàn)和委托收款需求。

二、票據(jù)池產(chǎn)品在當?shù)赝瑯I(yè)機構(gòu)的業(yè)務模式及開展情況；通過與同業(yè)的電話聯(lián)系和相互交流學習，目前xx當?shù)亻_辦票據(jù)池業(yè)務的銀行主要是工行，業(yè)務開展的范圍主要包括對一些行業(yè)龍頭企業(yè)的承兌、真?zhèn)尾樵�、貼現(xiàn)、保管以及貼現(xiàn)后資金的管理等。

三、開展票據(jù)池業(yè)務需要做的工作和存在的問題等。

所需要做的工作主要包括：

1、對行業(yè)中的大客戶進行全方位營銷，讓客戶對我行提供的綜合服務方案了解、放心、滿意。

2、精細化我行票據(jù)業(yè)務操作流程，目前我行票據(jù)業(yè)務服務僅有貼現(xiàn)和試點委托收款，而開辦票據(jù)池業(yè)務之后，我行要提供給客戶從簽發(fā)銀承開始到委托收款結(jié)束這一整個票據(jù)期間的所有服務，這就給我們提出了要精細化業(yè)務操作流程，把控好整體風險的要求。因此，在目前貼現(xiàn)的基礎上，票據(jù)從業(yè)人員必須熟悉并熟練掌握票據(jù)業(yè)務操作流程，并在此基礎上充分了解票據(jù)法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，做到風險防控和業(yè)務發(fā)展并行。存在的問題主要包括：

1、與貼現(xiàn)客戶的合作還僅僅停留在貼現(xiàn)層面，難以建立起有效持久的合作，隨著貼現(xiàn)利率的趨勢變動，貼現(xiàn)客戶可能會隨市就行，選擇不同的銀行來滿足資金需求。

2、人員配備不足。目前我行票據(jù)從業(yè)人員配備還嚴重

不足，日常票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務，需要雙人出差的情況就給票據(jù)中心的正常運作造成了一定的影響，而開辦票據(jù)池業(yè)務之后，不僅現(xiàn)有的人員素質(zhì)跟不上業(yè)務需求，而且大大增加的業(yè)務量對新增人員提高專業(yè)素質(zhì)的要求也十分迫切。

擴展閱讀：票據(jù)池

“票據(jù)池”管理解決方案

（1）財務公司向合作銀行申請開通統(tǒng)一網(wǎng)上企業(yè)銀行編號的集團戶；（2）財務公司填寫《銀行網(wǎng)上票據(jù)業(yè)務申請審批表》，為集團統(tǒng)一申請開通“票據(jù)池”業(yè)務；

（3）業(yè)務開通后，各成員企業(yè)即可通過網(wǎng)上企業(yè)銀行辦理各自的票據(jù)業(yè)務，而母公司則可以查詢到各成員企業(yè)的質(zhì)押票據(jù)情況；

（4）成員企業(yè)填寫《銀行網(wǎng)上“企業(yè)銀行”子公司票據(jù)業(yè)務授權(quán)書》授權(quán)母公司為其代理票據(jù)業(yè)務后，母公司即可通過網(wǎng)上企業(yè)銀行統(tǒng)一代辦子公司票據(jù)業(yè)務。

圖2“票據(jù)池”管理解決方案

三、初級階段“票據(jù)池”派生的效益功能

通過以上“票據(jù)池”業(yè)務及主要功能介紹，及以財務公司為主導的整個集團公司的“票據(jù)池”的建設，成員企業(yè)除了可提高票據(jù)管理水平、增加票據(jù)安全、減少勞動量、按照要求對票據(jù)進行拆分和合并外以外，借助銀行和財務公司的金融平臺，還可以派生出許多經(jīng)濟效益。下面我們按“票據(jù)池”的不同發(fā)展階段做一個探討：

3.1可以派生出存款利息，增加集團成員企業(yè)的收益

企業(yè)收到票據(jù)后，及時將票據(jù)存放在“票據(jù)池”中，企業(yè)付款時以“票據(jù)池”中的票據(jù)作質(zhì)押，開出銀行承兌匯票進行付款。由于存放在票據(jù)池中的票據(jù)的平均到期日小于開出票據(jù)的平均到期日，也就是說，當資金池中的票據(jù)到期兌付成現(xiàn)金后，開出的票據(jù)還沒有到期，這部分現(xiàn)金存放在保證金戶中就會產(chǎn)生利息，如果結(jié)合財務公司的“現(xiàn)金池”業(yè)務，將這部分存款轉(zhuǎn)化為同業(yè)存款或定期存款，收益將更加可觀。

舉例說明：

假如某企業(yè)存入“票據(jù)池”的票據(jù)為10億元，平均到期日為4個月，每年以“票據(jù)池”為質(zhì)押，開出的承兌匯票也為10億元，平均的到期日為6個月，轉(zhuǎn)化為財務公司的同業(yè)存款后按2%的年利率計算。按照2個月的時間差，可以獲得的收益為：

“票據(jù)池”利息收入：10億×2%÷12÷30×60（天）=333萬開票費用為：10億×0.05%=50萬元實際收益：333-50=283萬元3.2可以減少貼現(xiàn)費用

擁有票據(jù)的企業(yè)在急需現(xiàn)金的時候如需貼現(xiàn)，可將票據(jù)貼現(xiàn)給財務公司，財務公司可以以比銀行優(yōu)惠的條件對成員企業(yè)進行貼現(xiàn)。并且快捷迅速。而且可以實現(xiàn)票據(jù)的部分貼現(xiàn)。

比如某企業(yè)在票據(jù)池中有一張1,000萬元的票據(jù)，現(xiàn)在急需200萬元的現(xiàn)金，財務公司可以依其票據(jù)質(zhì)押等額信用額為其貼現(xiàn)200萬元。這樣可以減少整張票據(jù)貼現(xiàn)造成的損失，降低貼現(xiàn)成本。

3.3成員企業(yè)可以及時在財務公司獲得急需的貸款

在票據(jù)池中存放票據(jù)的企業(yè)可以以票據(jù)做質(zhì)押，及時在財務公司獲得較低成本的短期貸款。如果沒有在票據(jù)池中預留票據(jù)，以票據(jù)質(zhì)押貸款，就需要首先進行票據(jù)真?zhèn)蔚牟樵�，這一過程需要一定的時間。

比如某企業(yè)在票據(jù)池中存放有1,000萬元即將到期的票據(jù)。企業(yè)現(xiàn)需要1,000萬元的流動資金貸款，期限為10天，假如把即將到期的票據(jù)貼現(xiàn)，成本為10萬元，而短期貸款的利息為5萬元，這時就可以用此票據(jù)做質(zhì)押，迅速在財務公司獲得短期借款，同時企業(yè)也節(jié)省了5萬元的成本。

四、高級階段“貸票”業(yè)務

Highlight（位置放于第四部分內(nèi)容之間）:財務公司如果能夠開展“貸票”業(yè)務，可以擴大財務公司的資金來源，成倍提高財務公司的貸款能力，對財務公司的未來發(fā)展具有重大意義。

財務公司建設“資金池”，可以將沉淀的資金發(fā)放給成員企業(yè)，我們稱其為“貸款”。財務公司建設“票據(jù)池”后，也會形成大量的票據(jù)沉淀，是不是也可模仿“資金池”那樣抽出一部分發(fā)放給急需票據(jù)對外付款的企業(yè)，我們暫時稱之為“貸票”業(yè)務。據(jù)筆者了解，這種業(yè)務目前尚無先例，我們做一個理論的探討。如果“貸票”業(yè)務能在財務公司合理合法地開展，“票據(jù)池”的建設將具有更大的意義不僅可以成倍擴大財務公司的規(guī)模，也可以將票據(jù)的余缺在不同的成員企業(yè)之間進行調(diào)劑，對整個集團而言可以節(jié)約大量的財務成本。

4.1開展“貸票”業(yè)務的條件已經(jīng)成熟

以前銀行推出的“票據(jù)池”業(yè)務主要是一對一的，也就是說，甲企業(yè)的票據(jù)不能作為質(zhì)押給乙企業(yè)開票，只能給自己開票，這就有很大的局限性，建設“票據(jù)池”的意義就不是很大。最近，部分銀行推出了真正意義上的“票據(jù)池”：財務公司可以分配票據(jù)池的額度的使用（即使某個企業(yè)在票據(jù)池中沒有票據(jù)作為質(zhì)押，財務公司也可以要求合作銀行給該企業(yè)開具銀行承兌匯票，前提是開出的票據(jù)金額小于整個票據(jù)池質(zhì)押的票據(jù)金額）。也就是說，銀行只針對整個集團，而不是每個企業(yè)。只要整個集團開出票據(jù)的數(shù)量小于質(zhì)押的票據(jù)的數(shù)量，銀行的風險就不存在，至于將票據(jù)開給張三還是李四，這是財務公司的事。

4.2“自營貸票”業(yè)務的開展

對財務公司而言，要求合作銀行給哪家企業(yè)開票是有條件的，就如資金池中財務公司要求銀行系統(tǒng)給某家企業(yè)劃款一樣。企業(yè)從財務公司貸款了，財務公司就可以將錢劃到該企業(yè)的賬上；同樣道理，企業(yè)在財務公司“貸票”了，財務公司就可以指定銀行給該企業(yè)開出相應金額的銀行承兌匯票。當然利息要低于貸款的利息對申請開票的企業(yè)才有吸引力。

在目前階段，“貸票”業(yè)務似乎還沒有相關(guān)的合同也沒有成型的文本，在此之前，此項業(yè)務可以按照下述方式迂回開展（需要動用財務公司資金，走一個貸款的形式，這筆錢轉(zhuǎn)一圈后又回到財務公司，形成一筆可收取利息的合理貸款）。

步驟如下：

（1）企業(yè)與財務公司簽署貸款協(xié)議，提供相應擔保；（2）財務公司將錢劃給企業(yè)；

（3）企業(yè)用該款項作為保證金在財務公司指定的“票據(jù)池”合作銀行開出銀行承兌匯票；

（4）財務公司根據(jù)與銀行的協(xié)議，將這筆保證金歸集到財務公司；（5）財務公司根據(jù)合同定期收取該成員企業(yè)的貸款利息；（6）票據(jù)到期后該企業(yè)兌付；（7）企業(yè)歸還財務公司的資金。

可歸集資金=集團成員企業(yè)在票據(jù)池中質(zhì)押的票據(jù)+成員企業(yè)在票據(jù)池中票據(jù)到期后兌付的現(xiàn)金+成員企業(yè)開票繳納的保證金-成員企業(yè)開出的票據(jù)。

由于票據(jù)池中的票據(jù)作質(zhì)押，這筆保證金是可以歸集的。

我們設想的貸票業(yè)務的未來的模式（不用動用資金），就簡單得多：（1）企業(yè)申請“貸票”。

（2）按照要求財務公司予以審核，確定“貸票”利息

（3）簽署合同，財務公司指定合作銀行給該企業(yè)開具承兌匯票（4）財務公司按照合同收取該企業(yè)的利息（5）票據(jù)到期還款。舉例：比如，A、B、C三家企業(yè)在“票據(jù)池”中的票據(jù)存放金額分別為500萬元、200萬元、300萬元，總計為1,000萬元。D企業(yè)需要以票據(jù)對外付款1,000萬元，但是票據(jù)池中沒有票據(jù)，可以找財務公司貸款，財務公司與其辦理貸款手續(xù)，并將貸款資金劃入該企業(yè)在合作銀行開設的保證金帳戶，合作銀行根據(jù)該企業(yè)的交易合同為其開立1,000萬元的銀行承兌匯票。保證金帳戶的1,000萬元資金D企業(yè)（只針對D企業(yè)）不得動用。對總的“票據(jù)池”和“現(xiàn)金池”來說，這1,000萬元的現(xiàn)金是可以動用的。因此通過以上的運作，1,000萬元的票據(jù)變成了1,000萬元的貸款。

當然，以上是一個理想的模型，現(xiàn)實中財務公司只能將沉淀在票據(jù)池中的部分票據(jù)用此種模式轉(zhuǎn)化為“貸款”，就如我們不能將“現(xiàn)金池”中集中上來的資金全部貸出一樣。通過財務公司的這一運作，原來放在保險柜中的沒有資金時間價值的票據(jù)就可以賺取利息。

4.3“委托貸票”業(yè)務的開展

類似委托貸款，對于大量手中留有富余票據(jù)且想獲得較高收益的企業(yè)可采用此模式。甲企業(yè)將自己的票據(jù)質(zhì)押到票據(jù)池，將此形成的開票額度讓渡給乙企業(yè)。財務公司在此業(yè)務中起到一個中間人的角色，收益較少但不承擔風險。

操作步驟：

（1）甲企業(yè)與乙企業(yè)簽署協(xié)議，將其開票額度讓渡給乙企業(yè)。并保證該質(zhì)押票據(jù)在委托貸票期間不予減少，票據(jù)到期后兌付的資金。

（2）甲企業(yè)、財務公司、乙企業(yè)簽署委托貸票協(xié)議。

（3）財務公司代甲企業(yè)向乙企業(yè)收取利息，并按照協(xié)議扣除手續(xù)費。票據(jù)富余的企業(yè)可以通過財務公司將票據(jù)以委托貸款的形式轉(zhuǎn)讓給資金短缺的企業(yè)使用，委托貸款企業(yè)可以獲得一定的利息收益，資金短缺的成員企業(yè)可以以較低的成本融到資金，解決臨時的周轉(zhuǎn)困難。

舉例：甲企業(yè)銷售回款收到1,000萬元的票據(jù)存放在資金池中，乙企業(yè)到財務公司貸款1,000萬元，期限3個月，市場利率假設為10%。財務公司經(jīng)過“票據(jù)池”的查詢系統(tǒng)得知甲企業(yè)存有票據(jù)并且持有到期。經(jīng)協(xié)商，甲企業(yè)愿意以6%的利率將票據(jù)作,為質(zhì)押給乙企業(yè)開出一張1,000萬元3個月期限的銀行承兌匯票。這樣一來，甲企業(yè)閑置的票據(jù)產(chǎn)生了收益，乙企業(yè)以較市場低的成本融到了資金，整個集團節(jié)約了貸款利息，財務公司可以收取相應的費用。合作各方均受益。

4.4利益的分配

財務公司可以利用“票據(jù)池”形成的沉淀票據(jù)將企業(yè)在財務公司的短期貸款以銀行承兌匯票的形式付出，所得到利息收入除財務公司的應得以外，其余在年末按照各成員企業(yè)在票據(jù)池中的日均票據(jù)沉淀額進行分配。那么，這些收入如何在票據(jù)池中的企業(yè)之間進行分配呢？我們計劃在扣除財務公司的成本和合理的利潤后，將所得利息收入的大部分根據(jù)企業(yè)該年度存票的平均余額進行分配（委托貸票的除外）。這樣對存票企業(yè)是一個鼓勵。

舉例如下：

財務公司某年度利用票據(jù)池給企業(yè)發(fā)放貸款的凈收益為1,000萬元，假如A、B、C、D四家企業(yè)的日均票據(jù)沉淀額分別為5,000萬、3,000萬元、1,000萬元、1,000萬元。A、B、C、D四家企業(yè)按照比例可以分配的金額分別為500萬元、300萬元、100萬元、100萬元。

考慮日均票據(jù)額是為了更加合理的分配，有的企業(yè)可能票據(jù)量進出都很大，但不能形成多少沉淀，那他在年末也不會分得多少利益。

五、通過“票據(jù)池”建設，合作各方能獲得的利益

（1）擁有票據(jù)的成員企業(yè)可以提高票據(jù)的管理水平，增加票據(jù)的安全性，方便對外支付，減少貼現(xiàn)費用、及時、低成本獲得貸款。同時，如果將票據(jù)存入“票據(jù)池”中，還可以分得一部分利息收入

（2）資信好的成員企業(yè)可以以較低的成本獲得資金支持，并且保證金賬戶的資金還可以獲得存款利息收入。

（3）財務公司可以為成員企業(yè)提供更多的金融服務。

（4）銀行在此過程中可以增加存款、鎖定大客戶并獲得中間業(yè)務收入。（5）整個集團可以避免“票據(jù)富余企業(yè)不能獲得收益，資金缺乏企業(yè)在銀行有大量的貸款”的局面，減少整個集團對銀行的依賴程度，節(jié)約整個集團的財務成本。

通過以上的分析，我們可以看到建設“票據(jù)池”與建設“現(xiàn)金池”有異曲同工之妙，而且我們認為“票據(jù)池”的建設比“現(xiàn)金池”的建設要容易一些，更能得到成員企業(yè)的支持。因為“現(xiàn)金池”的建設需要先理順企業(yè)與銀行之間錯綜復雜的關(guān)系，“票據(jù)池”就不存在這些問題。

總而言之，我們通過這一模式的運作將原來存放在成員企業(yè)保險柜中的票據(jù)由“死寶”變成了“活寶”，實現(xiàn)了成員企業(yè)、財務公司、銀行及整個集團多贏的局面。這一效益的產(chǎn)生僅是利用銀行的“票據(jù)池”業(yè)務對集團成員企業(yè)現(xiàn)有票據(jù)資源的集中和整合。在建設“現(xiàn)金池”的同時建設好“票據(jù)池”，將這兩者結(jié)合起來，雙管齊下，會產(chǎn)生更大的效益。只要成員企業(yè)提高認識、加強合作，互利多贏的局面很快就可實現(xiàn)。

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