201*年10月銀行從業(yè)人員之《個人貸款》概念總結

個人貸款數(shù)據(jù)概念總結

房貸方面

1、按照國發(fā)【201*】10號文，對貸款購買第二套住房的家庭，貸款利率不得低于基準利率的1.1倍。2、銀行一般要求個人貸款客戶年齡在1865周歲（含）。

3、對已利用貸款購買住房，又申請購買第二套（含）以上住房的，貸款首付比例不得低于40%。71、對以“商住兩用房”名義貸款的，貸款額度不得超過所購或所租商用房價值的55%。4、個人住房貸款的期限最長可達30年；個人商用房貸款的期限通常不超過10年。

5、目前，公積金個人住房貸款最長期限為同時滿足不超過30年和不得超過法定離退休年齡后5年的條件。6、現(xiàn)行的公積金個人住房貸款利率為：5年期以下（含）為3.33%，5年期以上為3.87%。

7、公積金個人房貸還款方式有等額本息、等額本金和一次性還本付息。貸款期限在一年以內（含）實行到期一次還本付息；

貸款期限在一年以上。借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息或等額本金。8、公積金購買購買普通住房，貸款額度最高不超過所購買住房總價的80%；購買集資建造房（房改房），不得超過90%；購

買二手房的，不得超過總價款70%；用有價證券質押的，不得超過有價證券票面額度的90%；建造、翻建大修住房的，不得超過所需費用的60%。

9、商用房貸款申請人必須先付清不低于所購或所租的商用房全部價款50%以上的首期付款。

10、商用房貸款的利率不得低于人行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風險相關原則自主

確定。

11、到期一次還本付息法一般適用于期限在一年以內（含一年）的貸款。

12、個人住房貸款的期限在一年以內（含一年）的貸款，實行合同利率，遇到法定利率調整不分段計息；貸款期限在一年以

上的，合同期內遇到法定利率調整時，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，按年、按月、按季調整等。實踐中，銀行多于次年1月1日執(zhí)行新的利率規(guī)定。

13、個人一手房、二手房貸款的期限最長為30年，二手房貸款期限不能超過所購住房的剩余使用年限。對于借款人已離退

休或即將退休（法定退休男為60歲，女為55歲），男性貸款期限一般不超過65歲，女性不超過60歲。符合相關條件的，男性放寬至70歲，女性放寬至65歲。

14、貸款催收方面，逾期90天以內的，選擇短信、電話和信函等方式進行催收；超過90天的，將發(fā)出“提前還款通知書”，

有權借款人償還全部借款，并支付逾期期間的罰息；逾期180天以上，將提起訴訟，對抵押物進行處置。

車貸方面

1、201*年，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》。2、《汽車消費貸款管理辦法（試點辦法）》于1998年頒布。

3、《汽車貸款管理辦法》允許在中國連續(xù)居住一年（含一年）以上的港澳臺居民及外國人申請個人汽車貸款。4、國內最初的汽車貸款業(yè)務出現(xiàn)于1993年。

5、1998年10月，中國建設銀行成為中國人民銀行批復開辦汽車貸款業(yè)務的第一家商業(yè)銀行。6、汽車貸款模式：間客式（先買車，后貸款）；直客式（先貸款，后買車）7、經銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。

8、二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。9、個人汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年；二手車不得超過3年（含展期）。10、二手車的貸款期限（含展期）不得超過3年。

11、個人汽車貸款的借款人須在貸款全部到期之前，提前30天提出展期申請。

12、購買車輛為自用車的，貸款額度不得超過總價的80%；為商用車的，不得超過70%；為二手車的，不得超過50%

13、借款人以商品住房作為抵押的，比例不超過60%；以寫字樓抵押的，比例不超過50%；以商用房、別墅作抵押的，比例不超過40%。

14、個人汽車貸款的每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過12個月。

15、個人汽車貸款中的汽車經銷商貸款對借款人的資產負債率有規(guī)定不得超過80%。16、個人汽車貸款所購車輛為自用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的80%。17、個人汽車貸款以商品住房抵押的，比率不超過60%。助學貸款

1、原國家助學貸款期限最長不得超過8年，新法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內還清。貸款期限最長不得超過10年。如畢

業(yè)后攻讀第二學位或者研究生，期限可延長，須由貸款銀行同意。2、原國家助學貸款管理規(guī)定學生自畢業(yè)之日起開始償還本息，3、新國家助學貸款規(guī)定的貸款期限最長不得超過10年。

4、新法規(guī)定首次還款日應不遲于畢業(yè)后兩年；新法規(guī)定每人每年最高不超過6000元。

5、201*年，中國人民銀行規(guī)定，國家助學貸款的違約率達到20%，且違約學生人數(shù)達到20人的高校，經辦行可以停止發(fā)

放助學貸款。

6、出國留學貸款的借款人再貸款到期日的實際年齡不得超過50歲。

7、出國留學貸款期限一般為16年，最長不超過10年；貸款期限在一年以內的，到期一次還本付息，利隨本清；一年以

上的，采取約定方式還款

8、出國留學貸款的貸款最低額度不少于1萬元人民幣。

9、出國留學貸款最高不得超過借款人入學雜費和生活費的80%。

10、國家助學貸款的經辦行每年9月將上一年度實際發(fā)放的國家助學貸款金額和違約率按各高校進行統(tǒng)計匯總。11、國家助學貸款的借款學生畢業(yè)后申請出國留學的，應主動通知經辦行并一次性歸還貸款本息。12、國家助學貸款的學費和住宿費按學年發(fā)放，直接劃入借款人所在的學校賬戶。

13、經辦銀行在發(fā)放國家助學貸款后，于每季度結束后的10個工作日內，匯總已發(fā)放的貸款學生名單、貸款金額等確認后

上報總行。

14、各經辦銀行應按季度將已到還款期的借款學生還款情況反饋給學校，學校負責協(xié)助經辦行聯(lián)系拖欠還款的借款學生及時

還款。

15、商業(yè)助學的貸款歸還從借款人離校后次月開始，還款方式多樣16、商業(yè)助學貸款的期限原則上為借款人在校學制年限加6年。

17、商業(yè)助學貸款的借款人要求提前還款的，應提前30個工作日向貸款銀行提出申請。18、當借款人和自然人保證人的一些事項變更時，借款人應提前30天通知貸款銀行。

個人經營類貸款

1、個人經營類貸款期限較短，一般為3---5年。2、個人抵押授信貸款的有效期最長為30年。

3、商用房貸款的利率不得低于人行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，貸款的期限不超過10年，如若提前還款，應提前30

個工作日向貸款銀行提出。

4、商用房的貸款額度不超過所購房價值的50%；商住兩用房不超過55%。

5、有擔保流動資金貸款借款人須滿18周歲，男性不超過60周歲，女性不超過55周歲。6、有擔保流動資金貸款期限一般在一年以內，有些銀行為35年。7、設備貸款期限一般為3年，最長不超過5年。

8、設備貸款額度不超過所購設備總額的70%，且最高貸款額度不得超過200萬元；以質押方式申請貸款的，貸款最高不得

超過質押價值的90%，已抵押方式申請的貸款，貸款最高不得超過抵押價值的70%。

9、無擔保流動資金貸款期限一般為1年，個別銀行最短是6個月，最長為4年；貸款最高額度為20萬50萬元。10、設備貸款的借款人以貸款銀行認可的質押方式申請貸款的，貸款最高額不得超過質押物價值的90%。

11、設備貸款的借款人以可設定抵押權的房產作為抵押物的，貸款最高額不得超過經貸款銀行認可的抵押物價值的70%。12、按照規(guī)定及時對抵押物授信貸款進行風險分類，對次級、可疑、損失類貸款采取全面檢查的方式，每季度至少進行一次貸后檢查。

13、將銀行原住房抵押貸款轉為個人抵押授信貸款的，有效期間起始日為原住房抵押貸款發(fā)放日的前一日。14、個人抵押授信以所購新建商品房為抵押的，貸款額度不超過房款全部的70%。

15、合伙經營項目申請下崗失業(yè)人員小額擔保貸款的，每個申請人均由同一擔保機構進行獨立的擔保，項目總額度為各借款人額度之和且總額度最高不超過10萬元。

16、借款人以符合條件的有價證券作質押的，其貸款額度最高不超過質押權力憑證票面價值的90%。

17、個人抵押授信貸款中，借款人一次性向銀行申請辦理個人抵押授信貸款手續(xù)取得授信額度，此額度有效期一般為1年內。個人信用貸款

1、個人信用貸款額度較小，最高不超過100萬。2、個人信用貸款期限在1年（含一年），最長不超過3年。個人信用貸款其現(xiàn)在一年以內的采取按月付息，按月按季或一次

還本付息方式，超過一年的，采取按月還本付息。

3、個人信用貸款展期后的利息，累計貸款期限超過6個月的，自展期日起，按當月掛牌的1年期貸款利率計息。4、農戶小額信用貸款針對一般生產費用貸款，原則上不超過1年，最長不超過3年。5、農戶小額信用貸款的評定等級不包括良好

6、農戶聯(lián)保貸款中，借款人再貸款前，聯(lián)保小組應在貸款機構存入不低于借款額5%的火氣存款。7、農戶聯(lián)保貸款中，沒有直系親屬關系的農戶是按自愿原則組成聯(lián)保小組的，一般不少于5人。8、農戶聯(lián)保貸款期限根據(jù)借款人生產經營活動的周期確定，原則上不超過1年，最長不得超過聯(lián)保協(xié)議的期限（一般為35

年）。

9、個人醫(yī)療貸款期限最短為6個月，最長為3年；個人住房裝修貸款的最長期限為5年。

10、個人耐用品貸款期限一般在一年以內，最長為3年，貸款期限不超過退休年齡，一般女性為55歲，男性為60歲；貸款起點一般為201*元，最高不超過10萬元，借款人首付額度不得少于2030%。

11、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款期限最長不超過2年，且可延長還款一次，最長不超過1年。貸款金額七點為201*，單戶貸款額度最高不超過2萬，合伙不超過10萬元。

12、個人旅游貸款一般為13年，最長不超過5年。通長需先付首付20%以上，貸款原則上不超過10萬元。

個人征信系統(tǒng)

1、最新的信用信息一般要隔1個月以后才會在個人征信報告中展示出來。

2、人行征信管理部門應當在收到個人異議申請的2個工作日內將異議申請轉交征信服務中心。3、商業(yè)銀行各級用戶應妥善保管自己的用戶密碼，至少2個月更改一次密碼。4、信用匯總信息中包括信用卡最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄。

5、商業(yè)銀行通常每年要進行個人信用評級，并據(jù)此確定個人信用貸款的展期。

6、商業(yè)銀行違規(guī)查詢個人的信用報告，并將其用于規(guī)定范圍外其他目的時，處以1萬元以上3萬元以下罰款。7、商業(yè)銀行應自接到核查該通知的10個工作日內向征信服務中心做出書面答復。征信服務中心收到銀行重新報送的數(shù)據(jù)后，

應當在2個工作日內進行更正。

8、征信服務中心應當在接受異議申請后15個工作日內，向異議申請人或轉交異議申請的人行征信管理部門提供書面答復。9、當征信服務中心認為有關商業(yè)銀行報送的信息有誤時，應當按規(guī)向商業(yè)銀行發(fā)出復核通知，商業(yè)銀行自接到通知之日起5

個工作日內予以答復。

擴展閱讀：銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重點沖刺匯總

201*銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重點沖刺(1)

營銷機構

(一)銀行營銷組織職責

1.不同級別的銀行承擔著不同的營銷職責

總行：主要職責是管理：制定營銷戰(zhàn)略;進行市場細分;制定營銷制度;牽頭營銷;客戶管理系統(tǒng)、客戶服務和產品開發(fā);推動全行營銷;建立對外門戶網站;建立海內外營銷網絡，與海內外同行建立合作關系。

分行：主要職責是區(qū)域市場的管理：上傳下達;研究、細化營銷方案;協(xié)調、推動營銷;實施對營銷人員的管理;細化總部出臺的營銷制度;收集和發(fā)布本區(qū)域的營銷信息;負責本區(qū)域的重要行業(yè)、關鍵客戶的業(yè)務;本區(qū)域的廣告策劃和宣傳;分銷渠道建設;處理公共關系;與當?shù)匦袠I(yè)合作。

支行：主要負責實施具體營銷：客戶開發(fā)與維護，直接進行業(yè)務談判;實現(xiàn)交易，為客戶提供服務;收集和反饋客戶信息，處理客戶異議;進行市場調查，了解市場環(huán)境，為銀行進行營銷活動做好準備工作;客戶風險的具體管理;建立營銷隊伍。

2.銀行營銷組織模式選擇：(1)職能型營銷組織(2)產品型營銷組織(3)市場型營銷組織(4)區(qū)域型營銷組織

201*年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：營銷人員(一)銀行營銷人員分類

1.客戶經理是銀行營銷人員的主力：高級、一級、二級、三級和見習

2.中國銀行業(yè)營銷人員分類：分別按照職責、崗位、職業(yè)、業(yè)務、產品、市場、級別和層級八個方面來分(二)銀行營銷人員能力要求1.品質：誠信、自信心

2.技能：銷售、觀察分析、應變能力3.知識：企業(yè)知識、產品知識(三)銀行營銷人員訓練

1.最佳營銷團隊：花時間訓練營銷人員技能提高建立互信關系更多授權團隊高績效;2.差的營銷團隊：不花時間訓練技能低互不信任工作量增加壓力增大無法授權失敗的一群人

3.經常組織減壓訓練

201*年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：網上銀行營銷1.網上銀行的特征①電子虛擬服務方式②運行環(huán)境開放③模糊的業(yè)務時空界限④業(yè)務實時處理，服務效率高⑤設立成本低，降低了銀行成本⑥嚴密的安全系統(tǒng)，保證交易安全2.網上銀行的功能(1)信息服務功能(2)展示與查詢功能(3)綜合業(yè)務功能3.網上銀行營銷途徑(1)建立形象統(tǒng)一、功能齊全的商業(yè)銀行網站(2)利用搜索引擎擴大銀行網站的知名度

(3)利用網絡廣告開展銀行形象、產品和服務的宣傳(4)利用信息發(fā)布和信息收集手段增強銀行的競爭優(yōu)勢(5)利用交互鏈接和廣告互換增加銀行網站的訪問量(6)利用電子郵件推廣實施主動營銷和客戶關系管理

201*年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：合作單位營銷1.個人住房貸款合作單位營銷

(1)一手個人住房貸款合作單位營銷：銀行與房地產開發(fā)商合作營銷的流程(2)二手個人住房貸款合作單位營銷2.其他個人貸款合作單位營銷

201*年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：網點機構營銷

網點機構是銀行業(yè)務人員面對面向客戶銷售產品的場所，也是銀行想象的載體，迄今為止，網點機構營銷仍然是銀行最重要的營銷渠道。1.網點機構營銷渠道分類(1)全方位網點機構營銷渠道(2)專業(yè)性網點機構營銷渠道(3)高端化網點機構營銷渠道(4)零售型網點機構營銷渠道2.“直客式”個人貸款營銷模式

所謂“直客式”個人貸款，就是利用銀行網點和理財中心作為銷售和服務的主渠道，銀行客戶經理按照“了解你的客戶，做熟悉客戶”的原則，直接營銷客戶，受理客戶貸款需求。

201*銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重點沖刺(2)

合作單位定位

1.個人住房貸款合作單位定位(1)一手個人住房貸款合作單位

對于一手個人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產開發(fā)商。

目前，商業(yè)性個人一手住房貸款中較為普遍的貸款營銷方式是銀行與房地產開發(fā)商合作的方式。(2)二手個人住房貸款合作單位

對于二手個人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產經紀公司，兩者之間其實是貸款產品的代理人與被代理人的關系。(3)合作單位準入

2.其他個人貸款合作單位定位(1)其他個人貸款合作單位(2)其他個人貸款合作單位準入

201*年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：市場定位(1)銀行市場定位的含義

所謂銀行市場定位就是找位置，就是銀行針對面臨的環(huán)境和所處的位置考慮當前客戶的需求特點，設計表達銀行特定形象的服務和產品，展示銀行的鮮明個性，從而在目標市場上確定恰當?shù)奈恢谩?2)銀行市場定位的原則①發(fā)揮優(yōu)勢②圍繞目標③突出特色(3)銀行市場定位的步驟①識別重要屬性②制定定位圖③定位選擇A.主導式定位B.追隨式定位C.補缺式定位④執(zhí)行定位

(4)銀行市場定位策略①客戶定位策略②產品定位策略③形象定位策略④利益定位策略⑤競爭定位策略⑥聯(lián)盟定位策略

201*年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：市場選擇(1)市場選擇的意義

①市場選擇使銀行可以充分發(fā)揮優(yōu)勢并實現(xiàn)其經營目標和戰(zhàn)略。

②市場選擇使銀行可以加倍發(fā)揮其強于競爭對手的地方，從而獲得最大回報并將優(yōu)勢保持下去。③市場選擇構成銀行營銷風險管理策略的一部分。

④市場選擇使銀行可以充分利用它的資源，將時間、金錢和精力投入到更有戰(zhàn)略意義的客戶群上。⑤市場選擇使銀行可以針對外部環(huán)境做出反應，例如，充分利用競爭者的進入障礙，或者針對利益相關者或環(huán)境因素所造成的約束條件做出反應。(2)市場選擇標準①符合銀行的目標和能力②有一定的規(guī)模和發(fā)展?jié)摿Β奂毞质袌鼋Y構的吸引力

201*銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重點沖刺(3)

市場細分的原則、標準與戰(zhàn)略(1)市場細分的原則①可衡量性原則②可進入性原則③差異性原則④經濟性原則(2)市場細分的標準

個人貸款市場細分的標準主要有人口因素、地理因素、心里因素、行為因素和利益因素等。(3)市場細分的策略①集中策略②差異性策略銀行市場細分的作用

(1)有利于選擇目標市場和制定營銷策略

(2)有利于發(fā)掘市場機會，開拓新市場，更好地滿足不同客戶對金融產品的需求(3)有利于集中人力、物力投入目標市場，提高銀行的經濟效益201*年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：銀行市場細分的定義

所謂市場細分，就是營銷者通過市場調研，根據(jù)整體市場上顧客需求的差異性，以影響顧客需求和欲望的某些因素為依據(jù)，把某一產品的市場整體劃分為若干個消費者群的市場分類過程。所分出的市場稱為細分市場。市場細分是一個信息分析和歸納的過程，也是一個目標策略制定的過程。[NextPage]市場環(huán)境分析

銀行在進行營銷決策之前，應首先對客戶需求、競爭對手實力和金融市場變化趨勢等內外部市場環(huán)境進行充分的調查和分析。

1.銀行進行市場環(huán)境分析的意義

(1)銀行進行市場環(huán)境分析，有利于把握宏觀形勢(2)銀行進行市場環(huán)境分析，有利于掌握微觀情況(3)銀行進行市場環(huán)境分析，有利于發(fā)現(xiàn)商業(yè)機會(4)銀行進行市場環(huán)境分析，有利于規(guī)避市場風險2、銀行市場環(huán)境分析的主要任務

銀行在完全“購買行為、市場細分、目標選擇和市場定位”四大分析任務的基礎上應做到“四化”：(1)經常化(2)系統(tǒng)化(3)科學化(4)制度化

3、銀行市場環(huán)境分析的內容(1)外部環(huán)境①宏觀環(huán)境A.經濟與技術環(huán)境B.政治與法律環(huán)境C.社會與文化環(huán)境②微觀環(huán)境

A.信貸資金的供求狀況B.客戶的信貸需求和信貸動機C.銀行同業(yè)競爭對手的實力與策略(2)內部環(huán)境①銀行內部資源分析A.人力資源B.資訊資源

C.市場營銷部分的能力D.經營績效E.研究開發(fā)

②銀行自身實力分析A.銀行的業(yè)務能力B.銀行的市場地位C.銀行的市場聲譽D.銀行的財務實力E.政府對銀行的特殊政策F.銀行領導人的能力4.市場環(huán)境分析的基本方法銀行主要采用SWOT分析方法對其內外部環(huán)境進行綜合分析。其中，S(Strength)表示優(yōu)勢，W(Weak)表示劣勢，O(Opportunity)表示機遇，T(Threat)表示威脅。[NextPage]

個人貸款產品的分類一、按產品用途分類

1.個人住房貸款：即指貸款人向借款人發(fā)放可以用于購買自用普通住房的貸款。(1)自營性個人住房貸款(2)公積金個人住房貸款(3)個人住房組合貸款

2.個人消費貸款：是指銀行向個人發(fā)放的用于消費的貸款。

(1)個人汽車貸款：購買汽車的貸款自用車、商用車;新車、二手車

(2)個人教育貸款：滿足在讀學生或親屬、監(jiān)護人的就學資金需求的貸款：國家助學貸款、商業(yè)助學貸款(3)個人耐用消費品貸款：大額耐用消費品貸款：大型電器(4)個人消費額度貸款：在期限和額度內循環(huán)使用的人民幣貸款(5)個人旅游消費貸款：銀行認可的旅行社組織的旅游(6)個人醫(yī)療貸款：就醫(yī)時資金短缺的需求

3.個人經營類貸款：指銀行向從事合法生產經營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設備、以及用于滿足個人控制的企業(yè)生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款(1)專項貸款(2)流動資金貸款二、按擔保方式分類

1.個人抵押貸款：自然人或第三方提供的、經銀行認可的、符合規(guī)定的財產作為抵押物而向個人發(fā)放的貸款。主要都是固定資產、財產

2.個人質押貸款：質物出質，作為質押物獲取貸款主要都是金融資產、財產權利

3.個人保證貸款：第三方提供保證的貸款4.個人信用貸款：無須提供任何擔保的貸款

201*銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重點沖刺(4)

個人貸款的性質和發(fā)展1、個人貸款的概念和意義

1.個人貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于滿足其各種資金需求的貸款。與公司貸款相區(qū)別的特征：合同關系主體雙方是銀行和個人2.個人貸款的意義：微觀和宏觀兩方面(1)對金融機構而言：新的收入來源;分散風險

(2)對宏觀經濟而言：滿足居民消費需求;促進國民經濟發(fā)展2、個人貸款的特征1.貸款品種多、用途廣2.貸款便利3.還款方式靈活3、個人貸款的發(fā)展歷程

1.住房制度的改革促進了個人住房貸款的產生和發(fā)展2.國內消費需求的增長推動了個人消費貸款的蓬勃發(fā)展3.商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務的規(guī)范發(fā)展按擔保方式分類

根據(jù)擔保方式的不同，個人貸款產品可以分為個人抵押貸款、個人質押貸款、個人保證貸款和個人信用貸款。1、個人抵押貸款

個人抵押貸款是各商業(yè)銀行最普遍的個人貸款產品之一，它是指貸款銀行以自然人或第三人提供的、經貸款銀行認可的、符合規(guī)定條件的財產作為抵押物而向個人發(fā)放的貸款。當借款人不履行還款義務時，貸款銀行有權依法以該財產折價或者以拍賣、變賣財產的價款優(yōu)先受償。2、個人質押貸款

個人質押貸款是指個人以合法有效的、符合銀行規(guī)定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務。3、個人保證貸款

個人保證貸款是指銀行以銀行認可的，具有代位清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人而向個人發(fā)放的貸款。4、個人信用貸款

個人信用貸款是指銀行向個人發(fā)放的、無須提供任何擔保的貸款

個人信用貸款主要依據(jù)借款申請人的個人信用記錄和個人信用等級確定貸款額度，信用等級越高，信用額度越大，反之越小。[NextPage]

個人貸款產品的要素

個人貸款產品的要素主要包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度。它們是貸款產品的基本組成部分，不同貸款要素的設定賦予了個人貸款產品千差萬別的特點。1、貸款對象

個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人。銀行從業(yè)資格考試2、貸款利率

貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格，或者說是貨幣所有者因暫時讓渡貨幣資金使用權而從借款人那里獲得的一定報酬。利息作為借入貨幣的代價或貸出貨幣的報酬，實際上就是借貸資金的“價格”。利息水平的高低是通過利率表示的。利率是指一定時期內利息額與借貸貨幣額或儲蓄存款額之間的比率。公式表示為：利率=利息額/本金。銀行從業(yè)資格考試3、利率一般可分為年利率、月利率和日利率

國務院批準.和國務院授權中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。貸款銀行根據(jù)法定貸款利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動幅度，經與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為合同利率。4、貸款期限

貸款期限是指從具體貸款產品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖２煌�的個人貸款產品的貸款期限也各不相同。如個人住房貸款的期限最長可達30年，而個人經營類貸款中，個別自流動資金貸款的期限僅為6個月。貸款銀行應根據(jù)借款人實際還款能力科學、合理地確定貸款期限。5、還款方式

各商業(yè)銀行的個人貸款產品有不同的還款方式可供借款人選擇。如到期一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法及組合還款法等多種方法�？蛻艨梢愿鶕�(jù)自己的收入情況，與銀行協(xié)商，轉換不同的還款方法。

201*銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重點沖刺(5)

銀行營銷管理的概念

1.管理是在特定環(huán)境下，為實現(xiàn)組織目標而對組織資源進行計劃、組織、領導與控制的系統(tǒng)過程。2.銀行營銷管理是為創(chuàng)造達到個人和機構目標的交換而規(guī)劃和實施的理念、產品、服務構想、定價和促銷的過程。品牌營銷

1.銀行品牌營銷的概念：品牌營銷是指將產品或服務與其競爭對手區(qū)分開的名稱、術語、象征、符號、設計或它們的綜合運用，通過發(fā)現(xiàn)、創(chuàng)造和交付價值以滿足一定目標市場的需求，同時獲取利潤的一種營銷活動。品牌是銀行的核心競爭力2.銀行品牌營銷的重要性：

(1)二八定律：20%的品牌占據(jù)80%的市場

(2)消費者對金融產品認知不深，判斷能力差;金融產品同質化現(xiàn)象嚴重3.品牌營銷的要素(1)質量第一(2)誠信至上(3)定位準確(4)個性鮮明(5)巧妙傳播4.銀行品牌營銷途徑(1)改變銀行運作常規(guī)(2)傳播品牌(3)整合品牌資源(4)建立品牌工作室

(5)為品牌創(chuàng)造影響力和崇高感策略營銷

1.銀行營銷策略的內涵：是指銀行在復雜的、變化的市場環(huán)境中，為了實現(xiàn)特定的營銷目標以求得生存發(fā)展而制定的全局性、決定性和長期性的規(guī)劃與決策。2.有效的營銷策略應該是營銷目標與營銷手段的統(tǒng)一3.銀行營銷策略(美國邁克爾波特的競爭戰(zhàn)略理論)(1)低成本策略(2)產品差異策略(3)專業(yè)化策略(4)大眾營銷策略(5)單一營銷策略(6)情感營銷策略(7)分層營銷策略(8)交叉營銷策略[NextPage]定向營銷

1.銀行與客戶之間需要建立一個長期友好的關系，為了保證做到共贏，雙方必須建立有效的交流渠道。2.交流階段的五個步驟：感覺、認知、獲得、發(fā)展和保留后三個就是一對一的精確定位營銷，以銷售為最終目的

3.銀行應重點營銷優(yōu)質客戶，加大對優(yōu)質客戶的定向營銷力度，對于優(yōu)質客戶要開辟綠色通道，在辦理業(yè)務時做到區(qū)別對待，爭取在定向營銷上取得突破。個人住房貸款的概念和分類

個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。

(1)按照資金來源劃分，個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。(2)按照住房交易形態(tài)劃分，個人住房貸款可分為新建房個人住房貸款、個人再交易住房貸款和個人住房轉讓貸款。

①新建房個人住房貸款。俗稱個人一手房貸款，是指銀行向符合條件的個人發(fā)放的、用于在一級市場上購買住房的貸款。

②個人再交易住房貸款。俗稱個人二手房住房貸款，是指銀行向個人發(fā)放的、用于購買在住房二級市場上合法交易的各類型個人住房的貸款。

③個人住房轉讓貸款。是指當尚未結清個人住房貸款的客戶出售用該貸款購買的住房時，銀行用信貸資金向購買該住房的個人發(fā)放的個人住房貸款。

(3)按照貸款利率的確定方式劃分，個人住房貸款可分為固定利率貸款和浮動利率貸款。個人住房貸款的發(fā)展歷程

個人住房貸款在各國個人貸款業(yè)務中都是最主要的產品，在我國也是最早開辦、規(guī)模最大的個人貸款產品。國內個人住房貸款最早萌芽于改革開放初期，源于城市住宅制度的改革。

20世紀80年代中期，作為首批住房體制改革的試點城市，煙臺、蚌埠兩市分別成立了住房儲蓄銀行，開始發(fā)放住房貸款。截至201*年11月，我國個人住房貸款余額已達到2.95萬億元，比1997年年底增長155倍，占全部商業(yè)銀行人民幣貸款余額的10%。個人住房貸款的特征

個人住房貸款與其他個人貸款相比，具有以下特點：(1)貸款金額大、期限長

個人住房貸款相對其他個人貸款而言金額較大，期限也較長，通常為10-20年，最長可達30年，絕大多數(shù)采取分期付款的方式。

(2)以抵押為前提建立的借貸關系

在抵押的情形下借款人或第三人不轉移對抵押財產的占有。(3)風險因素類似，風險具有系統(tǒng)性特點

除了客戶還款能力和還款意愿等方面的因素外，房地產交易市場的穩(wěn)定性和規(guī)范性對個人住房貸款風險的影響也較大。

201*銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重點沖刺(6)

個人住房貸款的要素(1)貸款對象

個人住房貸款的對象應是具有完全民事行為能力的自然人。申請人還須滿足貸款銀行的其他要求，例如：①合法有效的身份或居留證明;

②有穩(wěn)定的經濟收入，良好的信用，償還貸款本息的能力;

③有合法有效的購買(建造、大修)住房的合同、協(xié)議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件;

④有貸款銀行認可的資產進行抵押或質押，或有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人;⑤貸款銀行規(guī)定的其他條件。(2)貸款利率

個人住房貸款的利率按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，上限放開，實行下限管理。中國人民銀行201*年10月27日公布新的個人住房貸款利率，個人住房貸款的下限利率水平為相應期限檔次貸款基準利率的0.7倍，商業(yè)銀行可根據(jù)具體情況自主確定利率水平和內部定價規(guī)則。

實踐中，銀行多是于次年1月1日起按相應的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。(3)貸款期限

個人一手房貸款和二手房貸款的期限由銀行根據(jù)實際情況合理確定，最長期限都為30年。個人二手房貸款的期限不能超過所購住房的剩余使用年限。對于借款人已離退休或即將離退休的(目前法定退休年齡為男60歲，女55歲)，貸款期限不宜過長，一般男性自然人的還款期限不超過65歲，女性自然人的還款年限不超過60歲。符合相關條件的，男性可放寬至70歲，女性可放寬至65歲。(4)還款方式

個人住房貸款可采取多種還款方式進行還款。例如：一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法及減按還款法、組合還款法等多種方法。其中，以等額本息還款法和等額本金還款法最為常用。(5)擔保方式

個人住房貸款可實行抵押、質押和保證三種擔保方式。貸款銀行可根據(jù)借款人的具體情況，采用一種或同時采用幾種貸款擔保方式。

在貸款期間，經貸款銀行同意，借款人可根據(jù)實際情況變更貸款擔保方式。抵押物、質押權利、保證人發(fā)生變更的，應與貸款銀行重新簽訂相應的擔保合同。(6)貸款額度

個人住房貸款中，對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以下的，貸款的發(fā)放額度一般是按擬購(建造、大修)住房價格扣除其不低于價款20%的首期付款后的數(shù)量來確定;對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%;對已利用貸款購買住房又申請購買第二套(含)以上住房的，貸款首付比例不得低于40%。從控制風險的角度，個人住房貸款的首付比例應隨購買住房套數(shù)的增加而提高。中國人民銀行決定自201*年10月27日起，將最低首付款比例調整為20%。金融機構對客戶的貸款利率、首付款比例，應根據(jù)借款人是首次購房或非首次購房、自住房或非自住房、套型建筑面積等是否是普通住房，以及借款人信用記錄和還款能力等風險因素在下限以上區(qū)別確定。對居民首次購買普通自住房和改善型普通自住房貸款需求，金融機構可在首付款比例上按優(yōu)惠條件給予支持。[NextPage]貸款的受理(1)貸前咨詢

銀行通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網上銀行、業(yè)務咨詢宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人住房貸款的個人提供有關信息咨詢服務(2)貸款的受理程序①接受申請

貸款受理人應要求借款申請人填寫“個人住房借款申請書”，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。②初審。

貸款受理人應對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。貸前調查

貸前調查是對住房樓盤項目和借款人提供的全部文件、材料的真實性、合法性、完整性、可行性以及對借款人的品行、信譽、償債能力、擔保手段落實情況等進行的調查和評估。(1)對開發(fā)商及樓盤項目的調查(2)對借款人的調查貸款的審查

貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調查人提交的“個人住房貸款調查審批表”、面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查。

貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在“個人住房貸款調查審查表”上簽署審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。個人住房貸款的審批流程(1)組織報批材料(2)審批

(3)提出審批意見①同意

②否決表示不同意按申報的方案辦理該筆業(yè)務。(4)審批意見落實

業(yè)務部門應根據(jù)貸款審批人的審批意見做好以下工作：

①對未獲批準的借款申請，貸前調查人應及時告知借款人，將有關材料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔;

②對需補充材料的，貸前調查人應按要求及時補充材料后重新履行審查、審批程序;

③對經審批同意或有條件同意的貸款，信貸經辦人員應及時通知借款申請人并按要求落實有關條件、辦理合同簽約和發(fā)放貸款等。[NextPage]貸款的簽約

經審批同意的，貸款銀行與借款人、開發(fā)商簽訂個人住房貸款合同，明確各方權利和義務。貸款的簽約流程如下：

(1)填寫合同(2)審核合同

合同填寫完畢后，填寫人員應及時將有關合同文本交合同復核人員進行復核。同筆貸款的合同填寫人與合同復核人不得為同一人。(3)簽訂合同

合同填寫并復核無誤后，貸款發(fā)放人應負責與借款人(包括共同借款人)、擔保人(抵押人、出質人、保證人)簽訂合同。貸款的回收

銀行根據(jù)借款合同的約定進行貸款的回收。借款人與銀行應在借款合同中約定借款人歸還借款采取的支付方式、還款方式和還款計劃等。借款人按借款合同約定償還貸款本息，銀行則將還款情況定期告知借款人。(1)貸款支付方式

貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。(2)還款方式

借款人要按照借款合同中規(guī)定的還款方式進行還款。常用的個人住房貸款還款方式包括等額本息還款法和等額本金還款法兩種。合同變更(1)基本規(guī)定(2)合同主體變更(3)借款期限調整

期限調整指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請變更貸款還款期限，包括延長期限、縮短期限等。借款人需要調整借款期限，應向銀行提交期限調整申請書，并必須具備以下前提條件：貸款未到期;無欠息;無拖欠本金，本期本金已歸還。期限調整后，銀行將重新為借款人計算分期還款額。

延長期限是指借款人申請在原來借款期限的基礎上延長一定的期限，借款合同到期日則相應延長。原借款期限與延長期限之和不得超過有關期限規(guī)定的要求;原借款期限加上延長期限達到新的利率期限檔次時，從延長之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行。已計收的利息不再調整。如遇法定利率調整，從延長之日起，貸款利率按新的法定利率同期限檔次利率執(zhí)行。

縮短期限是指借款人申請在原來借款的基礎上縮短一定的借款期限，借款合同到期日則相應提前。對分期還款類個人貸款賬戶，縮短期限后，貸款到期日期至少在下個結息期內，即剩余有效還款期數(shù)不能為零。對到期一次還本付息類個人貸款賬戶，不允許縮短借款期限�？s短借款期限后新的借款期限達到新的利率期限檔次時，從縮短之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行。已計收的利息不再調整。如遇法定利率調整，從縮短之日起，貸款利率將按照合同約定的利率執(zhí)行或按國家有關規(guī)定執(zhí)行。(4)分期還款額的調整(5)還款方式變更

按照個人住房貸款的還款方式劃分為分期還款方式和到期一次還本付息方式兩大類。(6)擔保變更[NextPage]貸款風險分類

貸款風險分類指按規(guī)定的標準和程序對貸款資產進行分類。貸款風險分類一般先進行定量分類，即先根據(jù)借款人連續(xù)違約次(期)數(shù)進行分類，再進行定性分類，即根據(jù)借款人違約性質和貸款風險程度對定量分類結果進行必要的修正和調整。

貸款風險分類應遵循不可拆分原則，即一筆貸款只能處于一種貸款形態(tài)，而不能同時處于多種貸款形態(tài)。貸款形態(tài)分正常、關注、次級、可疑和損失五類。

正常貸款：借款人一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時、全額償還的不良因素，或借款人未正常還款屬偶然性因素造成的。

關注貸款：借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時、全額償還的不良因素�？荚嚧�-全國最大教育類網站(。com)

次級貸款：借款人的正常收入已不能保證及時、全額償還貸款本息，需要通過出售、變賣資產、對外借款、保證人、保險人履行保證、保險責任或處理抵(質)押物才能歸還全部貸款本息。

可疑貸款：貸款銀行已要求借款人及有關責任人履行保證、保險責任、處理抵(質)押物，預計貸款可能發(fā)生一定損失，但損失金額尚不能確定。

損失貸款：借款人無力償還貸款;履行保證、保險責任和處理抵(質)押物后仍未能清償?shù)馁J款及借款人死亡，或依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財產或遺產清償后，仍未能還清的貸款。貸后檢查

貸后檢查是以借款人、抵(質)押物、擔保人、擔保物、合作開發(fā)商及項目為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查、行內資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人住房貸款資產質量的因素進行持續(xù)跟蹤調查、分析，并采取相應補救措施的過程，判斷借款人的風險狀況，提出相應的預防或補救措施。(1)對借款人的檢查(2)對保證人的檢查(3)對抵押物的檢查(4)對質押權利的檢查

(5)對開發(fā)商和項目以及合作機構檢查的要點貸后檔案管理

個人住房貸款檔案是指銀行在經辦和管理個人住房貸款工作中形成的具有史料價值及參考利用價值的貸款管理專業(yè)技術材料的總稱。個人住房貸款檔案管理是指個人住房貸款發(fā)放后有關貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。它是根據(jù)《中華人民共和國檔案法》(以下簡稱《檔案法》)及有關制度的規(guī)定和要求，對貸款檔案進行規(guī)范的管理，以保證貸款檔案的安全、完整與有效利用。(1)貸款檔案的內容

貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復印件。①借款人的相關資料②貸后管理的相關資料(2)檔案的收集整理和歸檔登記

銀行貸款經辦人根據(jù)個人住房貸款歸檔要求，在貸款發(fā)放后，收集整理需要歸檔的個人住房貸款資料，并交檔案管理人員進行登記。(3)檔案的借(查)閱管理

個人住房貸款檔案借閱是指對已登記的個人住房貸款檔案資料的查閱、借出、歸還等進行管理，并保留全部交易的歷史信息，可以實現(xiàn)對借閱已歸檔資料情況的登記及監(jiān)控。檔案的借(查)閱可以利用計算機系統(tǒng)或人工進行。

當已歸檔保存的個人住房貸款檔案發(fā)生借出、借閱、歸還時，檔案管理員應根據(jù)有關的檔案管理規(guī)定，要求借閱、查詢人員填寫有關的登記表并簽字，對于借閱有關貸款的重要檔案資料，必須經過有權人員的審批同意。檔案管理員還應對借閱、歸還等進行登記。(4)檔案的移交和接管

根據(jù)業(yè)務需要，有關個人住房貸款檔案需要移交給其他檔案管理機構或部門時，進行檔案的移交和接管工作，移交和接管雙方應根據(jù)有關規(guī)定填寫移交和接管有關清單，雙方簽字，并進行有關信息的登記工作。(5)檔案的退回

借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人。[NextPage]

合作機構管理的內容(1)合作機構分析的要點

(2)與房地產開發(fā)商合作關系的確定及合作管理①確立合作意向。②合作后的管理。

(3)與其他社會中介機構的合作管理

其他社會合作機構包括：房地產評估機構、擔保公司和律師事務所等。合作機構風險的防范措施

商業(yè)銀行發(fā)展個人住房貸款業(yè)務，離不開合作機構。銀行要深入了解和理解合作機構的運作，在充分利用合作機構的同時，采取多種措施有效控制由合作機構帶來的風險，推動個人住房貸款業(yè)務的健康發(fā)展。(1)“假個貸”的防控措施

①加強一線人員建設，嚴把貸款準入關。②進一步完善個人住房貸款風險保證金制度。

③要積極利用法律手段，追究當事人刑事責任，加大“假個貸”的實施成本。(2)其他合作機構風險的防控措施

①深入調查，選擇講信用、重誠信的合作機構。②業(yè)務合作中不過分依賴合作機構。③嚴格執(zhí)行準入退出制度。④有效利用保證金制度。⑤嚴格執(zhí)行回訪制度。

201*銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重點沖刺(7)

合作機構風險的表現(xiàn)形式

(1)房地產開發(fā)商和中介機構的欺詐風險

房地產開發(fā)商和中介機構的欺詐風險主要表現(xiàn)為“假個貸”。

所謂“假個貸“一般是指借款人并不具有真實的購房目的，采取各種手段套取銀行個人住房貸款的行為�！凹賯�貸”的“假”，一是指不具有真實的購房目的;二是指虛構購房行為使其具有“真實”的表象;三是指捏造借款人資料或者其他相關資料等。

“假個貸”的主要成因包括開發(fā)商利用“個貸”惡意套取銀行資金進行詐騙;開發(fā)商為緩解樓盤銷售窘境而實施“假個貸”;開發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款而實施“假個貸”;銀行的管理漏洞給“假個貸”以可乘之機等。(2)擔保公司的擔保風險在個人住房貸款業(yè)務中，由專業(yè)擔保公司為借款人提供連帶責任保證的情況比較常見。當借款人采用專業(yè)擔保公司提供的保證擔保申請個人住房貸款時，擔保公司的擔保能力不足會給銀行帶來風險。實踐中，有地方政府背景的擔保公司通常實力較強，而且經營相對規(guī)范，而民營背景的擔保公司往往由于資金實力和內部管理等問題給貸款帶來一定的風險，主要的表現(xiàn)在“擔保放大倍數(shù)”過大，即擔保公司對外提供擔保的余額與自身實收資本的倍數(shù)過大，造成過度擔保而導致最終無力代償。(3)其他合作機構的風險

在二手房貸款業(yè)務中，往往涉及多個社會中介機構，如房屋中介機構、評估機構及律師事務所等。社會中介機構一般負責受理客戶的申請和委托，對交易的房產進行查冊、通知評估，代理審查客戶貸款申請，代理客戶進行房產交易，指導客戶簽訂相關合同和安排銀行約定客戶，代辦公證“抵押手續(xù)”，代理客戶進行房款和房屋交割等。在二手房交易中由于房產的買賣雙方均是通過代理機構進行交易，且銀行的貸款一般直接轉入社會中介機構賬戶，因此，可能在社會中介機構環(huán)節(jié)出現(xiàn)風險。貸款流程中的風險

(1)貸款受理和調查中的風險①貸款受理中的風險。②貸前調查中的風險。a.項目調查中的風險b.借款人調查中的風險(2)貸款審查和審批中的風險

貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務風險控制點為：①未按獨立公正原則審批

②不按權限審批貸款，使得貸款超授權發(fā)放

③審批人員對應審查的內容審查不嚴，導致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。(3)貸款簽約和發(fā)放中的風險①合同簽訂的風險。②貸款發(fā)放的風險。(4)貸后與檔案管理中的風險①貸后管理的風險。②檔案管理中的風險。法律和政策風險

對于個人住房貸款業(yè)務，各種法律、法規(guī)等強制性規(guī)范很復雜。(1)借款人主體資格

①未成年人能否申請個人住房貸款問題。②外籍自然人能否辦理住房貸款問題。(2)合同有效性風險

目前，個人貸款業(yè)務中所采用的借款合同基本都是統(tǒng)一的格式文本，但實際業(yè)務中還會根據(jù)不同情況與客戶簽訂補充協(xié)議及特別條款，這就要求銀行必須注意合同及協(xié)議的有效性，防止相關條款或具體內容等出現(xiàn)問題，以規(guī)避可能的法律風險。①格式條款無效。

②未履行法定提示義務的風險。③格式條款解釋風險。

④格式條款與非格式條款不一致的風險。(3)擔保風險

銀行個人住房貸款業(yè)務的擔保方式主要有抵押、質押、保證三種方式。我國《擔保法》及《物權法》司法解釋對擔保方式作了較為詳盡的規(guī)定。個人住房貸款中的擔保風險主要來源于以下幾個方面：①抵押擔保的法律風險：②質押擔保的法律風險。

③保證擔保的法律風險，主要表現(xiàn)在：(4)訴訟時效風險

在個人住房貸款實踐中，由于經辦人員法律知識的缺陷或工作責任心問題，未能及時中斷訴訟時效或雖有中斷訴訟時效行為但沒有及時保留中斷訴訟時效證據(jù)，導致訴訟中處于不利或被動的地位。(5)政策風驗

政策風險是指政府的金融政策或相關法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺，引起市場波動，從而給商業(yè)銀行帶來的風險。政策風險屬于個人住房貸款的系統(tǒng)性風險之一，由于這些風險來自外部，因此是單一行業(yè)、單一銀行所無法避免的。比較常見的政策風險如下：①對境外人士購房的限制。②對購房人資格的政策性限制。③抵押品執(zhí)行的政策性限制。[NextPage]

操作風險的防范措施

(1)提高貸款經辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神

(2)掌握并嚴格遵守個人住房貸款相關的規(guī)章制度和法律法規(guī)(3)嚴格落實貸前調查和貸后檢查信用風險防范措施

(1)加強對借款人還款能力的甄別

具體的措施將從驗證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經營收入四個方面來介紹。①驗證工資收入的真實性。②驗證租金收入的真實性。③驗證投資收入的真實性。④驗證經營收入的真實性。(2)深入了解客戶還款意愿信用風險表現(xiàn)形式

借款人的信用風險主要表現(xiàn)為還款能力風險和還款意愿風險兩個方面。(1)還款能力風險

從信用風險的角度來看，還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財務狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時足額還款的能力。

(2)還款意愿風險

還款意愿是指借款人對償還銀行貸款的態(tài)度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個人信用資料騙取銀行的貸款，從而產生還款意愿風險。公積金個人住房貸款的概念

公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運用個人機器所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房消費貸款。

公積金個人住房貸款是住房公積金使用的中心內容。公積金個人住房貸款實行“存貸結合、先存后貸、整借零還和貸款擔保”的原則。公積金個人住房貸款的特點(1)互助性

公積金個人住房貸款其資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金。(2)普遍性只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請公積金個人住房貸款。(3)利率低

相對商業(yè)貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低。(4)期限長

目前，公積金個人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)。公積金貸款流程1、貸款的受理和調查

銀行要先和公積金管理中心簽訂“住房公積金貸款業(yè)務委托協(xié)議書”，聯(lián)得公積金個人住房貸款業(yè)務的承辦權之后才能接受委托辦理公積金個人住房貸款業(yè)務。2.貸款的審查和審批(1)貸前審查

管理中心收到申請材料后，先由業(yè)務部門經辦人員對借款人的資信狀況.進行考察、測算、核實，簽署意見，經業(yè)務部門負責人審查后，報管理中心分管負責人批準。(2)貸款審批①登記臺賬。②貸款審批。③核對或登記臺賬。3.貸款的簽約和發(fā)放(1)貸款簽約①合同簽約。②擔保落實。③申領和存撥基金。(2)貸款的發(fā)放4、貸后與檔案管理(1)貸款檢查

(2)協(xié)助不良貸款催收(3)對賬工作

(4)基金清退和利息劃回(5)貸款手續(xù)費的結算(6)擔保貸后管理(7)貸款數(shù)據(jù)的報送(8)委托協(xié)議終止(9)檔案管理[NextPage]

公積金個人住房貸款的要素(1)貸款對象

公積金個人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權利，只要是公積金繳存的職工，均可申請公積金個人住房貸款。申請公積金個人住房貸款必須符合住房公積金管理部門有關公積金個人住房貸款的規(guī)定。(2)貸款利率

公積金個人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個人住房貸款利率執(zhí)行，中國人民銀行于201*年10月27日宣布下調公積金個人住房貸款利率。其中，5年期以下(含5年)調整為4.05%，5年期以上調整為4.59%。(3)貸款期限

公積金個人住房貸款的期限最長為30年，如當?shù)毓�積金管理中心有特殊規(guī)定，按當?shù)刈》抗�積金信貸政策執(zhí)行。(4)還款方式

公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。貸款期限在1年以內(含1年)的實行到期一次還本付息;貸款期限在1年以上的，借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法。(5)擔保方式

目前，公積金個人住房貸款擔保方式一般有抵押、質押和保證三種方式。實踐中，住房置業(yè)擔保公司所提供的連帶責任擔保是常見的保證方式。(6)貸款額度

公積金個人住房貸款的最高額度按當?shù)刈》抗�積金管理部門的有關規(guī)定執(zhí)行，單筆貸款額度不能超過當?shù)刈》抗�積金管理中心規(guī)定的最高貸款額度。一般購買普通商品住房、經濟適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的80%;購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的90%;購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的70%;用有價證券質押貸款的，貸款額度最高不超過有價證券票面額度的90%;建造、翻建大修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%。個人汽車貸款基礎

一、個人汽車貸款的含義和分類

個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。

個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。二、個人汽車貸款的特征

該類貸款的特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

(1)作為汽車金融服務領域的主要內容之一，在汽車產業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地(2)與汽車市場的多種行業(yè)機構具有密切關系(3)風險管理難度相對較大三、個人汽車貸款的發(fā)展歷程

國內最初的汽車貸款業(yè)務最早出現(xiàn)于1993年。銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務萌芽于1996年，當時中國建設銀行與一汽集團建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關系。作為合作的一項內容，中國建設銀行在部分地區(qū)試點辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業(yè)務，開始了國內商業(yè)銀行個人汽車貸款業(yè)務的嘗試。1998年9月頒布《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》。

201*年8月，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》�！镀�車貸款管理辦法》在貸款人、借款人范圍，車貸首付比例和年限等關鍵問題上，都與1998年的《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》有很大不同，主要有以下幾點：首先，調整了貸款入主體范圍。其次，細化了借款人類型。最后，擴大了貸款購車的品種。

另外，《汽車貸款管理辦法》還明確規(guī)定，購車人在購買二手車時也可以申請貸款。四、個人汽車貸款的原則和運行模式(1)個人汽車貸款的原則

個人汽車貸款實行“設定擔保，分類管理，特定用途”的原則。

“設定擔�！敝附杩钊松暾垈�人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔保;

“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設定不同的貸款條件;“特定用途”指個人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用。(2)個人汽車貸款的運行模式目前，個人汽車貸款最主要的運行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。

①“間客式”模式�！伴g客式”運行模式在目前個人汽車貸款市場中占主導地位。該模式是指由購車人首先到經銷商處挑選車輛，然后通過經銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。

簡單來說，“間客式”運行模式就是“先買車，后貸款”。其貸款流程為：選車準備所需資料與經銷商簽訂購買合同銀行在經銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調查銀行審批、放款一客戶提車。②“直客式”模式。與“間客式”的“先購車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實際上是“先貸款，后買車”。

“直客式”運行模式的貸款流程為：到銀行網點填寫個人汽車貸款借款申請書銀行對客戶進行資信調查銀行審批貸款一客戶與銀行簽訂借款合同客戶到經銷商處選定車輛并向銀行交納購車首付銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)銀行放款客戶提車。五、貸款要素(1)貸款對象

個人汽車貸款的對象應該是具有完全民事行為能力的自然人。(2)貸款利率

個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按照中國人民銀行利率規(guī)定實行上下浮動。(3)貸款期限

個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過1年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限，同時對展期的貸款應重新落實擔保。(4)還款方式

個人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來執(zhí)行。(5)擔保方式

申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔保后措施，包括質押、以貸款所購車輛作抵押、房地產抵押和第三方保證等，還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式。(6)貸款額度

所購車輛為自用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的80%;所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的70%;所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的50%。

汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產商公布價格中兩者的低者;對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中兩者的低者。上述成交價格均不得含有各類附加稅、費及保費等。[NextPage]

個人汽車貸款流程

個人汽車貸款業(yè)務操作包括貸款的受理和調查、審查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)。一、貸款的受理和調查1.貸款的受理

個人汽車貸款的受理是指從客戶向銀行提交借款申請書、銀行手里到上報審核的全過程。

銀行通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網上銀行、業(yè)務咨詢宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人住房貸款的個人提供有關信息咨詢服務。

貸款受理人應要求借款申請人填寫個人汽車貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。

銀行受理人應對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。經初審符合要求后，經辦人應將借款申請書及申請材料交由貸前調查人進行貸前調查。2.貸前調查

貸前調查是指個人汽車貸款貸前處理中非常重要的環(huán)節(jié)，主要由貸前調查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調查借款申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實性以及貸款擔保等情況。(1)調查方式

貸前調查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調查和電話調查等多種方式進行。

(2)調查內容

貸前調查人在調查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔保等情況時，應重點調查以下內容：①材料一致性的調查。

②借款人身份、資信、經濟狀況和借款用途的調查。③擔保情況的調查。(3)調查中應注意的問題

貸前調查完成后，貸前調查人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人進行貸款審核。二、貸款的審查和審批1.貸款審查

貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調查人提交的面談記錄等申請材料以及貸前調查內容是否完整等進行審查。

貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。2.貸款審批

貸款審批人依據(jù)銀行個人汽車貸款辦法及相關規(guī)定，結合國家宏觀調控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆個人汽車貸款的合規(guī)性、可行性及經濟性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務預計給銀行帶來的收益和風險。

貸款審批人應根據(jù)審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應寫明拒批理由;對需補充材料后再審批的，應詳細說明需要補充的材料名稱與內容;對同意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報審批的貸款方案內容不一致的，應提出明確的調整意見。貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業(yè)務部門。個人汽車貸款風險管理一、合作機構管理1.合作機構管理的內容(1)汽車經銷商的欺詐風險汽車經銷商的欺詐行為主要包括：

①一車多貸。汽車經銷商同購車人相互勾結，以同一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實的。

②甲貸乙用。實際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。情節(jié)較輕的，實際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息;情節(jié)嚴重的，名義借款人失蹤，實際用款人懸空貸款。

③虛報車價。經銷商和借款人相勾結，采取提高車輛合同價格、簽訂與實際買賣的汽車型號不相同的購車合同等方式虛報車價，并以該價格向銀行書請貸款，致使購車人實質上以零首付甚至負首付形式購買汽車。④冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。

⑤全部造假。犯罪分子偽造包括身份資料、購車資料、資產證明等一整套資料套取銀行貸款。

⑥虛假車行。不法分子注冊成立經銷汽車的空殼公司，在無一輛現(xiàn)貨潮車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個人汽車貸款，并達瑚騙貸騙保的目的。(2)合作機構的擔保風險合作機構的擔保風險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經銷商翔專業(yè)擔保公司的第三方保證擔保。①保險公司履約保證保險。銀行在與保險公司的合作過程中可能存在下列風險：a.保險公司依法解除保險合同，貸款銀行的債權難以得到保障。

b.免責條款成為保險公司的“護身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責任。c.保證保險的責任限制造成風險缺口。

d.銀保合作協(xié)議的效力有待確認，銀行降低風險的努力難以達到預期效果。

②第三方保證擔保。第三方保證擔保主要包括汽車經銷商保證擔保和專業(yè)擔保公司保證擔保。這一擔保方式存在的主要風險在于保證人往往缺乏足夠的風險承擔能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔保，一旦借款人違約，擔保公司往往難以承擔保證責任，造成風險隱患。2、合作機構管理的風險防控措施

①加強貸前調查，切實核查經銷商的資信狀況。

②按照銀行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構的準人，動態(tài)監(jiān)控合作擔保機構的經營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調整其擔保額度。

③由經銷商、專業(yè)擔保機構擔保的貸款，應實時監(jiān)控擔保方是否保持足額的保證金。

④與保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。二、操作風險1.操作風險的內容

(1)貸款受理和調查中的風險

個人汽車貸款受理和調查環(huán)節(jié)是經辦人員與借款人接觸的重要環(huán)節(jié)，對于貸款質量有著至關重要的作用，這一環(huán)節(jié)的風險點主要在以下幾個方面：

①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關規(guī)定。②借款申請人所提交的材料是否真實、合法。③借款申請人的擔保措施是否足額、有效。(2)貸款審查和審批中的風險

個人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風險點包括：①沁業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險與效益不匹配;②不按權限審批貸款，使得貸款超授權發(fā)放;

③審批人對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風險或出現(xiàn)內外勾結騙取銀行信貸資金的情況。(3)貸款簽約和發(fā)放中的風險(4)貸后和檔案管理中的風險2.操作風險的防控措施

①掌握個人汽車貸款業(yè)務的規(guī)章制度;②規(guī)范業(yè)務操作;

③熟悉關于操作風險的管理政策;

④把握個人汽車貸款業(yè)務流程中的主要操作風險點;

⑤對于關鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力。三、信用風險

借款人作為第一還款義務人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質量。

個人汽車貸款信用風險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對貸款資金安全威脅很大的信用風險。1.信用風險的內容(1)借款人的還款能力風險(2)借款人的還款意愿風險(3)借款人的欺詐風險2.信用風險的防控措施

(1)嚴格審查客戶信息資料的真實性(2)詳細調查客戶的還款能力(3)科學合理地確定客戶還款方式[NextPage]

個人教育貸款基礎

一、個人教育貸款的含義和分類

個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質的不同將個人教育貸款分為國家助學貸款和商業(yè)助學貸款。(1)國家助學貸款

國家助學貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學校中經濟確實困難的本�？茖W生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。它是運用金融手段支持教育，資助經濟困難學生完成學業(yè)的重要形式。國家助學貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式，實行“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還”的原則。

其中，財政貼息是指國家以承擔部分利息的方式，對學生辦理國家助學貸款進行補貼;風險補償是指根據(jù)“風險分擔”的原則，按當年實際發(fā)放的國家助學貸款金額的一定比例對經辦銀行給予補償;

信用發(fā)放是指學生不提供任何擔保方式辦理國家助學貸款;�？顚Ｓ檬侵竾�家助學貸款僅允許用于支付學費、住宿費和生活費用，不得用于其他方面，銀行以分次發(fā)放的辦法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制。

中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行和中國建設銀行為中國人民銀行批準的國家助學貸款經辦銀行，負責辦理國家助學貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。為保證國家助學貸款政策的順利實施，由教育部、財政部、中國人民銀行和國家助學貸款經辦銀行組成全國助學貸款部際協(xié)調小組，負責制定國家助學貸款政策，確定中央部委所屬高校年度國家助學貸款指導性計劃。(2)商業(yè)助學貸款

商業(yè)助學貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。商業(yè)助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”的原則。

與國家助學貸款相比，商業(yè)助學貸款財政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農村信用社等金融機構均可開辦。例如，中國農業(yè)銀行的“金鑰匙”助學貸款和中國建設銀行的“圓夢”助學貸款等都屬于商業(yè)助學貸款。二、個人教育貸款的業(yè)務特征

從各國發(fā)展情況來看，個人教育貸款具有與其他個人貸款所不同的一些特點，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：一是具有社會公益性，政策參與程度較高。二是多為信用類貸款，風險度相對較高。三、個人教育貸款的發(fā)展歷程

在我國，個人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的。1999年，為推動科教興國戰(zhàn)略的實施，解決貧困學生求學問題，中國人民銀行、教育部和財政部等有關部門聯(lián)合下發(fā)了開辦享受財政貼息的國家助學貸款業(yè)務的通知，并首先以中國工商銀行為試點在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安和南京等8個城市進行。

從201*年9月1日起，國家助學貸款在全國范圍內全面推行，所有普通高等學校均能申辦國家助學貸款，此項業(yè)務經辦機構范圍也有所擴大，成為四大國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務。

201*年2月，三部委聯(lián)合出臺了個人教育貸款開辦的“四定三考核”政策，即對國家助學貸款業(yè)務要定學校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經勢銀行國家助學貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標。為抑制不良貸款的增長，201*年8月，中國人民銀行出臺助學貸款“雙20標準誓;即國家助學貸款違約率達到20%，且違約學生達到20人的高校，經辦銀行可以停止發(fā)放助學貸款。

201*年年初，為扭轉助學貸款業(yè)務停滯不前的狀態(tài)，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關于加強和改進國家助學貸款工作的通知》，提出停止執(zhí)行“雙20標準”等政策措施。四、貸款要素

(1)國家助學貸款的要素①貸款對象。

國家助學貸款的貸款對象是中華人民共和國境內的(不含香港特別行政區(qū)和澳門特別行政區(qū)、臺灣地區(qū))普通高等學校中經濟確實困難的全日制本�？粕�(含高職生)、研究生和第二學士學位學生。②貸款利率。

國家助學貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準利率，不上浮。如遇中國人民銀行調整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關規(guī)定。③貸款期限。

原國家助學貸款管理辦法規(guī)定國家助學貸款的期限最長不得超過8年，新國家助學貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內還清，貸款期限最長不得超過10年。貸款學生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學位的，在讀期間貸款期限相應延長，貸款期限延長須經貸款銀行許可。④還款方式。

新國家助學貸款管理辦法的還款方法包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人須在“借款合同”中約定一種還款方法。

學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原國家助學貸款管理辦法規(guī)定學生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息，新國家助學貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應不遲于畢業(yè)后兩年。⑤擔保方式。

國家助學貸款的擔保方式采用的是個人信用擔保的方式。⑥貸款額度。

新國家助學貸款管理辦法的貸款額度為每人每學年最高不超過6000元，總額度按正常完成學業(yè)所需年度乘以學年所需金額確定，具體額度由借款人所在學校的總貸款額度，學費、住宿費和生活費標準以及學生的困難程度確定。每所院校的貸款總量根據(jù)全國和省級國家助學貸款管理中心確定的指標控制。(2)商業(yè)助學貸款的要素①貸款對象。

商業(yè)助學貸款的貸款對象是在境內高等院校就讀的全日制本�？粕�、研究生和第二學士學位學生。貸款銀行可根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要和風險管理能力，自主確定開辦針對境內其他非義務教育階段全日制學校在校困難謄生的商業(yè)助學貸款。②貸款利率。

商業(yè)助學貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。借款人可申請利息本金化，即在校年限內的貸款利息按年計人次年度借款本金。如遇中國人民銀行調整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關規(guī)定。③貸款期限。

商業(yè)助學貸款的期限原則上為借款人在校學制年限加6每轄借款人在校學制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學業(yè)的期間。對借款威畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學位的，借款人在校年限和貸款期限可相應延長，貸款期限延長須經貸款銀行許可。④還款方式。

歸還貸款在借款人離校后次月開始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時一次性償還。

⑤擔保方式。申請商業(yè)助學貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關保險。⑥貸款額度。

商業(yè)助學貸款的額度不超過借款人在校年限內所在學校的學費、住宿費和基本生活費。貸款銀行可參照學校出具的基本生活費或當?shù)厣�活費標準確定有關生活費用貸款額度。

學費應按照學校的學費支付期逐筆發(fā)放，住宿費、生活費可按學費支付期發(fā)放，也可分列發(fā)放。[NextPage]

個人教育貸款流程一、貸款的受理和調查1.國家助學貸款的受理和調查

國家助學貸款的受理是指從借款人向學校提出申請，學校初審，銀行受理到上報審核的全過程。

學生(借款申請人)在規(guī)定的時間內向所在學校國家助學貸款經辦機構提出申請，領取國家助學貸款申請審批表等材料，如實完整填寫，并準備好有關證明材料一并交回學校國家助學貸款經辦機構。

學校機構在全國學生貸款管理中心下達的年度貸款額度及控制比例內，組織學生申請貸款，并接受學生的借款申請。學校機構對學生提交的國家助學貸款申請資料進行資格審查，對其完整性、真實性和合法性負責，初審工作將在收到學生申請后的一定時間內完成。此項工作完成后，學校需要進行公示。初審工作無誤后，學校編制國家助學貸款學生審核信息表與申請材料一并送交助學貸款的經辦銀行。2.商業(yè)助學貸款的受理和調查(1)貸款的受理

貸款受理人應要求商業(yè)助學貸款申請人填寫申請表，并按銀行要求提交相關申請材料。借款人辦理校源地貸款的，貸款銀行還應聯(lián)系借款人就讀學校作為介紹人做好相關工作。

貸款受理人應對借款申請人提交的借款申請表及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。(2)貸前調查

貸前調查是商業(yè)助學貸款貸前處理中非常重要的環(huán)節(jié)，主要由銀行貸前調查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調查借款申請人的還款能力、還款意愿的真實性以及貸款擔保等情況。①調查方式。②調查內容。

貸前調查完成后，銀行經辦人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料和面談記錄等一并送貸款審核人員進行貸款審核。二、貸款的審查和審批1.國家助學貸款的審查和審批(1)貸款的審查

經辦行在收到學校提交的信息表和申請材料后，由貸款審查人負責對學校提交的信息表和申請材料進行合規(guī)性、真實性和完整性審查。貸款審查人審查完畢后，在“國家助學貸款申請審批表”上簽署審核意見，連同申請材料等一并送交貸款審批人進行審批。(2)貸款的審批

貸款審批人應根據(jù)審查情況在“國家助學貸款申請審批表”上簽署審批意見，對不同意貸款的，應寫明拒批理由;對需補充材料后再審批的，應詳細說明需要補充的材料名稱與內容。2.商業(yè)助學貸款的審查和審批(1)貸款的審查

貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性和真實性審查，對貸前調查人提交的申請材料、面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查。貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在申請表上簽署審核意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。(2)貸款的審批

貸款審批人依據(jù)商業(yè)助學貸款辦法及相關規(guī)定，從銀行利益出發(fā)審查每筆商業(yè)助學貸款的合規(guī)性、可行性及經濟性。

貸款審批人應根據(jù)審查情況在申請表上簽署審批意見。三、貸款的簽約和發(fā)放1.國家助學貸款的簽約和發(fā)放(1)貸款的簽約(2)貸款發(fā)放

國家助學貸款實行借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式。其中，學費和住宿費貸款按學年(期)發(fā)放，直接劃人借款人所在學校在貸款銀行開立的賬戶上;生活費貸款(每年的2月和8月不發(fā)放生活費貸款)，根據(jù)合同約定定期劃人借款人在貸款銀行開立的活期儲蓄賬戶。2.商業(yè)助學貸款的簽約和發(fā)放(1)貸款的簽約

對經審批同意的貸款，應及時通知借款申請人以及其他相關人(包括抵押人和出質人等)，確認簽約的時問，簽署借款合同和相關擔保合同。其流程.如下：①填寫合同②審核合同③簽訂合同

借款人、擔保人在貸款期間發(fā)生違約事件，貸款銀行可采取相應任何一項或全部措施

借款人、擔保人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時，貸款銀行有權采取停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施。(2)貸款的發(fā)放四、貸后與檔案管理

1.國家助學貸款的貸后與檔案管理(1)貸后貼息管理(2)風險補償金管理(3)貸款的償還(4)貸后檔案管理

2.商業(yè)助學貸款的貸后與檔案管理

商業(yè)助學貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款的償還、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理四個部分。(1)貸款的償還(2)貸后檢查(3)不良貸款管理(4)貸后檔案管理

201*銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重點沖刺(8)

個人教育貸款風險管理一、操作風險1.操作風險的內容

(1)貸款受理和掉擦中的風險①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關規(guī)定②借款申請人所提交材料的真實性

③對于商業(yè)助學貸款而言，借款申請人的擔保措施情況(2)貸款審查和審批中的風險

個人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風險點包括：①業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險與效益不匹配;②不按權限審批貸款，使得貸款超授權發(fā)放;

③審批人對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關系人發(fā)放信用貸款或向關系人發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風險或出現(xiàn)內外勾結騙取銀行信貸資金的情況。(3)貸款簽約和發(fā)放中的風險(4)貸后與檔案管理中的風險2.操作風險的防控措施

(1)規(guī)范操作流程，提高操作能力①掌握個人教育貸款業(yè)務的規(guī)章制度;②規(guī)范業(yè)務操作;

③熟悉關于操作風險的管理政策;

④把握個人教育貸款業(yè)務流程中的主要操作風險點;

⑤對于關鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力。(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定(3)規(guī)范并加強對抵押物的管理二、信用風險1.信用風險的內容(1)借款人的還款能力風險

借款人的還款能力是個人教育貸款資金安全的根本保證。(2)借款人的還款意愿風險

借款人的還款意愿是個人教育貸款資金安全的重要前提。(3)借款人的欺詐風險(4)借款人的行為風險2.信用風險的防控措施(1)加強對借款人的貸前審查

(2)建立和完善防范信用風險的預警機制(3)完善銀行個人教育貸款的催收管理系統(tǒng)(4)建立有效的信息披露機制(5)加強學生的誠信教育[NextPage]

個人經營貸款基礎

一、個人經營類貸款的含義和分類

個人經營類貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。

根據(jù)貸款用途的不同，個人經營類貸款可以分為個人經營專項貸款(以下簡稱專項貸款)和個人經營流動資金貸款(以下簡稱流動資金貸款)。(1)專項貸款

專項貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備，且其主要還款來源是由經營產生的現(xiàn)金流獲得的貸款。專項貸款主要包括個人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個人經營設備貸款(以下簡稱設備貸款)。商用房貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國銀行的個人商用房貸款，交通銀行的個人商鋪貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷售商品或提供服務的場所)貸款。

設備貸款是指銀行向個人發(fā)放的，用于購買或租賃生產經營活動中所需設備的貸款，如光大銀行的個人工程機械按揭貸款。(2)流動資金貸款

流動資金貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發(fā)放的用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求的貸款。

流動資金貸款按照有無擔保的貸款條件分為有擔保流動資金貸款和無擔保流動資金貸款。

有擔保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、需要擔保的用于滿足生產經營流動資金需求的貸款，比如中國銀行的個人投資經營貸款，中國建設銀行的個人助業(yè)貸款。

無擔保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、無須擔保的用于滿足生產經營流動資金需求的信用貸款，如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”個人無擔保貸款，花旗銀行的“幸福時貸”個人無擔保貸款。二、個人經營類貸款的特征

個人經營類貸款的最大特點就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對簡便。個人經營類貸款主要有以下幾個特征：(1)貸款期限相對較短

個人經營類貸款主要用于滿足借款人購買機械設備或臨時性流動資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3~5年。

(2)貸款用途多樣，影響因素復雜

個人消費貸款主要用于個人消費，盲目性較低，而個人經營類貸款用于借款人購買設備或用于企業(yè)的生產經營，受宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經營狀況等不確定因素影響較多。因此，貸款用途多樣，影響因素復雜。

(3)風險控制難度較大

個人經營類貸款除了對借款人自身情況加以了解外，銀行還需對借款人經營企業(yè)的運作情況詳細了解，并對該企業(yè)資金運作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個人經營類貸款的風險控制難度更大。三、個人經營類貸款發(fā)展歷程

個人經營類貸款是近幾年才逐漸發(fā)展起來的。

此類貸款在一定程度上類似于中小企業(yè)貸款，其業(yè)務經營管理的復雜程度更高。因此，各銀行一般只在經濟環(huán)境好，市場潛力大，管理水平高，資產質量好，且個人貸款不良率較低的分支機構中挑選辦理個人經營類貸款的經營機構。四、貸款要素1.商用房貸款的要素①貸款對象。

商用房貸款的對象應該是具有中華人民共和國國籍，年滿18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人。②貸款利率。

商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理相關原則自主確定。③貸款期限。

商用房貸款的期限通常不超過10年，具體貸款期限由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理相關原則自主確定。④還款方式。

商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。⑤擔保方式。申請商用房貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質押和保證等，還可以采取履約保證保險的方式。

⑥貸款額度。商用房貸款的額度通常不超過所購或所租商用房價值的50%，具體的貸款額度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風險管理相關原則自主確定;對以“商住兩用房”名義申請貸款的，貸款額度不超過55%。2.有擔保流動資金貸款的要素①貸款對象。

有擔保流動資金貸款的對象應該是持有工商行政管理機關核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。②貸款利率。

有擔保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理相關原則自主確定。③貸款期限。

有擔保流動資金貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理相關原則確定，一般在1年以內，有些銀行為35年。

④還款方式。

有擔保流動資金貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。⑤擔保方式。

申請有擔保流動資金貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質押和保證三種方式。⑥貸款額度。

有擔保流動資金貸款的額度由各商業(yè)銀行根據(jù)貸款風險管理相關原則確定，通常各家銀行會根據(jù)不同的抵(質)押物制定相應的抵(質)押率，有關抵(質)押率將成為貸款的額度。3.設備貸款的要素①貸款對象。

設備貸款的對象為持有工商行政管理機關核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。

②貸款利率。設備貸款的利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，可根據(jù)當?shù)亟鹑谑袌鲑Y金的供求狀況，實行利率浮動。

③貸款期限。設備貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理相關原則確定，一般為3年，最長不超過5年。④還款方式。

設備貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。⑤擔保方式。

設備貸款必須提供擔保，擔保方式有抵押、質押和保證三種，貸款銀行可根據(jù)借款人情況選擇一種或兩種擔保方式，也可采取經銷商擔保和廠家回購的擔保方式。保證人是法人的，應當同時具備的條件保證人為自然人的，應當具備的條件⑥貸款額度。

設備貸款的額度最高不得超過借款人購買或租賃設備所需資金總額的70%，且最高貸款額度不得超過200萬元，具體按以下情況分別掌握：

a.以貸款銀行認可的質押方式申請貸款的，貸款最高額不得超過質物價值的90%;

b.以可設定抵押權的房產作為抵押物的，貸款最高額不得超過經貸款銀行認可的抵押物價值的70%;c.以第三方保證方式申請貸款的，銀行根據(jù)保證人的信用等級確定貸款額度。4、無擔保流動資金貸款的要素①貸款對象。

無擔保流動資金貸款的對象應該是持有工商行政管理機關核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。②貸款利率。

無擔保流動資金貸款的利率通常比較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來市場利率的變化不會影響貸款利息。

③貸款期限。

無擔保流動資金貸款的期限一般為1年，個別銀行最短為6個月，最長為4年，可以根據(jù)實際情況自主申請。④還款方式。

無擔保流動資金貸款的還款方式主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種。⑤擔保方式。

無擔保流動資金貸款的擔保方式采用的是個人信用擔保的方式。⑥貸款額度。

無擔保流動資金貸款的額度通常根據(jù)個人的收入和信用狀況綜合決定貸款額度，通常最高限額為20萬-50萬元人民幣。[NextPage]

個人經營貸款流程一、貸款的受理和調查1.商用住房貸款的受理和調查(1)貸款的受理

貸款受理人應要求借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。(2)貸前調查①調查方式。②調查內容。

2.有擔保流動資金貸款的受理和調查(1)貸款的受理

貸款受理人應要求有擔保流動資金貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人的，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。(2)貸前調查①調查方式。②調查內容。

貸前調查完成后，貸前調查人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進行貸款審核。二、貸款的審查和審批1.商用房貸款的審查和審批(1)貸款的審查

貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調查人提交的面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查。

貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。(2)貸款的審批貸款審批人依據(jù)銀行商用房貸款辦法及相關規(guī)定，結合國家宏觀調控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經濟性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務預計給銀行帶來的收益和風險。

貸款審批人應根據(jù)審查情況簽署審批意見。貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業(yè)務部門。

2、有擔保流動資金貸款的審查和審批(1)貸款的審查(2)貸款的審批三、貸款的簽約和發(fā)放1.商用房貸款的簽約和發(fā)放(1)貸款的簽約

對經審批同意的貸款，應及時通知借款申請人以及其他相關人(包括抵押人和出質人等)，確認簽約的時間，簽署借款合同和相關擔保合同。其流程如下：①填寫合同②審核合同③簽訂合同(2)貸款的發(fā)放

2、有擔保流動資金貸款的簽約和發(fā)放

關于有擔保流動資金貸款的簽約和發(fā)放請參照商用房貸款部分。四、貸后與檔案管理

1.商用房貸款的貸后與檔案管理

商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。(1)貸款回收

貸款回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。(2)合同變更①提前還款②期限調整③還款方式變更④借款合同的變更與解除(3)貸后檢查

貸后檢查是以借款人、抵(質)押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談實地檢查、行內資源查詢等途徑獲取信息，對影響商用房貸款資產質量的因素進行持續(xù)跟蹤調查、分析，并采取相應補救措施的過程。貸后檢查的主要內容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面①對借款人進行貸后檢查的主要內容②對保證人及抵(質)押物進行檢查的主要內容(4)不良貸款管理(5)貸后檔案管理

①檔案的收集整理和歸檔登記。②檔案的借(查)閱管理。③檔案的移交和接管。④檔案的退回和銷毀。

2.有擔保流動資金貸款的貸后與檔案管理有擔保流動資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關內容外，還應特別關注以下內容：(1)日常走訪企業(yè)

(2)企業(yè)財務經營狀況的檢查(3)項目進展情況的檢查[NextPage]

個人經營貸款風險管理一、合作機構管理

合作機構風險主要表現(xiàn)為合作機構的欺詐風險和擔保風險。商用房貸款主要面臨是開發(fā)商帶來的項目風險和估值機構、地產經紀等帶來的欺詐風險;有擔保流動資金貸款則更多的是面臨擔保機構的擔保風險。1.商用房貸款的合作機構管理

商用房貸款開展中應規(guī)范與外部合作機構的合作，既要充分發(fā)揮合作機構在業(yè)務拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產生的風險，把握好風險控制的主動權。(1)商用房貸款合作機構風險主要包括：

①開發(fā)商不具備房地產開發(fā)的主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不全;②估值機構、地產經紀和律師事務所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。(2)商用房貸款合作機構風險的防控措施①加強對開發(fā)商及合作項目審查

②加強對估值機構、地產經紀和律師事務所等合作機構的準人管理。③業(yè)務合作中不過分依賴合作機構。2、有擔保流動資金貸款的合作機構管理

與商用房貸款不同，有擔保流動資金貸款的合作機構主要是擔保機構、為了有效規(guī)避擔保機構給銀行貸款帶來的風險，銀行應采取如下防控措施：(1)嚴格專業(yè)擔保機構的準入

在有擔保流動資金貸款開辦初期，應嚴格有擔保流動資金貸款外部擔保機構的準入。(2)嚴格執(zhí)行回訪制度

嚴格執(zhí)行回訪制度，關注擔保機構的經營情況，對擔保機構進行動態(tài)管理，以應對擔保機構經營風險，不合格的應及時清出。對于已經準人的擔保機構，應進行實時關注，隨時根據(jù)業(yè)務發(fā)展情況調整合作策略。在動態(tài)管理過程中，要隨時評價與擔保機構的合作情況，建立優(yōu)質機構檔案及不良機構黑名單，為將來合作提供決策依據(jù)。二、操作風險

個人經營類貸款面臨的操作風險主要是由流程執(zhí)行不嚴格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴格主要表現(xiàn)在業(yè)務部門沒有做好貸前調查和貸后檢查等相關工作，審批部門沒有把好貸中審批關，從而造成風險隱患。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款的操作風險做具體介紹。1.商用房貸款的操作風險

(1)商用房貸款操作風險的主要內容①貸款受理和調查中的風險。②貸款審查和審批中的風險。③貸款簽約和發(fā)放中的風險。④貸后與檔案管理中的風險。(2)商用房貸款操作風險的防控措施

①提高貸前調查深度。業(yè)務人員在貸前調查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實體的經營情況、真實財務狀況及抵押物情況，評估償債能力，揭示存在風險。②加強真實還款能力和貸款用途的審查。對名義借款人與實際借款人不一致的，原則上不得受理;對以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當?shù)責o經營實體的，要謹慎辦理;嚴格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規(guī)、國家產業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項目。

③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡單按照抵押物評估價值和貸款最高成數(shù)來確定，要對借款人所經營的實體進行風險限額測算，在風險限額內根據(jù)借款人可實際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。

④加強抵押物管理。進一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實抵押登記手續(xù)。對商業(yè)前景不明的期房及單獨處置困難的產權式商鋪等房產，原則上不得接受抵押。⑤強化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經營狀況及抵押房產的價值、用途變化情況作為監(jiān)控重點;對已形成不良貸款的，根據(jù)成因及實際風險狀況，盡快采取保全措施。

⑥完善授權管理。嚴格執(zhí)行對單個借款人的授信總量審批權，控制個人授信總量風險。對以實際借款人及其關系人多人名義申請貸款，用于購買同一房產的，按單個借款人適用審批權限。2、有擔保流動資金貸款的操作風險

對于有擔保流動資金貸款的操作風險，除了商用房貸款操作風險的相關風險點外，還應特別關注借款人控制企業(yè)的經營情況變化和抵押物情況的變化。因此，對于有擔保流動資金貸款的操作風險，銀行還應采取如下防控措施：

(1)在貸款發(fā)放后，銀行應保持與借款人的聯(lián)絡，對借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時反應。

(2)借款人以自有或第三人的財產進行抵押，抵押物須產權明晰、價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強、易于處置。三、信用風險

銀行對個人發(fā)放的經營類貸款就是基于對借款人能按時償還本息的信任而給予的授信。個人經營類貸款信用風險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款的信用風險做具體介紹。

1、商用房貸款的信用風險(1)商用房貸款信用風險的主要內容①借款人還款能力發(fā)生變化。②商用房出租情況發(fā)生變化。③保證人還款能力發(fā)生變化。(2)商用房貸款信用風險的防控措施①加強對借款人還款能力的調查和分析。②加強對商用房出租情況的調查和分析。③加強對保證人還款能力的調查和分析。2、有擔保流動資金貸款的信用風險(1)有擔保流動資金貸款信用風險的主要內容①借款人還款能力發(fā)生變化;

②借款人所控制企業(yè)經營隋況發(fā)生變化;③保證人還款能力發(fā)生變化;④抵押物價值發(fā)生變化。

(2)有擔保流動資金貸款的防控措施①加強對借款人還款能力的調查和分析。

②加強對借款人所控制企業(yè)經營情況的調查和分析。③加強對保證人還款能力的調查和分析。④加強對抵押物價值的調查和分析。[NextPage]個人貸款種類

個人貸款品種較為繁雜，可以分為四類：一是個人質押貸款，是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務。按照《物權法》規(guī)定，存單、國債、保單、股票、基金、倉單、黃金等都可以用來質押。

二是個人信用貸款，是商業(yè)銀行面向個人發(fā)放的無須提供特別擔保的人民幣貸款。個人信用評級高可多得信用額度，個人信用低可少得信用額度。根據(jù)個人信用不同都有一個信用額度，只是大小不同。

三是個人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據(jù)，設定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權，且產權處于自由權利狀態(tài)下的住房或商用房。

四是其他貸款，包含了個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人醫(yī)療貸款、個人旅游消費貸款、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款等。個人質押貸款含義

個人質押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務。

從嚴格意義上說，個人質押貸款并非一種貸款產品，而是貸款的一種擔保方式。質押貸款應該是國內最早開辦的個人貸款產品，早在20世紀80年代末，國內就已經有銀行開辦此項業(yè)務。按照《物權法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個人質押貸款的質物主要有：①匯票、支票、本票;②債券、存款單;③倉單、提單;

④可以轉讓的基金份額、股權;

⑤可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權;⑥應收賬款;

⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質的其他財產權利。個人質押貸款要素1.貸款對象

個人質押貸款的對象主要滿足以下兩個條件：①在中國境內居住，具有完全民事行為能力的自然人;②提供銀行認可的有效質物作質押擔保。2.貸款利率

個人質押貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在人民銀行規(guī)定的范圍內上下浮動。以個人憑證式國債質押的，貸款期限內如遇利率調整，貸款利率不變。3.貸款期限

對于個人質押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過質物的到期日。用多項質物作質押的，貸款到期日不能超過所質押質物的最早到期日。4.還款方式

個人質押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別。5.貸款額度

各家銀行對個人質押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對于不同質物的個人抵押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。[NextPage]

個人質押貸款操作流程

個人質押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務操作重點在于對質物真實性的把握和質物凍結有效性的控制。1.貸款的受理和調查2.貸款的審查和審批3.貸款的簽約和發(fā)放4.貸后與檔案管理(1)檔案管理(2)貸后檢查(3)貸款本息回收個人信用貸款

一、個人信用貸款的含義

個人信用貸款，是商業(yè)銀行面向個人發(fā)放的無須提供特別擔保的人民幣貸款。個人信用評級高可多得信用額度，個人信用低可少得信用額度。根據(jù)個人信用不同都有一個信用額度，只是大小不同而已。二、個人信用貸款的特點1.準入條件嚴格2.貸款額度小3.貸款期限短

三、個人信用貸款要素1.貸款對象

商業(yè)銀行對個人信用貸款的借款人一般有嚴格的規(guī)定。申請個人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：①在中國境內有固定住所，有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民;

②有正當且有穩(wěn)定經濟收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力;遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄;

③在貸款銀行開立有個人結算賬戶(同意借款銀行從其指定的個人結算賬戶扣收貸款本息);④各行另行規(guī)定的其他條件。2.貸款利率

個人信用貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準利率執(zhí)行，浮動幅度按照中國人民銀行的有關規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當日掛牌的6個月貸款利率計息;超過6個月的，自展期日起，按當日掛牌的1年期貸款利率計息。3.貸款期限

個人信用貸款期限一般為1年(含1年)，.最長不超過3年。銀行通常每年要進行個人信用評級，根據(jù)信用評級確定個人信用貸款的展期。4.還款方式

個人信用貸款期限在1年(含1年)以內的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式;貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。5.貸款額度

銀行依據(jù)借款人資信等級、特定準人條件，確定不同貸款額度;并按授權權限和不同額度，報經上級機關審批。對于具體額度的規(guī)定，各行差別較大。四、個人信用貸款操作流程

個人信用貸款的操作流程主要包括貸款申請、貸前調查、貸款審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理，與其他個人貸款操作流程基本相同。1.貸款申請2.貸前調查[NextPage]

個人低押授信貸款

一、個人抵押授信貸款的含義個人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據(jù)，設定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權，且產權處于自由權利狀態(tài)下的住房或商用房。二、個人抵押授信貸款的特點1.先授信，后用信2.一次授信，循環(huán)使用3.貸款用途綜合

三、個人抵押授信貸款要素1.貸款對象2.貸款利率

3.貸款期限：抵押授信貸款有效期限最長為30年。4.還款方式5.貸款額度(1)貸款額度的確定

①以所購新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過所購住房全部價款的70%。

②以所購再交易住房、未設定抵押的自有住房作抵押或將原住房抵押貸款的抵押住房轉為抵押授信貸款，貸款額度根據(jù)抵押住房價值和抵押率確定。

抵押住房的價值須由銀行認可的評估機構進行評估。將原住房抵押貸款轉為抵押授信貸款的，如抵押住房價值無明顯減少，可根據(jù)原辦理住房抵押貸款時確定的房屋價值確定抵押住房價值。

抵押率根據(jù)抵押房產的房齡、當?shù)胤康禺a價格水平、房地產價格走勢、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定，一般不超過70%。

貸款額度計算公式：貸款額度=抵押房產價值×對應的抵押率

如經貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉為抵押授信貸款。

③以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設定第二順序抵押授信貸款的，可根據(jù)上述②款的規(guī)定確定貸款額度。

(2)可用貸款額度的確定四、個人抵押授信貸款操作流程1.貸款的受理和調查(1)貸款的受理(2)貸前調查2.貸款的審查和審批(1)貸款的審查(2)貸款的審批3.貸款的簽約和發(fā)放4、貸后與檔案管理(1)合同內容變更(2)貸后檢查[NextPage]

個人住房裝修貸款

擔保貸款。個人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關的裝修材料和廚衛(wèi)設備款等。開辦住房裝修貸款業(yè)務的銀行有些簽訂有特約的裝修公司，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款;有些銀行則沒有作此項規(guī)定。1.貸款對象

2.貸款利率：按中國人民銀行規(guī)定的貸款利率政策執(zhí)行。3.貸款期限：一般為1~3年，最長不超過5年(含5年)，具體期限根據(jù)借款人性質分別確定。4.貸款額度：各銀行規(guī)定有所區(qū)別。有的銀行規(guī)定個人住房裝修貸款金額不超過人民幣20萬元。個人醫(yī)療貸款

個人醫(yī)療貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時的資金短缺問題的貸款。個人醫(yī)療貸款一般由貸款銀行和保險公司聯(lián)合當?shù)靥囟ê献麽t(yī)院辦理，借款人到特約醫(yī)院領取并填寫經特約醫(yī)院簽章認可的借款申請書，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明，到開展此業(yè)務的銀行機構申辦貸款，獲批準后持個人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請書及個人身份證，到特約醫(yī)院就醫(yī)、結賬。1.貸款對象

2.貸款利率：按中國人民銀行公布的同期利率執(zhí)行。3.貸款期限：一般情況下期限最短為半年，最長可達3年。

4.貸款額度：個人醫(yī)療貸款的額度通常按照抵(質)押物的一定抵(質)押率確定。

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