大連銀行個人貸款調查報告

大連銀行個人貸款調查報告

業(yè)務簡介：

申請客戶：貸款用途：

貸款種類：申報額度：

申報利率：%*=%抵（質）押率：

授信期限：申報單位：

一、基礎情況

借款人及配偶、出質人及共有人

包括但不限于：姓名、性別、年齡、戶籍、婚姻狀況、工作情況等

借款人XXX，男，現年XX周歲，系XXXX單位XXXX，月收入為XX，與單位出具證明一致；其配偶XX，女，無業(yè)。家庭供養(yǎng)人數X人，現居住于XXX，房屋權屬狀況為XXX。

二、信用狀況

借款人及其配偶、出質人及共有人、擔保人

根據人民銀行個人征信系統(tǒng)查詢，借款人XXX名下共有貸款XX筆,貸款總額XX筆，借款人信用裝款良好（逾期狀況，原因，證明非惡意），其配偶XX無任何形式的貸款及信用卡。經評定借款人信用評分為XX分，符合我行相關規(guī)定。

三、財務狀況

家庭資產：金融資產、房產資產、其他資產

家庭負債：他行貸款，貸款筆數，貸款余額；信用卡，張數，使用狀況；其他負債，負債總額及月還款金額

經調查借款人家庭共有房產，銀行存款、汽車、股票基金等；

借款人目前共有X筆貸款及擔保，共計貸款金額XX，現貸款余額XX；借款人有信用卡XX張，最近24個月透支使用狀況；其他負債；借款人家庭共計負債XX，月還款總額為XX。負債明細可列此表負債種類合同金額貸款余額剩余還月供金額履約情況款期數合計

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四、（若個體工商戶或私營企業(yè)業(yè)主）經營單位情況

公司規(guī)模，用工人數，主導產品及市場分析等；資金來源，采購、銷售的結算方式，付款和匯款的周期。

借款人XXX系XXX公司XXX，該公司為有限責任公司（或個體工商戶、個人合伙企業(yè)、個人獨資企業(yè)），注冊資本XXX萬元，其中借款人出資XXX萬元，占XX％。

據調查核實，XXX公司成立于XXXX年，法定代表人XXX，注冊資本XXX萬元，法定住所XXX，為有限責任公司，經營范圍為：XXX、XXX、XXX。經我行指定審計機構XXX公司審計后的該公司XXXX年財務報表顯示：資產總額XXX萬元，其中流動資產XXX萬元、固定資產XXX萬元，負債總額XXX萬元，其中短期負債XXX萬元、長期負債XXX萬元。資產負債率X％，長期償債能力較強；流動比率X％，速動比率X％，短期償債能力較強；總資產利潤率X％，贏利能力較好。全年實現銷售收入XXXX萬元，利潤XXX萬元。今年1-X月實現銷售收入XXXX萬元，利潤XXX萬元。公司經營狀況總體良好。

五、借款用途及還款來源

若為經營性貸款應分析用款單位經營狀況用款單位股東會決議等分析借款人還款意愿及還款能力

消費類：該筆貸款擬用于購買XX，裝修XX，借款人與XX單位于XX年XX月XX日簽訂XX合同，合同金額XX萬元，付款方式，借款人已自籌XX萬元，尚有XX萬元缺口，特向我行申請借款XX萬元，期限XX年。

該筆貸款還款來源為借款人家庭總收入。據調查，借款人家庭月收入為XX萬元，扣除家庭月開支及負債，剩余XX萬元，能覆蓋該筆貸款項下月還款金額，借款人還款意愿強，第一還款來源有充足。

經營類：據調查核實，借款人系XXX公司出資人，占該公司X％的股份。經該公司股東會（或董事會）同意并出具書面決議：同意借款人向我行申請貸款，期限XX年，金額XXX萬元，貸款資金用于該公司正常生產經營流動資金；同意用包括但不限于該公司經營收入歸還此筆貸款；同意該公司為借款人此筆貸款提供不可撤消的連帶責任保證。其具體用途為該公司近期已與XXX公司簽訂購銷合同，擬購進XX、XX商品，合同總價款XXX萬元，企業(yè)已自籌XXX萬元，尚有資金缺口XXX萬元，特向我行申請XX年貸款XXX萬元。

此筆貸款的還款來源為貸款使用企業(yè)XXX公司經營收入及借款人家庭收入。據調查，借款人家庭月收入為XX萬元，月支出XX萬元；經營單位月利潤為XX萬元，扣除負債，剩余XX萬元，綜上，能覆蓋該筆貸款項下月供。

擔該筆借款由申請人提供自有的房產做抵押，房地產權證號：103房地證201*字第09731。經我行指定的重慶百臣房地產評估有限責任公司初

評，價格總額為：1671.3萬元（人民幣大寫：壹仟陸佰柒拾壹萬叁仟元整），建筑面積：12800元/平方米，套內面積單價：15800元/平方米，對應借款人申請金額1000萬元，抵押率60%。

抵押物位地處江北步行街中心地段，建筑面積為1305.7平方米,套內建筑面積為1055.7平方米，

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樓下是民生銀行，公共服務及配套設施較為齊全。目前租賃給重慶金科集團辦公用（金科

已租用五年），現租金102萬元/年，該抵押物租金收益較穩(wěn)定。

六綜合分析

用款企業(yè)上下游客戶穩(wěn)定，供、銷貨風險較小。

用款企業(yè)主要是為重慶霖鴻公司生產粘結劑，用于重慶霖鴻環(huán)公司的回收加工冷固球。該行業(yè)屬于資源再生，得到國家政策的大力支持，發(fā)展前景廣闊，行業(yè)風險較小。

用款企業(yè)沒有任何不良記錄和違約記錄，履約情況良好。

由于用款企業(yè)屬小型企業(yè)，存在我國中小企業(yè)普遍存在的問題，公司治理結構尚不完善，公司管理和財務制度有待規(guī)范，對此，我行應加強貸后管理，嚴防信貸資金挪用。

六、授信建議

綜上所述，在按要求辦理抵押登記、完善借款手續(xù)的前提下，同意向借款人XXX發(fā)放個人貸款XX

萬元，貸款期限XX年，利率上浮XX％，還款方式為XXXX。

本信貸調查報告系按照大連銀行個人信貸管理有關制度、規(guī)定和操作規(guī)程的要求，根據客戶提供和本人收集的資料，經調查、核實、分析后完成，其中不存在虛假記載、誤導性陳述或重大遺漏，本人愿意對客戶的法律地位、涉及的數據和資料的真實性、完整性和準確性負責。

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調查人：調查人：年月日年月日

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擴展閱讀：銀行公司貸款調查報告

關于某某公司授信總量的調查報告

某某公司（以下簡稱借款人）是我行重點目標客戶、國際結算大戶，有很強的發(fā)展?jié)摿ΑＴ摴�司開戶于某某建行，是建行的重點客戶，現經我行大力營銷，向我行申請授信總量1200萬美元，期限一年，主要用于進口開證和進口押匯，其中600萬美元由松陽某某不銹鋼有限公司提供連帶責任保證擔保、600萬美元由松陽泰朗精密不銹鋼有限公司提供連帶責任保證擔保。具體調查報告如下：

一、借款人基本情況

（一）借款人概況表

客戶名稱某某公司機構代碼74631866-4黑色金屬冶煉及壓行業(yè)類型延加工業(yè)基本戶銀行客戶性質成立時間有限責任公司201*年12月4日中國建設銀行股份有限公司某某支行貸款卡號33100201*0225368某某縣溫溪鎮(zhèn)小峙工注冊地址業(yè)區(qū)主要產品專業(yè)生產（包括委托別的廠家代加工）多品種的不銹鋼鋼錠、圓鋼、荒管、盤絲等，煉鋼年設計產能及生產能力30萬噸，如果滿負荷生產，年產值可超過40億元。與我行建立授信關系時間：借款人尚未與我行建立授信關系上年度核定授信總量：（大寫）短期流當前我行授信余客戶授信基本情況本次擬申報授信總量：（大寫）美元壹仟貳佰萬美元整中長期授信短期授信總量銀行承兌額流動資金貸款注冊資本0度（敞口）0貿易融資1200萬美元實收資本其他00總量額0動資金貸款0銀行承兌匯票0（敞口）0貿易融資0其他0中長期貸款0

批復時間人民幣10000萬元投資人情況人民幣10000萬元投資人某某控股集團有限公司浙江隆泰鋼業(yè)有限公司項光達等20人出資人關系說明出資額（單位：萬元）64467602794出資額占實收資本比例64.46%7.6%27.94%某某控股集團有限公司是借款人的母公司，其余股東為合作關系（二）借款人總體情況分析1、基本情況說明

借款人成立于201*年12月4日，隸屬于某某控股集團有限公司，法定代表人姜海洪已進入該行業(yè)多年，有很強的經營管理能力和專業(yè)技術水平。在該公司現有的800多名員工中，大專以上學歷和高中級技術人員都超過10%，計酬方式為基本工資加年終紅包，工人基本工資平均為45萬元/年，管理人員基本工資平均為56萬元/年，高級技術人員的年薪高達1020萬元。該公司員工收入超過當地平均水平，員工隊伍穩(wěn)定，工作積極性很高，凝聚力強，這對借款人今后的發(fā)展十分有利。

借款人法定代表人姜海洪，溫州人，1973年1月出生，高級工商管理碩士，高級工程師，99年至03年任浙江某某特鋼有限公司生產部經理，03年至05年任某某公司總經理，06年至07年任某某控股集團棒線材事業(yè)部部長，07年9月至今任某某控股集團總裁，08年9月開始兼任某某公司董事長。據了解，姜海洪是某某控股集團生產技術方面的權威，對某某控股集團乃至中國的不銹鋼事業(yè)發(fā)展做出了杰出貢獻，201*年他發(fā)明創(chuàng)造了“移動AOD爐”，獲得了國家專利，為某某的不銹鋼質量、產量的提高，為國家節(jié)能領域的發(fā)展做出了很大的貢獻；他先后為某某控股集團旗下子公司瑞田鋼業(yè)有限公司（現已獨立）、河南某某金匯不銹鋼產業(yè)有限公司、清遠市某某不銹鋼有限公司及借款人某某鋼鐵的技術改造、工程設計安裝的順利進行起到了主導作用，使一級品合格率由最初的50%提高到了現在的98%，對某某控股集團蟬聯中國民營企業(yè)500強起到了重要作用；姜海洪在擔任借款人領導職務以來，先后帶領技術骨干人員在AOD爐改造、連鑄改造等方面取得了突破性進展，他親自參與的引進大口徑連鑄圓（方）坯設備技改項目通過了浙江省科技廳科技成果鑒定。

借款人是某某控股集團旗下主要生產企業(yè)之一，廠區(qū)占地面積350畝，建筑面積75000平方米，其中主廠房65000平方米，建有變電所、制氧站、探測中心、倉庫、辦公樓、招待所、職工食堂、職工宿舍等生產和生活配套設施，廠區(qū)綠化率在35％以上。借款人專業(yè)生產多品種的不銹鋼鋼錠、圓鋼、荒管、盤絲等，煉鋼年生產能力達30萬噸，如果滿負荷生產，年產值可超過40億元。

借款人積極推進現代企業(yè)制度建設，采用先進、科學的采購、生產、質量控制、銷售和售后服務一體化管理體系。本著可持續(xù)發(fā)展和品牌經營的理念，該公司特別注重在環(huán)境保護和質量控制方面的投入和管理。由于某某控股集團已發(fā)展多年，有很好的基礎

優(yōu)勢，因此借款人自成立起就按照大型企業(yè)的標準生產經營，擁有雄厚的技術力量、先進的工藝流程、精良的生產裝備、完善的質量檢測和控制手段，已通過ISO9001:201*質量認證，形成了較強的市場競爭力，正在迅速地發(fā)展壯大，前景可觀。

通過多次對借款人進行現場實地考察，我行認為該公司股權結構明晰，內部控制機制完善。該公司設經理室、爐料部、采購部、煉鋼廠、軋鋼廠、技術部、檢測中心、質保部、銷售部、財務部、行政部等部門，各部門都設有專門的規(guī)章制度。借款人自成立之初就致力于建立和完善法人治理體制，實施股權與經營權的分離，明晰管理權限，推行現代化管理模式，為企業(yè)的健康快速成長奠定了堅實的基礎。借款人十分注重企業(yè)文化的建設，設有專項資金，各項活動設施齊全，活動內容豐富，曾多次被省市電視臺宣傳報道。此外，借款人還熱衷于公益事業(yè)，多次參加捐助活動、贊助活動，如：抗震救災捐款、贊助“某某石雕節(jié)”、捐助貧困學生、老年協(xié)會、消防建設、小峙村辦公大樓、小峙村村民文化建設等，在當地口碑很好。

2、關聯企業(yè)情況

某某控股集團有限公司是借款人的母公司，成立于201*年6月，是一家全國無區(qū)域企業(yè)。法定代表人張積敏，注冊資本為人民幣25000萬元，注冊地址溫州市龍灣區(qū)永中某某村，基本戶華夏銀行龍灣支行。整個集團占地1500多畝，員工4000余人，主要生產經營各種材質的不銹鋼棒材、線材、型材、帶材、細材、微材、無縫管及管件的企業(yè)集團。201*年度該集團共實現銷售收入71億元，利潤總額2.6億元。在國內不銹鋼行業(yè)處于領先地位，是浙江省規(guī)模最大品種最齊全的特鋼生產民營企業(yè)。201*年該集團不銹鋼產量列全國第4位，民營企業(yè)第1位。201*年以來該集團圍繞原經營不銹鋼業(yè)務為主線，將發(fā)展重點規(guī)劃為生產、貿易和進出口業(yè)務三大塊，近幾年來該集團正以超常規(guī)速度發(fā)展。

某某控股集團有限公司共有子公司4家，參股企業(yè)3家，子公司有：某某公司（占股64.46%）、清遠市某某不銹鋼有限公司（占股35.5%）、河南某某金匯不銹鋼產業(yè)有限公司（占股21%）、松陽某某不銹鋼有限公司（占股80%）；參股合作企業(yè)有：某某控股集團上海國際貿易有限公司（占股43%）、鄢陵合花紡業(yè)有限公司（占股30%）、福建鼎信實業(yè)有限公司（占股20%）、某某宏華機械有限公司（占股41.6%）。

某某控股集團的主營業(yè)務為不銹鋼產品的生產、銷售，所生產的產品覆蓋大部分不

銹鋼品種，企業(yè)生產工藝流程先進，技術裝備精良，先后通過ISO9000、GB/T19001-201*質量體系認證。主要設備有：30噸中頻爐、電爐、AOD精煉爐、VD/VOD精煉爐、LF爐、特鋼大方/圓坯連鑄機、特鋼板坯連鑄機等，配備技術居國內領先水平的全連續(xù)750特鋼棒線材連軋機、全部采用西門子自動控制系統(tǒng)的不銹鋼連軋機和退火酸洗線，多型號特鋼穿孔機組、冷軋機組等，并擁有技術先進的研發(fā)中心和設施完備的產品檢測中心。該集團目前具備棒材、長材和帶鋼年生產能力63.7萬噸。公司主要生產銷售：不銹鋼連鑄坯、棒材、線材、帶材、荒管、冷拔/冷軋無縫管、和不銹鋼鋼絲等系列產品。主要品種有奧氏體不銹鋼，雙相不銹鋼和沉淀硬化不銹鋼等。該集團在上海、天津、廣東佛山、江蘇江陰、無錫、河南許昌、遼寧大連和浙江龍灣區(qū)、溫州經濟技術開發(fā)區(qū)、某某縣設立了銷售網點，銷售網絡基本上覆蓋了國內重要不銹鋼產品用戶區(qū)域，銷售渠道暢通，已成為全國民營不銹鋼龍頭企業(yè)，在國內同行業(yè)同類產品中生產規(guī)模、產品質量與市場份額占有率綜合排名皆居于浙江省領先地位，被蘭州石化、東方汽輪機廠、中石油、中石化等50多家知名企業(yè)列入重要供應商。

由于我行要對某某控股集團下屬三家子公司進行授信，因此對該集團進行了集團認定和限額切分，該集團在我行的集團客戶編碼為00005687，集團授信限額為人民幣90000萬元，其中某某控股集團有限公司55000萬元，某某公司30000萬元，松陽某某不銹鋼有限公司5000萬元。目前某某控股集團有限公司已在溫州龍灣支行獲批授信總量美元5000萬美元，松陽某某不銹鋼有限公司已在松陽支行獲批授信總量人民幣5000萬元。

3、借款人購貨機制

借款人生產所需主要原材料為廢舊不銹鋼和鎳鐵、鉻鐵等。整體來說，原材料國內采購部分約占40%，主要通過某某系各成員企業(yè)購入，如：某某控股集團有限公司、上海鼎信投資（集團）有限公司、上海某某礦產品有限公司等，其最終供貨商主要為：大連英可股份有限公司（INCO）、四川樂山鑫河電力開發(fā)有限公司、廣漢市祥瑞冶金爐料有限公司等，主要支付方式為貨到后1個月內以承兌匯票或電匯方式結清；60%來自于進口，其中80%通過其母公司購入，最終供貨商主要是澳大利亞的必和必拓（B.H.P.）公司，該公司是世界知名的石油和礦產品公司，主要支付方式為信用證。

4、銷售機制

借款人的產品是下游廠家生產的原材料，從不銹鋼鋼錠、連鑄坯到圓鋼、方鋼、荒

管、方管、盤絲、鋼帶、管子等每個環(huán)節(jié)都能銷售，目前銷售以圓鋼和荒管為主。借款人產品全部為內銷，主要銷往某某和溫州兩地，占全部銷售量的85%左右，其中約80%采取月結的方式，其余采取款到發(fā)貨的方式。據了解，借款人與主要買家的業(yè)務關系穩(wěn)定，未發(fā)生風險，可長期合作。

以下是銷售額排前5位的客戶情況：

單位：萬元

客戶名稱浙江瑞浦機械有限公司溫州海通不銹鋼有限公司泰朗管業(yè)集團有限公司某某控股集團有限公司浙江某某鋼管有限公司07年銷售額6334511928011765589708年銷售額6828514612492114286727909年110月主要結算方式銷售額62871銀行承兌匯票17818銀行承兌匯票14928銀行承兌匯票11890銀行承兌匯票9390銀行承兌匯票

5、生產流程和業(yè)務周期

借款人的生產流程大致分四步：廢鋼熔化→鋼水精煉→連鑄→連軋，借款人目前擁有5座25噸的美國進口中頻爐，3座30噸的AOD氬氧精煉爐，1條RIOM弧形連鑄生產線，軋鋼則主要委托浙江瑞浦機械有限公司和浙江某某鋼管有限公司代為加工，前者加工棒、線材，后者加工鋼管。借款人煉鋼年設計產能30萬噸，達產時產值可達40億元。

據調查，借款人的生產周期很短，一天可出鋼錠1000噸，然后不直接銷售的部分委托別的廠家代加工，一般軋成圓鋼只要一到三天，從鋼錠到盤絲也不超過一個星期。借款人的產品是下游廠家生產的原材料，從鋼錠到荒管和盤絲，每個環(huán)節(jié)都能銷售，目前銷售以鋼錠、圓鋼和荒管為主，生產流程不超過一個星期，加上貨款回收環(huán)節(jié)，一般整個業(yè)務周期不超過一個月。

6、用電情況

借款人自201*年起的用電情況如下：

單位：萬元

1月2月3月4月5月6月7月8月9月10月11月12月合計201*年810.16676.78187.98571.44677.71882.62580.09569.561293.41659.04712.21804.688425.68201*年930.95606.62991.67852.011607.091038.15928.331074.391009.16763.979802.34

由上表可見，借款人09年生產規(guī)模遠高于08年，9個月的電費已超過08年全年的總和，之所以銷售收入不如上年，主要原因是產品平均價位有較大幅度的下降。由此也可見借款人實際上仍處于快速發(fā)展中，前景可觀。

二、行業(yè)市場分析

1、客戶所在行業(yè)特點分析

借款人是生產不銹鋼基礎材料的企業(yè)，不銹鋼產品前景好，用途廣，有優(yōu)異的耐蝕性、成形性和較寬溫度范圍內的強韌性，是100%可回收再利用的綠色環(huán)保材料（無鉛、無聚氯乙烯、無環(huán)境荷爾蒙）。通過深加工，不銹鋼材料應用領域從過去的國防、石化、醫(yī)療器械等部分領域，擴展到輕工、家電、電子、廚具餐具等更多領域，并進一步向環(huán)境保護、結構工程、軌道交通等新興產業(yè)拓展空間。全球不銹鋼產量和需求持續(xù)上升。而鋼管規(guī)格繁多，國內大型企業(yè)無法進行大規(guī)模生產，有一定技術含量和較高附加值，溫州企業(yè)形成的不銹鋼產業(yè)鏈正是利用了這一終端產品的生產特點，經多年研發(fā)、生產，最終形成了中國不銹鋼生產基地。目前我國約有2/3的不銹鋼制品依賴進口，市場需求旺盛。

通過分析國內不銹鋼產業(yè)發(fā)展和本地企業(yè)情況，我行認為在審慎把握風險的前提下，對供應石化、航天航空、醫(yī)療器械、水利等行業(yè)的不銹鋼生產企業(yè)適度予以授信，

符合在宏觀調控要求、國家產業(yè)政策和我行授信政策。浙江省“十一五”規(guī)劃重點項目關于產業(yè)升級中強調金屬深加工及其制品產業(yè)屬重點培育的十大產業(yè)群之一，其中優(yōu)特鋼（即不銹鋼）列為發(fā)展方向和重點。我縣與溫州相鄰，借款人即是從溫州引進，而溫州不銹鋼產業(yè)發(fā)展基礎較好，已經形成完整成熟的產業(yè)鏈，市場競爭力強，符合我行授信向優(yōu)勢產業(yè)投入的原則。

從上世紀八十年代開始，溫州依賴民間資本充裕、沿�？拷�的區(qū)域優(yōu)勢，通過產業(yè)鏈的構造和專業(yè)化協(xié)作，充分發(fā)揮中小企業(yè)機制靈活的優(yōu)勢，積極開發(fā)國內大型企業(yè)難以大規(guī)模生產、而技術含量和附加值較高的，用于石化、醫(yī)藥機械、航天航空、水利等行業(yè)的特色產品不銹鋼無縫管，從而使得溫州的不銹鋼產業(yè)逐步崛起。201*年3月“中國不銹鋼無縫管生產基地”落戶溫州。國內目前生產不銹鋼無縫管的廠家主要集中在浙江溫州、江蘇常州、無錫、上海一帶，溫州不銹鋼無縫管的產量和產值均居國內同行之首，成為全國最大的不銹鋼無縫管生產基地。

2、客戶在行業(yè)中的競爭能力分析

某某控股集團的管理層于1992年創(chuàng)辦浙江省豐業(yè)集團有限公司，該公司是中國最早的民營不銹鋼生產企業(yè)之一，此后，管理者們不斷開拓創(chuàng)新，相繼創(chuàng)辦了浙江某某特鋼有限公司等一系列民營不銹鋼生產企業(yè)，直至演變成201*年擁有32.59億元總資產的某某控股集團，鑄就了“某某”這一知名的不銹鋼品牌。該集團投入巨資設立特鋼研發(fā)中心，與知名科研院所建立了長期的研發(fā)交流和合作關系，同時計劃建立一個不銹鋼博士后流動站，供業(yè)內的專家學者開展學術研究之用，共同推進不銹鋼事業(yè)的發(fā)展。在集團內部已形成研、產、銷一體化的高效技術創(chuàng)新機制，為某某控股集團的持續(xù)發(fā)展注入了強勁的動力。

借款人是某某控股集團旗下主要的生產企業(yè)，產銷量大，生產工藝流程和生產設備先進，檢測手段完善，產品質量過硬。因為借款人生產的是整個產業(yè)鏈上的初級產品，整個產業(yè)的發(fā)展使得借款人產品供不應求，有很強的競爭能力和發(fā)展后勁。

3、借款人及其主要產品在今后三年內的發(fā)展趨勢分析

借款人不斷致力于改進設備、提高產品品質，以目前供銷兩旺的態(tài)勢和日益增強的競爭力，預計兩年內產值可達40億元，若有機遇，會進一步擴張產能。

三、借款人財務狀況分析

現已取得借款人07、08年年報及09年9月月報，經調查，報表反映屬實。（一）主要財務指標

單位：萬元

項目貨幣資金短期投資應收票據應收賬款預付賬款存貨待攤費用流動資產合計長期股權投資固定資產原值固定資產凈值在建工程固定資產清理固定資產合計無形資產無形資產及其他資產合計總資產07年14849.6740.0011594.7013021.1710571.5162730.60008年7989.50019781.9714900.5414382.8959936.89009年9月20281.56015189.3013304.5610616.4358011.882892.01120295.741201*.0020757.5315746.016118.81021864.82670.55670.55項目短期借款應付票據應付賬款預收賬款應付工資應付福利費應交稅金應付股利其他應交款預提費用流動負債合計長期應付款總負債實收資本資本公積盈余公積未分配利潤07年08年09年9月41320.8128779.006373.895641.78526.14978.4201*43.8384463.87650.0085113.8710000.0014797.435089.2739830.5469717.2440695.0034500.0022850.0031630.004854.081825.65122.0610.861375.731500.0054.57871.5974159.54650.0074809.5410000.0014797.434130.6725149.4154077.513579.591096.57256.5343.411407.5727.391101.6273642.68650.0074292.6810000.0014797.435089.2731276.7761163.47112807.65116991.79015211.6512893.832490.78015384.61694.79694.79019190.1615495.132274.4413.7617783.33681.03681.03128887.05135456.15154831.11所有者權益合計

（二）主要財務指標分析1、應收款分析（1）應收票據分析

借款人的應收票據皆為銀行承兌匯票，賬齡在6個月以內，未產生過壞賬。（2）應收賬款分析

借款人在對下游客戶的結算上，除對少數大客戶采用信用銷售的方式外，其余都要求先付款后發(fā)貨或貨到后立即付清全部貨款的，所有的應收賬款皆在6個月之內，至今

未產生壞賬。

截止09年9月底，借款人應收賬款余額為13304.56萬元，應收賬款排名前五位的客戶是：某某控股集團上海國際貿易有限公司（1388.19萬元），溫州瑞普不銹鋼有限公司（1169.65萬元），溫州泰朗管業(yè)貿易有限公司（657.53萬元），松陽某某不銹鋼有限公司（633.51萬元），無錫市新宇通不銹鋼有限公司（378.11萬元）。

2、存貨分析

借款人09年9月底存貨余額為58012萬元，具體情況如下：單位：萬元

品名原材料鋼錠鋼坯荒管圓鋼金額10664590482931593617215以借款人目前的生產經營情況來看，這樣的存貨構成并無不妥。因為借款人產銷量大，平均每月銷量達到2.8億元，與此相比較，借款人存貨量是合理的；至于存貨結構方面，目前荒管和圓鋼是市場需求最大的品種，借款人備貨相對較多。

3、長期投資分析

借款人長期股權投資1201*萬元是對清遠市某某不銹鋼有限公司的投資，被投資公司目前注冊資本4億元，201*年底總資產為4.54億元，銷售收入為14.05億元，生產經營情況良好。

4、固定資產和在建工程分析

借款人09年9月底固定資產原值為20757.53萬元，具體情況如下：

單位：萬元

類別房屋建筑物機器設備辦公設備車輛福利設備數量8105689861490原值4687.5914659.01699.25566.21145.47

借款人房屋建筑物為一座辦公樓、三座廠房、三座宿舍樓、一座質檢樓，總建筑面積達75000平方米，建成年份都在03年（含）之后。據調查，借款人固定資產按平均年限法計提折舊，其中房屋按20年，機器設備按510年，辦公設備、福利設備及車輛按5年計提，殘值率皆按5%計算。

借款人09年9月底在建工程余額為6118.81萬元，包括碼頭、二期煉鋼工程、廠房、中頻爐、AOD爐、除塵設備、變電所等已建、已購入但未正式結算的固定資產投資。

5、負債類分析

09年9月底，借款人短期借款余額為41320.81萬元，銀行承兌敞口余額為28779萬元；應付賬款6373.89萬元為暫欠上游原材料供應商的貨款；預收賬款5641.78萬元為下游客戶預付的貨款；借款人無長期借款；長期應付款650萬元是某某縣振興電力有限公司在借款人處的存款。

6、所有者權益分析

借款人資本金已全部到位，實收資本為1億元；資本公積14797.43萬元來源于股東投資，系股東實際投入資本與注冊資本的差額；法定盈余公積按當年凈利潤的10%計提，法定公益金按當年凈利潤的5%計提；該公司自開始營運以來一直處于盈利狀態(tài)，為進一步擴大經營規(guī)模，較少分配利潤，因此09年9月未分配利潤高達39830.54萬元。

（二）企業(yè)成長性和盈利能力分析

項目主營業(yè)務收入主營業(yè)務成本銷售費用管理費用財務費用投資收益利潤總額凈利潤銷售利潤率稅前利潤率凈利潤率07年304495.58281968.26767.53902.895327.40545.1516629.7714352.607.09%5.46%4.71%08年346432.67325724.181355.421949.476421.2754.0610978.949585.965.73%3.17%2.77%09年9月253685.21237354.421306.241031.023936.8209464.988553.776.24%3.73%3.37%由上表可見，借款人在08年下半年不銹鋼行業(yè)景氣度急速下滑的情況下，銷售收入仍實現了正增長，09年也同樣表現強勢，這說明了借款人實力雄厚且市場基礎很好；借款人盈利能力在08年有所減弱，但在同類企業(yè)大面積關停的情況下能實現盈利，已是十分難得，09年行業(yè)有所回暖后，其盈利能力也在穩(wěn)步回升。

（四）企業(yè)償債能力和營運能力分析

償債及營運能力分析資產負債率權益負債比率利息保障倍數流動比率速動比率現金比率應收賬款周轉率存貨周轉率07年58.04%138.34%4.18152.11%67.53%13.20%2,399.08%508.92%08年54.85%121.47%2.84158.86%77.48%6.83%2,481.46%531.07%201*年9月54.97%122.08%3.40142.42%73.74%16.86%1,798.86%402.47%

借款人目前正處于成長階段，各項償債指標穩(wěn)定，營運指標也在正常范圍內，應收賬款周轉率相當高；因借款人行業(yè)的特殊性，其存貨數額較大，導致速動比率偏低，但事實上不足6億元的存貨相對于借款人全年近35億元的銷售收入來說并不為過，存貨周轉率正常，并未影響到借款人的發(fā)展前景。

（五）財務狀況總體評價

借款人設有財務部，成員九人，由會計師邢平貴任財務部經理，下設主辦會計、成本、材料、往來、工程會計各一名，開票員、記賬員、出納各一名。據調查，借款人財務制度健全，各項賬目清楚可查，會計核算和賬務處理規(guī)范，不存在現金交易，提供給我行的財務數據與其實際生產經營情況相符，可予采信。

四、客戶授信現狀及申報授信總量必要性分析

（一）客戶借款情況1、客戶在金融機構授信情況

截止09年9月30日，借款人在各金融機構短期借款余額為41321萬元，銀行承兌

敞口余額為28779萬元。報告日借款人授信總余額折合人民幣90976萬元，其中人民幣流動資金貸款34500萬元，美元流動資金貸款2752萬元，銀行承兌匯票敞口28520萬元，貿易融資14917萬元，信用證10287萬元。具體情況如下：

單位：萬元

行別建設銀行授信品種人民幣流動資金貸款銀行承兌匯票敞口貿易融資信用證華夏銀行人民幣流動資金貸款銀行承兌匯票敞口交通銀行浦東發(fā)展銀行美元流動資金貸款美元流動資金貸款銀行承兌匯票敞口中信銀行民生銀行興業(yè)銀行銀行承兌匯票敞口銀行承兌匯票敞口銀行承兌匯票敞口貿易融資光大銀行銀行承兌匯票敞口信用證金額(折人民幣)30000994012452.748745003110199375964065803000201*246532502800擔保方式抵押10800萬元、保證19200萬元保證保證保證保證保證保證保證保證保證保證保證保證保證保證

據調查，以上授信涉及的抵押物為借款人和浙江瑞浦機械有限公司的房地產，其中借款人房地產抵押價值為3750萬元，瑞浦機械為7050萬元；保證人是某某控股集團及其子公司、關聯企業(yè)。

2、或有負債情況

目前借款人對外擔保余額為人民幣122320萬元，其中為某某控股集團有限公司擔保45307萬元，為河南某某金匯不銹鋼產業(yè)有限公司擔保10000萬元，為浙江瑞浦機械有限公司擔保20400萬元，為某某瑞浦金屬回收有限公司擔保5000萬元，為上海鼎信投資(集團)有限公司擔保1812萬元，為溫州海通不銹鋼有限公司擔保4500萬元，為瑞田鋼業(yè)有限公司擔保4000萬元，為浙江某某鋼管有限公司擔保10000萬元，為浙江泰朗鋼管有限公司擔保10000萬元，為某某控股集團上海國際貿易有限公司擔保9701萬

元，為瑞思拓（上海）不銹鋼管有限公司擔保1600萬元。這些被擔保人都是與借款人關系密切的企業(yè)，如母公司、同一母公司的子公司、下游企業(yè)等，這些企業(yè)皆有規(guī)模大、盈利能力強、處于成長期等特點，至今未產生實質性風險。

（二）授信總量申報及申報該總量的必要性、可行性1、擬申報客戶授信總量金額、品種、期限、利率、用途等

借款人本次向我行申請的授信總量主要用于進口開證與進口押匯；因借款人是我縣最大的企業(yè)且業(yè)務潛力極大，故我行擬參照溫州龍灣支行對某某控股集團有限公司的做法，同意借款人提出的進口開證免收保證金的要求，進口押匯利率則按我行相關規(guī)定執(zhí)行。

與借款人合作的最大出口商是澳大利亞必和必拓（B.H.P.）公司，該公司是全球最大的鐵礦石供應商,201*年某某控股集團與其簽訂長期供貨合同，每月供應1100噸鎳，其中800噸是為借款人代購，交易價格協(xié)定根據倫敦金屬交易所實時變動的鎳價，在當月任意一天進行點價。某某控股集團在和國際頂級公司的歷年合作中，其良好信譽和規(guī)模采購優(yōu)勢得到了發(fā)揮，該集團從必和必拓（BHP）進口價格不加升水、對方接受遠期信用證，INCO（全球最大鎳供應商）接受該集團6個月的不貼息的承兌，嘉能可（全球最大鉻供應商）與其交易價格下浮4%。這些條件國內只有寶鋼、太鋼才享有，某某控股集團和他們簽定了長期的采購合同，既保證了原材料供應，又使集團的生產成本遠低于其他民營企業(yè)，擁有了價格優(yōu)勢和更大的利潤空間。

2、本次申報授信總量的必要性、可行性及還款來源的可靠性分析。

因為國際鎳價觸底回升，借款人于09年年初開始大量進口鎳鐵作為原材料，至10月底其進口鎳鐵總額約為1.4億美元，因為借款人本身銀行授信有限，這部分進口的原材料里有80%通過其母公司購入，而剩余由其自身直接進口的業(yè)務則在建設銀行、浦東發(fā)展銀行、光大銀行敘做，9月底這一數字達2723萬美元，如此一來，就極大地影響了我行國際結算市場占比，對我行的公司業(yè)務發(fā)展不利。目前借款人原材料進口仍較大，每月仍接近1000萬美元，皆以信用證方式結算。經我行大力爭取，某某控股集團承諾若我行能批準相應的授信總量，則可將一部分進口業(yè)務移回給借款人，放在我行敘做。借款人08年銷售收入達34.64億元，09年截止9月底其銷售收入已達25.37億元，有足夠的現金流用于還款。

3、我行對此戶授信的整體思路分析

目前借款人發(fā)展勢頭強勁，我行為借款人敘做貿易融資業(yè)務，每年可爭取到1200萬美元的進口開證、進口押匯，還有隨之而來的進口匯利達業(yè)務。與借款人合作日益密切之后，還會有更多的收獲，如：公司存款、銀行承兌匯票貼現、網銀等，這對我行整個公司業(yè)務的發(fā)展都會有很大的助益。

五、授信擔保分析

本次為借款人核定的1200萬美元授信總量擬采用連帶責任保證擔保，其中600萬美元由松陽某某不銹鋼有限公司提供連帶責任保證擔保、600萬美元由松陽泰朗精密不銹鋼有限公司提供連帶責任保證擔保，具體情況如下：

（一）松陽某某不銹鋼有限公司1、保證人基本情況

松陽某某不銹鋼有限公司成立于201*年5月14日，注冊資本201*萬元，位于松陽縣中小企業(yè)孵化基地，是松陽縣從溫州引進的不銹鋼荒管生產企業(yè)。該公司與借款人一樣，隸屬于某某控股集團有限公司，母公司占股80%，另外兩名股東鐘文偉占股17%，章凡占股3%。該公司法人代表鐘文偉是松陽本地人，大專學歷、經濟師職稱，加入某某控股集團領導團隊十余年，經驗豐富，市場拓展能力很強。該公司占地41.29畝，擁有生產性建筑16500平方米，非生產性建筑2600平方米，穿孔生產線3條，設計產能為不銹鋼荒管4萬噸。目前該公司3條生產線已全部建成，并于201*年3月正式投產，預計09年可實現銷售收入1.3億元。

該公司開戶于松陽中行，是該行重點客戶，本年度我行內部評級為AA級，目前已于松陽中行獲批授信總量5000萬元，已全部使用。

2、保證人生產經營情況

該公司主要原材料圓鋼購自某某公司，一開始從某某鋼鐵直接購入，現改為通過母公司統(tǒng)一采購。由于供求雙方同屬一個集團，因此價格優(yōu)惠，付款期靈活，有利于該公司的發(fā)展。

該公司主要產品有304、T304、304L、316L、T316L、321、F321等十多種材質的不銹鋼荒管，口徑從50到200毫米不等，主要供應給松陽當地的不銹鋼鋼管生產企業(yè)，據了解，當地不銹鋼鋼管生產企業(yè)多達40余家，市場空間很大。在貨款結算上，除少

數優(yōu)質客戶可延期付款外，一般客戶都是先付定金用于安排生產，付清貨款后發(fā)貨，至今未發(fā)生壞賬。

該公司積極推進現代企業(yè)制度建設，采用先進、科學的采購、生產、質量控制、銷售和售后服務一體化管理體系。由于該公司隸屬于某某控股集團，有很好的基礎優(yōu)勢，因此該公司自成立起就按照大型企業(yè)的標準生產經營，擁有雄厚的技術力量、先進的工藝流程、精良的生產裝備、完善的質量檢測和控制手段，從而形成了較強的市場競爭力，迅速地發(fā)展壯大，前景可觀。

3、保證人財務狀況分析

由于保證人松陽某某不銹鋼有限公司成立于08年5月，09年3月開始生產，因此僅對08年年報和09年10月月報進行具體分析：

（1）主要財務指標

單位：萬元

項目貨幣資金應收票據應收賬款其他應收款預付賬款存貨流動資產合計長期投資固定資產原值在建工程固定資產合計無形\\遞延資產總資產資產負債率流動比率速動比率08年136.51008.491235.1501380.1508.12693.95702.0737.902120.125.67%1148.95%120.71%09年10月444.75229.691640.866.86805.62項目短期借款應付票據應付賬款其他應付款預收賬款08年000120.000120.1201*0.12201*.00000201*.0000009年10月201*.003000.00632.280.2705652.5405652.54201*.001000.00352.133352.1310046.969581.55352.133609.79流動負債合計6742.6801079.281147.412201.3660.629004.6762.77%119.29%41.08%長期借款總負債實收資本資本公積盈余公積未分配利潤所有者權益合計銷售收入銷售成本利潤總額

（2）對保證人財務指標的分析說明

該公司08年處于建設階段，其財務數據不具有可比性。09年10月底該公司存貨和預付賬款余額較高，導致了速動比率偏低，事實上就其生產銷售規(guī)模來說，3609.79萬元的存貨額是正常的；08年年報中預付賬款是基建款、設備款等尚未結轉的固定資產投資款項，現大部分已結轉至固定資產，09年10月805.62萬元預付賬款中500萬元是預付給母公司的貨款，其余為未結清的設備款；松陽中行5000萬元授信的投入主要用來支撐存貨和應收賬款，這對該公司的迅速起步幫助很大；資本公積1000萬元是股東后續(xù)投資。

4、擔保能力總體評價

該公司09年10月底的所有者權益為3352.13萬元，無對外擔保，為借款人擔保600萬美元后，擔保率為108.27%。因該公司生產經營狀況良好，是處于高速成長期的企業(yè)，預計09年銷售收入可達1.3億元，10年可達2億元，其所有者權益還會不斷增長，擔保率會隨之下降。而1.32億元的銷售收入，使得該公司有足夠的現金流作為還款來源，有很強的擔保實力，可作為本項授信總量中600萬美元授信的保證人。

（二）松陽泰朗精密不銹鋼有限公司1、保證人基本情況

松陽泰朗精密不銹鋼有限公司成立于201*年5月14日，注冊資本3000萬元，位于松陽縣中小企業(yè)孵化基地，以生產精細不銹鋼無縫鋼管為主。該公司隸屬于泰朗管業(yè)集團有限公司，母公司占股80%，兩個自然人股東陳慶榮、吳森堯各占股10%。該公司法人代表陳慶榮，溫州人，大專學歷、經濟師職稱，201*年加入某某控股集團并擔任領導職務，有多年不銹鋼行業(yè)從業(yè)經驗。該公司占地38.13畝，生產性建筑16500平方米，非生產性建筑2600平方米，目前已建成18條生產線，其中冷軋生產線14條，拉床生產線4條，設計產能為精細無縫不銹鋼鋼管5500噸，該公司201*年3月份正式投產，產品廣泛應用于石油、化工、醫(yī)藥、食品、水利、電力、壓力容器等行業(yè)，產品銷路暢通，有廣泛的銷售渠道，預計09年銷售收入可超過1億元。。

該公司開戶于松陽中行，是該行重點客戶，本年度我行內部評級為AA級，目前已于松陽中行獲批授信總量5000萬元，已使用其中的4000萬元。

2、保證人生產經營情況

該公司主要原材料為荒管，約50%自松陽某某不銹鋼有限公司購入，另50%通過其

母公司泰朗管業(yè)集團有限公司采購。貨款結算方式一般為貨到后半個月內結清。

該公司主要產品有6至108毫米口徑的各種材質精細不銹鋼管，屬不銹鋼領域的高端產品。主要采用以下兩條途徑進行銷售：一是通過該公司自己組織的營銷團隊，直接進行市場拓展；二是借助其母公司泰朗管業(yè)集團的銷售網絡，把產品銷往國內外市場。目前該公司產品市場銷售情況良好，貨款回收及時，除少數幾個大客戶可月結外，基本上都采取先收訂金，貨款打齊后發(fā)貨的結算方式。

該公司積極推進現代企業(yè)制度建設，采用先進、科學的采購、生產、質量控制、銷售和售后服務一體化管理體系。由于該公司隸屬于泰朗管業(yè)集團，有很好的基礎優(yōu)勢，因此該公司自成立起就按照大型企業(yè)的標準生產經營，擁有雄厚的技術力量、先進的工藝流程、精良的生產裝備、完善的質量檢測和控制手段，從而形成了較強的市場競爭力，迅速地發(fā)展壯大，前景可觀。

3、保證人財務狀況分析

由于保證人松陽泰朗精密不銹鋼有限公司成立于08年5月，09年3月開始生產，因此僅對08年年報和09年10月月報進行具體分析：

（2）主要財務指標

單位：萬元

項目貨幣資金應收票據應收賬款其他應收款預付賬款存貨流動資產合計長期投資固定資產原值在建工程固定資產合計無形\\遞延資產總資產08年65.84002.132023.8402091.81013.43853.50866.9341.393000.1409年10月351.1501432.171.61153.17項目短期借款應付票據應付賬款其他應付款預收賬款08年0.1400000.1400.143000.000003000.0009年10月4000.00059.146.4721.833709.2103709.213000.0000276.793276.792853.12流動負債合計4791.230702.811445.772121.4673.306986.00長期借款總負債實收資本資本公積盈余公積未分配利潤所有者權益合計資產負債率流動比率速動比率0.005%1516905.76%49289.31%53.09%129.17%48.12%銷售收入銷售成本利潤總額0009063.458641.29276.79

（2）對保證人財務指標的分析說明

該公司08年處于建設階段，其財務數據不具有可比性。09年10月底該公司存貨余額較高，導致了速動比率偏低，事實上就其生產銷售規(guī)模來說，2853.12萬元的存貨額是正常的；08年年報中預付賬款是基建款、設備款等尚未結轉的固定資產投資款項，現已結轉至固定資產；松陽中行4000萬元授信的投入主要用來支撐存貨和應收賬款，這對該公司的迅速起步幫助很大。

4、擔保能力總體評價

該公司09年10月底的所有者權益為3276.79萬元，無對外擔保，為借款人擔保600萬美元后，擔保率為111.74%。因該公司生產經營狀況良好，是處于高速成長期的企業(yè)，預計09年銷售收入可達1.1億元，10年可達2億元，其所有者權益還會不斷增長，擔保率會隨之下降。而1.12億元的銷售收入，使得該公司有足夠的現金流作為還款來源，有很強的擔保實力，可作為本項授信總量中600萬美元授信的保證人。

六、我行效益分析

借款人是某某控股集團旗下主要生產企業(yè)，隨著該集團多次蟬聯中國民營企業(yè)500強，借款人也成為各家銀行必爭的優(yōu)質客戶，與其建立授信往來有利于我行各項公司業(yè)務的發(fā)展，有利于我行國際結算市場占比的提高，從而提高我行在當地知名度和影響力。

由于借款人自身銀行授信額度不足，原材料進口80%由其母公司代理，剩余的20%（9月底為2723萬美元）則在很大程度上影響了我行的國際結算市場占比，而借款人已與其母公司商妥，若我行授信總量獲批，將在我行敘做進口開證以及接下來的進口押匯等業(yè)務，這對我行提高國際結算市場占比將起到很大的作用。

敘做本項授信，還將帶來可觀的經濟效益，以開證1200萬美元計，手續(xù)費減半后收入為0.9萬美元，折合人民幣6.15萬元；接下來還可敘做進口押匯、進口匯利達等業(yè)務，為我行帶來更為可觀的收益，因該收益率受國際市場影響較大，因此不作量化分析；

敘做本項授信，還可進一步拉近我行與借款人的關系，借以敘做開立銀行承兌匯票、貼現、網銀等業(yè)務，同時可以增加至少1個億的存款。借款人近35億元的銷售收入，會產生巨大的業(yè)務潛力，這對我行公司業(yè)務、國際結算業(yè)務的拉動和貢獻超過我行任何一個存量客戶。

七、授信風險性分析及防范措施

借款人和保證人都是資金密集型企業(yè)，不銹鋼及其原材料的價格走勢和市場需求對其盈利能力和持續(xù)發(fā)展能力影響較大，這就存在一定的風險，為此，我行應經常關注不銹鋼及其原材料的價格走勢，關注不銹鋼產品市場需求的變化，以切實防范風險。

八、結論與建議

根據某某公司實際經營及擔保情況，同意為該公司核定授信總量美元壹仟貳佰萬美元整，主要用于敘做進口開證和進口押匯業(yè)務，免收進口開證保證金。本次申報的授信總量期限一年，由松陽某某不銹鋼有限公司和松陽泰朗精密不銹鋼有限公司各為其中的600萬美元授信提供連帶責任保證擔保。

授信前提條件：落實保證人松陽某某不銹鋼有限公司和松陽泰朗精密不銹鋼有限公司連帶責任保證擔保，擔保金額皆為600萬美元。

授信管理要求：1、密切關注行業(yè)情況變化對企業(yè)經營的影響，適時調整我行授信方案；2、關注交易背景的真實性，加強授信用途的監(jiān)控和授信實際投放量的控制，防范過渡融資風險；3、在我行的存款、結算和綜合收益與我行的授信占比相匹配。

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