金融服務(wù)工作報(bào)告

企業(yè)金融服務(wù)工作的報(bào)告

根據(jù)省聯(lián)社《關(guān)于開展201*年度中小企業(yè)金融服務(wù)工作總結(jié)的通知》相關(guān)要求，現(xiàn)將我聯(lián)社201*年中小企業(yè)金融服務(wù)方面創(chuàng)新成果，分析存在的困難或問題報(bào)告如下：

一、201*年度中小企業(yè)服務(wù)工作情況

201*年以來(lái)，我聯(lián)社認(rèn)真貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策，在優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的前提下努力擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)的信貸規(guī)模，促進(jìn)貨幣信貸合理平穩(wěn)增長(zhǎng)。至201*年12月底各項(xiàng)貸款余額為281566萬(wàn)元，其中中小企業(yè)貸款余額為62553萬(wàn)元，比年初增加14622萬(wàn)元。有效推動(dòng)小企業(yè)金融服務(wù)快速進(jìn)入創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、專業(yè)經(jīng)營(yíng)、精細(xì)管理的發(fā)展軌道。對(duì)促進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)、增加居民收入、轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動(dòng)力起到了較大作用。

（一）主要工作措施

1、搭建平臺(tái)，為中小企業(yè)提供良好金融服務(wù)。一是根據(jù)上級(jí)等指導(dǎo)文件，科學(xué)理解適度寬松的貨幣政策，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，開發(fā)適合中小企業(yè)資金需求的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，改善中小企業(yè)間接融資服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)有市場(chǎng)、效益好、能增加就業(yè)的中小企業(yè)的信貸支持。二是創(chuàng)新銀企交流方式，解決中小企業(yè)融資難問題。去年我們配合政府成功召開了銀企洽談會(huì)，還積極開展企業(yè)服務(wù)年活動(dòng)，加大中小企業(yè)

授信額度，其中，僅給予伊齊給予全年累放中小企業(yè)貸款達(dá)27260萬(wàn)元，中小企業(yè)貸款覆蓋面和新增中小企業(yè)貸款占比明顯提高。

2、扎實(shí)服務(wù)，大力扶持中小企業(yè)及優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。認(rèn)真貫徹落實(shí)省政府《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的意見》。根據(jù)中小企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，我聯(lián)社開辟“中小企業(yè)貸款綠色通道”，加快了辦貸時(shí)間，提高了辦貸效率。同時(shí)，結(jié)合自身服務(wù)特色和市場(chǎng)變化，積極探索行之有效的擔(dān)保和貸款方式，為各類企業(yè)融資推出了新的貸款品種。針對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平，資產(chǎn)負(fù)債情況、貸款償還能力等因素，積極推進(jìn)企業(yè)等級(jí)評(píng)定和授信。今年新增中小企業(yè)貸款30戶，金額14622萬(wàn)元，有力地解決了中小企業(yè)流動(dòng)資金需求。

3、結(jié)合三農(nóng)，重點(diǎn)培育帶動(dòng)農(nóng)民致富的龍頭企業(yè)。我聯(lián)社推行以“公司+農(nóng)戶+農(nóng)信社”三位一體的合作模式，與有資金需求的廣東恒福糖業(yè)集團(tuán)有限公司、廣東伊齊爽食品實(shí)業(yè)有限公司等涉農(nóng)企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，201*年新增發(fā)放甘蔗、菠蘿訂單農(nóng)業(yè)貸款900戶，金額30000萬(wàn)元。培育了一批實(shí)力強(qiáng)，輻射面廣，主含量高、帶動(dòng)能力強(qiáng)的“公司+基地+農(nóng)戶”，“公司+合作社+農(nóng)戶”龍頭企業(yè)，帶動(dòng)千家萬(wàn)戶農(nóng)民增收致富。

4、突出重點(diǎn)，支持勞動(dòng)密集型中小企業(yè)。我社按照“擇

優(yōu)扶持，突出重點(diǎn)”的信貸策略，對(duì)勞動(dòng)密集型企業(yè)實(shí)行傾斜政策，切實(shí)增加就業(yè)機(jī)會(huì)和農(nóng)民收入。如我社向雷州市伊齊爽食品有限公司貸款1,220萬(wàn)元，增加農(nóng)民工就業(yè)崗位200多人。投放2,180萬(wàn)元支持珠聯(lián)和遠(yuǎn)源兩家出口創(chuàng)匯水產(chǎn)品加工企業(yè)，創(chuàng)稅利近1,000萬(wàn)元,解決就業(yè)人員1500多人。

（二）在開展中小企業(yè)金融服務(wù)工作中遇到的主要困難：一是由于我們農(nóng)信社人才匱乏，從業(yè)人員素質(zhì)偏低，加上觀念陳舊，管理滯后，對(duì)服務(wù)中小企業(yè)的意識(shí)還不夠�！靶「患窗病钡乃枷氡容^普遍，缺乏創(chuàng)新意識(shí)和開拓精神，缺乏開發(fā)專門針對(duì)中小企業(yè)貸款的金融產(chǎn)品的意識(shí)。二是雷州市缺乏建立起現(xiàn)代企業(yè)管理制度的中小企業(yè)，大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)仍然屬于家族式管理模式，以親屬為紐帶的管理方式，親情高于制度，使企業(yè)管理流于形式。同時(shí)，企業(yè)核算不規(guī)范，有的根本就沒有設(shè)立會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)、業(yè)務(wù)等核算部門及核算人員，有的雖然設(shè)立了財(cái)務(wù)崗位和人員，但核算很不規(guī)范。三是中小企業(yè)自主創(chuàng)新能力不強(qiáng)，產(chǎn)業(yè)升級(jí)難度較大。四是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的行為不規(guī)范，如偷稅逃稅，違規(guī)招工、用工，故意拖欠金融機(jī)構(gòu)貸款、企業(yè)貨款和職工工資等問題。另外，帳頂帳、三角債、連環(huán)債等拖欠帳款的現(xiàn)象嚴(yán)重，影響了企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。五是部分中小企業(yè)沒有足值的抵押物。這些問題的存在，都影響了我們企業(yè)發(fā)放貸款的信心。

（三）進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的政策建議。根據(jù)客戶的融資額度、融資期限、擔(dān)保能力等因素，提

供差異化的授信產(chǎn)品，并在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，提供信用或保證、抵押率放大等擔(dān)保方式的授信產(chǎn)品。充分了解和掌握小企業(yè)信貸市場(chǎng)情況，合理評(píng)估小企業(yè)信貸市場(chǎng)規(guī)模和潛力，為市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位提供決策依據(jù)。同時(shí)，要建立持續(xù)的、動(dòng)態(tài)的市場(chǎng)調(diào)研機(jī)制，以應(yīng)對(duì)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境。

以“發(fā)掘市場(chǎng)、主動(dòng)營(yíng)銷、培育客戶”為理念，改變“等客上門”的傳統(tǒng)觀念，充分利用及整合我聯(lián)社網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源，采取駐點(diǎn)營(yíng)銷、關(guān)系營(yíng)銷、定向營(yíng)銷等方式，輔之以系統(tǒng)的品牌宣傳，建立和完善立體化的營(yíng)銷渠道。

應(yīng)針對(duì)小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、抵押擔(dān)保能力較弱等現(xiàn)狀，改變傳統(tǒng)的“重抵押、輕分析”的做法，采取多方面采集信息、多渠道驗(yàn)證信息的方法，重點(diǎn)調(diào)查客戶還款意愿、還款能力和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，并主要通過(guò)對(duì)客戶真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況、真實(shí)現(xiàn)金流及未來(lái)（至少超過(guò)借款期限）可支配現(xiàn)金流的調(diào)查分析來(lái)衡量還款能力。

二、201*年中小企業(yè)金融服務(wù)工作計(jì)劃及工作重點(diǎn)（一）堅(jiān)持“三農(nóng)”信貸投入優(yōu)先，加大“三農(nóng)”有效投入。以支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)為切入點(diǎn)，優(yōu)先支持特色種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售以及農(nóng)村消費(fèi)；擇優(yōu)扶持農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和深加工龍頭企業(yè)，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，輻射帶動(dòng)廣大農(nóng)民增產(chǎn)增收。

（二）大力扶持中小企業(yè)及優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。我聯(lián)社準(zhǔn)備成立中小企業(yè)貸款專營(yíng)中心,有效推動(dòng)小企業(yè)金融服務(wù)快速進(jìn)

入創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、專業(yè)經(jīng)營(yíng)、精細(xì)管理的發(fā)展軌道。圍繞中央和省里出臺(tái)的一系列保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)的政策措施，配合省里“三促進(jìn)一保持”戰(zhàn)略，我聯(lián)社主動(dòng)介入和重點(diǎn)支持社區(qū)內(nèi)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、國(guó)家重點(diǎn)支持、有自主品牌、產(chǎn)品科技含量高、附加值高和資信優(yōu)良的中小企業(yè)，為貫徹落實(shí)省政府《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的意見》（粵府201*104號(hào)）精神，加強(qiáng)政銀企合作，為我市中小企業(yè)提供融資服務(wù)平臺(tái)，充分考慮中小企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，加快了辦貸時(shí)間，提高了辦貸效率，開辟“中小企業(yè)貸款綠色通道”。

（三）拓寬貸款渠道，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，大力支持“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化模式。對(duì)于城區(qū)、大集鎮(zhèn)個(gè)私企業(yè)、高效特色農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)副產(chǎn)品購(gòu)銷加工業(yè)，在有效抵押手續(xù)的前提下，擴(kuò)大授信額度，加大營(yíng)銷力度，對(duì)客戶全部以授信的方式發(fā)放貸款，不但要方便客戶，而且要防控風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加大信貸支農(nóng)力度，不斷豐富訂單農(nóng)業(yè)貸款。我聯(lián)社組織轄內(nèi)各信農(nóng)信社大力推行以“公司+農(nóng)戶+農(nóng)信社”三位一體的合作模式，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難的問題，滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的需求。為縣域“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，進(jìn)一步鞏固和發(fā)揮農(nóng)信社作為農(nóng)村金融主力軍的地位和作用。

擴(kuò)展閱讀：農(nóng)村金融服務(wù)工作調(diào)查報(bào)告

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河北省分行營(yíng)業(yè)部關(guān)于做好農(nóng)村金融服務(wù)工作的調(diào)查報(bào)告

根據(jù)河北銀監(jiān)局“全面做好農(nóng)村金融服務(wù)工作調(diào)查的通知”精神，我部迅速組織轄內(nèi)基層機(jī)構(gòu)精干力量，圍繞農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r、農(nóng)村金融服務(wù)工作中的現(xiàn)狀和問題展開了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：

一、基本情況

農(nóng)發(fā)行河北省分行營(yíng)業(yè)部是石家莊地區(qū)唯一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，業(yè)務(wù)范圍是支持糧棉油收購(gòu)、儲(chǔ)備，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等政策性信貸業(yè)務(wù)和支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技企業(yè)、農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款等涉農(nóng)企業(yè)的商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)，辦理開戶企業(yè)的存款、貸款、結(jié)算、咨詢業(yè)務(wù)，開展代理保險(xiǎn)和除個(gè)人儲(chǔ)蓄以外的企事業(yè)單位的存款業(yè)務(wù)。目前轄內(nèi)共有從業(yè)人員412人，18個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，其中石家莊市區(qū)一家，每個(gè)縣（市）一家。十一五期間，隨著業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)展，我行逐漸形成了以傳統(tǒng)糧棉油收購(gòu)儲(chǔ)備貸款為主體，以農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款為一翼，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款為另一翼的“一體兩翼”業(yè)務(wù)發(fā)展格局，為支持糧食增產(chǎn)，農(nóng)民增收，農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了自己的貢獻(xiàn)。截至201*年末，各項(xiàng)貸款余額81.19億元，較年初增加12.46億元；各項(xiàng)存款（含同業(yè)）余額39.2億元，較年初增加9.71億元，同比多增4.02億元；累放貸款44.95億元，同比增加11.11億元；實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)1.69億元，同比增盈3578萬(wàn)元。201*年累計(jì)發(fā)放地儲(chǔ)糧油儲(chǔ)備和輪換貸款4.54億元，增儲(chǔ)及輪換糧油1.71億公斤；重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)企業(yè)開展優(yōu)質(zhì)麥?zhǔn)召?gòu)發(fā)放優(yōu)質(zhì)麥?zhǔn)召?gòu)貸款2.74億元收購(gòu)優(yōu)質(zhì)麥1.35億公斤，為歷年來(lái)支持優(yōu)質(zhì)麥?zhǔn)召?gòu)最多的一年；全年累放糧棉油準(zhǔn)政策性貸款13.74億元，支持收購(gòu)糧油8.25億公斤，調(diào)入皮棉3.07萬(wàn)擔(dān)。全年累放政策性中長(zhǎng)期貸款12.28億元，余額達(dá)到20.65億元，較年初增加12.13億元。

二、轄內(nèi)農(nóng)村金融整體發(fā)展?fàn)顩r

石家莊轄內(nèi)農(nóng)村金融發(fā)展較為落后，金融創(chuàng)新不夠，流行抵押崇拜，適合農(nóng)民和農(nóng)業(yè)小企業(yè)的金融產(chǎn)品少，金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分，農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款門檻高、手續(xù)繁。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金匱乏，農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，信貸需求不能得到滿足。

農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中一家獨(dú)大，處于主導(dǎo)地位，也是唯一一家能把金融服務(wù)全面延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行支農(nóng)力度很小，其它商業(yè)銀行基本只做吸存業(yè)務(wù)和結(jié)算、銀行卡、個(gè)人理財(cái)?shù)葻o(wú)風(fēng)險(xiǎn)卻利潤(rùn)豐厚的中間業(yè)務(wù)。農(nóng)發(fā)行專注于糧棉油收儲(chǔ)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等政策生業(yè)務(wù)，商業(yè)性業(yè)務(wù)基本只針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等有一定規(guī)模的企業(yè)，貸款門檻較高。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等發(fā)展緩慢，處于初級(jí)階段，數(shù)量較少，規(guī)模較小。農(nóng)村資金互助社正蓬勃發(fā)展，但監(jiān)管不到位，處于無(wú)序狀態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。民間借貸活動(dòng)較為活躍，但規(guī)模很小，且民間借貸基本上為了滿足居民婚喪嫁娶、醫(yī)療教育、建房消費(fèi)等生活性支出，民間借貸資金流向生產(chǎn)領(lǐng)域的比例很低。

農(nóng)村居民金融知識(shí)缺乏、信用意識(shí)不高，征信制度不完善，信用評(píng)價(jià)體系不健全。對(duì)惡意逃亡銀行債務(wù)的打擊不力、懲罰不夠，金融機(jī)構(gòu)追償債權(quán)成本較高。

受利益驅(qū)動(dòng)，農(nóng)村資金流向工業(yè)和城市，農(nóng)村信用社、各商業(yè)銀行吸收的存款真正投向農(nóng)業(yè)的比例不高。農(nóng)發(fā)行是唯一一家信貸資金全額投向農(nóng)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，是城市資金回流農(nóng)村的主渠道。

三、農(nóng)村金融服務(wù)面臨的主要問題

（一）農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足。近幾年，隨著國(guó)有銀行商業(yè)化改制，國(guó)有商業(yè)銀行陸續(xù)全部撤離設(shè)在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而農(nóng)村信用社實(shí)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)整合也大量裁減網(wǎng)點(diǎn)，并將設(shè)在農(nóng)村的代辦站全部撤銷。農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)過(guò)少，農(nóng)村居民的金融服務(wù)需求得不到滿足，農(nóng)民存款、貸款、匯款等非常不便。這也給一些非法機(jī)構(gòu)帶來(lái)可乘之機(jī)，他們以“資金互助社”之名，行非法攬存之實(shí)，存款利率很高，風(fēng)險(xiǎn)隱患很大。

（二）農(nóng)村信貸資金供給嚴(yán)重不足。各商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不僅從農(nóng)村撤離，且將貸款權(quán)限上收，大大抬高了對(duì)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的貸款門檻。信貸資金投入的嚴(yán)重不足，制約了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）農(nóng)村資金大量外流。縣級(jí)國(guó)有商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行，甚至包括農(nóng)村信用社，把吸收的大量存款通過(guò)上存調(diào)出，成為農(nóng)村資金外流的主渠道。大量資金由其各自上級(jí)行集中使用，投放到大型企業(yè)和城市。

（四）農(nóng)村信用社服務(wù)功能滯后。近幾年，農(nóng)村信用社對(duì)支付系統(tǒng)的投入不斷加大，支付手段、支付方式較以前有了較大的進(jìn)步，支付結(jié)算實(shí)現(xiàn)了省內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，正進(jìn)一步向全國(guó)聯(lián)網(wǎng)努力。但與其他國(guó)有商業(yè)銀行相比，還存在著巨大的差距，無(wú)形中限制了自身服務(wù)功能的發(fā)揮。信用社自身治人治理結(jié)構(gòu)混亂，管理體制落后，改革缺乏明確方向，且進(jìn)展緩慢，人員素質(zhì)較低，加上在農(nóng)村金融中處于壟斷地位，缺乏競(jìng)爭(zhēng)壓力，對(duì)重點(diǎn)農(nóng)戶和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的服務(wù)需求不到位，企業(yè)養(yǎng)大一個(gè)流失一個(gè)，影響到農(nóng)村信用社自身生存和發(fā)展�，F(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)功能已經(jīng)難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（五）金融服務(wù)政策缺失。一是農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)過(guò)高，農(nóng)民貸款融資成本明顯高于城市。這種將本應(yīng)由政府貼息的部分轉(zhuǎn)嫁給“三農(nóng)”的做法，對(duì)于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的“三農(nóng)”來(lái)說(shuō)，無(wú)異于殺雞取卵、涸澤而漁，嚴(yán)重影響“三農(nóng)”的發(fā)展，也勢(shì)必影響到農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和自身發(fā)展。二是對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融扶貧政策逐漸減弱，資金支持逐年減少。扶貧貸款、扶貧貼息貸款的發(fā)放少之又少，且不到位，挪用現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；貧困縣辦工業(yè)由于國(guó)有商業(yè)銀行貸款權(quán)限過(guò)度集中，加之規(guī)模小，符合信貸條件的有效資金需求甚少，基本被排出貸款行列。

（六）農(nóng)村金融保障體系薄弱。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺失，農(nóng)村信用擔(dān)保缺位，扶持政策不到位，嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”資金的投入。

四、做好農(nóng)村金融服務(wù)工作的建議

（一）加大金融創(chuàng)新力度。一是加快金融服務(wù)創(chuàng)新。監(jiān)管部門要引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大金融創(chuàng)新力度，從理念意識(shí)、金融產(chǎn)品、服務(wù)方式甚至業(yè)務(wù)流程上創(chuàng)新思路，打破抵押崇拜，創(chuàng)造出適合農(nóng)戶、微型企業(yè)需求的信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，打破小企業(yè)貸款難的“瓶頸”，為農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入更多資金和活力。二是創(chuàng)新金融監(jiān)管，實(shí)行有差別的監(jiān)管模式。比如，農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行，其服務(wù)領(lǐng)域、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、運(yùn)作模式與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)有很大差異。對(duì)農(nóng)發(fā)行的監(jiān)管指標(biāo)，就不宜采取同其它商業(yè)銀行一刀切的方式。監(jiān)管部門要根據(jù)農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，建立差異化的監(jiān)管原則和考核評(píng)價(jià)體系，績(jī)效考評(píng)的重點(diǎn)應(yīng)該是堅(jiān)持社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益并重，以社會(huì)效益為主、經(jīng)濟(jì)效益為輔，因此，對(duì)農(nóng)發(fā)行的監(jiān)管和考評(píng)，應(yīng)主要圍繞促進(jìn)政府支農(nóng)政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)、信貸資產(chǎn)安全、國(guó)有資產(chǎn)保值增值、銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等方面，建立有別于商業(yè)銀行的監(jiān)管模式和考評(píng)體系。比如，建立并實(shí)行有別于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，在不良貸款的統(tǒng)計(jì)上，應(yīng)根據(jù)農(nóng)發(fā)行的實(shí)際情況，充分考慮其政策性因素，對(duì)財(cái)政給予貸款本息補(bǔ)償?shù)恼�策性貸款，不納入不良貸款的范圍。對(duì)政策性貸款和商業(yè)性貸款分類監(jiān)測(cè)和考核上，對(duì)政策性貸款主要考核執(zhí)行國(guó)家政策和實(shí)現(xiàn)的社會(huì)效益情況，對(duì)商業(yè)性貸款主要考核銀行的合規(guī)管理和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

（二）加大政策扶持力度。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，企業(yè)追求利潤(rùn)最大化，金融企業(yè)也不例外。規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、降低成本是銀行的本能選擇。要推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)均等化，要提高農(nóng)民和農(nóng)業(yè)小企業(yè)的貸款可得性，并克服銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好、逐利追求與農(nóng)民、農(nóng)業(yè)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱狀況之間的矛盾，必須加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放“三農(nóng)”貸款的政策扶持力度。不論的哪家金融機(jī)構(gòu)，都可根據(jù)“三農(nóng)”貸款占比、農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)占比、存貸比等情況享受政策扶持和稅收優(yōu)惠，引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)往農(nóng)村延伸、資金向農(nóng)業(yè)注入。

（三）健全農(nóng)村金融監(jiān)管體系，建立金融保障制度。目前，我國(guó)成立村鎮(zhèn)銀行的資本金要求大大降低，但條件仍十分苛刻，其中最重要的是成立村鎮(zhèn)銀行的控股股東必須是大型商業(yè)銀行。從監(jiān)管部門的角度看，這可以理解。但投資人找到合適的商業(yè)銀行并非易事，同時(shí)投資人也擔(dān)心自己沒有控股地位、缺乏經(jīng)營(yíng)管理中的發(fā)言權(quán)，村鎮(zhèn)銀行淪為商業(yè)銀行的“子公司”和分支機(jī)構(gòu)，自己的利益得不到保障，這就極大地限制了民營(yíng)資本進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的熱情。因此，建議監(jiān)管部門取消這一限制，而改為向村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)派駐董事，專門負(fù)責(zé)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)經(jīng)營(yíng)情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)督監(jiān)測(cè)，并定期向金融監(jiān)督部門報(bào)告。

加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管，嚴(yán)格限定資金互助社的服務(wù)對(duì)象僅限社內(nèi)會(huì)員，打擊高息吸引存款行為，防范和化解農(nóng)村資金互助社的道德風(fēng)險(xiǎn)。

應(yīng)盡快建立存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度的缺失，使我國(guó)的金融監(jiān)管部門對(duì)設(shè)立具有吸收存款功能的商業(yè)銀行十分謹(jǐn)慎，嚴(yán)重影響了農(nóng)村地區(qū)小型商業(yè)銀行的發(fā)展。存款保險(xiǎn)制度的建立，不但有利于保護(hù)存款人的利益，而且可以大大減輕金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立小型商業(yè)銀行的心理壓力，降低成立村鎮(zhèn)銀行的門檻，加快民營(yíng)資本成立村鎮(zhèn)銀行的步伐，引導(dǎo)更多資金流向農(nóng)村。

（四）加快農(nóng)村信用社改革步伐。農(nóng)村信用社本是離農(nóng)民最近、農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu)，是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。但農(nóng)村信用社本身基礎(chǔ)差、底子薄、情況復(fù)雜，內(nèi)部監(jiān)督缺失，外部監(jiān)管缺位，改革方向不明，阻力重重，法人治理機(jī)制未建立，造成內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理混亂，資產(chǎn)質(zhì)量低下，服務(wù)“三農(nóng)”功能未充分發(fā)揮。首先，信用社改革方向不明。省、市農(nóng)村信用聯(lián)社成立后，縣級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社經(jīng)營(yíng)管理自主權(quán)被上收，信用社系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)管理模式變得像其它大型商業(yè)銀行一樣，實(shí)行垂直管理，人、財(cái)、物、資金、貸款等權(quán)限上收，農(nóng)村資金外流，村級(jí)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)收縮，這從根本上違背了把信用社改造成貼近農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”小型金融機(jī)構(gòu)的改革方向。其次，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不清，法人治理結(jié)構(gòu)不健全，內(nèi)部監(jiān)督缺失。目前縣農(nóng)村信用社資本金主要是社員入股、法人入股等，但社員、入股法人作為所有者無(wú)任何監(jiān)督管理權(quán)限，信用社名義上有理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、主任經(jīng)營(yíng)班子，事實(shí)上是市聯(lián)社全權(quán)任命的理事長(zhǎng)負(fù)責(zé)制（黨委制），造成內(nèi)部監(jiān)督缺失。理事長(zhǎng)任期三年，經(jīng)營(yíng)短期化，改革進(jìn)展緩慢。省、市聯(lián)社沒有縣級(jí)聯(lián)社的所有權(quán)，但卻掌握著縣級(jí)聯(lián)社經(jīng)營(yíng)管理中的一切生殺大權(quán)，占用大量縣級(jí)聯(lián)社的資源。因此，省、市聯(lián)社具備阻礙縣級(jí)聯(lián)社改革為獨(dú)立法人的天然的內(nèi)在動(dòng)力。第三，農(nóng)村信用社外部監(jiān)管不到位。省、市聯(lián)社成立后，金融監(jiān)督部門的監(jiān)管基本只到市聯(lián)社一級(jí)，再加上銀監(jiān)局駐各縣辦事處撤銷，對(duì)縣級(jí)信用聯(lián)社的外部監(jiān)管基本處于真空狀態(tài)。

農(nóng)村信用社改革的方向應(yīng)該是成為縣級(jí)法人，本地化運(yùn)營(yíng)，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。應(yīng)把縣級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社改造成產(chǎn)權(quán)清晰，治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)部制衡機(jī)制健全，外部監(jiān)管有力，市場(chǎng)約束，自負(fù)盈虧的現(xiàn)代公司制獨(dú)立法人。在目前省、市聯(lián)社管理模式下實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)是不可能的，因此，應(yīng)撤銷市聯(lián)社，把省聯(lián)社改造成縣級(jí)聯(lián)社的服務(wù)機(jī)構(gòu)，提供服務(wù)平臺(tái)、科技支撐和宏觀指導(dǎo)。同時(shí)，加強(qiáng)外部監(jiān)管，金融監(jiān)管部門應(yīng)切實(shí)履行監(jiān)管責(zé)任，把監(jiān)管工作直接延伸到縣級(jí)聯(lián)社，管法人、管內(nèi)控、管風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信用社完善治理機(jī)制，健全內(nèi)控制度，提高資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的能力。目前看，農(nóng)村信用社的改革只有以銀監(jiān)局為主導(dǎo)，在銀監(jiān)局的強(qiáng)力推動(dòng)下才有可能取得成功。

（五）進(jìn)一步擴(kuò)展農(nóng)發(fā)行服務(wù)“三農(nóng)”的領(lǐng)域。1、擴(kuò)大資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)范圍。農(nóng)發(fā)行的金融服務(wù)要能夠延伸和覆蓋到所有“涉農(nóng)”領(lǐng)域，“涉農(nóng)”領(lǐng)域包括與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)村有關(guān)的各個(gè)方面，既要覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通領(lǐng)域，又要延伸到促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民增收，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域；除包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工及相關(guān)產(chǎn)業(yè)外，還包括所有在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)村工商業(yè)和服務(wù)業(yè)；地域上既要能覆蓋廣大縣域及以下農(nóng)村地區(qū)，也要能覆蓋大中城市近郊農(nóng)村地區(qū)。

農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)領(lǐng)域應(yīng)逐步從單純的信貸領(lǐng)域擴(kuò)展到信貸、保險(xiǎn)、擔(dān)保、投資、租賃等多個(gè)金融服務(wù)領(lǐng)域。信貸業(yè)務(wù)主要包括涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)支持體系、農(nóng)民收入支持體系、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施支持體系和農(nóng)村社會(huì)事業(yè)支持體系等。除已有貸款業(yè)務(wù)，增加城鄉(xiāng)一體化事業(yè)貸款、農(nóng)村文化事業(yè)、農(nóng)村社會(huì)事業(yè)建設(shè)貸款業(yè)務(wù)、法人和項(xiàng)目扶貧開發(fā)貸款業(yè)務(wù)等；國(guó)際業(yè)務(wù)要進(jìn)一步提升層次，除積極開展與“三農(nóng)”相關(guān)的進(jìn)出口信貸業(yè)務(wù)和國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，還要辦理外國(guó)政府、國(guó)際組織和其他金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)及委托業(yè)務(wù)；拓寬中間業(yè)務(wù)的范圍和品種，開展與“三農(nóng)”相關(guān)的結(jié)算、代理融通、咨詢、擔(dān)保、信托、租賃、銀行卡等中間業(yè)務(wù)；積極探索開辦投資業(yè)務(wù)，參股或控股農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和政府組建的為“三農(nóng)”服務(wù)的擔(dān)保公司，試辦農(nóng)業(yè)高新科技企業(yè)和期限較長(zhǎng)的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)性、基礎(chǔ)性建設(shè)項(xiàng)目投資，購(gòu)買企業(yè)債券等。

2、擴(kuò)大負(fù)債業(yè)務(wù)范圍。農(nóng)發(fā)行是我國(guó)唯一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，也是唯一一家信貸資金全額投向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域金融機(jī)構(gòu)，但令人困惑的是，農(nóng)發(fā)行卻是唯一一家不能吸收個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的銀行。雖然農(nóng)發(fā)行可以辦理除個(gè)人儲(chǔ)蓄外的所有企事業(yè)單位存款，但受限于農(nóng)發(fā)行的信貸支持范圍，事實(shí)上很少有除貸款客戶外的企事業(yè)單位在農(nóng)發(fā)行開戶存款。為擴(kuò)大農(nóng)發(fā)行資金來(lái)源，發(fā)揮農(nóng)發(fā)行作為資金回流農(nóng)村主渠道的作用，引導(dǎo)更多資金回流農(nóng)村，更好發(fā)揮金融服務(wù)“三農(nóng)”的作用，建議擴(kuò)大農(nóng)發(fā)行負(fù)債業(yè)務(wù)范圍，允許開辦個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，在城市和農(nóng)村增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，吸收更多社會(huì)資金支持“三農(nóng)”。擴(kuò)大農(nóng)發(fā)行負(fù)債業(yè)務(wù)范圍有以下好處：

一是可以更好地發(fā)揮引導(dǎo)資金回流農(nóng)村的主渠道作用。目前我國(guó)資金回流農(nóng)村的主渠道是：農(nóng)發(fā)行發(fā)行金融債，從其它金融機(jī)構(gòu)中批發(fā)資金，然后投入“三農(nóng)”領(lǐng)域。目前除農(nóng)發(fā)行外，我國(guó)其它金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社都從農(nóng)村吸收資金投向工業(yè)和城市。農(nóng)發(fā)行作為引導(dǎo)資金回流農(nóng)村的主渠道，自己卻不能直接吸收個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，這本身就是一個(gè)謬論，對(duì)農(nóng)發(fā)行和“三農(nóng)”來(lái)說(shuō)，既不公平，也毫無(wú)必要。

二是可以降低農(nóng)發(fā)行資金成本，提高其盈利能力，增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的能力。目前農(nóng)發(fā)行的70%以上的資金來(lái)源于發(fā)行金融債，相對(duì)于直接吸收存款，批發(fā)獲得的資金成本較高。直接吸收個(gè)人儲(chǔ)蓄等公眾存款，不僅可降低資金成本，同時(shí)通過(guò)開展銀行卡、結(jié)算、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)增加中間業(yè)務(wù)收入，彌補(bǔ)政策性業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、利率低的缺點(diǎn)，增強(qiáng)農(nóng)發(fā)行可持續(xù)發(fā)展能力和服務(wù)“三農(nóng)”的能力。

三是可以改善農(nóng)發(fā)行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。金融債大部分屬于短期債券，而隨著農(nóng)發(fā)行支農(nóng)力度增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)貸款等中長(zhǎng)期貸款規(guī)模越來(lái)越大，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不匹配，增加了農(nóng)發(fā)行的資金營(yíng)運(yùn)壓力。而增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、吸收儲(chǔ)蓄等到公眾存款可以獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金來(lái)源，改善農(nóng)發(fā)行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，減輕經(jīng)營(yíng)壓力，更好地履行服務(wù)“三農(nóng)”的職能。

（六）進(jìn)一步完善和優(yōu)化信用環(huán)境。要加強(qiáng)農(nóng)村社區(qū)信用法制教育工作，加大社會(huì)信用環(huán)境整治力度，增強(qiáng)農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)的信用意識(shí)。要督促各級(jí)政府和司法部門協(xié)助金融機(jī)構(gòu)依法維護(hù)金融債權(quán)，加大對(duì)逃廢債行為的打擊力度，培育良好信用環(huán)境。

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