郵儲銀行貸款業(yè)務發(fā)展情況匯報

郵儲銀行貸款業(yè)務發(fā)展情況匯報

XX郵政儲蓄銀行依托行業(yè)特點，立足服務城鄉(xiāng)、溝通三農，以發(fā)展縣域經濟為目標，不斷完善服務功能，為XX經濟發(fā)展助力添翼。自201*年9月開辦信貸業(yè)務以來，在各級領導及同業(yè)的大力支持下，短短兩年半的時間我行信貸業(yè)務得到了又好又快發(fā)展�，F將201*年我行的信貸資金投放及信貸工作匯報如下：一、郵政儲蓄銀行信貸業(yè)務發(fā)展情況。

我行貸款已初具規(guī)模，截止到一季度末，我行各類貸款結余額達到1.5億元，其中小額農商戶短期經營貸款結余達到3500萬元，個人住房按揭貸款結余達到1800萬元，各類實體企業(yè)貸款結余達到9700萬元。

我行貸款雖然開辦時間短，但業(yè)務品種不斷豐富，業(yè)務規(guī)模迅速擴張，貸款業(yè)務種類涉及農戶、商戶小額信用貸款、二手房貸款、個人商務貸款、小企業(yè)貸款、一手房按揭貸款、質押貸款三大類九個品種。一季度累計投放各類貸款達到8301.2萬元，小額貸款受理472筆，實現資金投放2454.5萬元；個人住房貸款受理26筆，實現投放387.7萬元；企業(yè)貸款受理68筆，實現投放5459萬元。二、信貸產品介紹

目前我行開辦的信貸產品有：小額貸款業(yè)務、個人商務貸款業(yè)務、個人二手房按揭貸款業(yè)務、小企業(yè)貸款業(yè)務。1.小額貸款業(yè)務

產品介紹：小額貸款是我行開辦的支持農、商戶從事生產經營的額度較小的短期信貸品種，它具有無需抵押、方式靈活、速貸、零還的特點，是我行針對經營中的農商戶擴大生產規(guī)模的短期貸款行為。

優(yōu)惠條件：針對我行小額貸款客戶的信用狀況實行免息政策，對連續(xù)5個月正常償還貸款本息，未出現逾期的客戶，為其免除第六個月的利息，如果客戶恪守信用按期償就可以享受兩個月的貸款免息。

2.個人商務貸款業(yè)務

產品介紹：個人商務貸款是我行為在我縣范圍內擁有經營實體，從事合法經營的企業(yè)主，提供的有抵押物的經營性中長期貸款品種。它具有額度高、期限長、隨借隨還的特點，是我行針對經營情況良好的企業(yè)提供高額的擴大再生產、周轉性使用的中長期行為。

優(yōu)惠條件：貸款利息低，嚴格按照央行基準利率制定執(zhí)行；貸款額度高（最高額度500萬元），期限長（額度有效期最長五年，貸款使用期最長可達十年），可隨時取用，需時當天可使用；隨借隨還，貸款利息按天計算，減少開支。

3.個人二手房按揭貸款

產品介紹：個人二手房按揭貸款是我行為在我縣購買二手房并產生過戶交易的房產的個人，提供的長期按揭貸款，它是一種消費類貸款。它具有速度快、貸款期限長的特點，是我行針對我縣居民購買二手住房提供的長期貸款行為。

優(yōu)惠條件：貸款利息低，嚴格按照央行基準利率下浮，額度高（最高可貸500萬元），貸款期限長（最長可貸30年），可緩解貸款還款壓力，無需外部評估，除利息費用無其他任何收費，還款靈活，可提前任意次還款，免收違約金。

4.小企業(yè)貸款

產品介紹：小企業(yè)貸款是我行為在我縣范圍內擁有合法的企業(yè)資質，從事合法經營的企業(yè)，提供中長期的經營性企業(yè)貸款。它具有額度高、期限長、方式靈活的特點，是我行針對經營情況良好的企業(yè)提供高額度的擴大再生產、周轉性使用的中長期貸款行為。

優(yōu)惠條件:貸款利息更低，嚴格按照央行基準利率制定執(zhí)行；貸款額度更高（目前最高額度1000萬元），適用周期長（額度期限長達四年），可隨時取用，當天可使用，方式更為靈活，根據企業(yè)實際情況，確定還款方式；隨借隨還，貸款利息按天計算，減少開支；銀行授托支付，免收中間費用。三、信貸投放情況

今年年初，按照上級行的發(fā)展要求，結合我縣經濟發(fā)展狀況，我行深入調研、及早謀劃發(fā)展思路，以全力保障XX經濟發(fā)展為己任，從以下幾個方面加大了信貸投放。

1、加大農戶個體經營的信貸投入，促進農村經濟發(fā)展。郵政銀行成立伊始，就定位在服務三農、服務農村經濟發(fā)展上，加大對農村市場的開發(fā)力度，XX農村特色產業(yè)發(fā)展已初具雛形，形成了“西菜東樹，遍地畜牧”的農業(yè)發(fā)展格局�？h域經濟活躍，農民從事個體經營的情況比較多，經營方式以個體種植、養(yǎng)殖為主，缺乏規(guī)�；�生產，針對這一特點，我們采取農戶聯保貸款和農戶保證貸款的方式給予資金支持，聯保和擔保能最大限度的解決農戶原始積累少又緊缺資金的困擾，這種寬松貸款條件、便捷的貸款方式受到廣大農民朋友的認可，小額貸款也成為郵儲銀行的品牌貸款業(yè)務。在支持農戶個人經營方面，我們資金重點投放的地區(qū)：xx養(yǎng)殖戶、xx的大棚戶、xx的機箱戶等。2、支持農合組織發(fā)展，促進農村規(guī)模經營

農合組織的發(fā)展有力于促進農業(yè)生產向組織化、規(guī)模化、集約化、產業(yè)化發(fā)展的步伐。我縣農村合作組織發(fā)展迅速，現已形成規(guī)模，主要涉及種植和養(yǎng)殖行業(yè)，結合農合組織的行業(yè)特點和良好的市場前景，我行加大對農合組織的資金支持，采取多種方式進行授信，xxxx千畝生態(tài)園建設累計投放貸款520萬元，1月份為xx農業(yè)示范園建設項目開辟貸款服務綠色通道，投放貸款200余萬元。強有力的資金支持促進了該村農合組織的進一步發(fā)展壯大。另外我行還為xx等多個蔬菜合作組織和xxxxxxx等養(yǎng)殖組織投放貸款600萬元，截止201*年3月末，在支持農業(yè)合作社方面，我行共計發(fā)放貸款1800余萬元支持農合組織及成員的發(fā)展。3、支持特色產業(yè)發(fā)展，促進區(qū)域經濟騰飛。

特色行業(yè)發(fā)展前景較好，經營效益可觀，可以有效的拉動XX經濟發(fā)展。對區(qū)域性強的特色產業(yè)量身制定信貸政策，最大限度的放寬貸款條件已成為郵儲銀行的一個重要課題，我行立足產品特色，針對特色產業(yè)資金需求，制定貸款產品“套餐服務”，貸款業(yè)務涉及xx的運輸業(yè)、xx的養(yǎng)殖業(yè)、xx的奶牛養(yǎng)殖業(yè)、xx的蔬菜大棚業(yè)、xx的林業(yè)、xx的電子機箱業(yè)、xx的編笆市場和仿古家具等特色產業(yè)，今年以來對全縣特色行業(yè)投放各類貸款2700余萬元。尤其是機箱行業(yè)累計投放貸款1000萬元，并與xx機箱協會建立了良好的合作關系。4、支持中小企業(yè)發(fā)展，促進龍頭企業(yè)快發(fā)展

郵儲銀行突出重點經營，積極配合縣委、縣政府實施“工業(yè)強縣”長久戰(zhàn)略，根據自身特點以“區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持”的原則促進中小企業(yè)發(fā)展。XX郵儲銀行最大限度的精簡信貸業(yè)務程序、提高辦事效率，大力支持有市場、有銷路、有效益、成長性好的中小企業(yè)，用最短的時間解決它們資金需求問題。我行采用商戶聯保貸款、個人商務貸款和小企業(yè)貸款等多種方式進行循環(huán)授信，解決他們資金問題。除此之外我們還引進倉單質押等試點貸款品種，對符合條件的中小企業(yè)實行不同的利率定價機制，在符合政策的前提下，最大限度的提高授信額度，對涉農企業(yè)提供最大的優(yōu)惠政策。目前我行與等企業(yè)建立了良好的合作關系。僅一季度投放中小企業(yè)貸款4700萬元，截止到目前，投放中小企業(yè)貸款已達到1.3億元。大大滿足了中小企業(yè)的融資需求。四、“八不準”原則打造真誠服務

我行始終嚴格貫徹貸款八不準原則，嚴格管理信貸操作流程，堅決杜絕吃拿卡要的不良風氣，對信貸業(yè)務實行公開透明的管理，在信貸部樹立以“客戶利益至上”的服務準則。

我行向廣大客戶承諾：貸款資料齊全，小額貸款3天放款；二手房、商務貸款5天放款；小企業(yè)貸款7天放款；為項目貸款開辟綠色通道，商務和小企業(yè)貸款可協助客戶準備資料。

XX郵政銀行將立足自身，開拓創(chuàng)新，以乘風破浪之勢推進XX經濟騰飛，為XX經濟高速發(fā)展做出應有的貢獻。

XX郵政儲蓄銀行

擴展閱讀：郵政儲蓄銀行信貸業(yè)務實習報告

郵政儲蓄銀行信貸業(yè)務實習報告

----廣西大學行健文理學院肖景昕

201*年7月20日我有幸來到了“中國郵政儲蓄銀行新余市分行”開始人生的第一次社會實踐，短暫的半個月，我感到收獲不小，也發(fā)現了差距；同時，也是一個值得紀念的暑假；因為，這不僅是對大學兩年所學知識的檢驗；也是對自己是否有適應當前社會競爭發(fā)展基本能力的嘗試；進而提高對學習的理解、分析問題、解決問題，不斷完善自己�，F將實習情況報告如下：

一、企業(yè)的基本情況

中國郵政儲蓄銀行新余市分行成立于201*年2月1日，并與同年7月1日，結束了只存不貸的歷史；屬于國有制企業(yè)；目前，下設辦公室、人力資源部、風險合規(guī)部、市場經營部、信貸業(yè)務部、財務會計部和審計部等六部一室；轄管一個縣分行和8個一類營業(yè)網點，現有員工170人，其中：信貸業(yè)務部21人；主要經營個經儲蓄業(yè)務、公司業(yè)務、代理業(yè)務、信貸業(yè)務、中間業(yè)務等金融業(yè)務；

二、小額信用貸款業(yè)務

由于郵政儲蓄銀行成立不久，目前，信貸業(yè)務主要辦理“小額信用貸款業(yè)務”；即貸款人不需以自己的固定資產作抵押，而是以個人的營業(yè)執(zhí)照和兩個自己尋找的保證人作為個人貸款的抵押；或是如果有三家都想貸款的個體商戶的話,那么就可以組成一個聯保小組，相互擔保，這樣就無需再去找其他保證人。貸款是否可發(fā)放以及貸款限額都需要信貸員根據客戶的實際經濟狀況、經營能力及還款意愿，并且按照規(guī)定流程辦理授信調查，最后由部門主管和上級領導審批是否通過并根據調查的真實情況來限定貸款額。

三、小額信用貸款業(yè)務的特點

其優(yōu)點在于不需要抵押質押，放款速度快；并且，這種小額信貸的性質對于經營相對穩(wěn)定的工商戶用于進貨、資金周轉或擴大經營來說提供了很大的投資幫助；但同時它的弊端也有不少，特別是預期風險是最難控制的，而且就算貸前調查時，被調查客戶的經營情況與凈利潤都是優(yōu)良反映，但也不可避免許許多多的意外有可能導致貸款者還貸能力下降甚至喪失。

四、小額信用貸款申請、審核、審批和發(fā)放流程

1、小額信用貸款申請流程：根據當地市場需求和自身業(yè)務處理能力等實際情況，制定業(yè)務宣傳方案；在宣傳過程中大力宣揚“好借好還，再借不難”、“守信光榮，失信可恥”等信用理念，營造信用氛圍，建造良好的信用環(huán)境。

在客戶得知此業(yè)務并有意向辦理的時候，可以通過業(yè)務咨詢電話、網站，或者到小額貸款營業(yè)、營銷機構了解郵政儲蓄小額貸款的各方面規(guī)定。當客戶進入小額貸款營業(yè)機構咨詢業(yè)務，信貸員給客戶介紹貸款業(yè)務，并了解客戶的基本情況和貸款需求，判斷客戶是否滿足貸款的基本條件，對于滿足基本條件的客戶，應告知客戶帶上有效身份證件、營業(yè)執(zhí)照等證件和相關材料，同相關人員一起前來申請貸款。

2、小額信用貸款資格初步審核流程：信貸員收到客戶提交的申請表和相關申請材料后，應對申請人和保證人的主體資格，及申請人提交資料的完整性與規(guī)范性進行審核。根據獲得的信息對客戶的信用狀況與償還能力作出初步的受理意見，將有關材料提交給小額貸款營業(yè)機構業(yè)務主管。業(yè)務主管對信貸員提交的，通過資格初審的貸款申請材料進行復核，復核通過的，由其安排信貸員進行貸款調查。

接到分配的調查任務后，信貸員應分析客戶受理信息登記表、貸款申請表、個人信用報告等資料，了解客戶的行業(yè)特點、經營狀況以及主要經營風險，事先準備好調查的提綱，以及需要核實的關鍵問題。業(yè)務實行現場實地調查制度，信貸員必須到申請人的家庭和經營場所進行調查。

調查結束之后，信貸員應根據調查獲得的信息，從客戶的還款意愿、貸款用途和還款能力三個方面初步判斷客戶是否滿足貸款的要求。對于初評結果通過的貸款客戶，信貸員應根據實地調查所獲取的各類信息進行整理分析。對于符合條件的客戶，管戶信貸員應將調查報告等信息在系統(tǒng)內提交至小額貸款營業(yè)機構業(yè)務主管。業(yè)務主管復核確認沒有信息錯誤或遺漏后，即提交一級支行審查崗審查。

3、小額信用貸款資格再次審核流程：小額貸款營業(yè)機構小額貸款業(yè)務主管在信貸系統(tǒng)將貸款提交給審查崗審查時，審查崗對資料的合規(guī)性、真實性和完整性進行審查，并對每筆貸款應通過電話就貸款申請和調查信息至少與借款人、保證人中的一人進行核實。審查完成后，審查崗須在貸款審查意見表上就貸款申請材料的合規(guī)性、真實性和完整性，以及電話核實結果，簽署審查意見。對于符合條件的業(yè)務，即可以提交審批。

4、小額信用貸款發(fā)放流程：對經審批同意發(fā)放的貸款，信貸員應及時聯系貸款申請人，告知審批結果，請客戶攜帶身份證件，按約定的時間和地點到我行簽署借款合同或協議、辦理相關手續(xù)。信貸員在簽約前，應根據貸款審批表和系統(tǒng)內的協議或合同編號填寫貸款合同、手工借據。在簽署借款及保證合同時，要求經辦人員與借款人、保證人合影，影像以電子文件的形式歸入客戶檔案。借款合同簽署以后，方可進行系統(tǒng)借據生成及貸款發(fā)放操作。

整個貸款從申請到發(fā)放的流程就是這樣了，貸前、貸中我具體的按步驟描述，不過貸后處理其實是最麻煩的了，而且這個階段問題也是最多的但是由于貸后主要任務是逾期催收和檢查貸款回收情況，這個流程是沒有什么特定的步驟，畢竟每個人的情況不同。所以，我就自己來說說自己對此的認識。首先，貸前的風險控制就是一個十分頭痛的問題，如何將風險降到最低成為信貸員在業(yè)務辦理中所面臨的關鍵，因此在調查過程中，信貸員就會注意從多方面、多渠道獲取客戶的個人信息、經營信息和家庭信息等信息，并通過多方進行相互驗證和交叉檢查，并且想盡一切辦法通過這些信息清算貸款人的資產、負債、固定支出和收入等等；判斷客戶的還款意識是否健康；預測其未來的經營環(huán)境和情況，就算一切都通過上級審批予以放款，信貸員也還是要求客戶購買貸款保險，以防止客戶由于意外事故等等不可預知的情況，而使得還款能力下降甚至喪失出現的逾期，這樣保險公司就可以根據具體情況幫貸款人還清一部分的欠款，這項政策大大的減低了放貸風險。

經過半個月的實習，自己的體會真是不少，我總結為四點：一、學習是個循序漸進的過程。任何企業(yè)公司的發(fā)展都是從小到大、從不熟到熟悉,這次實習也了解到了以前只存不貸的郵政儲蓄如今發(fā)展成即存又貸的郵政儲蓄銀行,這個演變的過程和我們學習的過程都是同樣的道理,學習沒有任何捷徑可走，更不能存在僥幸心理；必須腳踏實地、一步一個腳印的。

二、細節(jié)決定成敗。整個業(yè)務辦理的過程中最突出的一個詞就是仔細，所以其中有很多次的審查、審批。銀行是一個注重細節(jié)的企業(yè)，所以出現那怕一點小小的錯誤，就可能導致整個業(yè)務的失敗。小額信貸業(yè)務最重要的就是講究核實證件的有效性和授信調查的準確性，決不能因為貸款額度小就馬虎大意。假如忽視了無數筆小額貸款，這就將造成一筆無限大的貸款的損失。因此，無論在學習或是生活中，我們都不能忽視細節(jié)的重要性，別讓細節(jié)毀了自己！

三、理論實際的結合是分析、解決問題的關鍵。在授信調查的過程中，如何運用自己的知識和交談能力與客戶溝通是業(yè)務是否成功的關鍵。不可避免的是一些比較保守的客戶不愿意透露自己具體的經濟狀況，這時就需要信貸員憑借自己所知道的知識與擁有的能力來分析、解決問題。如果一個信貸員的知識面不廣，對于客戶所經營的行業(yè)只是一知半解的話，那么就很難判斷客戶是否擁有貸款的條件。所以說，了解各方面的知識并且能結合實際操作就顯得尤為重要，自己如何將所學的知識與實際問題相聯系將成為以后學習的一個重要項目，正所謂學以致用。如果無法將學到的知識運用到分析、解決問題當中，那么問題何以解決?

四、學習永無止盡。任何事物的發(fā)展都是持續(xù)不斷的，就像郵儲銀行目前雖然只經營小額貸款，但將來必定會出現大額抵押貸款、委托貸款等等多形式的貸款。我們的學習更是如此，有這么一個成語：學無止盡，但有部分人讀完大學就以為不用學習了，其實這是非常錯誤的理解。真正接觸社會以后，自己就會發(fā)現自己還是多么的“無知”，還有太多太多的東西需要我們去學習，并且我們的學習是無時不刻的，許許多多不起眼的小事往往暗藏著大道理，這就需要我們細心去體會和學習，活到老、學到老！

伴隨著暑假一天一天過去，我的第一次實習體驗也結束了。這次的實習為我以后的職業(yè)定向起到了明示作用，并讓我了解到了進入社會工作以后將面臨的種種問題以及各級之間關系該如何處理。俗話說，千里之行始于足下，這些最基本的業(yè)務往往是不能在書本上徹底理解的，所以基礎的實務尤其顯得重要，特別是目前的就業(yè)形勢下所反映的高級技工的工作機會要遠遠大于大學本科生，就是因為他們的動手能力要比本科生強。因此，我現在需要學習的東西還有很多，雖然只有那么短短的半個月，但學到的東西卻是一生受用的，為我未來的“目的地”提供了指路標。

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