4.商業(yè)銀行外聯業(yè)務系統(tǒng) -央行征信系統(tǒng)調查報告

央行征信系統(tǒng)調查報告

1征信概述

信用征集的定義：征信是專業(yè)化的、獨立的第三方機構為企業(yè)或個人等建立的信用檔案，依法采集、客觀記錄信用信息，并依法對外提供信用報告的一種活動。

征信的作用：征信體系的建立，有助于識別和監(jiān)測信用風險、激勵借款人按時償還債務和履約，促進金融和經濟發(fā)展。2征信行業(yè)的行業(yè)特征分析

信貸登記機構能幫助解決金融市場中存在的“信息不對稱”這一基本問題，信息不對稱是指借款人遠比貸款人了解自己償還債務的可能性。貸款人無法精確評估借款人的信用水平，使得違約率提高，影響了金融機構的利潤率。2.1征信模式

公共征信：以歐洲為代表，由央行或監(jiān)管當局組建公共征信系統(tǒng)，強制征信金融機構擁有的所有信用信息，為銀行監(jiān)管和商業(yè)銀行提供服務。公共征信系統(tǒng)采集的信息種類少，總量小，不以盈利為目的，提供服務時少收費或不收費。

私營征信：以美國為代表，由完全市場化的私營征信機構開展征信服務。

兩者不是相互替代，而是相互補充的。2.2征信收集信息的類型和范圍

信用歷史信息大致可以分為兩類。第一是負面信息：信用記錄只

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包含違約信息。這類信息可以包括違約的金額和最后一次還款日期。債務清償后，從數據庫中刪去違約信息。這類數據庫通常叫做黑名單。第二是正面和負面信息（全面信息）：信用記錄包含所有開立和關閉的信用賬戶信息，包括審批金額和還款信息。如果借款人未能按時還款但是最終還款，此項違約信息將被記錄在冊，并保留一段時間。2.3征信行業(yè)信用評級及其特點

定義：信用評級又稱資信評級，是指合格的信用評級機構運用科學嚴謹的分析方法在對受評企業(yè)的企業(yè)素質、經營能力、獲利能力、償債能力、履約情況和發(fā)展前景等方面進行全方位了解、調研分析的基礎上，對債務人按時、足額償還某一特定債務的意愿和能力作出客觀、公正的評價，并以簡單明了的符號表示優(yōu)劣程度，公告給社會大眾的一種評價或咨詢行為。2.4信用評級及其特點

信用評級又稱資信評級，是指合格的信用評級機構運用科學嚴謹的分析方法在對受評企業(yè)的企業(yè)素質、經營能力、獲利能力、償債能力、履約情況和發(fā)展前景等方面進行全方位了解、調研分析的基礎上，對債務人按時、足額償還某一特定債務的意愿和能力作出客觀、公正的評價，并以簡單明了的符號表示優(yōu)劣程度，公告給社會大眾的一種評價或咨詢行為。其具有五個特點。

簡潔性：信用評級以簡潔的字母組合符號揭示企業(yè)的自信狀況，是一種對企業(yè)進行價值判斷的一種簡明的工具。

可比性：各信用評級機構的評級體系使同行業(yè)受評企業(yè)處于同樣

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的標準之下，從而顯示受評企業(yè)在同行業(yè)中的資信地位。同一等級的企業(yè)，其信用風險處于同一等級上。

應用的廣泛性：信用評級結果被廣泛應用于債務融資、信用風險管理和金融監(jiān)管等領域。

全面性：應用評級就受評企業(yè)的經營管理素質、財務結構、償債能力、經營能力、經營效益、發(fā)展前景等方面全面揭示企業(yè)發(fā)展狀況，綜合反應企業(yè)的整體狀況。

公正性：信用評估由獨立的專業(yè)信用評級機構作出，評級機構堅持客觀、獨立的原則，較少受外來因素干擾，同時受投資者、大眾媒體和監(jiān)督部門的監(jiān)管，因而能向社會提供客觀、公正的資信信息。

國際上把BBB級及其以上級別列為投資級，即其信用風險是可以承受的；BB級以下為投機級，即其信用風險可能給投資者帶來損失。3中國征信行業(yè)的發(fā)展現狀

人民銀行組織商業(yè)銀行建成了企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，這一全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎數據庫，主要記錄了這些企業(yè)和個人在金融領域的信貸信息，以及在環(huán)保等方面遵紀守法的信息。

目前中國人民銀行信息庫的信息有三類：(1)企業(yè)、個人的身份識別信息。

(2)企業(yè)和個人與銀行發(fā)生借貸關系形成的信貸信息。

(3)銀行體系之外政府部門掌握的有關企業(yè)和個人的信用信息以及企業(yè)之間經濟交往形成的信用信息。

目前，企業(yè)和個人的基本信息和信貸信息已全部采集入庫，第三

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類信息正在和相關方面協(xié)調，進行不斷完善。央行數據主要對商業(yè)銀行開放，對政府有關職能部門履行職責或者執(zhí)法提供部分信息服務。受現行法律限制，對企業(yè)、對個人、對社會其他中介單位和組織目前暫不開放。

央行征信數據庫的發(fā)展方向為兩個：(1)擴大信息的采集范圍。(2)擴大信息的服務范圍。4征信業(yè)務需求

目前，銀行業(yè)金融機構已經將查詢企業(yè)和個人征信系統(tǒng)作為審辦信貸業(yè)務必不可少的環(huán)節(jié)。人力資源與社會保障、環(huán)保、質檢等部門也利用征信系統(tǒng)，為其行業(yè)信用建設和執(zhí)法管理提供了幫助。

(1)商業(yè)銀行必須依法向金融監(jiān)管機構（央行征信管理局）上報企業(yè)用戶和個人用戶信用記錄。

(2)商業(yè)銀行在審辦信貸業(yè)務時必須依靠央行企業(yè)和個人基礎信息數據庫才能獲得全面而準確的信息。

5征信信息管理系統(tǒng)架構設計

根據分析和調查，初步篩選出征信系統(tǒng)需要具備的功能：(1)數據采集和存儲模塊(2)生成并發(fā)送上報文件模塊(3)接收央行反饋信息模塊(4)征信數據管理功能(5)征信信息統(tǒng)計查詢功能

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根據需求設計征信信息管理系統(tǒng)架構如圖5-1

圖5-1征信信息管理系統(tǒng)架構圖

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擴展閱讀：2.商業(yè)銀行外聯業(yè)務系統(tǒng) -中央債券綜合業(yè)務系統(tǒng)調研

中央債券綜合業(yè)務系統(tǒng)調研

1引言

中央債券綜合業(yè)務系統(tǒng)(包括中央債券簿記系統(tǒng)、債券發(fā)行系統(tǒng)、人民銀行公開市場業(yè)務系統(tǒng))是以中國人民銀行公開市場操作業(yè)務為核心、以銀行間同業(yè)市場債券結算為框架，為中央銀行行使貨幣政策、財政部行使財政政策，對我國國民經濟進行宏觀調控提供了有效的保障。系統(tǒng)于1999年8月30日投入運行以來，系統(tǒng)建設及市場規(guī)模取得了長足的發(fā)展。銀行間債券市場已成為國家進行市場籌資的主渠道之一，市場化招標發(fā)行也已成為各發(fā)債主體的重要發(fā)行方式。今年以來，財政部、國家開發(fā)銀行及中國進出口銀行利用本系統(tǒng)發(fā)債規(guī)模已達2395億元。銀行間債券市場的債券交易量大幅增加，今年已達8627億元。市場參與者迅速擴大，結構也趨于多元化。市場參與者的范圍已基本涵改了全國的商業(yè)銀行、農村信用社、證券投資基金、財務公司、保險公司、證券公司、以及外資銀行在華分行，截止到201*年8月31日，在系統(tǒng)中開戶并參加交易的結算成員已達646家。在系統(tǒng)中的債券托管總量已達14626億元，可流通的債券總量已接近上海、深圳兩個交易所可流通股票市值之和。1999年人民銀行利用此系統(tǒng)開展的公開市場操作業(yè)務，投放基礎貨幣達1907億元，占中央銀行當年新增基礎貨幣的5l％左右。2系統(tǒng)的功能模塊

中央債券綜合業(yè)務系統(tǒng)按照“面向客戶、面向管理”的設計思想，實現國債、政策性金融債的統(tǒng)一發(fā)行、登記、托管和結算。系統(tǒng)的功能模塊如下圖所示。

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圖1系統(tǒng)功能模塊

2.1債券簿記中心系統(tǒng)

(1)債券管理子系統(tǒng)：包含債券的登記(注冊/注銷)、修正債券發(fā)行數據、提前兌付、確定浮動利率和債券信息查詢等功能。

(2)帳戶管理子系統(tǒng)：保持帳務記錄的及時性、準確性及帳戶之間相互關系的正確性；包含帳戶的開戶/銷戶、托管帳戶的凍結/解凍、暫停業(yè)務、恢復業(yè)務、調整自動融券協(xié)議和直接融券協(xié)議等功能。

(3)指令管理子系統(tǒng)：為全國銀行間債券市場的債券交易辦理債券的結算交割，并提供四種結算方式選擇；實現指令的查詢、凍結/解凍和中止等功能。

(4)合同管理子系統(tǒng)：包含合同的查詢、凍結/解凍和中止；合同正常結算和結算修正等功能。

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(5)托管管理子系統(tǒng)：為客戶提供各項托管服務，包括債券的托管、退托管、轉托管和非交易過戶等功能。

(6)系統(tǒng)維護管理。包含系統(tǒng)參數設置，初始化、日終、系統(tǒng)備份、日志管理等一系列的系統(tǒng)管理功能。2.2公開市場業(yè)務系統(tǒng)

(1)招投標管理子系統(tǒng)：包含公開市場操作的招標、投標、中標和發(fā)布中標結果等業(yè)務處理；招投標信息的監(jiān)控、查詢、打印等功能。

(2)統(tǒng)計信息及決策支持子系統(tǒng)：為中國人民銀行提供公開市場操作的各類統(tǒng)計信息及智能決策分析。2.3發(fā)行業(yè)務系統(tǒng)

(1)招投標管理子系統(tǒng)：包含債券發(fā)行的招標、投標、中標和發(fā)布中標結果等業(yè)務處理；發(fā)行招投標信息的監(jiān)控、查詢、打印等功能。

(2)統(tǒng)計信息及決策支持子系統(tǒng)：為債券發(fā)行人和承銷人提供了債券發(fā)行的各類統(tǒng)計信息及智能決策分析。2.4結算或員系統(tǒng)

結算成員系統(tǒng)為客戶端軟件，提供了結算成員參與債券發(fā)行、公開市場操作、銀行間同業(yè)市場債券結算等業(yè)務所需的招標、投標、中標查詢等功能。2.5語音查詢系統(tǒng)

結算成員可以通過電話查詢指令、合同、余額等多種交易信息，通過傳真反饋對賬單等。

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圖2各系統(tǒng)之間的關系

該系統(tǒng)以簿記系統(tǒng)為中心，整合邏輯上獨立的發(fā)行系統(tǒng)、公開市場系統(tǒng)、柜臺系統(tǒng)、語音查詢系統(tǒng)和安全子系統(tǒng)組成統(tǒng)一的綜合業(yè)務系統(tǒng)。需要同國家現代化支付系統(tǒng)連接，完成券款兌付、質押融資及其它操作所必需的實時結算操作。

由圖3可以看出，系統(tǒng)分為用戶界面層、接口層、業(yè)務邏輯層和存儲邏輯層。其中，接口層通過接口完成不同系統(tǒng)之間的數據交換，并實現簿記系統(tǒng)與公開市場系統(tǒng)、發(fā)行系統(tǒng)等系統(tǒng)的邏輯分離。業(yè)務邏輯層處理具體的指令和管理要求，結果同時傳送到數據層和用戶層。存儲邏輯層包含了系統(tǒng)的所有數據，帳務引擎技術使帳務系統(tǒng)獨立于業(yè)務處理模塊，實現了帳務的底層分離。

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圖3系統(tǒng)的基本結構圖

3系統(tǒng)的應用設計

中央債券綜合業(yè)務系統(tǒng)采用了參數化和模塊化的總體設計思路，一方面使系統(tǒng)具有高度的靈活性和開放性，另一方面也可以減少日后系統(tǒng)維護的工作量。同時根據系統(tǒng)未來將涉及到大量的新業(yè)務，因而必須充分考慮未來系統(tǒng)需求的變化，以適應系統(tǒng)的不斷擴充及修改，所以確定了由用戶層、業(yè)務層和數據層構成的分層次的系統(tǒng)總體框架，如圖4所示。

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圖4系統(tǒng)結構示意圖

用戶層是系統(tǒng)與外界的接口，不同模塊使用不同的方式實現系統(tǒng)與外界的數據交換，系統(tǒng)的用戶層包括用戶菜單、指令收發(fā)系統(tǒng)接口、資金交收系統(tǒng)接口、同業(yè)市場系統(tǒng)接口和統(tǒng)計分析系統(tǒng)接口。這些菜單和接口都與系統(tǒng)外部有直接的聯系。業(yè)務層處理具體的指令和管理要求，用戶層接收的指令和管理要求在這層做對應的處理，處理結果同時傳送到數據層和用戶層。業(yè)務層的每一種業(yè)務都和一個業(yè)務處理模塊對應，每一種管理要求，也都和一個功能模塊對應。數據層包含了系統(tǒng)的所有數據即管理數據和帳務數據。4系統(tǒng)的網絡結構和運行環(huán)境

中央債券綜合業(yè)務系統(tǒng)由兩臺互為雙機熱備份的IBMAs400或730作為服務器，系統(tǒng)總體上采用了以中央國債公司為中心，以結算成員為節(jié)點，發(fā)行和公開市場操作終端及公司部門操作終端和監(jiān)控終端為人機界面的大集中模式，組成整個的計算機處理系統(tǒng)。公司內部

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的局域網和結算成員之間組成廣域網，形成企業(yè)內部的Intranet，http連接國際互聯網，加上電話撥號或DDN專線共同做成系統(tǒng)的通信網。網絡結構如圖5所示。

圖5系統(tǒng)的網絡結構示意圖

內部局域網上連接有各部門的操作和監(jiān)控終端、公開市場、債券發(fā)行工作站、IC卡管理工作站、語音查詢服務器和工作站等，通過網關和路由器與局域網連接；遠程結算成員通過電話撥號或DDN方式與服務器相連。其中各部門的操作和監(jiān)控終端為AS/400工作站，公開市場、債券發(fā)行工作站上運行發(fā)行、公開市場軟件，是用PowerBuilder6.0開發(fā)，結算成員軟件使用JavaScript開發(fā)，采用瀏覽器方式實現結算指令的發(fā)送、查詢等業(yè)務。5系統(tǒng)的安全設計

由于國債交易的特殊性和重要性，所以安全第一是系統(tǒng)建設必須優(yōu)先考慮的基本原則。系統(tǒng)安全的防范和控制是中央國債綜合業(yè)務系

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統(tǒng)設計和實現過程中貫徹始終的重要內容，本系統(tǒng)主要從制定安全策略、系統(tǒng)的穩(wěn)定性、數據傳輸的安全性、和應用系統(tǒng)的安全性四個方面進行了全方位的綜合考慮。5.1制定安全策略

中央國債綜合業(yè)務系統(tǒng)的安全防護采用了“適度保護”的原則，在效益、成本相匹配的前提下，實施全方位、全過程的安全防護。安全的信息系統(tǒng)應該是能快速、方便的為用戶提供其權限允許的服務，而不為任何用戶提供其權限以外的任何服務。因此系統(tǒng)采用了用戶的IC卡安全控件技術，保證僅授權的內部用戶對系統(tǒng)的合法訪問；采用了AS/400的復合C2級標準的安全管理策略，控制未經授權的操作員無法登錄到系統(tǒng)的主機上，低級別權限的操作員也無法對系統(tǒng)重要數據進行維護。5.2系統(tǒng)的穩(wěn)定性

系統(tǒng)從硬件平臺到網絡環(huán)境都采用了國內外先進的技術和成熟的產品，以使系統(tǒng)運行更加穩(wěn)定可靠。系統(tǒng)選用IBMAS/400或730作為交易主機的硬件平臺，并利用雙機容錯技術，保證系統(tǒng)的不間斷運行。

5.3數據傳輸的安全性

在數據傳輸前，系統(tǒng)利用As/400上提供的SSL協(xié)議56位加密算法，對數據進行加密，這樣就保障了數據在傳輸過程中的安全。同時系統(tǒng)在局域網上設立了防火墻，以防止非法用戶的侵入。5.4應用系統(tǒng)的安全性

應用系統(tǒng)在設計上制定了三層安全保障體系(見圖6)：用戶IC卡安全控件技術、SSL公共密鑰加密技術、系統(tǒng)權限的控制(C2級)。

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圖6系統(tǒng)的三級安全體制

系統(tǒng)將IC卡作為結算成員經辦人、復合人信息的載體，每次進入系統(tǒng)時在HTML頁面上通過ActiveX控件，將經用AS/400上提供的SSL協(xié)議56位加密算法，對數據進行加密，保障了傳輸的安全性、可靠性；另外，對AS/400的用戶和目標采用了復合C2級標準的安全管理策略，因此未經授權的操作員無法登錄到系統(tǒng)的主機上，而低級別權限的操作員也無法對系統(tǒng)重要數據進行維護，從而使網上交易變得更加安全。應用系統(tǒng)的安全主要是通過三級安全體系結構實現的，在設計上，這三層結構并無直接的關聯，分別獨立運作，但是，系統(tǒng)資源的最終訪問權限卻由此三級安全機制共同滿足而獲得，缺一不可。當一個結算成員需要通過瀏覽器訪問應用系統(tǒng)時，IC卡硬件授權機制最終影響的是該成員在中心的活動標志，SSL用于成員的身份驗證及數據加密，數據庫授權影響的是成員對數據庫中的資源的訪問權限。辦人、復合人身份信息從Ic上提取出來，提交到主機上進行檢查、核

實無誤后，方可進入系統(tǒng)；同時，在通信過程中，利

6三期改造

重點是對基礎系統(tǒng)簿記系統(tǒng)進行改造

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1.增強系統(tǒng)功能，實現新的業(yè)務需求。

2.調整系統(tǒng)數據存儲模式，優(yōu)化業(yè)務處理流程，提高系統(tǒng)運行效率。

3.規(guī)范各種與外部系統(tǒng)的數據接口，滿足系統(tǒng)與其他系統(tǒng)之間的數據交換要求，并為部分結算成員提供實時數據接口。

4.引入CFCA安全認證和數字簽名機制，全面提高系統(tǒng)整體安全水平。

5.增強系統(tǒng)安全審計功能。

6.重新開發(fā)客戶端子系統(tǒng)，實現前端服務可配置、可擴充和可移植性，滿足系統(tǒng)處理能力的需求。

7.增強系統(tǒng)管理功能事系統(tǒng)設計方面需要綜合考慮中心雙熱備系統(tǒng)和災備系統(tǒng)，實現高度可靠、不間斷的服務。

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