★★市農(nóng)村信用社信貸員等級管理指導(dǎo)意見

★★市農(nóng)村信用社信貸員等級管理指導(dǎo)意見第一章總則

第一條為加大創(chuàng)新機制，增強農(nóng)村信用社的經(jīng)營活力，建立面向市場、面向客戶的業(yè)務(wù)拓展和營銷機制，確立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心、以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念，建立高素質(zhì)的信貸員隊伍，進(jìn)一步貫徹落實“陽光操作、服務(wù)承諾”，規(guī)范信貸員的經(jīng)營行為，結(jié)合《★★省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》，特制定本指導(dǎo)意見。

第二條指導(dǎo)意見所指的信貸員是指直接面向市場，營銷農(nóng)村信用社資產(chǎn)、負(fù)債等業(yè)務(wù)，參與業(yè)務(wù)開拓、產(chǎn)品開發(fā)、推廣、維護(hù)和管理客戶、為客戶提供結(jié)算、咨詢等金融服務(wù)的市場營銷人員。

第二章信貸員的競聘方式、任職條件和等級劃分

第三條信貸員的競聘，按照“公開、公平、公正”的原則，以競聘上崗的方式擇優(yōu)錄用。第四條信貸員的任職條件：

（一）具有較高的思想政治素質(zhì)和良好的職業(yè)道德，遵紀(jì)守法、廉潔自律、愛崗敬業(yè)、勇于創(chuàng)新，注重自身形象與修養(yǎng)，維護(hù)信用社的整體利益和社會形象；（二）具有一定的工作經(jīng)驗和較好的業(yè)務(wù)素質(zhì)，熟悉農(nóng)村信用社主要業(yè)務(wù)的基本運作方式和操作流程，能夠獨立操作計算機處理有關(guān)業(yè)務(wù)；

（三）具有較高的政策水平，熟悉國家經(jīng)濟、金融法律法規(guī)和信用社的規(guī)章制度；熟悉和掌握信用社的信貸政策和經(jīng)營方針，能夠熟練運用五級分類方法對信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險評價。（四）從事金融會計、信貸等業(yè)務(wù)工作經(jīng)歷不少于3年；

（五）具有高中（或相當(dāng)于高中）以上文化程度，或具有初級技術(shù)職稱；（六）身體健康，遵紀(jì)守法，無不良行為記錄；

（七）通過信貸人員（客戶經(jīng)理）資格考試，取得從業(yè)資格；

（八）取得從業(yè)資格證，并經(jīng)所在縣級聯(lián)社考核同意，方可從事信貸業(yè)務(wù)工作。

第五條縣級聯(lián)社根據(jù)地域經(jīng)濟發(fā)展情況，結(jié)合發(fā)放（收回）貸款量、收息總量、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、工作效率、風(fēng)險控制程度、工作能力等方面，對信貸人員進(jìn)行等級管理，分為一級信貸員、二級信貸員、三級信貸員�？h級聯(lián)社對三個等級的信貸員可以分別給予一定的授信額度或其他業(yè)務(wù)權(quán)限。

第三章信貸員的業(yè)務(wù)范圍和工作職責(zé)

第六條信貸員的業(yè)務(wù)范圍包括資金組織、客戶服務(wù)、貸款營銷、新業(yè)務(wù)拓展等。第七條信貸員工作職責(zé)：

信貸員在市場開拓和客戶服務(wù)過程中必須嚴(yán)格執(zhí)行國家的金融方針、政策、法律法規(guī)以及信用社的各項規(guī)章制度，恪守職業(yè)道德。

(一)市場開發(fā)。信貸員必須深入進(jìn)行市場調(diào)研，了解客戶需求，細(xì)分客戶市場，競爭、挖掘和培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶。(二)產(chǎn)品開發(fā)、營銷和業(yè)務(wù)受理。信貸員應(yīng)研究市場變化和客戶需求，提出新產(chǎn)品開發(fā)方案，并報管理部門研討。信貸員應(yīng)積極營銷信用社的金融產(chǎn)品，并按照有關(guān)規(guī)定在業(yè)務(wù)權(quán)限之內(nèi)受理客戶業(yè)務(wù)，在拓展業(yè)務(wù)的同時，切實防范和控制經(jīng)營風(fēng)險。

(三)客戶監(jiān)測。信貸員應(yīng)定期或不定期探訪客戶，接觸客戶決策層，掌握客戶的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、項目建設(shè)、產(chǎn)品市場供需變化等情況，尤其要關(guān)注客戶的收購、兼并、重組、法人代表變更、資本金較大幅度變動等重大事項，并根據(jù)客戶所處行業(yè)的市場變化、同業(yè)競爭和發(fā)展趨勢，對客戶的風(fēng)險狀況進(jìn)行評估并形成書面報告，客戶發(fā)生重要變化情況的要及時向信用社領(lǐng)導(dǎo)報告。

(四)客戶服務(wù)。信貸員要根據(jù)《★★省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》、《★★省農(nóng)村信用社財務(wù)管理辦法》等農(nóng)村信用社財務(wù)、業(yè)務(wù)制度，積極向客戶推介金融服務(wù)，通過訪問客戶，掌握客戶需求，完善服務(wù)，做好客戶維護(hù)和管理工作，不斷增強農(nóng)村信用社資金的安全性、流動性、效益性。(五)信貸員要根據(jù)《★★省農(nóng)村信用社信貸檔案管理辦法》要求對所管轄的客戶建立詳實的檔案，并保證檔案的連續(xù)性。信貸員必須對其提交的各種信息資料和報告的真實性、有效性負(fù)責(zé)。

(六)信貸員必須嚴(yán)格保守客戶的商業(yè)秘密和信用社的內(nèi)部信息。

(七)信貸員要積極清收管轄的存量不良貸款，優(yōu)化農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)。第四章信貸員考核

第八條對信貸員實行“明確權(quán)限、落實責(zé)任、績效掛鉤、按年兌現(xiàn)”的考核原則。第九條縣級聯(lián)社每年應(yīng)制定信貸員考核方案，并報市農(nóng)信辦備案。

第十條信貸員的考核內(nèi)容應(yīng)包括定量考核和定性考核，各聯(lián)社可根據(jù)實際情況確定考核指標(biāo)、考核重點和考核權(quán)重。

(一)定量考核。主要考核對現(xiàn)有存量客戶的維持和管理業(yè)績，收息、盤活資金計劃完成率、新客戶的拓展等業(yè)績。

(二)定性考核主要包括信貸基礎(chǔ)工作、工作態(tài)度、工作能力、團隊協(xié)作精神等。(三)對有重大價值的信息反饋、重大項目開發(fā)的酌情增加分值；對違反規(guī)章制度或因工作失職造成損失的，經(jīng)查證屬實應(yīng)扣減分值。

第十一條信貸員的薪酬原則上由基本工資和績效工資組成，縣級聯(lián)社應(yīng)根據(jù)地域情況制定考核細(xì)則。

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信貸員等級管理辦法

第一章總則

第一條為加大創(chuàng)新機制，增強農(nóng)村信用社的經(jīng)營活力，建立面向市場、面向客戶的業(yè)務(wù)拓展和營銷機制，確立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心、以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念，建立高素質(zhì)的信貸員隊伍，進(jìn)一步貫徹落實“陽光操作、服務(wù)承諾”，規(guī)范信貸員的經(jīng)營行為，結(jié)合《××省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》，特制定本指導(dǎo)意見。

第二條指導(dǎo)意見所指的信貸員是指直接面向市場，營銷農(nóng)村信用社資產(chǎn)、負(fù)債等業(yè)務(wù)，參與業(yè)務(wù)開拓、產(chǎn)品開發(fā)、推廣、維護(hù)和管理客戶、為客戶提供結(jié)算、咨詢等金融服務(wù)的市場營銷人員。

第二章信貸員的競聘方式、任職條件和等級劃分

第三條信貸員的競聘，按照“公開、公平、公正”的原則，以競聘上崗的方式擇優(yōu)錄用。

第四條信貸員的任職條件：

（一）具有較高的思想政治素質(zhì)和良好的職業(yè)道德，遵紀(jì)守法、廉潔自律、愛崗敬業(yè)、勇于創(chuàng)新，注重自身形象與修養(yǎng)，維護(hù)信用社的整體利益和社會形象；

（二）具有一定的工作經(jīng)驗和較好的業(yè)務(wù)素質(zhì)，熟悉農(nóng)村信用社主要業(yè)務(wù)的基本運作方式和操作流程，能夠獨立操作計算機處理有關(guān)業(yè)務(wù)；

（三）具有較高的政策水平，熟悉國家經(jīng)濟、金融法律法規(guī)和信用社的規(guī)章制度；熟悉和掌握信用社的信貸政策和經(jīng)營方針，能夠熟練運用五級分類方法對信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險評價。

（四）從事金融會計、信貸等業(yè)務(wù)工作經(jīng)歷不少于3年；

（五）具有高中（或相當(dāng)于高中）以上文化程度，或具有初級技術(shù)職稱；（六）身體健康，遵紀(jì)守法，無不良行為記錄；（七）通過信貸人員（客戶經(jīng)理）資格考試，取得從業(yè)資格；

（八）取得從業(yè)資格證，并經(jīng)所在縣級聯(lián)社考核同意，方可從事信貸業(yè)務(wù)工作。第五條縣級聯(lián)社根據(jù)地域經(jīng)濟發(fā)展情況，結(jié)合發(fā)放（收回）貸款量、收息總量、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、工作效率、風(fēng)險控制程度、工作能力等方面，對信貸人員進(jìn)行等級管理，分為一級信貸員、二級信貸員、三級信貸員�？h級聯(lián)社對三個等級的信貸員可以分別給予一定的授信額度或其他業(yè)務(wù)權(quán)限。

第三章信貸員的業(yè)務(wù)范圍和工作職責(zé)

第六條信貸員的業(yè)務(wù)范圍包括資金組織、客戶服務(wù)、貸款營銷、新業(yè)務(wù)拓展等。第七條信貸員工作職責(zé)：

信貸員在市場開拓和客戶服務(wù)過程中必須嚴(yán)格執(zhí)行國家的金融方針、政策、法律法規(guī)以及信用社的各項規(guī)章制度，恪守職業(yè)道德。

（一）市場開發(fā)。信貸員必須深入進(jìn)行市場調(diào)研，了解客戶需求，細(xì)分客戶市場，競爭、挖掘和培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶。

（二）產(chǎn)品開發(fā)、營銷和業(yè)務(wù)受理。信貸員應(yīng)研究市場變化和客戶需求，提出新產(chǎn)品開發(fā)方案，并報管理部門研討。信貸員應(yīng)積極營銷信用社的金融產(chǎn)品，并按照有關(guān)規(guī)定在業(yè)務(wù)權(quán)限之內(nèi)受理客戶業(yè)務(wù)，在拓展業(yè)務(wù)的同時，切實防范和控制經(jīng)營風(fēng)險。

（三）客戶監(jiān)測。信貸員應(yīng)定期或不定期探訪客戶，接觸客戶決策層，掌握客戶的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、項目建設(shè)、產(chǎn)品市場供需變化等情況，尤其要關(guān)注客戶的收購、兼并、重組、法人代表變更、資本金較大幅度變動等重大事項，并根據(jù)客戶所處行業(yè)的市場變化、同業(yè)競爭和發(fā)展趨勢，對客戶的風(fēng)險狀況進(jìn)行評估并形成書面報告，客戶發(fā)生重要變化情況的要及時向信用社領(lǐng)導(dǎo)報告。

（四）客戶服務(wù)。信貸員要根據(jù)《××省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》《××省農(nóng)村信用社財務(wù)管理辦法》等農(nóng)村信用社財務(wù)、業(yè)務(wù)制度，積極向客戶推介金融服務(wù)，通過訪問客戶，掌握客戶需求，完善服務(wù)，做好客戶維護(hù)和管理工作，不斷增強農(nóng)村信用社資金的安全性、流動性、效益性。

（五）信貸員要根據(jù)《××省農(nóng)村信用社信貸檔案管理辦法》要求對所管轄的客戶建立詳實的檔案，并保證檔案的連續(xù)性。信貸員必須對其提交的各種信息資料和報告的真實性、有效性負(fù)責(zé)。

（六）信貸員必須嚴(yán)格保守客戶的商業(yè)秘密和信用社的內(nèi)部信息。（七）信貸員要積極清收管轄的存量不良貸款，優(yōu)化農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)。

第四章信貸員考核

第八條對信貸員實行“明確權(quán)限、落實責(zé)任、績效掛鉤、按年兌現(xiàn)”的考核原則。第九條縣級聯(lián)社每年應(yīng)制定信貸員考核方案，并報市農(nóng)信辦備案。

第十條信貸員的考核內(nèi)容應(yīng)包括定量考核和定性考核，各聯(lián)社可根據(jù)實際情況確定考核指標(biāo)、考核重點和考核權(quán)重。

（一）定量考核。主要考核對現(xiàn)有存量客戶的維持和管理業(yè)績，收息、盤活資金計劃完成率、新客戶的拓展等業(yè)績。

（二）定性考核主要包括信貸基礎(chǔ)工作、工作態(tài)度、工作能力、團隊協(xié)作精神等。（三）對有重大價值的信息反饋、重大項目開發(fā)的酌情增加分值；對違反規(guī)章制度或因工作失職造成損失的，經(jīng)查證屬實應(yīng)扣減分值。

第十一條信貸員的薪酬原則上由基本工資和績效工資組成，縣級聯(lián)社應(yīng)根據(jù)地域情況制定考核細(xì)則。

第五章信貸員的管理

第十二條信貸員的管理采取“誰聘任誰管理”的原則，縣級聯(lián)社承擔(dān)對信貸員的管理、監(jiān)督、考核、獎懲的職責(zé)。

第十三條信貸員按以下程序聘用：

（一）凡取得信貸員任職資格的本單位員工，均可報名申請參加競聘。

（二）對參加競聘的員工，由聯(lián)社進(jìn)行考核，公開競聘，擇優(yōu)錄用。信貸員的聘任期一般為二年。

第十四條信用社主任是信貸員管理的第一責(zé)任人，要經(jīng)常對信貸員的業(yè)務(wù)情況和職務(wù)行為進(jìn)行檢查，并做好下列日常管理工作：（一）做好信貸員的思想政治工作。

（二）加強對信貸員日常業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督工作,發(fā)現(xiàn)問題及時處理。第十五條各聯(lián)社要明確專人或部門負(fù)責(zé)對信貸員的業(yè)績進(jìn)行考核。

第十六條信貸員有下列行為的，縣聯(lián)社有權(quán)降低信貸員等級或者提前取消該信貸員的任職資格，并給予必要的處罰，造成損失的，還應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任或法律責(zé)任。（一）辦理未經(jīng)農(nóng)村農(nóng)村信用社委托（授權(quán)）的業(yè)務(wù)；（二）賬外經(jīng)營或挪用資金；

（三）違反規(guī)章制度或有弄虛作假現(xiàn)象的；

（四）為其他單位或個人扣收或墊付款項的；信貸員有以權(quán)謀私、以貸謀私及嚴(yán)重失職行為的,除賠償損失外，情節(jié)嚴(yán)重的，將追究法律責(zé)任。

第十七條信貸員因自身責(zé)任造成信貸基礎(chǔ)資料缺失、抵質(zhì)押合同無效、擔(dān)保不足、信貸合同無效、喪失訴訟時效、抵質(zhì)押物品損失等事實，導(dǎo)致信貸資金出現(xiàn)風(fēng)險的，應(yīng)依據(jù)《××省農(nóng)村信用社資金信貸管理責(zé)任追究辦法》進(jìn)行責(zé)任追究。

第十八條信貸員在調(diào)離原工作崗位時，應(yīng)當(dāng)對其在任職期間所發(fā)放的貸款的風(fēng)險情況進(jìn)行稽核審計。

第六章附則

第十九條鼓勵各縣級聯(lián)社實施（試行）客戶經(jīng)理制管理。

第二十條本指導(dǎo)意見由××省農(nóng)村信用社聯(lián)合社××市辦公室負(fù)責(zé)解釋和修訂。

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