風險管理總結

第一章風險管理的基礎風險管理

概念：是風險管理單位通過風險識別、風險衡量、風險評估、風險決策管理等方式，對風險實施有效控制和妥善處理損失的過程

1．主體：風險管理單位（個人、家庭、企業(yè)；政府、事業(yè)單位、社會團體；跨國集團、國際聯(lián)合組織）【主體不同，

風險管理側重點不同】[理念：尋求以最小的成本來獲得最佳的處理風險事故的方案]

2．核心：降低損失（事故發(fā)生前防患于未然，預見損失；事故發(fā)生后消除隱患，減少損失）3．對象：純粹風險：具有損失機會而不可能獲得利益的風險

投機風險：既有可能獲利也有可能損失的風險

4．過程：決策特點：

1．風險管理的對象具有特殊性（對象是突發(fā)事件、意外事故等可能造成損失的風險因素、風險源和損失）【專門性】2．風險管理的范圍具有廣泛性（涉及可預測和無法預期的領域，風險的復雜性和普遍性）

3．風險管理具有較強的應用性（對風險管理時間一般規(guī)律的概括和總結，可指導風險事件的管理）4．風險管理具有全面性（具體內(nèi)容反映了風險管理單位對風險因素、風險源和損失不確定性的理解、衡量和管理決策）

【若缺乏全面性，決策可能失敗】

目標：以最少的成本獲得最大的安全保障，減少風險事故對風險管理單位造成的損失和不利影響作用：

1．預防風險事故的發(fā)生（將風險隱患、危害消滅在萌芽狀態(tài)）

2．減少風險事故造成的損失（使風險單位充分認識到自身所面臨風險的性質(zhì)和嚴重程度，采取相關風險管理技術）3．轉嫁風險事故造成的損失（通過繳納一定的費用，將風險轉移給保險公司或其他單位）4．保證風險單位的財務穩(wěn)定（防止風險管理單位因為資金緊張而陷入困境）5．營造安全的社會環(huán)境（通過自身運作機制，防止了許多重大風險事故的發(fā)生）

1906年，美國US鋼鐵共識董事長B.H.凱里從公司發(fā)生事故中吸取教訓，提出“安全第一”[風險管理理論產(chǎn)生和發(fā)展的原因

1.巨額損失的機會增加（科學技術發(fā)展，企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴大，任何失誤會帶來巨大的經(jīng)濟損失）

2.損失范圍的擴大（生產(chǎn)的社會化和專業(yè)化，企業(yè)之間的聯(lián)系變得緊密，一個企業(yè)或地區(qū)的防線事故可能會危及整個

國家甚至世界經(jīng)濟）

3.風險意識的增強（生活水平提高，社會福利水平提高，采取措施規(guī)避風險的意識和能力增強）4.利潤最大化的追求（企業(yè)存在同生產(chǎn)和經(jīng)營相伴隨的損失風險，迫使采取措施）5.社會矛盾的突出（社會矛盾和政治風險導致企業(yè)損失的風險越來越大）]第二章風險的特征和構成要素風險

概念：風險是損失的不確定性認識：

1.風險是損失發(fā)生的可能性（損失事件發(fā)生的概率為0~1之間）

2.風險是損失的不確定性（客觀不確定性：實際結果與預期結果的偏離；主觀不確定性：個人對客觀風險的評估）3.風險是實際結果與預期結果的偏差4.風險是實際結果偏離預期結果的概率

風險是損失的不確定性，是各種造成損失的風險事故發(fā)生的不確定性，這種不確定性是可以運用數(shù)學、統(tǒng)計學的方法估計出來特征：

1.客觀性（自然災害、意外事故、疏忽大意等損失風險是客觀存在的，是不可能被完全排除的）【一定規(guī)律性】2.突發(fā)性（認識的局限或者疏忽，未注意漸變）

3.損害性（后果往往是造成一定程度的損失，可或不可用貨幣衡量）

4.不確定性/隨機性（空間上，火災風險；時間上，死亡風險；損失程度，個人心理上的恐懼和焦慮使個人福利水平

減少，社會資源不能正常使用導致資源利用低效率）

5.發(fā)展性（不同歷史時期，風險管理內(nèi)容不同，經(jīng)濟和科學技術的發(fā)展面臨新風險）類型：

1.產(chǎn)生原因：1）自然風險：因自然力的不規(guī)則變化而給人類的經(jīng)濟生活、物質(zhì)生產(chǎn)和生命安全等帶來損失的風險

（影響范圍廣、損失程度大）

2）社會風險：由于個人或團體的行為（過失行為、不當行為、故意行為）對社會生產(chǎn)和人類生活造成損失的可能性（影響范圍小、損失程度�。�3）政治風險（國家風險）：在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或者訂約雙方所不能控制的原因，債權人可能遭受損失的風險（影響范圍較大、損失程度較大）

4）經(jīng)濟風險：在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中，由于受市場供求等各種關系的影響、經(jīng)濟貿(mào)易條件等因素變化的影響，或者經(jīng)營決策失誤，導致經(jīng)濟上遭受損失的可能性（影響范圍較小、損失較小）2.產(chǎn)生的環(huán)境1）靜態(tài)風險：在經(jīng)濟條件沒有變化的情況下，一些自然現(xiàn)象和人們的過失造成損失的可能性【自然災害、過失行為】2）動態(tài)風險：在經(jīng)濟條件變化的情況下，造成經(jīng)濟損失的可能性【價格水平、技術、消費者偏好】區(qū)別：a．損失不同（靜態(tài)風險對于個體和社會來說，都是純粹損失，而動態(tài)風險對一部分人來說可能是損失，但是對另一部分人來說則可能獲利）

b．影響范圍不同（靜態(tài)風險通常只影響少數(shù)個體，而動態(tài)風險的影響則比較廣泛，往往還會產(chǎn)生連鎖反應）

c．特點不同（靜態(tài)風險在一定條件下具有一定的規(guī)律性，是可以預測的；動態(tài)風險則缺乏一定的規(guī)律性而難以預測）3.損失的范圍1）基本風險：大部分是由經(jīng)濟、政治原因和自然災害引起的，是非單個人行為引起的風險，是個人無法控制的原因引起的風險（損失較大，影響范圍較廣）【包括純粹風險、投機風險】

2）特定風險：由個人或單位疏于管理造成的，風險僅同某些特定的單位和個人相關（影響范圍較小）【純粹風險】{保險公司承保}

4.風險的性質(zhì)：純粹風險（可保性），投機風險5.分擔的方式1）可分散風險（非系統(tǒng)風險/公司特別風險）：某些風險因素給單個經(jīng)濟單位造成損失的可能性【聯(lián)合協(xié)議、風險分擔】2）不可分散風險（系統(tǒng)風險/市場風險）：由于某些風險因素給所有經(jīng)濟單位造成損失的可能性純粹風險的類型

1.人身風險：可能導致人員傷殘、死亡或者喪失工作能力的風險【社會保障制度】

2.財產(chǎn)風險：一切導致有形財產(chǎn)損毀、滅失或者貶值的風險【財產(chǎn)直接損失、間接損失】

3.責任風險：因侵權行為而產(chǎn)生的法律責任，致使侵權行為人現(xiàn)在或者將來遭受損失的可能性。個人或者團體因為行為上的疏忽或者過失造成他人財產(chǎn)損失、人身傷亡，按照法律、法規(guī)或合同，個人或者團體應負經(jīng)濟賠償責任的風險

4.違約風險：簽訂合同的一方不履行合同規(guī)定的義務，而造成另一方經(jīng)濟損失的可能性構成要素【多選】

1.風險因素：引起或增加風險事故發(fā)生的可能性，風險因素是引起風險事故發(fā)生或者產(chǎn)生損失的條件1）實質(zhì)風險因素：有形并能直接影響事物物理功能的因素【人體生理功能、建筑所在地】

2）道德風險因素：人們懷有反隨意涂、不誠實品質(zhì)或者圖謀不軌而引起或增加損失機會的條件【騙�！�3）心理風險因素：與人的心理狀態(tài)有關的原因而引起或增加損失機會的條件【人的過失、疏忽、知識水平】2.風險事故/風險事件：引起損失的直接原因

3.損失：非故意的、非計劃的、非預期的經(jīng)濟價值的減少

1）實質(zhì)損失：風險事故直接造成的、有形物質(zhì)的損失（直接損失）

2）費用損失：風險事故引起的施救費用、救助費用、醫(yī)療費用、清理場地的費用3）收入損失：由風險事故引起經(jīng)營收入減少的損失

4）責任損失：根據(jù)合同、法律法規(guī)的規(guī)定，行為人應該對他人的財產(chǎn)或者人身傷害承擔經(jīng)濟賠償責任的風險風險因素、風險事故和損失的關系

風險因素、風險事故和損失這三者之間存在一定的因果關系，即風險因素的存在和增加引起風險事故，而風險事故一旦發(fā)生，便會導致?lián)p失。風險因素是產(chǎn)生損失的潛在原因，而風險事故是導致?lián)p失的直接原因，損失時風險事故所帶來的不利后果

第三章風險管理的目標和程序

風險管理成本：政府、企業(yè)或個人為規(guī)避各類風險進行投資、融資的貨幣成本總和

風險管理成本預測：在綜合分析風險管理技術、管理方式、管理設備等因素的基礎上，利用歷史、現(xiàn)有的資料，對未來的成本水平進行核算

1.預防風險成本（風險管理采取非保險方式預防風險，在預防、防范風險方面支付資金）【發(fā)防毒面具】2.保險金成本（風險管理單位采取保險方式轉移風險，支付給保險公司保險費）3.保險以外防止損失擴大的成本（大量損失的風險保險公司不承包，未保險的財產(chǎn)人員支付預防損失擴大的費用和因

損失造成的相關服務成本（服務成本、風險控制成本、其他項目管理成本））【單位體檢】4.財務危機成本（風險管理單位資金緊張）【貸款利息】5.擔心不會產(chǎn)生預期效果的心理成本（難以衡量）

風險管理收益：風險管理單位因采取風險管理措施所減少的損失

風險管理收益=風險管理不存在的損失-風險管理存在的損失-風險管理成本風險管理的成本-收益分析（投保、未投保）風險管理的目標

確定風險管理目標的原則

1.現(xiàn)實性（適合政府、企業(yè)和個人生產(chǎn)生活實際的需要，能夠解決現(xiàn)實社會存在的危及政府、社會、企業(yè)和個人安全

的問題）

2.明確性（明確具體，規(guī)定嚴格的操作程序和明確的規(guī)章制度，規(guī)范工作程序，約束人的不起安全行為，防止道德風

險）

3.層次性（應該依據(jù)工作的流程或者根據(jù)風險管理目標的重要程度，將其劃分為不同層次的管理目標，不僅有利于風

險管理目標的實施，而且可以根據(jù)不同工作化解的風險，實施有針對性的管理）4.定量性（具體的數(shù)量指標，使風險管理的目標更加明確，更具操作性）風險管理目標的內(nèi)容

1.損失前的風險管理目標：選擇最經(jīng)濟、最合理的方法，減少或者避免風險事故的發(fā)生，使風險事故發(fā)生的可能性和

嚴重性降低到最低的程度，并盡可能地降低風險事故對經(jīng)濟和社會的消極影響

1）經(jīng)濟合理目標（風險單位在確定風險管理目標時，需要在各種風險管理方式的成本之間進行選擇，確定最經(jīng)濟、最

合理的風險管理方案）

2）安全系數(shù)目標（將風險控制在風險管理單位可以承受的范圍內(nèi)）

3）社會責任目標（不僅要轉嫁企業(yè)自身面臨的風險，還要降低風險給社會帶來的損失）2.損失后的風險管理目標：消除、改變引發(fā)事故的風險因素，減少風險事故造成的經(jīng)濟損失1）維持生存目標（風險事故發(fā)生后，風險管理的最低目標是維持生存的目標）2）保持經(jīng)營連續(xù)性目標（風險事故發(fā)生后，企業(yè)要在盡可能短的時間內(nèi)回復生產(chǎn)或經(jīng)營，保持經(jīng)營的穩(wěn)定性和連續(xù)性，

以免失去市場競爭優(yōu)勢，有利于提高企業(yè)的信譽）

3）穩(wěn)定收益目標（穩(wěn)定收益目標是企業(yè)保持連續(xù)經(jīng)營、穩(wěn)定發(fā)展的條件，完善的風險管理機制有利于企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展）4）履行社會責任目標（盡量減少風險事故給個人、企業(yè)乃至整個社會造成的不利影響）風險管理的程序

1.風險識別：對風險的感知和發(fā)現(xiàn)（有助于風險管理單位及時發(fā)現(xiàn)風險因素、風險源，減少風險事故的發(fā)生）【潛在

損失風險】

2.風險衡量：在風險識別的基礎上，通過對大量的、過去損失資料的定量分析，估測出風險發(fā)生的概率和造成損失的

幅度【損失頻率和損失程度】

3.風險評價：在衡量風險的基礎上，對引發(fā)風險事故的風險因素進行綜合評價，以此為依據(jù)確定合適的風險管理技術4.選擇風險管理技術：

原則：選擇所付費用最小、獲得受益最大的風險管理辦法四種技術：風險規(guī)避、損失控制、風險自留、風險轉移

5.風險決策管理：風險管理者在眾多風險管理方案中選擇最佳風險管理方案的過程

6.風險管理方案實施（有效實施需要完善的管理制度和工作程序，在實施過程中進行檢查和監(jiān)控）7.風險管理績效評價原因：

1）風險管理的過程是動態(tài)的

2）風險決策管理的正誤需要通過檢查和評價來確定3）風險管理評價標準會不適應風險管理的需要

4）風險管理績效評價可以提高風險管理工作的效率，提高風險管理資金的使用效率，確保風險管理單位財產(chǎn)和人員的

安全風險管理組織

廣義：風險管理單位為實現(xiàn)線管理目標而設置的內(nèi)部管理層次和管理機構（有關風險管理住址的結構、組織活動和相關的規(guī)章制度）

風險管理組織活動：風險管理專職機構制定和執(zhí)行風險管理計劃的全過程狹義：實現(xiàn)風險管理目標的組織結構（組織結構、管理體制、領導機構）風險管理單位的經(jīng)營活動：

1.生產(chǎn)經(jīng)營活動（生產(chǎn)、制造、組裝、技術更新、改造）2.商業(yè)活動（購買原材料、商品批發(fā)、零售）

3.財務活動（資本投入、運營、收益、制定投資決策方案）4.安全活動（對財產(chǎn)、人員安全保護）

5.會計活動（編制財務報表、成本核算、統(tǒng)計資料上報）6.管理活動（計劃、組織、協(xié)調(diào)、控制）風險管理組織機構的職責：

1.清楚風險管理單位所面臨的風險，預防防線事故的發(fā)生2.評估風險、匯總風險管理信息、更新和維護風險信息庫

3.確保本單位具有完善的風險內(nèi)控機制，明確風險管理崗位職責，使風險管理單位的活動受到有效控制4.根據(jù)風險事故的狀況，決策風險管理方案，監(jiān)督風險管理措施的事實5.確保風險融資及時到位，防止損失的擴大6.評價風險管理效果，調(diào)整、修正風險管理方案風險管理機構與其他部門的關系

1.風險管理部門同財務部門的交流與合作

通過資產(chǎn)賬戶的管理，財務部門可以識別和衡量風險管理單位財產(chǎn)損失的風險，此外，財務部門還要同風險管理部門一起，制定企業(yè)有關的保險或者自保計劃，解決財產(chǎn)保險、責任保險、員工保險及其索賠的事宜2.風險管理部門同數(shù)據(jù)處理部門的交流與合作

數(shù)據(jù)處理部門賬務專業(yè)化的技術，能夠提供風險管理方面的許多重要數(shù)據(jù)，使得風險管理部門可以預測風險和了解已經(jīng)發(fā)生的風險和未果事故

3.風險管理部門同法律部門的交流與合作

法律部門可以為風險管理部門提供國家有關法律法規(guī)等方面的指導，提供有關于產(chǎn)生責任風險、合同風險的情況，有助于風險管理人員依法管理企業(yè)的經(jīng)營活動，盡量避免責任風險事故發(fā)生。事故發(fā)生后，需要法律部門配合減少責任損失風險

4.風險管理部門同認識部門的交流與合作

在認識部門的積極配合下，風險管理部門的工作才能妥善實施5.風險管理部門同生產(chǎn)部門的交流與合作

生產(chǎn)部門面臨著各種損失的風險，風險管理人員應與生產(chǎn)管理人員緊密合作，識別、減少和消除風險因素，降低風險事故造成的損失。此外，損失成本分攤制度的實施需要生產(chǎn)管理部門配合6.風險管理部門與外部供應商或?qū)�業(yè)組織的交流與合作搜集風險信息，進一步發(fā)現(xiàn)風險管理部門沒有注意到的風險第四章風險識別

擴展閱讀：201*年風險管理部工作總結

201*年風險管理部工作總結

201*年，我部在總公司及公司領導的正確領導下，嚴格貫徹公司各項風險管理要求，緊緊圍繞公司經(jīng)營發(fā)展思路，以穩(wěn)健發(fā)展為目的，以授信風險控制為手段，全力服務于前臺業(yè)務增長，堅持做好風險審查、五級分類、數(shù)據(jù)上報等常規(guī)工作，充分發(fā)揮風險管理部的職能作用和人才優(yōu)勢作用，較好地履行了各項職責。

現(xiàn)將風險管理部201*年主要工作簡要匯報如下：（一）提高對風險管理工作的重視程度，加強理論學習

作為風險管理條線的人員，沒有過硬的業(yè)務理論支撐，就無法為業(yè)務提供完善快捷的服務，無法發(fā)現(xiàn)潛在的風險隱患。為了全面提升綜合素質(zhì)，跟上政策規(guī)章制度的變化，在日常的工作中我部重視相關金融政策及規(guī)章制度的學習，對現(xiàn)行的政策、制度有一個較為全面的認識，并將學習用于實踐，更好地服務于業(yè)務部門。

（二）持續(xù)加強風險管理部常規(guī)工作，努力服務于業(yè)務增長1、完善風控流程，加強風控制度建設

風險管理部成立以來，風控工作一直處于不斷探索與改進的過程中，直至目前已經(jīng)形成較為完整的流程。同時將風控工作流程融入日常管理制度，使風控工作變得日�；�與具體化，在進一步規(guī)范公司授信業(yè)務風險控制的同時，也完善了公司的風險控制體系。

2、在風險可控的前提下加大對優(yōu)質(zhì)成員單位的支持力度隨著公司業(yè)務的不斷擴大，上半年注冊資本增加到五億，根據(jù)總公

司關于適度增加貸款投放的總體思路，結合公司實際，本著積極審慎的原則，明確信貸投放的重點，著力優(yōu)化信貸結構，重點扶持符合國家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)政策的成員單位，把增量貸款的著眼點放在有市場、有效益、有信譽的成員單位上來，201*年新增授信1.6億元，為公司業(yè)務發(fā)展提供了有力保障。

3、做好風險管理部統(tǒng)計分析和數(shù)據(jù)報送工作

財務公司是我們集團成員單位的一個重要融資平臺，直接受省銀監(jiān)局的領導與監(jiān)督，我部嚴格按照監(jiān)管部門的要求，及時上報風控月報、季報等相關報表，為總公司、監(jiān)管部門和公司領導決策提供了依據(jù)。

（三）嚴格執(zhí)行審查制度，有效防范和減少信貸風險，確保信貸資金的安全性、流動性和效益性

在實際工作中，嚴格貫徹落實“審貸分離”制度，認真落實授信業(yè)務審查的工作職責。一是嚴格主體資格審查，確保借款人主體資格合法。對提供資料不齊全的，及時與客戶經(jīng)理溝通，要求補充合法有效的主體資格類文件，確保借款人主體資格合法。二是嚴格貸款政策性審查，確保貸款投向符合國家金融政策。對每一筆用信的用途是否符合國家經(jīng)濟、金融、產(chǎn)業(yè)政策進行嚴格審查，對國家禁止、限制的行業(yè)和項目，嚴禁信貸資金進入。三是嚴格貸款新規(guī)的執(zhí)行，確保貸款用途的規(guī)范。對申請用信用途有關的市場前景調(diào)查及分析資料是否全面進行審查，對其用途進行分析，審查其是否合理、真實，申請用信理由是否充分，確保用信用途符合規(guī)定。四是嚴格借款人財務及償債能力審查，確保第一還款來源有保障。并根據(jù)相關財務信息，對客戶的各項財務指標進行認真的

測算和分析，對其是否處于正常水平予以客觀評價，審查其還款來源是否充分。

在嚴格審查的基礎上，堅持審查中的獨立性，201*年共對27筆貸款業(yè)務、18筆貼現(xiàn)業(yè)務、13筆融資擔保業(yè)務計54.62億元的授信業(yè)務提出了明確的風險審查意見，出具風險審查報告。對公司金融部填制的相關合同、借款憑證及抵、質(zhì)押登記手續(xù)嚴格審查，防范操作風險；全面做好授信業(yè)務的風險監(jiān)測和控制工作，及時分析授信資產(chǎn)質(zhì)量變化的原因和趨勢，提出加強風險管理的措施，在信貸的審查環(huán)節(jié)和整體管理中，力爭將風險降到最低。

在做好授信業(yè)務風險審核的同時，加強貸款五級分類后續(xù)管理工作是今年信貸管理中的重點工作之一，我部在五級分類管理工作中主要做了以下工作：

1.認識到五級分類的必要性與重要性。進一步重點了解貸款風險分類相關文件，認識到貸款風險五級分類的必要性、重要性及重要意義。

2.注重質(zhì)量，準確分類，實時調(diào)整。認真細致地做好調(diào)查工作，全面掌握借款人的真實財務狀況和影響貸款償還的非財務因素，確保分類結果定性的準確，并積極、實時地做好季度的五級分類審核工作。

3、實行抽查，及時整改。我部事后多次對五級分類的準確性進行抽查，發(fā)現(xiàn)問題及時整改，為數(shù)據(jù)采集的準確性打下了基礎。

同時注重授信資產(chǎn)五級分類的內(nèi)在質(zhì)量，并對需上報的分類結果提出審核意見，確保五級分類工作的準確性、真實性。

經(jīng)過三年多的努力，風險管理部逐步建立并進一步完善了原有部分

的風險管理制度，并以之為基礎，構建整個公司的風險管理體系。這個風險管理體系以法律風險控制為輔，結合授信資產(chǎn)五級分類審核，從而形成了事前、事中、事后三個階段貫穿整個業(yè)務流程的風險管理機制，以為公司的穩(wěn)健發(fā)展作出努力。

（四）做好公司領導交辦的其他工作

配合做好修改公司內(nèi)控制度、完善公司法人治理結構工作（完成年度董事履職評價、董事會年度工作報告、監(jiān)事會年度工作報告、年度風險評估報告、利率定價風險評估報告制度等），為省銀監(jiān)的風險評價做好準備；協(xié)助做好財務公司董事會、股東會會議準備工作，為公司后續(xù)發(fā)展提供了支持。

回顧201*年，雖然做了一些工作，但也還存在許多需要我部在以后的工作加以改正的地方，如需要加強對宏觀經(jīng)濟、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢的研判，加深對成員單位的了解，提高業(yè)務知識的積累，在日常工作中要注意與各業(yè)務部門的溝通，及時轉變工作思路，更好地服務于業(yè)務部門。

（五）201*年工作計劃

1、繼續(xù)加大風險監(jiān)控力度，將風險理念貫穿于事前、事中、事后全過程，強化管理，防范風險。

2、加強對成員單位的實地走訪工作，以獲取更多的客戶資信資料，全面掌握客戶情況，預防風險的發(fā)生。

3、不斷加強自我建設，注意學習金融行業(yè)相關政策，積極參與橫向與同行業(yè)交流學習活動，以實時掌握新知識，不斷提高綜合素質(zhì)，為公司的風險管理工作提供智力支持。

以上是我部201*年工作小結及201*年工作計劃，總之，我部在總結今年風險管理工作的同時，在新的一年里將一如既往地抓好各項工作目標任務的完成，以風險管理為突破口，不斷提高加強風險防范的能力，為公司發(fā)展再作貢獻。

集團財務有限公司風險管理部201*年12月5日

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