新形勢(shì)下對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)思考

近日，我非常榮幸至清華經(jīng)管學(xué)院參加省聯(lián)社組織的金融營(yíng)銷與業(yè)務(wù)拓展崗位高級(jí)人才培訓(xùn)班。在為期一周的培訓(xùn)期間，身處清華校園，聆聽清華經(jīng)管學(xué)院教授關(guān)于金融定位營(yíng)銷、金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)金融+的精彩授課，在課堂學(xué)習(xí)和參觀考察中受益匪淺，感觸頗深。尤其是課堂中關(guān)于近兩年來蓬勃興起的互聯(lián)網(wǎng)金融的授課，深入淺出，既有前沿的理論，又有案例的分析，讓人學(xué)有所思，心有所感。下面，本人就新形勢(shì)下的互聯(lián)網(wǎng)金融談幾點(diǎn)學(xué)習(xí)心得：

一、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新氣象

近年來，互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司、金融租賃公司等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)雨后春筍般的興起，在豐富金融機(jī)構(gòu)類型、滿足不同客戶金融需求的同時(shí)，亦帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新、理念轉(zhuǎn)變、企業(yè)實(shí)踐的新氣象：

一是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已進(jìn)入新常態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)提供了“低成本差異化的長(zhǎng)尾市場(chǎng)解決方案”動(dòng)力，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的思維模式由從少數(shù)客戶身上賺取高額利差轉(zhuǎn)變?yōu)閺暮Ａ坑脩羯腺嵢∥⒘糠��?wù)利潤(rùn)。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融理念的轉(zhuǎn)變。悄然興起的互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，是一種金融脫媒行為�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)創(chuàng)立的口號(hào)大多為服務(wù)小微企業(yè)和中低端客戶群，以對(duì)傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充而出現(xiàn)。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融涌現(xiàn)的成功實(shí)踐。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的成功實(shí)踐典范非螞蟻金服所屬，其通過一步步的布局余額寶、招財(cái)寶、芝麻信用、花唄、借唄、網(wǎng)商銀行，已然成為一個(gè)綜合化的財(cái)富管理及生態(tài)化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)集團(tuán)。但從一個(gè)行業(yè)的周期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融仍探索中發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)商銀行的影響

挑戰(zhàn)-對(duì)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式的沖擊。目前，農(nóng)商銀行是以存貸業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)、以利差收入為主要利潤(rùn)來源的粗放型經(jīng)營(yíng)模式。而新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以便捷的移動(dòng)支付結(jié)算為利器，已在存貸款領(lǐng)域和傳統(tǒng)銀行展開競(jìng)爭(zhēng)，通過分流小微信貸客戶、支付結(jié)算客戶、存款客戶，加大了農(nóng)商銀行吸儲(chǔ)和放貸的難度，沖擊農(nóng)商銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式。

機(jī)遇-轉(zhuǎn)型發(fā)展、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的藍(lán)海。當(dāng)前，縣級(jí)農(nóng)商銀行正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的關(guān)鍵時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，使農(nóng)商行可以應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)客戶的交易記錄、交易信用進(jìn)行綜合分析評(píng)價(jià)，突破傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)式服務(wù)的地域限制，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為客戶管理碎片化的時(shí)間和碎片化資金提供了便利，實(shí)現(xiàn)客戶流量海量接入、信用評(píng)級(jí)自動(dòng)生成、貸款發(fā)放更加簡(jiǎn)約，做到真正的“以客戶為中心”。

三、農(nóng)商銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的思考

新形勢(shì)下的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，要求農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)變觀念，用新的視角重新建立“以客戶為中心”，新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的重視、科技投入的力度、服務(wù)手段的創(chuàng)新，對(duì)農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，提高資源效率，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序發(fā)展提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。農(nóng)商銀行應(yīng)揚(yáng)長(zhǎng)避短，從以下幾個(gè)方面入手：

一是深耕目標(biāo)市場(chǎng)，發(fā)揮競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。思想認(rèn)識(shí)的深度決定事業(yè)發(fā)展的高度。農(nóng)商銀行擁有廣泛的客戶群，具有點(diǎn)多面廣優(yōu)勢(shì)，這為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展提供了廣闊的空間，具有較大的潛力。而互聯(lián)網(wǎng)金融可以虛擬擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、延伸服務(wù)地域范圍和服務(wù)時(shí)間，減小柜面壓力。在農(nóng)商銀行的目標(biāo)市場(chǎng)中，存在很多不會(huì)上網(wǎng)、文化程度較低、年齡較大的客戶，因此農(nóng)商銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)要結(jié)合客戶的需求和使用習(xí)慣來推廣，實(shí)行“以點(diǎn)帶面，整體推進(jìn)”，將產(chǎn)品延伸到縣、鄉(xiāng)、村，實(shí)現(xiàn)全面普及。

二是提升科技能力，增強(qiáng)數(shù)據(jù)支撐。順應(yīng)信息科技和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的潮流，提升科技能力，為“平臺(tái)+大數(shù)據(jù)+金融”提供支撐。積極研究和探索數(shù)據(jù)分析技術(shù)和應(yīng)用，把握潛在客戶和存量客戶的信息流、商品流、資金流，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的深度融合，實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的技術(shù)升級(jí)。通過技術(shù)上的大數(shù)據(jù)解析，將客戶各個(gè)側(cè)面信息歸集拼合，還原一個(gè)活生生的客戶，建立起多維立體的客戶有效需求與信用評(píng)估體系，實(shí)現(xiàn)精確定位市場(chǎng)、有效管控風(fēng)險(xiǎn)。

三是借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。在固本強(qiáng)基，審慎經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，轉(zhuǎn)變理念，創(chuàng)新思路，積極打造自有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，嘗試開發(fā)低風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，推動(dòng)市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，在市場(chǎng)縫隙中爭(zhēng)取利益。充分利用機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，推出適合多樣、靈活的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，提升縣域金融服務(wù)水平和覆蓋面，打造一個(gè)親民的本土互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)鏈。

四是提高專業(yè)素質(zhì)，加強(qiáng)人才培養(yǎng)。人才是業(yè)務(wù)發(fā)展的軟環(huán)境。進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，確保轄內(nèi)營(yíng)銷人員及管理人員、操作人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品各項(xiàng)功能的了解和掌握。各基層網(wǎng)點(diǎn)可選配1-2名基礎(chǔ)好、業(yè)務(wù)精、懂電腦、善學(xué)習(xí)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理，負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的客戶體驗(yàn)、員工再培訓(xùn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)持續(xù)、快速和有效發(fā)展提供人才支持。

五是增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控。不斷的強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控力度，積極落實(shí)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施。第一，加強(qiáng)對(duì)欺詐事件的防范，做好事前防范，創(chuàng)新安全產(chǎn)品技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的交易實(shí)行系統(tǒng)提示、人工識(shí)別。第二，加強(qiáng)內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)控制，加強(qiáng)對(duì)參數(shù)規(guī)范的管理，明確業(yè)務(wù)條線各個(gè)流程相關(guān)經(jīng)辦、審核、審批人員的責(zé)任，保障業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

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