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第二篇：從“囚徒困境”看保險(xiǎn)誠信建設(shè)從“囚徒困境”看保險(xiǎn)誠信建設(shè)
從目前國內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)誠信的研究來看，對(duì)保險(xiǎn)誠信缺失的原因還缺少深層次的研究，特別是對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)中各方出現(xiàn)不誠信行為的內(nèi)在動(dòng)因、客觀必然性、制度因素等方面分析得不夠。利用對(duì)策論中著名的“囚徒困境”模型，可以研究目前我國保險(xiǎn)誠信建設(shè)中的若干基本問題，有利于正確、客觀地認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)誠信問題和建立有利于促進(jìn)保險(xiǎn)誠信建設(shè)的制度規(guī)范。
一、“囚徒困境”問題與保險(xiǎn)誠信
經(jīng)典對(duì)策論中的“囚徒困境”問題：一次，某地區(qū)警察抓到了兩個(gè)犯罪嫌疑人(這兩人事實(shí)上一起作了案)，但在審訊前還缺乏定罪的證據(jù)。于是，警察將這兩個(gè)嫌疑犯分別關(guān)在不同的房子里，并對(duì)他們進(jìn)行審問。這時(shí)，每個(gè)嫌疑犯都面臨著兩個(gè)選擇：(1)承認(rèn)犯罪；(2)不承認(rèn)犯罪。根據(jù)該地區(qū)的法律，如果兩個(gè)人誰也不承認(rèn)犯罪事實(shí)，則因?yàn)闆]有犯罪證據(jù)，不能判刑，短期羈押后即可被釋放；如果兩個(gè)人都承認(rèn)了犯罪事實(shí)，則根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，兩個(gè)人都將被判刑一定時(shí)間；而如果其中只有一個(gè)人承認(rèn)了犯罪事實(shí)，根據(jù)他的。口供，仍然可以給另一個(gè)不承認(rèn)的人定罪，而承認(rèn)的一方將獲得從輕處理，不承認(rèn)的一方將加重處罰�，F(xiàn)在，兩個(gè)“囚徒”都面臨著一個(gè)難題：在不知道同伙是否會(huì)出賣自己的條件下，應(yīng)如何選擇?“承認(rèn)”犯罪意味著背叛了同伙，違背了和同伙事先簽訂的攻守同盟，但自己可能會(huì)獲得從輕發(fā)落；“不承認(rèn)”意味著繼續(xù)和同伙合作，如果對(duì)方也和自己合作，警方就會(huì)因?yàn)樽ゲ坏阶C據(jù)而在近期獲釋，但風(fēng)險(xiǎn)是如果對(duì)方不合作，背叛了自己，則可能被加重處罰。這個(gè)問題是一個(gè)典型的二人非合作對(duì)策問題。為了便于分析，我們將該對(duì)策中每個(gè)“囚徒”可能選擇的策略、以及每個(gè)策略下各方獲得的“利益”用表1來表示。
表1“囚徒困境”問題中各方的收益
表1中的數(shù)字表示的是對(duì)應(yīng)每一種策略組合，囚犯a和囚犯b各自獲得的“收益”：如果雙方都合作，不承認(rèn)犯罪，則每個(gè)人獲得的收益均為3，相當(dāng)于短期羈押后被釋放。如果雙方都不合作，即都承認(rèn)犯罪，則每個(gè)人獲得的收益均為1，相當(dāng)于被判刑一段時(shí)間。如果一方合作，一方不合作，則不合作的一方獲得了較高的收益5，合作的一方只能得到0。相當(dāng)于失信的一方被從輕發(fā)落，而守信的一方被加重處罰。
回到我們關(guān)心的問題上來：每個(gè)囚犯應(yīng)該如何最優(yōu)地選擇自己的策略?根據(jù)對(duì)策論的基本假設(shè)和分析，每個(gè)囚犯的理性選擇應(yīng)該是：承認(rèn)犯罪，相當(dāng)于每個(gè)人的收益均為1，這是一個(gè)納什均衡點(diǎn)。但實(shí)際上不難發(fā)現(xiàn)，如果兩個(gè)人都選擇“不承認(rèn)”，每個(gè)人的收益為3，這顯然是一個(gè)更好的結(jié)局，也就是我們通常所說的“雙贏”。這個(gè)結(jié)局固然更好，但兩人都會(huì)擔(dān)心：如果對(duì)方不合作怎么辦?而且事實(shí)上，每一方都的確存在著“背叛”對(duì)方以獲得更
大收益的沖動(dòng)。因此，出于對(duì)對(duì)方不合作行為的擔(dān)心，每個(gè)“囚犯”在理性的驅(qū)使下，只能選擇“不合作”。也就是說，非合作對(duì)策理論告訴我們的結(jié)論是：在不允許合作的條件下，無論對(duì)方如何行動(dòng)，你選擇背叛總是最好的。
將“囚徒困境”問題得到的對(duì)策模型用于對(duì)保險(xiǎn)誠信的分析時(shí)，相應(yīng)的問題是：假設(shè)某一保險(xiǎn)活動(dòng)涉及兩個(gè)方面，如保險(xiǎn)人和投保人之間、保險(xiǎn)人和代理人之間、保險(xiǎn)代理人和投保人之間，雙方是否能夠選擇誠信?在誠信和不誠信之間，應(yīng)該如何做出最優(yōu)選擇?能否設(shè)計(jì)出相應(yīng)的制度來約束、激勵(lì)保險(xiǎn)活動(dòng)的各方采取誠信行為?
二、現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)活動(dòng)中的不誠信現(xiàn)象
在現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)活動(dòng)中，類似于“囚徒困境”問題所描述的不合作(也就是不誠信)現(xiàn)象比比皆是，主要有：
1.保險(xiǎn)人及其代理人對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的不誠信表現(xiàn)
由于保險(xiǎn)人缺少信息披露和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)，使保險(xiǎn)消費(fèi)者事實(shí)上處于信息不對(duì)稱的對(duì)策中，在投保前甚至投保后都難以了解保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，如保險(xiǎn)人的經(jīng)營管理狀況、償付能力狀況、參加保險(xiǎn)后能獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及代理人的介紹做出判斷，客觀上為保險(xiǎn)人的失信行為創(chuàng)造了條件。另一方面，在實(shí)際經(jīng)營中，保險(xiǎn)人及其代理人為了招攬業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)自身利益最大化，經(jīng)常避重就輕，過分夸大產(chǎn)品功能，私自承諾不能實(shí)現(xiàn)的投資回報(bào)，以虛夸回報(bào)為誘餌；有的只談收益，不講風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)一些重要事實(shí)刻意隱瞞；有的為了多拿手續(xù)費(fèi)，不從客戶的實(shí)際需要出發(fā)，一味向客戶推銷保費(fèi)高卻不一定適用的險(xiǎn)種；有的在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人；有的不及時(shí)履行甚至拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù)。以上這些不誠信表現(xiàn)，使保險(xiǎn)消費(fèi)者喪失了對(duì)保險(xiǎn)人及其代理人的信任。
2.保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)人的不誠信表現(xiàn)
保險(xiǎn)消費(fèi)者(包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人)的誠信缺失主要表現(xiàn)在投保時(shí)和索賠時(shí)。一些投保人在投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保；有些被保險(xiǎn)人和受益人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的或者謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金；有的被保險(xiǎn)人和受益人甚至人為制造保險(xiǎn)事故，故意造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失及被保險(xiǎn)人的人身傷亡事故。
3.保險(xiǎn)人之間的不誠信表現(xiàn)
保險(xiǎn)業(yè)的整體形象和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有賴于所有保險(xiǎn)公司和全體從業(yè)人員的共同維護(hù)。但在現(xiàn)實(shí)經(jīng)營中，以鄰為壑的情形卻時(shí)有發(fā)生。有的保險(xiǎn)人為了爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)，不惜違背監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定和行業(yè)自律協(xié)議，變相降低費(fèi)率、提高手續(xù)費(fèi)。有的保險(xiǎn)人在分保過程中，有意隱瞞和原保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的某些風(fēng)險(xiǎn)。有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí)，常常視同行為冤家，標(biāo)榜自己，貶損他人。
4.保險(xiǎn)代理人對(duì)保險(xiǎn)人不誠信的表現(xiàn)
目前我國保險(xiǎn)市場(chǎng)仍普遍采用以代理制為特色的營銷體制，保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司之間簽訂代理合同，報(bào)酬采用以保費(fèi)收人為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的傭金制，代理人的收入直接與獲得的保費(fèi)掛鉤。因此，保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公司之間的信息很不對(duì)稱，也更談不上有什么長期的共同利益。于是，只追求短期利益的代理人自然會(huì)選擇“背叛”保險(xiǎn)人的做法，出現(xiàn)撕單、埋單、做假保單、私吞或挪用保費(fèi)、制造假賠案、違規(guī)退費(fèi)、賄賂投保人、誤導(dǎo)甚至欺騙投保人等行為。而在消費(fèi)者看來，保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的化身，他們的非誠信行為導(dǎo)致了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)
失信于社會(huì)，嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。
保險(xiǎn)市場(chǎng)中之所以會(huì)存在這些非誠信現(xiàn)象，主要是因?yàn)樵谛畔⒉粚?duì)稱、不能溝通的情況下，各方都只從眼前利益最大化出發(fā)來選擇自己的行為。那么，我們現(xiàn)在關(guān)心的問題是：在保險(xiǎn)市場(chǎng)中到底能不能培養(yǎng)出雙方都講求誠信的雙贏局面?或者說在怎樣的條件下，才能出現(xiàn)這樣一種大家都選擇誠信、維護(hù)誠信的局面?
三、“囚徒困境”的最優(yōu)策略及對(duì)保險(xiǎn)誠信建設(shè)的啟示
為尋找“囚徒困境”問題的“最優(yōu)策略”，美國密西根大學(xué)的robert axelrod教授曾組織過一系列別開生面的計(jì)算機(jī)模擬競(jìng)賽。他要求每位參賽者提交一個(gè)體現(xiàn)在動(dòng)態(tài)“囚徒困境”對(duì)策中每一次選擇“合作”或“不合作”規(guī)則的程序；每個(gè)程序要和其他所有程序進(jìn)行循環(huán)賽；每兩個(gè)程序要比賽5局，每局200次；按照表1給出的數(shù)值計(jì)算每個(gè)參賽程序的得分。經(jīng)過一些列計(jì)算機(jī)模擬競(jìng)賽后，結(jié)果非常令人吃驚：總平均分最高的策略是所有參賽程序中最簡單的一個(gè)——“一報(bào)還一報(bào)”。該策略是：明確向?qū)Ψ奖砻�，在第一次�?duì)策時(shí)肯定選擇“合作”，接下來就看對(duì)方在前一次對(duì)策時(shí)的選擇，對(duì)方在前一次出什么，我在下一次就出什么，也就是所謂的“一報(bào)還一報(bào)”。以定價(jià)問題為例，我可以先從一個(gè)高價(jià)開始，只要你繼續(xù)“合作”，也定高價(jià)，我就會(huì)一直保持下去；一旦你降低價(jià)格，我馬上也會(huì)降低我的價(jià)格；如果你以后決定合作并再提高價(jià)格，我也會(huì)隨之提高我的價(jià)格。之所以可以這樣，是因?yàn)樵摬┺目梢詿o限重復(fù)。假設(shè)在某個(gè)月對(duì)方定了一個(gè)低價(jià)，削價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，并在該月賺到了較大利潤。但他知道下個(gè)月我就會(huì)定低價(jià)，從而使他的利潤下降。由于該博弈是無限重復(fù)的，會(huì)導(dǎo)致累計(jì)損失大于削價(jià)得到的短期利益。因此，從長期來看削價(jià)競(jìng)爭(zhēng)是不理性的。所以我們看到，在重復(fù)性“囚徒困境”博弈中，只要雙方不是只顧眼前利益的話，是完全有可能引出對(duì)雙方都有利的、基于“合作”的策略的。
“一報(bào)還一報(bào)”策略在計(jì)算機(jī)模擬競(jìng)賽中能夠戰(zhàn)勝眾多設(shè)計(jì)復(fù)雜、甚至狡詐的策略，說明這種策略具有廣泛的適應(yīng)性。采用這種策略去為人處世，平均來看可以獲得更大的成功。其實(shí)，如果我們仔細(xì)分析一下市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中很多通行的行為規(guī)范、游戲規(guī)則、成功企業(yè)家的處事之道的話，無一不深深刻有“一報(bào)還一報(bào)”思想的烙印。
“一報(bào)還一報(bào)”策略的成功說明，現(xiàn)實(shí)生活中人們是應(yīng)該而且是可以合作的，但合作的出現(xiàn)和維持是需要通過努力的，特別需要在制度設(shè)計(jì)方面應(yīng)能更加有助于對(duì)合作的獎(jiǎng)勵(lì)和對(duì)背叛的懲罰。同樣，保險(xiǎn)活動(dòng)講求誠信絕不僅僅是一個(gè)職業(yè)道德問題，也不能單單靠教育來解決。重要的是要能夠建立起一種機(jī)制，使其有利于保險(xiǎn)活動(dòng)的各方自發(fā)地采取誠信行為；制定好相應(yīng)的規(guī)則，使其能減少不誠信行為的誘惑，加大對(duì)不誠信行為的處罰，這樣才會(huì)真正有助于保險(xiǎn)誠信的建設(shè)。
1.在制度設(shè)計(jì)方面，應(yīng)設(shè)法增大未來的影響，使各方建立一種長期的互利關(guān)系
“一報(bào)還一報(bào)”策略成功的一個(gè)前提就是，對(duì)策雙方都把未來的收益看得很重要，才會(huì)愿意建立彼此之間的誠信關(guān)系。因此，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理和設(shè)計(jì)方面，應(yīng)采取一些必要措施使各方的相互關(guān)系更持久、更頻繁。因?yàn)檎\信狀況與長期利益成正比，而與短期利益成反比。考慮長遠(yuǎn)利益的人比考慮短期利益的人更容易誠實(shí)，更愿意維護(hù)信用。弄清這個(gè)道理后，我們?cè)谥贫仍O(shè)計(jì)方面就會(huì)發(fā)現(xiàn)很大的改進(jìn)空間。例如，為了約束個(gè)人代理人對(duì)投保人和保險(xiǎn)人的不誠信行為，保險(xiǎn)人應(yīng)和個(gè)人代理人(或通過代理人公司和個(gè)人代理人)之間簽訂較長時(shí)間的代理合同，在一個(gè)相對(duì)較長的時(shí)間里規(guī)定雙方的責(zé)任和利益；適當(dāng)延長傭金的支付期，減少首期保費(fèi)中傭金比例；建立反映代理人誠信紀(jì)錄的公共數(shù)據(jù)庫，以避免代理人因可以頻繁跳槽和短期利益驅(qū)使而產(chǎn)生的不誠信行為。
2.減少對(duì)不誠信行為的誘惑，加大對(duì)不誠信行為的懲罰
我們?cè)賮砜匆幌卤?。兩個(gè)囚犯之所以都會(huì)選擇背叛，是因?yàn)楸撑芽赡軒淼母哳~回報(bào)(t=5)。如果改變一下表 1中的收益值，即t值減少到2，這樣顯然會(huì)大大減少選擇背叛的可能性。同樣，保險(xiǎn)市場(chǎng)中誠信缺失的一個(gè)基本原因是：失信成本不高，但短期利益誘惑卻可能很大。在利益的驅(qū)動(dòng)下，道德規(guī)范的作用恐怕是很有限的。因此，加強(qiáng)誠信建設(shè)的重點(diǎn)應(yīng)是加大對(duì)不誠信行為的懲戒，使不誠信的收益小于不誠信的成本，讓失信者得不償失，甚至付出經(jīng)濟(jì)上、法律上的沉重代價(jià)。這就需要政府有關(guān)部門(包括行業(yè)協(xié)會(huì))能建立健全有關(guān)保險(xiǎn)誠信的法律和法規(guī)，加強(qiáng)執(zhí)行力度，嚴(yán)懲違法違規(guī)行為，創(chuàng)造一個(gè)使不誠信行為成為“老鼠過街，人人喊打”的社會(huì)法律環(huán)境。另一方面，還應(yīng)該考慮在某些制度設(shè)計(jì)方面做些改進(jìn)。例如，是否可以考慮提高保險(xiǎn)代理人的準(zhǔn)入門檻，但逐出條件更為嚴(yán)厲。也就是說加大代理人進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的成本，提高因不誠信而被永久逐出保險(xiǎn)行業(yè)的可能性。這就會(huì)使某些企圖不誠信的人因?yàn)楦哳~成本而只能選擇誠信。
3.教育人們要懂得回報(bào)，既要對(duì)對(duì)方的誠信有所回報(bào)，也要對(duì)對(duì)方的不誠信給予回報(bào)“一報(bào)還一報(bào)”策略的成功給保險(xiǎn)誠信建設(shè)帶來的另一個(gè)重要啟示是：應(yīng)通過廣泛的誠信教育讓大多數(shù)人們懂得，自己首先應(yīng)該誠信，當(dāng)別人對(duì)你誠信時(shí)，你也應(yīng)同樣對(duì)待別人；但對(duì)他人的不誠信則應(yīng)予以及時(shí)的、有力的回?fù)�。例如，政府�?yīng)對(duì)不誠信的保險(xiǎn)人予以及時(shí)處罰；媒體應(yīng)對(duì)不誠信行為及時(shí)曝光；消費(fèi)者應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人的不誠信行為及時(shí)投訴；保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)中斷與有不誠信劣跡代理人的合同；保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人的欺詐騙保行為給予更嚴(yán)厲的懲罰，包括建立黑名單制度。
4.提高信息透明度，減少信息不對(duì)稱性，改進(jìn)人們的辨識(shí)能力
陷入“囚徒困境”兩個(gè)囚犯之所以都會(huì)選擇“承認(rèn)犯罪”，很重要的原因就是不能互通信息�？梢栽O(shè)想一下，如果兩個(gè)囚犯可以溝通信息，合作起來進(jìn)行選擇的話，他們一定會(huì)選擇“不承認(rèn)犯罪”，這對(duì)兩個(gè)人來說都是更好的結(jié)局。保險(xiǎn)市場(chǎng)也同樣是因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱，才導(dǎo)致了大量不誠信行為的出現(xiàn)。其實(shí)，無論是對(duì)企業(yè)還是個(gè)人，信息披露程度越高，人們?cè)饺菀鬃R(shí)別，其誠信度也就會(huì)越高，他人也會(huì)越愿意與其建立相互誠信的關(guān)系。相反，如果信息很不透明，別人無法識(shí)別其誠信狀況(包括對(duì)誠信的態(tài)度、承諾、記錄等)，也就很難確定是否應(yīng)與其建立相互誠信的關(guān)系。因此，加大保險(xiǎn)市場(chǎng)上各方的信息透明度，對(duì)加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信建設(shè)具有重要的作用。例如，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)要求保險(xiǎn)公司加大信息披露力度，增強(qiáng)各經(jīng)營環(huán)節(jié)的透明度，定期公開財(cái)務(wù)報(bào)告，及時(shí)、詳細(xì)地公告新產(chǎn)品可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，讓社會(huì)公眾特別是投保人能及時(shí)、準(zhǔn)確了解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況及其保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息。還比如，資信評(píng)級(jí)公司應(yīng)能對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的資信狀況進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，包括對(duì)保險(xiǎn)人的償付能力的綜合評(píng)定，對(duì)保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介、投保人、被保險(xiǎn)人的信用水平進(jìn)行綜合評(píng)定等。通過建立信用評(píng)級(jí)制度和信息披露制度，有利于保險(xiǎn)活動(dòng)的各當(dāng)事方采取誠實(shí)守信的行為，認(rèn)真履行各自的職責(zé)和義務(wù)。
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第三篇：征信業(yè)發(fā)展有助中國誠信建設(shè)征信業(yè)發(fā)展有助中國誠信建設(shè)
社會(huì)誠信是除物質(zhì)資本和人力資本之外決定一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)增長與社會(huì)進(jìn)步的主要社會(huì)資本。最近30年來，社會(huì)誠信問題一直是我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的沉重桎梏。導(dǎo)致社會(huì)誠信缺失的原因是多方面的，其中一個(gè)重要原因乃是自我履約機(jī)制不能充分發(fā)揮作用。在現(xiàn)實(shí)生活中，大多數(shù)合同都是不完備的，有時(shí)甚至是模糊的，交易過程中的很大一部分活動(dòng)是靠隱含合同來約束的。法院等第三方可強(qiáng)制執(zhí)行的僅是明確合同，隱含合同的執(zhí)行則依賴于自我履約機(jī)制。社會(huì)法制的完善雖會(huì)擴(kuò)大明確合同的“管轄范圍”,但永遠(yuǎn)不可能完全替代隱含合同。
自我履約依靠的主要是兩種機(jī)制。一種是重復(fù)博弈機(jī)制。當(dāng)交易雙方當(dāng)下所進(jìn)行的交易只是未來交易的一個(gè)組成部分時(shí)，雙方便可能采取相互合作的態(tài)度。因?yàn)橐环竭`約會(huì)導(dǎo)致另一方中止交易,未來的收益將無法實(shí)現(xiàn)。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大,社會(huì)流動(dòng)性的增強(qiáng),企業(yè)和個(gè)人的潛在交易對(duì)象增加了,交易雙方再次相遇的可能性下降,重復(fù)博弈的必要性下降，導(dǎo)致重復(fù)博弈機(jī)制對(duì)誠信保證的能力下降。自我履約的另一種機(jī)制是聲譽(yù)機(jī)制。一家企業(yè)誠實(shí)守信，可以為其帶來聲譽(yù)，降低其以后進(jìn)行交易的成本，獲得信譽(yù)資產(chǎn)溢價(jià)所帶來的利益。一家企業(yè)具有機(jī)會(huì)主義傾向，其聲譽(yù)在市場(chǎng)上會(huì)貶值，而這種貶值將使其在未來交易的時(shí)候成本增加。但聲譽(yù)機(jī)制要發(fā)揮作用，關(guān)鍵在于市場(chǎng)能保持對(duì)交易主體履約情況的記憶，并且能把這種信息以可信的、快速的方式讓市場(chǎng)中的參與者知曉。否則，失信者就可以“打一槍換一個(gè)地方”，通過一連串的失信行為牟取暴利而不受懲罰。另一方面，在信息嚴(yán)重不對(duì)稱的情況下，信譽(yù)資產(chǎn)的價(jià)值極低，守信則無利，社會(huì)積累信譽(yù)資產(chǎn)的動(dòng)力將大大下降。
征信業(yè)通過信用調(diào)查、信用評(píng)估、信用信息生產(chǎn)和披露，使交易主體擁有的私人信息轉(zhuǎn)變?yōu)楣残畔�，降低了信息的不�?duì)稱性，增強(qiáng)了信用體系的記憶能力，從而使自我履約機(jī)制能有效地發(fā)揮作用。對(duì)于交易主體來說，利用專業(yè)的征信中介機(jī)構(gòu)的信用信息，可以彌補(bǔ)自身所掌握的交易對(duì)象信用信息的不足，從而有效防范來自交易對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)。更為重要的是，通過征信中介機(jī)構(gòu)特有的信用信息傳
遞機(jī)制，失信者的信用信息很容易被其交易對(duì)象或潛在交易對(duì)象知曉，失信者與其他交易主體開展交易的機(jī)會(huì)將大大減少，從而對(duì)失信者構(gòu)成強(qiáng)有力的社會(huì)懲罰。征信中介機(jī)構(gòu)的信用信息披露不僅通過社會(huì)懲罰遏制失信行為，而且可以幫助信用良好的交易主體樹立良好的社會(huì)形象，獲得更多的交易機(jī)會(huì)、更好的交易條件，而這將激勵(lì)交易主體加強(qiáng)自身履約能力建設(shè)，加大信譽(yù)投資力度。發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家的實(shí)踐充分證明，征信業(yè)在維護(hù)市場(chǎng)秩序、防范風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大信用功能、降低交易費(fèi)用、深化分工合作等方面能發(fā)揮重要作用。
我國征信業(yè)發(fā)軔于20世紀(jì)80年代末期。經(jīng)過20多年的發(fā)展，我國已形成了征信體系建設(shè)基本組織架構(gòu)的雛形，制定了一些制度規(guī)范，建立了覆蓋企業(yè)、個(gè)人的全國聯(lián)網(wǎng)信貸征信體系，一些地方建立了聯(lián)合征信平臺(tái)，征信中介機(jī)構(gòu)及行業(yè)市場(chǎng)初具規(guī)模。征信業(yè)作為信用監(jiān)督者，對(duì)我國社會(huì)誠信的維護(hù)、市場(chǎng)秩序的規(guī)范發(fā)揮了積極作用。但總的說來，我國征信業(yè)尚處于初步發(fā)展階段，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和誠信社會(huì)建設(shè)的要求相距甚遠(yuǎn)�？梢哉f，當(dāng)前我國社會(huì)誠信缺失、企業(yè)與個(gè)人失信行為泛濫在一定程度上應(yīng)歸因于征信業(yè)發(fā)展滯后。因此，促進(jìn)征信業(yè)健康、快速發(fā)展，是我國社會(huì)誠信建設(shè)題中應(yīng)有之義。
當(dāng)交易主體中存在一些知情者，他們了解交易對(duì)象的誠信狀況，那么交易對(duì)象采取違約行為的動(dòng)機(jī)將會(huì)減弱，使那些不知情的交易主體因此獲益。也就是說，知情者的存在對(duì)那些不知情者會(huì)產(chǎn)生正的外部性�？墒且�?yàn)檫@種信息的生產(chǎn)具有正外部性,由私人提供其數(shù)量會(huì)低于社會(huì)最適量，所以由政府來資助這種信息的生產(chǎn)有利于資源配置效率的提高和社會(huì)福利的增進(jìn)。借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國情，現(xiàn)階段我國征信業(yè)發(fā)展應(yīng)以政府為“第一推動(dòng)力”。與此同時(shí)，堅(jiān)持市場(chǎng)化導(dǎo)向，充分發(fā)揮市場(chǎng)的力量。
加快我國征信業(yè)發(fā)展，關(guān)鍵要做好以下幾方面的工作：一是加快征信立法步伐。制定社會(huì)信用信息法等法律法規(guī)，為商業(yè)化的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)開展企業(yè)和個(gè)人信用信息收集、保存、加工處理、運(yùn)用及服務(wù)等業(yè)務(wù)提供基本的法律依據(jù)。二是加快信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)和征信數(shù)據(jù)的開放。建立功能更完備、開放程度更高的
企業(yè)和個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫，為信用信息交流與共享創(chuàng)造條件，從而促進(jìn)信用信息的合理使用以及信用資源的優(yōu)化配置。
同時(shí)，提高政務(wù)信用信息的透明度，將政府掌握的有關(guān)企業(yè)和個(gè)人的信用信息以無償或有償方式提供給征信企業(yè)去開發(fā)、使用、增值，并防止對(duì)信用信息的壟斷和尋租行為。三是積極培育征信中介機(jī)構(gòu)。按照政府引導(dǎo)、社會(huì)多元化投資、市場(chǎng)化運(yùn)作的方式，推動(dòng)征信中介機(jī)構(gòu)健康快速成長。四是加強(qiáng)征信業(yè)監(jiān)管。在法律法規(guī)出臺(tái)前，行政手段仍然是主要的征信業(yè)監(jiān)管方式。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要根據(jù)“特許經(jīng)營、商業(yè)運(yùn)作”的原則，確定征信機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；制定征信市場(chǎng)規(guī)則，維護(hù)平等競(jìng)爭(zhēng)秩序；加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范管理，對(duì)征信機(jī)構(gòu)提供虛假信息、以級(jí)定價(jià)、侵犯商業(yè)秘密和個(gè)人隱私等行為嚴(yán)格查處。
中國職業(yè)信用管理平臺(tái)資深人力資源管理分析師表示，誠信體系的發(fā)展首先是人信用意識(shí)形態(tài)的建立，增強(qiáng)信用意識(shí)如果單一的采用懲戒機(jī)制不利于誠信的推廣，反而會(huì)受到不小的市場(chǎng)推廣阻力。作為國內(nèi)最早實(shí)施職業(yè)信用管理的中國職業(yè)信用管理平臺(tái)，以職業(yè)信用檔案作為核心的切入點(diǎn)，結(jié)合多層次的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，激勵(lì)和懲戒相輔相成，形成以個(gè)人利益為約束機(jī)制的綜合管理模式，大大釋放了人力資源管理的功能。
第四篇：期貨業(yè)誠信建設(shè)實(shí)施指導(dǎo)意見期貨業(yè)誠信建設(shè)實(shí)施指導(dǎo)意見
根據(jù)中國證監(jiān)會(huì)《中國證券期貨市場(chǎng)誠信建設(shè)實(shí)施綱要》和《資本市場(chǎng)十二五規(guī)劃》(征求意見稿)的要求，中國期貨業(yè)協(xié)會(huì)制定了《期貨業(yè)誠信建設(shè)實(shí)施指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，作為全行業(yè)誠信建設(shè)工作的指導(dǎo)性文件。
一、加強(qiáng)期貨業(yè)誠信建設(shè)的意義和作用
期貨業(yè)屬于金融服務(wù)業(yè)，是面向公眾投資者服務(wù)的行業(yè)，是一個(gè)以信用為基礎(chǔ)的行業(yè)，同時(shí)也是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)。守法合規(guī)經(jīng)營是期貨公司生存發(fā)展之本，誠實(shí)守信是行業(yè)發(fā)展的基石。近幾年，隨著法律法規(guī)制度的逐步完善尤其是分類監(jiān)管制度的實(shí)施，我國期貨業(yè)的合規(guī)經(jīng)營意識(shí)不斷增強(qiáng)，行業(yè)誠信水平明顯提升。
但是，隨著期貨行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，各市場(chǎng)主體的不誠信行為仍時(shí)有發(fā)生。這些失信行為如果得不到有效的約束，必然損害期貨業(yè)正常的經(jīng)營秩序，損害投資者的合法權(quán)益和投資信心，損害行業(yè)形象。當(dāng)前，我國期貨市場(chǎng)正處于從量的擴(kuò)張向質(zhì)的提升轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，期貨市場(chǎng)的發(fā)展客觀上要求期貨業(yè)不斷提升自身的誠信水平。
加強(qiáng)期貨市場(chǎng)誠信建設(shè)的重要意義和作用主要體現(xiàn)在：
1.期貨業(yè)誠信建設(shè)是資本市場(chǎng)誠信建設(shè)的重要組成部分，是期貨市場(chǎng)規(guī)范健康發(fā)展的基石。
期貨業(yè)作為資本市場(chǎng)的重要組成部分，客觀上要求有高度發(fā)達(dá)的信用水平和信用體系作為支撐。只有合規(guī)經(jīng)營，才能取信于客戶、取信于市場(chǎng)、取信于社會(huì)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展�！秶鴦�(wù)院關(guān)于推進(jìn)資本市場(chǎng)改革開放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》明確將穩(wěn)步發(fā)展期貨市場(chǎng)確定為健全資本市場(chǎng)體系的一項(xiàng)重要內(nèi)容，期貨行業(yè)誠信建設(shè)因而成為資本市場(chǎng)誠信建設(shè)的重要組成部分。誠信建設(shè)是保障期貨市場(chǎng)規(guī)范健康發(fā)展的基石，推進(jìn)誠信建設(shè)，有利于保護(hù)投資者的合法權(quán)益，強(qiáng)化市場(chǎng)主體的權(quán)利義務(wù)，規(guī)范市場(chǎng)行為，有利于夯實(shí)市場(chǎng)信用基礎(chǔ)，為期貨市場(chǎng)健康發(fā)展提供保障。
2.加強(qiáng)誠信建設(shè)是推進(jìn)期貨業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要任務(wù)，是增強(qiáng)市場(chǎng)發(fā)展“軟實(shí)力”的內(nèi)在要求。
“軟實(shí)力”是一種能力，它能通過吸引力而非威逼或利誘來達(dá)到預(yù)期目的，其核心在于文化和制度優(yōu)越性等方面的影響能力。它明示了一種新型、全面和平衡的發(fā)展路徑。尚福林主席在全國期貨監(jiān)管工作座談會(huì)上的講話中明確指出，要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)理念，著力維護(hù)市場(chǎng)公信力和保護(hù)投資者合法權(quán)益；期貨業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織要承擔(dān)起行業(yè)人才培養(yǎng)、培訓(xùn)、投資者教育、理論研究等基礎(chǔ)工作，不斷優(yōu)化市場(chǎng)發(fā)展軟環(huán)境，提升市場(chǎng)發(fā)展軟實(shí)力。而期貨市場(chǎng)軟實(shí)力的核心就是期貨市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)作和誠信意識(shí)。
加強(qiáng)誠信建設(shè)，一方面要通過完善行業(yè)誠信體系，強(qiáng)化內(nèi)部管理，使誠信記錄不良的期貨公司和從業(yè)人員在業(yè)務(wù)開展過程中“處處受限”，逐步建立對(duì)失信行為的市場(chǎng)約束機(jī)制，提高市場(chǎng)整體規(guī)范運(yùn)作水平；另一方面，通過推動(dòng)誠信建設(shè)工作，倡導(dǎo)誠實(shí)守信、勤勉盡責(zé)的專業(yè)精神和職業(yè)操守，提高誠信合規(guī)意識(shí)，樹立“以誠信為榮、以失信為恥”的行業(yè)風(fēng)氣。
3.誠信建設(shè)是期貨市場(chǎng)基礎(chǔ)性制度建設(shè)的重要內(nèi)容，是期貨市場(chǎng)穩(wěn)步發(fā)展的必然要求。
誠信建設(shè)作為一項(xiàng)長期性、系統(tǒng)性工程，其落實(shí)首先體現(xiàn)在基礎(chǔ)性制度建設(shè)上，建立健全包括誠信準(zhǔn)則、誠信檔案、誠信監(jiān)督、失信懲戒為內(nèi)容的誠信制度體系，同時(shí)通過法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章的不斷完善，為誠信建設(shè)提供強(qiáng)有力的制度保障，從而使合規(guī)誠信成為市場(chǎng)普遍認(rèn)同，共同遵守的行為規(guī)范。
4.加強(qiáng)誠信建設(shè)，提高行業(yè)誠信水平，有利于進(jìn)一步提升期貨市場(chǎng)服務(wù)國民經(jīng)濟(jì)的廣度和深度。
充分發(fā)揮期貨市場(chǎng)價(jià)格發(fā)現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)管理的功能，服務(wù)國民經(jīng)濟(jì)，是期貨市場(chǎng)存在的基礎(chǔ)。加(請(qǐng)你支持m.seogis.com)強(qiáng)誠信建設(shè)，保證期貨市場(chǎng)公平、規(guī)范、有序地運(yùn)行，吸引更多產(chǎn)業(yè)客戶參與，是實(shí)現(xiàn)該基礎(chǔ)功能的重要保障，也是期貨行業(yè)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新的前提。只有將合規(guī)誠信培育成為行業(yè)文化的核心價(jià)值，期貨行業(yè)才能自覺地以投資者利益為導(dǎo)向，不斷提升專業(yè)化服務(wù)水平，進(jìn)而提升期貨行業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)的廣度和深度。
二、期貨業(yè)誠信建設(shè)的指導(dǎo)思想、主要目標(biāo)和工作原則
(一)指導(dǎo)思想
以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，全面貫徹落實(shí)黨的十七大關(guān)于加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)的要求，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，統(tǒng)籌安排，分步實(shí)施，以弘揚(yáng)和培育“合規(guī)守法、誠實(shí)守信、勤勉盡責(zé)”的行業(yè)精神為核心，以保護(hù)投資者合法權(quán)益和提高市場(chǎng)運(yùn)作效率為出發(fā)點(diǎn)，以道德為基礎(chǔ)、法制為保障，采取各種有效措施，形成誠實(shí)守信的行業(yè)文化與社會(huì)氛圍，切實(shí)維護(hù)各類市場(chǎng)主體的誠信利益，優(yōu)化軟環(huán)境，提升軟實(shí)力，推進(jìn)期貨市場(chǎng)的健康發(fā)展。
(二)主要目標(biāo)
總體目標(biāo)：建立健全期貨行業(yè)誠信體系，優(yōu)化市場(chǎng)發(fā)展的軟環(huán)境，增強(qiáng)市場(chǎng)發(fā)展的軟實(shí)力，努力形成制度規(guī)范健全、失信懲戒有力、誠信記錄全面、信用服務(wù)配套的期貨行業(yè)誠信體系，從整體上提高期貨行業(yè)誠信道德水平，樹立期貨行業(yè)誠信形象，加快我國期貨市場(chǎng)從量的擴(kuò)張向質(zhì)的提升。
近期目標(biāo)：在一年內(nèi)，出臺(tái)行業(yè)誠信建設(shè)指導(dǎo)意見，成立誠信建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)組織機(jī)構(gòu)，啟動(dòng)誠信宣傳教育活動(dòng)，初步建立有關(guān)規(guī)章制度，做好各項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，為誠信體系建設(shè)這一長期系統(tǒng)性工程奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
中期目標(biāo)：利用二至三年的時(shí)間，大力開展宣傳教育活動(dòng)，營造誠信建設(shè)的輿論氛圍；以誠信信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)，初步建立誠信信息采集、共享機(jī)制；加大檢查和懲處力度，有效遏止失信行為，確立依法合規(guī)和誠信經(jīng)營的理念；健全有關(guān)規(guī)章制度，進(jìn)一步改善市場(chǎng)秩序，逐步減少行業(yè)存在的失信問題或現(xiàn)象，使行業(yè)的整體誠信水平明顯提高。
遠(yuǎn)期目標(biāo)：爭(zhēng)取通過三至五年的努力，基本建立與我國期貨業(yè)發(fā)展相適應(yīng)，與期貨誠信體
系相配套的規(guī)章制度體系；期貨行業(yè)誠信環(huán)境和市場(chǎng)秩序明顯改善；守信者受益，失信者受限的期貨誠信機(jī)制得以建立；期貨行業(yè)的信譽(yù)和形象得到全面提升；依法合規(guī)和誠實(shí)守信的期貨市場(chǎng)經(jīng)營環(huán)境基本形成，期貨業(yè)誠信體系基本建成。
(三)工作原則
1.自律管理與行政監(jiān)管相結(jié)合。充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用，強(qiáng)化行業(yè)協(xié)會(huì)自律管理，促進(jìn)期貨公司加強(qiáng)內(nèi)部管理，切實(shí)提高行業(yè)整體自律水平，使自律管理成為行政監(jiān)管的有機(jī)補(bǔ)充，促進(jìn)期貨市場(chǎng)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。
2.制度建設(shè)和宣傳教育相結(jié)合。在推進(jìn)誠信建設(shè)過程中，既要建立健全行業(yè)約束和激勵(lì)機(jī)制，又要注重職業(yè)道德教育，提高從業(yè)人員道德修養(yǎng)，綜合運(yùn)用教育、輿論和法律等手段，有效引導(dǎo)期貨公司、從業(yè)人員自覺地規(guī)范經(jīng)營行為。
3.激勵(lì)與懲戒機(jī)制相結(jié)合。堅(jiān)持“弘揚(yáng)守信和懲戒失信并重”的原則，以誠信信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)和平臺(tái)，對(duì)守信公司和從業(yè)人員進(jìn)行表彰和獎(jiǎng)勵(lì)，引導(dǎo)樹立健康規(guī)范的行業(yè)風(fēng)氣；同時(shí)，對(duì)失信行為進(jìn)行懲處，充分體現(xiàn)“一處失信，處處受限”的原則，提高失信成本，營造講誠信、重操守的誠信文化氛圍，使誠信觀念深入人心。
4.統(tǒng)籌安排和分步實(shí)施相結(jié)合。誠信建設(shè)是一項(xiàng)較為復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，在實(shí)施過程中，應(yīng)以中期協(xié)為主導(dǎo)，積極發(fā)揮地方協(xié)會(huì)的作用，充分調(diào)動(dòng)期貨公司的主動(dòng)性，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，上下聯(lián)動(dòng)，整體推進(jìn)，分步實(shí)施，確保建設(shè)工作抓緊抓實(shí)。
三、期貨業(yè)誠信建設(shè)的主要任務(wù)
(一)建立并逐步完善期貨誠信自律管理的制度體系
1.中期協(xié)制定出臺(tái)誠信建設(shè)實(shí)施指導(dǎo)意見，并結(jié)合行業(yè)誠信建設(shè)的相關(guān)要求，進(jìn)一步完善符合期貨業(yè)實(shí)際的、科學(xué)的行業(yè)誠信自律規(guī)則。
2.各地方協(xié)會(huì)可以研究建立適合本地區(qū)情況的自律機(jī)制，創(chuàng)新誠信建設(shè)的活動(dòng)方式，推進(jìn)本地區(qū)誠信建設(shè)不斷深入，取得實(shí)效，為行業(yè)提供新鮮經(jīng)驗(yàn)。
3.各期貨公司結(jié)合本單位的實(shí)際情況，制定有針對(duì)性和可操作性的誠信建設(shè)方案和獎(jiǎng)懲措施，將誠信建設(shè)制度化、長期化，并使之成為公司和廣大員工自覺遵守的行為準(zhǔn)則。
(二)建立健全行業(yè)誠信信息系統(tǒng)，完善信息系統(tǒng)管理機(jī)制
1.中期協(xié)建立健全期貨行業(yè)信息數(shù)據(jù)庫和投資者風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫，完善行業(yè)誠信信息體系。
2.加強(qiáng)誠信信息的有效使用，實(shí)現(xiàn)信息采集、共享機(jī)制，方便市場(chǎng)參與者了解各市場(chǎng)主體的誠信情況。
3.期貨公司和從業(yè)人員應(yīng)按照有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向中期協(xié)報(bào)送誠信信息。
(三)建立誠信文化宣傳和教育的長效機(jī)制
1.加強(qiáng)誠信文化宣傳。通過組織誠信研討會(huì)、知識(shí)競(jìng)賽、誠信征文、演講比賽等活動(dòng)，以及開辟報(bào)紙專欄、制作專題電視訪談節(jié)目等方式大力開展期貨誠信宣傳教育活動(dòng)，普及誠信理念，增強(qiáng)期貨市場(chǎng)參與各方的誠信意識(shí)。
2.開展誠信文化教育。通過專題培訓(xùn)、講座等多種形式，加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的合規(guī)誠信教育，面向從業(yè)人員、高層管理人員開展職業(yè)道德和專業(yè)技能培訓(xùn)，增強(qiáng)從業(yè)人員的誠信意識(shí)，并將誠信教育納入從業(yè)人員后續(xù)職業(yè)培訓(xùn)。
(四)建立完善的激勵(lì)與懲戒機(jī)制
1.建立激勵(lì)機(jī)制。對(duì)誠信記錄良好的期貨公司和從業(yè)人員要給予鼓勵(lì)和獎(jiǎng)勵(lì)，充分體現(xiàn)誠信受益的原則，使講誠信的期貨公司和從業(yè)人員真正獲益，在同行中樹立典范，起到示范效應(yīng)。
2.建議各期貨公司將從業(yè)人員誠信考核結(jié)果與相應(yīng)崗位責(zé)任制度、考核和獎(jiǎng)懲辦法掛鉤。
四、期貨業(yè)誠信建設(shè)的方法和措施
(一)完善行業(yè)誠信自律規(guī)則
首先，中期協(xié)逐步建立相對(duì)完善的自律規(guī)則體系，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)期貨公司誠信、合規(guī)行為的引導(dǎo)和約束；其次，中期協(xié)進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)期貨從業(yè)人員的資格管理，實(shí)行定期檢查制度，提升從業(yè)人員誠實(shí)守信、合規(guī)執(zhí)業(yè)的自覺性。
(二)開展誠信評(píng)優(yōu)活動(dòng)
中期協(xié)組織開展誠信單位、誠信個(gè)人等評(píng)選活動(dòng)，通過樹立誠信立業(yè)的典型案例和榜樣，對(duì)行業(yè)誠信建設(shè)進(jìn)行正面引導(dǎo)。
(三)查處失信行為
中期協(xié)完善各項(xiàng)檢查工作機(jī)制和自律懲罰措施，跟進(jìn)各主體失信行為的投訴和舉報(bào)，對(duì)期貨公司的誠信情況進(jìn)行檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的突出問題及時(shí)處理并向監(jiān)管部門匯報(bào)。
(四)舉辦形式多樣化的誠信宣傳教育活動(dòng)
中期協(xié)、各地方協(xié)會(huì)、各期貨公司有針對(duì)性地、持之以恒地做好宣傳、教育和培訓(xùn)工作，開展形式多樣的誠信建設(shè)活動(dòng)，加大媒體合作宣傳，營造氛圍，積極培育誠信文化。
五、期貨業(yè)誠信建設(shè)的工作步驟和安排
(一)宣傳發(fā)動(dòng)階段(201*年)
中期協(xié)制定并公布期貨業(yè)誠信建設(shè)實(shí)施指導(dǎo)意見，確立行業(yè)誠信建設(shè)工作的近、中、遠(yuǎn)期目標(biāo)與任務(wù)，大力開展宣傳活動(dòng)，動(dòng)員全行業(yè)積極參與。
期貨公司應(yīng)結(jié)合實(shí)際，認(rèn)真學(xué)習(xí)并貫徹指導(dǎo)意見精神，制定具體的誠信建設(shè)實(shí)施方案，并做好基礎(chǔ)性工作。同時(shí)，大力開展期貨誠信宣傳教育活動(dòng)，營造良好的輿論氛圍。
各地方協(xié)會(huì)可以依照各自的職責(zé)和權(quán)限，成立組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，制定相關(guān)規(guī)章制度，推動(dòng)誠信建設(shè)工作。
(二)組織實(shí)施階段(201*年—201*年)
在未來二至三年內(nèi)，各方主體積極參與，切實(shí)推進(jìn)誠信建設(shè)活動(dòng)，建立健全誠信建設(shè)工作體系。
根據(jù)指導(dǎo)意見的精神，中期協(xié)統(tǒng)一組織，每年確立工作重點(diǎn)與具體要求。加強(qiáng)檢查督導(dǎo)，樹立誠信典型，查處失信行為，促進(jìn)行業(yè)合規(guī)誠信理念的形成。
期貨公司按照目標(biāo)與任務(wù)安排的要求，切實(shí)推進(jìn)誠信建設(shè)實(shí)施方案，建立健全誠信工作體系。
各地方協(xié)會(huì)可以根據(jù)地區(qū)情況，開展形式多樣的誠信建設(shè)活動(dòng)，為行業(yè)提供新鮮經(jīng)驗(yàn)。
(三)總結(jié)提升階段(201*年—201*年)
總結(jié)并繼續(xù)深化前幾年工作情況，爭(zhēng)取在5年內(nèi)讓該項(xiàng)工作深入行業(yè)的方方面面，建立起較為完備和系統(tǒng)的誠信建設(shè)督導(dǎo)體系，起到指導(dǎo)行業(yè)發(fā)展的實(shí)效。
六、期貨業(yè)誠信建設(shè)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和保障
推進(jìn)期貨業(yè)誠信建設(shè)，需要市場(chǎng)各方面的廣泛參與和共同努力。為加強(qiáng)誠信建設(shè)的組織、落實(shí)、指導(dǎo)與協(xié)調(diào)，應(yīng)著力做好以下幾方面的工作：
1.高度重視，增強(qiáng)責(zé)任感。各參與主體應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到誠信建設(shè)工作的重要性、長期性與緊迫性，注重時(shí)效，穩(wěn)步推進(jìn)，扎實(shí)落實(shí)，不斷開拓期貨業(yè)誠信建設(shè)工作的新局面。
2.健全組織機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。建立健全誠信建設(shè)工作的各級(jí)組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一部署，上下聯(lián)動(dòng)，整體推進(jìn)，分步實(shí)施。
中期協(xié)負(fù)責(zé)統(tǒng)一組織和領(lǐng)導(dǎo)全國期貨業(yè)誠信建設(shè)工作，具體指導(dǎo)各地方協(xié)會(huì)誠信建設(shè)工作的開展，并予以支持。
各地方協(xié)會(huì)可以根據(jù)中期協(xié)的統(tǒng)一安排，指導(dǎo)所在地區(qū)誠信建設(shè)工作的貫徹落實(shí)，并結(jié)合自身實(shí)際，以多種形式組織推進(jìn)行業(yè)誠信建設(shè)工作。
各期貨公司作為誠信建設(shè)的主要實(shí)施單位，應(yīng)由公司主要負(fù)責(zé)人親自掛帥，并根據(jù)各級(jí)協(xié)會(huì)的要求，結(jié)合本公司實(shí)際，做好本公司誠信建設(shè)項(xiàng)目的組織、領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督和貫徹落實(shí)。
3.加強(qiáng)經(jīng)費(fèi)保障，合力推進(jìn)各項(xiàng)工作。各級(jí)誠信建設(shè)單位應(yīng)積極協(xié)商，著力解決在實(shí)施誠信建設(shè)規(guī)劃方案等活動(dòng)中產(chǎn)生的人力、宣傳、信息系統(tǒng)設(shè)施建設(shè)等費(fèi)用保障方面的問題，切實(shí)保障各項(xiàng)工作的順利開展。
第五篇：保險(xiǎn)誠信保險(xiǎn)誠信
保險(xiǎn)誠信是保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求,是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，是保險(xiǎn)市場(chǎng)活力的信心指數(shù)。保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)，保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)的特殊性要求保險(xiǎn)雙方最大誠信。
關(guān)于誠信問題，引發(fā)了下面幾個(gè)思考：
1 .保險(xiǎn)誠信缺失是威脅保險(xiǎn)業(yè)生存乃至政府誠信和社會(huì)誠信的重要因素
保險(xiǎn)誠信是社會(huì)誠信的重要組成部分，保險(xiǎn)誠信理論上說是對(duì)雙方而言的，但這里要著重強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)企業(yè)的誠信問題。
目前，部分保險(xiǎn)企業(yè)和員工的保險(xiǎn)誠信問題嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的形象和健康發(fā)展�？梢哉f，影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展壯大的，首先不是保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新、不是保險(xiǎn)霸王條款，而是保險(xiǎn)的不誠信。保險(xiǎn)的不誠信極大地打壓了潛在的保險(xiǎn)需求，阻礙了潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求。雖然從中國gdp的總量、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度等指標(biāo)來看，中國的保險(xiǎn)是一座待開挖的金礦，但亂開亂挖的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，保險(xiǎn)資源被破壞殆盡，而且挖掘本身在最近幾年呈現(xiàn)出速度放緩的勢(shì)頭。更為言重地說，誠信問題已經(jīng)威脅到了保險(xiǎn)行業(yè)的根基。在老百姓的心目中，現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)度很差，有些人甚至將保險(xiǎn)營銷和傳銷等同起來。更廣范圍說，保險(xiǎn)誠信是社會(huì)誠信的組成部分、也是政府誠信的組成部分和典型代表。我國較大的保險(xiǎn)企業(yè)多具有國有股份或性質(zhì)，再加上部分保險(xiǎn)企業(yè)的宣傳導(dǎo)向，造成社會(huì)上將其視為國家的企業(yè)、政府的企業(yè)甚至是政府的部門之一。這樣保險(xiǎn)企業(yè)的誠信不僅是保險(xiǎn)企業(yè)本身的誠信，而且在某種意義上成了一種準(zhǔn)政府誠信。如果政府不誠信，那么不僅會(huì)嚴(yán)重影響政府在公眾中的形象，而且也會(huì)使全社會(huì)誠信意識(shí)缺乏。
保險(xiǎn)業(yè)本身還附有人類善良使者的天然特性。而如果一個(gè)所謂的善良天使帶給人的總是失落、懷疑、欺騙和損失，那將是對(duì)個(gè)人乃至整個(gè)社會(huì)的正面價(jià)值觀和信仰體系的動(dòng)搖。長此以往，將不僅僅是誠信的缺失，而是整個(gè)社會(huì)信仰的缺失和迷惘。如果人與人之間總是互相猜忌防范，人們找不到信仰的正確取向，那和諧社會(huì)的建立何日能談起呢。
誠信是保險(xiǎn)業(yè)的生命線，誠信不僅是影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的問題，更是影響到保險(xiǎn)業(yè)存在的千秋大計(jì)。保險(xiǎn)誠信還是社會(huì)誠信和政府誠信的重要因素。它關(guān)系到政府的形象、社會(huì)的穩(wěn)定與和諧社會(huì)的建立。我們應(yīng)該從生存的危機(jī)意識(shí)來認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)誠信。只有這樣，才是從思想上和行為上真正重視保險(xiǎn)誠信。
2.保險(xiǎn)誠信原則首先要求保險(xiǎn)人的最大誠信
一般而言，保險(xiǎn)誠信要求保險(xiǎn)的各方當(dāng)事人明誠守信，誠信原則是保險(xiǎn)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵守的基本原則。。
從誠信原則中可以看出，保險(xiǎn)誠信不僅應(yīng)該最大化，應(yīng)該是對(duì)雙方而言的。然而在實(shí)際運(yùn)作中，由于歷史上的壟斷性質(zhì)和賣方市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)似乎更多的要求和強(qiáng)調(diào)投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人的最大誠信，而忽略了保險(xiǎn)人自身應(yīng)該做到最大誠信，這就是保險(xiǎn)的信息不對(duì)稱性。由于這種思想的作祟，往往在糾紛和法律訴訟中，保險(xiǎn)公司總是認(rèn)為自己是無辜的無罪的，總是認(rèn)為錯(cuò)的不是我而為什么受傷的敗訴的卻偏偏是我。在投保人和媒體面前，最后往往是保險(xiǎn)公司息事寧人，賠了夫人又折兵�？鋸埖卣f，有一些保險(xiǎn)人認(rèn)為自己做了善事卻受到了委屈，好心得不到好報(bào)，總是感嘆現(xiàn)在的“刁民”太多、世風(fēng)日下，感覺自己是弱勢(shì)群體。而很少從保險(xiǎn)人自身找原因。
由于保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)性強(qiáng)，行話術(shù)語多，而且保險(xiǎn)合同和產(chǎn)品往往由保險(xiǎn)公司“生產(chǎn)”， 保險(xiǎn)人自然會(huì)占有一些天然優(yōu)勢(shì)。但是，要“群眾”做到最大誠信，“干部”要首先做到而且要做
得最好。最大誠信原則應(yīng)該是保險(xiǎn)人的道德準(zhǔn)則，保險(xiǎn)人的誠信應(yīng)該是誠信的最高標(biāo)準(zhǔn)和境界。保險(xiǎn)人對(duì)自己的要求應(yīng)該是理想主義和完美主義。這就要求保險(xiǎn)人要在以下方面做到：
在告知上，保險(xiǎn)人應(yīng)該履行無限告知義務(wù)而不僅僅是詢問告知，只要實(shí)際上與保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況有關(guān)的事實(shí)都有如實(shí)告知的義務(wù)。凡是涉及到保險(xiǎn)的事項(xiàng)、條款與術(shù)語等都必須誠實(shí)地告訴或解釋給投保人，而且要做到知無不言、言無不盡。突出在保險(xiǎn)的宣傳中做到實(shí)事求是，不夸大其辭，不只說好的一面，而故意忽略不利于投保人和被保險(xiǎn)人的一面。在保險(xiǎn)合同的履行過程中，要積極協(xié)助投保人和被保險(xiǎn)人做好安全預(yù)防工作，盡量避免或減少損害的發(fā)生。保險(xiǎn)人要提醒投保人及時(shí)繳納保費(fèi)。對(duì)延遲未繳納保費(fèi)者，采取必要的催告措施和寬限期。在保險(xiǎn)事故發(fā)生或者保單約定的條件滿足后，保險(xiǎn)人應(yīng)該按照合同的約定及時(shí)足額地履行賠償或者給付義務(wù)，最大限度的減少被保險(xiǎn)人的損失。
3 .誠信原則是客戶的一條基本的法律準(zhǔn)則和行事規(guī)范
雖然保險(xiǎn)誠信原則從原則上說是雙向的，但由于保險(xiǎn)的專業(yè)性，以及投保人時(shí)間精力有限或者理解能力的原因，往往在保險(xiǎn)信息的理解識(shí)別和獲取上處于劣勢(shì)，存在偏差。也許多數(shù)投保人和被保險(xiǎn)人想真誠地向保險(xiǎn)人“傾訴”，但不知該說些什么。這樣雖然他們主觀上想達(dá)到最大誠信，但這種主觀上的最大誠信與令保險(xiǎn)人最大滿意的最大誠信還有一定差距。所以對(duì)客戶而言，做到最大誠信有一定“技術(shù)”難度。如果再加上有些投保人和被保險(xiǎn)人的主觀態(tài)度問題，那么達(dá)到令保險(xiǎn)人滿意的最大誠信幾乎不可能。因此，如果說對(duì)保險(xiǎn)人，最大誠信原則是一條道德標(biāo)準(zhǔn)，那么，對(duì)于投保人和被保險(xiǎn)人而言，誠信原則是一條基本的法律準(zhǔn)則和行事規(guī)范。投保人和被保險(xiǎn)人是普通的群眾，而非圣賢。不能強(qiáng)求他們做到盡善盡美，只能是引導(dǎo)他們?cè)谧袷鼗菊\信原則的基礎(chǔ)上，不斷追求更高的誠信層次。通俗地說，不保證你是好人，不保證你有惡念，但我保證不讓你做壞事。
因此，保險(xiǎn)人必須圍繞如何達(dá)到或者保證投保人的最基本的誠信下功夫。
4 建立互信機(jī)制，促進(jìn)良性互動(dòng)
就目前保險(xiǎn)人對(duì)投保人的態(tài)度而言，是充滿著某種程度的不信任。從許多保險(xiǎn)合同的條款可以看出保險(xiǎn)人的這種態(tài)度。保險(xiǎn)人總是擔(dān)心投保人會(huì)有逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，總是擔(dān)心他們會(huì)不如實(shí)告知。因此，我們的保單條款象防盜門一樣設(shè)計(jì)，而且不斷的升級(jí)堵塞系統(tǒng)漏洞。現(xiàn)行我們的保險(xiǎn)法也將投保人作為犯罪嫌疑人對(duì)待，只有對(duì)投保人未能履行如實(shí)告知義務(wù)的懲罰性規(guī)定，沒有對(duì)保險(xiǎn)人的相關(guān)規(guī)定，這與投保人需要承擔(dān)懲罰性的法律后果形成了鮮明的對(duì)比。這是立法上的不公正和不平等。
由于保險(xiǎn)的專業(yè)性和技術(shù)性以及保險(xiǎn)合同條款的復(fù)雜性,還有保險(xiǎn)代理人宣講中的側(cè)重點(diǎn)和角度問題，投保人或被保險(xiǎn)人無法盡知保險(xiǎn)條款的內(nèi)容,致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)喪失保險(xiǎn)保護(hù)，因此，投保人總有上當(dāng)受騙之感，認(rèn)為保險(xiǎn)人借機(jī)欺詐哄騙。這樣雙方在信任上存在很大的隔閡�！安灰c陌生人說話”甚至演變成了“不要與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員說話”。這種不信任使保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展受到了阻礙，使客戶的利益也遭受損失。這是保險(xiǎn)當(dāng)事方的雙輸。
因此，建立保險(xiǎn)各方當(dāng)事人的互信機(jī)制，促進(jìn)雙方的良性互動(dòng)顯得格外重要。從保險(xiǎn)人的角度而言，保險(xiǎn)人首先要放下架子，不能居高臨下，店大欺主，要以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的平等主體的身份和客戶進(jìn)行交往；要樹立可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀，杜絕短期利益和局部利益的干擾；
中國應(yīng)建立、健全的保險(xiǎn)誠信制度,形成一整套提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信譽(yù)度的行為規(guī)范，保障保險(xiǎn)雙方在道德與法律的雙重約束與驅(qū)動(dòng)下,共同維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序,在利益的權(quán)衡中不斷調(diào)整自己的經(jīng)濟(jì)行為,在不違背誠實(shí)信用的前提下實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化,給保險(xiǎn)雙方帶來均衡利益和長遠(yuǎn)利益,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)利益的最大化。
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