國家助學(xué)貸款工作開展中存在的問題和困難

國家助學(xué)貸款工作開展中存在的問題和困難

國家助學(xué)貸款是黨中央、國務(wù)院在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，由政府主導(dǎo)、

財政貼息、財政和高校共同負(fù)擔(dān)一定風(fēng)險補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門資助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的銀行貸款，是加大對普通高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生力度所采取的一項重大措施，是一項無抵押、無擔(dān)保的特殊商業(yè)信用貸欺。國家助學(xué)貸款面向所有貧困大學(xué)生，能夠更好地解決貧困生的各項問題。主要包括減輕貧困生家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；保障每一位低收入家庭子女上大學(xué)的機(jī)會；維護(hù)貧困大學(xué)生的人格尊嚴(yán)及增強(qiáng)貧困大學(xué)生獨(dú)立自主的意識；使貧困生獲得一個較寬松自由的生活和學(xué)習(xí)的環(huán)境等。

但是隨著高校招生規(guī)模的不斷增長，高校中經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生人數(shù)將呈逐年上升趨勢，對于高等學(xué)校來說，如何資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的問題已經(jīng)變得越來越嚴(yán)峻。國家助學(xué)貸款存在的問題和困難也日益凸顯。主要表現(xiàn)在：

一、國家助學(xué)貸款制度發(fā)展緩慢

第一，申請辦理國家助學(xué)貸款的手續(xù)過于繁瑣。由于受國情所限，在考核申請國家助學(xué)貸款的學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況時，必須要出示學(xué)生家庭所在縣(市、區(qū))民政部門提供的證明，而現(xiàn)行的問題是，很多來自邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的學(xué)生由于種種原因，很難取得這個證明。同時，要求申請貸款學(xué)生出具的材料十分復(fù)雜，學(xué)校和經(jīng)辦銀行在審核相關(guān)材料時的工作量很大。

第二，各經(jīng)辦銀行對高校國家助學(xué)貸款開辦的項目單一。目前，多數(shù)經(jīng)辦銀行開辦的項目僅限于學(xué)費(fèi)貸款，許多特困學(xué)生在生活上沒有經(jīng)濟(jì)來源，雖然通過助學(xué)貸款交了學(xué)費(fèi)，但仍然無力承擔(dān)在校期間的生活費(fèi)，經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生要求能夠獲得生活費(fèi)貸款。

第三，學(xué)生信用意識淡薄。國家助學(xué)貸款政策，切實地解決了高校貧困生在經(jīng)濟(jì)上的后顧之憂。然而作為信用貸款，由于沒有抵押和擔(dān)保的顧忌，有部分違約的學(xué)生，大多采取畢業(yè)后一走了之的方式。而這部分學(xué)生的這種不良貸款，必然會極大挫傷銀行繼續(xù)放貸的積極性，從而導(dǎo)致助學(xué)貸款機(jī)制的惡性循環(huán)。二、國家助學(xué)貸款的發(fā)放、管理、回收還存在問題

第一，助學(xué)貸款發(fā)放存在的問題。目前．我國助學(xué)貸款多是在學(xué)生學(xué)籍所在地發(fā)放的。學(xué)生申請國家助學(xué)貸款。只需提交本人居民身份證復(fù)印件和學(xué)生家庭所在地有關(guān)部門出具的家庭經(jīng)濟(jì)困難證明，學(xué)校對其進(jìn)行資格審查后，銀行負(fù)責(zé)最終審批學(xué)生的貸款申請。事實上，在高等教育階段，學(xué)生的學(xué)籍地與生源地：大多相隔千里，新生入學(xué)時申請助學(xué)貸款．學(xué)校對學(xué)生的情況不了解，只能根據(jù)學(xué)生遞交的資料進(jìn)行審查，而這些資料的真實性往往無從查起。銀行面對龐大的助學(xué)貸款群體，更不可能逐個了解學(xué)生的真實信息．由此形成了貸款人與銀行之間的信息不對稱。

第二，助學(xué)貸款貸后管理存在的問題。目前，助學(xué)貸款主要依托高校面向?qū)W生個人發(fā)放，學(xué)生畢業(yè)后的流動性很強(qiáng)，高校和貸款銀行都很難及時掌握借款學(xué)生的行蹤。而由于個人信用管理制度的缺乏，相當(dāng)多的助學(xué)貸款拖欠者留給高校和銀行的信息只有身份證號碼，這對貸款人幾乎沒有約束力。眾所周知，國家助學(xué)貸款不需要貸款學(xué)生提供任何形式的擔(dān)保，學(xué)校作為貸款介紹人也不需承擔(dān)連帶責(zé)任．因此，作為一種無擔(dān)保的個人信貸品種，助學(xué)貸款的基礎(chǔ)就在于貸款人的個人信用。如果沒有健全的個人信用管理體系，學(xué)生個人的不良信用記錄無法在市場上廣泛傳遞，而僅僅靠學(xué)生道德上的自省，將難以約束貸款人。由于我國個人信用管理體系只在個別城市建立．全國一體化的公民個人信用查詢系統(tǒng)尚未建立．個人信用信息分散，不能實現(xiàn)共享，因此，只公布違約者的姓名、身份證號，對其實際影響不大，達(dá)不到制止貸款人違約的效果。

第三，助學(xué)貸款回收存在的問題。1、還款方式不夠靈活。目前，我國國家助學(xué)貸款只有分期償還的方式，銀行會安排學(xué)生在畢業(yè)前簽訂還款確認(rèn)書，確認(rèn)還款期限和每期固定的還款金額，但這種單一的每月定額還款方式比較呆板。高校畢業(yè)生由于專業(yè)、畢業(yè)學(xué)校、個人能力的不同，工資收入會有差異。在銀行沒有彈性的還款方式供學(xué)生選擇的情況下．當(dāng)學(xué)生畢業(yè)后找不到工作，或者遇到嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)困難而不能按時還款時，學(xué)生只能選擇違約。2、提前還貸的激勵措施缺乏。在我國，事實上國家助學(xué)貸款在學(xué)生在讀期間的利息不由個人承擔(dān)，沒有利息的壓力，學(xué)生一般不會提前還款。3、還款期限較短。綜觀其他國家和地區(qū)助學(xué)貸款的還款期限，可發(fā)現(xiàn)許多違約率較低的國家和地區(qū)規(guī)定的還款期限普遍較長。這樣的還款期限設(shè)計充分考慮了學(xué)生畢業(yè)后的就業(yè)狀況和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力，給予畢業(yè)生一定的“負(fù)擔(dān)緩沖期”，對于畢業(yè)生按時還款有很大幫助。三、國家助學(xué)貸款制度本身具有局限性

第一，風(fēng)險補(bǔ)償基金的制度設(shè)計存有漏洞。具體體現(xiàn)在高校、政府、銀行的責(zé)任分擔(dān)不合理。高校為了自身利益必須設(shè)立專門的資助中心機(jī)構(gòu)審查學(xué)生貸款資料的完整性、真實性，承擔(dān)與銀行溝通以及發(fā)放和監(jiān)督貸款使用等責(zé)任。但管理成本只能由高校承擔(dān)。同時，省級政府和省屬高校也要建立相應(yīng)的風(fēng)險補(bǔ)償基金。由于地方普通高校都是政府撥款，這就意味著地方院校的風(fēng)險補(bǔ)償基金和貼息資金實際上都由地方財政埋單，這將使得地方財政更為拮據(jù)。根據(jù)《國家助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金管理辦法》，貸款管理中心應(yīng)在每年12月底根據(jù)實際放貸額的協(xié)議比例，把風(fēng)險資金足額撥付給經(jīng)辦銀行。這就意味著不管風(fēng)險是否發(fā)生，無論風(fēng)險何時發(fā)生，都給予銀行風(fēng)險補(bǔ)償。銀行在貸款風(fēng)險中的風(fēng)險免除，背離了商業(yè)機(jī)構(gòu)的本質(zhì)，也有違金融體制改革方向。

第二，貸款學(xué)生占在校生比例原則上不超過20%的規(guī)定過于“一刀切”。由于地區(qū)之間的不均衡、中央和地方高校之間的不均衡、按學(xué)科分類的高校之間的不平衡，部分院校貧困家庭學(xué)生較多，有的甚至超過了在校生的50%。而且隨著高校擴(kuò)招，隨之而來的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生數(shù)量也呈上升趨勢。因此，國家規(guī)定貸款學(xué)生占在校生比例原則上不超過20%不盡合理。第三，國家助學(xué)貸款每年最高貸款限額難以滿足家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活需要�，F(xiàn)行的國家助學(xué)貸款政策規(guī)定，對普通高校實行借款總額包干，即按在校生總數(shù)的20%，以每人每年6000元確定貸款金額，且大部分地區(qū)貸款金額僅限學(xué)費(fèi)而不包括生活費(fèi)在內(nèi)。然而部分高校地區(qū)學(xué)生每年學(xué)費(fèi)及住宿費(fèi)均遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于6000元。家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生及時獲得國家助學(xué)貸款，也不能滿足基本的生活需要。

第四，還款期限仍然較短以及還款方式較為單一。現(xiàn)行的國家助學(xué)貸款政策規(guī)定還貸年限為畢業(yè)后6年，并輔之以視借貸人就業(yè)狀況而定的寬限期1-2年。畢業(yè)生起始收入較低，需要在畢業(yè)后6年內(nèi)還清貸款仍然有一定的困難。此外，目前政策規(guī)定的統(tǒng)一的還款方式如按季等額還款，難以適應(yīng)各種類型的貸款畢業(yè)生的需求，仍然需要進(jìn)一步完善。

第五，貸款手續(xù)繁瑣、時間長，許多學(xué)生望而卻步。從貸款的申請到獲得貸款的步驟繁多，來回辦理各種繁瑣手續(xù)對于外地求學(xué)的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生來說，耗費(fèi)的不僅僅是金錢，還有大量的精力與時間。加上銀行對申請人的要求條件較苛刻，導(dǎo)致實際獲得貸款學(xué)生人數(shù)占申請人數(shù)比例較少。

第六，采取招標(biāo)原則運(yùn)作國家助學(xué)貸款，難以真正實現(xiàn)市場化。目前，國家助學(xué)貸款由政府按隸屬關(guān)系委托中國全國和各省級國家助學(xué)貸款管理中心通過招標(biāo)方式確定的經(jīng)辦銀行辦理。但在中國缺乏健全的個人信用體系的現(xiàn)實下，此種模式能否長期有效持續(xù)，不少學(xué)者持謹(jǐn)慎態(tài)度。此外，商業(yè)銀行在某種程度上仍然承擔(dān)為國家分憂的角色，這可能影響商業(yè)銀行的獨(dú)立經(jīng)營。

除了了上述三大政策問題，在國家助學(xué)貸款工作開展還存在不小的困難，主要表現(xiàn)在：

一、經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定和資助操作程序不科學(xué)

目前國家助學(xué)貸款對象的審核工作主要由高校來做，高校對學(xué)生的家庭情況了解渠道分有限，對學(xué)生是否貧困的判斷力也相對較弱。高校主要依學(xué)生提供的貧困證明來鑒定學(xué)生是否貧困，但這樣的操作也免不了隨意性和主觀性。難免形成貸款人與銀行之間的信息不對稱。二、大學(xué)生還款困難在助學(xué)貸款制度中，受益最大的是貸款學(xué)生，而決定還款率的也是貸款學(xué)生，我國大學(xué)生拖欠助學(xué)貸款的原因主要有主觀和客觀兩方面的原因。主觀來說就是貸款學(xué)生誠信意識淡薄拖欠貸款。在目前社會的轉(zhuǎn)型時期，在沒有成熟的法律約束和道德標(biāo)準(zhǔn)的情況下，社會上某些不良的行為不能得到遏制，對大學(xué)生也有潛移默化的影響。在客觀方面來說，最近幾年，大學(xué)生就業(yè)壓力加大。助學(xué)貸款是以學(xué)生的未來收入作為還款保證的，而從借款到還款之間還存在著能否畢業(yè)、能否就業(yè)、能否得到穩(wěn)定收入等諸多不確定因素，使學(xué)生貸款是否能夠按期歸還成為變數(shù)。況且，每一個貧困生背后都有一個更為貧困的家庭，生計維艱的家人正指望著他們能夠盡早分擔(dān)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。由此不難想見，六年內(nèi)必須還清貸款，對于大多數(shù)貧困生來說是非常困難的。事實上，面對“失信”的指責(zé)，這些大學(xué)生的心情也不輕松。

三、高校對國家助學(xué)貸款管理工作有待加強(qiáng)從高校來說，高校經(jīng)辦部門作為助學(xué)貸款的中間環(huán)節(jié)，相對于銀行是組織者，相對于學(xué)生是引導(dǎo)者。有些高校宣傳不到位，使學(xué)生對助學(xué)貸款的作用和意義認(rèn)識不足，甚至連基本的金融知識都不知道，更談不上教育學(xué)生正確對待貸款、引導(dǎo)學(xué)生按需貸款。同時，有些高校也沒有有的放矢的對學(xué)生進(jìn)行誠信教育，學(xué)生缺少必要的信用意識，客觀上造成國家助學(xué)

貸款推行的觀念障礙。國家助學(xué)貸款的管理原則是以學(xué)校為主體，銀和學(xué)校共同進(jìn)行管理。具體職責(zé)是：學(xué)校作為主體的管理機(jī)要做到貸前按規(guī)定認(rèn)真審查，貸后按規(guī)定認(rèn)真管理。但實際情況是，共同進(jìn)行管理的機(jī)制自始至終沒有廣泛、有效地立起來。

在這個問題與困難并存的環(huán)境下，更應(yīng)該有條不紊的做好國家助學(xué)貸款工作。國家助學(xué)貸款作為社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中高等教育改革的新生事物，必然要經(jīng)歷一個從不完善到完善，從不成熟到成熟的發(fā)展過程。社會主義市場經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，誠信體制的建立是我國經(jīng)濟(jì)體制不斷完善的必然要求，國家助學(xué)貸款中誠信體系的構(gòu)建，對于建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)的個人信用體系來說，是一種有益的探索。大學(xué)生是國家的未來，現(xiàn)在以國家助學(xué)貸款為契機(jī)，建立具有較高綜合素質(zhì)，誠實守信的大學(xué)生團(tuán)體已非常緊要。只有進(jìn)一步加強(qiáng)誠信教育，才可能推進(jìn)國家助學(xué)貸款的可持續(xù)發(fā)展。發(fā)展社會主義經(jīng)濟(jì)、建立良性的社會誠信環(huán)境也必將會有重大的推進(jìn)作用。

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淺析國家助學(xué)貸款實施中存在的問題之對策

【摘要】助學(xué)貸款是國家利用金融手段完善高校貧困家庭學(xué)生資助所采取的一項重大舉措，它幫助了許多家境貧寒學(xué)子完成了自己的大學(xué)夢，但大學(xué)生助學(xué)貸款還存在許多問題。本文旨在討論大學(xué)生助學(xué)貸款實施過程中存在的問題，為更好地貫徹執(zhí)行國家助學(xué)政策提出一些有益的建議�！娟P(guān)鍵詞】助學(xué)貸款問題對策一、國家助學(xué)貸款在實施中存在的問題

201*年國家正式實施國家助學(xué)貸款以來，助學(xué)貸款工作取得了很大的成績，為大批貧困家庭子女解決了學(xué)費(fèi)，讓貧困學(xué)生上得起大學(xué)。但助學(xué)貸款在實施過程中存在不少問題，主要表現(xiàn)在以下幾方面。

（一）商業(yè)銀行積極性不高

首先，國家助學(xué)貸款是國家政策性的信用貸款，不需擔(dān)�；虻盅�，貸后管理銀行監(jiān)控難度大、管理成本高、風(fēng)險大；其次，助學(xué)貸款屬小額貸款，面廣量大，每筆貸款收益不高。商業(yè)銀行是企業(yè)，對于管理成本高、經(jīng)濟(jì)效益低、風(fēng)險大的助學(xué)貸款業(yè)務(wù)積極性不高，銀行之所以承擔(dān)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，很多程度上不是自愿的，是迫于政府壓力。

（二）學(xué)校積極性不高

201*年國家出臺了《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》建立和完善了貸款償還的風(fēng)險防范與補(bǔ)償機(jī)制，但《意見》要求“財政和高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償專項資金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補(bǔ)償，并將每所高校承擔(dān)風(fēng)險金的額度與該校畢業(yè)生的還款情況掛鉤”�！兑庖姟窚p輕了銀行的負(fù)擔(dān)，卻將貸款風(fēng)險分?jǐn)偨o了高校，影響了高校對學(xué)生的貸款工作的積極性。

（三）缺乏學(xué)生貸款后的管理

獲得國家助學(xué)貸款學(xué)生，尤其是學(xué)生從學(xué)校畢業(yè)后的貸后管理和檔案管理仍是國家助學(xué)貸款工作的盲點(diǎn)。學(xué)生畢業(yè)踏入社會后，就業(yè)形式多種多樣，分布在社會的各行各業(yè)，學(xué)生的工作、生活地點(diǎn)、聯(lián)系方式等經(jīng)常發(fā)生變化，這就造成了學(xué)校、銀行對其跟蹤管理的難度，學(xué)校和銀行很難對其進(jìn)行監(jiān)管。與此同時，在我國誠信制度還未建立的情況下，學(xué)生有意、無意不信守誠信，不歸還貸款或不按時歸還貸款，導(dǎo)致助學(xué)貸款違約現(xiàn)象。二、國家助學(xué)貸款工作建議與對策

國家助學(xué)貸款政策有效地解決了上學(xué)難、因家庭經(jīng)濟(jì)困難上不起大學(xué)的社會問題，對保證我國高等教育持續(xù)、健康發(fā)展起到了極大的推動作用。為了完善國家助學(xué)貸款制度，更好地貫徹國家助學(xué)貸款政策，為此，筆者提出如下的建議。（一）不斷完善國家助學(xué)貸款制度

現(xiàn)行的高校貧困大學(xué)生扶助政策法規(guī)不完備、不配套，大都是各級部門制定的行政規(guī)章，法律層次低，難以規(guī)范指導(dǎo)全國范圍內(nèi)的高校貧困大學(xué)生扶助工作。應(yīng)在國家層面立法制定高校貧困大學(xué)生

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