銀行風險管理現(xiàn)狀分析

銀行風險管理現(xiàn)狀

一、風險管理現(xiàn)狀

美國花旗銀行前總裁沃特瑞斯頓曾指出:“銀行家的任務就是風險管理,簡言之,這也是銀行的全部業(yè)務�！庇纱丝梢钥闯觯�商業(yè)銀行是以承擔風險、管理風險來盈利的。近幾年，我國商業(yè)銀行在風險管理方面，已經逐步建立風險管理的體系。但是，與國外同行相比，還存在著相當的差距，從而限制了銀行風險管理系統(tǒng)在揭示和控制方面的作用，阻礙了我國商業(yè)銀行的國際化發(fā)展。首先，傳統(tǒng)的管理理念與科學的風險管理存在差距。金融業(yè)是高風險行業(yè)，而我國資本市場還不發(fā)達，很多企業(yè)的融資都是間接的。因此，銀行的運作空間比較狹小。而且，我國銀行產業(yè)主要集中在中國銀行、建設銀行、工商銀行、和農業(yè)銀行，風險是一觸即發(fā)。目前，我國的商業(yè)銀行過分追求經營的規(guī)模，看重短期目標，把風險控制看成是業(yè)務員創(chuàng)造利潤的礙腳石。

其次，商業(yè)銀行風險管理系統(tǒng)的構架還不完善。我國很多商業(yè)沒有制定一套科學的、合理的風險管理規(guī)劃，各銀行設的風險管理委員會也不能盡其所能，風險管理系統(tǒng)僅在某個業(yè)務部門有所表現(xiàn)，但是就整個行業(yè)而言，它是零散的，缺乏統(tǒng)一管理。一套完整的風險管理程序，首先是要風險識別，然后是風險評估、確定風險等級和應對計劃，最后是對監(jiān)察風險。但是在我國很多商業(yè)銀行中卻不是這樣操作的。以信貸為例，當客戶提出信貸申請時，信貸部經理首先會調查客戶，收集客戶的相關資料，進行初步審查。信貸經理認可后，收集的資料會送到銀行的風險管理部門，風險管理部門評估和控制風險，并將研究后的資料返還給信貸部，由信貸部決定是否發(fā)放貸款。這里只有審查和審批兩個環(huán)節(jié)，從風險管理的程序看，只有識別風險和評定風險兩個步驟，它沒有制定風險管理計劃，也沒有對識別的風險進行監(jiān)察。

第三，我國商業(yè)銀行評估風險、量化風險的技術還比較落后、簡單。風險被識別后，接著就是要量化風險，以便制定應對風險的計劃。我國商業(yè)銀行量化風險的技術還停留在風險量化的最初階段，而關鍵的一些參數和計量模型，因為成本、技術等原因，還沒有被大部分商業(yè)銀行采用。我國商業(yè)銀行風險管理主要還是制度與資金計劃層面的，比如資產負債指標、頭寸管理等。

第四，缺乏風險對沖的工具。國際金融衍生產品市場自20世紀70年代開始迅速發(fā)展，金融衍生產品是商業(yè)銀行獲取收益、規(guī)避風險的重要工具，成熟的金融衍生產品市場，可以促進金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，可以促進金融的創(chuàng)新。但是，我國金融衍生產品市場和證券市場目前還不成熟，它們不能為商業(yè)銀行提供有效的風險對沖平臺，這在一定程度上制約了商業(yè)銀行風險管理的向現(xiàn)代化邁進的腳步。

第五，我國的商業(yè)銀行缺少風險管理的文化。風險是企業(yè)戰(zhàn)略中不不可分割的組成部分，將風險融合到企業(yè)文化和價值中是風險管理重要方面之一。企業(yè)文化對企業(yè)成功來說是至關重要的，因此，能否把風險意識融入企業(yè)文化決定

了企業(yè)是否能進行成功的風險管理。如果銀行的員工都沒有意識風險管理的重要性和作用，這種疲軟的風險文化會像管理風險妥協(xié)，而這也許是致命的。201*年，中小商業(yè)銀行將特色化、差異化作為經營方向和發(fā)展目標，培養(yǎng)國際化競爭意識，提高管理水平和核心競爭力，加快轉型步伐，審慎拓展業(yè)務范圍，目前已形成一批特色化、差異化發(fā)展的樣板。充分考慮目標市場的競爭性、高度重視目標市場的互補性、客觀評價自身經驗的可復制性和風險管控的可行性，審慎開展跨區(qū)域經營，并科學合理制定分支機構布局總體規(guī)劃和年度計劃，逐步培養(yǎng)審慎穩(wěn)健的發(fā)展文化。部分中小商業(yè)銀行審慎開展綜合經營試點，將業(yè)務范圍擴展至證券、保險、租賃等領域。一些中小商業(yè)銀行在商業(yè)可持續(xù)前提下，開辦節(jié)能減排信貸業(yè)務，發(fā)展綠色信貸，支持低碳經濟，在加快自身發(fā)展方式轉變的同時，也加大了支持實體經濟平穩(wěn)較快發(fā)展的力度。

二、銀監(jiān)會201*年報風險分析

201*年中國經濟率先回歸平穩(wěn)增長軌道，為銀行業(yè)發(fā)展提供難得歷史機遇，但面對復雜多變的國內外形勢，銀行業(yè)仍存在諸多風險挑戰(zhàn)。

貸款科學化管理水平亟待提高。201*年、201*年我國分別新增人民幣貸款9.59萬億元、7.95萬億元。年報指出，近兩年貸款規(guī)模和業(yè)務量在短期內的快速增長，部分銀行業(yè)金融機構管理粗放、貸款“三查”不到位等問題多有發(fā)生。同時，貸款中長期化趨勢日益明顯，部分中長期貸款行業(yè)集中度高、整借整還風險突出。

融資平臺貸款后續(xù)風險防控不可放松。201*年，平臺貸款的清理規(guī)范得以初步推進，但由于平臺貸款總額高、涉及面廣、結構復雜，清理和化解任務艱巨。而且，新一輪投資沖動可能帶來的風險值得關注。

房地產市場非理性因素依然存在。國家已對房地產市場進行有效調控，但由于深層次原因，推動房地產市場泡沫積聚的因素還在增加。土地儲備貸款和房地產開發(fā)貸款是銀行業(yè)風險防控的關鍵領域。

部分金融機構操作風險管理意識弱化。201*年底，部分銀行業(yè)金融機構案件出現(xiàn)反彈。齊魯銀行案件等多數案件發(fā)生在基層網點和所謂低風險業(yè)務領域，且多為內部人員作案，這反映出部分銀行內在風險管理機制存在缺陷。

市場風險管理體系有待完善。部分銀行業(yè)金融機構市場風險意識不強、風險管理經驗欠缺，尤其是面對貨幣政策轉變、利率市場化和匯率體制改革的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)金融機構的市場風險管理能力與國際先進水平還有相當差距。

國內市場流動性逐步收縮，部分銀行流動性風險上升。201*年，央行6次上調準備金率，2次上調存貸款基準利率，銀行體系流動性水平逐步回落，銀行間市場利率波動性不斷加大，部分中小商業(yè)銀行流動性壓力上升。高息攬儲、高價交易存款等違規(guī)行為可能出現(xiàn)。

擴展閱讀：我國商業(yè)銀行風險管理現(xiàn)狀及對策

我國商業(yè)銀行風險管理現(xiàn)狀及對策

摘要：商業(yè)銀行風險管理能力作為銀行經營過程中的核心能力之一，將直接影響該銀行經營的勝敗興衰。隨著經濟全球化發(fā)展的到來，金融也在世界范圍內擴展，我國資本市場不斷開放，隨之而來的是銀行業(yè)的機遇和挑戰(zhàn)。因而，我們必須對我國現(xiàn)有商業(yè)銀行風險管理所存在的問題加以研究，從而得出結論，為加強其風險管理能力提出對策和建議。本文就本文從商業(yè)銀行概述了風險和風險管理，分析了我國商業(yè)銀行風險管理的現(xiàn)狀，并提出了加強風險管理的相關對策。

關鍵詞：商業(yè)銀行風險；對策1.風險及風險管理概述

所謂商業(yè)銀行風險，是指由于不確定因素的存在，使得商業(yè)銀行在經營活動過程中實際收益偏離預期收益，從而導致遭受損失或獲取額外收益的可能性①。從商業(yè)活動的角度來對風險進行分類可以將其分為行業(yè)風險和經營風險兩種層面。商業(yè)銀行是經營貨幣的特殊企業(yè)，風險的存在不言而喻，主要包括信用風險、操作風險、行業(yè)風險、流動性風險、國家風險等方面的內容。而風險管理則是指將一個有風險的系統(tǒng)里把企業(yè)所面臨的的風險降低至所能控制的最低程度的過程，因而又被稱為危機管理。包括了對風險的度量、對風險的大小進行估計和對風險策略進行隨機應變等。要達到良好的風險管理效果，需要確定一個連續(xù)的優(yōu)先次序，優(yōu)先處理其中的

會導致最大損失及最可能發(fā)生的事情，以此類推，最后處理順序最低的事情。在商業(yè)銀行進行經營管理的過程中，存在各種來自不同方面不確定性因素，因而會導致十幾經營結果與預期產生一定程度上的偏差，進而影響銀行資金獲得的收益率或安全性，對流動性產生影響。因此在風險管理的過程中，需要制定有效的措施盡可能的減小錯誤策略的發(fā)生，達到減少損失提高企業(yè)價值的作用。2.我國商業(yè)銀行風險管理現(xiàn)狀

盡管我國銀行的風險管理經歷了一個比較高速的發(fā)展過程，但是由于我國金融體系的相對不健全，金融體制相對不成熟，因而商業(yè)銀行風險管理現(xiàn)狀并不容樂觀。與國外發(fā)達國家相比，我國商業(yè)銀行的風險管理還存在以下不足之處：2.1風險管理體系極不完善

我國商業(yè)銀行風險管理最大的缺失是成熟組織制度和科學的運作機制，這也是我國大多數商業(yè)銀行風險管理最大的問題。這些銀行內部沒有獨立運作的風險管理部門，缺少從事風險管理的專職經理人員，那么商業(yè)銀行的風險管理很大程度上缺乏獨立性和權威性。在進行風險管理過程中，獨立性的缺乏使得風險管理決策受到外界的各方面干擾，相關體制、規(guī)定也不準確清晰，呈現(xiàn)出粗略、模糊等特征，不能達到有效風險監(jiān)控的目的。2.2缺乏高素質風險管理人才

人力資源是對一個企業(yè)有效運作的重要保障，而我國大多數商業(yè)

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