財產(chǎn)險業(yè)務核賠管理制度

財產(chǎn)險業(yè)務核賠管理制度

第一章總則

為進一步完善業(yè)務管理體系，有效控制經(jīng)營風險，確保太保哈爾濱中心支公司。公司所經(jīng)營財產(chǎn)險業(yè)務理賠工作的質量和效率，維護公司信譽和整體利益，根據(jù)總分公司有關業(yè)務管理規(guī)定，制定本制度。

第二章核賠工作基本原則

第一條遵守《保險法》及其他相關法律規(guī)章；遵守保險等監(jiān)管部門各項規(guī)定；遵守總公司有關業(yè)務管理規(guī)定。

第二條主動、迅速、準確、合理；第三條遵循條款，誠實守信，實事求是；

第四條程序嚴密，相互制約和監(jiān)督，避免個人行為。

第三章核賠程序及范圍

第五條案件受理

1、分公司95500電話窗口負責接客戶報案。95500工作人員接到電話報案后，立即將保單及出險相關信息輸入接報案系統(tǒng)，并查抄保單，通知理賠部門具體經(jīng)辦人。

2、如被保險標的異地出險，95500人員根據(jù)理賠部門指令，向出險當?shù)靥�保發(fā)出委托函，并將委托函交理賠部門處理。3、理賠部門立案。第六條查勘、核損

1、理賠部門接到95500報案后，應及時與客戶聯(lián)系，立即安排查勘人員進行現(xiàn)場查勘，如需要委托第三方的，如公估公司、獨立檢驗

人、代理檢驗人等，須立即以書面形式進行委托，如無法及時趕赴查勘地點的，應及時與客戶取得聯(lián)系，告知采取的步驟和注意事項以及應收集的相關資料。

2、現(xiàn)場查勘應按規(guī)范操作，拍攝損失現(xiàn)場相片，做好損失記錄，認真填寫損失清單表格等。

3、查勘人員應告知事故現(xiàn)場相關人員寫出事故經(jīng)過，或就某些重要環(huán)節(jié)作詢問筆錄，并請對方簽字確認。

4、查勘人員必須在第一現(xiàn)場清點損失數(shù)量或比例，據(jù)以確定損失程度，對于一時難以鑒定損失的標的，經(jīng)必要的程序后，聘請第三方。5、對施救和減少損失的措施要及時作出決定。

6、對由于第三方造成的損失要注意收集證據(jù)，方便日后追償。7、24小時內寫出查勘報告，對重大案件、涉及再保臨分的案件要及時填報重大事故通知表，上報公司領導和總公司。

第七條確定保險責任和損失

1、根據(jù)事故查勘報告，確定是否屬保險責任。

2、合理確定保單承保的財產(chǎn)在保險責任下的損失范圍和數(shù)量，并與市場價值、承保價值及其他表明財產(chǎn)價值的可靠數(shù)據(jù)對比，合理確定損失價值。

3、對有疑問的案件，及時進行復勘或重新進行調查。第八條理算核賠

1、理算核賠人員根據(jù)保險責任、損失情況、公估公司報告或檢驗人報告合理確定賠償金額。

2、在確定賠償金額的基礎上，通知被保險人簽章確認。3、對第三者造成的損失需辦理被保險人簽發(fā)權益轉讓書，并要求被保險人積極協(xié)助我公司追償。

4、通融案件提交產(chǎn)險核賠委員會審議。

5、對于資料齊全的案件應在一個工作日內繕制賠款計算書，并按照審批程序，逐級呈報上級核賠人、理賠負責人、部門負責人、分公司總經(jīng)理室、總公司審批。

6、審批完成后，由理賠內勤交財務部門劃付賠款，并通知被保險人和業(yè)務經(jīng)辦人員。

第九條追償和損余物資處理

1、對由于第三者造成的保險事故，在取得被保險人簽發(fā)的權益轉讓書賠付結束，須立即向第三方進行追償，并高度注意追償時限，必要時聘請律師協(xié)助追償。

2、涉及損余物資處理的，可視被保險人及我司愿意，由被保險人按合理價格回收，或采用公開拍賣等形式處理。3、處理殘值的收款及時交到財務，沖抵賠款。第十條案卷管理;

賠案資料須及時裝訂，并定期移交檔案管理部門。

第四章核賠過程的聯(lián)系及反饋

第十一條產(chǎn)險核賠劃分為四個階段，分別為立案查勘、損失確定、理算核賠、賠付及賠后處理。

第十二條立案查勘階段要及時通知經(jīng)辦人員、聯(lián)系被保險人。

第十三條損失確定、理算核賠階段要及時通知95500，以便業(yè)務人員和客戶查詢。

第十四條對異地查勘、公估公司或代理人查勘的案件，不能控制時間的要積極督辦，并及時反饋95500。

第十五條賠付完成后，須及時通知業(yè)務經(jīng)辦部門，并將回單交與經(jīng)辦人員，送達客戶。

第五章相關人員崗位職責及獎懲辦法

第十六條95500調度崗位：填寫接案通知書，在業(yè)務查詢系統(tǒng)中查抄保單信息并通知查勘人員。

第十七條理賠內勤：根據(jù)查詢保單情況在系統(tǒng)中立案，如果根據(jù)保單，明確不屬于責任范圍的，上報理賠負責人，是否注銷。第十八條查勘人員要按要求及時趕赴現(xiàn)場，對受損標的進行檢驗，明確保險責任和事故損失，堅持雙人查勘，做好損失狀況記錄，對于估損金額超權限或涉及臨分業(yè)務的，完成上報工作，繕制查勘報告，或及時委托公估公司、代理檢驗人前往查勘，或及時指示被保險人采取相應措施。

第十九條定損人員要根據(jù)保險合同、查勘報告確定賠償責任。如屬第三者責任時，被保險人提供完整的權益轉讓手續(xù)后，做好先行賠付后追償；屬于除外責任的，掌握好充分證據(jù)，以書面形式向被保險人說明拒賠原因；對無把握且有爭議或涉及訴訟的拒賠疑難案件，報請上級部門審批。

第二十條核損人員根據(jù)保單、被保險人提供單證，查勘定損情況，

核定損失程度、損失金額。經(jīng)核審，受損標的確系我公司承保，責任、損失金額確定，單證齊全，按審批權限報批后，制作標準化的賠款計算書，并簽字蓋章，交與復核人員復核，上報審批。

第二十一條審批人員根據(jù)收到上報材料，認真審定。對于權限內的案件，確認后簽字移交理賠內勤，交與財務劃付賠款；對于有疑異的案件，可提出復審。

第二十二條損余物資，在與被保險人充分協(xié)商基礎上，作價折歸被保險人充抵賠款；如不能取得一致意見，可將損余物資出售，并將出售款充抵賠款。對第三方造成保險財產(chǎn)損失的要積極追償。第二十三條獎懲辦法乙類差錯：

1.無論任何原因接線員與客戶電話吵架經(jīng)查屬實；

2.勘查員、定損員、核損員、審批員未按三四五六條履行職責；3.工作態(tài)度惡劣遭到客戶投訴經(jīng)查屬實。

4.賠案材料不全或超權限及未按規(guī)定辦法處理而擅自核賠。甲類差錯：

1.出現(xiàn)嚴重違規(guī)理賠行為及重大理賠失誤，經(jīng)有關部門查處造成公司重大損失；

2.其他嚴重違反本管理制度規(guī)定的行為。處罰：

乙類差錯：直接責任人每次罰款人民幣300元。

甲類差錯：直接責任人每次罰款人民幣1000元，下崗學習一個月，

考試合格后方能重新上崗，情節(jié)嚴重的，予以辭退。同時對相關責任人或直接主管罰款1000元并通報批評。對下列情況予以獎勵：

工作中有突破、有創(chuàng)新，為公司帶來顯著經(jīng)濟效益；發(fā)現(xiàn)騙保、騙賠重大案件，化解公司經(jīng)營風險；

獎勵辦法：包括評先、提職、晉級，一次性獎勵等，由人力資源管理部門參照相關標準確定。

固定資產(chǎn)移交（變動）審批表

移交（變動）固定資產(chǎn)數(shù)量帳上價值移交（變動）原因備注年月日

經(jīng)辦人：部門經(jīng)理審批：

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第一章財產(chǎn)保險核保概述

第一節(jié)核保的概念、必要性及其作用

一、核保的概念

保險，作為經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，其經(jīng)營環(huán)節(jié)包括展業(yè)（營銷）、承保、分保、防災、理賠、投資等過程，其中承保是指保險人與投保人雙方對保險合同內容協(xié)商一致，并簽訂保險合同的過程，它包括核保、簽單、收費、建卡等程序、而核保是承保工作的組成部分和關鍵性環(huán)節(jié)。所謂核保（，是指保險人對招攬的業(yè)務依據(jù)保險條款和經(jīng)營原則進行風險評估和業(yè)務選擇，從而確定是否承保、承保份額、承保條件和保險費率的全過程。具體來說，核保的內涵如下：

（一）風險評估

這是核保的基礎工作，即對要求投保的風險進行分析，明確風險的性質、風險程度、可保不可保、可能造成的最大損失等。

（二）業(yè)務選擇

業(yè)務選擇實質上是風險選擇，包括對“人”和“物”的選擇，是保險人在風險評估的基礎上，按照一定的標準和原則，對被保險人和保險標的面臨的風險進行選擇，以排除不合乎保險規(guī)章要求的被保險人和保險標的，并防止不可保風險的介入。對被保險人的選擇主要包括其資信、品格、作風、管理水平、風險事故記錄等，如參加汽車保險的駕駛員有無酗酒習慣和肇事記錄，對保險標的的選擇主要是根據(jù)其可能面臨的風險狀況，確定可保標的和特約承保標的，排除不可保標的。當然，風險選擇只是核保的手段，其目的不在于消極的避開風險，或只承保較小風險的標的而拒保較大風險的標的，而在于根據(jù)不同的風險狀況，決定業(yè)務的取舍，確定適當?shù)谋ｋU條件和費率。

（三）承保控制

承�？刂剖菍τ诳梢猿斜５臉I(yè)務確定其承保條件，其主要措施包括控制保險金額、安排分保、保險雙方按比例分擔責任、規(guī)定一定的免賠額、業(yè)務質量搭配以及規(guī)定其他附加條件等。承�？刂频膶嵸|是防止依賴保險和產(chǎn)生道德風險及逆選擇。

（四）核定費率

費率即保險的價格，也是承保的主要條件之一。在風險評估、業(yè)務選擇和承�？刂频幕�礎上，保險人根據(jù)承保業(yè)務的具體風險狀況，核定適當?shù)谋ｋU費率。核定費率一般是在已訂費率的基礎上，根據(jù)市場供求關系和競爭狀況，被保險人的有關風險因素和保險標的的近期損失記錄，適當?shù)脑鰷p調整保險費率，使保險雙方達成交易，使保險人的收支保持平衡。

二、核保的必要性與迫切性

核保的必要性表現(xiàn)在：第一，客觀存在的各種風險和標的，并非都可以承保，可保風險和保險標的是有條件和范圍的。第二，即使是可以承保的風險和標的，由于風險性質不同和客觀環(huán)境差異，其風險發(fā)生的頻率和損失程度千差萬別，所以，必須加強審核，區(qū)別對待，使承保風險同質化。第三，在保險活動中存在著逆選擇的消極作用，即投保人作出的不利于保險人的保險契約選擇，如已報廢的汽車投保車輛保險。保險人如果對這種逆選擇不加注意，承保過多的不良標的，對自己的經(jīng)營可能帶來致命的沖擊。當然，保險經(jīng)營有賴于獲得大量的契約，追求承保的業(yè)務量，但這不等于對所有要保來者不拒，為了保持保險經(jīng)營的效益和穩(wěn)定性，當投保人提出要保時，保險人應審慎核保，注重業(yè)務質量，核保的正確與否最終將決定保險人經(jīng)營的成效。如果不考慮保險人本身的償付能力，也不仔細分析承保對象的風險特征，一味地追求擴大承保規(guī)模，謀求保費的一時增長，必然留下隱患，最終將導致保險經(jīng)營的虧損乃至失敗。

我國的保險業(yè)目前還屬于幼稚產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營管理水平較低，核保核賠制度剛剛開始建立。近年來，隨著保險市場主體增多，競爭日益加劇，保險公司內部也出現(xiàn)了一些日益突出的問題。一是保險公司對保險標的的風險和責任缺乏專業(yè)人員的選擇和控制，未能真正地實施專業(yè)化管理，增加了很大的經(jīng)營冒險性；二是一些公司為了擴大在保險市場的占有份額，競相盲目降低保險費率，從而造成保險經(jīng)營的風險程度增大。這些問題的存在已經(jīng)導致一些保險公司一方面保費收入大幅度增加，另一方面經(jīng)濟效益卻在下滑甚至虧損。因此，建立和完善我國保險業(yè)的核保核賠制度刻不容緩，這是保險業(yè)發(fā)展的必然要求。

三、核保與推銷的矛盾

保險經(jīng)營有危險大量、危險分散、危險同質化三大原則，按照這些原則，保險經(jīng)營對業(yè)務既有“量”的要求，又有質”的要求，既要強調規(guī)模效益，又要強調質量效益，二者不可偏廢。保險業(yè)務數(shù)量主要通過推銷來擴大，保險業(yè)務質量主要通過核保來把關，二者同屬保險經(jīng)營的兩個重要方面。但是，核保與推銷的矛盾是難免的，因為二者的目的不同。營銷部門的目的是盡可能大量推銷保單以增加保費收入，由于展業(yè)人員和代理人員受其職責和地位的局限，他們側重于對開發(fā)業(yè)務來源、擴大承保范圍和增加投保客戶的考慮，而對承保質量、風險的分散、道德風險的防范等往往注意不夠；核保的目的則是求得危險單位的有利分布和經(jīng)營安全，使承保業(yè)務能組合成為符合三大經(jīng)營原則的優(yōu)良危險團體。因此，無論是保險公司的外勤展業(yè)人員直接承攬的業(yè)務，還是保險代理人承攬的代理業(yè)務，都不是正式承保，必須經(jīng)過專業(yè)核保人員審核確認，并經(jīng)主管承保的負責人批準后，方可確定為正式承保業(yè)務。

在推銷員眼里，核保員往往是過于保守的。對于那些可疑的投保人，推銷員希望他們能被接受，而核保人可能將其拒之門外，甚至推銷員認為良好的風險，有時也為核保人拒絕。例如，對空氣與水的污染，責任保險的核保部門就會設法在保單內增加除外條款，以消除保險公司對此損失的賠償責任；或者附加承保此種風險的條件，以圖在實際上阻止這種風險的發(fā)生。無論如何，核保都可能減少保單的可賣性，從而與營銷改部門發(fā)生矛盾。為了緩解矛盾改善關系，核保人員應向推銷人員解釋他們行為的理由，作為公司的領導者，更應站在全局的高度，正確認識和化解核保與推銷的矛盾，平衡兩個部門的關系，堅持在符合承保條件和注重業(yè)務質量的前提下，盡可能擴大保險業(yè)務量。

四、核保的作用

（一）提高業(yè)務質量，加強市場競爭力投買保險是有條件和范圍的，并非只要繳納保險費就可能取得保障，那樣保險經(jīng)營是注定要失敗的。投保人具有的風險以及損失經(jīng)驗并非一致，在業(yè)務激烈競爭的市場上，投保者可謂泥沙俱下，魚龍混雜，一個精明的保險人善于通過加強核保掌握業(yè)務質量，并根據(jù)對損失經(jīng)驗及風險性質的統(tǒng)計分析制訂有差別的費率制度。當然，由于技術上的限制，風險的分類是很粗略的。如果保險人能通過選擇風險使總體業(yè)務的實際損失率低于預期平均損失率，這樣賠款支出就不至于超出保費收入，并可獲得穩(wěn)定的承保利潤，在此基礎上，保險人就有條件降低費率來爭取更多的業(yè)務，獲得更多的利潤。相反，那些不選擇風險的保險人所承保的高風險的業(yè)務量比例一定較大，不得不通過提高費率來維持經(jīng)營。這樣，一邊是費率下降，一邊是費率上升，兩相對照，利弊分明，結果必然是善于核保的保險人在市場競爭中處于有利地位，置不善于核保的保險人于惡性循環(huán)之中。

（二）優(yōu)化業(yè)務結構，防范經(jīng)營風險

保險經(jīng)營是與風險打交道的，其經(jīng)營本身就具有很大的風險性，經(jīng)過漫長的歷史演變，現(xiàn)代保險制度愈來愈科學化，建立有效的核保制度，就是堅持科學經(jīng)營的支柱之一。保險人堅持核保制度，注重險種結構、業(yè)務結構的合理搭配和優(yōu)化把好“進口”關，則可增強業(yè)務經(jīng)營的穩(wěn)定性，有效的防范經(jīng)營風險；反之，盲目承保，則保險經(jīng)營無科學性可言，只能加大保險經(jīng)營的賭博性和盲目性。

優(yōu)化業(yè)務結構的實質是選擇風險，從微觀看，是對某個特定風險進行取舍的選擇，其依據(jù)是風險本身的特點；從宏觀看，選擇風險的目的，是為了達到風險在性質上和地域上的合理分布。所以，這里取舍的標準不只是風險本身的問題，還有一個風險合理分布的問題。通過核保，一是可使風險按性質合理分布，即選擇的風險不僅是可保的，而且每一類風險都有相當?shù)囊恢滦�，包括風險的種類、特性、風險單位金額的大體一致；二是使風險按地域合理分布，避免風險在地域上的過分集中。為種風險在地域上的合理分布雖可借助再保險獲得，風險單位金額的懸殊問題也可通過再保險來解決，但為了獲得有利的再保險條件，仍需通過核保作適當?shù)倪x擇。

（三）防止保險欺詐和業(yè)務逆選擇在國際保險市場上，承保人之間流行著這樣一句話：“不是做出選擇，就是被選擇”（selectorbeselectedagain）。保險人如果對承保對象及風險不加選擇，道德風險及保險欺詐情事就會泛爛成災，投保人的逆選擇將會蔓延，從而使保險人深受影響而破產(chǎn)。通過核保，實行有條件的承保，防止投保人的不良動機，可以起到防止保險欺詐和業(yè)務逆選擇的積極作用。

第二節(jié)核保原則、核保要素與核保技術

一、核保原則

保險核保人員從事核保工作必須全面貫徹以下原則：（一）保證經(jīng)營安全

保險經(jīng)營的成敗不僅關系到保險公司的利益，同時也與眾多的保戶企業(yè)、家庭、個人利益息息相關，如果保險公司經(jīng)營不善甚至破產(chǎn)，則會影響到社會的安定。所以，安全、穩(wěn)健是保險經(jīng)營的生命線。核保，首先要保證業(yè)務經(jīng)營的安全與穩(wěn)定。核保人員應該嚴格遵守國家有關法規(guī)、同業(yè)協(xié)定、市場準則以及公司的規(guī)章制度，實施規(guī)范化管理，提供優(yōu)良的專業(yè)服務，把好業(yè)務質量關。要避免片面追求規(guī)模的短期行為，不盲目承保高風險項目，不任意推銷不成熟的險種，不無限制的降費承保，化解經(jīng)營風險。

（二）實現(xiàn)長期利潤

通過全面、細致、謹慎的核保工作，爭取良好的承保條件，保證公司具有長期的承保利潤。

注重優(yōu)化業(yè)務結構，發(fā)展效益較好的險種。

準確劃分危險單位，合理確定自留比例或自留額，有效地利用再保險支持，進一步分散風險，確保公司獲得均衡的利潤。

（三）促進業(yè)務發(fā)展

核保的實質是保證承保業(yè)務質量，但并非限制業(yè)務發(fā)展。保險核保人員對投保標的和風險的選擇，并不是只承保較小的風險而拒保較大的風險，或只承保高質量業(yè)務而拒保質量較差的業(yè)務。在競爭激烈的保險市場上，承保人對于大多數(shù)業(yè)務是不敢斷然拒絕的，即使對某些認為不太好的業(yè)務，有時從長期利益出發(fā)，也會在附加條件后予以承保。核保人員應熟悉公司的承保政策，靈活掌握承保條件，把握好業(yè)務發(fā)展的質”和“量”之間的度，最大限度地促進業(yè)務不斷發(fā)展。

二、核保要素

一般而言，財產(chǎn)保險包括以下核保要素：（一）投保人與被保險人

投保人具有權利能力和行為能力；投保人對保險標的必須具有保險利益，具備投保資格。被保險人信譽良好，防災設施和管理水平正常。（二）保險標的

保險標的屬于可保財產(chǎn)或特約承保財產(chǎn)；保險標的最近的損失記錄；保險標的占用性質、座落地點、周圍環(huán)境及風險狀況。（三）保險金額不同種類的財產(chǎn)，確定保險金額的標準不同。審核保險金額，主要是將保險金額與可保價值對比，看其是屬于不足額保險或足額保險或超額保險，從而判斷保險金額是否適度。（四）最大可能損失（PML）

最大可能損失（ProbableMaximumLoss）稱最高損失額，它是指每個危險單位一次出險的最高損失額。經(jīng)驗證明，每個危險單位每次出險發(fā)生全部損失的情況比較少見，而較多的情況下是發(fā)生部分損失。由于險種、險別和保險標的具體情況不同，每次出險的最高損失率也不相同。每個危險單位最大可能損失與該危險單位的自留額和保險人的賠付能力密切相關。自留額要與賠付能力相適應，最大可能損失的估計又影響到自留額的多少。例如，某商廈保額為500萬元，自留額訂為10%即500萬元，若對PMI有100%、50%和20%三種損失率估計，則PML的估計對自留額的影響如下：

由于對PML的估計不同，在同量賠付能力的情況下，會有不同量的自留額，進而涉及到對承保標的是否分保和分保多少的問題。同時，由于總承保能力是自留額的倍數(shù)，自留額增大，必然帶來總承保能力的增大。仍以上例三種PML估計，則承保為能力分別5000萬、10000萬和25000萬。（五）再保險

根據(jù)保險標的保額大小、業(yè)務種類、風險狀況以及對最大可能損失的估計，確定是否需要安排分保以及分保方式；是否屬于合約分保業(yè)務范圍，合約內容及分保條件；抑或另需安排臨時分保。

（六）保險費率

不同險種以及同一險種的不同類別財產(chǎn)，適用不同的費率，核保人員應該謹慎的審核和確定投保財產(chǎn)類別和適用費率。（七）保險期限

保險期限的確定必須具體、明確。財產(chǎn)保險的保險期限分為兩類：一類是以整年整月的固定時間作為保險期限，即定期保險，這類保險期限的起訖時間必須訂明年、月、日、時；另一類是以一項事件的始終作為保險期限，如海上運輸貨物保險以航程為保險期限，應明確從某港裝貨或起錨解纜時開始，至某港卸貨完畢或拋錨系纜后終止。（八）擴展責任

在原保單基本責任基礎上，應投保人要求，保險人可以以附加險形式擴展承保責任。核保人員應審核擴展責任是否適當，是否需要附加特約條件，并且應將擴展責任保費一并計入應繳保費之中。（九）保險費

保險費一般應按保額、費率和期限三個因素之積計算；保險期限不足一年的，按短期費率計收保費。審核保險費主要是審核其計算方法和數(shù)額的正確性。（十）有關法令法規(guī)限制

對于有關法令法規(guī)有限制的業(yè)務，核保時應注意承保業(yè)務的合法性。如對出口貨物運輸保險每一標的的保險金額按有關國際規(guī)則不得超過貨物發(fā)票價值的130%；有些國家或地區(qū)對某類保險業(yè)務有特別限定，如政策性業(yè)務只允許指定保險公司承保；外資公司在一定階段只能承保外幣業(yè)務等。

三、核保技術的運用核保人員主要憑借自己的觀察、經(jīng)驗與學識從事核保工作，同時還要考慮公司的長期利益和競爭環(huán)境，區(qū)別對待，突出重點。一般來說，對于大眾保險業(yè)務以及續(xù)保業(yè)務，著重在面的推廣核保要求簡便易行。對于那些危險性較大的標的或特殊的承保項目，根據(jù)國際保險市場經(jīng)驗，可以運用以下核保技術控制承保責任，使保險人承擔的責任與自身償付能力相適應。

（一）風險管理的運用

某些特定風險發(fā)生概率較大時，保險人可以要求投保人或被保險人采取適當?shù)臏p少危險的措施才能予以承保，即以特約條件承保。如欲投保盜竊險的珠寶商，保險人要求投保人晚上將貴重物品放入保險箱，以減少偷盜風險。投保人同意遵循這一特約條件，保險人才予以承保。

（二）保險金額的控制

為防止道德風險的發(fā)生，財產(chǎn)保險一般要避免超額保險。另外，對某些價值較大或風險比較特殊的保險標的，可以讓被保險人承擔一定的自負額，對保險金額加以控制，以增強被保險人的責任心。如農作物保險，保險公司只能承保農作物產(chǎn)值的5～7成，專門要求實行不足額保險，留給被保險人一定比例的自負責任額。（三）免賠額的運用

對于一些發(fā)生頻率較高的小額賠款或不可避免的小額損失，保險人可以規(guī)定一定的免賠率（額）將這些損失排除在承保責任以外由被保險人自擔。免賠率（額）有絕對免賠率（額）和相對免賠率（額）之分，核保時可根據(jù)不同的保險標的和可能發(fā)生的損失情況選擇采用。

（四）保險費率的調整對那些風險較小的標的，可以以低于分類費率的標準予以承保，對那些風險較大的標的，以高于分類費率的標準予以承保。另外，還應根據(jù)免賠率的高低以及被保險人的風險管理水平等因素，實行差別費率。這樣，保險人承擔責任的大小與收取的保險費數(shù)量之間就能取得平衡。

（五）再保險的運用

對于大額業(yè)務及高風險業(yè)務，為了穩(wěn)健經(jīng)營，當今國際保險市場的通常做法往往是先安排好分保再承保；而且對于一筆業(yè)務可以綜合運用幾種分保方式進行安排，以取得可靠保障。（六）共同保險的運用

對于一些保額和風險較大的保險標的，若分保不出去，亦可采用與其他保險公司聯(lián)合共保的方式予以承保。（七）業(yè)務搭配

所謂業(yè)務搭配就是保險人在承保投保人質量較差的業(yè)務時，必須同時承保同一投保人其他高質量業(yè)務，以便能保證財務成果的穩(wěn)定，又能擴張業(yè)務。這種技術運用得當，可起到一箭雙雕的作用。

第三節(jié)核保人員、核保資料與核保程序一、核保人員

核保人員基本上包括以下三類：

（一）保險公司外勤人員和保險代理人

保險公司的外勤人員從事保單的直銷工作；保險代理人作為中介人，其主要任務也是推銷保險單；他們都是保險營銷人員。在銷售保險單時，保險營銷人員應該對風險作初步的審核，對投保標的加以選擇。在美國的責任保險和財產(chǎn)保險中，代理人起著重要的核保作用。如果代理人明知要保人不宜接受卻接受之，則是極不明智的。因為保險人掌握著代理人所接受的業(yè)務風險的損失記錄，如果代理人經(jīng)常出售保單給那些損失率很高的要保人，保險人就會終止與代理人的代理契約。有些保險人與代理人訂有利潤分享(Profit-sharing）計劃，有良好業(yè)務質量記錄的代理人可得到額外的獎金。但是，無論是保險公司的外勤人員還是保險代理人，他們的收入或傭金以及獎金主要取決于完成的業(yè)務量，他們更偏重于業(yè)務數(shù)量，其核保工作是很有限的和不徹底的，對于不明顯的非良好的要保人，他們就接受下來交給專職核保人員去處理。

（二）專職核保人

專職核保人是保險公司承保部的專業(yè)技術人員，他們根據(jù)承保業(yè)務權限和規(guī)范化的核保制度，憑借自己的專業(yè)知識與經(jīng)驗以及敏銳的職業(yè)直覺從事核保工作，獨立負責審核承保業(yè)務質量，其核保一般具有權威性。承保業(yè)務必須經(jīng)專職核保人員審核簽署意見后方可出具保險單。如果本部門業(yè)務負責人否決了專職核保人員的審核意見，則對承保業(yè)務質量承擔直接責任。專職核保人應具有核保資格，其核保資格應通過核保人員管理委員會組織的統(tǒng)一考試并經(jīng)批準后取得，取得該資格方可被聘為專職核保人員。

核保工作主要依靠專職核保人來完成，他們的核保工作是關鍵性的。無論保險營銷人員的核保工作做得如何，最后的抉擇在于專職核保人。專職核保人能夠從全局的觀點出發(fā)來進行核保工作。保險營銷人員認為良好的風險或要保人，而在專職核保人來看卻不一定。專職核保人掌握有更多的資料，不易為某些狡詐的要保人所欺騙。更重要的一點是，專職核保人員是由保險公司支付固定薪水的人員，較之保險代理人，他們能夠客觀的分析判斷風險及業(yè)務質量。

（三）計算機

計算機在核保工作中的運用是近些年的事情。在現(xiàn)代承保過程中，計算機是非常重要的工具。幾乎所有的保險人都利用計算機來處理文字、數(shù)據(jù)和計算費率，所有要保人的資料都可存入計算機備用。計算機可以清楚地劃分哪些要保人是“標準的”，哪些要保人又是該拒保的。計算機的運用大大減輕了核保人員的工作負擔，利用計算機從事核保工作比人工成本低、錯誤少，迅速有效而無偏見。雖然有許多人并不相信計算機能代替核保人員，但是，隨著科學技術的發(fā)展和計算機智能水平的不斷提高，毫無疑問，作為核保人的計算機代替人工核保的成份將會越來越大。

二、核保資料來源

核保人員通常對保險標的并沒有直接的接觸和了解，雖然對一些較大的標的有必要實地調查了解，但不可能也沒必要對所有保險標的都去實地調查了解，為了有效的進行核保工作，必須盡量獲得有關被保險人和保險標的的各種資料，據(jù)以從事核保工作。核保資料主要來源于下列方面：（一）要保書

要保書即投保單，是核保工作的主要資料來源。設置要保書的主要目的是為了向保險人提供有關承保所需的基本情況。要保書一般由投保人填寫，在西方保險市場上，多數(shù)要保書是由代理人或經(jīng)紀人代為投保人填寫的。投保人應遵循誠信原則，正確，詳細地填寫要保書內容，作為核保的主要依據(jù)。

（二）保險代理人或經(jīng)紀人的意見

代理人、經(jīng)紀人日常要與要保人打交道，對保險標的風險狀況比較了解，所以他們的意見很重要。核保人員在核保時應注意聽取代理人或經(jīng)紀人的初步審核意見，以作為核保的參考。

（三）調查報告

對于保額較大或風險因素較為復雜的某些保險標的。進行實地調查是非常必要的，核保人員可從中獲得第一手資料。在西方財產(chǎn)保險市場上，這項工作一般由公司的風險管理部或工程部的高級工程師完成。這些工程師對本行十分精通。他們所提供的實地調查報告可以作為核保的重要資料。（四）其他資料來源

除上述核保資料來源外，核保人員還可從有關方面了解保險標的周圍環(huán)境、最近的損失記錄、被保險人的道德因素和管理水平等。

三、核保程序

核保分為事先選擇（Pre-selection）和事后選擇（Postselection）兩種方法，前者是解決簽發(fā)保險單以前如何選擇新業(yè)務的問題；后者是在保險合同訂立后所作的淘汰性選擇。

核保的事先選擇程序如下：（一）審核單證及投保條件

接到客戶的投保申請后，核保人員應首先審核投保單及其他單證（如車輛駕駛執(zhí)照、船舶適航證明、財產(chǎn)所有權證明等）要素的真實性和正確性；審核投保人的權利能力和行為能力以及是否具有保險利益等資格；審核投保標的是否屬于保障范圍內的財產(chǎn)。對于不符合保險條款規(guī)定的投保人和財產(chǎn)，在初審后即可拒保。（二）風險評估

根據(jù)所掌握的核保資料以及現(xiàn)場調查報告進行風險評估。掌握風險的性質、風險程度、安全管理狀況、可能造成的最大損失等。（三）確定承保條件及費率對于“標準風險”，按標準保單費率承保；對于風險低于平均水平的，則以較低的保費和相同的保險責任承保；對于風險高于平均水平的，可以設置比標準保障更多的限制性條件，包括設定自負額，或者給予標準保障，按高于標準保單的費率承保。對于那些即使修改某些條件或費率仍不合格的要保人，則予以拒保。

根據(jù)已確定的保額、期限和費率計算保險費。另外，在承保前或承保后根據(jù)需要安排再保險或共同保險。

核保與承保流程圖

（四）審批

專業(yè)核保人員審核完畢并簽字后，經(jīng)業(yè)務負責人或主管領導審批。如需修改條件，則可反饋回去，再審核并做出抉擇。對于某些標的，有時為了爭取時間，可先簽發(fā)暫保單，經(jīng)反復審核后，再換發(fā)正式保單或終止暫保單。

核保的事后選擇包括兩方面內容：一是對于投保人隱瞞、欺詐等嚴重違約行為，一旦發(fā)現(xiàn)可以解除未滿期契約；二是拒絕續(xù)保。一般來說，財產(chǎn)保險所簽發(fā)的保單都是不保證續(xù)保的，如果保險人發(fā)現(xiàn)某一不良風險，可能以收取高保費為條件續(xù)保這一風險，也可能拒絕續(xù)保，保險人應向被保險人說明其理由。

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