中國(guó)征信制度問(wèn)題及對(duì)策1
中國(guó)征信體制現(xiàn)狀存在的問(wèn)題及對(duì)策
存在的問(wèn)題
（一）征信法律體系建設(shè)嚴(yán)重滯后且層次較低1.缺乏系統(tǒng)的征信法律法規(guī)
我國(guó)的征信法律立法基本還屬空白。目前，社會(huì)各界對(duì)征信系統(tǒng)建設(shè)的需求強(qiáng)烈，普遍認(rèn)為在從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過(guò)程中，借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，商業(yè)銀行不良貸款比重過(guò)高，嚴(yán)重危害我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融的可持續(xù)發(fā)展的主要原因之一，因此，迫切需要人民銀行建立征信系統(tǒng)。但是，另一方面征信系統(tǒng)建設(shè)直接涉及到公民隱私和企業(yè)商業(yè)秘密等問(wèn)題，必須以法律、法規(guī)作為制度保障，而目前我國(guó)有關(guān)征信的法律、法規(guī)建設(shè)滯后，尚未制定《征信管理?xiàng)l例》、《個(gè)人信用信息保護(hù)法》等法律、法規(guī)，使人民銀行的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)缺乏強(qiáng)有力的法律支持，影響了這兩個(gè)系統(tǒng)的進(jìn)一步建設(shè)和使用。
2.立法分散，法律效力層次較低
當(dāng)前規(guī)范征信領(lǐng)域?qū)ｉT(mén)的法律規(guī)范，分散地分布在中國(guó)人民銀行的征信管理辦法和地方各級(jí)政府主導(dǎo)下的征信管理辦法之中，如《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》、《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》、《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》等，雖然有一定數(shù)量，但全部是部門(mén)規(guī)章或地方性法規(guī)，層次較低，缺乏具有較強(qiáng)法律約束剛性的全國(guó)性法律，在實(shí)際執(zhí)行中的效力有限[4]，不能滿足我國(guó)整體征信業(yè)發(fā)展的需要。
3.立法規(guī)范的范圍較窄
現(xiàn)有的直接規(guī)范征信活動(dòng)的法律規(guī)范，其規(guī)定的內(nèi)容往往局限于一個(gè)側(cè)面，在信息有效公開(kāi)共享與隱私保護(hù)的權(quán)衡方面、失信懲戒方面無(wú)保障可言。雖然最新公布的《征信管理?xiàng)l例（征求意見(jiàn)稿）》從九個(gè)章節(jié)對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了闡述，但過(guò)于原則化和籠統(tǒng)化，遠(yuǎn)未達(dá)到系統(tǒng)化和規(guī)范化的目標(biāo)。
（二）征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱，協(xié)作機(jī)制缺失
我國(guó)征信機(jī)構(gòu)基本形成了以中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)、各地方、各行業(yè)征信系統(tǒng)、中資征信機(jī)構(gòu)、中外合資征信機(jī)構(gòu)和外資征信機(jī)構(gòu)中國(guó)辦事處并存和競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展局面�；钴S在我國(guó)市場(chǎng)上的300多家征信機(jī)構(gòu)，能提供的產(chǎn)品和服務(wù)相當(dāng)有限，可提供的增值服務(wù)還有待提升，以我國(guó)最大的企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中國(guó)人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)為例，止201*年末也只有1691萬(wàn)戶客戶信息，世界上最大的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)鄧白氏公司動(dòng)態(tài)存儲(chǔ)著來(lái)自世界各國(guó)5700萬(wàn)家企業(yè)的信用檔案，幾乎所有的世界500強(qiáng)企業(yè)都將之視為經(jīng)營(yíng)決策的可靠商業(yè)伙伴。201*年7月11日，中國(guó)獨(dú)立評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)大公國(guó)際資信評(píng)估有限公司在北京發(fā)布首批50個(gè)典型國(guó)家的信用等級(jí)，表明中國(guó)爭(zhēng)奪國(guó)際征信市場(chǎng)話語(yǔ)權(quán)邁出重要的一步，但我國(guó)征信產(chǎn)品在世界上的公信力還有待提升。同時(shí)，因我國(guó)本土評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)實(shí)力與資力不足，美國(guó)三大信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)實(shí)行的“戰(zhàn)略進(jìn)軍”迅速控制了我國(guó)評(píng)級(jí)市場(chǎng)的2/3份額，嚴(yán)重威脅著我國(guó)金融安全。
同時(shí)，由于我國(guó)公共征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)之間的職能分工、定位不明晰，嚴(yán)重缺乏協(xié)作機(jī)制，因而信用信息形成了嚴(yán)重的條塊分割。首先，我國(guó)現(xiàn)有信用信息分散于銀行、證券、工商、稅務(wù)、海關(guān)、公安、法院、檢察院、財(cái)政、環(huán)保等企業(yè)或政府職能部門(mén)，且各部門(mén)在建設(shè)自身業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)時(shí)，在信息標(biāo)識(shí)、基礎(chǔ)技術(shù)、統(tǒng)計(jì)分析等方面缺乏全國(guó)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，客觀上造成了系統(tǒng)之間難以橫向交流，最終導(dǎo)致信用信息的分割；其次，銀行、相關(guān)職能部門(mén)出于自身經(jīng)營(yíng)管理、隱私等方面的考慮，主觀上造成了社會(huì)信用信息的分割局面[5]。再次，由于人行征信中心兩大征信系統(tǒng)封閉運(yùn)行，導(dǎo)致中央銀行征信系統(tǒng)中豐
富的基礎(chǔ)信用信息資源利用效率極低。（三）缺乏有效的市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制
1.征信市場(chǎng)監(jiān)管缺乏組織保證根據(jù)信用發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，征信體系的建設(shè)需要全國(guó)性的統(tǒng)一協(xié)調(diào)指導(dǎo)機(jī)構(gòu)和建設(shè)規(guī)劃，而在我國(guó)，還沒(méi)有成立專(zhuān)門(mén)指導(dǎo)和管理征信體系建設(shè)的機(jī)構(gòu)，盡管《征信管理?xiàng)l例（征求意見(jiàn)稿）》規(guī)定了“中國(guó)人民銀行是國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)，負(fù)責(zé)對(duì)征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理”，盡管中國(guó)人民銀行成立了征信管理局，但該局僅是國(guó)務(wù)院的一個(gè)職能部門(mén)下的一個(gè)專(zhuān)業(yè)部門(mén)，它在國(guó)務(wù)院各職能部門(mén)及各省、市級(jí)單位之間協(xié)調(diào)指導(dǎo)的有效性還十分乏力。
2.沒(méi)有成立行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)征信業(yè)進(jìn)行自律監(jiān)管
美國(guó)、日本的征信體系，行業(yè)協(xié)會(huì)在征信業(yè)監(jiān)督管理中的職能得到了充分發(fā)揮，而我國(guó)還沒(méi)有建立起具有較強(qiáng)影響力的征信業(yè)協(xié)會(huì)，《征信管理?xiàng)l例（征求意見(jiàn)稿）》只是講“征信機(jī)構(gòu)可以依法成立行業(yè)自律組織，實(shí)行自律管理”，但并沒(méi)有解釋推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)建立的牽頭部門(mén)及實(shí)施規(guī)劃。所以我國(guó)各征信機(jī)構(gòu)之間還存在著征信產(chǎn)品和服務(wù)公信力差、惡意競(jìng)爭(zhēng)、提供虛假信用報(bào)告等不良現(xiàn)象。
3.缺乏守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制
守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制使得守信用者得到鼓勵(lì)，使失信者得到應(yīng)有的懲戒，可以將信用交易方失信者的失信行為，擴(kuò)大為失信方與全社會(huì)的矛盾，使失信企業(yè)難以生存和發(fā)展，使失信個(gè)人求職、消費(fèi)活動(dòng)受阻[6]。但我國(guó)長(zhǎng)時(shí)間的信用環(huán)境空洞導(dǎo)致失信者不能得到應(yīng)有的懲戒，相反，失信收益往往大于失信成本，這不僅降低了守信者的積極性，也削弱了對(duì)失信者的約束力和威懾力。
（四）信用文化建設(shè)和征信教育宣傳滯后
在信用發(fā)達(dá)國(guó)家，信用報(bào)告已經(jīng)成為企業(yè)和個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，“珍愛(ài)信用記錄”已經(jīng)成為“經(jīng)濟(jì)人”的一種習(xí)慣。而在我國(guó)，人們雖知道信用在經(jīng)濟(jì)生活中的重要性，但在在長(zhǎng)期信用文化缺失的困境下，社會(huì)信用環(huán)境不容樂(lè)觀，信用文化建設(shè)水平低下的問(wèn)題亟待解決。
發(fā)達(dá)的征信市場(chǎng)、完善的征信體系，與一個(gè)國(guó)家的征信教育有較強(qiáng)的正相關(guān)性。目前我國(guó)的征信教育體系還沒(méi)有形成，完善征信體系的主要推動(dòng)者征信專(zhuān)業(yè)人才也相當(dāng)匱乏。以我國(guó)征信業(yè)比較發(fā)達(dá)的上海為例，全市專(zhuān)門(mén)從事征信和信用評(píng)估的專(zhuān)業(yè)人員也不過(guò)千人，其中初級(jí)專(zhuān)業(yè)人員占有較大比例，具有系統(tǒng)化征信知識(shí)的高學(xué)歷、高水平信用管理人才更加有限。培養(yǎng)高素質(zhì)征信人才的大學(xué)教育，也只在近幾年得到了探索式發(fā)展，從業(yè)資格管理從201*年才開(kāi)始起步，公眾信用知識(shí)普及水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
（五）信用信息不能共享，影響系統(tǒng)效用的發(fā)揮，系統(tǒng)的功能不夠完善，有待于進(jìn)一步改進(jìn)
為了充實(shí)系統(tǒng)的內(nèi)容，充分發(fā)揮系統(tǒng)的效用，人民銀行企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)除了需采集銀行的信貸信用信息外，還需采集稅務(wù)、工商、質(zhì)監(jiān)、公安以及水、電、煤氣、電話等公用事業(yè)單位的非銀行信用信息，以便于銀行全面分析企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，為銀行做出信貸決策提供參考。但目前我國(guó)行業(yè)、部門(mén)之間信用信息相互割據(jù)，不能共享，造成信用信息資源的巨大浪費(fèi)，使人民銀行的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)不能發(fā)揮更大的效用。
個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)剛投入運(yùn)行不久，系統(tǒng)的功能不夠完善，還存在諸如部分?jǐn)?shù)據(jù)更新不夠及時(shí)、信用信息記錄不夠全面、個(gè)人信用報(bào)告異議處理時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、基層人行無(wú)接口等問(wèn)題，有待于進(jìn)一步改進(jìn)。
問(wèn)題對(duì)策
（一）完善征信立法，使行業(yè)發(fā)展“有法可依”，加快征信法制建設(shè)
“有法可依”是我國(guó)征信體系優(yōu)化建設(shè)的關(guān)鍵所在，對(duì)征信業(yè)的健康、快速發(fā)展影響深遠(yuǎn)，必須盡快完善征信法律體系。一是要盡快頒布征信主體法，出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例》，彌補(bǔ)這一法律空白；二是逐步推進(jìn)征信專(zhuān)業(yè)法的頒布，目前最重要的是借鑒美國(guó)信用信息共享方面的法律，出臺(tái)我國(guó)的《信息公開(kāi)法》，在處理好信息公開(kāi)共享與保護(hù)國(guó)家和商業(yè)機(jī)密、個(gè)人隱私權(quán)的前提下，從法律層面引導(dǎo)我國(guó)信用信息的有效開(kāi)放共享；三是升級(jí)我國(guó)現(xiàn)有征信管理相關(guān)法規(guī)層次，例如將《個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》等升格為國(guó)務(wù)院法規(guī)，保證征信法律法規(guī)的權(quán)威性。
（二）構(gòu)建征信業(yè)健康、快速發(fā)展的“三位一體”監(jiān)管體系
征信體系的完善亟需建立全國(guó)性協(xié)調(diào)統(tǒng)一的行業(yè)監(jiān)管體系。首先要解決中國(guó)人民銀行征信管理局權(quán)威性不足的尷尬局面，成立專(zhuān)門(mén)的具有較高層次的“中國(guó)征信業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)”；其次要成立具有約束力和影響力的征信業(yè)協(xié)會(huì)，切實(shí)擔(dān)負(fù)起行業(yè)監(jiān)管的自律性監(jiān)管職能，強(qiáng)化會(huì)員的守信和維權(quán)意識(shí)；再次，要運(yùn)用市場(chǎng)的約束機(jī)制和失信懲戒機(jī)制，促進(jìn)征信行業(yè)的有序開(kāi)展，構(gòu)建我國(guó)“三位一體”的行業(yè)監(jiān)管體系。（三）加大市場(chǎng)培育力度，打造征信行業(yè)騰飛“堅(jiān)實(shí)兩翼”
市場(chǎng)需求產(chǎn)生的源動(dòng)力是征信機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，也是完善我國(guó)征信體系的重要途徑。我國(guó)需要從供需兩個(gè)層面打造征信行業(yè)騰飛的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)：從市場(chǎng)供給層面，應(yīng)依托中國(guó)人民銀行征信中心基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和國(guó)務(wù)院各職能部門(mén)管理信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)，大力推進(jìn)征信機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，在信用信息資源充分共享的前提下，將人行征信中心“裁判員兼運(yùn)動(dòng)員”的身份瘦身，專(zhuān)門(mén)從事行業(yè)監(jiān)管工作，重點(diǎn)推動(dòng)市場(chǎng)化運(yùn)作的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大，使其發(fā)展成為具有較強(qiáng)國(guó)內(nèi)、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的權(quán)威征信機(jī)構(gòu)，以提供多層次、多樣化和高品質(zhì)的征信產(chǎn)品和增值服務(wù)；從市場(chǎng)需求層面，應(yīng)營(yíng)造政府、企業(yè)、個(gè)人全方位的征信產(chǎn)品需求網(wǎng)絡(luò)，使信用產(chǎn)品的使用成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不可或缺的組成部分，巨大的市場(chǎng)需求動(dòng)力成為征信機(jī)構(gòu)盈利和創(chuàng)新發(fā)展的堅(jiān)實(shí)之翼。
（四）強(qiáng)化征信教育宣傳，培育行業(yè)發(fā)展“不竭動(dòng)力”，為系統(tǒng)運(yùn)行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境
良好、誠(chéng)信的信用環(huán)境是促進(jìn)征信業(yè)快速發(fā)展的重要因素，在我國(guó)目前社會(huì)信用環(huán)境有待提升的前提下，應(yīng)加強(qiáng)征信教育和宣傳工作。要做好征信行業(yè)的教育工作，不但要從大學(xué)專(zhuān)業(yè)教育、職業(yè)教育和征信行業(yè)資格認(rèn)證三個(gè)層次做好征信人才的培養(yǎng)，為征信體系優(yōu)化提供根本動(dòng)力，還要做好針對(duì)社會(huì)信用活動(dòng)主體的參與者企業(yè)和個(gè)人做好教育工作，比如將征信教育納入國(guó)民教育體系之中；以政府各職能機(jī)構(gòu)為主要推動(dòng)力量，組織銀行業(yè)協(xié)會(huì)等專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行宣傳工作，常態(tài)化地組織“征信宣傳周”或“征信宣傳月”活動(dòng)，打造征信宣傳的長(zhǎng)效機(jī)制，同時(shí)要以社會(huì)信用體系建設(shè)為契機(jī)，努力營(yíng)造“守信光榮，失信懲戒”的濃厚氛圍，提升社會(huì)各階層誠(chéng)實(shí)守信的積極性和責(zé)任感，培育行業(yè)發(fā)展的“不竭動(dòng)力”。（五）進(jìn)一步改進(jìn)系統(tǒng)，完善系統(tǒng)功能，提高系統(tǒng)效用以逐步實(shí)現(xiàn)信用信息共享
一是要督促各商業(yè)銀行總行提高數(shù)據(jù)導(dǎo)入的頻率，及時(shí)更新個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息。二是要簡(jiǎn)化異議處理的程序，賦予人行地（市）中心支行異議處理權(quán)限，以縮短異議處理的時(shí)間。三是為人行地（市）中心支行開(kāi)辟接口，以便他們使用個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信息，更大地發(fā)揮系統(tǒng)的效用。
政府應(yīng)制定信用信息共享的有關(guān)規(guī)定，盡快解決工商、稅務(wù)、法院、勞動(dòng)、保險(xiǎn)、公積金中心等職能部門(mén)和郵政、通信、廣電、電力、自來(lái)水廠等非政府公用事業(yè)單位掌握的非銀行信用信息采集問(wèn)題，實(shí)行統(tǒng)一規(guī)范、統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，將散落在不同部門(mén)的信用信息有效地整合起來(lái)，納入人民銀行的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，充分發(fā)揮這兩個(gè)系統(tǒng)的效用。
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探討個(gè)人信用制度存在的法律問(wèn)題及建議
一、銀行個(gè)人信用問(wèn)題據(jù)以研究的典型案例
目前涉及銀行個(gè)人信用評(píng)估問(wèn)題的民事糾紛散見(jiàn)于名譽(yù)權(quán)糾紛、人身?yè)p害賠償糾紛、合同糾紛等民事案件中。具體案例如：
201*年1月，北京市民包某從某銀行貸款買(mǎi)房，約定銀行每月從其儲(chǔ)蓄存折中扣除按揭還貸款201*余元。此后，包某一直按期還款。201*年6月，包某收到其購(gòu)房的房地產(chǎn)公司向其寄送的催款函，告知包某有逾期未向銀行還款的情況。經(jīng)了解，由于201*年10月包某貸款的銀行進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)，使得包某還款賬號(hào)發(fā)生變更，導(dǎo)致系統(tǒng)扣款未成功，從而發(fā)生貸款逾期。該銀行要求包某自行更改銀行賬號(hào)，但包某認(rèn)為，銀行進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)是導(dǎo)致其賬號(hào)發(fā)生變化的原因，理應(yīng)由銀行負(fù)責(zé)相關(guān)賬戶的變更，遂拒絕銀行的要求。201*年包某到另外一家商業(yè)銀行申請(qǐng)辦理信用卡時(shí)被銀行拒絕;擬貸款買(mǎi)車(chē)，申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款時(shí)也被銀行以包某具有不良信用記錄為由拒絕其申請(qǐng)。201*年3月，包某到人民銀行查詢其個(gè)人信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)其前述購(gòu)房按揭貸款因賬號(hào)一直未變更導(dǎo)致貸款發(fā)生逾期的情況已被列入其個(gè)人信用檔案。包某遂以個(gè)人信用受到損害為由，向法院提起“信用損害賠償之訴”，要求其房貸銀行向征信部門(mén)申請(qǐng)撤銷(xiāo)其不良記錄、賠禮道歉并賠償精神損害、經(jīng)濟(jì)損失共9萬(wàn)余元。
一審法院判決包某敗訴，包某隨即向二審法院提起上訴。二審法院經(jīng)審理認(rèn)為，包某的賬號(hào)變更是由于銀行系統(tǒng)升級(jí)造成的，而該銀行沒(méi)有證據(jù)證明其已對(duì)包某積極履行了告知義務(wù)，銀行應(yīng)承擔(dān)未能及時(shí)扣款償還貸款的主要責(zé)任;包某主張的有關(guān)個(gè)人信用受損的
經(jīng)濟(jì)賠償因缺乏法律依據(jù)，不予支持。最終，法院判決該銀行向人民銀行申請(qǐng)并辦理撤銷(xiāo)包某有關(guān)“不良信用記錄”。
這是北京法院審結(jié)首例個(gè)人訴銀行因個(gè)人信用評(píng)估問(wèn)題引發(fā)的民事案件，從立案至審結(jié)均受到多家媒體關(guān)注，社會(huì)影響輻射面極大。在社會(huì)信用管理體系尚未成熟建立的今天，其判決由于具有重要的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義，在司法領(lǐng)域亦屬具有開(kāi)創(chuàng)性的新的典型案件，不僅關(guān)系到即將影響無(wú)數(shù)普通百姓日常生活的信用管理體系建立的問(wèn)題，凸顯了我國(guó)社會(huì)改革發(fā)展中的多種矛盾和社會(huì)問(wèn)題。
該案直接指向了銀行個(gè)人信用的征信問(wèn)題，面對(duì)我國(guó)目前這方面法律尚不夠健全和細(xì)致的情況，我國(guó)又非判例法國(guó)家，加之本案的上述特殊情況，既不能簡(jiǎn)單地照搬法條，也不能機(jī)械地套用法律原則，只能從實(shí)際出發(fā)，在查清事實(shí)的基礎(chǔ)上根據(jù)現(xiàn)有相關(guān)法律確定責(zé)任主體。該案的判決，雖就賠償問(wèn)題因于法無(wú)據(jù)尚不能予以支持。但其判決內(nèi)容無(wú)疑是在司法框架內(nèi)就銀行個(gè)人信用問(wèn)題進(jìn)行了大膽有益的探索。特別是由金融機(jī)構(gòu)作為責(zé)任主體而向有關(guān)部門(mén)申請(qǐng)并辦理撤銷(xiāo)不良信用記錄的情況，在以往人民法院的判決中是從未有過(guò)的。盡管目前隨著我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展和整頓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的深入進(jìn)行，個(gè)人信用制度建設(shè)取得了一定進(jìn)展，但這一制度建設(shè)畢竟剛剛起步，還沒(méi)有形成相對(duì)完善的體系，而要從總體上推進(jìn)我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)，仍有許多問(wèn)題有待解決。
二、個(gè)人信用的內(nèi)涵
從古至今，我國(guó)歷來(lái)講究個(gè)人信用。中國(guó)人對(duì)于“信”的認(rèn)識(shí)很深刻，這些我們可以從許多古文典籍中看到，《說(shuō)文解字》對(duì)信的解釋是，“信,誠(chéng)也”�！赌咏�(jīng)》云，“信,言合于意也�！薄栋谆⑼ㄇ樾浴肥沁@樣寫(xiě)的，“信者,誠(chéng)也。專(zhuān)一不移也。”涉及“信用”
的言辭也有許多，“已諾不信則兵弱�！�(《荀子富國(guó)》);“小信未孚�！�(《左傳莊公十年》);“此四君者,皆明智而忠信。”(賈誼《過(guò)秦論》);“信義著于四海�！�(晉陳壽《三國(guó)志諸葛亮傳》);“信義安所見(jiàn)。”(《漢書(shū)李廣蘇建傳》)。在《論語(yǔ)》中，“子曰：‘古者言之不出，恥躬之不逮也。’”這句話翻譯成現(xiàn)代話語(yǔ)，就是孔子說(shuō)：“古代人不輕易把話說(shuō)出口，因?yàn)樗麄円宰约鹤霾坏綖榭蓯u啊�！笨鬃右回炛鲝堉�(jǐn)言慎行，不輕易允諾，不輕易表態(tài)，如果做不到，就會(huì)失信于人，你的威信也就降低了。所以孔子說(shuō)，古人就不輕易說(shuō)話，更不說(shuō)隨心所欲的話，因?yàn)樗麄円圆荒軆冬F(xiàn)允諾而感到恥辱。這一思想雖然過(guò)了幾千年，但是至今仍是可取的。
美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家海曼明斯基在1986年寫(xiě)道：“任何人都可能制造貨幣，問(wèn)題是如何讓它為人所接受。”在這句話中，明斯基是在重申貨幣是信用的基本尺度的經(jīng)典命題。我們也更能理解經(jīng)營(yíng)貨幣的銀行為什么被解釋為信用的中介。但是，法學(xué)重視誠(chéng)信研究而不是信用研究，而信用與誠(chéng)信又不是同一意義，所以有必要先來(lái)對(duì)信用定義做一番了解。韋伯詞典認(rèn)為，信用是以授信人(債權(quán)人)對(duì)于受信人(債務(wù)人)所作還款承諾和能力又沒(méi)有信息為基礎(chǔ)，決定是否同意產(chǎn)生授信人到受信人經(jīng)濟(jì)價(jià)值的轉(zhuǎn)移。在布萊克法律辭典中，信用被解釋為“企業(yè)或個(gè)人及時(shí)借款或獲得商品的能力，是特定出借人等債權(quán)人或者其他權(quán)利人一方對(duì)于對(duì)方有關(guān)償債能力和可靠性所持有肯定性意見(jiàn)的結(jié)果”。牛津法律大辭典則解釋為，為得到或提供貨物或服務(wù)后并不直接而是允諾在將來(lái)付給報(bào)酬的做法。一方是否通過(guò)信貸與另一方做交易，取決于它對(duì)債務(wù)人的特點(diǎn)、償還能力和提供擔(dān)保的估計(jì)。
從我國(guó)的法律規(guī)定看，信用已經(jīng)不僅僅是對(duì)人的道德要求，更是一種法律規(guī)范。《中華人民共和國(guó)民法通則》第4條規(guī)定：“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則�！睆亩鵀榘ê贤袨樵趦�(nèi)的一切民事行為確立了誠(chéng)實(shí)信用的原則。1999
年3月15日全國(guó)人民代表大會(huì)九屆二次會(huì)議通過(guò)并于10月1日生效的《中華人民共和國(guó)合同法》第6條更為明確地規(guī)定：“當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則�！�
綜上所述，所謂信用，是指“能夠履行跟人約定的事情而取得的信任�！币笕藗�?cè)谶M(jìn)行民事活動(dòng)時(shí)要講究信譽(yù)，恪守諾言，嚴(yán)格履行自己承擔(dān)的義務(wù)，不得擅自毀約。
聯(lián)系到銀行個(gè)人信用問(wèn)題，信用可以進(jìn)一步理解為：信用是在社會(huì)上與其經(jīng)濟(jì)能力相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià);信用是指民事主體所具有的經(jīng)濟(jì)能力在社會(huì)上獲得的相應(yīng)的信賴與評(píng)價(jià);銀行個(gè)人信用則應(yīng)指銀行對(duì)于個(gè)人經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)的信賴性，個(gè)人所具有的償付債務(wù)的能力而在銀行上獲得的相應(yīng)的信賴和評(píng)價(jià)。
三、銀行個(gè)人信用制度的現(xiàn)狀及問(wèn)題
個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過(guò)一系列法規(guī)、機(jī)制來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為，提高守信意識(shí)，為建立良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序提供機(jī)制保障。
中國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)是在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)出現(xiàn)疲軟、內(nèi)需不足的形勢(shì)下開(kāi)始起步的，隨著中國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，個(gè)人信用制度建設(shè)取得了一定進(jìn)展。1999年上海組建成立了中國(guó)國(guó)內(nèi)首家征信機(jī)構(gòu)(上海資信有限公司)，次年6月底，上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫(kù)初步建成，并誕生了中國(guó)大陸首份個(gè)人信用報(bào)告。緊接著，北京、大連、廣州等市也相繼建立了當(dāng)?shù)氐膫�(gè)人信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)。201*年12月中旬全國(guó)統(tǒng)一在北京等
七個(gè)城市試運(yùn)行。201*年10月1日《中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》開(kāi)始實(shí)施。201*年1月全國(guó)的個(gè)人信用征信系統(tǒng)也正式運(yùn)行。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至201*年底,中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)已覆蓋全國(guó)，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)及其他組織1447萬(wàn)戶，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人。中國(guó)人民銀行組織各大商業(yè)銀行建成的全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用檔案，主要記錄了在錄企業(yè)和個(gè)人在金融領(lǐng)域的信貸信息，以及在環(huán)保等方面遵紀(jì)守法的信息。目前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)將查詢企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)作為審辦信貸業(yè)務(wù)必不可少的環(huán)節(jié)。
隨著中國(guó)人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的逐步推進(jìn)，除了上述信息外，中國(guó)人民銀行征信中心的個(gè)人信用報(bào)告，將來(lái)還可能記載你的個(gè)人住房公積金繳存信息、社會(huì)保障信息、是否按時(shí)繳納電話、水、電、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。
中國(guó)人民銀行組織建立的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是我國(guó)惟一的官方個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，基于其數(shù)據(jù)征集的強(qiáng)制性和個(gè)人信用記錄的相對(duì)權(quán)威性,各商業(yè)銀行在辦理個(gè)人申請(qǐng)信用卡、貸款等業(yè)務(wù)時(shí)，通常將該系統(tǒng)提供的個(gè)人信用記錄作為是否同意客戶業(yè)務(wù)申請(qǐng)的重要判斷依據(jù)。因此，個(gè)人信用信息報(bào)送的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性顯得極為重要，一旦相關(guān)信息發(fā)生錯(cuò)誤，實(shí)踐中往往導(dǎo)致法律糾紛。目前，各銀行負(fù)責(zé)定期向人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送有關(guān)個(gè)人信用信息，銀行在報(bào)送個(gè)人信用信息時(shí)，如發(fā)生信息錯(cuò)誤或缺漏，導(dǎo)致客戶信用評(píng)級(jí)降低造成經(jīng)濟(jì)損失，就有可能承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
個(gè)人征信系統(tǒng)201*年正式運(yùn)行后，應(yīng)用范圍迅速擴(kuò)大。目前各金融機(jī)構(gòu)大都制定了有關(guān)個(gè)人信用報(bào)告應(yīng)用的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)的制定對(duì)于規(guī)范業(yè)務(wù)操作發(fā)揮了重要作用，但也存在一些突出問(wèn)題，表現(xiàn)為：
1、不區(qū)分違約原因機(jī)械執(zhí)行評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。幾乎所有的商業(yè)銀行都針對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中的逾期次數(shù)、逾期時(shí)間制定了拒貸標(biāo)準(zhǔn)，將逾期次數(shù)和時(shí)間作為信貸審查的決定條件之一，但對(duì)逾期原因卻沒(méi)有進(jìn)行認(rèn)真的分析，如對(duì)貸款逾期和欠信用卡年費(fèi)、貸款逾期1天和30天均同樣對(duì)待，只要違約次數(shù)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)銀行即予以拒貸。
2、對(duì)客戶沒(méi)有盡到提醒和告知義務(wù)。部分商業(yè)銀行在貸后管理中，對(duì)客戶逾期還款還息，沒(méi)有盡到告知提醒義務(wù)，甚至有信貸人員口頭承諾按月付息的借款可以在月底前還息或2個(gè)月歸還一次利息，誤導(dǎo)借款人形成了違約記錄。另外加息后，銀行沒(méi)有及時(shí)通知借款人，自動(dòng)還款賬戶金額不足也沒(méi)有得到銀行的及時(shí)提醒，而形成逾期�？蛻敉J(rèn)為是由于銀行沒(méi)有及時(shí)告知而造成自己出現(xiàn)違約記錄，而要求對(duì)記錄進(jìn)行修改。
3、審查個(gè)人貸款時(shí)沒(méi)有綜合分析客戶資信實(shí)力。部分金融機(jī)構(gòu)在具體操作中執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于嚴(yán)格，在未對(duì)個(gè)人綜合實(shí)力進(jìn)行認(rèn)真分析的情況下，僅憑個(gè)人的輕微逾期記錄，即拒絕個(gè)人的貸款申請(qǐng)。
此外，由于公民個(gè)人一旦從銀行借錢(qián)不還或透支，個(gè)人的“污點(diǎn)”將會(huì)進(jìn)入全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的銀行信息系統(tǒng)，隨后會(huì)面臨銀行系統(tǒng)的“集體封殺”，因此，面對(duì)銀行“黑名單”，許多消費(fèi)者也表示了自己的擔(dān)憂：一旦與銀行產(chǎn)生糾紛，銀行會(huì)不會(huì)以“黑名單”來(lái)迫使消費(fèi)者簽訂“霸王條款”?從審判實(shí)踐看，由于個(gè)人信用評(píng)估不當(dāng)導(dǎo)致個(gè)人起訴銀行要求撤銷(xiāo)不良信用記錄、賠償損失的案件時(shí)有發(fā)生，生活中常常會(huì)碰到諸如明明是銀行的操作失
誤，“不良記錄”的煩惱卻讓客戶來(lái)“扛”的案例。面對(duì)個(gè)人信用檔案建設(shè)中暴露出來(lái)的種種弊端，結(jié)合審判實(shí)際，我們以為，目前至少急需解決以下四個(gè)方面的問(wèn)題。
一是如何保證企業(yè)和自然人的知情權(quán)?個(gè)人信用檔案直接影響每個(gè)企業(yè)和個(gè)人的切身利益，其合法權(quán)必須予以維護(hù)。負(fù)責(zé)個(gè)人信用征信工作的銀行應(yīng)提高服務(wù)意識(shí)，充分尊重企業(yè)和自然人的知情權(quán)，把方案設(shè)計(jì)得完善一些，讓他們方便獲得告知且實(shí)際收到告知，同時(shí)也方便反饋信息，建立起良好的聯(lián)系溝通渠道。從而讓個(gè)人做到及時(shí)了解情況、及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、及時(shí)解決問(wèn)題，防患于未然，解決問(wèn)題于萌芽狀態(tài)，不給個(gè)人信用檔案留下隱患。
二是銀行如何解決個(gè)人信用爭(zhēng)議?建立個(gè)人信用檔案，難免會(huì)有人對(duì)信用記錄有不同意見(jiàn)，有爭(zhēng)議也很正常。問(wèn)題在于，對(duì)個(gè)人而言，爭(zhēng)議面前有無(wú)爭(zhēng)議解決平臺(tái)，如果沒(méi)有博弈平臺(tái)參與博弈，則是不公平的。
三是銀行對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行征信時(shí)自身如何接受監(jiān)督?現(xiàn)實(shí)中，當(dāng)事人如不服銀行對(duì)個(gè)人信用的認(rèn)定，誰(shuí)來(lái)釘下“最后一根釘子”?權(quán)力不受監(jiān)督制約必然導(dǎo)致腐敗，這一論斷已被古今中外無(wú)數(shù)歷史事實(shí)所證明。作為被授權(quán)統(tǒng)一負(fù)責(zé)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)、運(yùn)行和管理的銀行，如何受到有效制約和監(jiān)督，同樣是一個(gè)亟待破解的難題。
四是由于中國(guó)人民銀行頒布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》中并沒(méi)有明確規(guī)定賠償條款，如果因?yàn)殂y行錯(cuò)誤導(dǎo)致個(gè)人被列入“黑名單”，那么，個(gè)人在維權(quán)的同時(shí)，由此帶來(lái)的損失誰(shuí)來(lái)賠償?銀行的侵權(quán)如何認(rèn)定?損失如何確認(rèn)?缺乏相應(yīng)的操作細(xì)則和法律依據(jù)。
四、銀行個(gè)人信用問(wèn)題的原因分析
(一)個(gè)人信用程度不高
我國(guó)剛剛建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，個(gè)人信用資源的開(kāi)發(fā)和利用水平還處于初級(jí)階段。從中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)看，新中國(guó)建立后到改革開(kāi)放前，我國(guó)實(shí)行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，不要說(shuō)個(gè)人信用問(wèn)題，即便是最基本的商品貨幣關(guān)系都幾乎被消滅;改革開(kāi)放后到80年代末，我國(guó)實(shí)行有計(jì)劃的商品經(jīng)濟(jì)，建立了基本的商品貨幣關(guān)系。但是，很多產(chǎn)品的產(chǎn)、供、銷(xiāo)還是在指令性計(jì)劃下進(jìn)行，因此，雖然也出現(xiàn)了一些信用問(wèn)題，但僅局限于國(guó)有銀行、企業(yè)之間，個(gè)人信用問(wèn)題還談不上;進(jìn)入90年代，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立，個(gè)人信用問(wèn)題才被提了出來(lái)，尤其是銀行在進(jìn)行貸款、投資時(shí)，對(duì)資產(chǎn)的盈利性、安全性、流動(dòng)性難以有效把握的情況下，個(gè)人信用問(wèn)題顯得更加突出，這時(shí)個(gè)人信用資源才有可能被大量開(kāi)發(fā)利用。
(二)個(gè)人信用市場(chǎng)不發(fā)達(dá)
個(gè)人信用市場(chǎng)是建立個(gè)人信用制度的基礎(chǔ)。目前中國(guó)的個(gè)人信用市場(chǎng)尚不完善。一方面，個(gè)人信用市場(chǎng)需求嚴(yán)重不足。主要表現(xiàn)為:個(gè)人信用信息需求不足，由于競(jìng)爭(zhēng)激烈再加之獲取個(gè)人信用信息的成本較高，使得商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)并不要求由公正的第三方信用評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)分，提供信用報(bào)告。另一方面，需求的嚴(yán)重不足導(dǎo)致了供給不是很活躍，主要表現(xiàn)為：(1)征信機(jī)構(gòu)少。目前中國(guó)絕大部分地區(qū)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用記錄進(jìn)行系統(tǒng)的收集記載，普通居民普遍缺乏自己的個(gè)人信用記錄，中國(guó)征信行業(yè)還是一塊有待開(kāi)墾的“處女地”。(2)信用工具品種單一、支付方式少，這與中國(guó)金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)也有很大關(guān)系。
(三)個(gè)人信用信息不對(duì)稱(chēng)
這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是個(gè)人與銀行之間的個(gè)人信用信息不對(duì)稱(chēng)，個(gè)人無(wú)法了解自己的個(gè)人信用信息，這些信息完全掌控銀行手里;二是各大商業(yè)銀行之間信息不對(duì)稱(chēng)，競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制導(dǎo)致了這些銀行之間的信息封鎖。我國(guó)的商業(yè)銀行是以工、農(nóng)、中、建、交五大國(guó)有或國(guó)家控股的銀行為主體，各家銀行對(duì)市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)激烈，有時(shí)為了得到一個(gè)優(yōu)質(zhì)客戶，相互之間壓價(jià)，他們之間更多的是信息封閉，尤其是對(duì)個(gè)人客戶，由于對(duì)其個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)等資信資料缺乏系統(tǒng)的收集、整理和評(píng)估，加之銀行之間信息的不對(duì)稱(chēng)和不溝通，極易給金融騙子提供可乘之機(jī)，導(dǎo)致銀行的經(jīng)營(yíng)成本上升。
(四)個(gè)人信用管理法律制度缺乏
在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，信用作為商品滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。個(gè)人信用的質(zhì)量與個(gè)人的創(chuàng)業(yè)、生活、工作、就業(yè)等密不可分，信用等級(jí)與個(gè)人的經(jīng)濟(jì)利益直接掛鉤。個(gè)人不敢也不愿鋌而走險(xiǎn)作出不利于自己信用的行為。反觀中國(guó)國(guó)內(nèi)個(gè)人弄虛作假蔚然成風(fēng)，“假文憑”、“槍手”屢禁不止，個(gè)人根本不拿自己的信用當(dāng)回事。究其原因主要是缺乏有效的失信懲戒機(jī)制，使失信的收益成本不對(duì)稱(chēng)，失信者的收益大于其成本，結(jié)果造成失信者得利，守信者遭殃。
法律環(huán)境是制約個(gè)人信用制度建設(shè)的關(guān)鍵因素。個(gè)人信用制度的建設(shè)必然涉及到各方面的利益，個(gè)人信用數(shù)據(jù)的收集、使用、披露，個(gè)人隱私的保護(hù)，國(guó)家機(jī)密的保護(hù)，金融機(jī)構(gòu)正當(dāng)權(quán)益的維護(hù)，受信者違約的懲治機(jī)制等各方面的問(wèn)題都離不開(kāi)法律的支持。中國(guó)目前缺乏個(gè)人信用市場(chǎng)的法律基礎(chǔ)和環(huán)境，對(duì)信用的管理還停留在原始的水平，僅靠社會(huì)輿論和道德去約束，缺乏對(duì)信用的經(jīng)濟(jì)制裁、法律約束等強(qiáng)制性的外在約束。
五、銀行在個(gè)人信用征信過(guò)程中的侵權(quán)行為分析
從法院的審判實(shí)踐看，近年來(lái)北京地區(qū)涉及銀行個(gè)人信用評(píng)估不當(dāng)導(dǎo)致的民事案件時(shí)有發(fā)生，至于如何認(rèn)定銀行在個(gè)人信用征信過(guò)程中的侵權(quán)行為，由于我國(guó)目前沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)個(gè)人的信用權(quán)的法律設(shè)置，也沒(méi)有相對(duì)應(yīng)的案由可供操作，從我國(guó)目前的法律規(guī)定看，可以轉(zhuǎn)而通過(guò)隱私權(quán)或者名譽(yù)權(quán)進(jìn)行維權(quán)。中國(guó)人民銀行制定的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》目的載于維護(hù)金融穩(wěn)定，防范和降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，保障個(gè)人信用信息的安全和合法使用。該辦法第四條的規(guī)定，個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息和個(gè)人信用狀況的其他信息。中國(guó)人民銀行對(duì)個(gè)人信用信息范圍的界定非常廣泛，通過(guò)這些信息基本能夠鎖定信息內(nèi)容指向的個(gè)人，并能夠反映這個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入狀況和個(gè)人信用狀況。由于隱私的范圍一般包括私人信息,私人活動(dòng)和私人空間，因此，我們可以認(rèn)定個(gè)人信用信息屬于個(gè)人隱私的范疇，應(yīng)作為個(gè)人隱私進(jìn)行相應(yīng)的法律保護(hù)。從最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)民法通則〉若干問(wèn)題的意見(jiàn)(試行)》第一百四十條、《關(guān)于審理名譽(yù)權(quán)案件若干問(wèn)題的解答》第七問(wèn)第三款和第九問(wèn)第二款等規(guī)定可以看出，我國(guó)現(xiàn)行民事法律規(guī)范對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)主要是將其納入名譽(yù)權(quán)的范圍進(jìn)行間接保護(hù)。前面所引案例中包某就是以其個(gè)人信用受損，其購(gòu)房貸款銀行侵害其名譽(yù)權(quán)為由向法院起訴的。
一般情況下，侵犯名譽(yù)權(quán)的構(gòu)成要件需要侵權(quán)人主觀上存在故意，客觀上實(shí)施了貶損他人人格的行為，且該行為被社會(huì)不特定的第三人所知曉。而本案中包某房貸銀行向人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送的是自認(rèn)為“正確”的個(gè)人信息，沒(méi)有證據(jù)顯示該銀行存在故意通過(guò)向個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送錯(cuò)誤的信用信息以達(dá)到損害包某名譽(yù)的目的，且該個(gè)人信用信息按照規(guī)定只能由包某自己以及包某申請(qǐng)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的特定商業(yè)銀
行可以查詢，不會(huì)擴(kuò)散到不特定的第三人知曉。因此，從銀行主觀的故意性和有關(guān)信用信息能夠被知悉的范圍來(lái)看，并不完全符合名譽(yù)權(quán)侵權(quán)的構(gòu)成要件。
但是，包某的個(gè)人權(quán)利確實(shí)受到了侵害，主要表現(xiàn)為：第一，其房貸銀行向個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送包某的個(gè)人信用信息并不真實(shí)，且在包某提出異議以后仍未進(jìn)行更改，違反了人民銀行《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》中關(guān)于準(zhǔn)確報(bào)送個(gè)人信用信息的要求以及個(gè)人對(duì)信息真實(shí)性提出異議后的處理規(guī)定，報(bào)送信息的真實(shí)性缺乏法律依據(jù);第二，造成包某個(gè)人信用信息錯(cuò)誤的原因并不是包某不主動(dòng)履行銀行房屋按揭貸款的還款責(zé)任，而是該銀行系統(tǒng)升級(jí)后改變了包某的還貸賬號(hào)，且沒(méi)有及時(shí)通知包某更改，也沒(méi)有積極采取有效措施主動(dòng)更改，該銀行存在過(guò)錯(cuò)，最終導(dǎo)致產(chǎn)生并不真實(shí)的不良信用記錄;第三，由于個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中存在包某錯(cuò)誤的不良信用記錄，致使其他商業(yè)銀行對(duì)包某的信用情況作出不符合客觀事實(shí)的判斷，并且是導(dǎo)致發(fā)生包某不能在其他商業(yè)銀行取得融資或辦理信用卡損害結(jié)果的最主要原因，其房貸銀行的過(guò)錯(cuò)與損害結(jié)果之間存在因果關(guān)系。因此，從一般侵權(quán)行為的構(gòu)成來(lái)看，銀行侵犯了包某的合法權(quán)益，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過(guò)錯(cuò)程度承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
本案二審法院判決銀行承擔(dān)主要責(zé)任并向人民銀行申請(qǐng)并辦理撤銷(xiāo)包某有關(guān)“不良信用記錄”，但沒(méi)有支持包某有關(guān)精神損害賠償和經(jīng)濟(jì)損失賠償?shù)脑V訟請(qǐng)求，原因主要有以下兩點(diǎn)：
首先，銀行的過(guò)錯(cuò)程度以及損害結(jié)果并未達(dá)到最高人民法院《關(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責(zé)任若干問(wèn)題的解釋》認(rèn)為的嚴(yán)重程度，包某主張精神損害賠償缺乏相應(yīng)的法律依據(jù)。由于個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)只是向各商業(yè)銀行反映個(gè)人的有關(guān)信息，并不作出信
用狀況“好”或“不好”的任何評(píng)價(jià)，是否符合各行對(duì)個(gè)人發(fā)放貸款或辦理信用卡的標(biāo)準(zhǔn)，由各行自行決定;由于各行對(duì)個(gè)人信用狀況判斷標(biāo)準(zhǔn)的寬嚴(yán)不一，不排除有的銀行愿意通過(guò)要求提供較多擔(dān)保等方式向信用狀況“較差”的個(gè)人發(fā)放貸款或辦理信用卡的可能，因此，該銀行的上述過(guò)錯(cuò)并非絕對(duì)導(dǎo)致包某不能從其他銀行獲得貸款或信用卡。同時(shí)，人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的個(gè)人信用信息是可以修改的，只要確認(rèn)曾經(jīng)報(bào)送的個(gè)人信用信息確實(shí)有誤，可以通過(guò)修改予以完全彌補(bǔ)，并不會(huì)對(duì)個(gè)人今后的信用活動(dòng)產(chǎn)生負(fù)面影響，這一點(diǎn)與其他人格權(quán)特別是名譽(yù)權(quán)受到侵害后即使通過(guò)停止侵害、賠禮道歉或消除影響，但仍然會(huì)有程度不一的負(fù)面后遺癥不同，這也是個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)使用范圍非完全公開(kāi)性決定的。
其次，包某主張的經(jīng)濟(jì)損失賠償超出了現(xiàn)行法律的規(guī)定。由于銀行向個(gè)人發(fā)放貸款或信用卡所具有的或然性，決定了申請(qǐng)的貸款和信用卡只是一種期待利益，這種期待利益即使獲得也意味著當(dāng)事人需付出相當(dāng)甚至更多的經(jīng)濟(jì)代價(jià)(如支付利息)，并不能認(rèn)為這種利益屬于直接的經(jīng)濟(jì)效益;因獲得貸款買(mǎi)車(chē)或辦理信用卡進(jìn)行消費(fèi)而間接帶來(lái)的可能經(jīng)濟(jì)利益更是超出了我國(guó)法律對(duì)因侵權(quán)造成損失進(jìn)行賠償?shù)姆秶�。所以，包某要求賠償精神和經(jīng)濟(jì)損失的主張均缺乏相應(yīng)的法律依據(jù)。
五、完善銀行個(gè)人信用制度的相關(guān)建議
和諧為本，誠(chéng)信為基。征信系統(tǒng)是社會(huì)信用建設(shè)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，對(duì)于構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)意義重大。因此，結(jié)合審判實(shí)踐，我們提出以下建議：
(一)盡快建立和完善個(gè)人信用管理的法律制度
依據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)個(gè)人征信體系必須立法先行。中國(guó)要充分借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在信用管理方面的法律法規(guī)，盡快頒布實(shí)施個(gè)人信用制度法及其配套法規(guī)。同時(shí)要建立懲罰機(jī)制，加大失信成本。第一，建立合理的懲罰尺度，特別要強(qiáng)調(diào)建立對(duì)信用服務(wù)企業(yè)的懲戒機(jī)制;第二，建立有關(guān)失信行為的信息或舉報(bào)機(jī)制以及不良信用記錄的數(shù)據(jù)庫(kù)。
(二)培育信用管理人才
實(shí)施個(gè)人信用制度既要建立和完善個(gè)人信用制度的相關(guān)規(guī)定，還要有大量的高素質(zhì)的信用管理人員，這也是政府誠(chéng)信的基本要求。中國(guó)加入WTO后，就業(yè)市場(chǎng)上將出現(xiàn)大量的信用管理崗位的空缺，但目前中國(guó)在信用管理專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域尚屬空白，企業(yè)不僅缺乏基本的信用管理專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能，而且?guī)缀鯖](méi)有受過(guò)專(zhuān)業(yè)訓(xùn)練的信用管理專(zhuān)業(yè)人才。因此，必須盡快開(kāi)展信用管理的普及性教育和專(zhuān)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，以培養(yǎng)合格的適應(yīng)建立個(gè)人信用制度需要的信用管理人員。
(三)宣傳信用文化
新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家諾斯認(rèn)為，意識(shí)形態(tài)是個(gè)人與其環(huán)境達(dá)成協(xié)議的一種節(jié)約費(fèi)用的工具。規(guī)范的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，有賴于國(guó)民良好的道德水準(zhǔn)和較強(qiáng)的信用意識(shí)。誠(chéng)實(shí)守信是中國(guó)人最正統(tǒng)、最經(jīng)典的人生哲學(xué)，所謂“人無(wú)信而不立”。但是不可回避的是，近年來(lái)信用意識(shí)有所弱化。最近一項(xiàng)研究顯示，中國(guó)年輕人的消費(fèi)需求與收入嚴(yán)重不成比例。一些銀行反映，不少大學(xué)生畢業(yè)后不愿及時(shí)還貸，使他們不敢大膽發(fā)放助學(xué)貸款。因而，必須結(jié)合“以德治國(guó)”的偉大方略，在全社會(huì)范圍內(nèi)進(jìn)行誠(chéng)實(shí)守信的道德教育。當(dāng)前最要緊的是，政府要切實(shí)加強(qiáng)職業(yè)道德教育，推廣信用文化，增強(qiáng)全民的信用觀念，特別是年輕人的信
用觀念。信用文化和信用觀念對(duì)建立信用制度具有重要意義，弘揚(yáng)新的與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的信用文化，增強(qiáng)個(gè)人信用觀念是建立個(gè)人信用制度的社會(huì)思想基礎(chǔ)。
(四)培育專(zhuān)業(yè)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)
完善的個(gè)人信用制度必須有健全的個(gè)人信用組織機(jī)構(gòu)作為組織保障，要依據(jù)超脫、公正、獨(dú)立的原則，高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)地培育和建立中國(guó)的個(gè)人信用調(diào)查與評(píng)價(jià)的中介機(jī)構(gòu)，保證評(píng)價(jià)結(jié)果的客觀、公正，做好資源共享。在此基礎(chǔ)上，由個(gè)人信用評(píng)估公司建立起個(gè)人信用記錄的檔案，把個(gè)人社會(huì)信息資源、保障資源、司法資源、納稅資源、金融資產(chǎn)等相互打通，將分散在各部門(mén)的信息，在統(tǒng)一的原則下集中到個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，形成統(tǒng)一的個(gè)人信用檔案，以對(duì)個(gè)人信用做出整體評(píng)價(jià)。要使得做出的信用評(píng)估客觀、公正和可信，還必須制定科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)體系，而這種指標(biāo)體系，又要結(jié)合各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及時(shí)進(jìn)行修訂。要建立完備的信用體系，僅靠政府的力量是不夠的，民間信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的重要作用不容忽視，它是中國(guó)信用制度建立的有力保障。
(五)成立專(zhuān)門(mén)的獨(dú)立的銀行個(gè)人信用監(jiān)督機(jī)構(gòu)。我們以為，在廣泛接受人大監(jiān)督、輿論監(jiān)督和市民監(jiān)督的同時(shí)，還需要從長(zhǎng)效、實(shí)效出發(fā)，建立一個(gè)常態(tài)的社會(huì)監(jiān)督機(jī)制。對(duì)此，我們不妨借鑒類(lèi)似于香港“投訴警方獨(dú)立監(jiān)察委員會(huì)”的做法，結(jié)合實(shí)際，建立一整套制度，成立一個(gè)由社會(huì)人士組成的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，接受當(dāng)事人的投訴，監(jiān)督銀行征信工作，從而可以填補(bǔ)銀行與當(dāng)事人誤會(huì)和矛盾的中間地帶;所帶來(lái)的多元視角有助于銀行拾遺補(bǔ)缺、糾正不足。一舉多得，有效促進(jìn)銀行個(gè)人信用建設(shè)的法制化和規(guī)范化。
(六)針對(duì)銀行的法律建議
個(gè)人信用評(píng)估出問(wèn)題，個(gè)人利益受損害，銀行難辭其咎。從審判實(shí)踐出發(fā)，我們對(duì)銀行處理客戶個(gè)人信用信息，加強(qiáng)個(gè)人信用征信工作，防控相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)提出如下一些建議：
1、中國(guó)人民銀行對(duì)個(gè)人信用報(bào)告應(yīng)用進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范。建議銀行在廣泛征求金融機(jī)構(gòu)意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，針對(duì)公眾反映較為突出的問(wèn)題出臺(tái)統(tǒng)一操作規(guī)范。明確個(gè)人信用報(bào)告應(yīng)用的核心原則和指導(dǎo)原則，核心原則是“以人為本”，指導(dǎo)原則是科學(xué)性、全面性、公正性和客觀性等項(xiàng)原則。以上述原則為指引，制訂具體操作措施，如明確個(gè)人信用報(bào)告在信貸決策中的地位和作用，商業(yè)銀行正確解讀信用報(bào)告和對(duì)外宣傳解釋的口徑，引導(dǎo)商業(yè)銀行制訂更加人性化的服務(wù)措施。
2、各大商業(yè)銀行要規(guī)范和深化個(gè)人信用在各領(lǐng)域的應(yīng)用。在信貸領(lǐng)域，商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)對(duì)個(gè)人信用報(bào)告應(yīng)用中產(chǎn)生的問(wèn)題提高重視程度，在實(shí)踐中不斷完善個(gè)人信用報(bào)告使用操作標(biāo)準(zhǔn)。明確對(duì)客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的判斷，應(yīng)在對(duì)客戶綜合資信實(shí)力進(jìn)行充分調(diào)查分析的基礎(chǔ)上得出。除確實(shí)存在較為嚴(yán)重的違約記錄，在客戶能夠提供有效資料可以證明其資信實(shí)力，信用風(fēng)險(xiǎn)在可控制范圍內(nèi)的，商業(yè)銀行不應(yīng)以違約記錄為唯一依據(jù)，拒絕客戶信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。
3、銀行要妥善處理客戶對(duì)個(gè)人信用信息提出的異議，充分尊重客觀事實(shí)，保護(hù)客戶合法權(quán)益。如果客戶發(fā)現(xiàn)自身存在不客觀的不良信用記錄而提出異議時(shí)，根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》的規(guī)定，商業(yè)銀行有義務(wù)予以核實(shí)，并在確認(rèn)錯(cuò)誤后及時(shí)更正。實(shí)踐表明，商業(yè)銀行不僅要形式核實(shí)，還要進(jìn)行實(shí)質(zhì)性核實(shí)，即核實(shí)客戶客觀上是否確實(shí)存在不良信用行為，且該不良信用行為完全是客戶自身的行為造成的，防止出現(xiàn)本案中這種由于銀行責(zé)任造成的不良信用記錄，卻讓客戶承擔(dān)損害后果的情況。
4、商業(yè)銀行在報(bào)送個(gè)人信用信息時(shí)，需要對(duì)信息進(jìn)行分析甄別，根據(jù)實(shí)際情況妥善處理。例如，有的借款人出現(xiàn)逾期未還款僅僅是一時(shí)疏忽或工資晚發(fā)兩天，主觀上并沒(méi)有借款不還的惡意，或者由于計(jì)算有誤造成極小金額的逾期，這些情況具有一定的偶然性，需要商業(yè)銀行區(qū)別對(duì)待。又如，由于開(kāi)發(fā)商或經(jīng)銷(xiāo)商“假按揭”導(dǎo)致的本不存在的客戶不良信用記錄，商業(yè)銀行一旦發(fā)現(xiàn)，對(duì)于已經(jīng)報(bào)送的錯(cuò)誤信用信息應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取措施予以更正彌補(bǔ)，并立即停止繼續(xù)報(bào)送。
5、各大商業(yè)銀行要建立個(gè)人不良信用信息及時(shí)告知機(jī)制，充分尊重客戶的知情權(quán)。商業(yè)銀行在向個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送客戶不良信用時(shí)，應(yīng)采取有效措施及時(shí)告知客戶，避免客戶今后在辦理銀行業(yè)務(wù)被拒絕時(shí)才“突然”發(fā)現(xiàn)自己有不良信用記錄，給相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)帶來(lái)不便。此外，銀行對(duì)具有不良信用記錄的客戶采取如拒絕貸款等金融制裁措施，并不是建立個(gè)人征信體系的目的，真正目的是推進(jìn)社會(huì)信用體系的建設(shè)，提高全社會(huì)的誠(chéng)信水平。因此，及時(shí)告知制度，具有一定警示作用，可以督促那些主觀上沒(méi)有違約惡意的客戶遵照誠(chéng)實(shí)信用的原則謹(jǐn)慎履行自己的義務(wù)，或者采取措施積極予以改正和彌補(bǔ)，從制度的社會(huì)效益來(lái)看，這樣無(wú)疑更具有積極價(jià)值。
結(jié)束語(yǔ)
隨著中國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展和整頓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的深入進(jìn)行，個(gè)人信用制度建設(shè)取得了一定進(jìn)展。但這一制度建設(shè)畢竟剛剛起步，還沒(méi)有形成相對(duì)完善的體系，從總體上推進(jìn)中國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)，許多問(wèn)題仍有待解決。發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人信用制度建設(shè)已有100多年的歷史，形成了科學(xué)化、規(guī)范化、法制化的運(yùn)行機(jī)制，完善的銀行個(gè)人信用
制度已成為發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。為此，我們應(yīng)該借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國(guó)內(nèi)現(xiàn)實(shí)，建立起符合中國(guó)國(guó)情的銀行個(gè)人信用制度。
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