中國征信制度問題及對策1

中國征信體制現(xiàn)狀存在的問題及對策

存在的問題

（一）征信法律體系建設嚴重滯后且層次較低1.缺乏系統(tǒng)的征信法律法規(guī)

我國的征信法律立法基本還屬空白。目前，社會各界對征信系統(tǒng)建設的需求強烈，普遍認為在從計劃經濟向市場經濟轉軌的過程中，借貸雙方信息不對稱是導致道德風險和逆向選擇，商業(yè)銀行不良貸款比重過高，嚴重危害我國經濟、金融的可持續(xù)發(fā)展的主要原因之一，因此，迫切需要人民銀行建立征信系統(tǒng)。但是，另一方面征信系統(tǒng)建設直接涉及到公民隱私和企業(yè)商業(yè)秘密等問題，必須以法律、法規(guī)作為制度保障，而目前我國有關征信的法律、法規(guī)建設滯后，尚未制定《征信管理條例》、《個人信用信息保護法》等法律、法規(guī)，使人民銀行的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設缺乏強有力的法律支持，影響了這兩個系統(tǒng)的進一步建設和使用。

2.立法分散，法律效力層次較低

當前規(guī)范征信領域專門的法律規(guī)范，分散地分布在中國人民銀行的征信管理辦法和地方各級政府主導下的征信管理辦法之中，如《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《應收賬款質押登記辦法》、《上海市個人信用聯(lián)合征信試點辦法》等，雖然有一定數(shù)量，但全部是部門規(guī)章或地方性法規(guī)，層次較低，缺乏具有較強法律約束剛性的全國性法律，在實際執(zhí)行中的效力有限[4]，不能滿足我國整體征信業(yè)發(fā)展的需要。

3.立法規(guī)范的范圍較窄

現(xiàn)有的直接規(guī)范征信活動的法律規(guī)范，其規(guī)定的內容往往局限于一個側面，在信息有效公開共享與隱私保護的權衡方面、失信懲戒方面無保障可言。雖然最新公布的《征信管理條例（征求意見稿）》從九個章節(jié)對相關問題進行了闡述，但過于原則化和籠統(tǒng)化，遠未達到系統(tǒng)化和規(guī)范化的目標。

（二）征信機構市場競爭力較弱，協(xié)作機制缺失

我國征信機構基本形成了以中國人民銀行征信系統(tǒng)、各地方、各行業(yè)征信系統(tǒng)、中資征信機構、中外合資征信機構和外資征信機構中國辦事處并存和競爭的發(fā)展局面�；钴S在我國市場上的300多家征信機構，能提供的產品和服務相當有限，可提供的增值服務還有待提升，以我國最大的企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中國人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫為例，止201*年末也只有1691萬戶客戶信息，世界上最大的企業(yè)征信機構鄧白氏公司動態(tài)存儲著來自世界各國5700萬家企業(yè)的信用檔案，幾乎所有的世界500強企業(yè)都將之視為經營決策的可靠商業(yè)伙伴。201*年7月11日，中國獨立評級機構大公國際資信評估有限公司在北京發(fā)布首批50個典型國家的信用等級，表明中國爭奪國際征信市場話語權邁出重要的一步，但我國征信產品在世界上的公信力還有待提升。同時，因我國本土評級機構實力與資力不足，美國三大信用評級機構對我國實行的“戰(zhàn)略進軍”迅速控制了我國評級市場的2/3份額，嚴重威脅著我國金融安全。

同時，由于我國公共征信機構與商業(yè)性征信機構之間的職能分工、定位不明晰，嚴重缺乏協(xié)作機制，因而信用信息形成了嚴重的條塊分割。首先，我國現(xiàn)有信用信息分散于銀行、證券、工商、稅務、海關、公安、法院、檢察院、財政、環(huán)保等企業(yè)或政府職能部門，且各部門在建設自身業(yè)務管理信息系統(tǒng)時，在信息標識、基礎技術、統(tǒng)計分析等方面缺乏全國統(tǒng)一的標準，客觀上造成了系統(tǒng)之間難以橫向交流，最終導致信用信息的分割；其次，銀行、相關職能部門出于自身經營管理、隱私等方面的考慮，主觀上造成了社會信用信息的分割局面[5]。再次，由于人行征信中心兩大征信系統(tǒng)封閉運行，導致中央銀行征信系統(tǒng)中豐

富的基礎信用信息資源利用效率極低。（三）缺乏有效的市場監(jiān)管機制

1.征信市場監(jiān)管缺乏組織保證根據(jù)信用發(fā)達國家經驗，征信體系的建設需要全國性的統(tǒng)一協(xié)調指導機構和建設規(guī)劃，而在我國，還沒有成立專門指導和管理征信體系建設的機構，盡管《征信管理條例（征求意見稿）》規(guī)定了“中國人民銀行是國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，負責對征信機構及其業(yè)務活動實施監(jiān)督管理”，盡管中國人民銀行成立了征信管理局，但該局僅是國務院的一個職能部門下的一個專業(yè)部門，它在國務院各職能部門及各省、市級單位之間協(xié)調指導的有效性還十分乏力。

2.沒有成立行業(yè)協(xié)會對征信業(yè)進行自律監(jiān)管

美國、日本的征信體系，行業(yè)協(xié)會在征信業(yè)監(jiān)督管理中的職能得到了充分發(fā)揮，而我國還沒有建立起具有較強影響力的征信業(yè)協(xié)會，《征信管理條例（征求意見稿）》只是講“征信機構可以依法成立行業(yè)自律組織，實行自律管理”，但并沒有解釋推動行業(yè)協(xié)會建立的牽頭部門及實施規(guī)劃。所以我國各征信機構之間還存在著征信產品和服務公信力差、惡意競爭、提供虛假信用報告等不良現(xiàn)象。

3.缺乏守信激勵和失信懲戒機制

守信激勵和失信懲戒機制使得守信用者得到鼓勵，使失信者得到應有的懲戒，可以將信用交易方失信者的失信行為，擴大為失信方與全社會的矛盾，使失信企業(yè)難以生存和發(fā)展，使失信個人求職、消費活動受阻[6]。但我國長時間的信用環(huán)境空洞導致失信者不能得到應有的懲戒，相反，失信收益往往大于失信成本，這不僅降低了守信者的積極性，也削弱了對失信者的約束力和威懾力。

（四）信用文化建設和征信教育宣傳滯后

在信用發(fā)達國家，信用報告已經成為企業(yè)和個人的“經濟身份證”，“珍愛信用記錄”已經成為“經濟人”的一種習慣。而在我國，人們雖知道信用在經濟生活中的重要性，但在在長期信用文化缺失的困境下，社會信用環(huán)境不容樂觀，信用文化建設水平低下的問題亟待解決。

發(fā)達的征信市場、完善的征信體系，與一個國家的征信教育有較強的正相關性。目前我國的征信教育體系還沒有形成，完善征信體系的主要推動者征信專業(yè)人才也相當匱乏。以我國征信業(yè)比較發(fā)達的上海為例，全市專門從事征信和信用評估的專業(yè)人員也不過千人，其中初級專業(yè)人員占有較大比例，具有系統(tǒng)化征信知識的高學歷、高水平信用管理人才更加有限。培養(yǎng)高素質征信人才的大學教育，也只在近幾年得到了探索式發(fā)展，從業(yè)資格管理從201*年才開始起步，公眾信用知識普及水平遠遠不夠。

（五）信用信息不能共享，影響系統(tǒng)效用的發(fā)揮，系統(tǒng)的功能不夠完善，有待于進一步改進

為了充實系統(tǒng)的內容，充分發(fā)揮系統(tǒng)的效用，人民銀行企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫除了需采集銀行的信貸信用信息外，還需采集稅務、工商、質監(jiān)、公安以及水、電、煤氣、電話等公用事業(yè)單位的非銀行信用信息，以便于銀行全面分析企業(yè)和個人的信用狀況，為銀行做出信貸決策提供參考。但目前我國行業(yè)、部門之間信用信息相互割據(jù)，不能共享，造成信用信息資源的巨大浪費，使人民銀行的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)不能發(fā)揮更大的效用。

個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)剛投入運行不久，系統(tǒng)的功能不夠完善，還存在諸如部分數(shù)據(jù)更新不夠及時、信用信息記錄不夠全面、個人信用報告異議處理時間過長、基層人行無接口等問題，有待于進一步改進。

問題對策

（一）完善征信立法，使行業(yè)發(fā)展“有法可依”，加快征信法制建設

“有法可依”是我國征信體系優(yōu)化建設的關鍵所在，對征信業(yè)的健康、快速發(fā)展影響深遠，必須盡快完善征信法律體系。一是要盡快頒布征信主體法，出臺《征信管理條例》，彌補這一法律空白；二是逐步推進征信專業(yè)法的頒布，目前最重要的是借鑒美國信用信息共享方面的法律，出臺我國的《信息公開法》，在處理好信息公開共享與保護國家和商業(yè)機密、個人隱私權的前提下，從法律層面引導我國信用信息的有效開放共享；三是升級我國現(xiàn)有征信管理相關法規(guī)層次，例如將《個人信用信息數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等升格為國務院法規(guī)，保證征信法律法規(guī)的權威性。

（二）構建征信業(yè)健康、快速發(fā)展的“三位一體”監(jiān)管體系

征信體系的完善亟需建立全國性協(xié)調統(tǒng)一的行業(yè)監(jiān)管體系。首先要解決中國人民銀行征信管理局權威性不足的尷尬局面，成立專門的具有較高層次的“中國征信業(yè)監(jiān)督管理委員會”；其次要成立具有約束力和影響力的征信業(yè)協(xié)會，切實擔負起行業(yè)監(jiān)管的自律性監(jiān)管職能，強化會員的守信和維權意識；再次，要運用市場的約束機制和失信懲戒機制，促進征信行業(yè)的有序開展，構建我國“三位一體”的行業(yè)監(jiān)管體系。（三）加大市場培育力度，打造征信行業(yè)騰飛“堅實兩翼”

市場需求產生的源動力是征信機構生存和發(fā)展的基礎，也是完善我國征信體系的重要途徑。我國需要從供需兩個層面打造征信行業(yè)騰飛的堅實基礎：從市場供給層面，應依托中國人民銀行征信中心基礎數(shù)據(jù)庫和國務院各職能部門管理信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，大力推進征信機構結構優(yōu)化，在信用信息資源充分共享的前提下，將人行征信中心“裁判員兼運動員”的身份瘦身，專門從事行業(yè)監(jiān)管工作，重點推動市場化運作的民營征信機構發(fā)展壯大，使其發(fā)展成為具有較強國內、國際競爭力的權威征信機構，以提供多層次、多樣化和高品質的征信產品和增值服務；從市場需求層面，應營造政府、企業(yè)、個人全方位的征信產品需求網絡，使信用產品的使用成為社會經濟活動不可或缺的組成部分，巨大的市場需求動力成為征信機構盈利和創(chuàng)新發(fā)展的堅實之翼。

（四）強化征信教育宣傳，培育行業(yè)發(fā)展“不竭動力”，為系統(tǒng)運行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境

良好、誠信的信用環(huán)境是促進征信業(yè)快速發(fā)展的重要因素，在我國目前社會信用環(huán)境有待提升的前提下，應加強征信教育和宣傳工作。要做好征信行業(yè)的教育工作，不但要從大學專業(yè)教育、職業(yè)教育和征信行業(yè)資格認證三個層次做好征信人才的培養(yǎng)，為征信體系優(yōu)化提供根本動力，還要做好針對社會信用活動主體的參與者企業(yè)和個人做好教育工作，比如將征信教育納入國民教育體系之中；以政府各職能機構為主要推動力量，組織銀行業(yè)協(xié)會等專業(yè)機構進行宣傳工作，常態(tài)化地組織“征信宣傳周”或“征信宣傳月”活動，打造征信宣傳的長效機制，同時要以社會信用體系建設為契機，努力營造“守信光榮，失信懲戒”的濃厚氛圍，提升社會各階層誠實守信的積極性和責任感，培育行業(yè)發(fā)展的“不竭動力”。（五）進一步改進系統(tǒng)，完善系統(tǒng)功能，提高系統(tǒng)效用以逐步實現(xiàn)信用信息共享

一是要督促各商業(yè)銀行總行提高數(shù)據(jù)導入的頻率，及時更新個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的信息。二是要簡化異議處理的程序，賦予人行地（市）中心支行異議處理權限，以縮短異議處理的時間。三是為人行地（市）中心支行開辟接口，以便他們使用個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫信息，更大地發(fā)揮系統(tǒng)的效用。

政府應制定信用信息共享的有關規(guī)定，盡快解決工商、稅務、法院、勞動、保險、公積金中心等職能部門和郵政、通信、廣電、電力、自來水廠等非政府公用事業(yè)單位掌握的非銀行信用信息采集問題，實行統(tǒng)一規(guī)范、統(tǒng)一技術標準，將散落在不同部門的信用信息有效地整合起來，納入人民銀行的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，充分發(fā)揮這兩個系統(tǒng)的效用。

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探討個人信用制度存在的法律問題及建議

一、銀行個人信用問題據(jù)以研究的典型案例

目前涉及銀行個人信用評估問題的民事糾紛散見于名譽權糾紛、人身損害賠償糾紛、合同糾紛等民事案件中。具體案例如：

201*年1月，北京市民包某從某銀行貸款買房，約定銀行每月從其儲蓄存折中扣除按揭還貸款201*余元。此后，包某一直按期還款。201*年6月，包某收到其購房的房地產公司向其寄送的催款函，告知包某有逾期未向銀行還款的情況。經了解，由于201*年10月包某貸款的銀行進行系統(tǒng)升級，使得包某還款賬號發(fā)生變更，導致系統(tǒng)扣款未成功，從而發(fā)生貸款逾期。該銀行要求包某自行更改銀行賬號，但包某認為，銀行進行系統(tǒng)升級是導致其賬號發(fā)生變化的原因，理應由銀行負責相關賬戶的變更，遂拒絕銀行的要求。201*年包某到另外一家商業(yè)銀行申請辦理信用卡時被銀行拒絕;擬貸款買車，申請汽車消費貸款時也被銀行以包某具有不良信用記錄為由拒絕其申請。201*年3月，包某到人民銀行查詢其個人信用報告，發(fā)現(xiàn)其前述購房按揭貸款因賬號一直未變更導致貸款發(fā)生逾期的情況已被列入其個人信用檔案。包某遂以個人信用受到損害為由，向法院提起“信用損害賠償之訴”，要求其房貸銀行向征信部門申請撤銷其不良記錄、賠禮道歉并賠償精神損害、經濟損失共9萬余元。

一審法院判決包某敗訴，包某隨即向二審法院提起上訴。二審法院經審理認為，包某的賬號變更是由于銀行系統(tǒng)升級造成的，而該銀行沒有證據(jù)證明其已對包某積極履行了告知義務，銀行應承擔未能及時扣款償還貸款的主要責任;包某主張的有關個人信用受損的

經濟賠償因缺乏法律依據(jù)，不予支持。最終，法院判決該銀行向人民銀行申請并辦理撤銷包某有關“不良信用記錄”。

這是北京法院審結首例個人訴銀行因個人信用評估問題引發(fā)的民事案件，從立案至審結均受到多家媒體關注，社會影響輻射面極大。在社會信用管理體系尚未成熟建立的今天，其判決由于具有重要的現(xiàn)實指導意義，在司法領域亦屬具有開創(chuàng)性的新的典型案件，不僅關系到即將影響無數(shù)普通百姓日常生活的信用管理體系建立的問題，凸顯了我國社會改革發(fā)展中的多種矛盾和社會問題。

該案直接指向了銀行個人信用的征信問題，面對我國目前這方面法律尚不夠健全和細致的情況，我國又非判例法國家，加之本案的上述特殊情況，既不能簡單地照搬法條，也不能機械地套用法律原則，只能從實際出發(fā)，在查清事實的基礎上根據(jù)現(xiàn)有相關法律確定責任主體。該案的判決，雖就賠償問題因于法無據(jù)尚不能予以支持。但其判決內容無疑是在司法框架內就銀行個人信用問題進行了大膽有益的探索。特別是由金融機構作為責任主體而向有關部門申請并辦理撤銷不良信用記錄的情況，在以往人民法院的判決中是從未有過的。盡管目前隨著我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的開展和整頓市場經濟秩序的深入進行，個人信用制度建設取得了一定進展，但這一制度建設畢竟剛剛起步，還沒有形成相對完善的體系，而要從總體上推進我國個人信用制度建設，仍有許多問題有待解決。

二、個人信用的內涵

從古至今，我國歷來講究個人信用。中國人對于“信”的認識很深刻，這些我們可以從許多古文典籍中看到，《說文解字》對信的解釋是，“信,誠也”�！赌�子經》云，“信,言合于意也。”《白虎通情性》是這樣寫的，“信者,誠也。專一不移也。”涉及“信用”

的言辭也有許多，“已諾不信則兵弱�！�(《荀子富國》);“小信未孚�！�(《左傳莊公十年》);“此四君者,皆明智而忠信�！�(賈誼《過秦論》);“信義著于四海�！�(晉陳壽《三國志諸葛亮傳》);“信義安所見�！�(《漢書李廣蘇建傳》)。在《論語》中，“子曰：‘古者言之不出，恥躬之不逮也。’”這句話翻譯成現(xiàn)代話語，就是孔子說：“古代人不輕易把話說出口，因為他們以自己做不到為可恥啊。”孔子一貫主張謹言慎行，不輕易允諾，不輕易表態(tài)，如果做不到，就會失信于人，你的威信也就降低了。所以孔子說，古人就不輕易說話，更不說隨心所欲的話，因為他們以不能兌現(xiàn)允諾而感到恥辱。這一思想雖然過了幾千年，但是至今仍是可取的。

美國經濟學家海曼明斯基在1986年寫道：“任何人都可能制造貨幣，問題是如何讓它為人所接受�！痹谶@句話中，明斯基是在重申貨幣是信用的基本尺度的經典命題。我們也更能理解經營貨幣的銀行為什么被解釋為信用的中介。但是，法學重視誠信研究而不是信用研究，而信用與誠信又不是同一意義，所以有必要先來對信用定義做一番了解。韋伯詞典認為，信用是以授信人(債權人)對于受信人(債務人)所作還款承諾和能力又沒有信息為基礎，決定是否同意產生授信人到受信人經濟價值的轉移。在布萊克法律辭典中，信用被解釋為“企業(yè)或個人及時借款或獲得商品的能力，是特定出借人等債權人或者其他權利人一方對于對方有關償債能力和可靠性所持有肯定性意見的結果”。牛津法律大辭典則解釋為，為得到或提供貨物或服務后并不直接而是允諾在將來付給報酬的做法。一方是否通過信貸與另一方做交易，取決于它對債務人的特點、償還能力和提供擔保的估計。

從我國的法律規(guī)定看，信用已經不僅僅是對人的道德要求，更是一種法律規(guī)范�！吨腥A人民共和國民法通則》第4條規(guī)定：“民事活動應當遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則�！睆亩鵀榘�括合同行為在內的一切民事行為確立了誠實信用的原則。1999

年3月15日全國人民代表大會九屆二次會議通過并于10月1日生效的《中華人民共和國合同法》第6條更為明確地規(guī)定：“當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則�！�

綜上所述，所謂信用，是指“能夠履行跟人約定的事情而取得的信任�！币�求人們在進行民事活動時要講究信譽，恪守諾言，嚴格履行自己承擔的義務，不得擅自毀約。

聯(lián)系到銀行個人信用問題，信用可以進一步理解為：信用是在社會上與其經濟能力相應的經濟評價;信用是指民事主體所具有的經濟能力在社會上獲得的相應的信賴與評價;銀行個人信用則應指銀行對于個人經濟評價的信賴性，個人所具有的償付債務的能力而在銀行上獲得的相應的信賴和評價。

三、銀行個人信用制度的現(xiàn)狀及問題

個人信用制度是指在經濟生活中管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、機制來規(guī)范個人信用活動當事人的信用行為，提高守信意識，為建立良好的市場經濟運行秩序提供機制保障。

中國個人信用制度建設是在國內市場出現(xiàn)疲軟、內需不足的形勢下開始起步的，隨著中國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的開展，個人信用制度建設取得了一定進展。1999年上海組建成立了中國國內首家征信機構(上海資信有限公司)，次年6月底，上海市個人信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫初步建成，并誕生了中國大陸首份個人信用報告。緊接著，北京、大連、廣州等市也相繼建立了當?shù)氐膫�人信用服務中介機構。201*年12月中旬全國統(tǒng)一在北京等

七個城市試運行。201*年10月1日《中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》開始實施。201*年1月全國的個人信用征信系統(tǒng)也正式運行。

據(jù)統(tǒng)計，截至201*年底,中國人民銀行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫已覆蓋全國，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)及其他組織1447萬戶，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人。中國人民銀行組織各大商業(yè)銀行建成的全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用檔案，主要記錄了在錄企業(yè)和個人在金融領域的信貸信息，以及在環(huán)保等方面遵紀守法的信息。目前，銀行業(yè)金融機構已經將查詢企業(yè)和個人征信系統(tǒng)作為審辦信貸業(yè)務必不可少的環(huán)節(jié)。

隨著中國人民銀行個人信用數(shù)據(jù)庫建設的逐步推進，除了上述信息外，中國人民銀行征信中心的個人信用報告，將來還可能記載你的個人住房公積金繳存信息、社會保障信息、是否按時繳納電話、水、電、燃氣費等公共事業(yè)費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。

中國人民銀行組織建立的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫是我國惟一的官方個人信用信息數(shù)據(jù)庫，基于其數(shù)據(jù)征集的強制性和個人信用記錄的相對權威性,各商業(yè)銀行在辦理個人申請信用卡、貸款等業(yè)務時，通常將該系統(tǒng)提供的個人信用記錄作為是否同意客戶業(yè)務申請的重要判斷依據(jù)。因此，個人信用信息報送的真實性、準確性和及時性顯得極為重要，一旦相關信息發(fā)生錯誤，實踐中往往導致法律糾紛。目前，各銀行負責定期向人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫報送有關個人信用信息，銀行在報送個人信用信息時，如發(fā)生信息錯誤或缺漏，導致客戶信用評級降低造成經濟損失，就有可能承擔相應的法律責任。

個人征信系統(tǒng)201*年正式運行后，應用范圍迅速擴大。目前各金融機構大都制定了有關個人信用報告應用的統(tǒng)一標準，標準的制定對于規(guī)范業(yè)務操作發(fā)揮了重要作用，但也存在一些突出問題，表現(xiàn)為：

1、不區(qū)分違約原因機械執(zhí)行評價標準。幾乎所有的商業(yè)銀行都針對個人信用報告中的逾期次數(shù)、逾期時間制定了拒貸標準，將逾期次數(shù)和時間作為信貸審查的決定條件之一，但對逾期原因卻沒有進行認真的分析，如對貸款逾期和欠信用卡年費、貸款逾期1天和30天均同樣對待，只要違約次數(shù)達到標準銀行即予以拒貸。

2、對客戶沒有盡到提醒和告知義務。部分商業(yè)銀行在貸后管理中，對客戶逾期還款還息，沒有盡到告知提醒義務，甚至有信貸人員口頭承諾按月付息的借款可以在月底前還息或2個月歸還一次利息，誤導借款人形成了違約記錄。另外加息后，銀行沒有及時通知借款人，自動還款賬戶金額不足也沒有得到銀行的及時提醒，而形成逾期�？蛻敉�往認為是由于銀行沒有及時告知而造成自己出現(xiàn)違約記錄，而要求對記錄進行修改。

3、審查個人貸款時沒有綜合分析客戶資信實力。部分金融機構在具體操作中執(zhí)行標準過于嚴格，在未對個人綜合實力進行認真分析的情況下，僅憑個人的輕微逾期記錄，即拒絕個人的貸款申請。

此外，由于公民個人一旦從銀行借錢不還或透支，個人的“污點”將會進入全國聯(lián)網的銀行信息系統(tǒng)，隨后會面臨銀行系統(tǒng)的“集體封殺”，因此，面對銀行“黑名單”，許多消費者也表示了自己的擔憂：一旦與銀行產生糾紛，銀行會不會以“黑名單”來迫使消費者簽訂“霸王條款”?從審判實踐看，由于個人信用評估不當導致個人起訴銀行要求撤銷不良信用記錄、賠償損失的案件時有發(fā)生，生活中常常會碰到諸如明明是銀行的操作失

誤，“不良記錄”的煩惱卻讓客戶來“扛”的案例。面對個人信用檔案建設中暴露出來的種種弊端，結合審判實際，我們以為，目前至少急需解決以下四個方面的問題。

一是如何保證企業(yè)和自然人的知情權?個人信用檔案直接影響每個企業(yè)和個人的切身利益，其合法權必須予以維護。負責個人信用征信工作的銀行應提高服務意識，充分尊重企業(yè)和自然人的知情權，把方案設計得完善一些，讓他們方便獲得告知且實際收到告知，同時也方便反饋信息，建立起良好的聯(lián)系溝通渠道。從而讓個人做到及時了解情況、及時發(fā)現(xiàn)問題、及時解決問題，防患于未然，解決問題于萌芽狀態(tài)，不給個人信用檔案留下隱患。

二是銀行如何解決個人信用爭議?建立個人信用檔案，難免會有人對信用記錄有不同意見，有爭議也很正常。問題在于，對個人而言，爭議面前有無爭議解決平臺，如果沒有博弈平臺參與博弈，則是不公平的。

三是銀行對個人信用進行征信時自身如何接受監(jiān)督?現(xiàn)實中，當事人如不服銀行對個人信用的認定，誰來釘下“最后一根釘子”?權力不受監(jiān)督制約必然導致腐敗，這一論斷已被古今中外無數(shù)歷史事實所證明。作為被授權統(tǒng)一負責企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的建設、運行和管理的銀行，如何受到有效制約和監(jiān)督，同樣是一個亟待破解的難題。

四是由于中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》中并沒有明確規(guī)定賠償條款，如果因為銀行錯誤導致個人被列入“黑名單”，那么，個人在維權的同時，由此帶來的損失誰來賠償?銀行的侵權如何認定?損失如何確認?缺乏相應的操作細則和法律依據(jù)。

四、銀行個人信用問題的原因分析

(一)個人信用程度不高

我國剛剛建立市場經濟體制，個人信用資源的開發(fā)和利用水平還處于初級階段。從中國經濟發(fā)展來看，新中國建立后到改革開放前，我國實行的是計劃經濟體制，不要說個人信用問題，即便是最基本的商品貨幣關系都幾乎被消滅;改革開放后到80年代末，我國實行有計劃的商品經濟，建立了基本的商品貨幣關系。但是，很多產品的產、供、銷還是在指令性計劃下進行，因此，雖然也出現(xiàn)了一些信用問題，但僅局限于國有銀行、企業(yè)之間，個人信用問題還談不上;進入90年代，隨著市場經濟體制的確立，個人信用問題才被提了出來，尤其是銀行在進行貸款、投資時，對資產的盈利性、安全性、流動性難以有效把握的情況下，個人信用問題顯得更加突出，這時個人信用資源才有可能被大量開發(fā)利用。

(二)個人信用市場不發(fā)達

個人信用市場是建立個人信用制度的基礎。目前中國的個人信用市場尚不完善。一方面，個人信用市場需求嚴重不足。主要表現(xiàn)為:個人信用信息需求不足，由于競爭激烈再加之獲取個人信用信息的成本較高，使得商業(yè)銀行等金融機構在開展消費信貸業(yè)務和實施風險管理時并不要求由公正的第三方信用評估機構進行評分，提供信用報告。另一方面，需求的嚴重不足導致了供給不是很活躍，主要表現(xiàn)為：(1)征信機構少。目前中國絕大部分地區(qū)沒有專門的征信機構對個人信用記錄進行系統(tǒng)的收集記載，普通居民普遍缺乏自己的個人信用記錄，中國征信行業(yè)還是一塊有待開墾的“處女地”。(2)信用工具品種單一、支付方式少，這與中國金融市場不發(fā)達也有很大關系。

(三)個人信用信息不對稱

這主要表現(xiàn)在兩個方面：一是個人與銀行之間的個人信用信息不對稱，個人無法了解自己的個人信用信息，這些信息完全掌控銀行手里;二是各大商業(yè)銀行之間信息不對稱，競爭機制導致了這些銀行之間的信息封鎖。我國的商業(yè)銀行是以工、農、中、建、交五大國有或國家控股的銀行為主體，各家銀行對市場份額的競爭激烈，有時為了得到一個優(yōu)質客戶，相互之間壓價，他們之間更多的是信息封閉，尤其是對個人客戶，由于對其個人、家庭財產等資信資料缺乏系統(tǒng)的收集、整理和評估，加之銀行之間信息的不對稱和不溝通，極易給金融騙子提供可乘之機，導致銀行的經營成本上升。

(四)個人信用管理法律制度缺乏

在西方發(fā)達國家，信用作為商品滲透到社會經濟生活的方方面面。個人信用的質量與個人的創(chuàng)業(yè)、生活、工作、就業(yè)等密不可分，信用等級與個人的經濟利益直接掛鉤。個人不敢也不愿鋌而走險作出不利于自己信用的行為。反觀中國國內個人弄虛作假蔚然成風，“假文憑”、“槍手”屢禁不止，個人根本不拿自己的信用當回事。究其原因主要是缺乏有效的失信懲戒機制，使失信的收益成本不對稱，失信者的收益大于其成本，結果造成失信者得利，守信者遭殃。

法律環(huán)境是制約個人信用制度建設的關鍵因素。個人信用制度的建設必然涉及到各方面的利益，個人信用數(shù)據(jù)的收集、使用、披露，個人隱私的保護，國家機密的保護，金融機構正當權益的維護，受信者違約的懲治機制等各方面的問題都離不開法律的支持。中國目前缺乏個人信用市場的法律基礎和環(huán)境，對信用的管理還停留在原始的水平，僅靠社會輿論和道德去約束，缺乏對信用的經濟制裁、法律約束等強制性的外在約束。

五、銀行在個人信用征信過程中的侵權行為分析

從法院的審判實踐看，近年來北京地區(qū)涉及銀行個人信用評估不當導致的民事案件時有發(fā)生，至于如何認定銀行在個人信用征信過程中的侵權行為，由于我國目前沒有專門針對個人的信用權的法律設置，也沒有相對應的案由可供操作，從我國目前的法律規(guī)定看，可以轉而通過隱私權或者名譽權進行維權。中國人民銀行制定的《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》目的載于維護金融穩(wěn)定，防范和降低商業(yè)銀行的信用風險，促進個人信貸業(yè)務的發(fā)展，保障個人信用信息的安全和合法使用。該辦法第四條的規(guī)定，個人信用信息包括個人基本信息、個人信貸交易信息和個人信用狀況的其他信息。中國人民銀行對個人信用信息范圍的界定非常廣泛，通過這些信息基本能夠鎖定信息內容指向的個人，并能夠反映這個人的經濟收入狀況和個人信用狀況。由于隱私的范圍一般包括私人信息,私人活動和私人空間，因此，我們可以認定個人信用信息屬于個人隱私的范疇，應作為個人隱私進行相應的法律保護。從最高人民法院《關于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見(試行)》第一百四十條、《關于審理名譽權案件若干問題的解答》第七問第三款和第九問第二款等規(guī)定可以看出，我國現(xiàn)行民事法律規(guī)范對隱私權的保護主要是將其納入名譽權的范圍進行間接保護。前面所引案例中包某就是以其個人信用受損，其購房貸款銀行侵害其名譽權為由向法院起訴的。

一般情況下，侵犯名譽權的構成要件需要侵權人主觀上存在故意，客觀上實施了貶損他人人格的行為，且該行為被社會不特定的第三人所知曉。而本案中包某房貸銀行向人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫報送的是自認為“正確”的個人信息，沒有證據(jù)顯示該銀行存在故意通過向個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫報送錯誤的信用信息以達到損害包某名譽的目的，且該個人信用信息按照規(guī)定只能由包某自己以及包某申請辦理相關業(yè)務的特定商業(yè)銀

行可以查詢，不會擴散到不特定的第三人知曉。因此，從銀行主觀的故意性和有關信用信息能夠被知悉的范圍來看，并不完全符合名譽權侵權的構成要件。

但是，包某的個人權利確實受到了侵害，主要表現(xiàn)為：第一，其房貸銀行向個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫報送包某的個人信用信息并不真實，且在包某提出異議以后仍未進行更改，違反了人民銀行《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》中關于準確報送個人信用信息的要求以及個人對信息真實性提出異議后的處理規(guī)定，報送信息的真實性缺乏法律依據(jù);第二，造成包某個人信用信息錯誤的原因并不是包某不主動履行銀行房屋按揭貸款的還款責任，而是該銀行系統(tǒng)升級后改變了包某的還貸賬號，且沒有及時通知包某更改，也沒有積極采取有效措施主動更改，該銀行存在過錯，最終導致產生并不真實的不良信用記錄;第三，由于個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫中存在包某錯誤的不良信用記錄，致使其他商業(yè)銀行對包某的信用情況作出不符合客觀事實的判斷，并且是導致發(fā)生包某不能在其他商業(yè)銀行取得融資或辦理信用卡損害結果的最主要原因，其房貸銀行的過錯與損害結果之間存在因果關系。因此，從一般侵權行為的構成來看，銀行侵犯了包某的合法權益，應當根據(jù)其過錯程度承擔相應的責任。

本案二審法院判決銀行承擔主要責任并向人民銀行申請并辦理撤銷包某有關“不良信用記錄”，但沒有支持包某有關精神損害賠償和經濟損失賠償?shù)脑V訟請求，原因主要有以下兩點：

首先，銀行的過錯程度以及損害結果并未達到最高人民法院《關于確定民事侵權精神損害賠償責任若干問題的解釋》認為的嚴重程度，包某主張精神損害賠償缺乏相應的法律依據(jù)。由于個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫只是向各商業(yè)銀行反映個人的有關信息，并不作出信

用狀況“好”或“不好”的任何評價，是否符合各行對個人發(fā)放貸款或辦理信用卡的標準，由各行自行決定;由于各行對個人信用狀況判斷標準的寬嚴不一，不排除有的銀行愿意通過要求提供較多擔保等方式向信用狀況“較差”的個人發(fā)放貸款或辦理信用卡的可能，因此，該銀行的上述過錯并非絕對導致包某不能從其他銀行獲得貸款或信用卡。同時，人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的個人信用信息是可以修改的，只要確認曾經報送的個人信用信息確實有誤，可以通過修改予以完全彌補，并不會對個人今后的信用活動產生負面影響，這一點與其他人格權特別是名譽權受到侵害后即使通過停止侵害、賠禮道歉或消除影響，但仍然會有程度不一的負面后遺癥不同，這也是個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫使用范圍非完全公開性決定的。

其次，包某主張的經濟損失賠償超出了現(xiàn)行法律的規(guī)定。由于銀行向個人發(fā)放貸款或信用卡所具有的或然性，決定了申請的貸款和信用卡只是一種期待利益，這種期待利益即使獲得也意味著當事人需付出相當甚至更多的經濟代價(如支付利息)，并不能認為這種利益屬于直接的經濟效益;因獲得貸款買車或辦理信用卡進行消費而間接帶來的可能經濟利益更是超出了我國法律對因侵權造成損失進行賠償?shù)姆秶�。所以，包某要求賠償精神和經濟損失的主張均缺乏相應的法律依據(jù)。

五、完善銀行個人信用制度的相關建議

和諧為本，誠信為基。征信系統(tǒng)是社會信用建設的重要基礎設施，對于構建社會主義和諧社會意義重大。因此，結合審判實踐，我們提出以下建議：

(一)盡快建立和完善個人信用管理的法律制度

依據(jù)發(fā)達國家的經驗，建設個人征信體系必須立法先行。中國要充分借鑒發(fā)達國家在信用管理方面的法律法規(guī)，盡快頒布實施個人信用制度法及其配套法規(guī)。同時要建立懲罰機制，加大失信成本。第一，建立合理的懲罰尺度，特別要強調建立對信用服務企業(yè)的懲戒機制;第二，建立有關失信行為的信息或舉報機制以及不良信用記錄的數(shù)據(jù)庫。

(二)培育信用管理人才

實施個人信用制度既要建立和完善個人信用制度的相關規(guī)定，還要有大量的高素質的信用管理人員，這也是政府誠信的基本要求。中國加入WTO后，就業(yè)市場上將出現(xiàn)大量的信用管理崗位的空缺，但目前中國在信用管理專業(yè)領域尚屬空白，企業(yè)不僅缺乏基本的信用管理專業(yè)知識和技能，而且?guī)缀鯖]有受過專業(yè)訓練的信用管理專業(yè)人才。因此，必須盡快開展信用管理的普及性教育和專業(yè)技術培訓，以培養(yǎng)合格的適應建立個人信用制度需要的信用管理人員。

(三)宣傳信用文化

新制度經濟學家諾斯認為，意識形態(tài)是個人與其環(huán)境達成協(xié)議的一種節(jié)約費用的工具。規(guī)范的市場經濟，有賴于國民良好的道德水準和較強的信用意識。誠實守信是中國人最正統(tǒng)、最經典的人生哲學，所謂“人無信而不立”。但是不可回避的是，近年來信用意識有所弱化。最近一項研究顯示，中國年輕人的消費需求與收入嚴重不成比例。一些銀行反映，不少大學生畢業(yè)后不愿及時還貸，使他們不敢大膽發(fā)放助學貸款。因而，必須結合“以德治國”的偉大方略，在全社會范圍內進行誠實守信的道德教育。當前最要緊的是，政府要切實加強職業(yè)道德教育，推廣信用文化，增強全民的信用觀念，特別是年輕人的信

用觀念。信用文化和信用觀念對建立信用制度具有重要意義，弘揚新的與市場經濟相適應的信用文化，增強個人信用觀念是建立個人信用制度的社會思想基礎。

(四)培育專業(yè)的信用評估機構

完善的個人信用制度必須有健全的個人信用組織機構作為組織保障，要依據(jù)超脫、公正、獨立的原則，高起點、高標準地培育和建立中國的個人信用調查與評價的中介機構，保證評價結果的客觀、公正，做好資源共享。在此基礎上，由個人信用評估公司建立起個人信用記錄的檔案，把個人社會信息資源、保障資源、司法資源、納稅資源、金融資產等相互打通，將分散在各部門的信息，在統(tǒng)一的原則下集中到個人信用評估機構，形成統(tǒng)一的個人信用檔案，以對個人信用做出整體評價。要使得做出的信用評估客觀、公正和可信，還必須制定科學的個人信用評估指標體系，而這種指標體系，又要結合各地經濟發(fā)展狀況及時進行修訂。要建立完備的信用體系，僅靠政府的力量是不夠的，民間信用評估機構的重要作用不容忽視，它是中國信用制度建立的有力保障。

(五)成立專門的獨立的銀行個人信用監(jiān)督機構。我們以為，在廣泛接受人大監(jiān)督、輿論監(jiān)督和市民監(jiān)督的同時，還需要從長效、實效出發(fā)，建立一個常態(tài)的社會監(jiān)督機制。對此，我們不妨借鑒類似于香港“投訴警方獨立監(jiān)察委員會”的做法，結合實際，建立一整套制度，成立一個由社會人士組成的專門機構，接受當事人的投訴，監(jiān)督銀行征信工作，從而可以填補銀行與當事人誤會和矛盾的中間地帶;所帶來的多元視角有助于銀行拾遺補缺、糾正不足。一舉多得，有效促進銀行個人信用建設的法制化和規(guī)范化。

(六)針對銀行的法律建議

個人信用評估出問題，個人利益受損害，銀行難辭其咎。從審判實踐出發(fā)，我們對銀行處理客戶個人信用信息，加強個人信用征信工作，防控相關法律風險提出如下一些建議：

1、中國人民銀行對個人信用報告應用進行統(tǒng)一規(guī)范。建議銀行在廣泛征求金融機構意見的基礎上，針對公眾反映較為突出的問題出臺統(tǒng)一操作規(guī)范。明確個人信用報告應用的核心原則和指導原則，核心原則是“以人為本”，指導原則是科學性、全面性、公正性和客觀性等項原則。以上述原則為指引，制訂具體操作措施，如明確個人信用報告在信貸決策中的地位和作用，商業(yè)銀行正確解讀信用報告和對外宣傳解釋的口徑，引導商業(yè)銀行制訂更加人性化的服務措施。

2、各大商業(yè)銀行要規(guī)范和深化個人信用在各領域的應用。在信貸領域，商業(yè)銀行應切實對個人信用報告應用中產生的問題提高重視程度，在實踐中不斷完善個人信用報告使用操作標準。明確對客戶信貸風險的判斷，應在對客戶綜合資信實力進行充分調查分析的基礎上得出。除確實存在較為嚴重的違約記錄，在客戶能夠提供有效資料可以證明其資信實力，信用風險在可控制范圍內的，商業(yè)銀行不應以違約記錄為唯一依據(jù)，拒絕客戶信貸業(yè)務申請。

3、銀行要妥善處理客戶對個人信用信息提出的異議，充分尊重客觀事實，保護客戶合法權益。如果客戶發(fā)現(xiàn)自身存在不客觀的不良信用記錄而提出異議時，根據(jù)《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的規(guī)定，商業(yè)銀行有義務予以核實，并在確認錯誤后及時更正。實踐表明，商業(yè)銀行不僅要形式核實，還要進行實質性核實，即核實客戶客觀上是否確實存在不良信用行為，且該不良信用行為完全是客戶自身的行為造成的，防止出現(xiàn)本案中這種由于銀行責任造成的不良信用記錄，卻讓客戶承擔損害后果的情況。

4、商業(yè)銀行在報送個人信用信息時，需要對信息進行分析甄別，根據(jù)實際情況妥善處理。例如，有的借款人出現(xiàn)逾期未還款僅僅是一時疏忽或工資晚發(fā)兩天，主觀上并沒有借款不還的惡意，或者由于計算有誤造成極小金額的逾期，這些情況具有一定的偶然性，需要商業(yè)銀行區(qū)別對待。又如，由于開發(fā)商或經銷商“假按揭”導致的本不存在的客戶不良信用記錄，商業(yè)銀行一旦發(fā)現(xiàn)，對于已經報送的錯誤信用信息應當及時采取措施予以更正彌補，并立即停止繼續(xù)報送。

5、各大商業(yè)銀行要建立個人不良信用信息及時告知機制，充分尊重客戶的知情權。商業(yè)銀行在向個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫報送客戶不良信用時，應采取有效措施及時告知客戶，避免客戶今后在辦理銀行業(yè)務被拒絕時才“突然”發(fā)現(xiàn)自己有不良信用記錄，給相關經濟活動帶來不便。此外，銀行對具有不良信用記錄的客戶采取如拒絕貸款等金融制裁措施，并不是建立個人征信體系的目的，真正目的是推進社會信用體系的建設，提高全社會的誠信水平。因此，及時告知制度，具有一定警示作用，可以督促那些主觀上沒有違約惡意的客戶遵照誠實信用的原則謹慎履行自己的義務，或者采取措施積極予以改正和彌補，從制度的社會效益來看，這樣無疑更具有積極價值。

結束語

隨著中國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的開展和整頓市場經濟秩序的深入進行，個人信用制度建設取得了一定進展。但這一制度建設畢竟剛剛起步，還沒有形成相對完善的體系，從總體上推進中國個人信用制度建設，許多問題仍有待解決。發(fā)達國家的個人信用制度建設已有100多年的歷史，形成了科學化、規(guī)范化、法制化的運行機制，完善的銀行個人信用

制度已成為發(fā)達國家市場經濟正常運行的堅實基礎。為此，我們應該借鑒國外的成功經驗，結合國內現(xiàn)實，建立起符合中國國情的銀行個人信用制度。

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