關于推進縣級聯(lián)社改制組建農商行工作的思考

關于推進縣級聯(lián)社改制組建農商行工作的思考

時間:201*-09-0509:23來源:樂亭縣聯(lián)社作者:李曉東點擊:42次------分隔線----------------------------

按照中國銀監(jiān)會《關于加快推進農村合作金融機構股權改造的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)〔201*〕92號）總體目標要求及相關文件規(guī)定精神，河北省聯(lián)社對加快推進農村信用社改革做出了統(tǒng)一安排部署，全省農信社改制組建農商行工作扎實有序展開。推進全省農信社產權制度改革，加快縣級聯(lián)社改制組建農村商業(yè)銀行，是農村信用社構建完善的公司法人治理機制，全面提升經營管理水平，不斷增強市場競爭力，實現可持續(xù)健康發(fā)展，加快建立現代金融企業(yè)的關鍵步驟，是壯大增強農村金融機構服務支持地方經濟發(fā)展有效實力的必然要求，也是順應當前國際經濟形勢，應對復雜金融環(huán)境的必然趨勢。

一、農信社改革發(fā)展的現狀

在持續(xù)推進農信社體制改革過程中，201*年以來全省縣級聯(lián)社在原兩級法人社的基礎上，相繼成立了以縣為單位的統(tǒng)一法人縣級聯(lián)社，結束了轄內農村信用社多個法人、分散經營的歷史。通過一級法人體制改革，農信社風險防范能力和經營管理水平均得到了有效提高。改革期間，農信社資產質量明顯改善，資本充足率大大提高，內部管理有效加強，經營機制進一步轉換，對“三農”和縣域經濟支持力度不斷加大。而且多數縣級聯(lián)社經過不懈努力，成功兌付了專項央行票據，置換了歷年虧損掛賬與不良貸款，享受到國家稅收減免等方面的優(yōu)惠政策，歷史包袱得到有效化解，深化農村信用社改革初見成效。

當前，農村信用社改革工作雖取得了階段性成果，但改革發(fā)展中存在的問題仍需高度重視，業(yè)務發(fā)展不均衡、法人治理機制不完善、股金穩(wěn)定性差、外部股東作用發(fā)揮不充分、資本充足率相對較低、經營機制亟需進一步轉換、外來干預不同程度存在、競爭力有待增強、風險防范能力依然薄弱等問題仍比較突出。同時，按照銀監(jiān)部門要求，使農村信用社真正成為自主經營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險的市場主體，并通過建立科學的法人治理結構、完善的風險管理機制和內控制度，達到資本充足、產權明晰、治理完善、內控嚴密、財務良好、服務高效，成為具有較強競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力的現代金融企業(yè)農村商業(yè)銀行，還任重而道遠。

（一）思想認識不到位。有部分人認為縣級聯(lián)社當前實行的股份合作制的組織形式和相應運轉模式，就已經代表了農信社改革后的發(fā)展方向，而且運行良好，改制組建農商行只不過是簡單的換牌子，與現在的信用社沒有什么本質區(qū)別，不需要進行改制，于是對推進改制工作不積極、不主動，安于現狀，創(chuàng)新意識、危機意識和加快發(fā)展意識不強。

（二）公司治理不完善。雖然全省縣級農信聯(lián)社統(tǒng)一法人后在形式上建立了“三會一層”的公司治理架構，但職責權限界定依然不清晰，缺位、越位、不到位的現象時有發(fā)生。股東大會、理事會、監(jiān)事會的職責并不十分清晰，很難形成內部的有效監(jiān)督、制約機制；多數縣級聯(lián)社未按規(guī)定設立關聯(lián)交易委員會、風險管理委員會、薪酬委員會、提名委員會等專門委員會，輔助性法人治理結構欠缺；信息披露制度尚不健全且不規(guī)范。

（三）股東戶數多，股權過于分散。目前全省大多數地區(qū)縣級農信聯(lián)社存在股東數過多，尤其是自然人股東過多，股金結構不合理，法人股占比明顯偏低的問題。多數股東，特別是自然人股東因為其所持股份較少，只關心分紅收益，不會花費太多的精力和成本去監(jiān)督農信社的經營行為、參與重大決策，不符合現代企業(yè)運行機制要求。

（四）業(yè)務指標有待優(yōu)化。按照《中國銀監(jiān)會關于印發(fā)農村中小金融機構行政許可事項補充規(guī)定的通知》要求，對農村信用社改制組建農商行準入條件明確如下：“信貸資產五級分類后不良貸款低于5％；按擬募集股本計算的資本充足率不低于10%，核心資本充足率不低于6％；按規(guī)定提取呆賬準備，撥備覆蓋率不低于150%。同時，申請組建農商行還要滿足銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性指標，如授信集中度、資產利潤率、成本收入比例、流動性比例、核心負責依存度等。雖然農信社通過改革發(fā)展經營指標較以前有了很大的提高，但面對銀監(jiān)部門越來越高的市場準入門檻，多數農信社資本充足率、不良貸款率等關鍵性指標還有一定差距，業(yè)務指標有待進一步優(yōu)化提高。

（五）風險防控有待加強。多年來，農信社在風險管理方面做了大量工作，對防控風險起到了一定作用。但對比其他同業(yè)機構，還未建立并形成一套科學的風險管控體系。如在貸款風險的識別中，對關聯(lián)交易關注得較少；在客戶信用評級過程中，主要依賴信貸人員自身的專業(yè)知識和經驗，而基于風險量化的信用評分模型、違約概率模型尚未建立和應用；目標明確、結構清晰、流程合理、職能完備、功能齊全的風險管理傳導機制也有待建立和應用；風險管理文化有待進一步培育。

二、推進農信社改制組建農商行的思路

加快農信社股份制改革組建農村商業(yè)銀行既是銀監(jiān)會著眼于農信社長遠發(fā)展的總體要求，也是農信社完善法人治理結構、提升經營服務水平、提高核心競爭力的必由之路。改制組建農商行工作并非是一朝一夕之事，也非簡單地上報籌建材料，得到銀監(jiān)部門的審核批準的簡單過程，而是一個復雜系統(tǒng)化的自身改造工程，是一個由量變到質變的不斷積累的過程。因此，農信社要實現向農商行質的轉變，必須嚴格按照銀監(jiān)部門文件要求與市場化運作原則，綜合考慮，統(tǒng)籌兼顧，全面推進，加強經營管理，努力夯實發(fā)展基礎，科學推動改制組建農商行工作。

（一）提高思想認識，明確改制目標。一是發(fā)動全員，統(tǒng)一思想，把員工的思想提高到改制事關農信社未來發(fā)展方向上來，糾正部分人的偏頗認識，提高改制組建農商行的信心與決心。二是加強組織領導，成立專門領導機構，分工協(xié)作，全力推進，形成共同促進農信社改制組建農商行工作的合力。三是進一步明確目標，合理制定中長期規(guī)劃，增強工作的預見性和主動性，充分調動員工積極主動性。四是以股份制為主導進一步推進產權改革。堅持以股份制農村商業(yè)銀行為標桿，通過轉換經營機制，量質并舉發(fā)展，消化歷史包袱等措施，加快農村商業(yè)銀行推進步伐。

（二）轉換經營機制，增強經營發(fā)展活力。一要嚴格按照縣級農信聯(lián)社《章程》和《縣級聯(lián)社法人治理結構指引》要求，進一步理清社員代表大會、理事會、監(jiān)事會、經營管理層的工作職責和權力界限，不斷完善議事規(guī)則和工作程序，形成決策科學、執(zhí)行有力、監(jiān)督有效、運轉規(guī)范、相互制衡的法人運行機制。理事會可增設戰(zhàn)略委員會，注重對聯(lián)社重大戰(zhàn)略目標的規(guī)劃；監(jiān)事會可設立高級管理層盡職履責監(jiān)督與評價委員會、合規(guī)與風險監(jiān)督委員會、質詢委員會等，提高監(jiān)督制約的有效性。加強外部約束監(jiān)督，按照銀監(jiān)部門要求建立起透明公開的信息披露機制。二是完善績效考核機制。本著“按效、按績、按勞分配”的原則，探索推行崗位績效工資制，激發(fā)調動廣大干部員工的工作積極性和創(chuàng)造性。三是創(chuàng)新高管人員選拔機制。建立健全縣級農信聯(lián)社高級管理人員選拔任用工作制度，優(yōu)化高管隊伍結構，全面提高領導班子整體素質。

（三）優(yōu)化股權結構，強化股權約束。按照《中國銀監(jiān)會關于加快推進農村合作金融機構股權改造的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)〔201*〕92號）文件要求，一是縣級農信聯(lián)社要加大宣傳力度，全力推進資格股轉投資股工作。通過設立宣傳服務臺、散發(fā)宣傳折頁、發(fā)布公告、廣播等形式，積極動員廣大社員做好資格股向投資股的轉換。對個別既不愿轉換也不愿轉讓的社員，加強宣傳解釋工作，闡釋銀監(jiān)會相關政策，引導其加快轉換，最終達到全部轉換的效果。二是積極引導股權向法人股東集中，重點引導優(yōu)質法人股東收購自然人股權，進一步優(yōu)化股權結構。加強與轄區(qū)內優(yōu)質企業(yè)交流，加快吸引法人企業(yè)入股，提高法人股占比。三是提高股東入股起點，改善股權分散現狀，逐步形成規(guī)范有效的法人治理機制。四是積極引導股權有序流轉，規(guī)范股東持股行為，強化股東資質審查，對戰(zhàn)略投資者的引進，要按照銀監(jiān)部門和省聯(lián)社要求進行備案，確保股東入股動機合理、防止股東控股風險。

（四）統(tǒng)籌兼顧，努力提高準入指標。改制組建農村商業(yè)銀行，資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率等關鍵指標必須達到監(jiān)管要求。目前，大多數縣級農信聯(lián)社距這些指標要求都還有一定差距，因此在工作中既要有的放矢，努力提高未達標指標，同時做到統(tǒng)籌兼顧，改制與經營兩不誤，整體推進業(yè)務經營，避免顧此失彼。

1、努力降低不良貸款占比。一是創(chuàng)新清收模式，努力提高清收效果。打破常規(guī)思維模式，認真落實省農信聯(lián)社出臺的風險代理、打折清收、公告催收、不良貸款債權轉讓等清收方式，以及引進戰(zhàn)略投資者、成立資產管理公司等超常規(guī)清收方式，全力壓縮存量不良貸款。二是實行清收合作機制，發(fā)揮外部力量作用。充分利用“雙改”時期各方的優(yōu)惠政策，加強與政府紀檢、監(jiān)察部門和人民法院的協(xié)調配合，充分依靠社會外部力量，采取行政手段和法律手段，對不良貸款借款人產生震懾效果，全力清收不良貸款。三是推行風險問責機制，強化新增不良責任認定，堅決杜絕不良貸款前清后增。

2、提高資本充足率達標。一是要合理確定股金額度，并按照銀監(jiān)會股權改造規(guī)劃要求，鼓勵原股東在自愿基礎上將所持有的資格股自愿轉換為投資股，積極向符合條件的中小企業(yè)募集投資股，推動股權的適度集中；二是在確保按計劃提足各項撥備的前提下，最大可能提高創(chuàng)收盈利能力，逐步提高稅后盈余公積額和一般準備分配比例；三要加大不良資產處置力度，提高資產質量，同時注重資產擴張中的風險，力求做到資產總額增加幅度高于加權風險資產增加幅度。

3、制定規(guī)劃，提足撥備。目前，銀監(jiān)部門規(guī)定撥備提取按照關注類貸款的2%，次級類貸款的25%，可疑類貸款的50%，損失類貸款的100%的比例提取。就農村信用社信貸資產質量現狀而言，普遍存在較大的撥備缺口。為此，一要努力壓降不良貸款，減輕撥備提取壓力。二要合理制定撥備提取達標計劃，在兼顧其它目標任務的前提下，注重策略，千方百計創(chuàng)收，增加盈利，適當降低存款應付利息提取，加大撥備提取力度。三要從呆賬貸款清收上下功夫。深入挖潛，千方百計清收表外不良資產，降低提取呆賬準備的壓力。

在著力抓好以上指標的同時，更要統(tǒng)籌兼顧，抓好存款組織、貸款營銷、中間業(yè)務拓展等其他日常業(yè)務，努力提高市場份額，為推進改革發(fā)展奠定堅實基礎。

（五）強化內控管理，構建科學有效的全面風險管理體系。牢固樹立起風險意識，堅持業(yè)務經營發(fā)展以防控風險為前提，把防控風險貫穿落實到每項業(yè)務工作和每個業(yè)務環(huán)節(jié)、業(yè)務崗位。一要通過開展合規(guī)文化專題教育、組織合規(guī)文化競賽、進行違規(guī)警示教育等多種形式，使各級高管和全體員工牢固樹立合規(guī)人人有責、合規(guī)創(chuàng)造價值的合規(guī)理念，做到依法管理、依法合規(guī)經營、業(yè)務規(guī)范化操作。二要進一步完善規(guī)范信貸管理，從貸前調查、風險評估、貸款審批發(fā)放到貸后管理，逐環(huán)節(jié)進一步理順規(guī)范操作流程，劃清各層級風險責任，做到信貸業(yè)務操作流程科學嚴密、職能和責任清楚、管理規(guī)范。三要整章建制，強化執(zhí)行抓落實�？h級農信聯(lián)社要全面修訂完善本聯(lián)社的各項管理制度，堵塞漏洞，提高管理制度的科學有效性和合法合規(guī)性，實現風險管理的業(yè)務環(huán)節(jié)全覆蓋。要從強化基礎管理工作入手，逐業(yè)務環(huán)節(jié)、業(yè)務崗位進一步完善各項業(yè)務操作流程，全面推行規(guī)范化管理，促進依法合規(guī)經營。加大對風險薄弱環(huán)節(jié)的稽核監(jiān)督力度，防范操作風險，消除案件風險隱患。

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關于農信社改制組建農商行工作的思考

發(fā)表日期：201*年10月10日

按照中國銀監(jiān)會《關于加快推進農村合作金融機構股權改造的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)〔201*〕92號）總體目標要求及相關政策精神，縣級農信聯(lián)社不斷加快推進農村信用社改制組建農商行工作，并取得了積極成果。推進農信社產權制度改革，加快縣級農信聯(lián)社改制組建農村商業(yè)銀行，是農村信用社構建完善的公司法人治理機制，全面提升經營管理水平，不斷增強市場競爭力，實現可持續(xù)健康發(fā)展，加快建立現代金融企業(yè)的關鍵步驟，是壯大增強農村金融機構服務支持地方經濟發(fā)展有效實力的必然要求，也是順應當前國際經濟形勢，應對復雜金融環(huán)境的必然趨勢。

一、農信社改革發(fā)展的現狀

在持續(xù)推進農信社體制改革過程中，201*年以來全省縣級農信聯(lián)社在原兩級法人社的基礎上，相繼成立了以縣為單位的統(tǒng)一法人縣級農信聯(lián)社，結束了轄內農村信用社多個法人、分散經營的歷史。通過一級法人體制改革，農信社風險防范能力和經營管理水平均得到了有效提高。改革期間，農信社資產質量明顯改善，資本充足率大大提高，內部管理有效加強，經營機制進一步轉換，對“三農”和縣域經濟支持力度不斷加大。而且多數縣級聯(lián)社經過不懈努力，成功兌付了專項央行票據，置換了歷年虧損掛賬與不良貸款，享受到國家稅收減免等方面的優(yōu)惠政策，歷史包袱得到有效化解，深化農村信用社改革初見成效。

當前，農村信用社改革工作雖取得了階段性成果，但改革發(fā)展中存在的問題仍需高度重視，業(yè)務發(fā)展不均衡、法人治理機制不完善、股金穩(wěn)定性差、外部股東作用發(fā)揮不充分、資本充足率相對較低、經營機制亟需進一步轉換、外來干預不同程度存在、競爭力有待增強、風險防范能力依然薄弱等問題仍比較突出。隨著新資本管理辦法的頒布實施，國內銀行業(yè)正在與國際先進同行業(yè)逐步接軌，按照銀監(jiān)部門要求，使農村信用社真正成為自主經營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險的市場主體，并通過建立科學的法人治理結構、完善的風險管理機制和內控制度，達到資本充足、產權明晰、治理完善、內控嚴密、財務良好、服務高效，成為具有較強競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力的現代金融企業(yè)農村商業(yè)銀行，還任重而道遠。

二、推進農信社改制組建農商行的思路

加快農信社股份制改革組建農村商業(yè)銀行既是銀監(jiān)會著眼于農信社長遠發(fā)展的總體要求，也是農信社完善法人治理結構、提升經營服務水平、提高核心競爭力的必由之路。改制組建農商行工作并非是一朝一夕之事，也非簡單地上報籌建材料，得到銀監(jiān)部門的審核批準的簡單過程，而是一個復雜系統(tǒng)化的自身改造工程，是一個由量變到質變的不斷積累的過程。因此，農信社要實現向農商行質的轉變，必須嚴格按照銀監(jiān)部門文件要求與市場化運作原則，綜合考慮，統(tǒng)籌兼顧，全面推進，加強經營管理，努力夯實發(fā)展基礎，科學推動改制組建農商行工作。

（一）提高思想認識，明確改制目標。一是發(fā)動全員，統(tǒng)一思想，把員工的思想提高到改制事關農信社未來發(fā)展方向上來，糾正部分人改制僅是更名換牌子的偏頗認識，提高改制組建

農商行的信心與決心。二是加強組織領導，成立專門組織機構，分工協(xié)作，全力推進，形成共同促進農信社改制組建農商行工作的合力。三是進一步明確目標，合理制定中長期規(guī)劃，增強工作的預見性和主動性，充分調動員工積極主動性。四是以股份制為主導進一步推進產權改革。堅持以股份制農村商業(yè)銀行為標桿，通過轉換經營機制，量質并舉發(fā)展，消化歷史包袱等措施，加快農村商業(yè)銀行推進步伐。

（二）轉換經營機制，增強經營發(fā)展活力。一要嚴格按照《公司法》、《商業(yè)銀行公司治理指引》等法律、規(guī)定要求，進一步理清股東大會、董事會、監(jiān)事會、經營管理層的工作職責和權力界限，不斷完善議事規(guī)則和工作程序，形成決策科學、執(zhí)行有力、監(jiān)督有效、運轉規(guī)范、相互制衡的法人運行機制。同時要加強外部約束監(jiān)督，按照銀監(jiān)部門要求建立起透明公開的信息披露機制。二是完善績效考核機制。本著“按效、按績、按勞分配”的原則，探索推行崗位績效工資制，激發(fā)調動廣大干部員工的工作積極性和創(chuàng)造性。三是創(chuàng)新高管人員選拔機制。建立健全高級管理人員選拔任用工作制度，優(yōu)化高管隊伍結構，全面提高領導班子整體素質。

（三）優(yōu)化股權結構，強化股權約束。按照《中國銀監(jiān)會關于加快推進農村合作金融機構股權改造的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)〔201*〕92號）文件要求，一是積極引導股權向法人股東集中，重點引導優(yōu)質法人股東收購自然人股權，進一步優(yōu)化股權結構。加強與轄區(qū)內優(yōu)質企業(yè)交流，加快吸引法人企業(yè)入股，提高法人股占比。二是適當提高股東入股起點，改善股權分散現狀，逐步形成規(guī)范有效的法人治理機制。三是積極引導股權有序流轉，規(guī)范股東持股行為，強化股東資質審查，對戰(zhàn)略投資者的引進，要確保股東入股動機合理、防止股東控股風險。

（四）統(tǒng)籌兼顧，努力提高準入指標。一是努力降低不良貸款占比。創(chuàng)新風險代理、打折清收、公告催收、不良貸款債權轉讓、引進發(fā)起人購買不良資產等清收方式，全力壓縮存量不良貸款。二是提高資本充足率。積極向符合條件的中小企業(yè)募集投資股，增加資本凈額；在確保按計劃提足各項撥備的前提下，最大可能提高創(chuàng)收盈利能力，逐步提高稅后盈余公積額和一般準備分配比例。三是制定規(guī)劃，提足撥備。目前，就農村信用社信貸資產質量現狀而言，普遍存在較大的撥備缺口。為此，一要努力壓降不良貸款，減輕撥備提取壓力。二要合理制定撥備提取達標計劃，在兼顧其它目標任務的前提下，注重策略，千方百計創(chuàng)收，增加盈利，適當降低存款應付利息提取，加大撥備提取力度。最后，在著力抓好以上指標的同時，更要統(tǒng)籌兼顧，抓好存款組織、貸款營銷、中間業(yè)務拓展等其他日常業(yè)務，努力提高市場份額，為推進改革發(fā)展奠定堅實基礎。

（五）強化內控管理，構建科學有效的全面風險管理體系。一要通過開展合規(guī)文化專題教育、組織合規(guī)文化競賽、進行違規(guī)警示教育等多種形式，使各級高管和全體員工牢固樹立合規(guī)人人有責、合規(guī)創(chuàng)造價值的合規(guī)理念，做到依法管理、依法合規(guī)經營、業(yè)務規(guī)范化操作。二要進一步完善規(guī)范信貸管理，從貸前調查、風險評估、貸款審批發(fā)放到貸后管理，逐環(huán)節(jié)進一步理順規(guī)范操作流程，劃清各層級風險責任，做到信貸業(yè)務操作流程科學嚴密、職能和責任清楚、管理規(guī)范。三要整章建制，強化執(zhí)行抓落實�？h級農信聯(lián)社要全面修訂完善本聯(lián)社的各項管理制度，堵塞漏洞，提高管理制度的科學有效性和合法合規(guī)性，實現風險管理的業(yè)務環(huán)節(jié)全覆蓋。要從強化基礎管理工作入手，逐業(yè)務環(huán)節(jié)、業(yè)務崗位進一步完善各項業(yè)務操作流程，全面推行規(guī)范化管理，促進依法合規(guī)經營。加大對風險薄弱環(huán)節(jié)的稽核監(jiān)督力度，防范操作風險，消除案件風險隱患，為改制后的良性發(fā)展奠定基礎。

作者：賈有利

單位：河北省聯(lián)社唐山辦事處

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