財產(chǎn)險應如何做好核保和理賠

財產(chǎn)險應如何做好核保和理賠

在財產(chǎn)險之中，核保和核賠是保險企業(yè)管理中必須重視的兩大重點。保險公司是經(jīng)營風險的特殊企業(yè)，識別、控制和把握企業(yè)的風險，無疑是保險企業(yè)的核心問題。保險企業(yè)的“保”與“賠”每天都在發(fā)生，企業(yè)的現(xiàn)金流主要通過“保”與“賠”的環(huán)節(jié)運作，兩核正是處在保險企業(yè)“收”和“支”兩條大動脈的重要關口上，把握著保險企業(yè)的命脈。所以說，兩核在保險企業(yè)的風險控制能力、盈利能力的提高和企業(yè)信譽的建立等方面起著關鍵作用。銷售是企業(yè)的前沿，銷售能力強是企業(yè)興旺發(fā)達的標志。但在保險企業(yè)不能這樣簡單的看待，保險銷售能力的強弱受到兩核的制約。如果保險企業(yè)銷售能力強，兩核能力弱，保險的風險控制能力大大降低，業(yè)務得不到有效的控制，規(guī)模雖然暫時上去了，但可能垃圾業(yè)務成堆，企業(yè)效益并沒有上去，甚至會發(fā)生企業(yè)風險失控的可怕情形

由此可見，對于主要經(jīng)營財產(chǎn)險的保險公司來說，核保與核賠工作直接關系到企業(yè)的盈利與否，可謂保險公司的兩大核心部門，因此也獲得很大的重視。比如據(jù)本人一位在外資保險公司理賠崗位工作的師兄透露，理賠部門人員在公司地位較高，權限比較大，福利待遇也是相當好的，當然他們對人才的素質要求也比較高。足見保險公司對兩核的重視程度。那么作為保險企業(yè)應該如何做好這兩大核心業(yè)務的管理呢？下面我將分別詳細討論核保與核賠這兩個業(yè)務。

首先來談核保。什么是核保？在保險企業(yè)里，由誰來把握和控制風險呢？很顯然是核保。核保是對標的進行風險評估、風險選擇和選擇產(chǎn)品的過程。核保部門通過對數(shù)據(jù)的積累分析判斷，根據(jù)公司自身經(jīng)營能力、經(jīng)營狀況及市場情況，制定公司的核保政策，這也是保險公司的經(jīng)營策略。保險銷售人員或業(yè)務人員拿來的業(yè)務，是否屬于公司的可保風險，是否適應公司的能力，核保人員將按照核保政策來審定，篩選出公司能接受的業(yè)務。如果發(fā)現(xiàn)了風險的必然，需要終止風險，如現(xiàn)在一些公司所做垃圾業(yè)務的清理，也是由核保部門根據(jù)經(jīng)營情況隨時發(fā)現(xiàn)和處理的。由此可見，核保通過對標的的選擇，直接影響到保險企業(yè)業(yè)務質量的高低，它是保險企業(yè)防范經(jīng)營風險的第一關，也是最重要的一關。核保的特點是：對于事故率是主動的選擇的產(chǎn)品質量高，事故率就低，反之則高，核保選擇行為的準確性和科學性能決定事故率的高低。可以看出，事故率的高低，關鍵取決于核保，所以，只有做好核保，才能提高承保質量，降低事故率，從而獲取經(jīng)濟效益。那么下面就來談一談核保的方法。保險核保有以下幾個原則必須遵守：(1)實現(xiàn)長期的承保利潤；(2)提供高質量的專業(yè)服務；(3)爭取市場的領先地位；(4)謹慎運用公司的承保能力；(5)實施規(guī)范的管理；(6)有效利用再保險支持

保險核保的有主要內容：1、投保人資格的審核，是否具有保險利益；2、保險標的審核；3、保險金額審核；4、保險費率的審核和確定；5、投保人或被保險人的信譽審核。

在財產(chǎn)保險核保過程中，需要對有些因素進行重點風險分析和評估，并實地查勘。其中，主要的核保要素有：

1、保險標的物所處的環(huán)境。例如，對所投保的房屋，要檢驗其所處的環(huán)境是工業(yè)區(qū)、商業(yè)區(qū)還是居民區(qū);附近有無諸如易燃、易爆的危險源;救火水源如何以及與消防隊的距離遠近;房屋是否屬于高層建筑，周圍是否通暢，消防車能否靠近等。

2、保險財產(chǎn)的占用性質。查明保險財產(chǎn)的占用性質，可以了解其可能存在的風險;同時要查明建筑物的主體結構及所使用的材料，以確定其危險等級。

3、投保標的物的主要風險隱患和關鍵防護部位及防護措施狀況。一這是對投保財產(chǎn)自身風險的檢驗。

4、有無處于危險狀態(tài)中的財產(chǎn)。正處在危險狀態(tài)中的財產(chǎn)意味著該項財產(chǎn)必然或即將發(fā)生風險損失，這樣的財產(chǎn)保險人不予承保。

5、檢查各種安全管理制度的制定和實施情況.核保人員應核查投保方的各項安全管理制度，核查其是否有專人負責該制度的執(zhí)行和管理。如果發(fā)現(xiàn)問題，應建議投保人及時解決，并復核其整改效果。倘若保險人多次建議投保方實施安全計劃方案，但投保方仍不執(zhí)行，保險人可調高費率，，增加特別條款，甚至拒保。

6、查驗被保險人以往的事故記錄。一般從被保險人過去3～5年間的事故記錄中可以看出被保險人對保險財產(chǎn)的管理情況，通過分析以往損失原因找出風險所在，督促被保險人改善管理，采取有效措施，避免損失。

7、調查被保險人的道德情況。特別是對經(jīng)營狀況較差的企業(yè)，弄清是否存在道德風險。一般可以通過政府有關部門或金融單位了解客戶的資信情況：必要時可以建立客戶資信檔案，以備承保時使用。

說完核保，接下來就討論理賠。核賠是對保險事故查勘、責任判定、損失確定和支付賠款的過程；核賠的目的在于履行條款，保障合同雙方的權益；核賠的原則是不錯賠和不惜賠；核賠的特點是：對于事故率是被動的先有事故，然后才有賠。保險公司要保證賠得準確、快捷、合理，讓客戶滿意，這完全取決于合理的核賠流程和核賠人員的素質。在核賠的過程中，客戶會對公司履行保險合同情況和服務水平的高低有直接和深刻的印象。客戶的滿意程度，決定了他對保險公司品牌的認知程度，也關系到保險公司能否穩(wěn)定住忠誠的客戶群，并以此擴大銷售。另一方面，核賠水平的高低也直接影響到公司的賠付率。如果保險公司經(jīng)營意識模糊、技不如人，定損核價不能直接操作，而將定損核價的控制權交給代理人、修理廠等，這種經(jīng)營中的漏洞必然帶來巨大的經(jīng)營風險。

接下來談談財產(chǎn)保險核賠的具體方法。首先核賠必須遵守以下原則：

1．工作認真負責，要做到主動、迅速、準確、合理核賠；2．禁止單人查勘、單人定損；3．嚴格執(zhí)行合同條款，準確計算賠款；4．堅持復核和逐級上報制度。

財產(chǎn)險核賠的要點有以下幾項：

1．損失原因。處理賠案時，必須詳盡了解造成損失的原因，以確定是否屬于保險人的賠償責任。保險人負責的損失原因，是指保險責任范圍內的直接原因或最近原因。最近原因亦稱“近因”，

它不是時間概念，而是指效果上最近、最重要的原因。損失的近因是決定承擔保險責任的重要因素。若損失原因有多個，必須確定哪一個是最近原因。

2．權益轉讓。如果保險人先賠償被保險人損失，被保險人應將向第三者追償?shù)臋嘁孓D讓給保險人，并協(xié)助保險人共同向第三者進行追償。當保險人向第三者追償所得金額超過保險賠款時，超出部分歸還被保險人。

3．保險委付。當保險財產(chǎn)遭受嚴重損失，被保險人要求按推定全損賠償時，可以提出委付。保險人是否接受委付，須衡量得失，鄭重選擇。

4．爭議處理。保險人與被保險人之間，因保險責任歸屬、賠償數(shù)額確定等發(fā)生爭執(zhí)，通過協(xié)商調解或仲裁達到解決保險糾紛的目的。保險合同雙方發(fā)生爭議、產(chǎn)生糾紛時，首先應本著實事求是的精神，富有誠意地及時協(xié)商，以期順利解決，這樣可以節(jié)省費用、時間和精力。如協(xié)商不成，可依法向仲裁機關申請調解和裁決。

5．索賠期限。索賠是被保險人在發(fā)生事故、遭受損失后，要求保險人履行賠償?shù)囊环N要求。在保險財產(chǎn)遭受損失后，被保險人應立即通知保險人，提出索賠要求，同時提出損失和費用清單，以及必要賬冊單據(jù)和事故原因的證明等。如在規(guī)定期限內不向保險人提出索賠要求，不提供必要單證和不去領取賠款，則被視為被保險人自愿放棄權益。

財產(chǎn)險核賠的主要過程：

保險核賠主要包括現(xiàn)場查勘和賠款審核兩個環(huán)節(jié)。

1．現(xiàn)場查勘

現(xiàn)場查勘是為了及時了解和掌握滅災情況和損失原因的第一手資料，是確定損失是否屬于保險人責任的前提條件。

(1)查勘出險地點，核對出險地點是否與保單中的有關規(guī)定相符合。例如，在貨物運輸保險或者船舶保險中，出險地點要在保單載明的航線和行駛區(qū)域。

(2)查明出險時間，核實出險時間是否在保險有效期限內，即損失是否發(fā)生在保險責任起止時間內。對投保已經(jīng)出現(xiàn)或期滿后未辦續(xù)保手續(xù)的損失均應拒賠。出險時間應該具體，力求準確。除了聽取投保人的報告外，還要調查風險事故的發(fā)現(xiàn)者、在場的目擊者，以及較為知情的單位職工和周圍的群眾。遇有時間出入的情況，應反復求證，不忙于下結論。如果發(fā)現(xiàn)投保人已經(jīng)出險，或者期滿后未續(xù)保者，保險人一律拒絕賠償。由于運輸險中有存?zhèn)}10天時間的規(guī)定，因此，在發(fā)生災害事故時，除了要查明風險事故發(fā)生的具體日期外，還要向運輸部門查明貨物的到達日期。

(3)查清出險原因，找出近因。在受理賠案和初步審核后，保險人還必須對造成保險事故

的原因進行深入細致的分析，只有確定了損失原因，才能最終確定賠償責任和給付義務。在企業(yè)財產(chǎn)保險理賠中，要對與出險有關的風力、風向、水位、流速、室內外火源和電源以及安全管理情況等作詳細調查，以便分清直接原因和間接原因，找出主要原因。對于技術性問題，有時還要依靠專家提供咨詢服務，或者請保險公估人或有關部門做出技術鑒定。

(4)查實損失金額。為了核定損失和賠償金額，被保險人必須按保險公司規(guī)定提交損失清單和各項施救、保護、整理費用清單，并根據(jù)需要向保險公司提供有關財務賬冊和單證。理賠人員要查對賬冊，受損財產(chǎn)不止一項時，應分項理賠，對受損財產(chǎn)進行盤點和逐項估損。對不能逐項估損的財產(chǎn)，應采用平均估損的方法。以此為基礎，保險公司對保險標的損失程度、修復金額做出準確估算，并經(jīng)被保險人確認。必要時，可請公估公司估算。

2．賠款審核

(1)賠核人員在接受報案后，首先要抄查底單，驗證保單是否有效。如果保單失效，就不必受理。同時，要與報案通知書的內容詳細核對，驗證保險單載明被保險人是否與受損失的人相符。

(2)核實保險事故是否發(fā)生在保險單有效期內，杜絕倒簽單。

(3)審核索賠人是否對受損標的具有保險利益。例如，貨物在運輸中發(fā)生海損，但運輸單據(jù)包括保險單據(jù)都已經(jīng)從發(fā)貨人轉到收貨人手中，這時發(fā)貨人已無權索賠。

(4)判定近因是否屬于保險責任。

(5)核定損失金額。保險理賠人員要在確定危險損失價值的基礎上，核定賠償和給付金額。

在保險理賠的實踐中，人們主要使用實際現(xiàn)金價值法、重置價值法和約定價值法來確保財產(chǎn)保險標的發(fā)生全損的情況下?lián)p失的金額。在保險標的發(fā)生部分損失時，確定損失的價值既要考慮到保險標的的價值，又要考慮到保險標的的損失程度。對于不同的保險標的，損失程度的判斷標準是不一樣的，遇到比較復雜的情況，要請專家進行鑒定。在確認了損失后，可以通過比例責任賠償方式、第一危險責任賠償方式、限額責任賠償方式和定值保險賠償方式來確定具體的賠償金額。

對財產(chǎn)險兩核問題的一個小總結：

結合網(wǎng)絡上的一些關于兩核問題的數(shù)據(jù)和現(xiàn)實情況，個人認為核保核賠必須進行專業(yè)化管理。但問題是當前保險企業(yè)經(jīng)營中對兩核專業(yè)化管理的內容和方式還存在很多的問題。比方說缺乏基礎數(shù)據(jù)，即使有數(shù)據(jù)，也存在數(shù)據(jù)不準和數(shù)據(jù)滯后的問題，使得一些核保核賠很難開展。沒有數(shù)據(jù)基礎尚且適應不了一般企業(yè)經(jīng)營管理的需要，更不要說滿足保險企業(yè)對數(shù)據(jù)嚴格要求的需要。而且，由于我國保險企業(yè)過去只重銷售而不重視兩核，使這兩個部門的制度建設很不完善，人才也難以滿足現(xiàn)代保險業(yè)的需求。如果這些問題不解決，就會影響我國保險行業(yè)的健康發(fā)展。而我們作為保險系的學生，有機會的話應該到保險公司的核保核賠部門中工作，既是考慮到兩核未來前景廣闊，也是為我國保險業(yè)核保核賠的發(fā)展貢獻自己的一份力量。

擴展閱讀：保險公司在核保與理賠方面的經(jīng)營管理

加強承保與理賠管理促進持續(xù)與穩(wěn)健經(jīng)營

摘要：結合這學期修的保險核保與理賠課程，對保險公司在核保與理賠方面的管理進行分析。保險公司經(jīng)營活動由一系列相互聯(lián)系、彼此制約的環(huán)節(jié)組成，包括營銷、承保、理賠、合同維持、理賠、投資、計劃與統(tǒng)計等。承保與理賠相互影響、相互促進，做好核保與理賠方面的經(jīng)營管理，對于提高保險公司的經(jīng)濟效益和社會效益都具有十分重要的意義。

關鍵詞：【承�！俊纠碣r】【經(jīng)營風險】【管理】

保險公司經(jīng)營活動由一系列相互聯(lián)系、彼此制約的環(huán)節(jié)組成，包括營銷、承保、理賠、合同維持、理賠、投資、計劃與統(tǒng)計等。保險公司的經(jīng)營活動是經(jīng)營過程和管理過程的統(tǒng)一。保險公司經(jīng)營管理是為實現(xiàn)保險經(jīng)營的合理化和取得最佳經(jīng)濟效益而對保險經(jīng)營各環(huán)節(jié)及要素進行計劃、組織、指揮、協(xié)調和監(jiān)督的過程。保險公司經(jīng)營保險業(yè)務有很多原則，其中一般原則有經(jīng)濟核算原則，隨行就市原則，薄利多銷原則。而特殊原則包括風險大量原則，風險選擇原則，風險分散原則。

風險大量原則是保險經(jīng)營的首要原則，但是保險經(jīng)營中除了滿足數(shù)量上的要求外，還必須滿足質量上的要求，如果將大量的不符合保險公司承保要求的風險也予以承保，就會使保險公司的賠付率增加，影響保險公司的利潤和財務穩(wěn)定。而在理賠環(huán)節(jié)保險公司需要對出險的案件進行現(xiàn)場勘察，責任審定、賠款計算，最后向被保險人支付賠款，從而發(fā)揮保險經(jīng)濟補償?shù)穆毮芘c作用。理賠可以對承保業(yè)務和風險管理的質量進行檢驗，發(fā)現(xiàn)保險條款、保險費率的制定和防災防損工作中存在的問題和漏洞，為提高承保業(yè)務質量、改進保險條件、完善風險管理提供依據(jù)。而且保險理賠對于保險公司信譽也是至關重要的。因此保險公司做好核保與理賠方面的經(jīng)營管理，對于提高保險公司的經(jīng)濟效益和社會效益都具有十分重要的意義。

一、在承保方面的管理

承保是指保險人接受投保人的申請并與之簽訂保險合同的全過程。保險公司的承保程序包括制定承保方針、獲取和評價承保信息、審查核保、做出承保決定、單證管理、續(xù)保等步驟。在整個過程中，主要存在著以下幾個方面的風險：

(1)逆選擇投保。由于受利益的驅動和資產(chǎn)保值的需要,有的投保人總是選擇那些防災能力差、風險大的標的向保險公司投保,致使保險公司賠款的概率明顯加大,少數(shù)的甚至是承保后每年必賠。

(2)押寶式承保。由于無序和惡性競爭,也由于保費任務的壓力,有的保險人為了擴大保險市場份額,在競爭中保持或取得優(yōu)勢地位,就象有的商店搞“跳樓大甩賣”一樣,大幅度降低費率、實行高比例退費,以爭攬業(yè)務,使某些承保幾乎變成了一種賭博行為。一旦大面積出險,很容易招致企業(yè)倒閉或破產(chǎn)。

(3)超出能力承保。經(jīng)濟領域中沒有無限責任保險公司,任何一個保險公司不論規(guī)模大小和組織形式如何,其承保能力總是有限的。保險人若超出自身資金、技術、人員等條件的限制,不管風險大小都敢承保,盲目地接受風險,隨時都可能招致滅頂之災。

(4)降低條件承保。保險公司接受風險是有條件、有限制地承保,是保險人借以控制風險程度的有效方法。如果由于競爭的原因忽視或放寬承保條件,無疑會增加標的的風險程度。如目前有些投保的企業(yè)非常困難,連保費都交不起,但有的保險人為了增加業(yè)務量,也為他們承保,以至保險市場上有了用賠款沖保費的情況。

(5)以賠促保。有的保險人為了“吸引”保戶,搶、拉業(yè)務,在展業(yè)中先賠償保戶未保險財產(chǎn)的損失,然后再要其投保,使保險標的的不確定風險變成必然風險。

(6)贈與保險。即保險人無需投保人支付保險費即讓其獲得保險保障。這種形式雖有廣告效應,但卻使自己擔載了很大的風險。

(7)承保質量不高。有的展業(yè)人員不看帳本、不看貨物承保,保險人不堅持核保核賠制度,一旦出險,往往對不該賠的也賠了。

在管理方面，還存在著承保過程中存在眾多的違規(guī)操作違反承保權限即授權規(guī)定，擅自承保超額標的、高風險標的。實務操作不規(guī)范，承保不驗標的、不作風險評估、投保單填寫不規(guī)范。盲目實行“包干賠付”和“無賠款退費”，違規(guī)支付手續(xù)費，擅自降低費率，跨地域承保，越“界限”承保，無條款承保，接受非法中介業(yè)務等。而且承保風險控制水平低。目標導向單一，缺乏風險選擇。風險管理理念不強，未能建立起有效的風險管理信息系統(tǒng)，風險管理決策缺乏信息支持，風險管理理論滯后，風險管理人才不足。

在面對著這些風險的經(jīng)營環(huán)境下，保險公司需要對可保財產(chǎn)進行認真的風險評估,通過評估確定承保范圍、確定相應的保險條款,并明確保險人應負的責任。對高風險標的必須經(jīng)專家評估并落實分保。同時,要嚴格把好核保、核賠關,建立核保、核賠專人負責制。要建立和堅持雙人查勘制,做好查勘記錄,如實劃定保險責任和賠款金額并認真審核;要善于識別和防止形形色色的騙賠案,堅決杜絕道德風險的發(fā)生,以維護和保障保險雙方的合法權益。

加強對承保風險控制,首先要強化成本意識,限制高虧損的險種,堅持“承保有利潤”。對那些一保就虧,但政策性強、承保后對促進其它險種發(fā)展有好處的險種,也要堅持有條件的逐步開辦。其次,應科學設定各級核保人的核保權限,做到分級多層次控制承保風險。這可以通過限定各級核保人的最高核保金額、核保標的范圍和核保險種范圍來實現(xiàn)。第三,應堅持驗標承保,以便及時發(fā)現(xiàn)風險,實施相應的承保方針。第四,核保業(yè)績應同核保人的經(jīng)濟利益掛鉤,以增強核保人的責任心。第五,要認真抓好對代理人、營銷員的業(yè)務培訓、紀律教育和嚴格管理。第六,從技術的角度來看,還應科學應用各種承保方法以控制風險,如合理確定免賠額、限額承保、附條件承保、加費承保和拒保等。建立核保核賠制度,要立足于展業(yè),著眼于理賠,寓制度于監(jiān)督之中,使規(guī)范化管理形成相互制約、相互服務的有機整體,提高管理水平。

二、理賠環(huán)節(jié)的管理

保險的基本職能是補償，而補償?shù)谋憩F(xiàn)形式就是理賠，理賠的準確與否、及時與否、對保戶的方便與否是保戶最關心的、實實在在的內容。理賠是優(yōu)質服務的出發(fā)點和歸宿，也是保戶滿意與否的根本標準。而在理賠環(huán)節(jié)的管理過程中。主要的問題表現(xiàn)在以下兩個方面：

(1)外部的騙賠。我國目前的商品市場上,假貨層出不窮,詐騙屢見不鮮。保險市場亦不例外,騙賠的案例不斷出現(xiàn)。當前騙賠的形式之復雜,手段之狡猾,數(shù)額之驚人,行動之膽大,令人瞠目結舌。有監(jiān)守自盜式的騙賠,有少保多要式的騙賠,有提供假單證的虛假式騙賠等等。總之,外部的騙賠對保險公司的威脅越來越大。

(2)內部原因。第一,理賠制度不健全。有的雖有規(guī)章制度但也流于形式,核賠核損往往一個人說了算,為以賠謀私、虛假理賠提供了可乘之機。第二,人情賠款。因各種各樣的原因,不少保險公司都或多或少地存在人情賠付的現(xiàn)象,雖然在某些情況下難以避免,有一定的合理因素,但其危害性卻不容低估。第三,理賠人員業(yè)務素質不高。有的不具備相關的保險、法律、金融、會計、機械制造等方面的專業(yè)知識,在實際工作中不能合理定損和準確理算賠償金額。第四,理賠人員思想政治素質偏低。有的不負責任,查勘現(xiàn)場不及時,致使有利的證據(jù)喪失;有的以賠謀私,為了謀取個人利益,不惜犧牲公司的利益,還有極少數(shù)的甚至內外勾結,與外部騙賠的人員共同作案。

除了存在的風險，在此環(huán)節(jié)的管理過程中，保險公司還存在著理賠審批環(huán)節(jié)多，理賠工作透明度差，核定損失不恰當，理賠規(guī)程和統(tǒng)一監(jiān)管標準缺失等問題。

加強對理賠風險控制方面,對于公司經(jīng)營的穩(wěn)定性是至關重要的。主要是要嚴格按規(guī)范的操作程序進行。一是理賠人員受理案件后應及時填寫出險登記,記錄被保險人名稱、出險地點、出險時間、出險原因、險別、損失標的以及估計損失金額,同時請被保險人填具出險通知書。二是堅持雙人查勘制度,盡快進行現(xiàn)場查勘,確定是否屬于保險責任范圍內的災害事故,并現(xiàn)場拍照,繪制現(xiàn)場平面圖,查閱有關財務帳表,繕制現(xiàn)場查勘報告。三是有關職能部門和領導在審批案件時要認真把關,遇有疑點應及時查清,同時,該報批的案件要報批,不得越權審批案件。四是“防”字當先,與保戶一起落實防災措施,搞好防災防損工作。五是要強化內控機制,如對理賠人員實行定期不定期的換崗交流。六是要做好計算機系統(tǒng)的控制,防止同一個標的在多處投保特別是多處超額索賠。

隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險公司業(yè)務改革過程中，其承保與理賠環(huán)節(jié)會暴露出一系列問題。比如:低估保險標的實際風險;在實際操作中違反承保操作規(guī)程，搜自降低費率;對承保風險控制水平低，風險管理理念不強，風險管理信息系統(tǒng)落后。在理賠管理環(huán)節(jié)中缺乏對被保險人的指導，使被保險人在索賠過程中處于十分被動的地位;在賠案處理過程中審批環(huán)節(jié)多，效率低下;理賠工作透明度差。

出現(xiàn)問題的原因是多種多樣的.從主觀上來說，傳統(tǒng)的經(jīng)營風險管理意識薄弱;片面追求保費收入而忽視承保利潤的經(jīng)營理念一時難以改變。從客觀上來說，公司未建立標準的承保風險評價體系;理賠服務方法、手段落后;管理系統(tǒng)不完替;理賠人員素質待提高等等。而承保與理賠環(huán)節(jié)存在的問題會對公司造成了極大的負面影響。直接影響表現(xiàn)在:忽視風險管理，給公司業(yè)務經(jīng)營帶來巨大危害;傳統(tǒng)的理賠方式無法適應目前的市場需要，導致理賠難度增大，賠付率升高。如果處理不好，這些問題會進一步影響保險業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展和社會公信度的提升。

所以，保險公司需要采取各種措施，完善公司對承保與理賠環(huán)節(jié)的管理。對承保與理賠管理環(huán)節(jié)的優(yōu)化則應從以下幾個方面著手:.設立統(tǒng)一的承保風險評價體系;建立費率厘定標準體系:完善大型風險項目再保險機制;確立理賠管理在市場競爭中的核心優(yōu)勢地位;建立專業(yè)損失評估標準，及時、準確確定損失;采取各種措施，加快理賠速度。并且要嚴格執(zhí)行財務制度,足額提取各項準備金,要加強對保費的管理,及時收繳存儲保費,防止截留和挪用保費等現(xiàn)象的發(fā)生。切實加強內控機制的建設,健全各業(yè)務部門的自我約束機制,使之成為業(yè)務工作的組織者和監(jiān)督者。應將自我監(jiān)督工作是否到位作為考核業(yè)績的一項重要內容。內部審計監(jiān)督工作,要發(fā)揮其應有的作用，促使公司經(jīng)營向著預定目標發(fā)展。

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