淺談基層央行在征信管理工作的重要作用

淺談基層央行在征信管理工作的重要作用

近年來，基層人民銀行對如何加強信貸征信管理作了許多積極的探索，為金融機構(gòu)防范信貸風險提供了良好的信息服務，也有力地推動了整個社會征信業(yè)的發(fā)展。但目前，基層央行在履行管理征信工作中還存在著一些不容忽視的問題，筆者認為：進一步搞好征信管理工作還需要我們在今后的工作中積極探索，并加以改進和完善。

一、基層央行管理征信工作中存在的問題

1、缺乏完善的法律規(guī)定和足夠的權(quán)威。就中國人民銀行履行信貸征信管理職能而言，迄今為止尚沒有一部全國性的有關征信管理的法律法規(guī)，而且新修改的《中國人民銀行法》也沒有把管理信貸征信業(yè)寫入法律，僅僅依靠“三定”方案履行信貸征信管理這一職責，將會使人民銀行處于不利和被動的地位。而從中國人民銀行行政執(zhí)法權(quán)來看，修改后的《中國人民銀行法》在賦予中國人民銀行對金融機構(gòu)以及其他單位和個人9種行為進行檢查權(quán)的同時，并沒有賦予中國人民銀行對違反信貸征信管理行為的檢查權(quán)，沒有相關檢查權(quán)，中國人民銀行是很難履行好這一職責的。而在基層，地方政府對于征信管理缺乏重視，相應的制度規(guī)定更是缺少。因此，缺乏法律的權(quán)威規(guī)定和基層政府的重視，要搞好征信工作是非常困難的。2、關于信息的采集比較困難，數(shù)據(jù)真實性不高。在基層，就企業(yè)征信而言，除公司的注冊信息、司法信息是公開信息外，而財務、高管人員狀況、公司發(fā)展戰(zhàn)略等信息一般認為屬于商業(yè)秘密，是否向征信機構(gòu)提供，應由企業(yè)自己決定。在某些情況下，基層企業(yè)提供的信息有可能是虛假的，其可信度值得認真研究。而對個人信用信息的采集又直接關系個人隱私，保護個人隱私權(quán)，在任何國家都是十分嚴肅的事。因此，如何采集、使用、披露信用信息是人民銀行在征信體系建設中必須解決的問題。3、缺乏信息資源共享的機制，難以發(fā)揮主導作用�？h域信貸信息資源分散在央行、商業(yè)銀行、政府有關部門、社會中介機構(gòu)等，由于標準不一，出發(fā)點不同，成為各自獨立、功能局限、相對封閉的主要為本部門服務的內(nèi)部信息資源，難以達到共享的目的。比如信用中介評估機構(gòu)對企業(yè)信用等級的評估，其評定結(jié)果商業(yè)銀行不一定采用，在借貸時必須重新評定。基層央行對于此無能為力，難以發(fā)揮主導作用。因此，導致縣域信貸征信資源分散，標準不一，各自為政，所以難以達到共享目的。4、基層的個人征信體系建設尚顯滯后。信貸征信是征集企業(yè)和個人在銀行貸款方面的信用記錄，目前在縣域里對企業(yè)的信貸征信已有一個大體的輪廓，但對個人的信貸征信始終處于空白。縣域金融機構(gòu)僅通過客戶的工作證明、負債狀況、固定資產(chǎn)數(shù)量等有限的基本資料獲取相關信息。對關鍵的個人收入水平、道德品質(zhì)及個人信用不良記錄等信息都不易獲取。隨著個人信貸業(yè)務在信貸總量中的占比上升，特別是相當部分民營企業(yè)在銀行借貸活動中的實質(zhì)是個人借貸性質(zhì)，而個人信貸信息收集、整理、分析和評定的缺失，必將對銀行信貸安全構(gòu)成威脅，其潛在的隱患凸顯。

5、基層征信專業(yè)人才缺乏。由于我國征信體系建設起步較晚，經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)征信體系建設遠滯后于全國的發(fā)展水平，高等教育也就這幾年才有征信人才的培養(yǎng)，在全國看來，建設征信體系人才缺乏已是不爭的事實，而在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，征信人才會更加缺乏。就基層央行內(nèi)部而言，由于人員少，高學歷的人更少，而真正科班出身懂征信管理的人才更是少之又少。而人才的缺乏，將影響征信體系的建設。

二、基層央行在做好征信管理工作中幾點建議

1、完善信用管理方面的法律法規(guī)，樹立央行征信管理的權(quán)威。建立健全征信法律制度，加大失信行為的懲治力度是推進社會信用體系建設、規(guī)范經(jīng)濟金融市場秩序的迫切要求。鑒于國家授權(quán)人民銀行管理信貸征信業(yè)，但如何履行管理職能，法律法規(guī)必須予以明確，以樹立央行征信管理的權(quán)威。此外，還基層央行應主動發(fā)揮地方金融運行中的協(xié)調(diào)作用，建議督促地方政府制定當?shù)厣鐣�信用體系建設規(guī)劃，以地方法規(guī)制度的形式來促進當?shù)厣鐣�征信體系的建設。

2、賦予基層央行信貸信息征集的必要手段。央行要實現(xiàn)管理征信的目的，國家必須授予必要的管理手段。從當前基層情況看，央行必須具有：①具有制定借款人信用等級評定的統(tǒng)一標準的權(quán)力。②對社會信用評估中介機構(gòu)進行管理，審批和決定中介機構(gòu)的市場準入和退出。③賦予基層央行信貸征信管理檢查權(quán)，依法對信貸征信活動中的違法違規(guī)行為進行處理。④設立復議程序或仲裁機構(gòu)，解決信貸征信活動中的糾紛問題。

3、加強信息的采集，確保數(shù)據(jù)真實性。為此，基層央行需要對商業(yè)銀行加強指導和監(jiān)管，改變商業(yè)銀行不重視企業(yè)資信評級的現(xiàn)狀，使商業(yè)銀行充分利用自身的現(xiàn)有條件，加強評級工作的深入開展。此外，基層央行在商業(yè)銀行評級工作的基礎上，注意收集和掌握有關企業(yè)資信評定的信息，充實自身信貸咨詢系統(tǒng)的企業(yè)信用內(nèi)容。

4、加強各部門的協(xié)調(diào)，建立信息資源共享的機制。征信體系建設不是一個部門所能處理的問題，它需要社會各部門之間的密切協(xié)作與配合�；鶎友胄袘�發(fā)揮協(xié)調(diào)主導的作用，整合金融機構(gòu)、政府有關部門、社會中介機構(gòu)等方面的信貸信息資源，加強與政府、司法、工商、稅務、房地產(chǎn)等部門之間的協(xié)調(diào)，形成統(tǒng)一的信貸信用信息數(shù)據(jù)庫，上下各方面共同努力，統(tǒng)一標準，實現(xiàn)征信資源共享。

5、加強基層央行的自身建設。一是基層央行應重視征信管理的工作。對金融機構(gòu)辦理的信貸業(yè)務，要及時、完整地在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)內(nèi)記錄有關要素、數(shù)據(jù)，全面反映借款人資信情況，力求系統(tǒng)數(shù)據(jù)的全面性。二是在基層央行增設征信管理機構(gòu)主管征信工作。三是加強員工的培訓，加快征信人才培養(yǎng)。在條件許可的情況下，可以與本地大中專院校開展合作，對員工進行定期培訓。

6、加強誠信教育和宣傳�；鶎友胄袘獣�同基層的其他部門加強征信知識宣傳，強化社會公眾對信用知識的了解，積極推動社會信用體系建設�？梢圆捎门麙煺餍艠苏Z，創(chuàng)辦�？�陳設在宣傳場所，利用當?shù)氐膫鞑ッ襟w，積極主動開展信用文化知識普及工作。通過各種宣傳、教育、典型示范等方式，在社會上樹立“誠信光榮，失信可恥”的良好風氣，提高公民信用道德水平，樹立良好的誠信意識，促進縣域經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展。

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淺談基層人民銀行的定密與管理

摘要：隨著201*年新保密法的實施，近幾年來，隨著各個單位、機構(gòu)對于保密工作的宣傳教育和工作力度逐漸加大，因此保密工作具體的管理水平和工作水平日益提高。但基層人民銀行在保密工作上由于種種原因，依然存在許多難點和問題亟待解決，這必須引起基層人民銀行工作人員和其上級的高度重視，從根本上加強銀行員工強烈的防范意識，樹立定密與管理工作的重要性思想，從工商上從嚴要求，充分改進定密和管理工作，有效做好基層人民銀行的定密和管理工作。

關鍵詞：基層人民銀行；定密；管理

一、基層人民銀行進行秘密定密工作的必要性和重要性

在加入世貿(mào)組織的背景下，對于我國的經(jīng)濟機構(gòu)都提出了新的更高的要求，而對于我國的金融機構(gòu)來說，在保密工作方面面臨的最迫切的問題是在充分加強國家秘密保護的前提和基礎上，認真最好保密工作的基礎性工作定密工作。

1.1基層商業(yè)銀行進行秘密定密，是我國加人世界貿(mào)易組織、適應世界市場的客觀要求世界貿(mào)易組織在很大程度上，要求加入的國家具有很大的透明度、公開性和開放性，所以，我國加人世貿(mào)組織后，WTO的透明度、公開性、全面開放等規(guī)則，經(jīng)濟全球化等發(fā)展趨勢等都對各個單位和機構(gòu)的保密工作提出了嶄新的要求。對于基層人民銀行來說，在總體原則上，我們要樹立保護國家利益的目標，主要以全面、綜合的原則來進行相應的定密，這樣才能做到定密工作的準確可靠。

在世貿(mào)組織《與貿(mào)易有關的知識產(chǎn)權(quán)協(xié)定》對“未披露的信息保護”進行了相應的明確的規(guī)定，這里所說的“未披露的信息”也就是商業(yè)秘密，按照相應規(guī)定，商業(yè)秘密包括金融機構(gòu)在內(nèi)的商業(yè)秘密保護條例，它受到WTO有關法則和規(guī)定的制約。因此，在入世的大環(huán)境下，我國金融機構(gòu)對信息和秘密的保護必須提出與國際接軌的具體要求。這在很大程度上，要求我們認真了解國際公約當中要求哪些信息是公開的，哪些信息是保密的，如果我們未能及時對這個問題進行學習，采取相應的措施，便會陷入巨大的困境，會使本該保密的信息未能保密，不該保密的信息卻進行了保密，失去了定密和保密工作的重要意義。

具體說來，作為一名金融工作者，需要摒棄和消除人世后“無密可保”、“有密難�！钡儒e誤思想，要以國家利益為綱，樹立保密工作無小事的具體工作觀念，認真解決好入世后的商業(yè)秘密定密工作問題。并進行相應的知識擴充和學習，在實際工作中樹立強烈的定密工作意識。

1.2進行基層人民銀行的秘密定密和管理工作，是維護基層人民銀行和國家利益的重要武器

隨著社會主義商品經(jīng)濟和市場經(jīng)濟的逐步完善和發(fā)展，市場競爭越來越激烈，金融業(yè)亦如此。而人民銀行作為我國重要的金融機構(gòu)，其功能集中在以下方面

（1）起草有關法律和行政法規(guī)；完善有關金融機構(gòu)運行規(guī)則；發(fā)布與履行職責有關的命令和規(guī)章。

（2）依法制定和執(zhí)行貨幣政策。

（3）監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場、外匯市場、黃金市場。（4）防范和化解系統(tǒng)性金融風險，維護國家金融穩(wěn)定。

（5）確定人民幣匯率政策；維護合理的人民幣匯率水平；實施外匯管理；持有、管理和經(jīng)營國家外匯儲備和黃金儲備。（6）發(fā)行人民幣，管理人民幣流通。（7）經(jīng)理國庫。

（8）會同有關部門制定支付結(jié)算規(guī)則，維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行。（9）制定和組織實施金融業(yè)綜合統(tǒng)計制度，負責數(shù)據(jù)匯總和宏觀經(jīng)濟分析與預測。（10）組織協(xié)調(diào)國家反洗錢工作，指導、部署金融業(yè)反洗錢工作，承擔反洗錢的資金監(jiān)測職責。

（11）管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系。（12）作為國家的中央銀行，從事有關國際金融活動。（13）按照有關規(guī)定從事金融業(yè)務活動。（14）承辦國務院交辦的其他事項。

所以，不管是中央人民銀行還是基層人民銀行，若其保密工作做得不好，將使自己處于被動的境地，給國家造成無法想象的損失，若能做好保密工作，則能夠有效幫助國家實行正確的經(jīng)濟政策，促進國家金融事業(yè)快速穩(wěn)定發(fā)展。

1.3基層人民銀行進行定密，是金融機構(gòu)有效加強自身內(nèi)部管理的需要

基層人民銀行進行相應的定密工作，是金融行業(yè)本質(zhì)屬性和職能所決定的。為了維護自身的根本利益，保護國家的金融機密不外泄，基層人民銀行應該把保密管理工作貫穿到整個工作環(huán)節(jié)和流程當中，由上而下地進行，再根據(jù)自身情況制定相應的規(guī)章制度后，實施必要的定密管理工作，做好相應的防范工作。如果在日常工作中未能充分注意保密工作的系統(tǒng)性、有序性和嚴肅性，定密工作就會出現(xiàn)漏洞，因而必須對自身管理的各種工作信息進行定密保密聲明，從而有效提高自身的定密管理工作的質(zhì)量。二、基層人民銀行定密工作存在的問題

2.1工作人員對定密工作理解不夠深刻，缺乏相應的規(guī)章制度，定密難

由于基層人民銀行工作人員的水平限制，所以保密崗位人員既欠缺保密工作基本業(yè)務知識體系和知識了解，也缺乏規(guī)范統(tǒng)一的定密參考標準，更缺乏相應的規(guī)章制度的引導，導致在定密的實際工作中存在該定為秘密的未定秘密，不該定秘密的定了秘密；該低定密級卻高定密級，該高定密級而低定密級；并且對定密期限警察出現(xiàn)把握不當?shù)默F(xiàn)象，要么過長，要么過短，這都是由于工作人員對定密工作未能進行正確全面的把握所造成的。

2.2相應的保密規(guī)章制度很難得到真正落實

在人民銀行的工作職能當中，反洗錢、征信等方面很難進行定密工作的落實，一是反洗錢和征信管理兩項職能的實施，使基層人民銀行的保密工作范圍已不能僅滿足于密級文件和密碼設備的管理。更需要針對如何有效履行《反洗錢法》規(guī)定的三項保密義務和為征信管理系統(tǒng)內(nèi)容保密等問題上下功夫，除此之外，基層人民銀行在實際工作中，還要針對人們銀行的具體職能，相應采取有效措施。二是由于對業(yè)務和新技術設備了解不夠深入，所以導致基層人民銀行在各項移動存儲設備和業(yè)務系統(tǒng)程序管理方面缺乏行之有效的保密和定密措施，存在很大的安全漏洞和安全問題。

2.3在實際的工作中有效提高基層人們銀行員工和干部的保密和定密意識

隨著金融行業(yè)電子化和信息化的程度日益提高，金融業(yè)對各類金融產(chǎn)品的依賴性越來越強，金融行業(yè)和各個金融機構(gòu)所使用的電子產(chǎn)品層出不窮，越來越多，各類金融業(yè)務系統(tǒng)不斷升級換代，加之金融宣傳工作的需要，所以經(jīng)常會出現(xiàn)失、泄密的情況，這在很大程度上需要基層人民銀行不斷加大對員工和干部保密和定密工作宣傳教育的力度和深度，在幫助領導和員工充分了解保密和定密工作重要性的前提下，促進提高干部職工做好保密工作的自覺性和責任感。

三、基層人民銀行進行定密工作的具體建議3.1加強保密宣傳教育，提高涉密人員素質(zhì)。

一方面，基層人民銀行要加強全員保密知識的教育培訓，并在實際工作當中總結(jié)經(jīng)驗，探索建立保密教育和保密制度的長效機制，尤其是在教育培訓中，進行相應的計算機網(wǎng)絡知識培訓，要加強計算機網(wǎng)絡安全保密知識和反洗錢、征信管理等業(yè)務崗位的保密教育。而且，基層人民銀行的涉密人員要通過各類教育和培訓，加強自身學習，提高自己的學習能力，既要學習有關保密規(guī)定，也要學習相關法律知識，諸如《新保密法》等，更要學習人民銀行各項系統(tǒng)業(yè)務知識，對日常工作中的涉密事項進行時間、密級等方面的準確設定，采取有效措施進行風險防范。把保密工作放在事關社會經(jīng)濟和金融發(fā)展大局的高度來提高認識，促使干部職工牢固樹立“保守秘密，慎之又慎”的思想，堅決做到“不該說的絕對不說，不該問的絕對不問，不該看的絕對不看”的基本保密準則。

3.2結(jié)合實際整章建制，提高定密保密規(guī)章制度的執(zhí)行力度

做好保密工作的根本便是逐步根據(jù)實際工作建立建全人民銀行保密工作制度，這也是保質(zhì)保量完成各項工作任務的保證。應該把各項需要進行保密的事項進行同意的規(guī)劃和部署，在明確食物保密范圍和法律責任的前提下，制定切合實際的保密實施細則。對銀行業(yè)務系統(tǒng)操作規(guī)程、會計所提供的報表、移動存儲設備采取有效的監(jiān)管措施，防止泄密事件的發(fā)生；對涉密崗位和人員要進行嚴格地檢查考核工作，并派遣專人對其進行定期的保密教育；嚴格審核監(jiān)控對外進行金融宣傳、發(fā)表調(diào)研信息文章及各項業(yè)務系統(tǒng)程序升級，保證不在這些過程中秘密泄露。

3.3加大保密檢查力度，促進保密管理規(guī)范化

目前在基層人民銀行當中，保密檢查以“三密件”管理和密碼設備管理為主要檢查任務，在很大程度上，檢查的全面性不夠，這就要求上級人民銀行在進行檢查前，首先抽調(diào)機要人員進行集中培訓和教育，研究制定統(tǒng)一的保密工作操作規(guī)程，并在進行檢查工作的過程當中，加強和促進工作的交流，在交流中提高保密工作的質(zhì)量，最終提升保密工作走向規(guī)范化和系統(tǒng)化。

四、金融機構(gòu)商業(yè)秘密的管理

基層商業(yè)銀行在深入貫徹落實《保密法》的基礎和前提下，要積極探索新時期下保密工作的新特點和新規(guī)律，在實際工作中不斷加大依法治密工作的力度，堅持“積極防范，嚴格管理，突出重點，確保安全”的基本方針，在上級人民銀行的領導下，整章建制，綜合防范，盡力確保不發(fā)生嚴重的失、泄密事故。

4.1建立一個適應入世和對外開放形勢要求的嚴密的保密管理體制

入世后，我國金融機構(gòu)的保密管理體制也要隨著不斷改進和完善。一是要進一步建立健全保密組織，明確保密人員職責。要在保委會當中積極吸納對人民銀行主要業(yè)務和職能十分熟悉的人員，這在很大程度上能更加有效的發(fā)揮這些人對保密工作的指導和推動作用。還要明確分工，增強其責任感，按業(yè)務歸口實行“條塊”管理，把保密工作的任務納入日常業(yè)務工作范疇。

4.2要進一步建立健全保密制度，嚴格按章辦事

為了做好好人民銀行的定密和保密工作，必須制定出與保護國家秘密相配套的切實可行各項規(guī)章制度。各基層人民銀行可根據(jù)自身的工作情況和定密情況，制訂出相應的秘密管理辦法、涉密崗位人員管理規(guī)定、領導干部保密工作責任制等規(guī)章制度，規(guī)范商業(yè)秘密管理工作，做到有章可循、違章必究。

4.3要加大科技投入和教育投入，努力實現(xiàn)保密檢查現(xiàn)代化

隨著科學技術的不斷發(fā)展，對金融機構(gòu)的保密管理和檢查提出更高的要求，需要保密管理的方面也越來越多，包括經(jīng)濟、科技、通信、辦公自動化等方面。因此，在新形勢下保密工作檢查要建立新的機制，一要依靠先進設備，加大科技投入，建立起現(xiàn)代化的保密檢查監(jiān)控體系;二要制定秘密事項全程跟蹤檢查，加強秘密事項每個環(huán)節(jié)的保護;三要建立起科學的檢查方法，采取人力檢查與技術手段檢查相結(jié)合、事前檢查與事后檢查相結(jié)合等方法，確保秘密安全。

4.3.1加強對基層人民銀行員工尤其是重點涉密人員的管理

隨著外資金融機構(gòu)的不斷涌進，金融人才的爭奪戰(zhàn)不可避免。受外資金融機構(gòu)工資高、福利待遇好的影響，中資金融機構(gòu)工作人員“跳槽”現(xiàn)象會時有發(fā)生。構(gòu)成金融機構(gòu)商業(yè)秘密泄漏的隱患，因而，對人的管理至關重要。各金融機構(gòu)要采取不同的方法加強對員工，尤其是重要涉秘人員的管理。首先在選人方面要把好入門關，除了考慮工作能力外，還要對其品行方面進行審查，特別是參與開發(fā)業(yè)務程序的電腦人員、掌握優(yōu)質(zhì)客戶等重大信息的營銷管理人員或其他重要涉密崗位的人員。其次要加強全員保密知識教育，使包括商業(yè)秘密在內(nèi)的保密工作和泄密的危害性家喻戶曉，人人皆知;再次要完善保密相關手續(xù)，要與保密人員簽訂有關保密協(xié)議，明確雙方的保密責任和義務。要加強涉密人員脫密期的管理，對涉密人員的離崗、離職、出境等，要按有關規(guī)定進行稽核和保密檢查后，方可辦理相關手續(xù)。

4.3.2加強對商業(yè)秘密各種載體的管理

如今，商業(yè)秘密載體越來越廣泛，主要包括紙質(zhì)文件、光盤、計算機等。對這些載體的管理，各基層人民銀行應根據(jù)各自不同的特點，分別對待。對于紙質(zhì)的文件，要進一步建立健全保密文件管理責任制，全面規(guī)范文件的擬稿、復制、打印、標識、收發(fā)、借閱、保管、歸檔、銷毀等過程;強調(diào)保密文件要鎖入保密室或保險柜，由專人保管;明確文件的借閱范圍，規(guī)定不同性質(zhì)的文件應限于不同范圍的借閱;文件的復制銷毀要有可靠的方法，未經(jīng)主管部門批準，不得以任何形式復制。對于光盤的管理，要與紙質(zhì)文件一樣加強管理，要做到明密分開，對秘密光盤必須定密、標密。在計算機管理方面，要全面記錄計算機使用情況;設置進人計算機的秘密口令，對數(shù)據(jù)和軟件加密;使用防毒軟件和硬件，防止網(wǎng)絡病毒對軟件、數(shù)據(jù)的破壞等等。參考文獻：

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