發(fā)揮派駐風(fēng)險合規(guī)經(jīng)理工作職能 提高縣域支行風(fēng)險管理水平

發(fā)揮派駐風(fēng)險合規(guī)經(jīng)理工作職能

提高縣域支行風(fēng)險管理水平

省分行風(fēng)險管理部

一、盡心履行工作職責(zé)，全面掌握駐地行風(fēng)險狀況

派駐風(fēng)險合規(guī)經(jīng)理是代表上級行，對駐地行風(fēng)險進行貼身獨立監(jiān)管。主要工作任務(wù)是審核駐地行資產(chǎn)風(fēng)險分類和減值測試結(jié)果；督促駐地行及時準確報告風(fēng)險事件；向上級行報告駐地行風(fēng)險管理與內(nèi)控合規(guī)情況，評價駐地行風(fēng)險水平；掌握駐地行主要信貸客戶風(fēng)險，提出風(fēng)險化解建議，督促客戶經(jīng)理落實貸后管理措施；監(jiān)督駐地行落實內(nèi)控合規(guī)管理工作等。因此，做為派駐風(fēng)險合規(guī)經(jīng)理，首先要找準自己在駐地行的職責(zé)定位。在盡心做好駐地行風(fēng)險監(jiān)測、分析、報告的同時，還要為促進縣級支行經(jīng)營快速發(fā)展、做好風(fēng)險防控提供有效服務(wù)。一是要全面了解駐地行的風(fēng)險管理狀況。可以通過查閱駐地行風(fēng)險管理的相關(guān)文件、資料和風(fēng)險管理分析報告，列席與駐地行風(fēng)險管理相關(guān)的會議，向有關(guān)人員詢問風(fēng)險管理情況等方式，了解駐地行的機構(gòu)人員、經(jīng)營狀況、管理特征、風(fēng)險管理現(xiàn)狀及歷史等。只有全面熟悉監(jiān)管服務(wù)對象，才能找準工作的切入點、著力點。二是要全面了解當?shù)氐纳鐣��?jīng)濟環(huán)境。重點了解當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平，如縣域的生產(chǎn)總值、財政收入總量、縣鄉(xiāng)兩級政府債務(wù)水平，縣域城鎮(zhèn)、農(nóng)村居民人均收入與結(jié)構(gòu)、社會保障（養(yǎng)老、醫(yī)療）覆蓋率等；自然環(huán)境與資源稟賦，如縣域的地理狀況，主要資源，主要自然災(zāi)害及影響等；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，如縣域經(jīng)濟中三大產(chǎn)業(yè)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)及其變動趨勢，縣域支柱行業(yè)及其特點等；市場環(huán)境，如縣域房地產(chǎn)價格、土地出讓價格，土地經(jīng)營權(quán)等生產(chǎn)要素的流轉(zhuǎn)、交易市場是否活躍，財產(chǎn)保險覆蓋率、農(nóng)業(yè)保險險種及參保率等；社會信用狀況，如縣域金融機構(gòu)貸款平均不良率，經(jīng)濟糾紛執(zhí)行收回率，縣域企業(yè)逃廢銀行債務(wù)情況等；同業(yè)競爭態(tài)勢，如金融資源、其他銀行機構(gòu)的利率水平、風(fēng)險狀況等。只有全面了解駐地行當?shù)氐纳鐣��?jīng)濟環(huán)境，才能真正把控駐地行的風(fēng)險，有針對性地開展工作。

二、做細貸款風(fēng)險分類審核，強化駐地行信用風(fēng)險管控

要做好貸款風(fēng)險分類審核工作，確保駐地行貸款風(fēng)險分類真實、準確、及時，派駐風(fēng)險合規(guī)經(jīng)理就必須對客戶基本情況、財務(wù)狀況、信用狀況、押品、擔(dān)保人等信息了然于胸，熟練把握審核流程。第一，采集客戶基本情況、評級、授信、用信、押品等信息。采集信息不是目的，重要的是在信息采集過程中了解客戶的全面情況，例如客戶年度信用等級為AA+，就要了解該客戶年度評級的具體時間，當時評級的指標情況，目前財務(wù)指標是否發(fā)生了較大變化，評級與上年相比是下降了或是上升了，原因是什么等。第二，審核客戶評價測評結(jié)果�？纯蛻粜庞玫燃壴u定是否及時，財務(wù)報表錄入是否及時，主要財務(wù)指標數(shù)據(jù)是否與同期發(fā)生異常變化，如果發(fā)生異常變化，就要追蹤發(fā)生變化的原因，必要時深入企業(yè)了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營變化情況是否對貸款償還構(gòu)成實質(zhì)性影響，是否存在客戶主體、行業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營及還款意愿等方面的風(fēng)險信號。第三，審核貸款風(fēng)險分類債項評價測評結(jié)果�？纯蛻糍J款用途是否符合合同規(guī)定，客戶在他行信用情況，客戶資產(chǎn)抵押情況，貸款剩余期限等信息。第四，審核貸款風(fēng)險分類第二還款來源保證度測評結(jié)果�？囱浩沸再|(zhì)，押品價值，押品重估，押品抵質(zhì)押率，押品區(qū)位優(yōu)勢，押品保險情況，押品變現(xiàn)能力等一系列詳細信息。因此，貸款風(fēng)險分類的審核，不單是一個環(huán)節(jié)，它是對客戶基本情況、用信情況、貸后管理、風(fēng)險信息日常監(jiān)控、檢查、實地核查結(jié)果的匯總和提煉，是對信用風(fēng)險監(jiān)控結(jié)果的集中反映。

從半年來工作實踐情況看，作為派駐風(fēng)險合規(guī)經(jīng)理，要強化駐地行信用風(fēng)險管控，不能僅滿足于對貸款風(fēng)險分類的審核，還要以貸款風(fēng)險分類審核為切入點，通過多種手段和方法來管控駐地行信用風(fēng)險。一是通過主動介入信貸資產(chǎn)營銷和貸時分類，將信用風(fēng)險管控的關(guān)口前移。二是通過適時監(jiān)控貸款辦理流程，揭示貸款發(fā)放過程中的風(fēng)險。三是通過在線監(jiān)測，監(jiān)控貸款信息錄入、貸款發(fā)放、收回等情況。四是通過查詢客戶經(jīng)理貸后檢查資料、現(xiàn)場走訪客戶等，深入了解客戶經(jīng)營情況，捕捉客戶潛在風(fēng)險。五是要關(guān)注駐地行固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、銀行承兌匯票等重要業(yè)務(wù)風(fēng)險。六是要掌握集團客戶和個人住宅抵押、個人消費貸款客戶風(fēng)險等。

三、抓實關(guān)鍵風(fēng)險點監(jiān)測，強化駐地行操作風(fēng)險管控

操作風(fēng)險具有隱蔽性強、涉及面廣、監(jiān)控難度大等特點。作為派駐風(fēng)險合規(guī)經(jīng)理，需要對駐地行操作風(fēng)險變事后檢查為事前監(jiān)控，實現(xiàn)常態(tài)化、制度化、規(guī)范化監(jiān)管，始終保持對操作風(fēng)險防控的高壓態(tài)勢。近期，總行出臺了《中國農(nóng)業(yè)銀行基層機構(gòu)關(guān)鍵風(fēng)險點監(jiān)控操作指引（試行）》，對柜面、金庫、電子銀行、銀行卡、三農(nóng)、承兌匯票、個人信貸和法人信貸八個業(yè)務(wù)條線、69個關(guān)鍵風(fēng)險點、120個關(guān)鍵風(fēng)險環(huán)節(jié)的監(jiān)控流程進行了詳細規(guī)范，操作風(fēng)險監(jiān)控的操作性更強，為派駐風(fēng)險合規(guī)經(jīng)理強化對駐地行操作風(fēng)險管控提供了強有力的支持。一是要加強對各業(yè)務(wù)條線規(guī)章制度的學(xué)習(xí)。通過學(xué)習(xí)掌握規(guī)章制度對各業(yè)務(wù)關(guān)鍵操作環(huán)節(jié)的規(guī)定要求，做到操作風(fēng)險監(jiān)控“有章可依”。二是要熟悉駐地行的操作風(fēng)險歷史特征。通過了解駐地行歷史上的操作風(fēng)險事件，加強對慣性違規(guī)操作風(fēng)險點的監(jiān)控。三是要全面梳理駐地行操作風(fēng)險關(guān)鍵監(jiān)測環(huán)節(jié)和風(fēng)險點。通過積極參加駐地行風(fēng)險管理會議，與重點業(yè)務(wù)部門負責(zé)人、關(guān)鍵崗位操作人員座談，與會計監(jiān)管員、各類檢查人員橫向溝通與信息共享等多種方式，全面捕捉駐地行風(fēng)險信息。四是要及時提出整改建議或意見。發(fā)現(xiàn)駐地行風(fēng)險隱患、風(fēng)險信息，及時剖析原因，向駐地行下發(fā)提示函、警示函或整改通知書，提出整改建議或意見，逐條逐項跟蹤整改情況。

四、量化評價風(fēng)險管理水平，引導(dǎo)駐地行調(diào)結(jié)構(gòu)促發(fā)展

201*年總行出臺了《中國農(nóng)業(yè)銀行風(fēng)險水平評價辦法（試行）》，設(shè)置風(fēng)險水平、風(fēng)險變動、風(fēng)險補償12項指標，對各級行風(fēng)險水平進行科學(xué)評價，并將評價結(jié)果納入綜合績效考核。風(fēng)險水平評價覆蓋了信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險為主的三大風(fēng)險，初步實現(xiàn)了風(fēng)險管控評價與監(jiān)管部門對商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管標準的對接。體現(xiàn)了以經(jīng)濟資本約束為導(dǎo)向、市場風(fēng)險變化為趨勢、內(nèi)部控制為抓手的全面風(fēng)險管理理念，能夠較好的評估各級行整體發(fā)展趨勢和風(fēng)險狀況，引導(dǎo)各級行增強風(fēng)險管理能力，統(tǒng)籌風(fēng)險防控與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系。作為派駐風(fēng)險合規(guī)經(jīng)理，要切實履行對駐地行的風(fēng)險水平評價職責(zé)。一是要正確計量駐地行風(fēng)險水平評價結(jié)果。嚴格按照風(fēng)險評價指標數(shù)據(jù)要求，積極主動通過CMS和人力資源、法律事務(wù)、監(jiān)察、保衛(wèi)部門采集相關(guān)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，正確計量駐地行風(fēng)險狀況，為委派行對駐地行的績效考核提供依據(jù)。二是要深入分析駐地行風(fēng)險水平評價結(jié)果，為駐地行調(diào)結(jié)構(gòu)促發(fā)展提出合理化建議。如南陽新野縣支行9月末風(fēng)險水平評價結(jié)果顯示：信貸資產(chǎn)經(jīng)濟資本占用率7.41%，高于總行設(shè)定的目標值1.41個百分點，高于市分行平均值1.58個百分點。該行派駐風(fēng)險合規(guī)經(jīng)理通過分析發(fā)現(xiàn)，該行信貸資產(chǎn)客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)較為單一，缺乏高等級優(yōu)良客戶，雖然貸款全部為短期流動資金貸款，但是經(jīng)濟資本系數(shù)高達8%；個人客戶中，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，大部分為農(nóng)戶小額貸款，擔(dān)保方式為保證，這部分貸款占個人正常貸款余額的82.29%，經(jīng)濟資本占用系數(shù)也為8%，而經(jīng)濟資本占用系數(shù)較低的個人質(zhì)押、個人住房按揭貸款余額為零。根據(jù)以上分析，派駐風(fēng)險合規(guī)經(jīng)理及時向駐地行提出了調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、加大對經(jīng)濟資本占用較低個人住房按揭類貸款營銷的建議，引起了駐地行領(lǐng)導(dǎo)的高度重視，及時召開專題會議，分析本地資源，制定營銷方案。

派駐風(fēng)險合規(guī)經(jīng)理與駐地行的工作既有密切聯(lián)系，又有不同的側(cè)點。因此，派駐風(fēng)險合規(guī)經(jīng)理要準確把握職責(zé)定位，注意自己的工作方式方法，發(fā)揮好自己的作用。要注重同駐地行的溝通協(xié)調(diào)，注重獲取一手風(fēng)險信息，來作為工作的重要依據(jù)。要在獨立分析判斷駐地行風(fēng)險狀況的基礎(chǔ)上，充分聽取并吸收駐地行的意見和建議。以自己的實際行動和良好業(yè)績，贏取駐地行領(lǐng)導(dǎo)和同志們對風(fēng)險合規(guī)經(jīng)理工作的理解、信任和支持

編者按：對縣域支行派駐風(fēng)險合規(guī)經(jīng)理，是農(nóng)業(yè)銀行完善全面風(fēng)險管理組織體系的制度安排，是提高縣域支行風(fēng)險管控水平的重要舉措。作為派駐縣域支行的風(fēng)險合規(guī)經(jīng)理，其職責(zé)就是要結(jié)合駐地行實際開展風(fēng)險防控工作，持續(xù)提高駐地行風(fēng)險管理水平。近期，省分行風(fēng)險管理部對南陽、信陽等地派駐工作進行了實地調(diào)研，對派駐風(fēng)險合規(guī)經(jīng)理的職責(zé)及作用發(fā)揮進行了系統(tǒng)的總結(jié)。本期予以編發(fā)全行。

擴展閱讀：淺議中行縣域支行風(fēng)險控制與業(yè)務(wù)發(fā)展幾點探索

中行縣域支行風(fēng)險控制與業(yè)務(wù)發(fā)展

自商業(yè)銀行產(chǎn)生，風(fēng)險就與之相伴、形影不離。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷和市場競爭的加劇，銀行業(yè)風(fēng)險也呈現(xiàn)出復(fù)雜多變的特征。宏觀層面，風(fēng)險控制和商業(yè)銀行自身發(fā)展密不可分，控制風(fēng)險、減少風(fēng)險正是為了商業(yè)銀行自身更好地發(fā)展。從微觀層面，小到一線從業(yè)人員大到行長，任何一個職位都需要清晰認識風(fēng)險控制在我們從事的行業(yè)中所起的關(guān)鍵作用。

作為中行縣域支行，其合規(guī)風(fēng)險管理目標不僅是管住風(fēng)險，而且必須與支行經(jīng)營的總體目標保持一致，與股東權(quán)益長期提高的價值取向保持一致，即風(fēng)險控制要服務(wù)于支行實現(xiàn)利潤最大化的核心目標，風(fēng)險管理能夠提高承擔(dān)風(fēng)險所帶來的收益。

一、中行縣域支行存在的問題

目前，中行縣域支行存在一些不足之處，主要存在以下幾方面問題：管理幅度不能涵蓋銀行全部風(fēng)險；風(fēng)險和收益的管理銜接性不夠；粗放型規(guī)模擴張依然存在等等，需要我們在長

期的實踐中逐漸加以完善、規(guī)范。

二、建立合規(guī)風(fēng)險管理體系的具體措施

（一)樹立科學(xué)的風(fēng)險管理理念，全力營造風(fēng)險管理的文化氛圍

風(fēng)險管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的靈魂，通過營造合規(guī)風(fēng)險管理的文化氛圍，及時準確把科學(xué)的風(fēng)險理念傳導(dǎo)給每一位員工，形成慣性思維，是做好風(fēng)險控制工作的重要保證。根據(jù)風(fēng)險回報的差異，對不同的客戶、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品發(fā)展戰(zhàn)略進行量化的比較和選擇，在經(jīng)營工作中正確處理資本。在風(fēng)險和收益的平衡中實現(xiàn)資本的保值增值，確保風(fēng)險和收益應(yīng)匹配。（二）建立健全內(nèi)部控制體系，嚴格控制各種風(fēng)險

應(yīng)當逐步建立一套有效的內(nèi)部控制體系，其中應(yīng)包括：以整體風(fēng)險控制為目標的資產(chǎn)負債管理制度，以局部風(fēng)險控制為內(nèi)涵的授權(quán)授信、審貸分離及崗位操作與責(zé)任約束制度。在貸款考核方面，首先要堅持貸款第一責(zé)任人制度，即誰貸誰收；存量方面除密切注意監(jiān)測貸款的流動性比率外，還要對那些即

將形或已經(jīng)形成的風(fēng)險貸款劃分責(zé)任，建立貸款風(fēng)險抵押承包制和責(zé)任人比例賠償制度，定期考評，根據(jù)任務(wù)完成情況兌現(xiàn)獎罰。通過完善的規(guī)章制度使各業(yè)務(wù)部門相互制約，相互監(jiān)督，既要給予業(yè)務(wù)部門應(yīng)有的權(quán)力，又要防止將權(quán)力過于集中。（三）調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟資本回報率

首先，對現(xiàn)有業(yè)務(wù)進行在全面考察、充分估計風(fēng)險因素后，進一步明確業(yè)務(wù)發(fā)展的重點和方向。要大力發(fā)展負債業(yè)務(wù)，努力調(diào)整存款結(jié)構(gòu)，降低協(xié)議存款等高成本存款的占比，大力發(fā)展儲蓄存款業(yè)務(wù)，發(fā)展其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也可以將吸收的資金上存上級行，既不增加經(jīng)濟資本，又可獲得穩(wěn)定的利潤。其次，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)增長方式，大力發(fā)展無資產(chǎn)占用的中間業(yè)務(wù)、少占用經(jīng)濟資本的低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，如全額保證金的承兌業(yè)務(wù)等等。最后，在發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)時，不能因經(jīng)濟資本約束而減緩業(yè)務(wù)的發(fā)展，對于發(fā)展前景廣闊、經(jīng)濟回報水平高的項目，雖然占用一定的經(jīng)濟資本，只要風(fēng)險可以控制，仍然可以進行貸款支持，以擴大資產(chǎn)業(yè)務(wù)，搶占客戶空間。

(四)建設(shè)高素質(zhì)的員工隊伍，奠定實施合規(guī)風(fēng)險管理的人力資源基礎(chǔ)

人又是風(fēng)險管理實踐的首要對象，人的風(fēng)險是最大的風(fēng)險，要實現(xiàn)兩者的有機統(tǒng)一，必須建立一支高素質(zhì)的風(fēng)險管理隊伍。因此，人力資源管理理論的要求，各業(yè)務(wù)條線負責(zé)人對本條線經(jīng)營活動的合規(guī)性負首要責(zé)任，加快各類風(fēng)險管理人才的培訓(xùn)。特別為防范和化解商業(yè)銀行由于混業(yè)經(jīng)營帶來的金融風(fēng)險，培養(yǎng)具有銀行、證券、保險、信托等多種從業(yè)經(jīng)驗的人才顯得十分必要，以加強對金融交叉產(chǎn)品和衍生產(chǎn)品的風(fēng)險識別度量和控制。

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