小額貸款公司風險控制管理辦法

徐州市鑫誠農(nóng)村小額貸款有限公司

風險控制管理辦法

第一章總則

第一條為提高本公司信貸業(yè)務的風險管理能力，根據(jù)上級主管部門的管理要求并結(jié)合本公司《貸款管理制度》，特制定本法。

第二條本辦法所稱貸款是指本公司以自有資金發(fā)放的符合有關規(guī)定的各項貸款。包括小額貸款、個體經(jīng)營貸款和微小企業(yè)貸款等。

第二章基礎管理

第三條貸款投向管理：信貸業(yè)務部門依據(jù)公司服務宗旨制定短期、中長期投向計劃以及投向占比，嚴格控制投向比例，確保公司貸款投向符合主管部門的要求，促進貸款投向的最優(yōu)化。

第四條臺賬管理：信貸業(yè)務部門按照貸款不同類別分設貸款臺賬，明確記載每筆貸款的金額、期限、擔保方式及到期日等；貸款臺賬應當同時建立手工文本及電子文本，隨時更新。

第五條借款人信用管理：1、信貸業(yè)務部門應當建立借款人信息檔案，在辦理貸款前應當對借款人的負債情況進行全方位了解，包括從“人行征信系統(tǒng)”采集數(shù)據(jù)；2、風險管理部門根據(jù)抵質(zhì)押、保證狀況，結(jié)合借款人資信調(diào)查，確定貸款授信額度；3、綜合財務部門應當加強對檔案和抵押物憑證的管理，防止因管理不善出現(xiàn)意外損失。

第三章貸款風險控制

第六條借款受理：1、借款人必須是本地年滿18周歲具有民事能力的常住公民、個體工商戶或小型企業(yè)；2、應當從事合法的工商業(yè)經(jīng)營活動；3、借款人為個人，提供的身份證、戶口簿及其它證明文件是真實、合法、有效的；借款人為個體私營業(yè)主的除提供出上述資料后，還應當提供個體營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營狀況說

明；借款人為企業(yè)的應當提供營業(yè)執(zhí)照、代碼證、法定代表人身份證、公司章程、驗資報告、近期財務報表或經(jīng)營狀況說明，調(diào)查人應當查驗上述資料的真實性、合法性、有效性。

第七條貸前調(diào)查：1、堅持雙人調(diào)查的原則；2、實地調(diào)查借款人的資格、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、還款能力、信譽及其他因素；3、實地調(diào)查擔保人資格及擔保能力；4、查驗抵押品權屬證明和抵押行為的合法性，取得有效法律文件，查驗抵押品價值，測算抵押率；5、撰寫調(diào)查報告，意見明確，調(diào)查人員雙人簽字，不同意見分別注明；6、審查人員審查信貸調(diào)查的完備性，簽署明確的審查意見。

第八條貸款審批：1、風險管理部門根據(jù)信貸業(yè)務部門送交的貸款調(diào)查報告，依據(jù)有關規(guī)定，嚴格審查貸款客戶所提供資料的真實性，貸款項目的合規(guī)合法性，把握貸款的風險程度，明確提出貸不貸的審查意見以及防范貸款風險的措施。2、按照貸款授權制度，各自承擔貸款審批責任，嚴禁自批自貸和逆程序放貸。3、每周六（可根據(jù)實際情況決定）召開貸款審查委員會，一是總結(jié)上周信貸業(yè)務情況，提出針對性的工作措施；二是集體審議大額貸款，審議過程和決議必須有完整的文字記錄，并有參會人員簽字。

第九條簽訂合同與放款：1、經(jīng)辦人員填寫貸款合同、擔保（抵質(zhì)押）合同，在借款人及擔保人簽字蓋章確認后，由客戶經(jīng)理審閱無誤后交部門經(jīng)理復核簽字，經(jīng)公司有權人簽章后，合同生效；2、合同簽訂后3日內(nèi)，客戶經(jīng)理應當落實抵押擔保手續(xù)，并將有關抵押物憑證交由綜合財務部門妥善保管；3、由客戶經(jīng)理填寫借據(jù)，雙方簽章后，由客戶經(jīng)理送交綜合財務部門由現(xiàn)金會計按照貸款發(fā)放的各要素進行審查，符合規(guī)定后開出轉(zhuǎn)帳支票，公司有權人簽字蓋章后，由客戶經(jīng)理交給借款人，借款人在《轉(zhuǎn)帳支票簽收登記薄》上簽收后，到指定的金融單位轉(zhuǎn)收，本次貸款發(fā)放完畢。

第十條貸后跟蹤檢查（一）檢查內(nèi)容：

1、質(zhì)押類貸款應當堅持一個月檢查一次質(zhì)押物的保管情況，并在《質(zhì)押類貸款

重要權證檢查登記薄》記載檢查情況，防止出現(xiàn)損毀情況；

2、抵押類貸款期限超過半年的，客戶經(jīng)理每三個月進行一次貸后檢查，主要檢查借款人經(jīng)營狀況及抵押物狀況有無發(fā)生變化；

3、保證類貸款，客戶經(jīng)理每月進行一次貸后檢查，主要檢查借款人及保證人經(jīng)營狀況有無發(fā)生變化，是否有不利于貸款安全的因素出現(xiàn)；

（二）貸款到期前十五天，客戶經(jīng)理應當電話催收，落實還款資金及還款時間，如可能發(fā)生逾期，必須立即采取措施。

第十一條貸款催收

1、客戶經(jīng)理要建立逐戶催收登記簿，隨時記錄催收過程；

2、貸款期限超過半年的，要求借款人制定還款計劃，并監(jiān)督施行；

3、客戶經(jīng)理應當及時發(fā)送《逾期貸款催收通知書》，并由借款人和擔保人簽收后取得回執(zhí)，保證訴訟時效的連續(xù)性；4、收集和掌握借款人、擔保人的資產(chǎn)情況。

第十二條訴訟保全

1、貸款逾期后經(jīng)兩次催收，并協(xié)商做工作，借款人和擔保人無正當理由，并不配合的，應當及時對借款人及保證人提起訴訟；

2、由信貸業(yè)務部門整理訴訟資料，并由公司法律顧問協(xié)助風險管理部進行立案、訴訟；

3、信貸業(yè)務部門應當結(jié)合擔保方式的不同，及時調(diào)查清楚被執(zhí)行人的資產(chǎn)及被執(zhí)行資產(chǎn)的狀況，拿出具體的執(zhí)行的方案，并報公司批準。

第四章內(nèi)部風險控制

第十三條印鑒管理

1、管理機構：公司綜合財務部是印章使用管理部門，負責印章的刻制、頒發(fā)及管理工作；

2、刻制、作廢：刻章應當有公司批文；作廢印章應當交回綜合財務部進行銷毀；3、使用：嚴格按有權人批示和用印范圍使用各種印章，并設專人監(jiān)印。

第十四條檔案管理

1、管理機構：公司綜合業(yè)務部是檔案的管理機構，負責權證類（抵質(zhì)押權證、有價證券、存單等）、貸款檔案、貸后管理資料及各類報表分析材料的保管；2、管理程序：每筆貸款業(yè)務在業(yè)務發(fā)生后，由客戶經(jīng)理自行整理妥善保管，其中，權證類原件應于貸款業(yè)務發(fā)生當日交綜合財務部入庫保管，并辦理好交接手續(xù)，貸款業(yè)務結(jié)束后5日內(nèi)應當按照要求進行裝訂后方能移交，移交時應當有移交手續(xù)。

3、本公司人員查閱信貸檔案必須填寫“借閱登記簿”，外部人員借閱，應當經(jīng)公司總經(jīng)理簽字同意后方可；所有信貸檔案無特殊原因均不得外借，遇公檢法、稅務等部門查閱信貸檔案，應當在檢查相關手續(xù)后，經(jīng)公司總經(jīng)理同意后方可辦理。

第五章附則

第十五條本辦法經(jīng)董事會同意后付諸實施，本辦法的最終解釋權為公司董事會。

擴展閱讀：小額貸款公司風險管理辦法

小額貸款公司風險管理辦法

第一章總則

第一條為加強貸款風險的防范和控制，確保信貸資產(chǎn)的安全性。依據(jù)《安徽省小額貸款公司監(jiān)管暫行管理辦法》，結(jié)合本公司的實際情況，特制定本辦法。

第二條貫徹和執(zhí)行安徽省金融辦有關小額貸款公司的政策、制度和要求，建立建全和完善適應本公司貸款業(yè)務特點的貸款風險管理制度，強化貸款風險全程管控。防范、控制和化解各類貸款風險，從而降低貸款風險，提高貸款質(zhì)量。

第三條貸款風險管理原則。本公司應遵循以下原則：（一）貸款流動性的原則；（二）貸款安全性的原則；（三）貸款效益性的原則；（四）貸款風險分類原則；（五）股東資本責任原則；

第四條本辦法僅指本公司辦理的各項人民幣貸款。第二章貸款風險劃分

第五條貸款風險。是指本公司在各項貸款業(yè)務運營中，由于受

到各種不可預見和定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本金和利息，公司可能遭受資金的損失。參照銀行業(yè)貸款風險的劃分原則，主要劃分為政策、經(jīng)營和操作風險三種。

（一）政策風險主要來自“三農(nóng)”的貸款業(yè)務，受到國家、地方政府產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，出現(xiàn)不能按期償還所借入貸款本金和利息。

（二）經(jīng)營風險主要來自借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照借款合同約定而形成的違約和義務的不履行，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本金和利息的風險。

（三）操作風險主要來自公司內(nèi)部控制和對借款人所獲取或了解掌握信息不對稱因素產(chǎn)生的貸款決策失誤和員工職業(yè)道德因素以及違反操作規(guī)程形成的貸款不能按期收回或損失風險。

第三章貸款風險預測

第六條貸款風險預測是指運用定性和定量分析的方法，對各種貸款風險因素、風險性質(zhì)及風險程度識別和測定。是貸前調(diào)查、貸中審查的重要內(nèi)容；是貸款是否發(fā)放、貸款期限的確定、貸款額度的控制、貸款的方式選擇基本依據(jù)。

（一)政策風險預測。主要是國家和地方相關政策、政策性扶植資金落實與承偌保證情況、貸款風險補償金情況的依據(jù)，而對貸款政策風險進行預測。

（二)經(jīng)營風險預測。應根據(jù)不同的風險因素，分別按照定性和定量的分析方法對風險性質(zhì)及程度進行甄別和預測。

⑴定性分析預測。主要包括對借款人法定代表人素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟政策的變化所產(chǎn)生的影響：特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟政策、經(jīng)濟環(huán)境、市場供求變化、價格震蕩等情況；各種災害等不可抗衡的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。

⑵定量分析預測。主要是依據(jù)借款人的財務指標和經(jīng)營指標，對借款人的信用分析進行分析和預測。

第七條操作分析預測。主要依據(jù)本公司是否具有較強的風險決策能力；員工是否具備所承擔崗位的業(yè)務能力、業(yè)務水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行公司貸款管理制度和內(nèi)部控制制度的能力；風險管理是否能全面覆蓋公司貸款操作的各個環(huán)節(jié)；是否具有適宜和完善的信息采集及管理手段等。

第四章貸款風險預警

第八條貸款風險預警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設置的風險控制指標變化多發(fā)出的警示性信號，分析預報貸款風險發(fā)生和變化情況，提示本公司要及時采取風險防范和控制措施。

貸款風險預警包括微觀和宏觀預警。微觀預警是根據(jù)各種風險預警信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質(zhì)。宏觀預警是在微觀預警的基礎上，通過對貸款風險分類監(jiān)測，依據(jù)

貸款組合風險分析，綜合評價貸款質(zhì)量狀況，判斷公司或區(qū)域或行業(yè)的貸款風險程度。

第九條政策風險預警。主要是通過政策風險信號反映。政策風險信號包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟政策、財政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率政策等調(diào)整、變動。

第十條經(jīng)營風險預警。主要是通過財務預警信號。市場預警信號、行為預警信號和其他預警信號反映。

㈠財務預警信號。一般包括借款人各項財務指標如流動性比率、資產(chǎn)負債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應收賬款回收率、現(xiàn)金流量等指標低于同行業(yè)平均或有較大變動。

㈡市場預警信號。主要是通過市場供求和價格波動信號進行綜合反映。一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財政金融政策等發(fā)生改變，可能對行業(yè)經(jīng)濟周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場供求關系、產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟環(huán)境惡化等。

㈢行為預警信號。一般包括借款人在其他金融機構存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，在其他金融機構違規(guī)開立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動，法定代表及其財務、會計人員發(fā)生違紀行為，主要股東或關聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整，改制改組不規(guī)范，擔保物品價值下降或擔保撤銷，借款人未經(jīng)銀行同意擅自對外提供擔保等。

㈣其他預警信號。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災害或突發(fā)事件等。

第十一條操作風險預警主要通過本公司內(nèi)部操作風險信號反映。一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機制不完善等；對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔保、不按規(guī)定用途或超權限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真、風險預測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。

第十二條建立和健全貸款風險預警機制，要建立微觀和宏觀風險預警相一致的預警機制。要利用人民銀行征信系統(tǒng)、工商、稅務、土地、房管等部門查詢系統(tǒng)、關聯(lián)銀行的結(jié)算渠道以及政府和主管部門信息進行收集、整理、識別、反饋來對影響貸款安全的主要風險信號進行前瞻性判斷，并制訂處置方案，落實各環(huán)節(jié)的責任，提出防范和控制風險的預防性和補救性措施。

第五章貸款風險控制

第十三條實行借款人貸款資格認定制度。應對借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進行綜合評價，根據(jù)有關政策規(guī)定和貸款風險程度進行貸款資格認定。

第十四條選擇有效的貸款方式。應根據(jù)借款人的實際情況和貸

款性質(zhì)、種類、分別選擇保證、抵押、質(zhì)押等擔保方式，慎用信用貸款方式和其他不成熟的保證、抵押、質(zhì)押類別品種貸款方式。

第十五條嚴格執(zhí)行本公司小額貸款操作規(guī)程。實行貸款審貸分離和貸款審批委員會制度，按照貸款“三查”程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，確保借款憑證、有關合同填寫要素完整、一致、做到合法有效，規(guī)避操作風險。

第十六條董事、監(jiān)事會應不定期對公司各項規(guī)章制度和辦法執(zhí)行情況進行檢查和稽核。以促進公司各項管理制度辦法的落實，做到規(guī)范和及時操作，嚴禁逆程序操作。

第十七條鼓勵借款人投保。鼓勵借款人對符合保險規(guī)定條件的財產(chǎn)辦理保險，轉(zhuǎn)嫁本公司貸款的風險。

第十八條接納具有融資擔保經(jīng)營許可證的擔保公司開展合作，拓寬貸款業(yè)務面，轉(zhuǎn)嫁本公司貸款風險。

第六章貸款風險化解

第十九條貸款風險化解是指對已經(jīng)發(fā)生的貸款風險，應根據(jù)風險的種類、特征、有選擇地運用行政、經(jīng)濟、法律等手段，采取“三農(nóng)”貸款風險補償金抵償、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款的損失。

第二十條對已經(jīng)發(fā)生的政策風險，應及時與政府溝通，爭取按照規(guī)定落實“三農(nóng)"”貸款風險補償金補貼政策。

第二十一條對已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風險，應采取向擔保人追索、處置抵（質(zhì)）押資產(chǎn)、以資抵債、保險賠償、訴訟和呆賬核銷等措施，化解補償貸款風險。

（一）向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本金和利息，采取貸款保證方式的，應依法向保證人追索，督促其以貨幣方式和資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本金和利息。

（二）處置抵（質(zhì)）押資產(chǎn)。借款人不能按期歸還貸款本金和利息，采取貸款抵（質(zhì)）押擔保方式的，應依法對抵（質(zhì)）押物品進行處置，處置價款優(yōu)先用于償還所欠貸款本金和利息。

（三）辦理以資抵債。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本金和利息，應對借款人事先抵押和質(zhì)押財產(chǎn)辦理以資抵債，通過處置抵債資產(chǎn)收回貸款本金和利息。

（四）辦理保險理賠。借款人因遭受災害不能按期歸還貸款本金和利息，借款人已經(jīng)辦理財產(chǎn)保險的，應督促其及時向保險公司索賠。保險理賠款應優(yōu)先用于歸還所欠貸款本金和利息。

（五）向融資性擔保公司追索。借款人不能按期償還貸款本金和利息，采取貸款委托保證方式的，應按照雙方合作協(xié)議或依法向融資性擔保公司追索，督促其以貨幣方式履行其代償責任償還借款人所欠貸款本金和利息。

（六）依法訴訟。對不能按期歸還貸款本金和利息或故意逃廢本公司債務借款人，應通過訴訟手段主張權利依法清收。

（七）辦理呆賬核銷。對已形成的貸款風險，采取一切化解補償措施后仍無法收回的，按照呆賬認定與核銷程序核銷。

第二十二條操作風險化解。對未按規(guī)定權限操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無效，貸款監(jiān)管制度不落實，貸款信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風險，應采取相應措施，及時糾正或補救，規(guī)范管理和操作，將貸款風險減輕到最低限度直至消除。

第七章貸款風險監(jiān)測與考核

第二十三條貸款風險監(jiān)測。從強化貸款風險宏觀預警出發(fā)，對貸款的質(zhì)量狀況和變動情況進行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)滴評價和反映，以便及時掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風險程度，迅速采取風險防范和化解措施。

第二十四條貸款風險監(jiān)測的依據(jù)。貸款風險預測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果，將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。通過貸款質(zhì)量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據(jù)是貸款實際使用情況和物質(zhì)保證程度，同時考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數(shù)）和還款意愿，以及貸款償還的法律責任等因素。

第二十五條貸款風險監(jiān)測方法。貸款質(zhì)量分類由公司風險管理和財務會計按照有關規(guī)定適時認定和貸款質(zhì)量五級分類要求進行統(tǒng)

計。

第二十六條貸款風險監(jiān)測內(nèi)容。圍繞貸款風險五級分類，設置若干貸款質(zhì)量評價指標，監(jiān)測貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動態(tài)變化情況等，評價貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風險程度。

第二十七條貸款風險監(jiān)測分析。通過建立定期監(jiān)測分析制度，真實、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風險的高危行業(yè)、高危品種的分布情況，強化貸款風險的預警功能。根據(jù)監(jiān)測結(jié)果及時調(diào)整信貸管理和政策，采取各種有效的風險管理措施。

第二十八條貸款風險管理評價考核。實行貸款風險管理量化考核制度，通過對貸款質(zhì)量動態(tài)監(jiān)測，重點對不良貸款增減變化情況進行評價考核，將其作為衡量本公司工作業(yè)績的考核重要內(nèi)容。

第八章貸款風險管理責任制

第二十九條公司實行貸款風險管理總經(jīng)理負責制。本公司要建立貸款風險管理機構，實行貸款風險管理責任制，總經(jīng)理負總責。

第三十條公司實行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。貸款調(diào)查、審查、審批應分別由不同的崗位或部門負責。建立貸款審查委員會，明確其職能和責任。貸款審查委員會只負責對業(yè)務部提交的貸款建議進行評審并提出審議意見，由董事長或總經(jīng)理的授權人審批。

第三十一條明確落實業(yè)務部貸款風險管理崗位職責。對貸款風險管理有關制度辦法的合法性審核和風險保障措施的法律工作，并

組織實施、檢查指導貸款質(zhì)量的監(jiān)管分析、評價與考核；業(yè)務部財務管理崗位要按照貸款規(guī)定科目核算反映，執(zhí)行統(tǒng)一口徑統(tǒng)計和生成報表上報；財務管理負責人對貸款風險管理工作真實性、貸款損失責任認定和處理情況進行稽核檢查。

第三十二條公司實行貸款風險責任追究制度。凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關規(guī)定追究相關領導和責任人的責任，構成犯罪的，交司法部門追究其法律責任。

第九章附則

第三十三條本辦法由公司董事會責任解釋、修改。第三十四條本辦法自董事會審議通過印發(fā)之日起執(zhí)行。

友情提示：本文中關于《小額貸款公司風險控制管理辦法》給出的范例僅供您參考拓展思維使用，小額貸款公司風險控制管理辦法：該篇文章建議您自主創(chuàng)作。

來源：網(wǎng)絡整理 免責聲明：本文僅限學習分享，如產(chǎn)生版權問題，請聯(lián)系我們及時刪除。

《小額貸款公司風險控制管理辦法》由互聯(lián)網(wǎng)用戶整理提供,轉(zhuǎn)載分享請保留原作者信息,謝謝!
鏈接地址：http://m.seogis.com/gongwen/558413.html

• 上一篇：小貸公司風險管理制度
• 下一篇：小額貸款公司會計科目表