小貸公司信貸風(fēng)險管理

信貸風(fēng)險管理

信貸風(fēng)險主要是：信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險

風(fēng)險形成的原因：不充分的市場調(diào)查、不充分的市場分析、不充分的實(shí)地調(diào)查、不適當(dāng)貸款方案、不完備的抵押評估、不完備的后續(xù)管理。

風(fēng)險的危害：損害聲譽(yù)、損害員工的士氣、接受更為嚴(yán)格的監(jiān)管。一、貸款風(fēng)險管理

1、人的風(fēng)險是第一位的，關(guān)注企業(yè)法人的經(jīng)歷，是否誠實(shí)守信，有無不良嗜好，口碑的情況。

2、不過分依賴財務(wù)報表。

3、關(guān)注現(xiàn)金流，銀行要重點(diǎn)測算企業(yè)現(xiàn)金流，注重第一還款來源，不過分依賴抵押物和保證措施。

4、注重企業(yè)的經(jīng)營歷史和可持續(xù)發(fā)展。

5、監(jiān)督企業(yè)是否按約定用款以及回籠款的情況。6、對企業(yè)的風(fēng)險管理實(shí)質(zhì)上就是對企業(yè)負(fù)責(zé)人的管理，加強(qiáng)對人的管理。凡是不誠實(shí)說謊、有不良嗜好，經(jīng)營沒思路、管理能力差、風(fēng)險意識淡漠的客戶，再好的抵押物堅決不貸。7、對貸后檢查出的不良信號，及時處置，盡快化解不良風(fēng)險。

8、有針對的營銷客戶，也可將風(fēng)險杜絕門外，營銷來的客戶的貸款質(zhì)量比介紹來的客戶要高。

9、所有小企業(yè)貸款均追加股東和法人提供連帶責(zé)任擔(dān)保。二、風(fēng)險預(yù)警信號

（一）客戶管理層或關(guān)鍵技術(shù)人員變化的信號1、關(guān)鍵管理人員或技術(shù)人員行為異常；2、財務(wù)計劃和報告質(zhì)量下降；3、主要業(yè)務(wù)頻繁變化；

4.對競爭變化或其他外部條件變化缺少對策；5.核心盈利業(yè)務(wù)削弱和偏離；6.以往的合作伙伴不再與其合作；7.不遵守授信承諾；

8.管理層能力不足或構(gòu)成缺乏代表性；

9.缺乏技術(shù)工人、工資不能正常發(fā)放或有勞資爭議。（二）業(yè)務(wù)運(yùn)營環(huán)境變化的信號1.存貨異常變化：

2.工廠維護(hù)或設(shè)備管理落后；3.主要業(yè)務(wù)發(fā)生變動；

4.缺乏操作控制、程序、質(zhì)量控制等；5.主要產(chǎn)品線上的供貨商或客戶流失；

6.水電費(fèi)或其他公用事業(yè)收費(fèi)的支出顯著減少。（三）財務(wù)狀況變化信號

1.付息或還本拖延，經(jīng)常申請延期支付，或申請實(shí)施新的授信，或不斷透支；2.申請實(shí)施授信支付其他銀行的債務(wù)，授信抵押品情況惡化或再次用于抵押；3.客戶或其業(yè)主或其主要股東向其他企業(yè)或個人提供抵（質(zhì)）押物擔(dān)�；虮ＷC；4.客戶主要股東向其他人轉(zhuǎn)讓或擬轉(zhuǎn)讓股權(quán)；5.客戶財務(wù)比率指標(biāo)惡化，包括：

（1）流動性比率如流動比率、速動比率等過低；

（2）杠桿比率如負(fù)債比率過高，經(jīng)常用短期債務(wù)支付長期債務(wù)或作為長期資金使用；（3）保障比率如利息保障倍數(shù)過低，現(xiàn)金流不足以支付利息；（4）獲利能力比率如資產(chǎn)收益率、資本收益率等大幅下降。6.應(yīng)收、應(yīng)付項目發(fā)生異常變化；

7.支票收益人要求核實(shí)客戶支票賬戶的余額；8.定期存款余額減少：

9.授信需求增加，短期債務(wù)超常增加；10.客戶自身的配套資金不到位或不充足；11.其他銀行提高對同一客戶的利率；

12.客戶申請無抵（質(zhì)）押授信產(chǎn)品或申請?zhí)厥膺�款方式；13.銀行無法控制抵押品和質(zhì)押權(quán)；

14.客戶無形資產(chǎn)占比過高或者無形資產(chǎn)估價過高；15.客戶或有負(fù)債大幅增加；16.客戶關(guān)聯(lián)交易增多。

（四）客戶履約能力變化信號1.客戶現(xiàn)金流出現(xiàn)問題；

2.客戶產(chǎn)品或服務(wù)的市場需求下降；3.客戶還款記錄不正常或未按合同還款；

4.客戶欺詐，如在對方付款后故意不提供相應(yīng)的產(chǎn)品或服務(wù)；5.客戶弄虛作假；

6.客戶主要業(yè)務(wù)或經(jīng)營環(huán)境的重大變動。（五）非財務(wù)信息提示

1．客戶關(guān)鍵人員如經(jīng)營決策人員、主要執(zhí)行人員和技術(shù)人員人員的個人職業(yè)經(jīng)歷、受教育背景、品行、健康狀況等；

2．客戶業(yè)主或主要股東個人及其家庭其他投資、資產(chǎn)負(fù)債及或有負(fù)債情況；

3．客戶業(yè)主或主要股東家庭成員情況、家庭居住情況，婚姻狀況，家庭大致日常收入、生活開支情況:

4．客戶業(yè)主或主要股東個人資信情況，信貸登記咨詢系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)信息；客戶在工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門的信用記錄情況；

5.客戶近一年的水電費(fèi)或其他公用事業(yè)收費(fèi)清單；

6.客戶近一年的設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)和開工率；主要生產(chǎn)設(shè)備的技術(shù)水平；7.客戶成品倉庫的入庫、出庫情況；8.客戶的納稅情況；

9.客戶的資產(chǎn)、職工人數(shù)、收入情況；10.客戶近一年的現(xiàn)金流情況；11.客戶主要供應(yīng)商和銷售商情況；（六）與客戶品質(zhì)有關(guān)的信號

1.客戶關(guān)鍵人員如經(jīng)營決策人員、主要執(zhí)行人員和技術(shù)人員失蹤或無法聯(lián)系；2.客戶拒絕提供與信用審核有關(guān)的文件；

3.客戶隱瞞重要信息或提供虛假信息，如隱瞞資產(chǎn)、債務(wù)或抵（質(zhì)）押品真實(shí)情況；4.客戶無恰當(dāng)理由突然改變會計政策或核算方法以及折舊計提方式、存貨計價方式等；5.客戶無正當(dāng)理由撤回或延遲提供與財務(wù)、業(yè)務(wù)、稅收或抵押擔(dān)保有關(guān)的信息或要求提供的其他文件；

6.客戶的競爭者、供應(yīng)商或其他客戶對授信客戶的負(fù)面評價，以及媒體的負(fù)面報道:7.客戶改變主要授信銀行，向許多銀行借款或不斷在這些銀行之間借新還舊；8.客戶頻繁更換會計人員或主要管理人員；9.客戶卷入法律糾紛；

10.客戶有破產(chǎn)和解或破產(chǎn)重整經(jīng)歷。

（七）小企業(yè)業(yè)主及主要股東個人的風(fēng)險預(yù)警信息1.有賭博、涉毒、嫖娼等違法或違反社會公德的行為；

2.持有外國護(hù)照或擁有外國永久居住權(quán)，或在國外開設(shè)分支機(jī)構(gòu)；3.被公眾媒體披露的其他不端行為；

4.社會公眾對客戶法定代表人或經(jīng)營者個人品質(zhì)、行為反映不良；5.客戶法定代表人或經(jīng)營者個人納稅額大幅度下降。（八）客戶在銀行賬戶變化的信號

1.客戶在銀行的存款不斷減少或出現(xiàn)異常變化；2.對授信的長期占用；

3.缺乏財務(wù)計劃，如總是突然向銀行提出借款需求；4.短期授信和長期授信錯配；

5.經(jīng)常接到供貨商查詢核實(shí)存款情況的電話；6.突然出現(xiàn)大額資金向新交易商轉(zhuǎn)移

擴(kuò)展閱讀：小額貸款公司貸款風(fēng)險管理制度

小額貸款有限公司貸款風(fēng)險管理制度

第一章總則

第一條為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險的防范和控制，切實(shí)化解和消化貸款風(fēng)險，提高貸款質(zhì)量，保證信貸資產(chǎn)安全，建立以貸款風(fēng)險管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會，下同）關(guān)于貸款風(fēng)險管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合小額貸款股份有限公司（簡稱本公司，下同）貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本辦法。

第二條本公司貸款風(fēng)險管理的基本任務(wù)：貫徹落實(shí)國家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險的各項政策措施，建立和完善適應(yīng)本公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險管理制度和機(jī)制，強(qiáng)化貸款風(fēng)險全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險，降低不良貸款，提高貸款質(zhì)量。

第三條貸款風(fēng)險管理原則。本公司貸款風(fēng)險管理應(yīng)遵循以下原則：

（一）貸款風(fēng)險管理一般原則與本公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合；

（二）實(shí)行貸款按風(fēng)險性質(zhì)分類管理；（三）堅持貸款風(fēng)險管理權(quán)責(zé)相結(jié)合。

第四條本辦法適用于本公司辦理的各項人民幣貸款。

第二章貸款風(fēng)險劃分

第五條貸款風(fēng)險。貸款風(fēng)險是指金融機(jī)構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，金融機(jī)構(gòu)可能遭受資金損失。按照銀行業(yè)對銀行風(fēng)險的劃分原則，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，本公司的貸款風(fēng)險主要劃分為政策風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險和操作風(fēng)險。

第六條政策風(fēng)險。政策風(fēng)險是指本公司根據(jù)國家和地方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、保護(hù)“三農(nóng)”利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險。

第七條經(jīng)營風(fēng)險。經(jīng)營風(fēng)險是指本公司根據(jù)借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸款，借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險。

第八條操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由本公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險。主要包括本公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策失誤和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險。

第三章貸款風(fēng)險預(yù)測

第九條貸款風(fēng)險預(yù)測。貸款風(fēng)險預(yù)測是指運(yùn)用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風(fēng)險因素、風(fēng)險性質(zhì)及風(fēng)險程度進(jìn)行識別和測定。貸款風(fēng)險預(yù)測是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。

風(fēng)險預(yù)測結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。

第十條政策風(fēng)險預(yù)測。主要以國家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來源的落實(shí)與承諾保證情況、貸款風(fēng)險補(bǔ)償金情況為依據(jù)，對貸款的政策風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測。

第十一條經(jīng)營風(fēng)險預(yù)測。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險因素，分別按照定性和定量的分析方法，對風(fēng)險性質(zhì)及程度進(jìn)行識別和預(yù)測。

（一）定性分析預(yù)測。主要是通過對借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，預(yù)測貸款風(fēng)險。定性分析預(yù)測主要包括對借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、試產(chǎn)供求變化、價格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。

（二）定量分析預(yù)測。主要是依據(jù)借款人的財務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo)，對借款人的信用風(fēng)險進(jìn)行分析和預(yù)測。

第十二條操作風(fēng)險預(yù)測。主要依據(jù)本公司是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險決策能力；員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力；風(fēng)險管理是否覆蓋貸款操作的各個環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理手段等。

第四章貸款風(fēng)險預(yù)警

第十三條貸款風(fēng)險預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設(shè)的風(fēng)險控制指標(biāo)變化多發(fā)出的警示性信號，分析預(yù)報貸款風(fēng)險發(fā)生和變化情況，提示本公司要及時采取風(fēng)險防范和控制措施。

貸款風(fēng)險預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險預(yù)警信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風(fēng)險程度和風(fēng)險性質(zhì)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過對貸款風(fēng)險分類監(jiān)測，依據(jù)貸款組合風(fēng)險分析，綜合評價貸款質(zhì)量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險程度。

第十四條政策風(fēng)險預(yù)警。主要通過政策風(fēng)險信號反映。政策風(fēng)險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。其中，國家和地方政府與本公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來源的落實(shí)和承諾保證變動、貸款風(fēng)險補(bǔ)償金的到位異動，應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險預(yù)警的主要信號和監(jiān)測的重點(diǎn)。通過對各種政策風(fēng)險信號進(jìn)行識別、分析，及時發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險苗頭，提前對政策風(fēng)險預(yù)警作出反映。

第十五條經(jīng)營風(fēng)險預(yù)警。主要通過財務(wù)預(yù)警信號、市場預(yù)警信號、行為預(yù)警信號和其他預(yù)警信號反映。

（一）財務(wù)預(yù)警信號。財務(wù)預(yù)警信號一般包括借款人各項財務(wù)指標(biāo)如流動性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款

收回率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動。

（二）市場預(yù)警信號。主要通過市場供求和價格波動信號進(jìn)行綜合反映。市場預(yù)警信號一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財政金融政策等發(fā)生改變，可能對行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場供求關(guān)系、產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。

（三）行為預(yù)警信號。行為預(yù)警信號一般包括借款人在其他金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，在其他金融機(jī)構(gòu)違規(guī)開立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動，法人代表及其財務(wù)、會計人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為，主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整，改制改組不規(guī)范，擔(dān)保物品價值下降或擔(dān)保撤銷，借款人未經(jīng)銀行同意對外提供擔(dān)保等。

（四）其他預(yù)警信號。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。

第十六條操作風(fēng)險預(yù)警。主要通過本公司內(nèi)部操作風(fēng)險信號反映。操作風(fēng)險信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實(shí)、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文

本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真、風(fēng)險預(yù)測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。

第十七條建立和健全貸款風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。要建立微觀風(fēng)險預(yù)警與宏觀風(fēng)險預(yù)警相一致的預(yù)警體系。本公司要運(yùn)用小額貸款信貸管理系統(tǒng)和今后陸續(xù)開通的人行個人征信系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)及本公司開戶銀行通過結(jié)算渠道為我公司開通的對借款企業(yè)的資金監(jiān)測等各種渠道，對貸款運(yùn)營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險信息進(jìn)行收集、整理、識別、反饋，對影響貸款安全的主要風(fēng)險信號進(jìn)行前瞻性判斷，并制訂處方案，落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。

第五章貸款風(fēng)險控制

第十八條貸款風(fēng)險防范與控制是指針對可能發(fā)生的各種風(fēng)險，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險控制措施，控制貸款風(fēng)險的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。應(yīng)對不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風(fēng)險同時采取多種風(fēng)險防范和控制措施。

第十九條實(shí)行借款人貸款資格認(rèn)定制度。應(yīng)當(dāng)對借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評價，根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。

第二十條實(shí)行有效的貸款管理方法。貸款風(fēng)險防范與控制按照區(qū)別對待、分類管理的原則，根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別實(shí)行授信管理、逐筆核貸管理的方法。

（一）授信管理。通過一定方式核定借款人一定時期內(nèi)的授信額度，集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險。根據(jù)借款人的不同信用狀況，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求，確定借款人一定時期內(nèi)的授信總額度。

（二）逐筆核貸管理。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險性質(zhì)及程度，對不符合授信管理條件的，實(shí)行逐筆審貸的貸款管理辦法。

第二十一條選擇有效的貸款方式。應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式和信用貸款方式。

第二十二條嚴(yán)格執(zhí)行小額貸款操作規(guī)程。實(shí)行貸款審貸分離和貸款集中審批制度，按照貸款“三查”程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，確保要素完整，合法有效，規(guī)避操作風(fēng)險。

第二十三條加強(qiáng)對小額貸款管理制度辦法執(zhí)行情況的檢查和稽核。綜合管理部要定期或不定期對客戶經(jīng)理落實(shí)小額貸款管理制度辦法和操作規(guī)程情況進(jìn)行稽核和檢查，以促進(jìn)各項管理制度辦法的落實(shí)，做到規(guī)范和及時操作。

第二十四條鼓勵借款人投保。鼓勵借款人對符合保險規(guī)定條件的財產(chǎn)辦理保險，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險。

第二十五條防范和控制借款人改革改制風(fēng)險。對借款人實(shí)行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及本公司債權(quán)的改制行為，要全程參與，落實(shí)貸款債權(quán)，防止借款人逃廢懸空債務(wù)。對需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的，要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議，確保

債務(wù)落實(shí)手續(xù)合法有效。

第六章貸款風(fēng)險化解

第二十六條貸款風(fēng)險化解是指對已發(fā)生的貸款風(fēng)險，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險的種類、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取“三農(nóng)”貸款風(fēng)險補(bǔ)償金抵償、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。

第二十七條對已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險，應(yīng)及時與政府溝通，爭取按規(guī)定落實(shí)“三農(nóng)”貸款風(fēng)險補(bǔ)償金補(bǔ)貼政策。

第二十八條對已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險，應(yīng)采取向保證人追索、處抵（質(zhì)）押資產(chǎn)、以資抵債、保險理賠、訴訟和呆賬核銷等措施，化解、補(bǔ)償貸款風(fēng)險。

（一）向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本息，采取貸款保證擔(dān)保方式的，應(yīng)依法向保證人追索，督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。

（二）處抵質(zhì)（押）資產(chǎn)。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，應(yīng)依法對抵（質(zhì)）押物品進(jìn)行處，處價款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。

（三）辦理以資抵債。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息，應(yīng)對借款人事先抵押或質(zhì)押財產(chǎn)辦理以資抵債，通過處抵債資產(chǎn)收回貸款本息。

（四）辦理保險理賠。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸

款本息，借款人已經(jīng)辦理財產(chǎn)保險的，應(yīng)督促其及時向保險公司索賠。保險理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。

（五）依法訴訟。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢本公司債務(wù)的借款人，應(yīng)通過訴訟手段依法清收。

（六）辦理呆賬核銷。對已形成的貸款風(fēng)險，采取一切化解補(bǔ)償措施后仍無法收回的，按照呆賬認(rèn)定與核銷程序核銷。

第二十九條操作風(fēng)險的化解。對未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無效，信貸監(jiān)管制度不落實(shí)，信貸信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時糾正或補(bǔ)救，規(guī)范管理和操作，將貸款風(fēng)險減輕到最低限度直至消除。

第七章貸款風(fēng)險監(jiān)測與考核

第三十條貸款風(fēng)險監(jiān)測。從強(qiáng)化貸款風(fēng)險宏觀預(yù)警出發(fā)，對貸款的質(zhì)量狀況和變動情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)地評價和反映，以便及時掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險程度，迅速采取風(fēng)險防范和化解措施。

第三十一條貸款風(fēng)險監(jiān)測的依據(jù)。貸款風(fēng)險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果，將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，依次反映貸款的風(fēng)險程度。前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。通過貸款質(zhì)量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據(jù)是貸款實(shí)際使

用情況和物資保證程度，同時考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數(shù)）和還款意愿，以及貸款償還的法律責(zé)任等因素。

第三十二條貸款風(fēng)險監(jiān)測方法。貸款質(zhì)量分類，由合規(guī)管理部和會計部門按有關(guān)規(guī)定適時認(rèn)定，并按照貸款質(zhì)量五級分類監(jiān)測要求進(jìn)行統(tǒng)計。

第三十三條貸款風(fēng)險監(jiān)測內(nèi)容。圍繞貸款風(fēng)險五級分類，設(shè)若干貸款質(zhì)量評價指標(biāo)，監(jiān)測貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動態(tài)變化情況等，來評價貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險程度。

第三十四條貸款風(fēng)險監(jiān)測分析。通過建立定期監(jiān)測分析制度，真實(shí)、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風(fēng)險的高危品種、高危行業(yè)的分布情況，強(qiáng)化貸款風(fēng)險的預(yù)警功能。根據(jù)貸款風(fēng)險監(jiān)測結(jié)果，及時調(diào)整信貸管理和政策，采取各種有效的風(fēng)險管理措施。

第三十五條貸款風(fēng)險管理評價考核。實(shí)行貸款風(fēng)險管理量化考核制度，通過對貸款質(zhì)量動態(tài)監(jiān)測，重點(diǎn)對不良貸款增減變化情況進(jìn)行評價考核，將其作為衡量本公司工作業(yè)績的重要內(nèi)容。

第三十六條貸款風(fēng)險披露。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對外披露，對銀監(jiān)會、人民銀行有特殊要求的，按規(guī)定另行上報。

第八章貸款風(fēng)險管理責(zé)任制

第三十七條實(shí)行貸款風(fēng)險管理總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。本公司要建立貸款風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)，實(shí)行貸款風(fēng)險管理責(zé)任制，總經(jīng)理負(fù)總責(zé)。

第三十八條實(shí)行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負(fù)責(zé)。建立貸款審查委員會，明確其職能和責(zé)任。貸款審查委員會只負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)營銷部們提交的貸款建議進(jìn)行評審并提出審議意見，貸款由總經(jīng)理或總經(jīng)理的授權(quán)人審批。

第三十九條明確落實(shí)各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險管理職責(zé)。綜合管理部負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險管理有關(guān)制度辦法的合法性審核和風(fēng)險保障措施的法律工作，并組織實(shí)施、檢查指導(dǎo)貸款質(zhì)量的監(jiān)測分析、評價與考核；財務(wù)管理部內(nèi)設(shè)會計部門實(shí)施會計監(jiān)督和按貸款科目核算反映，及負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險監(jiān)測分類統(tǒng)計報表的生成與上報；財務(wù)管理部門負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險管理工作真實(shí)性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情況進(jìn)行稽核檢查。

第四十條實(shí)行貸款風(fēng)險責(zé)任追究制度。凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，交司法部門追究其法律責(zé)任。

200年月日

友情提示：本文中關(guān)于《小貸公司信貸風(fēng)險管理》給出的范例僅供您參考拓展思維使用，小貸公司信貸風(fēng)險管理：該篇文章建議您自主創(chuàng)作。

來源：網(wǎng)絡(luò)整理 免責(zé)聲明：本文僅限學(xué)習(xí)分享，如產(chǎn)生版權(quán)問題，請聯(lián)系我們及時刪除。

《小貸公司信貸風(fēng)險管理》由互聯(lián)網(wǎng)用戶整理提供,轉(zhuǎn)載分享請保留原作者信息,謝謝!
鏈接地址：http://m.seogis.com/gongwen/558400.html

• 上一篇：輔警人員工作職責(zé)和規(guī)范
• 下一篇：小貸公司風(fēng)險管理制度